+36 70 569 45 72 info@iflgroup.hu
Oldal kiválasztása
A babaváró támogatás 10 milliója hivatalos – részletek és buktatók

A babaváró támogatás 10 milliója hivatalos – részletek és buktatók

Szerintem a fél országot lázban tartotta az elmúlt hetekben bezengett babaváró támogatás, amit én csak kamatmentes állami személyi kölcsönnek hívok. A lényege, hogy minimális feltételek teljesülése esetén kamatmentesen juthatunk 10M forint szabadfelhasználású pénzhez.

2019.július.1-től lehet igényelni a kölcsönt.

Megjelent a Magyar Közlöny 2019. évi 40. számában a rendelet a babaváró támogatással kapcsolatban

Az igénylés feltételei

Első körben nézzük végig azokat a feltételeket, amik megléte nélkül nem érdemes jelen pillanatban álmodoznunk.

Meddig igényelhető?

A babaváró támogatás 2022.12.31-ig vehető igénybe.

Kik igényelhetik a babaváró támogatást?
  • Azok a házaspárok, akik együtt élnek jelen pillanatban is (ugyanoda szól a lakcímkártyájuk).
  • A feleség még nem töltötte be a 41. életévét, de már elmúlt 18 éves.
  • Mindkét fél büntetlen előéletű
  • Egyik félnek sincsen köztartozása
  • Legalább az egyik fél rendelkezik 3 éve folyamatosan TB jogviszonnyal

c) legalább az egyik házasfél legalább 3 éve folyamatosan
ca) a társadalombiztosítás ellátásaira és a magánnyugdíjra jogosultakról, valamint e szolgáltatások
fedezetéről szóló 1997. évi LXXX. törvény (a továbbiakban: Tbj.) 5. §-a alapján biztosított,
cb) a nemzeti felsőoktatásról szóló törvény hatálya alá tartozó felsőoktatási intézményben nappali
képzésben tanulmányokat folytat, vagy
cc) az f ) pont fa) alpontjában foglaltaknak megfelelő házasfél kereső tevékenysége alapján valamely
más állam társadalombiztosítási rendszerének hatálya alá tartozik,

  • Mindkét fél magyar állampolgár
  • Mindkét fél rendelkezik magyarországi lakcímmel
  • Legalább az egyik fél számára ez az első házasság
  • Nincsenek KHR listán
  • Nincsen tudomásuk olyan körülményről, ami alapján nem lehet gyermekük
  • Vállalják, hogy a szerződés megkötésétől követően születendő gyermek nagykorúvá válásig saját háztartásban nevelik
  • Nem magyar állampolgár támogatott személlyel kölcsönszerződés a három hónapot meghaladó tartózkodási jogosultság fennállásának időtartama alatt köthető.
  • A bank hitelképesnek tekinti az igénylőt. Azaz megfelel a JTM szabályzatnak

Az elbírálás folyamata

A kölcsönkérelmet egy bankban tudjuk elindítani, ahol közjegyzői okiratot kell aláírnunk sikeres bírálat esetén.

A házaspár büntetőjogi felelősségük tudatában nyilatkoznak a jogosultságok fennállásáról. Tehát nem kell külön igazolásokat beszerezni.

A banki bírálat határideje alapesetben 10 nap, ami egyéb dokumentumok bekérése esetén hosszabbodhat.

A kölcsönért a bank nem számíthat fel a kölcsön elbírálásáért, folyósításáért díjat.

A babaváró támogatás maximális összege 10 millió forint, ami azonban lehet kevesebb is igény szerint.

A kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti kamat mértéke a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet
magasabb, mint az Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság (a továbbiakban:
ÁKK Zrt.) által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 5 éves
névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult – a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és
közzétételéről szóló kormányrendeletnek megfelelően számított – átlaghozamok adott aukciókon elfogadott
mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke. Az állampapírátlaghozamot
az ÁKK Zrt. az internetes honlapján minden naptári hónap harmadik munkanapjáig közzéteszi.
A közzétett állampapír-átlaghozamot a közzététel naptári hónapját követő hónaptól kell alkalmazni.
A kamatperiódus 5 év

Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészletünk 5 évente változhatna, amennyiben kellene kamatot fizetnünk. Ez akkor lehet érdekes, amennyiben nem születik 5 éven belül gyermekünk.

Az első 5 év kamatmentes, míg gyermek születése esetén 3 évekre felfüggesztik a törlesztést.

A kamatperiódus még ebben az időszakban is érdekes, hiszen ennek mértékétől függ, hogy mennyibe kerül az adófizetőknek a te babaváró támogatásod. Ennek oka, hogy az Állam fizeti meg helyetted a banknak a kamatot.

A hitel futamideje maximum 20 év vagy annál kevesebb lehet, amibe nem számít bele az első gyermek miatt megkapott 3 éves szüneteltetés időtartama!!!

A havi törlesztőrészlet buktatói

A babaváró támogatás havi törlesztőrészlete nem haladhatja meg a havi 50 000 forintot a kezességvállalás és kamattámogatás időszaka alatt. Ha elosztod a 10M forintot 240-el (20 év), akkor kijön 41 666 forint.

Előtörleszteni díjmentesen lehet. Ez remek alkalom például arra, hogy a gyermek születése esetén megkapott 3 évi felfüggesztés esetén is csökkentsük a tőketartozásunkat azáltal, hogy a megszokott 41.666 forintot évente egyszer díjmentesen betörlesztjük. 3 év alatt így 1,5M forinttal tudjuk csökkenteni a tőketartozásunkat.

Kik jogosultak a fizetés szüneteltetésére?

A várandósság legalább 12. hetét betöltött magzatuk után, ha a várandósság a kölcsönszerződés megkötésének időpontjában vagy azt követően fennáll, és a magzat legkésőbb a kölcsön folyósításától számított 5 éves időszakon belül betölti a várandósság 12. hetét, vagy az e rendelet hatálybalépését követően született, a támogatott személyek által közösen örökbefogadott gyermek után, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönszerződés megkötését követően, de legkésőbb a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül válik véglegessé.

Kik nem jogosultak erre?

Ha a támogatott személyek közül egyikük sem rendelkezik magyarországi lakcímmel. Azaz külföldre költözés esetén születendő gyermek esetén sem mentesülünk 3 évig a törlesztés alól.

Mikor szűnik meg a babaváró támogatás kamattámogatása?

  • ha a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül nem születik gyermek
  • ha mindkét fél magyarországi lakcíme megszűnik
  • ha a gyerekeket egyikük sem neveli saját háztartásban (pl.: örökbe adják)

Ezekben az esetekben a kamattámogatás másnaptól megszűnik és átalakul piaci alapú hitellé, amire a kamatot is nekünk kell megfizetni.

Milyen kedvezményeket kapunk?

A babaváró támogatás igénylését követően születendő

első gyermek esetén 3 évig felfüggesztik a törlesztést

második gyermek esetében további 3 évig szünetel a törlesztés + az aktuális tartozás 30%-át elengedik

harmadik gyermek születésénél pedig teljes mértékben elengedik az aktuális tőketartozást.

A bankok nyeresége

Egy érdekes pont került bele a rendeletbe, ami így szól:

“A hitelintézetet az e rendelet szerinti feladatok ellátásáért az általa jogszerűen folyósított kölcsön összege után 0,8%-os mértékű, a december 31-én fennálló állomány után február 28-áig 0,3%-os mértékű költségtérítés illeti meg, amelyet a babaváró támogatásokkal együtt számol el a kincstárral.”

Ez már csak azért is érdekes, hiszen ezen költségtérítésen felül az Állam kamatot is fizet a banknak a kifolyósított hitelek után.

A babaváró támogatás buktatói és veszélyei

És most nézzük meg azokat a veszélyeket és buktatókat, amiket kiolvastam a rendeletből és amikre nem árt odafigyelnünk!

BAR listások nem igényelhetik

Talán az egyik legfontosabb buktatója a babaváró támogatás programjának, hogy teljes mértékben kizárja a rossz adósokat addig, amíg nem kerülnek le a KHR listáról.

Ez azt jelenti, hogy ki kell fizetni minden tartozást és 1 év után le lehet kerülni a KHR listáról. Mivel 3 évig fut ez a program, ezért nagyon feszes határidővel nagyjából 2 év 11 hónapunk van erre.

Ugyanakkor ez alatt az idő alatt nem tanácsos gyermeket vállalni, hiszen utána nem járna a babaváró támogatás kedvezménye. Ezt mindenféleképpen meg kell fontolni, hiszen egy emberi életet nem szabad(na) támogatásokhoz kötnie senkinek.

Ha mindketten elváltak vagytok…

Mivel ez valamilyen szinten életkezdése támogatás is, ezért kizárták azokat a családokat, amiben mindkét fél második házasságát “tölti”.

Elvált előélettel gyakorlatilag automatikus elutasítás jár nekünk, amennyiben legalább az egyikünk nem első házasságában van a másikkal.

A futballakadémiák ellensége

Kicsit irónikus módon egyik oldalon az Állam minden pénzt kifizet a bennlakásos futballakadámiák létesítése és fenntartása végett, míg másik oldalon a babaváró támogatás keretében ennek ellenségévé válik.

A szülőknek vállalni kell, hogy a gyerekeket saját háztartásban nevelik fel. Tehát nem lehet elküldeni őket bennlakásos iskolába jelen állás szerint. Azonban el tudom képzelni, hogy ezt valamilyen formában megoldja a jogalkotó.

Csak érdekességképpen írtam.

Banki hitelbírálat, mintha hitel lenne a hitel

Szerintem egy ország csalódott, hiszen a korábbi híradások alapján elképzelhető volt egy “gyere és kérdés nélkül adom” féle hitelezési gyakorlat.

Ezzel szemben úgy kell kezelni ezt a támogatást, mintha bemennél a bankba és felvennél egy személyi kölcsönt. Jövedelemmel kell rendelkezned és a meglévő hiteleid havi törlesztésén felül ennek a hitelnek is bele kell férnie a JTM szabályzatba.

Mivel egy hitelkártya megszüntetése 30 nap, ezért érdemes előre készülni a felvételre és időben felszámolni azokat a tartozásokat, amikkel enyhítenénk a terheltségünkön.

A bank elhúzhatja sokáig a bírálatot

Alapesetben 10 nap alatt kell dönteniük, de a banknak jogában áll kiegészítő papírokat kérni, amikkel hosszabbodhat a bírálati idő.

Nem gondolom, hogy végtelen ideig fogják szivatni a népet, de simán benne van komolyabb torlódás esetén, hogy mindvacsinált dokumentumokkal húzza a bank az időt. Erre fel kell készülnöd lelkileg.

A hitel futamideje 20+3 év lesz végül

Ez mondjuk szerintem kifejezetten jó hír, de akik hamar le szeretnék tudni a hitelt, azoknak érdekes lehet tudni azt a tényt, miszerint az első gyermek utáni 3 éves felfüggesztés nem számít bele a hitel futamidejébe.

Tehát T+3 év lesz minden esetben a futamidő, amikor teljesül a gyermekvállalás. Mit tudsz tenni akkor, ha 10 év akarod kifizetni a hitelt (nem értem, miért akarsz szabadulni egy kamantmentes hiteltől, de te tudod)?

A 3 év szüneteltetés időszakában is félreteszed a törlesztőt, amit évente egyszer díjmentesen előtörlesztesz. Így olyan, mintha folyamatosan fizetted volna a hitelt. Így nem lesz a 10-ből 13 év.

Teljes mértékben röghöz köt

Ha úgy dönt a család (mindkét tagja), hogy külföldre költözik, abban az esetben megszűnik a kamatmentesség és a hitel átalakul piaci hitellé. Így semmiféleképpen nem javasolt pályázni azoknak a családoknak, akiknél tervben van a külföld.


Díjmentes nyugdíjtanácsadás

Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.


Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Cikkhez kapcsolódó tartalom

Hogyan veszek saját lakást? – kivitelezési terv


Ez a cikk 2019. március 13. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Hogyan veszek saját lakást? – kivitelezési terv

Hogyan veszek saját lakást? – kivitelezési terv

Elkészítettem neked azt a kivitelezési tervet – 2019 ismert szabályait és támogatásait kihasználva – , amivel a lakásvásárlás sokkal egyszerűbbé, elérhetőbbé válhat a számodra. Fontos megjegyezni, hogy ez a terv kifejezetten a kormány szerinti “zsáner családra” vonatkoztatható. Ugyanakkor mások is szemezgethetnek belőle!

Honnan teremtem elő az önerőt?

Minden lakásvásárlás alapvetően a minimum 20% önerővel kezdődik. Ezzel kapcsolatban megoszlanak a vélemények, hiszen a legtöbben képtelenek ezen a ponton túljutni.

Remek lehetőség volt tavaly őszig a lakástakarékpénztárban gyűjteni. Ez a lehetőség azonban megszűnt. Így újabb lehetőségek után kell néznünk. Alapvetően három lehetőségünk létezik:

  • A fizetésünkből megtakarítani
  • Családi segítség
  • CSOK meglévő és/vagy vállalt gyermekre
Amikor az egyetlen lehetőségünk a CSOK

Sok fiatal pár találja magát abban az élethelyzetben, amikor se megtakarított pénze, se családi segítsége nincsen a továbblépésre. Ráadásul kifejezetten szorít az idő, hiszen az ingatlanárak jobban növekednek, mint a megtakarítási képességünk.

Amennyiben a pár tervez a jövőben családot alapítani, akkor megoldást jelenthet a CSOK felhasználása önerőnek. Fontos megjegyezni, hogy a bankok 90%-a a vállalt gyermek utáni CSOK-on felül elvárja a 20%-os önerőt. De létezik olyan bank, ahol nincsen ilyen elvárás…

A CSOK mellett mindenféleképpen szükségünk lesz segítségre

Ezen a ponton tartom szükségesnek megemlíteni, hogy egy új építésű ingatlan esetében az eladó félnek nincsen “türelme” mindent előre megfinanszírozni számunkra. Elvárja az általában 20%-os előleget.

Ezzel kapcsolatban jelenleg nincsen tökéletes megoldás vagy megnyugtató állami támogatás, ami a használatbavételi engedély és az albetétesítés előtt segítséget nyújtana. Sokan ezen a ponton rekednek meg.

2019 júliusától érkezik az állami személyi kölcsön

Valószínűleg ezt a hiányosságot felismerte az Állam is, amikor meghirdette az állami kamatmentes személyi kölcsönt a fiatalok számára maximum 10M forint értékben.

 A 10M forint gyermekvállalási hitel szabályai és titkai

Valójában ez a 10M forintos a valóságban nem teljesen 10 millió forint támogatást jelent azok számára, akik 2019.07 után szülnek három gyermeket. De erről később. Most éljünk a lehetőséggel és vegyük fel kamatmentesen, aminek a havi törlesztése várhatóan 41 667 forint lesz.

A lehetőségeink ezáltal behatárolódnak

Amennyiben a teljes önerőnk ez a 10M forint lenne, amit alapvetően jelzálogfedezet nélkül vehetünk fel szabadfelhasználásra, úgy a hatályos ingatlanfinanszírozási szabályok alapján megkaptuk a maximális keretünket.

10M forint önerővel maximum 50M forint értékű ingatlant vásárolhatunk, amennyiben nincsen gyermekünk és kizárólag vállalt CSOK-ot hoznánk az ügyletbe.

Figyeljünk oda az ÁFA buktatóra

Mint ismert, 2019 december 31.-én lejár az új építésű lakásokra vonatkozó kedvezményes 5%-os ÁFA. Ezt a lejáratot módosították bizonyos szabályok mentén.

A lényeget ezen a folyamatábrán láthatod:

Figyelnünk kell arra, hogy az adott projekt mikor kezdődött. Amennyiben 2018-11-01 előtti engedélyekkel rendelkezik, abban az esetben az 5%-os ÁFA meghosszabbodik 2023.12.31-ig.

Ha 2018-11-01 utáni az engedély, abban az esetben hatalmasat bukhatunk, hiszen a 2019-12-31 után kifizetett vételárrészt már 27%-os ÁFA terheli. Te viszont nettó+ÁFA árról írtál alá szerződést. Tehát automatikusan emelkedne az önerő mértéke.

A CSOK 10+15+ piaci hitel

A példánkban egy 50M forint értékű új építésű ingatlant szeretnénk megvásárolni. Ehhez már van 10M forint önerőnk (aminek a törlesztője: 41 667 forint).

További önerő a CSOK 10M forint három vállalt gyermekre. Itt figyelnünk kell arra, hogy a bankok tipikusan nem a használatbavételi engedélre folyósítanak társasház esetében, hanem a 1-2-3 hónappal későbbi albetétesítésre.

A CSOK 10M forint az önerő része.

A hitelek

A CSOK 15M forintos államilag támogatott, maximum 3%-os hitelnek a törlesztőrészlete 25 évre 71 132 forint. Mivel ez egy rendkívül kedvező, végig garantált hitelkonstrukció, ezért ezt véleményem szerint minden esetben érdemes meghagynunk és a szabad tőkénket inkább másfele koncentrálnunk.

Szükségünk van piaci hitelre, hiszen hiányzik még 50-(10+10+15)= 15M forintra. 25 évre, 4,55%-os kamatozás mellett (10 éves fix kamat) a havi törlesztésünk 83 801 forint.

A teljes havi törlesztőnk összesen: 196 600 forint

A hitelvisszafizetési stratégia

A terv sokak számára egyértelműen a hiteltől való minél hamarabbi szabadulás lehet. Éppen ezért most én is ezzel fogok foglalkozni és nem bonyolítom az ügyletet az erőforrások átcsoportosításával (például befektetési célú lakásvásárlás).

Állami személyi kölcsön: 3 évre felfüggesztve

Miután megigényeltük a 10M forintos kamatmentes személyi kölcsönünket, figyelnünk kell az időzítésre. Ugyanis az első gyermek megszületése esetén a hitel törlesztését 3 hónapra felfüggesztik.

A példa kedvéért tökéletesen időzítettünk és felvétel után szinte azonnal megszületett a pici. Így nem kell három évig törleszteni a havi 41 667 forint. Mivel ez alapvetően kiadás lenne, ezért érdemes az összeget minden hónapban félretenni. Évente 500 000 forint megtakarítást jelent.

Megszületik a második gyerek 2 év múlva

Tudatos tervezés esetén feltételezhetjük, hogy a szülők nem szeretnének nagy korkülönbséget a gyerekek között. 2019.08-ban született az első gyerek és az egyszerűség kedvéért 2021.08-ban a második (nyilván nem ennyire egyszerű, de ne bonyolítsuk tovább).

Az Állam kifizet 1M forintot a hitelünkből

A második gyermek megszületése esetén a jelzáloghitelünkből 1M forintot el tudunk tüntetni. Érdemes a drágább, piaci hitelt csökkentenünk. 2 év múlva az aktuális tőketartozásunk 14,3M forint, amiből lejön az 1M forint. Tehát 13,3M forinttal tartozunk.

Az új törlesztőrészletünk 77 806 forint.

Tehát tudtuk csökkenteni a törlesztésünket havi 5 995 forinttal. Ezt a pénzt tegyük ugyanoda félre (biztonsági likvid tartalék), mint a 41 667 forintokat. Így évente további 71 940 forintot tudunk összegyűjteni.

Az Állam elengedi a 30%-át a tartozásnak + 3 év

A második gyermek megszületése okán a szabadfelhasználású hitelünk havi törlesztését további 3 évre felfüggesztik. Ráadásul elengedik a 30%-át a tartozásnak. Így 2021.09-ben a tőketartozásunk már csak 7M forint (a példában feltételeztem, hogy azonnal megszületett a gyerek és felfüggesztésre került a törlesztés).

Megszületik a harmadik gyermek 2025-ben

A példa kedvéért feltételezzük, hogy a második gyerek megszületése után 3 évvel érkezik a harmadik csemete. Ez számos kedvezményt eredményez számunkra!

Az Állam elengedi a teljes tartozást a 7M forintból

A harmadik gyerek megszületése után (ebben az esetben csak azok a gyerekek számítanak bele, akik 2019.07 után születtek) az Állam elengedi a teljes tartozást. Így az máris állami támogatássá alakul át, ami vissza nem térítendő részünkről

Az Állam további 4M forintot kifizet a hitelünkből

2019.07-től az előzetes várakozások alapján az Állam a harmadik gyermek megszületése esetén további 4M forintot kifizet a jelzáloghitelünkből. Értelemszerűen megint érdemes a piaci hitelünket csökkenteni. 2025-ben (6. év) a tőketartozásunk 11M forint, amiből lejön a 4M forint.

Új tőketartozás 7M forint, új törlesztőrészlet 45 916 forint. Tehát az eredeti törlesztéshez képest megspóroltunk havi 37 885 forintot, ami bekerül a likvid tartalékba a többi mellé.

Az Állam elengedte a feleség diákhitelét

Itt érdemes megemlíteni, hogy a harmadik gyermek megszületése esetén anyuka esetleges diákhitelét (amit ezidáig befagyasztottak) teljes mértékben elengedték. Ez az elengedett összeg további milliókkal növelheti a családi vagyon mértékét.

Hogyan állunk 10 év után?

A CSOK hitelünket továbbra is fizetjük, aminek a törlesztése havi 71 132 forint.

A piaci hitelünk tőketartozása a 10. évben 5,9M forint.

A CSOK 10M és az állami 10M személyi kölcsön feltételeit teljes mértékbe teljesítettük.

A megtakarításunk: (120 x 41 667 = 5M forint) +( 3x 71490 = 214 470 forint) + (60x 37 885=2 273 100) = 7 487 570 forint.

Miután kifizettünk a 10. évben a piaci hitelünket, megmaradt 1 587 570 forint megtakarításunk, a havi törlesztésünk pedig lecsökkent 71 132 forintra (CSOK 15M hitel).

A lakás piaci értékének várható változása

fontos számolnunk a vásárolt lakás piaci értékének a várható változásával is, mint vagyonnövelő tényező. A 2019-ben 50M forintért vásárolt új építésű ingatlant számos tényező befolyásolhatja:

Az ÁFA változása 2019.12.31 után

Fontos figyelembevennünk azt a tényt, miszerint a jelenlegi információink alapján önmagában az ÁFA 22%-kal magasabb lesz hamarason. Ez mit jelent?

Az 50M forintos ingatlan nettó ára 47,6M forint. A bruttó ár 27%-os ÁFA-val számolva már 60,476M forint lenne. Ez önmagában 10,4M forintos árdrágulást jelent, amit a piac középtávon egyértelműen tartani fog.

Évi 5%-os lakásáremelkedés esetén

Nem gondolom, hogy 10 éves viszonylatban tartani fogja a piac a két számjegyű drágulást. Viszont joggal számíthatunk egy évenkénti 5%-os átlagos drágulásra.

Ez azt jelenteni, hogy 10 év múlva a mostani 50M forintot érő ingatlanunk ára 81M forint körül érhet. Ez összességében 62%-os emelkedést jelent.

Emlékszünk, hogy 10 évvel ezelőtt mennyit ért egy 55 nm-es panellakás Budaörsön? 12M forint. Most 28M forintért mennek. Te ismersz ilyen példákat?

Bekavarhat az infláció

Évi 2%-os átlagos inflációval számolva az 50M forint jövőbeni értéke 10 év múlva 60,9M forint.

Ezt azt jelentené, hogyha az 5%-os drágulást a piac természetes áremelkedésének tekintjük és ehhez számítjuk hozzá még az inflációból eredő korrekciót, abban az esetben a 81M forint helyett az ingatlan névleges értéke 98,7M forint.

Mennyi lesz az ingatlanom ára?

A fentiekben kizárólag árnövelő körülményeket számítottam, miközben az ingatlanpiacon nem ritka az a ciklikus esemény, amikor árcsökkenésről beszélünk.

Azonban 10 éves távlatban nem annyira jelentős ez a csökkenés még a válságok idején sem. Gondoljunk bele, hogy a 2009-ben bezuhant ingatlanpiacon az árak messze nem zuhantak az 1999-ben tapasztalt árak szintjére.

Azt gondolom, hogy a most 50M forintért megvásárolt ingatlan várható névleges értéke valahol 75-90M forint között alakul. Azon sokat lehet vitatkozni, hogy a valódi értéke ennek a pénznek 10 év múlva mennyi lehet.

Azt azonban nem szabad elfelejtenünk, hogy a bérek képtelenek ezt a fajta vagyontömeget akár névértéken lekövetni. Ugyanis azt jelentené, hogy elméletben a következő 10 évben félre kéne tudnunk minden költségünk és tervünk mellett 25M forintot tenni a fizetésből.

Ez évi 2,5M forint, azaz havi 200e forint. Egyetlen átlagbér prognosztizáció sem említi, hogy a következő években az átlagbér Magyarországon megduplázódna. Tehát nem reális ennyit megtakarítani az Átlagos embernek.


Díjmentes hitelügyintézés

Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.

Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Cikkhez kapcsolódó tartalom

Új építésű ingatlant vásárolnál? Itt vannak a buktatók!

A CSOK 2019 csapdái

Szükséged van a segítségemre?

Bankfüggetlen hitelközvetítés és CSOK tanácsadás

Nyugdíjcélú megtakarítás tanácsadás

Gyerekmegtakarítás tanácsadás


Ez a cikk 2019. március 01. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A 10M forint gyermekvállalási hitel szabályai és titkai

A 10M forint gyermekvállalási hitel szabályai és titkai

Folyamatosan szivárognak az információk a kormány 10M forintos, szabadfelhasználású, kamatmentes gyermekvállalási hitelével kapcsolatban. Ebben a cikkben összeszedtem az ismert részleteket és elmondom a véleményemet ezzel kapcsolatban!

Az eddig ismert feltételek

Ugyan a hatályos törvény majd csak nyáron fog megjelenni a Magyar Közlönyben, egyre inkább megismerjük a feltételeket. Ha valami drámai és előre nem tervezett módosítás/szigorítás nem érkezik, akkor bizony valódi lehetőség lesz sokak számára.

Kamatmentes hitel

Ez azt jelenti, hogy a felvett hitel után nem kell kamatot fizetnünk, kizárólag a tőkét. Ez azonban nem feltétlenül jelenti az “ingyen hitelt”, hiszen az igénylés a kereskedelmi bankok közbenjárásával történik.

Valószínűsíthetően számíthatunk közjegyzői költségre vagy éppen szerződéskötési jutalékra (ami a CSOK-hoz hasonló felső határt kaphat, 30e forint értékben.)

10M forint 20 évre 41 667 forintos havi törlesztés jelent.

Szabadfelhasználású lesz, ingatlan nem szükséges hozzá és a JTM korlát nem vonatkozik rá.

Gyakorlatilag egy államilag támogatott személyi kölcsönről beszélünk azzal a könnyebbítéssel, hogy a jövedelmünk hitelezhetőségét nem fogják vizsgálni.

A pénzt mindenféle felhasználási feltétel nélkül megkapjuk és aztán arra használjuk, amire szeretnénk.

További szabályok…
  • azok a házaspárok vehetik fel, amelyben a feleség 18 és 40 év közötti életkorú, legalább hároméves munka- vagy felsőoktatási jogvisszonnyal rendelkezik, és a pár legalább egyik tagja első házas,
  • 2019.07.01-től lehet belépni a programba egészen 2022 végéig
  • a hitelfelvétel után 5 éven belül meg kell születnie legalább egy gyermeknek. Máskülönben a megszerzett állami kamattámogatást ki kell fizetni, a hitel átvált piaci hitellé
  • a belépést követően a 2. jövőbeni gyermek születése után az aktuális tartozás 30%-át, a 3. jövőbeni gyermek születése után a 100%-át elengedik, és minden gyermek születése után a törlesztést 3 évre felfüggesztik,
  • a már megszületett gyermekeket nem lehet figyelembe venni az igénybevétel során,
  • az orvosilag igazoltan meddő pároknak mindvégig kamatmentes lehet a hitel, legalábbis a már igénybe vett kamattámogatást nem kell majd visszafizetniük (a jövőbeni kamatra vonatkozó szabályról még nem döntött a kormány),

10M forint gyermekvállalási támogatás kockázatai

Ez egy remek lehetőség sok család számára. Azonban az “ingyen pénz” fantazmagóriája elvakíthat minket és tompíthatja érzékeinket. A hivatalos kommunikációval ellentétben ez a 10M forint soha nem válik az igénylő számára 10M forint vissza nem térítendő állami támogatássá…

A 3. gyermek megszületését követően sem 10M forint a támogatás mértéke

Gondoljunk bele abba a ténybe, hogy a gyermek fogamzástól számítva 9-10 hónap alatt jön a világra. Ráadásul maga a fogamzás sem csettintésre történik meg. Számtalan pár próbálkozik hetekig, hónapokig…

Mivel a 10M forintos támogatás felfüggesztése a programba lépés után született gyermekekre vonatkozik, ezért logikus lépés lenne a szülőtől akkor megigényelni a pénzt, amikor éppen születik a gyermek.

De ebben az esetben nem dolgozna nekünk a pénz

Logikus lépés lesz sokak számára, hogy már az első percben felveszik a pénzt és okosan befektetve a köztes időben is kamatoztatják azt. Most vegyük azt a példát, hogy a család felveszi 2019.07.01-gyel a 10M forintos, viszont az első gyermek 3 hónap próbálkozás után, 1 évvel később születik meg.

3 évre felfüggesztik a hitel törlesztését

Ugyanakkor 1 évig fizettük a 41 667 forintot, azaz 500 000 forintot. Megszületik az első gyermek, a család pedig regenerálódik 1 évet a következő mini adókedvezmény (2. számú gyerek) előtt.

Megint 1 év a babaszületési projekt (3 hónap próbálkozás, 9 hónap kihordási idő). Megszületik a kettes számú adókedvezmény. Ez azt jelenti, hogy újabb három évvel hosszabbodik a felfüggesztett törlesztési idő.

4 év marad a harmadik gyerekre törlesztés mentesen

Teljesen életszerű, hogy a család a rövid időn belül bevállalt két pici gyermek után egy kis pihenőt szeretne tartani. Ez a pihenő akár 4 év is lehet.

A 4 évvel lejár a monatórium és megint el kell kezdeni fizetni a törlesztést. A második gyerekkel az aktuális tőketartozást csökkentették 30%-kal (ez nem 3M forint, de erről később).

Megint 3+9 hónap menetrendszerűen és addig fizetni kell egy évig a törlesztőrészletet, ami 42 628 forint. Egy év alatt 511 538 forint további befizetés.

A harmadik gyerek megszületik 8. évre és a teljes tartozást elengedték

Józan paraszti ésszel azt gondolnánk, hogy 10M forint vissza nem térítendő állami támogatás ütötte a markunkat. Ez azonban nem igaz, mivel a teljesen életszerű példában volt kétszer 1 év törlesztési időszak. Így az állami támogatás valódi mértéke kicsivel kevesebb, mint 9M forint.

A 2. gyereknél a 30% nem 3M forint

Hiba azt gondolni, hogy 3M forint üti a markunkat a második gyerek megszületésével. Mindig az aktuális tőketartozás 30%-át engedik el.

Minél tovább húzzuk a gyerekvállalást, annál jobban csökken a 30% értéke, hiszen annál jobban csökentjük a havi törlesztésekkel a tőketartozásunkat!

10M forint gyermekvállalási támogatás és hitel támogatás csökkenése

A táblázatban láthatod, hogy mennyivel csökken az állami támogatás mértéke a második gyermek érkezése esetén, amennyiben az első gyermek nem “azonnal születik meg” igénylés után, hanem csak 1-2-3-4 évvel később…

Két gyermek születik az igénylés után? A törlesztő szinte megmarad

Sok család gondolkodhat az igénylés után két gyermekben (például, mert már van 1). Esetükben a cél a 30%-os aktuális tőketartozás elengedése és a törlesztőrészlet 6 évre való befagyasztása lehet.

De mennyi lesz a fenti példa esetében a törlesztőrészletünk? Példaként 1 évig fizettük a törlesztőrészletet és a második gyermek miatt elengedett összeg 2 849 998 forint. A tőketartozásunk tehát 6 649 998 forint.

Emelkedik a törlesztés?

Nem szabad elfelejteni, hogy a futamidő 20 év, ami akkor is ketyeg, amikor felfüggesztették a törlesztést. (Jelenleg nincsen információ arról, hogy hosszabbodna emiatt a futamidő).

Tehát a 6 649 998 forintos kamatmentes tőkatartozást el kell osztanunk a fennmaradó 20- (1+6) évvel. Azaz 13-mal. A fizetendő törlesztőrészletünk így megemelkedik havi 42 628 forintra.


Díjmentes hitelügyintézés

Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.

Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Cikkhez kapcsolódó tartalom

Családtámogatás: Mennyivel lehet olcsóbb a hitelünk, ha mindent kihasználunk?

CSOK 2019 – Több pénzt kaphatunk, de jó ez nekünk?

Szükséged van a segítségemre?

Bankfüggetlen hitelközvetítés és CSOK tanácsadás

Nyugdíjcélú megtakarítás tanácsadás

Gyerekmegtakarítás tanácsadás


Ez a cikk 2019. február 22. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A CSOK 2019 csapdái

A CSOK 2019 csapdái

A CSOK 2019-ben is az egyik legfontosabb családpolitikai támogatása Magyarországnak. Azonban a folyamatos törvényi változások hatására egyre több, úgynevezett CSOK csapda keletkezik, amire érdemes odafigyelnünk!

#1 A kétgyerekeseknek járó extra CSOK 10M forintról…

Emlékszem, amikor 2018 őszén felhívott az ügyfelem -akinek a kétgyerekes CSOK igénylése már pozitív bírálatot kapott – a kétgyerekeseknek járó CSOK 10M forint miatt. Úgy értelmezte a jó hírt, hogy a vissza nem térítendő támogatás összegét emelték meg új építésű lakásvásárlásnál / építésnél 2,6M forintról 10M forintra.

Ez kell nekem Norbi! Indítsuk akkor elölről az igénylést. Potya 6,4M forintért megéri a folyamat és idegeskedés…

Sajnos hamar le kellett hűtenem a kedélyeket, ugyanis valóban jár kétgyerekeseknek onnantól kezdve a CSOK 10M forint, ami azonban a kedvezményes 3%-os hitelt jelöli. Tehát azok a családok, akik

  • a kétgyermekes CSOK-ot szeretnék igénybe venni,
  • szükségük van hitelre,
  • és új építésű ingatlant vesznek / építenek,

megigényelhetik a kedvezményes, államilag támogatott jelzáloghitelt 10M forintos maximális összegig. Ez azt jelenti, hogy 25 éves futamidővel számolva a CSOK 2,6 + 10 támogatás hiteltörlesztésének az összege 47 000 forint körül alakul majd.

A háromgyerekes CSOK-ra pályázó családok pedig 2018.12.01-től kezdve a CSOK 10+15-re pályázhatnak, azaz innentől kezdve a kedvezményes hitel maximális mértéke 10M helyett 15M forintra módosult.

#2 Az 5%-os ÁFA csapdája, ami 2020.január.1 után 27% lesz

Történt egy enyhítés az új lakások vásárlásával / generál építésével kapcsolatos ÁFA-val, ami számos félreértésre adhat okot. Valójában a kormány nem hosszabbította meg a határidőt, nem nyitotta ki a kaput azon projektek számára, amik az építési engedélyt 2018.november.1 után kapták meg.

Ezen ingatlanok számára az 5%-os ÁFA 2019.12.31-ig marad, míg értelemszerűen a határidő után kifizetendő összeget már a magasabb, 27%-os ÁFA terheli majd!

A kormány javaslata alapján 2023. december 31-ig továbbra is a kedvezményes, 5 százalékos áfakulcs alkalmazható azon új lakóingatlanok értékesítésekor, amelyek 2018. november 1-én végleges építési engedéllyel rendelkeztek – jelentette be Varga Mihály, pénzügyminiszter

Ez mit jelent a gyakorlatban? Nézzük meg egy példán keresztül:

Kedvezmény CSOK ÁFA 5% változása
A fizetendő ÁFA a vételár részletekre eltérő építési engedély dátum esetén

Cikkhez kapcsolódó tartalom

A legtipikusabb hiba lakáshitel kiválasztásánál…

Hogyan döntsem el, hogy mikor KELL lakást vásárolnom? [útmutató]

Szükséged van a segítségemre?

Bankfüggetlen hitelközvetítés és CSOK tanácsadás

Nyugdíjcélú megtakarítás tanácsadás

Gyerekmegtakarítás tanácsadás

Támogatom a blogot

Támogatás

Hasznos cikkek

Tovább


Ez a cikk 2019. január 16. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A TBSZ (Tartós Befektetési Számla) költsége, működése – összefoglaló

A TBSZ (Tartós Befektetési Számla) költsége, működése – összefoglaló

A TBSZ (Tartós Befektetési Számla) egy olyan határozott idejű megtakarítási program, amin keresztül adózási előnyökre tehetünk szert, különféle befektetési lehetőségek közül válogathatunk és maximalizálhatjuk a kockázattűrő képességünkhöz mért hozamelvárásunkat.

A TBSZ (Tartós Befektetési Számla) a magyarok egyik legkedveltebb befektetési célja.

Hogyan működik a TBSZ számla?

A TBSZ számla megnyitásával alapvetően vállaljuk, hogy a pénzünket T+5 évre, de minimum T+3 évre lekötjük az adott pénzintézetnél. A számlára befizetni a számlanyitás naptári évében (T) lehetséges, amit TBSZ gyűjtőévnek hívunk.

Ebben az időszakban akár több alkalommal is teljesíthetünk befizetést, ezzel növelve a számlánk értékét. Amennyiben T+3 év után szeretnénk a pénzünkhöz jutni, úgy kedvezményes adózással (10% kamatadó) tehetjük meg.

Akik 5 év elteltével nyúlnak hozzá a TBSZ számlán vezetett pénzükhöz, azok adómentesen férhetnek hozzá a megtakarításukhoz.

A TBSZ számla működése

A tartós befektetés kezelésének időszakai

Gyűjtési időszak – gyűjtőév

A szerződéskötéstől az adott naptári év végéig tartó időszak, amikor bármikor, bármekkora összeget el lehet helyezni a TBSZ számlán.

Lekötési időszak

További befizetések erre az adott TBSZ számlára nem lehetségesek. A megtakarítási számla összege értelemszerűen a befektetésen elért kamatok mértékével növekedhet. A lekötési időszakban “feltőrt számla” (átutalás, készpénz felvétel) azonnali hatállyal megszakítja a TBSZ szerződést.

A TBSZ számlából mikor lehet pénzt kivenni?

A klasszikus megtakarítási időtáv az 5 év, amikor kamatadómentesen férhetünk hozzá a megtakarításunkhoz. Azonban előfordulhatnak váratlan élethelyzetek, amikor hamarabb fel kell törnünk a számlát.

3 év megtakarítási év előtt a TBSZ számlából pénzkivétel

Természetesen bármikor van lehetőségünk hozzáférni az itt elhelyezett pénzünkhöz. Azonban ebben az esetben a teljes kamatjövedelmünkre meg kell fizetni a (jelenleg) 15%-os kamatadót-t.

Részösszeget nem tudsz kivenni, így a számla teljes értékét mozgatnod kell.

  • a TBSZ számla megszűnik
  • a kamatadó levonás nem automatikus, azt neked kell bevallanod -befizetned

A TBSZ-n kezelt jövedelemadó bevallása és megfizetése a TBSZ számlatulajdonos ügyfél kötelezettsége, melyhez a Kincstár, a lekötési állomány megszakításakor, vagy a 3, illetve 5 éves lekötési időszak végét követő év január 31. napjáig igazolást állít ki és – amennyiben az ügyfél ettől eltérő értelmű rendelkezést nem adott – küld meg.
A devizában kibocsátott állampapírok jövedelemadó igazolásán feltüntetett összegeket a Kincstár a kibocsátás devizanemében állapítja meg. Euróban kibocsátott állampapírok esetében a jövedelemadó forintra való átváltása és bevallása az ügyfél kötelezettsége.

3 év elteltével a TBSZ számlához hozzá lehet férni

3 év elteltével a TBSZ számlával kapcsolatban lehetőségünk van egyetlen alkalommal, kedvezményes kamatadó megfizetése mellett hozzáférni a megtakarításunk egy részéhez.

Fő szabály, hogy a részkivét után minimum 25 000 forintnak kell maradnia a számlán. Ezután a számlán maradt összeggel meg kell várnunk az 5 évet, hogy kamatadómentesen juthassunk hozzá.

Végül további két évet kell várnod, és a teljes összeg kamatadómentes lehet. Itt ismét eldöntheted, hogy veszel-e ki pénzt a számláról, vagy tovább folytatod, és egy újabb 5 éves ciklust indítasz. Ha időben nyilatkozol róla, akkor nem kell megvárnod az újabb gyűjtőévet, január elsejétől rögtön elindulhat az 5 éves ciklusod.

Példa:

3 év leteltével a TBSZ számlánk egyenlege 3 500 000 forint. Az eredetileg elhelyezett összeg 3 000 000 forint volt. Élni szeretnénk az egyszeri pénzfelvétel lehetőségével és kivennénk 1 750 000 forintot.

Ebben az esetben részarányos kell megfizetnünk a kamatadót a 250 000 forint kamat után. A fizetendő kamatadó ebben az esetben 25 000 forint.

A TBSZ számla adózása

A TBSZ számla megnyitását követő 3. év végéig (T+3) számlamegszüntetés = kivétel esetén a kamatunk után 15%-os adót kell megfizetnünk. Ez azt jelenti, hogy az eredeti összeget továbbra is adómentesen vehetjük ki, kizárólag a kamatjövedelmünk után kell megfizetnünk az adót.

Egészségügyi hozzájárulás (EHO) mértéke

2017. január 1-től hatályát veszti az Egészségügyi hozzájárulásról szóló 1998. évi LXVI. törvény 3/A §-a. A változás értelmében megszűnik a belföldi magánszemély 6 százalékos egészségügyi hozzájárulás fizetési kötelezettsége, mely korábban a 2013. augusztus 1-jét követően megkötött és a hároméves lekötési időszak utolsó napját megelőzően megszüntetett tartós befektetési szerződések lekötési hozamát 

A lekötési időszak 3.-5. éve között lehetőségünk van egy alkalommal a számlánk egy részéhez hozzáférni 10%-os kamatadó mellett.

A TBSZ számla 5. éve után viszont teljesen kamatadómentesen férhetünk hozzá a számlánk egyenlegéhez.

A tartós befektetésből származó jövedelemről, a tartós lekötés napjáról, valamint a lekötési időszak megszűnésének vagy megszakításának napjáról a jövedelem keletkezésének adóévét követő év február 15-éig küld igazolást a pénzintézet a TBSz tulajdonosának.

Hosszabbítható a TBSZ számla?

A T+5 év leteltével lehetőségünk van a számlát meghosszabbítani. Arra kell figyelnünk, hogy a hosszabbítási igényünket még azelőtt tegyük meg, mielőtt ténylegesen lejár az ötéves lekötési időszak.

Lehetőségünk van a TBSZ számláról részösszeget kivenni és részösszeget (min. 25 000 forint) meghosszabbítani. Erről az SZJA 2017. január 01. napjától hatálybalépő módosítás rendelkezik.

Törvényi háttér

A személyi jövedelemadóról szóló 1995. évi CXVII. törvény (továbbiakban: SZJA) 67/B. §. (10) bekezdésének b) pontja lehetőséget biztosít az ötéves lekötési időszak utolsó napján lekötési nyilvántartásban lévő pénzeszköznek, pénzügyi eszköznek az ötéves lekötési időszak megszűnésének napjáig újra megkötött tartós befektetési szerződés alapján a befektetési szolgáltató által vezetett lekötési nyilvántartásban tartására

A jogszabályi rendelkezés alapján az adott év december 31-én lejáró tartós befektetési számlákon nyilvántartott pénz-, és pénzügyi eszközök az ügyfél rendelkezése szerint további 3, ill. 5 évre tartós befektetési nyilvántartásban tarthatók az eszközökön elért jövedelem tartós befektetésekre vonatkozó adókedvezményeinek érvényesítésével.

A hosszabbítás főbb szabályai:

  • A meghosszabbított tartós befektetési számláról a megtakarítást 2023. december 31-én lehet adómentesen felvenni, illetve 3. év után van lehetőség a kedvezményes kivonásra.
  • Valamint az ötödik év végén részkivonás mellett is hosszabbítható a számla.
  • A meghosszabbított tartós befektetési számlán a meghosszabbítással érintett pénz-, és pénzügyi eszközök bekerülési értéke megszerzéskori és a T+5 év. december 31-i piaci érték közül a
    magasabb érték.

Hogyan lehet külföldi szolgáltatónál TBSZ számlát kötni?

2017.01.01-től kezdődően lehetőségünk nyílik külföldi szolgáltatónál megkötni a TBSZ számlánkat és igénybe venni az adókedvezményt.

 A 2017 januárjától hatályos törvény értelmében a számla tulajdonosának a külföldön nyitott TBSZ-ről 30 napon belül tájékoztatnia kell a NAV-ot annak érdekében, hogy a magyar szabályok szerinti alacsonyabb adókulcs (3 éves lekötés után), vagy az adómentesség (5 éves lekötés után) vonatkozzon a számlán megszerzett jövedelemre. Így elkerülve a kettős adóztatást.

A bejelentésnek tartalaznia kell:

  • a befizető nevét,
  • adóazonosító jelét,
  • a befizetett pénzösszeget,
  • az átutalt pénzügyi eszközöket,
  • valamint a pénzösszeg értékét.
  • A bejelentésen túl rendelkeznie kell a külföldi pénzintézettől olyan igazolással, amelyből megállapítható a TBSZ-en keletkezett jövedelem. 

Amennyiben a külföldi TBSZ lekötési ideje elérte az 5 évet, abban az esetben a TBSZ-ből származó jövedelmet nem kell feltüntetni a magyar adóbevallásban.

A külföldi TBSZ megkötésének a folyamata

külföldi TBSZ nyitásának a folyamata
A külföldi TBSZ nyitásának a főbb lépései

Hogyan lehet a TBSZ rendszeres megtakarítás? Hány TBSZ számlánk lehet egyszerre?

Jogosan merülhet fel a kérdés, hogy a TBSZ számla milyen formában konvertálható rendszeres megtakarítássá, amikor a gyűjtőév után már nem lehet befizetéseket teljesíteni?

A megoldás az, hogy egyszerre rendelkezhetsz több TBSZ számlával. Ez azt jelenti, hogy minden évben kötsz egy másik TBSZ számlát, amire teljesíted havi szinten az általad elgondolt összegeket.

több TBSZ számla egyszerre

A TBSZ számla költségei

Fontos tisztában lennünk azzal, hogy a TBSZ számlavezetésnek is vannak költségei, míg a befektetésért alapkezelői díjat (bef. alapoknál átlagosan 1,75% / év) számíthatnak fel.

Előfordulhat például, hogy a számlavezetést a szolgáltató két külön alszámlán oldja meg, így kétszerezve a költségeket és minimumdíjakat.

Példa:

Az Erste 2019.01.14-től hatályos díjjegyzéke alapján a náluk kötött TBSZ költsége:

  • TBSZ számla alapdíja: 350 HUF /hó
  • Állománydíj 50M HUF alatt: 0,01% / hó

Ha például te 0%-os kamat mellett 10M forintot tartasz a TBSZ számládon, akkor a havi költséged 350 HUF + 1 000 HUF = 1 350 HUF / hó, évente 16 200 forint.

Ezen felül “szembe jöhetnek veled” olyan költségek, mint kereskedési költség, inactivity fee, tranzakciós költség, devizaváltási díj.

Amennyiben a pénzünket befektetési alapba helyezzük, akkor úgynevezett alapkezelői költséget kell megfizetnünk, aminek mértéke függ az alap kockázati besorolásától és egyéb tényezőktől egyaránt.

Például te beszállnál egy ingatlanpiaci alapba, akkor jó eséllyel évi 1,75% alatt nem fogod megúszni. Ez azt jelenti, hogy 0%-os feltételezett hozam mellett az alapkezelő díjad 175 000 forint volt a 10M befektetéshez képest.

Minden befektetés előtt mérlegeljük a kockázatot, a potenciális megtérülési rátát a fix költségek figyelembevételével illetve értékeljük a pillanatnyi befektetési tapasztalatunkat az adott befektetési lehetőség tükrében.

Cikkhez kapcsolódó tartalom

A “3”-as szabály alkalmazása a pénzügyeinkben pénzügyi sikerhez vezethet!

Megtanítom, hogyan állítsd helyre a cash flow-dat!

Szükséged van a segítségemre?

Bankfüggetlen hitelközvetítés és CSOK tanácsadás

Nyugdíjcélú megtakarítás tanácsadás

Gyerekmegtakarítás tanácsadás

Támogatom a blogot

Támogatás

Hasznos cikkek

Tovább


Ez a cikk 2019. január 12. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jogi leírás

Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.

Hogyan számold ki a saját nyugdíjadat?

Hogyan számold ki a saját nyugdíjadat?

Ebben a cikkben azt fogom megmutatni neked, hogyan számold ki a saját nyugdíjadat! Mindezt a leghivatalosabb forrásból – Magyar Államkincstár – végzem el, saját kalkulátorjukat használva. Ez azonban egy jelenlegi állapotot tükröz, ami a jövőben változhat – függően a minimálbér, infláció, gazdaság alakulásától – egy számunkra kedvezőbb vagy kedvezőtlenebb irányba. Azért érdemes realizálnunk a saját nyugdíjas kilátásainkat, és szembenézni a helyzettel.

 

Az Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság (ONYF) “elköltözött”

A MÁK  2017 novemberétől vette át az Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság feladatait. Így most már nekünk is az eddig https://www.onyf.hu/hu/  cím helyett a Magyar Államkincstár http://www.allamkincstar.gov.hu oldalán kell keresgélnünk a friss információ után. Itt többek között olyan információkat szerezhetünk be, mint a társadalombiztosítási egyéni számla egyenlege vagy az ONYF nyugdíjkalkulátora, amit most használni is fogunk.

Külön érdekesség, hogy hiába történt meg pontosan egy éve az összeolvadás, a MÁK oldaláról még mindig az ONYF aloldalaira irányítanak minket, még mindig a régi kalkulátorokat (frissített algoritmussal) kell használnunk. Én konkrétan közelharcot vívtam ezzel az elavult rendszerrel és sajnos sokszori próbálkozásra sem sikerült megnyitnom a társadalombiztosítási egyéni számla linkjét. De próbálkozom tovább…

 

Hogyan használjuk a nyugdíj-kalkulátort?

A nyugdíj-kalkulátor azok számára tud értékelhető becslést nyújtani, akik a nyugellátásra jogosító szolgálati (nők esetében jogosultsági) idejükről, valamint az 1988. január 1-jétől kezdődő ún. béridőszak alatt elért nyugdíjjárulék-köteles kereseteikről már rendelkeznek hatósági döntéssel és nem tagjai magánnyugdíj pénztárnak. Ilyen döntés

  • –  a 2013. január 1-jétől megszűnt jogintézmény, a szolgálati idő elismerési/kiszámítási kérelemre hozott határozat,
  • –  a 2012. december 31-ét követően indult adategyeztetési eljárásban hozott határozat,
  • –  az életpálya teljes tartama alatt fennállott biztosítás és egyéb jogviszonyokat tartalmazó hatósági bizonyítvány.

A kalkulátorba be kell írnunk a nyugdíjjárulék-köteles keresetünket. Külön feltüntetve a rendszeres (pl. munkabér, illetmény) és nem rendszeres (pl. jutalom, év végi- vagy ún. nyereségrészesedés) jövedelmet. Majd a  naptári évenként a munkában töltött napok számát (osztónapok), a munkában (biztosítási jogviszonyban) töltött évek számát, azaz a nyugellátásra jogosító szolgálati vagy – ha a két érték megegyezik – a nők kedvezményes öregségi nyugdíjára jogosító időt.

 

A minél pontosabb adatrögzítés érdekében lehetőség van arra is, hogy a Kormányzati Portál Ügyfélkapujához hozzáféréssel rendelkező biztosított megtekintse a társadalombiztosítási egyéni számláját – https://egyeniszamla.onyf.hu/ –, amely 2013. január 1-jétől kezdődően havi bontásban tartalmazza a biztosítási jogviszony(ok) keretében elért keresetből a foglalkoztató(k) által levont és bevallott – a vállalkozók és egyéb nem munkaviszonyban álló biztosítottak esetében a saját maguk által bevallott – nyugdíjjárulék összegét, amelyből kiszámítható az éves nyugdíjjárulék-köteles kereset. – írja a használati útmutató – nekem ez az oldal nem akar megnyílni egyszerűen

 

Hogyan határozzuk meg az adott naptári évben munkában töltött napok számát?

[1] Ha az adott évet végigdolgoztuk anélkül, hogy kieső időnk lett volna (pl. táppénz, baleseti táppénz, igazolt vagy igazolatlan távollét, fizetés nélküli szabadság), akkor a január 1-től december 31-ig terjedő időben 365(szökőévben 366) munkában töltött napot kell rögzíteni. Nem számít kieső időnek a munkaszüneti nap, pihenőnap, fizetett szabadság és betegszabadság sem.

[2] Ha egész évben be voltunk jelentve a munkahelyre, viszont például június 02-től szeptember 25-ig táppénzen voltunk, akkor a táppénzes napokat le kell vonnunk az év összes napjából az alábbi módon:

  • június 02-30 = 28 nap
  • július 01- 31 = 31 nap
  • augusztus 01-31= 31 nap
  • szeptember 01-25 = 25 nap

Összesen = 28+31+31+25= 115 nap

365 -115= 250 nap számít bele a nyugdíj kalkulációba

 

[3] Ha a biztosítási jogviszony nem áll fenn egész évben, a biztosításban nem töltött napok számát a 2.) pontban foglaltak szerint kell meghatározni.

 

Konkrét nyugdíjszámítás

A kalkulátorba egy olyan példaszámítást fogok elvégezni, amiben a nyugdíjjárulék-köteles kereseteket a KSH Gazdaságilag aktívak, bruttó átlagkereset, reálkereset (1960–) statisztikája alapján helyettesítem be adott évhez vonatkozólag. Tehát a példa szerint mindig a bruttó átlagkeresetet vittük haza a családnak.

A figyelembe vehető osztónapok számát a példában teljesnek-maximálisnak veszem.

ONYF nyugdíjkalkulátor számítás - hogyan számold ki a saját nyugdíjadat?

nyugdíjkalkulátor eredmény

A számítás alapján 30 év szolgálati idővel 1988-2018 között végig megkeresve a KSH szerinti átlag jövedelmet, 146 560 forint nyugdíjra számíthatna a dolgozó holnaptól.

Ezt az összeget nyugodtan helyezzük el a saját életünkre vetítve, hiszen már most (mindenféle nyugdíjkatasztrófa nélkül) az utolsó éves jövedelmünk maximum 65%-ára lennénk jogosultak ebben az ideális esetben, amikor 30 évig nem voltunk soha munkanélküliek vagy egyéb módon nem vesztettünk osztónapot.

Hogyan számold ki a saját nyugdíjadat? Itt éred el: Nyugdíj-kalkulátor

Ez Európa szerte rendkívűl kedvező nyugdíjnak számítana az utolsó éves jövedelemhez képest.

 


Hogyan legyen neked is több nyugdíjad? – Minden nyugdíj megtakarítással kapcsolatos cikk összegyűjtve egy helyen!

 


Szolgáltatásaink, amiben tudunk neked segíteni:


Hasznos cikkek számodra:

 


Hálásan köszönök minden támogatást, amivel elősegíted az ehhez hasonló független cikkek megszületését.

IFL patreon


Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljes körű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.

Ez a cikk 2018. november 29. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A nagy LTP könyv

Elkészítettem számodra a nagy lakástakarék bemutató könyvet, amibe minden jogszabályi értelmezést, feltételt, kalkulációt beleírtam. Mindezt közérthetően és olvasmányosan! A döntés leegyszerűsödik…

 

Teljes név:*
E-mail cím:*
Adatvédelem elfogadása:* Az adatkezelési tájékoztatót megismertem és elfogadom.
E-mail küldés:* Hozzájárulok, hogy a iflgroup.hu számomra e-mailt, eDM-et küldjön.


Az adatkezelési tájékoztató itt megtekinthető.

You have Successfully Subscribed!

Családi vagyontervező

Elkészítettem számodra egy nagyszerű könyvet, amiben benne van majdnem minden ahhoz, hogy kezedbe vehesd a családi pénzügyeket és megtanuld a költségvetést pozitív irányban tartani. Érdekel?

 

Teljes név:*
E-mail cím:*
Adatvédelem elfogadása:* Az adatkezelési tájékoztatót megismertem és elfogadom.
E-mail küldés:* Hozzájárulok, hogy a iflgroup.hu számomra e-mailt, eDM-et küldjön.


Az adatkezelési tájékoztató itt megtekinthető.

You have Successfully Subscribed!