Hogyan képezzünk pénzügyi tartalékot?

Nézzük meg, hogyan lehet többszíntű anyagi biztonságot felépíteni anélkül, hogy pénzügyi szakértővé kellene vállnod
Tanácsadásra jelentkezemKérdésem van

Aktív tégla

Rendkívül fontos, hogy megőrizzük pénzügyi szabadságunkat a hétköznapokon

Biztonság tégla

Fel kell tennünk magunknak a kérdést, hogy hol akarunk tartani 5 év múlva

Megtakarítás tégla

El kell fogadnunk, hogy 15 év múlva is szükségünk lesz a pénzre

Itt az idő, hogy megteremtsük a pénzügyi szabadságodat. Nem adhatod fel a jelent a jövő miatt és nem élheted fel a jövődet a jelenben…

Miről van szó?

Ha jobban belegondolunk, akkor láthatjuk, hogy ma már nem működik a “nagyi lekvárosüvege” féle pénzügyi technika, ami annak idején a maga egyszerűségével családokat volt képes anyagilag stabilizálni. A párna alatt parkoltatott pénzünk van a legnagyobb veszélyben, hiszen:

M

Elköltheted

M

Elinflálódhat

M

Ellophatják

Ezek nagyon rossz eshetőségek, hiszen mindegyik esetben feláldoztad a jövődet a jelenben. Éppen ezért rendkívül fontos, hogy milyen mértékben vagyunk képesek a megtakarításainkat felosztani a különböző időtávok között, következetesen tartani ezeket, majd végigvárni a rendeltetésszerű lejáratukat.

Sajnos senki nem tanította meg az iskolában, hogyan kellene a pénzügyeinkkel bánni, hogyan kellene a saját portfóliónkat felépíteni, menedzselni és legfőbbképpen nem tanítottak semmiféle stratégia szemléletet ezekről. Azt vettük észre, hogy az ügyfelek először rosszul próbálnak meg súlyozni és mindig kizárólag egyetlen rövid, közép vagy hosszútávú célra koncentrálják a pénzüket.

 

A cikkből megismerheted a legfontosabb pénzügyi technikát ahhoz, hogy megtanulj ténylegesen tartalékokat képezni

Én mindig gazdaságban és nem gazdagságban gondolkodom

Szarvas Norbert

Aktív tégla – első lépés a pénzügyeinkben

Gyakran hallom szakértőktől, hogy egyre sürgetőbb kérdés a nyugdíj, mint valami távoli horror, ami mindenkit fenyeget. Ugyanakkor hiába ezek a rémképek, nem áldozhatjuk fel a jelenünket a jövő oltárán. Az Aktív tégla jelenti a pénzügyeinkben azt a likvid, szabadon bármikor hozzáférhető pénzmennyiséget, ami nem a mindennapi kiadásokra megy el (értsd: nem a rezsit fizeted belőle).

Tipikusan ebből a “pénztárcából” fizetjük a rendkívüli kiadásainkat (értsd: elromlott a mosógép), életvitelünk fejlesztéseit (értsd: kell egy új számítógép). Jó esetben soha nem kell ehhez a pénzhez nyúlnunk, viszont mégis ott van egy biztonsági tartalék, amihez bármikor hozzányúlhatunk.  , nneen

Fő célok: rövidtáv és hozzáférhető

Talán az “aranytartalék” a legismertebb neve ennek a “téglának”. Ha összeget kellene meghatároznunk,a ameddig “érdemes” töltögetni ezt a számlát, akkor az összeg pontosan megegyezne azzal a pénzzel, amiből vis major esetén 6 hónapig meg tudnál élni, ki tudnád fizetni a számláidat. Felmérések szerint ugyanakkor a magyar családok több, mint 50%-a nem tudja mit tenne, ha következő hónapban beütne valami komoly probléma. Tehát a legtöbben még 1 havi tartalékkal sem rendelkeznek.

Te viszont nem ilyen leszel! Addig nem szabad hosszabb távra félretenned (értsd: lakás, nyugdíj…stb), amíg legalább 3 havi tartalékkal nem rendelkezel, amihez bármikor hozzáférhetsz. Ha ez megvan, akkor el lehet azon gondolkodni, hogy párhuzamosan kezded feltölteni ezt a számlát (hogy elérd a legalább 6 havi tartalékot) és teszel félre a többi célodra!

k, nneen

Milyen megoldások vannak?

 

Folyószámla

Érdemes erre a célra egy külön folyószámlát / alszámlát létrehozni, aminek a kártyáját nem aktiváljuk és a szekrény legmélyére süllyesztjük el. A cél, hogy még véletlenül se férjünk a számlán levő pénzhez hozzá egyszerűen, amikor meglátunk egy soha vissza nem térő akciót és bizsereg a tenyerünk!

A folyószámla megnyitásánál nem a kamatokra kell koncentrálnunk, mivel azok gyakorlatilag nem léteznek ebben az esetben. A legfontosabb szempontok, amiket meg kell vizsgálnod, mielőtt döntesz:

  • Mennyibe kerül erre a számlára átutalni a főszámláról a pénzt?
  • Mennyibe kerül más úton befizetni a számlára?
  • Ha nem történik pénzmozgás az adott hónapban, akkor mennyi a fix havi díj?
  • Ha pénzt veszel le, az a 150 000 forintos ingyenességen felül mennyibe kerül?
  • Ha átutalsz, akkor az mennyibe kerül?
  • Mennyi a bankkártya éves díja az akció után?
  • Mennyibe kerül az sms szolgáltatás az akció után?
Rövid távú banki lekötés

Mivel ez a megtakarítás tulajdonképpen egy likvid aranytartalékként funkcionál, ezért sokak számára érdekes megoldást jelenthet az 1/3 havi banki lekötés, ami bizonyos pénzmennyiség felett már képes kompenzálni a számla havi költségeit. Gondoljunk bele, hogy 6 havi aranytartalék 2 millió forint, aminek a 0,3%-os nettó havi kamata 500 forint. Ez évente 6 000 forint, ami mondjuk az éves kártyaköltséget nullázza le, vagy esetleg felezi a folyószámla havidíját.

A rövid távú lekötés megnyitásánál sok dologra kell fókuszálnod, ugyanis a terméknek vannak olyan “körülményei”, ami miatt akár veszteséges is lehet számodra. A legfontosabb szempontok, amiket meg kell vizsgálnod, mielőtt döntesz:

  • Mennyibe kerül erre a számlára átutalni a főszámláról a pénzt?
  • Mennyibe kerül más úton befizetni a számlára?
  • Ha nem történik pénzmozgás az adott hónapban, akkor mennyi a fix havi díj?
  • Mi történik, ha fel kell bontanod a betétet?
  • Mennyibe kerül a pénz kiutalása saját számlára?
  • Készpénzben lehet kérni a kifizetést? Ha igen, akkor mennyibe kerül?
  • Milyen kamatot ad? Változhat a kamat? Mitől függ?
Exkluzív számla

Ma már a biztosítók termékajánlatai között is találhatunk olyan kedvező megoldást, ami ötvözi a befektetési alapokat az egyszerű banki folyószámla likviditásával. Érdekes választás lehet egy ilyen számlában gondolkodni, ahol nem kell lekötnünk a pénzünket, akár kötvény alapokba is pakolhatunk (viszlát 0,3%-os kamat) és szükség esetén mégis bármikor hozzáférhetünk (akár egy hetes átfutási idővel).

Az ilyen számla megnyitásánál erőteljesen kell mérlegelnünk, ugyanis a befektetési alapoknak megvannak a saját költségeik, ezért nem feltétlenül ajánlott pár hónapra megkötni a szerződést. Ettől független az aranytartaléknak pont az a lényege, hogy nem nyúlunk hozzá, csak baj esetén, ami ritka. A legfontosabb szempontok, amiket meg kell vizsgálnod, mielőtt döntesz:

  • Mennyibe kerül erre a számlára átutalni a főszámláról a pénzt?
  • Mennyibe kerül más úton befizetni a számlára?
  • Milyen költségeket vonnak le befizetéskor és kifizetéskor?
  • Mikor mennyi a kamatadó?
  • Van költsége a kiutalásnak?
  • Mennyi az alapkezelői díj?
  • Hajlandó vagy minimális kockázatot vállalni egy kötvény alapnál (részvény alap nem ajánlott ilyen időtávon, mert nagyon kockázatos)
Titkos helyek

Sokan vannak, akik nem szeretnének a pénzük tartásáért kifizetni mindenféle költséget és az alternatív megoldásokban elérhető magasabb kamatok sem elég vonzóak számukra. Ilyenkor kerülnek előtérbe a “nagyi megoldásai”, mint például befőttesüveg, párnaciha vagy a könyvespolc.

Nagyon fontos, hogy ezzel megoldással kockázatot vállalunk, hiszen ellophatják, elkölthetjük vagy éppen leéghet a pénz. Ilyenkor mintha nem is lett volna. Minden megtakarítási törekvésünk értelmét vesztette. Éppen ezért otthon tényleg csak a szükséges, minimális összeget tartsuk. A 6 havi aranytartalékot is érdemes már valamelyik pénzintézetben elhelyezni.

Segítünk felépíteni a pénzügyeidet

Biztonság tégla – második lépés a pénzügyeinkben

Oké, de mi történik azután? Egyetlen tudatosan felépített pénzügyi portfólióból sem maradhat ki a megoldás 2-5. évre, azaz a középtáv. Ez a rész startégiánk első olyan pontja, amikor már el kell évekre köteleződnünk valami mellett, ki kell tartanunk és lehetőség szerint nem léphetünk vissza veszteség nélkül.

Az elhatározáshoz ugyanakkor pontosan fel kell mérnünk saját anyagi helyzetünket, amiket aztán a céljainkkal kell összefüggésbe hoznunk. Ilyen cél tipikusan a lakáscél. Mintha mindenki 2-5 év múlva szeretne új lakást vásárolni. Sajnos a létező ígényt egyfajta túlgondolás jellemzi, ugyanis az emberek sosem a lehetőségeikhez igazítják a céljaikat. Tulajdonképpen nem is igazítanak semmihez semmit. “Álmaim lakását szeretném és majd megoldom valahogyan”.

en

Fő célok: otthon, autó, utazás, gyerek

Az nem működik, hogy havonta 20 ezer forintot tudok félretenni, de 5 év múlva egy 50 milliós lakást szeretnék vásárolni. Fontos lenne reálisan értékelni és akár lépcsőzetes megoldásban gondolkodni. Ha 5 év múlva nem lesz 50 milliós lakásra pénzem, de 15 milliósat ki tudok hozni belőle, akkor előbb ezt a lépcsőfokot kell meglépni, aztán egy következő célban megvalósítani a nagyobb lakást.

Az emberek tipikusan ugyanazokat a célokat akarják megvalósítani. Van, aki a gyerekét szeretné támogatni, míg más egy autócserén gondolkodik. És vannak akik, első saját otthonukat szeretnék megvásárolni. A különböző célokhoz különféle megoldásokban, stratégiában kell gondolkodni.A lényeg a középtávú elköteleződés valami mellett. A célokat nem lehet hetente váltogatni.

k, nneen

Milyen megoldások vannak?

 

Lakástakarékpénztár

A lakás-takarékpénztár véleményem szerint Magyarország egyetlen olyan pénzügyi terméke, ami vitán felül áll. Hihetetlen lehetőség azoknak, akik nem szeretnének kockáztatni, akik lakás céljukat szeretnék megvalósítani és akik szeretnének állami támogatást igénybe venni.

+ 30% állami támogatással igényelheted

+ családonként több szerződés is köthető

+ a pénzedet az OBA biztosítja 100 000€-ig

+ Tőke és hozamgarantált

+ Garantált szerződéses összeg

+ Szerződésenként max. 72.000 Ft/év támogatás

Exkluzív számla

Ma már a biztosítók termékajánlatai között is találhatunk olyan kedvező megoldást, ami ötvözi a befektetési alapokat az egyszerű banki folyószámla likviditásával. Érdekes választás lehet egy ilyen számlában gondolkodni, ahol nem kell lekötnünk a pénzünket, akár kötvény alapokba is pakolhatunk (viszlát 0,3%-os kamat) és szükség esetén mégis bármikor hozzáférhetünk (akár egy hetes átfutási idővel).

Az ilyen számla megnyitásánál erőteljesen kell mérlegelnünk, ugyanis a befektetési alapoknak megvannak a saját költségeik, ezért nem feltétlenül ajánlott pár hónapra megkötni a szerződést. Ettől független az aranytartaléknak pont az a lényege, hogy nem nyúlunk hozzá, csak baj esetén, ami ritka. A legfontosabb szempontok, amiket meg kell vizsgálnod, mielőtt döntesz:

  • Mennyibe kerül erre a számlára átutalni a főszámláról a pénzt?
  • Mennyibe kerül más úton befizetni a számlára?
  • Milyen költségeket vonnak le befizetéskor és kifizetéskor?
  • Mikor mennyi a kamatadó?
  • Van költsége a kiutalásnak?
  • Mennyi az alapkezelői díj?
  • Hajlandó vagy minimális kockázatot vállalni egy kötvény alapnál (részvény alap nem ajánlott ilyen időtávon, mert nagyon kockázatos)
Tartós befektetési számla

A TBSZ (Tartós Betéti/Befektetési Számla) valójában egy olyan számla, amely lehetőséget ad arra, hogy pénzünket kamatadó-mentesen kössük le, vagy fektessük be különböző befektetési alapokba. Legnagyobb hátránya, hogy a pénzt ténylegesen le kell kötnünk 3 vagy 5 évre. 

A TBSZ számla előnye (hasonlóan a biztosítói exkluzív számlához), hogy amennyiben a pénzünket  nem vesszük ki, 3. év után a kamatadó felét, 5. év után pedig a teljes egészét elengedik. A pénzünket a TBSZ számlán belül kezelhetjük, tehát váltogathatunk például a befektetési alapok között, vagy vásárolhatunk részvényeket, kötvényeket, a megkötés csak az, hogy nem vehetjük ki a pénzt Ha akár csak egy kis részt is fel akarunk venni, akkor a TBSZ számlát egészében meg kell szüntetni.

Az ilyen számla megnyitásánál erőteljesen kell mérlegelnünk, ugyanis a befektetési alapoknak megvannak a saját költségeik, ezért nem feltétlenül ajánlott pár hónapra megkötni a szerződést. Ettől független az aranytartaléknak pont az a lényege, hogy nem nyúlunk hozzá, csak baj esetén, ami ritka. A legfontosabb szempontok, amiket meg kell vizsgálnod, mielőtt döntesz:

  • Mennyibe kerül erre a számlára átutalni a főszámláról a pénzt?
  • Mennyibe kerül más úton befizetni a számlára?
  • Milyen költségeket vonnak le befizetéskor és kifizetéskor?
  • Mikor mennyi a kamatadó?
  • Van költsége a kiutalásnak?
  • Mennyi az alapkezelői díj?
  • Hajlandó vagy minimális kockázatot vállalni egy kötvény alapnál (részvény alap nem ajánlott ilyen időtávon, mert nagyon kockázatos)

 

Önsegélyező pénztár

Az önsegélyező pénztár leginkább egy bankszámlához hasonlít. Gyakorlatilag a befizetett összeget használhatjuk fel másnaptól pénztári kártyán (hasonlóan a bankkártyához). Viszont ezt az Állam kiemelten támogatja:

  • kamatadó mentes
  • kamatehó mentes
  • tranzakció illeték mentes
  • minden befizetés 20%-a visszaigényelhető az adóból
  • kétéves lekötés esetén,amit Állampapírba fektetnek, az Állam további, a lekötött összeg 10%-át írja jóvá a számlán.

Célok, amikre felhasználható egy ilyen pénztári számla:

  1. szülés előtakarékosság (családalapítás költségeire felkészülés, szülés utáni csökkenő jövedelem kiegészítése)
  2. babaápolás
  3. óvodás vagy iskoláskorú gyermekeknek ruha, tankönyv, tanszer
  4. váratlan vagy tervezett egészségcélú költségek (betegség, temetés, ágymatrac, szemüveg, fogszabályzó)
  5. rendszeres egészségcélú termék vásárlás (gyógyszerek, kontaklencse, tesztcsík vércukorszintmérőhöz)
  6. általános jövedelemvédelem a család anyagi egyensúlyának megtartása érdekében
  7. speciális célok (vakok, mozgáskorlátozottak)
  8. munkanélküli segély kiegészítés
  9. Egyetem, főiskolai szolgáltatás:
  •  tandíj
  • térítési díj
  • kollégium
  • albérlet

Az emberek várják a “sárga csekket” és  jellemzően azt tudják megtakarítani,ami ilyesfajta kötelezettséget jelent. Ha nincsen kötelelezettség, akkor az első adandó alkalommal felélik az addig összegyűjtött pénzt…

Megtakarítás tégla – harmadik lépés a pénzügyeinkben

Ha valóban bele akarunk vágni ebbe a “téglába”, ahhoz hatalmas képzelőerővel és erős elhatározással kell rendelkeznünk, ugyanis a kezdeti lelkesedés után kételyek merülnek fel bennünk, hogy “van e értelme tovább fizetni?”, “egyáltalán mire fizetek” vagy “van egy jobb ötletem”. Ráadásul az sem segít bennünket, hogy a legtöbben nem tudnak előre tervezni és mindig csak a következő lépcsőfokot látják maguk előtt.

Abban viszont megegyezhetünk, hogy 10-15-20 év múlva is szükségünk lesz pénzre, mint ahogyan hányszor hallani azt, hogy “milyen jó lett volna, ha 10 évvel ezelőtt elkezdem”. Ha ezt elfogadjuk, akkor már nem olyan nehéz megtalálni azt-azokat a cél(oka)t, ami(k)ért érdemes a jelenből egy bizonyos tőkét átcsoportosítani a hosszútávú megtakarításainkba…

 

en

Fő célok: nyugdíj, gyerek, lakáshitel

Mindegyik cél ugyanúgy működik. Havonta félre kell tennünk egy bizonyos összeget ahhoz, hogy az [idő+kevés pénz]= sok pénz képlettel célt érjünk. A meghatározott időtáv jellemzően gyermekünk 18-21. életéve (ami általában 15-20 évnyire van a jelentől), lakáshitel kifizetése (tipikusan még 10 évünk van)  vagy a nyugdíj ( 20-25-30 év) lehet.

Sokan ott követik el a hibát, hogy nem számolnak az inflációval. El kell fogadni, hogy ami ma 1 millió forintot jelent, az 10-15-20 év múlva már kevesebbet fog érni. Mint ahogyan 10 évvel ezelőtt a havi 150 000 forintos kereset is mást jelentett, mint ma. Éppen ezért fontos, hogy a kezdeti megtakarításaink összegét minden évben / rendszeresen a jövedelmünkhöz kell igazítanunk és megemelnünk, ha hosszú távon igazi eredményt szeretnénk elérni.

k, nneen

Milyen megoldások vannak?

 

Nyugdíjbiztosítás

2014.január 1-től a Biztósító társaságoknál megkötött Nyugdíjbiztosításokra jár az éves 20% de maximum 130.000 Ft összegű állami adókedvezmény. Maximálisan 280.000 forintot lehet ígénybe venni a 3 nyugdíjmegtakarítási formából együttvéve. A megkötés pillanatában érvényes tényleges öregségi nyugdíj  (65 év) vagy legalább 40%-os rokkantsági nyugdíj esetén is szolgáltat.

A nyugdíjbiztosítás minden befizetésére (rendszeres és eseti befizetés) elméletben 20%-os adójóváírást igényelhetünk a következő évben. Azért elméletben, mert ehhez a jóváíráshoz rendszeresen adózott jövedelemmel kell rendelkeznünk, aminek keretén belül befizetünk annyi SZJA-t, ami fedezni a nyugdíjbiztosítás jóváírását.

Gyermek megtakarítás

A szülők a legjobb lehetőséget keresik a gyermekük számára. Ez az élet minden területén megnyílvánul. Egyértelmű, hogy a megtakarítások esetében is ugyanez az igényük. A legelső lehetőség, amivel egy szülő szembesül, az a start számla. Azonban a legtöbben nem elégednek meg ezen számla kötöttségeivel:

  1. rugalmatlan
  2. túl hosszú távú
  3. kötött
  4. 5.000 forint befizetés felett alacsony hozam
  5. Államkincstárnál van vezetve

Tapasztalataink szerint a szülőknek más prioritásai vannak:

  • hozzáférhetőség
  • rendes hozamok
  • államtól független
  • szabadon felhasználható
  • befizetéshez igazított bónuszrendszer (pl.: évi 240.000 forinthoz kapjon az ügyfél 48.000 forintot bónuszként)

Segítünk megtalálni a legjobb megoldást! Vedd fel velünk a kapcsolatot!

Lakástakarékpénztár

A lakás-takarékpénztár véleményem szerint Magyarország egyetlen olyan pénzügyi terméke, ami vitán felül áll. Hihetetlen lehetőség azoknak, akik nem szeretnének kockáztatni, akik lakás céljukat szeretnék megvalósítani és akik szeretnének állami támogatást igénybe venni.

+ 30% állami támogatással igényelheted

+ családonként több szerződés is köthető

+ a pénzedet az OBA biztosítja 100 000€-ig

+ Tőke és hozamgarantált

+ Garantált szerződéses összeg

+ Meglévő lakáscélú hitelbe is előtörleszthető

+ Szerződésenként max. 72.000 Ft/év támogatás

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztárak néhány fontos jellemzője:

  • A nyugdíjpénztári számlára történő rendszeres befizetés összege rugalmasan változtatható, és egyszeri befizetésekre is van lehetőség.
  • Az egyéni befizetésekre 20 százalékos adó-visszatérítés érvényesíthető, melynek mértéke évente legfeljebb 100.000 Ft lehet (A 2020. január 1. előtt nyugdíjba vonulók esetében 130.000 Ft). Az állam a kedvezményt a tag pénztári számlájára utalja át.
  • A pénztártag választhatja ki, hogy milyen befektetési portfólióban fialtassák a megtakarítását. Az elért hozamok mentesek a kamatadó alól. A pénztár viszont saját működési költségei fedezésére levon a számlára beérkezett befizetésekből (ennek mértéke pénztáronként eltérő).
  • Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás örökölhető
  • A munkáltató részben vagy egészben átvállalhatja a tag rendszeres befizetését, vagy kiegészítheti azt.
  • Az nyugdíjpénztári tagok befizetéseit, illetve az esetleges munkáltatói hozzájárulásokat a pénztárak három tartalékban különítik el:
    • fedezeti tartalék, amelyből a szolgáltatások finanszírozása történik,
    • működési tartalék, amelyből a pénztár a működési költségeit finanszírozza
    • likviditási tartalék, amely a két másik alap általános tartalékaként szolgál
Nyugdíj előtakarékossági számla

A NYESZ egy olyan értékőpapír számla, ahol nekünk aktívan kell kereskednünk. Emiatt a tulajdonsága miatt ez a termék nem ajánlható minden ügyfél számára. Itt ugyanis szükséges a megfelelő befektetői ismeret a sikerhez. Ennek hiányában a laikus ügyfél nagyobb károkat okozhat a saját megtakarításában, mint amennyit nyerhet az állami támogatáson.

Minden befizetéshez az Állam a következő évben 20%, maximum 100.000 / 130.000 forint adójóváírással járul hozzá, feltéve, hogy van ekkora összegű fizetendő adó. Ezt a keretet évi 500.000 forintos befizetéssel lehet maximálisan kihasználni.

Mindig tartsd be a megtakarításaidnál a  30-50-20-as szabályt,azaz a pénzed maximum 30%-át helyezed az aktív, 50%-át a biztonság és 20%-át a megtakarítás tégládba. Ha ezt betartod, akkor garantáltan stabil pénzügyi stratégiád lesz.

Facebook