Oldal kiválasztása
Nulla forintból megéri panelt venni?

Nulla forintból megéri panelt venni?

Bizonyára sokunkban felmerült már a kérdés, hogy az albérletünket megéri-e lecserélni egy panel-re, ha volna rá lehetőségünk? Egyáltalán milyen anyagi vonzata van ennek a dolognak és milyen stratégia mentén érdemes elindulnunk? Erre keresem a választ!

Tegyük össze az önerőt

Egy lakásvásárlás mindig az önerőn áll vagy bukik. Sokan vannak azonban olyan szituációban, amikor az önerő nem áll rendelkezésre. Ilyenkor mit lehet tenni? Szerencsére ma már több lehetőségünk is van azonnal cselekedni:

Önerő személyi kölcsönből

A bankok és az MNB kifejezetten utálja azt, amikor 0% önerő mellett szeretnénk lakást vásárolni 100% hitelből. Ennek ellenére a lehetőség mindenki számára nyitva, amennyiben azt a fizetése engedi.

Mivel a személyi kölcsön alapvetően egy drágább hitel a jelzálognál, ezért érdemes a minimum 20%-os önerővel megegyező összeget felvenni. 24M forintos ingatlan esetén ez 4,8M forint lenne. Azonban én 6M forinttal fogok számolni ebben az esetben, hiszen a lakásvásárlás során felmerülnek egyéb költségek is (ügyvédi díj, banki költségek…stb).

6M forint 7 évre 93 153 forintba kerül egy top ajánlat esetén.

Önerő babaváróból

A személyi kölcsönnél jobb megoldás lehet az alapvetően kamatmentes babaváró kölcsön. Ezt azonban kizárólag azoknak a pároknak szabad felvennie, akik komolyan gondolják a közös életet és valóban gyermeket szeretnének.

Ha ez az erős cél megvan, akkor viszont a havi fizetendő állami kezességvállalással nagyjából 46e forint lesz (hitelösszeg: 10M forint) addig, amíg nem születik meg az első gyermek (12 hetes állapotosságtól lehet kérni a felfüggesztést). Ilyenkor 3 évre befagyasztják a törlesztőrészletet.

A babaváró a látszattal ellentétben egy bonyolult szabályozás alá eső hiteltermék. Ha szeretnéd, hogy átbeszéljem veled a babaváró rád eső feltételeit, akkor írj nekem: szarvas.norbert@iflgroup.hu

Számoljuk ki a hitelünket

Abban a piac összes szereplője egyetért, hogy a kivételes eseteket leszámítva a lakosságnak kizárólag hosszútávra fixált hiteleket szabad felvenni. Jelen esetben az összes egyedi partneri kamatkedvezményt bevetve, akár 3.15%-os, 10 évre fixált kamatozás is elérhető.

A példában a cél egy 24M forintos panel megvásárlása. A 10M forintból (babaváró) most is leszámoljuk az 1,2M forintos javasolt biztonsági tartalékot (mint a személyi kölcsönnél), így a teljes önerőnk ebben a pillanatban 8,8M forint.

A hitelszámítás

a, 24M – 4,8M= 19,2M

10 évig fix kamattal, 25 évre, legnagyobb kamatkedvezménnyel: 92 554 forintos havi törlesztőrészlet.

b, 24M – 8,8M = 15,2M forint.

10 évig fix kamattal, 25 évre, legnagyobb kamatkedvezménnyel: 73 272 forintos havi törlesztőrészlet.

Mennyi az annyi?

Amennyiben meglépnénk a fentebb említett stratégiát, akkor a törlesztőrészletünk az alábbiak szerint alakulna:

  • személyi kölcsön esetében 138 254 forint
  • babaváró esetében 119 272 forint

(Mindkét számítás esetében induló havi törlesztésről beszélünk, mivel a babavárónál fizetünk állami kezességvállalást, ami a tőketartozás függvényében csökken)

Érdemes szembeállítani mindezt az albérleti díjakkal, amit jó eséllyel most is fizetnünk kell. Általánosan elfogadott érték a havi 150 000 forintos albérleti díj egy ilyen típusú lakás esetében.

Hogyan fizessük ki hamarabb a hitelünket?

Egyfajta “nyomásos” stratégiát alkalmazva be kell látnunk, hogy 150e forintot minden hónapban lakhatásra kell szánnunk. Ez az érték a mindenkori albérleti díjjal megegyező, így a jövőbeni esetleges albérleti díjemelkedésünket is figyelembe kell vennünk a stratégia megalkotásánál.

Így a babavárós stratégia esetében az alábbi éves megtakarítást érhetjük el a következő 10 évben (minden évben havi 5 000 forintos albérlet emelkedéssel számoltam)

  1. év 0 forint
  2. év 360 000 forint
  3. év 420 000 forint
  4. év 480 000 forint
  5. év 540 000 forint
  6. év 600 000 forint
  7. év 660 000 forint
  8. év 720 000 forint
  9. év 780 000 forint
  10. év 840 000 forint

Összesen a nettó megtakarítás értéke 0%-os hozam mellett: 5,4M forint

Fektessük be Magyar Állampapírba

Mivel a célunk ezzel az összeggel, hogy kockázatmentesen gyűljön, amíg 10 év múlva szükségünk lesz rá, így az egyetlen legit megoldásként az Állampapírt tudom elképzelni.

Nem ismerjük a jövőt. Piaci információk szerint a Szuper Állampapírt jövőre jelen formájában nem fogják forgalmazni, így a számításunk alapját egy olyan kamat adja, amit véleményem szerint nagy bizonyossággal el tudunk majd érni a különféle állampapírokba fektetve. Ez pedig az évi 2%-os kamat.

  1. évi megtakarítás 0 forint
  2. évi megtakarítás 430 233 forint
  3. évi megtakarítás 501 938 forint
  4. évi megtakarítás 573 644 forint
  5. évi megtakarítás 621 448 forint
  6. évi megtakarítás 693 153 forint
  7. évi megtakarítás 788 761 forint
  8. évi megtakarítás 860 466 forint
  9. évi megtakarítás 932 172 forint
  10. évi megtakarítás 1 003 877 forint

Összesen: 6 405 692 forint várható megtakarítás

A családvédelmi akcióterv

Érdemes egy ilyen stratégiánál figyelembe venni azt a nyitott lehetőséget, miszerint a második megszületett gyermek esetén 1M forintot, harmadik gyermek esetén 4M forintot fizet ki helyettünk az Állam a lakáshitelünkből.

A példában most úgy számolok, hogy két gyermeket szeretnétek a jövőben. A második gyermek 4 év múlva érkezik meg. Így az aktuális tőketartozásból (13 495 254) levonunk 1M forintot. Ezáltal a havi törlesztőrészlet 67 842 forintra csökken.

A következő 6 évben így a havi törlesztőrészletből összesen 5 430 x 12 x 6= 390 960 forintot tudunk félretenni. Ez olyan apró összeg, amire most nem számolunk kamatot.

10 év múlva a tőketartozásunk…

7 560 072 forint.

A megtakarításunk a fenti számítások alapján: 6 405 692 + 390 960 = 6 796 652 forint.

Ezt akár díjmentesen előtörlesztve (vannak ilyen akcióink) le tudjuk csökkenteni a tőketartozásunkat 763 420 forint, ami szinte elhanyagolható összeg lesz 10 év múlva.

Így lehet tudatosan megszabadulni egy lakáshiteltől. Természetesen egy ilyen stratégiát még lehet bonyolítani és ezáltal kedvezőbbé tenni személyre szabottan. Javasolt ezzel kapcsolatban egy specialistát felkeresni: szarvas.norbert@iflgroup.hu

Csatlakozz a klubba

Útjára indítottam a pénzügyi klubbot, ahova minden héten feltöltök egy olyan speciális pénzügyi anyagot, ami könnyen megérthető, egyszerűen fogyasztható és megvalósítható. A cél, hogy minden héten fejlődj és fokozatosan tudatosabbá válj a pénzügyeidben!

Itt tudsz csatlakozni és válnak elérhetővé a már feltöltött anyagok: https://www.patreon.com/iflblog

Jogi

Ez a cikk 2019. november 18. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

Akinek van pénze, az ne kapjon babavárót?

Akinek van pénze, az ne kapjon babavárót?

Érdekes cikkeket olvastam a napokban a Babaváró igénylésekkel kapcsolatban. Felmerültek olyan kritikák, minthogy a babavárót inkább a gazdagabbak veszik fel és az így megszerzett pénzt inkább befektetik. Mi ezzel a probléma? Pro és kontra cikk következik!

Nézd meg a véleményemet!

Akinek van pénze, annak ne járjon a babaváró?

Ha leásunk a magyar néplélek legmélyebb bugyraiba, akkor tapasztalhatjuk meg igazán, mennyire kétpólusú a magyar társadalom évtizedek óta. Feloszlottunk gazdagra és szegényre. Az átmenet teljes mértékben eltűnt. Legalábbis a fejekben.

Akinek pedig a babaváró 10 millió forintja nem feltétlenül tűzoltásra kell, attól sokan már a jogot akarják elvenni. De minimum felhúzzák rá a szemöldöküket. Hogyan képzeli bárki, hogy egy szabad felhasználású hitelből valaki megpróbálni további pénzt generálni egy befektetés formájában?

Tisztázzuk: a cél nyitott

Pro: Rendkívül visszás, hogy amíg a társadalom jelentős része küzd a mindennapi megélhetéssel, addig vannak olyanok, akik úgy veszik fel a “közösből” a babavárót, hogy alapvetően “nem lenne rá szükségük”.

Kontra: A szabad felhasználású hitelnek a legfontosabb tulajdonsága talán az, hogy mindenki egyéni szoc. problémája annak a felhasználása. Van aki önerőt képez belőle a lakásvásárlás során, mások befektetik, míg megint mások a hajukra kenik ezt az összeget.

A gazdagabbak nem tőled veszik el a helyet

Pro: Miért osztogatjuk az ingyen pénzt a gazdagoknak ahelyett, hogy a rendelkezésre álló keretet használnánk fel optimálisabban és több jutna a rászorulóknak?

Kontra: A babaváró az Állam és a költségvetés számára többszörösen megtérülő befektetés. Lakáscélnál a 10M forint pont arra elég, hogy meglegyen a szükséges önerőnk vagy merjünk nagyobbat álmodni. A cél pedig egyértelmű: megmozgatni a lakosság folyószámlán tárolt ezer milliárdjait és integrálni azt a gazdaságba. Mindezt úgy, hogy közben pörgetjük a hitelezést állami ösztönzőkkel és az építőipart.

Miért kell a gazdagabb családokat egyáltalán motiválni?

Pro: A gyerekek kis élete nem olyan dolog, amit beárazhatunk. Érthetetlen, hogy miért kell azokat a családokat újabb milliókkal motiválni, akiknek amúgy is lenne pénze egy gyermek felnevelésére?

Kontra: Pont a jobb anyagi körülmények között élők vállalnak kevesebb gyermeket. Számos ok közül ez visszavezethető a karriercéljukhoz. Mindazonáltal érdemes megjegyezni, hogy a közhiedelemmel ellentétben a legtöbb igénylő nem gazdag, pusztán többet keres, mint az átlag. Ettől még számukra is évekig elérhetetlen a saját otthon megteremtése segítség nélkül, ami miatt nem mernek családot alapítani.

Segítség

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Jogi

Ez a cikk 2019. szeptember 17. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

Addig nem veszel lakást, amíg nincs itt a válság?

Addig nem veszel lakást, amíg nincs itt a válság?

Sokan kalkulálnak azzal, hogy – tanulva 2009-2011-ből – kibekkelik valahogyan az ingatlan boom időszakát, és a válság idején veszik meg a lakásukat, jelentősen leértékelve. Mennyire valid ez a terv? Egyáltalán lehet tervnek nevezni? Hoztam pár indokot, amiért elbukhatod a dolgot…

Ha olvasás helyett inkább hallgatnál…

5 indok

Azt vettem észre, hogy sokan nagyon könnyelműek a válsággal kapcsolatban és egyfajta hurrá-optimizmussal élik meg annak lehetőségeit, míg bagatellizálják életükre gyakorolt miniatürizált armageddon hatásait.

Van önerőd?

Önerő nélkül nem fog menni a lakásvásárlás még a válság legmélyebb bugyraiban sem. Sok embernek a legnagyobb gondja, hogy jelenleg nem rendelkezik önerővel.

Ami ennél is nagyobb gond, hogy önerőgyűjtés helyett lubickol a bérnövekedés és életszínvonal emelkedés által elérhető lehetőségekben. Itt egy motor, ott egy mindent bele nyaralás, amott pedig hetente többször étterem. Önerő meg sehol…

Rajthoz álltak a gazdagok

A gazdag emberek legfontosabb gyűjtőtulajdonsága, hogy gazdagok. Értsd: van pénzük, amit saját életszínvonaluk kockáztatása nélkül bárikor be tudnak dobni.

Ők is ott állnak a rajtvonalon és amint megnyit az ingatlan-outlet, ők lesznek az elsők, akik lecsapnak a lehetőségre és készpénzre kezdik felhalmozni a jobb lakásokat.

Hidd el. Ha te arra játszol, hogy majd olcsóbban akarsz lakást venni, akkor ők is…

Közbeszólnak a bankok

Van egy olyan butácska alapvetése a gazdaságnak, hogyha csökken a kereslet és növekszik a kínálat, akkor csökkennek az ingatlanárak. Ha csökken az ingatlanár, miközben a munkaerő költsége változatlan, akkor kevesebb beruházó jelenik meg az építőiparban. Kevesebb a kihelyezett hitel, projekt hitel, ezért alacsonyabb a bankok számára a megtérülés.

Minél alacsonyabb a megtérülés és növekvő a kockázati tényező, annál jobban megválogatják, hogy kinek adnak hitelt. Válassz a szigorodó szabályok közül, melyik lenne számodra átvészelhető?

  • több önerő kell
  • alacsonyabb törlesztőrészlet vállalható be
  • munkaviszonyt jobban megvizsgálják
  • kevesebb jövedelemtípust fogadnak el
A matek sem jön ki

Számoljuk ki gyorsan, hogy egy mostanra 30M forintot érő lakáshoz 20M forint hitellel (20 év, 10 év fix kamat) mennyibe kerül hozzájutni, ha valamilyen csoda folytán lenne lehetőséged ma is megvenni azt a lakást és a válság idején is…

A terved az, hogy a 30M forintot érő lakást elhozhatod 25M forintért, amihez lesz 5M önerőd (!?).

Ma 20M forint hitel ezekkel a paraméterekkel nagyjából 4%-os kamatra is elérhető, 121e forintos törlesztővel és 29,1M forintos teljes visszafizetéssel.

Ha itt a válság, akkor drágulnak a hitelkamatok. Én 7%-os kamattal számoltam. Az új számok: 155e forintos törlesztő, 37,3M forintos teljes visszafizetéssel…

Tehát hitelarányosan közel dupláját fizeted ki kamatban 20 év alatt, ha majd válság idején akarsz lakást vásárolni hitelből. Itt máris elfogy az előnyöd.

Fontos a körülmény…

Oké, ez csak a hitel volt. Tegyük hozzá, hogy most 30M forintért kéne lakást venni a példában, amihez szükséges 6M forint önerő és a hitel 24M forint lenne.

24M forintra számolva 35M a teljes visszafizetés és 145e forint a törlesztőrészlet. Még ezzel együtt is jobban jársz alapvetően…

Elég bátor vagy hozzá?

Hajlamosak vagyunk nagyon könnyen dobálózni a számokkal. Amikor az ingatlanpiac a csúcskorszakát éli, akkor nem túl merész az ingatlant jó befektetésként kezelni.

De mi a helyzet, ha rád szakad a gazdasági cunami és a csapból is az folyik, hogy itt a vége? Amikor minden ismerősöd ultra pesszimista, mivel rosszabbul élnek, kevesebbet keresnek és veszélyben a munkahelyük?

Ebben a pusztító mentális tűzvészben kéne úgy döntened, hogy felveszel egy nagyobb hitelt és minden biztonsági tartalékodat beáldozod egy elméletre, hogy “most érdemes lakást venni”.

Az biztos, hogy érdemes. A kérdés, hogy a te megalapozatlan anyagi helyzetedben is érdemes…?

Segítség

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Jogi

Ez a cikk 2019. augusztus 28. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

A babaváró támogatás felvételének buktatói – friss infók

A babaváró támogatás felvételének buktatói – friss infók

Ahogyan megígértem nektek, folyamatosan hozom a legfrissebb infókat a babaváró támogatással kapcsolatban, amint megtudok valami lényegeset. A legfrissebb infókból az derült ki számomra, hogy elérkeztünk a babaváró vadnyugatra, ahol közvetítő nélkül rendkívül nehézkes lesz intézkednek. Nézzük meg, hogyan szívatnak meg téged a bankok.

Mindenki máshogyan számolja a JTM-et

Az első és talán legfontosabb különbség bank és bank között a babaváró támogatással kapcsolatban, hogy eltérő törlesztőrészlettel számolják majd a JTM terhelhetőségedet (ami a babaváró esetében 500e forint alatt 50%, felette 60% lehet összesen és maximum).

Ez mit jelent? Az elmúlt másfél napon konkrétan három számot hallottam különböző bankoktól, így lesz aki:

  • 45 000 forinttal számol
  • 74 000 forinttal számol
  • 84 000 forinttal számol
Miért nem mindegy számodra?

Tegyük fel, hogy már van a családnak hitele(i), aminek az összes havi törlesztése 120 000 forint. Az igazolható és figyelembe vehető jövedelmetek (pl. van olyan bank, aki nem veszi figyelembe a GYED-et…) pedig 350 000 forint.

A JTM alapján a maximum bevállalható törlesztés minden hitelre összesen 175 000 forint havonta .

Ha a bank 84 000 forinttal számol a babaváró esetében, akkor 120 000 + 84 000= 204 000 forint, tehát nem kaphatjátok meg a 10M forint, csak ennek a töredékét.

Ha a bank 74 000 forinttal számol, akkor 194 000-nél járunk, tehát ez is kiesik, ha a 10M forintot szeretnétek.

Amennyiben a bank 45 000 forinttal számol, akkor álltok 120 000+45 000= 165 000 forinton, tehát belefértek JTM alapján a keretbe.

Meglévő személyi kölcsön is számíthat

Tegnap kaptam azt az információt, miszerint lesznek olyan bankok, akik figyelembe veszik a meglévő személyi kölcsönötök mértékét. Miről van szó? Mondjuk az X banknál van személyi kölcsönöd 3M forint értékben és te ott szeretnéd a babavárót.

Viszont a bank belső szabályzata maximum 10M forint fedezet nélkül hitelt engedélyez egy adósnak. Mit csinálnak? Fogják magukat és a 10M forintból levonják a 3M forintos személyi kölcsönödet és csak a különbözetet (7M) adják oda, ha elfogadod. Ami veszélyes, hogy nem feltétlenül fogják neked elmondani azt, hogy más banknál megkaphatod mind a 10M forintot is…

Elkaszálhatják az önerődet

Én is említettem már több fórumon, hogy sokak számára a babaváró 10M forint lesz majd az önerő egy saját lakásvásárlással kapcsolatban. Hogy miért? Mert fedezet nélküli, szabadon felhasználható, 5 évig kamatmentes és gyerekszületés után felfüggesztett törlesztésű.

Mégis lesz olyan bank, aki kockázati szempontból óvatosabb és valamilyen úton-módon korlátozza ezt a fajta önerőt. Hallottam olyat, hogy konkrét bank a felvett 10M forint babavárónak a 70%-át engedélyezi önerőnek, tehát 7M forinttal számol majd. Ezt nem tudom, hogyan akarják majd gyakorlatban megvalósítani, de megoldják szerintem.

Tehát ebben a példában maximum 35M forintos ingatlanértékig mehetnél 0 forint önerő mellett. Így egyáltalán nem mindegy, hogy melyik bank hogyan viszonyul ehhez a kérdéshez.

Hitelt fizetnél ki belőle? Csak óvatosan…

Ha még nem elég bonyolult az életed, akkor itt egy újabb nehezítő tényező. Sokan gondolkodnak úgy, hogy a babaváró 10M forintjából kifizetik valamilyen tartozásukat. Ez tiszta sor. Viszont abszolút szívás, ha a JTM határán táncoltok, ugyanis:

a bank vagy számol a kiváltandó hitel törlesztésével is és megborítja a JTM-edet (elutasítás)

vagy zárolja a babavárót és ezáltal nem számol a kiváltandó hitel törlesztésével (elfogadás)

Egyáltalán nem mindegy tehát a bank gyakorlata ezzel kapcsolatban is.

Eltérő a kezdő dátum is

Sajnos még a kezdő dátumot sem sikerült az igényléssel kapcsolatban közös nevezőre hozni a bankoknak. MNB rendelkezésig lesz olyan bank, ahol az igénylés olyan, mint egy személyi kölcsön felvétele, tehát bemész és azonnal alá is írod a papírt (neked ez a kezdő dátum), míg máshol jelzáloghitel folyamatára hasonlít majd a dolog, tehát a kezdő dátum majd a szerződéskötés lesz (napokkal később).

Ez miért fontos? Mert sokan vannak, akik július elejére várják a babát. Ha a baba hamarabb születik, mint a babaváró támogatásod kezdő dátuma, akkor azzal a gyerekkel nem számolnak (nem függesztik fel 3 évre a törlesztést és nem tekintik teljesítettnek a gyerekvállalást). Ha a kezdő dátum hamarabbi, mint a baba születése, akkor viszont “nyertél”.

Végtelen változatban

Szerintem közvetítő nélkül – aki soron kívül intézi az ügyedet és baromi jó banki kapcsolatokkal + információval rendelkezik – rendkívül bonyolult, időigényes és kockázatos lesz a babaváró igénylése. Ugyanis az imént csak pár dolgot soroltam fel, mégis már ezeken is elbukhatsz.

Ráadásul minden bank másban lesz erős, és másban lesz hátrányos. Gyakorlatilag nem lesz olyan bank, ami mindenben a legkedvezőbb verziókat adja meg a számodra. Rendkívül óvatos kell lavírozni a bankok között.

Vedd fel velem a kapcsolatot

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Ez a cikk 2019. június 21. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

Miért ne vegyek fel több hitelt LTP betörlesztés miatt?

Miért ne vegyek fel több hitelt LTP betörlesztés miatt?

Ma hallottam az egyik ügyféltől ez érdekes tanácsot, amit egy nagyobb hitel összehasonlító portál hitelközvetítője javasolt. A lényeg az volt, hogy a meglévő LTP-ből (összesen 3,6M forint megtakarítás) három hónap múlva lesz pénz, viszont gyorsabb hozzáférés esetén 3% lenne a költsége és ezt kéne elkerülni…

A tanács: vegyél fel több hitelt

Érdekes megoldást javasolt a közvetítő az ügyfélnek. A javaslat szerint vegyen fel Minősített Fogyasztóbarát hitelből 3,6M forinttal többet, amibe majd díjmentesen tud betörleszteni az LTP-ből, amikor három hónap múlva kifizethető állapotba kerül.

Az ügyfél igényeiről érdemes tudni, hogy eredetileg 5M forint hitelre van szüksége, amit 5 év alatt fizetne vissza a banknak. A nagyjából kalkulált havi törlesztőrészlet végig fix kamattal nagyjából havi 91 000 forint lenne.

Legyen a hitel 5+3,6 millió forint

És akkor a javaslat alapján fel kéne az ügyfélnek vennie 8,6M forintot 5 évre, végig fix kamattal, amiből 3,6M forintot három hónap múlva előtörleszt díjmentesen. Ezzel megússza az LTP kifizetés gyorsításából eredő 108 000 forintos költséget és mégis hamarabb jut a “pénzéhez”.

Hiába hangzik jól…

Elsőre nyilván szimpatikus lenne neked is, ha megspórolhatnál 108 000 forintot. De nézzük meg jobban, miről van szó.

  • Nagyobb hitel = magasabb közjegyzői díj (kb.: 30 000 forinttal)
  • A 3,6M forint hitelt legalább két hónapig törleszteni kell, aminek a résztörlesztője kb. 60 000 forint /hó.

Tehát összességében az extra költségünk ezzel a művelettel 30 000 + (minimum 2x 60 000)= 150 000 forint lenne. És ha valamiért belecsúszunk a harmadik törlesztési ciklusba, akkor megint 60 000 forint törlesztést kell kifizetnünk.

És ebből mennyi a valódi veszteség?

Hát egyrészt elképzelhető, hogy az ügyfélnek érvágás lenne lakásvásárlás előtt plusz százezreket mozgósítani.

Másrészt annuitásos hitel révén ki tudjuk számolni, hogy a befizetett 60 000 /hó törlesztőből mennyi a “feleslegesen megfizetett kamat”. Havonta nagyjából 11 000 forint megfizetett kamattal kell kalkulálni az első három hónapban.

Három havi extra törlesztés mellett tehát a kamatköltségünk 33-35 000 forint nagyjából.

Akkor mégis nyerünk?

Egyik oldalt a 108 000 forintos megfizetendő költség áll. A másik oldalt jelent pillanatban (három havi törlesztés esetén) 60-65 000 forint. A potenciális nyereség ebben az esetben kb. 43-48 000 forint lehet.

Viszont minden az adott hitelkonstrukciótól függ. A legtöbb bank például számos kedvezményt biztosít nekünk (értékbecslési díj, folyósítási jutalék, közjegyzői díj), amit vissza kell fizetnünk teljes mértékben, ha például x éven belül előtörlesztünk.

A JTM mindent boríthat

Ugye most egy rendkívül speciális ügyféligényt mutattam be az 5 éves futamidővel. Viszont vegyük figyelembe, hogy a JTM mutató (jövedelemarányos törlesztőrészlet) 5 éves kamatozású hitelnél, 400 000 forintos igazolható jövedelem mellett 35% lehet csupán.

Ha a család 350 000 forintot tud leigazolni, akkor a teljes, hiteltörlesztésre fordítható keret 122 500 forint lehet. És ebbe már beleszámítanak a meglévő hitelkártyák, folyószámla hitelkeretek, áruhitelek, diákhitelek, személyi kölcsönök, jelzáloghitelek törlesztői is.

Tehát emiatt ez a példa nem is működik, mivel a plusz hitel miatt 5 éves futamidőre a törlesztőrészlet 160 000 forint körül alakulna 2-3 hónapig.

Mindig üljünk le szerintem hozzáértő szakemberrel beszélni, mielőtt nagyon lelkesen elkezdünk egy olyan folyamatot, amiből nem jöhetünk ki nyertesként.

Nézd meg, szerintem mennyibe kerül egy új lakásba a beköltözés

Díjmentes hitelügyintézés Budapesten és környékén

Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.

Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Ez a cikk 2019. május 23. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.