Oldal kiválasztása
A pénz 5 nyelve! Te melyiket “beszéled”?

A pénz 5 nyelve! Te melyiket “beszéled”?

A napokban sétáltam egy tó partján, amikor gondolkodóban estem. Nem is oly rég hallottam a szeretet nyelvéről, miszerint minden embernek megvan a saját szeret nyelve, amin keresztül “el lehet őt érni”. Ha van szeret nyelv, akkor miért ne lenne a pénznek is nyelve? És mik ezek a kategóriák? Nézzük meg!

#1 Megkeresem

Ebbe a csoportba azok az ember tartoznak, akiknek a legjobb érzést az okozza, ha megkereshetik a pénzt. Azaz a munkájukért cserébe megfelelő javadalmazásban és jutalomban részesülnek. A pénz az elismertség jelképévé válik, amivel a munkáltató megfelelően ki tudja fejezni “háláját” az elvégzett munkával kapcsolatban.

Csak az számít, hogy mennyit keresünk meg a hónap végére. Akinek ez a pénz nyelve, azoknál nem ritka, hogy több forrásból, több tevékenységből “lapátolják össze” a lehető legtöbb pénzt. Igazi elégtétel, amikor a hónap végére a bevétel 7 számjegyű.

#2 Megosztom

Létezik az embereknek egy olyan rétege, akik számára a pénz pusztán az eszköze annak, hogy másoknak örömet okozhassanak. Esetükben a pénznek nincsen többletjelentése. Viszont az érzelmeknek annál több. És pontosan, tudják, hogy a másikból érzelmet azáltal is ki lehet csikarni, ha megosztjuk velük a pénzünket.

Őszintén hisznek abban, hogy a világot jobbá lehet tenni pusztán azzal a ténnyel, hogy odafigyelünk egymásra és segítünk ahol tudunk. Az ilyen típusú emberek azok, akik minden létező lehetőséget megragadnak, ha adakozásról van szó. Sőt! Jóval többet adnak, mint amennyi “elvárható lenne”. Biztos lehetsz benne, hogyha az átlag 5 000 forintot ad egy jótékony célra, akkor a “megosztom” pénzügyi nyelvet beszélő ember 10 000 forintot fog adni. Minimum…

#3 Megsokszorozom

Mondanom sem kell, hogy a kedvenc filmjei között található a Tőzsde Cápák, és issza Gordon Gekko képzeletbeli szavait. Az ilyen típusú emberek sosem nyugszanak. Hajtja őket a belső vágy, hogy a pénzüket megsokszorozzák, és sokszorozzák és egy picit még sokszorozzák. Ha nem fektetnek be, akkor az olyan, mintha elkönyvelték volna a veszteséget.

Igazi, vállalkozókedvű emberek gyűjtőhelye, akik közül kerül ki a legtöbb gazdag és elszegényedett ember egyaránt. Képesek mindent egy lapra feltenni egész életükben és kísértik a saját szerencséjüket. Adakozásra nehezen bírod őket, hiszen ez a típusú ember nem 5 000 forintot ad, ha 5 000 forintot kérsz tőle. Hanem 5 000 x 1,12 (12% hozam) a 10. hatványon mínusz SZJA + adó visszatérítés + IRR görbe + a befektetett idő értéke.

#4 Megtartom

Magyarországon a nagyszüleink beszélték igazán ezt a nyelvet. Gyakran illetjük őket azzal a kritikával, hogy nem volt még pénzügyi kultúrájuk. De mi van, ha megvolt a magukhoz való eszük? Mi van, ha ők egyszerűen a pénznek egy másik nyelvét beszélték, más értékrend szerint éltek? Mert számukra fontosabb volt a takarékoskodás, mint a túlfogyasztás…

Mindig van egy “befőttes üveg”, amihez szükség esetén hozzá lehet nyúlni. Úgy vannak vele, ha már megkereste, akkor vigyáz rá, hiszen pontosan tudja a pénznek az értékét. Nem akarja kamatoztatni, nem akarja kockáztatni. Pusztán meg szeretné tartani szűkösebb napokra.

#5 Megveszem

Ne keverjük össze a vásárlási tevékenységeddel, amit általában a szükségszerűség szül, míg másoknál önjutalmazó reflexként működik. Ettől függetlenül korántsem biztos, hogy a te személyes pénz nyelved ez a csoport. Lehet, hogy különösebben nem is okoz örömet a költekezés, pusztán megszokásból teszed.

Ezzel szemben ennek a csoportnak a legit tagjai számára a legjobb dolog, amit a pénzzel kezdhetnek, ha elköltik. Valami euforikusan bizsergető érzés kerekedik rajtuk úrrá, amikor egy újabb dolgot tudtak megvalósítani a pénzükből. Ők addig boldogok, amíg “mindenre elég pénzük van”. És ha nincsen elég pénz, akkor sincsen túl nagy baj, amíg a bank ad hozzá hitelt…

Nincsen jó válasz

Mindegyik nyelvnek megvannak az előnyei és hátrányai. Az igazán fontos, hogy képes legyél őszintén szembenézni az igazsággal és felismerd a saját pénz nyelvedet, azaz a pénzzel kapcsolatban mi motivál téged igazán? Ezután jöhet a környezeted is. Helyezd el őket ezekben a csoportokban és onnantól kezdve már pontosan ismerni fogod, hogy kit mi motivál a pénzzel kapcsolatban.

Milyen a Babaváró ügyintézés? – az első két hét tapasztalata

Milyen a Babaváró ügyintézés? – az első két hét tapasztalata

Élő bejelentkezés a frontról – nézzük meg, hogy az első két hétben milyen tapasztalatokat sikerült összegyűjtenem a számtalan babaváró támogatás igénylésével vagy nem igénylésével kapcsolatban. Az biztos, hogy nagyon tanulságos hetek állnak mögöttünk. Sajnos megint bebizonyosodott az a régi magyar szokás, miszerint “elég menet közben kitalálni a dolgokat” ahelyett, hogy előre ki lenne már minden találva. Az ügyfelek pedig halálra vannak emiatt szívatva.

A banki ügyintéző, kezében az utasítással

Kezdem a legfrissebb élményemmel. Tegnap bementem a Sberbankba a saját Babaváró igénylésemmel kapcsolatban. Ők nem partnerünk (mondjuk mindenki más meg igen), viszont szinte a csapból is az folyt, hogy itt milyen laza a szabályozás. Én meg kíváncsi voltam, mivel nekem rendkívül bonyolult az ügyem, ami tapasztalataim szerint az átlagos ügyintézőt képes lefagyasztani teljesen.

Rutinos versenyzőként szépen, értelmesen, a főbb pontokat csokorba szedve és szájbarágósan kezdtem el felvázolni a helyzetünket. Velem szembe egy, a húszas éveinek – legnagyobb jóindulattal is – a közepén járó hölgy ült azzal a “tipikus bankos magabiztossággal”. Várta, hogy a ” hülye ügyfél” elmondja a panaszát, amire majd csípőből lehet vágni a konfekció választ.

Mire befejeztem, majdnem kiesett a székből

Felvázoltam a helyzetet és sajnos az történt, amire számítottam. A kezdeti magabiztosságát a sárba tiportam, a hölgy egóját mikroszkópnyi méretre zsugorítottam. Egyetlen mentsvára az ilyenkor segítségül hívható 50 oldalas banki utasítás, amiből megpróbált valami okosat kibogarászni.

Azt nem mondtam neki, hogy én is ezen a piacon vagyok elég jelentőségteljes versenyző. Nem ma kezdtem. Tudod, régi kávéház. Csak figyeltem a vergődését. Tudtam, hogy a nem átlagos kérdésemre az átlagos kérdéseket tartalmazó utasításból fog valami “szerintem választ” adni. És ilyenkor a “szerintem válasz” mindig egy könnyelmű NEM.

Átlagos ügyfél ilyenkor szomorúan elmegy. Én pedig kértem, hogy azért a kérdésemet a központjuk szakosztálya válaszolja meg és rendkívül körültekintően lediktáltam neki a pontos kérdéseket. Nem várok csodák. Mivel nem volt ismeretség, így valószínűleg nem is küldi fel a választ. Aznapra ígérte a választ. Még most se hívott…

Nem létezik egyedi bírálat

Joggal reménykedtünk sokan abban, hogy egy 10M forintos hitelösszegű, állami támogatott és kamatmentes hitelnél lesz lehetőség tárgyalni a bankokkal és egyedi bírálatokat kérni, ha éppen azt akarja a bank bebizonyítani a standard szabályzatában, hogy egy 800 000 forintos igazolt nettó bevétel valójában számukra csak 100 000 forintnak vehető figyelembe.

Mert ez történik. A bankok mindenáron be akarják bizonyítani, hogy te nem annyiból élsz, amennyit igazolsz, hanem kevesebből. Mondom, hogyan:

  • egy személynek csak egy jövedelem fogadható el a legtöbb banknál -» tehát ha van két munkád, akkor csak az egyiket veszik figyelembe
  • a KATA vállalkozók tavalyi árbevételéből 40%-ot levon a NAV, majd további 50e forintot a legtöbb bank. Így lesz a 8M forintos árbevételből (havi 666e forintból) 350e forintos figyelembe vehető jövedelem
  • ha készpénzbe kapod a fizetésedet és idén kezdtél el ott dolgozni, akkor nem veszik általában figyelembe azt a fizudat, mivel értelemszerűen nem tudsz tavalyi évi NAV jövedelemigazolást bemutatni a mostani munkahelyeddel….
  • Ha felvettél CSOK 10M forint hitelt, aminek a törlesztője havi 45e forint, akkor ne aggódj, mert a bankod jó eséllyel 78e forintot írt be a KHR-be és a babavárót számító bank ezzel a tétellel fog számolni

És ez csak néhány a számtalan válogatott jövedelembírálat közül, ami mind bebizonyít valamit, ami nem a valóság. Az elmúlt hetekben rengeteg olyan ügylettel találkoztam, ahol nem valós törlesztések vannak felvezetve a KHR-be vagy a bank nem a valós és tényleges (adózott) jövedelemmel számol. És mindenki csak felemeli a kezét. Egyedi bírálatnak helye nincs a babaváró hitel esetében.

Ahány ház, annyi szokás

Számomra teljességgel hihetetlen és érthetetlen, hogy a bankoknál miért nem biztosítanak egységes alapfeltételeket? Illetve ez az MNB feladata kellett volna, hogy legyen. Gondolok itt a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelhez hasonló feltételrendszerre, amire a bankoknak pályázniuk kellett.

Mert egységesíteni kellett volna az elvárt nyomtatványokat, OEP igazolásokat vagy éppen a JTM arányokat. Mert jelenleg mi a helyzet? Van olyan bank, aki 50/60%-kal számol, míg más 40/50%-kal a JTM-ben. Van ahol 45e forinttal terhelik a jövedelmünket a számításnál (Babaváró valós törlesztése), míg mások 84e forinttal.

Van amikor figyelembe veszik az állapotos kismamákat, akik már az első percben teljesítik a kamatmentesség feltételeit (így értelmetlen feltételezni a kamatfizetési kötelezettségnél esedékes 84e forintos törlesztőt), míg másokat teljességgel hidegen hagy ez az aprócska, ámbár fontos körülmény. Legújabban hallottam olyan bankot, aki nem fogadja el feltétlenül a babavárós OEP igazolást, mondván a törvényi megfelelésnek a különböző hivatalok más tartalommal tesznek eleget (?????).

Lehetne még sorolni…

De nem fogom. Szerintem látod te is a lényeget. Egy hatalmas katyvaszt az egész. Aztán lehet igényelgetni jobbra-balra. Én a kezdetektől segítek az ügyfeleimnek az igénylésekben és a megfelelő bankok megtalálásában. Lehetek veled őszinte? Van, hogy nekünk is újra kell tervezni, mert kiderülnek új információk. De megyünk tovább.

Viszont valószínűleg már most nagyobb információhalmazból és tapasztalatból dolgozom, mint az átlagos ügyintézők. Az ügyfeleim szerencséjére a sok ügylet miatt, egyre pörgősebben megy az egész. Ráadásul a bejáratott banki kapcsolataim is segítenek abban, hogy minél gyorsabban és egyszerűbben lehessen megigényelni a programot.

Írj nyugodtan, ha tudok segíteni: szarvas.norbert@iflgroup.hu

Lehetetlen minden állami támogatást megkapni?

Lehetetlen minden állami támogatást megkapni?

A családvédelmi akcióterv keretében egyre nagyobb összegekhez lehet(ne) jutni a családoknak, hogy aztán egy sokkal stabilabb családi vagyonnal vágjanak neki a jövő kihívásainak. Azonban több “rejtett”, “nem hangoztatott” szabály boríthatja fel a terveinket…

A CSOK hitel KHR bejegyzése

A példa kedvéért nézzük meg a CSOK 10+15 támogatási program hitelrészét, aminél óhatatlanul is keletkezik egyfajta törlesztési kötelezettségünk. 25 évre a 15M forintra 71 132 forintot kell havonta fizetnünk. Ennek az úgynevezett OTK hitelkonstrukciónak a jellegzetessége, hogy 5 éves kamatperiódusban ugyan, de a fizetendő kamatod nem lehet magasabb, mint 3%. A többit az Állam fizeti meg helyetted.

Sokakat fog meglepetésként érni a jövőben a felismerés – amikor egy új hitelt vennének fel – , hogy az OTK hitelnél a bank a KHR-be nem 71 132 forintot jegyzett be, hanem ennek nagyjából a 160%-át, azaz esetünkben körülbelül 113 811 forintot. Mondván semmi nem garantálja, hogy az ügyfél teljesíti a kamattámogatás feltételeit (gyerekvállalás teljesülése, a házastársak nem válnak, …stb). Tehát egy olyan feltételezett negatív jövőképpel számol a bank a KHR-ben, ami nagy valószínűséggel sosem következik be.

A meglévő hitelek is beleszámítanak

Nyílt titok szerintem mindenki számára, hogy ma már a hitelfelvételnél úgynevezett JTM-et számítanak a jövedelmünkből, ami kamatperiódus függő is. Azaz megvizsgálja a bank, hogy a jövedelmünkhöz képest milyen törlesztésű hitelt “vállalhatunk” még be. Ezzel alapvetően nincsen gond, ha a rendszer nem akarná magát túlbiztosítani és igazságos lenne.

Talán meglepő lesz számodra, hogy milyen szinten játszik ellened a rendszer. Rengeteg olyan ügyféllel találkoztam az elmúlt hetekben is, akiknek ugyan volt hitelkártyájuk, de azt nem használták vagy bármikor ki tudták volna fizetni. Az átlagos ügyfél úgy van ezzel, hogyha kell, akkor megszünteti. Igen ám, de a bankja csak 30 napos vállalási idővel futtatja át a KHR rendszerben a megszüntetést. Azaz te ma bemész lezárni a kártyádat vagy valamilyen hiteledet és az csak 30 nap múlva látszik a KHR-ben, amit a másik bank megnéz.

Így történhet meg tömegével az eseten, amikor már ki van fizetve a 300 000 forintos kerettel rendelkező hitelkártyád, le is van zárva és a babaváró/CSOK hitelnél a bank mégis úgy számol, hogy még létező szerződés és a keret 5%-át veszi törlesztőnek, azaz ebben az esetben havi 15 000 forinttal számol.

A babaváró hitellel kapcsolatos horror

A babaváró hitel csak tovább bonyolította a dolgokat, hiszen a JTM kapcsán sem egységes a szabályozás. Van olyan bank, amelyik 500 000 forintos jövedelem alatt 40%-os terhelhetőséggel számol, míg mások 50%-kal. Ugyanakkor van olyan bank, aki a JTM-et babaváró kapcsán 45 000 forinttal terheli, míg mások 84 000 forinttal (kerekítve). És ezeknek a számításoknak mindenféle verziójával találkozhatunk.

Ez mit jelent egy olyan ügyfél esetében, aki mondjuk nettó 400 000 forintot tud igazolni, van már CSOK 10+15-ös támogatása, van egy, a napokban megszüntetett 300 000 forintos hitelkártyája nulla tartozással és olyan bankba megy, ahol átlagos módon számolják a babavárót?

Számítás

400 000 x 0,4 (40% JTM) = 160 000

Meglévő hitelek: 113 811 (ami a valóságban 71 132) + 15 000 (ami a valóságban 0) + 84 000 (ami a valóságban 45 000, de törvényileg maximum 50 000 -babaváró) = 212 811 forintot “hoz ki a bank” és bebizonyítja, hogy nem vagy hitelképes, miközben a valós törlesztésed 71 132+45 000= 116 132 forint lenne, ami simán a JTM küszöböd alatt van.

További válogatott szívatások

Ha KATA egyéni vállalkozó vagy… Akkor a NAV a 2018-as árbevételed 60%-áról ad ki igazolást, amit elosztanak 12-vel és még ebből vonja le a bank a havi 50 000 forintos KATA fizetendőt. Tehát 8M forintos árbevétel esetén, ahol a tényleges bevételed 8M/12 – 50= 616 666 forint volt, a NAV és a bank kihozza, hogy a figyelembe vehető fizetésed 350 000 forint havonta. És akkor jön még erre a JTM…

A GYES, GYED nem mindenhol jövedelem… Vannak olyan bankok, ahol például nem veszik figyelembe jövedelemnek ezeket az államilag garantált bevételeket. Ez már csak azért is kellemetlen, mivel elképesztően könnyen esnek ki a JTM számításból 100 000 forintos havi bevételek, amikkel már “simán” beleférne az ügyfél a keretbe.

És akkor még álmodozol egy új autóról?

Mert ugye a “tipikus” harmadik fázisa ezeknek a támogatásoknak a háromgyermekesek esetében a 2,5M forint célzott autótámogatást. Jellemzően egy ilyen autó 7-8M forintról indul, így biztosan szükség van egy nagyobb önerőre, ami a legtöbb családnak érthető módon nem lesz.

Ilyenkor kéne lízinget felvenni, ami szinte esélytelen elnézve a fenti KHR számokat, amikor a bank mindig a magasabb havi törlesztőket jegyzi be, amiből majd a lízinget adó banknak is számolnia kellene…

Segítség neked!

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Nézd meg, hogy mit gondolok erről

Infó

Ez a cikk 2019. július 09. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

Babaváró igénylés – lassan a testtel! 6 tipp

Babaváró igénylés – lassan a testtel! 6 tipp

Ebben a cikkben olyan gyakorlati tippeket gyűjtöttem neked össze, amiket betartva sokkal gyorsabban és hatékonyabban fogod tudni megigényelni a babaváró hitelt/támogatást. Nézzük meg, mikre kell odafigyelned:

#1 OEP igazolásra szükséged lesz

A babaváró hitelkérelemhez a NEAK-tól (korábbi OEP-től) kell majd igazolást szerezniük az igénylőknek 2019.07.01-től. Tehát a legelső feladatunk, hogy bemenjünk a NEAK (OEP) hozzánk közeli ügyfélszolgálatához.

Hol találsz ilyen ügyfélszolgálatot? Itt a NEAK ügyfélszolgálatok listája

Fontos: Július 1 előtt nincsen értelme megrohamoznod a NEAK-ot, ugyanis nem fogják tudni kiadni az igazolást ezzel kapcsolatban.

#2 Mit tehetsz a roham ellen?

Nyilván te is tisztában vagy azzal, hogy mindenki az első napokban és azonnal el akarja majd intézni a Babaváró támogatás felvételét. Azt már kevésbé tudhatod, hogy a minisztérium még csak 27-28.-ára ígérte egyáltalán az állásfoglalását a babaváróval kapcsolatban.

Ez mit jelent? Felkészületlen és agyonterhelt ügyintézők hada, türelmetlen ügyfelek tömegei fogadnak téged, amikor belépsz a bankodba.

Mi a megoldás? Mások nevében nem beszélhetek, de azok az emberek, akik engem keresnek meg, számukra díjmentes szolgáltatásként tudom nyújtani több banknál a soron kívüli-sor melletti ügyintézést + szakmai tudásomat. Ez nagyon hasznos akkor is, ha te is el tudnád egyedül intézni az igénylést. Hogy miért? Mert neked nincsenek meg azok a kapcsolataid a bankokban, mint nekem.

#3 Szerezd be a munkáltatói igazolásodat

Mivel valamiféle hitelbírálat minden banknál várható, ezért érdemes időben beszerezni a munkáltatói igazolásodat. Minden banknak külön formanyomtatványa van erre, így értelemszerűen először a bankot kell kiválasztanod.

A bank kiválasztása nagyon nehéz lehet, hiszen minden bank más szabályokkal fog bírálni (olvasd el: A babaváró felvételének a buktatói)

Ha mégis megtaláltátok a bankot, akkor a megfelelő formanyomtatványt kell a munkáltatóval kitöltetni. Ne feledd: a munkáltatói érvényessége 30 nap, tehát túl korán sem érdemes megszerezni.

#4 Szerezz orvosi igazolást

Ez a rész kifejezetten azoknak a leendő igénylőknek szól, akik már babát várnak (12 hét+) és azonnal befagyasztanánk a havi törlesztéseket. Noha erről információ még nem érkezett a bankoktól, de CSOK mintájára valószínűnek tartom, hogy egy orvosi igazolás / terhességi kiskönyv másolata szükséges lesz, amivel igazolni tudjuk az állapotosságunk tényét.

#5 Készülj fel lelkileg

Sokan azt hiszik, hogy a 10 napos bírálati idő azt jelenti, hogy 10 napon belül a számlájukra kerül majd a 10M forint. Tizenéves tapasztalattal a hátam mögött mondom, hogy a brutális tömegre a bankok nincsenek felkészülve.

Éppen ezért lehetséges bizonyos bankfiókokban az a tendencia előfordulása, amikor “hiánypótlásokkal” húzzák az időt. Ugyanis a 10 napos határidő a hiánytalan nyomtatványcsomagra érvényes.

Ha lemarad egy aláírás, dátum, tanú vagy egy iksz, akkor bizony máris időt nyert a bank. Éppen ezért próbáljunk meg mi is nagyon odafigyelni a leadott papírokra és legyünk megértéssel, ha “véletlenül” pár napot hosszabbodik a bírálatunk .

#6 Csökkentsd le a hiteleidet azonnal

Ha még nem tetted meg, akkor érdemes a hitelkártyád-hitelkereted mértéket a minimumra csökkenteni. Ezek akkor is beleszámítanak a JTM-be, ha nem is használod őket.

Például 300 000 forintos fel nem használt hitelkártya keret esetében a bank havi 15 000 forintos törlesztővel fog számolni és ezzel rontja a hitelezhetőségedet.

Véletlenül se szüntesd meg ezeket a hiteleket, ugyanis az átfutási idejük 30 nap. Sokkal jobban jársz, ha először a minimumra lecsökkented őket, és ha a KHR-be megjelenik a csökkentés ténye (1-2-3 nap), utána szüntesd meg. Így a babaváró igénylésekor a bank a csökkentett kerettel fog számolni, amivel súlyos ezreket nyerhetsz magadnak.

Vedd fel velem a kapcsolatot

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Ez a cikk 2019. június 24. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

A babaváró támogatás felvételének buktatói – friss infók

A babaváró támogatás felvételének buktatói – friss infók

Ahogyan megígértem nektek, folyamatosan hozom a legfrissebb infókat a babaváró támogatással kapcsolatban, amint megtudok valami lényegeset. A legfrissebb infókból az derült ki számomra, hogy elérkeztünk a babaváró vadnyugatra, ahol közvetítő nélkül rendkívül nehézkes lesz intézkednek. Nézzük meg, hogyan szívatnak meg téged a bankok.

Mindenki máshogyan számolja a JTM-et

Az első és talán legfontosabb különbség bank és bank között a babaváró támogatással kapcsolatban, hogy eltérő törlesztőrészlettel számolják majd a JTM terhelhetőségedet (ami a babaváró esetében 500e forint alatt 50%, felette 60% lehet összesen és maximum).

Ez mit jelent? Az elmúlt másfél napon konkrétan három számot hallottam különböző bankoktól, így lesz aki:

  • 45 000 forinttal számol
  • 74 000 forinttal számol
  • 84 000 forinttal számol
Miért nem mindegy számodra?

Tegyük fel, hogy már van a családnak hitele(i), aminek az összes havi törlesztése 120 000 forint. Az igazolható és figyelembe vehető jövedelmetek (pl. van olyan bank, aki nem veszi figyelembe a GYED-et…) pedig 350 000 forint.

A JTM alapján a maximum bevállalható törlesztés minden hitelre összesen 175 000 forint havonta .

Ha a bank 84 000 forinttal számol a babaváró esetében, akkor 120 000 + 84 000= 204 000 forint, tehát nem kaphatjátok meg a 10M forint, csak ennek a töredékét.

Ha a bank 74 000 forinttal számol, akkor 194 000-nél járunk, tehát ez is kiesik, ha a 10M forintot szeretnétek.

Amennyiben a bank 45 000 forinttal számol, akkor álltok 120 000+45 000= 165 000 forinton, tehát belefértek JTM alapján a keretbe.

Meglévő személyi kölcsön is számíthat

Tegnap kaptam azt az információt, miszerint lesznek olyan bankok, akik figyelembe veszik a meglévő személyi kölcsönötök mértékét. Miről van szó? Mondjuk az X banknál van személyi kölcsönöd 3M forint értékben és te ott szeretnéd a babavárót.

Viszont a bank belső szabályzata maximum 10M forint fedezet nélkül hitelt engedélyez egy adósnak. Mit csinálnak? Fogják magukat és a 10M forintból levonják a 3M forintos személyi kölcsönödet és csak a különbözetet (7M) adják oda, ha elfogadod. Ami veszélyes, hogy nem feltétlenül fogják neked elmondani azt, hogy más banknál megkaphatod mind a 10M forintot is…

Elkaszálhatják az önerődet

Én is említettem már több fórumon, hogy sokak számára a babaváró 10M forint lesz majd az önerő egy saját lakásvásárlással kapcsolatban. Hogy miért? Mert fedezet nélküli, szabadon felhasználható, 5 évig kamatmentes és gyerekszületés után felfüggesztett törlesztésű.

Mégis lesz olyan bank, aki kockázati szempontból óvatosabb és valamilyen úton-módon korlátozza ezt a fajta önerőt. Hallottam olyat, hogy konkrét bank a felvett 10M forint babavárónak a 70%-át engedélyezi önerőnek, tehát 7M forinttal számol majd. Ezt nem tudom, hogyan akarják majd gyakorlatban megvalósítani, de megoldják szerintem.

Tehát ebben a példában maximum 35M forintos ingatlanértékig mehetnél 0 forint önerő mellett. Így egyáltalán nem mindegy, hogy melyik bank hogyan viszonyul ehhez a kérdéshez.

Hitelt fizetnél ki belőle? Csak óvatosan…

Ha még nem elég bonyolult az életed, akkor itt egy újabb nehezítő tényező. Sokan gondolkodnak úgy, hogy a babaváró 10M forintjából kifizetik valamilyen tartozásukat. Ez tiszta sor. Viszont abszolút szívás, ha a JTM határán táncoltok, ugyanis:

a bank vagy számol a kiváltandó hitel törlesztésével is és megborítja a JTM-edet (elutasítás)

vagy zárolja a babavárót és ezáltal nem számol a kiváltandó hitel törlesztésével (elfogadás)

Egyáltalán nem mindegy tehát a bank gyakorlata ezzel kapcsolatban is.

Eltérő a kezdő dátum is

Sajnos még a kezdő dátumot sem sikerült az igényléssel kapcsolatban közös nevezőre hozni a bankoknak. MNB rendelkezésig lesz olyan bank, ahol az igénylés olyan, mint egy személyi kölcsön felvétele, tehát bemész és azonnal alá is írod a papírt (neked ez a kezdő dátum), míg máshol jelzáloghitel folyamatára hasonlít majd a dolog, tehát a kezdő dátum majd a szerződéskötés lesz (napokkal később).

Ez miért fontos? Mert sokan vannak, akik július elejére várják a babát. Ha a baba hamarabb születik, mint a babaváró támogatásod kezdő dátuma, akkor azzal a gyerekkel nem számolnak (nem függesztik fel 3 évre a törlesztést és nem tekintik teljesítettnek a gyerekvállalást). Ha a kezdő dátum hamarabbi, mint a baba születése, akkor viszont “nyertél”.

Végtelen változatban

Szerintem közvetítő nélkül – aki soron kívül intézi az ügyedet és baromi jó banki kapcsolatokkal + információval rendelkezik – rendkívül bonyolult, időigényes és kockázatos lesz a babaváró igénylése. Ugyanis az imént csak pár dolgot soroltam fel, mégis már ezeken is elbukhatsz.

Ráadásul minden bank másban lesz erős, és másban lesz hátrányos. Gyakorlatilag nem lesz olyan bank, ami mindenben a legkedvezőbb verziókat adja meg a számodra. Rendkívül óvatos kell lavírozni a bankok között.

Vedd fel velem a kapcsolatot

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Ez a cikk 2019. június 21. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

A legmenőbb pénzügyi appok 2019-ben

A legmenőbb pénzügyi appok 2019-ben

Ebben a cikkben összegyűjtöttem olyan pénzügyi appokat, amik nélkül ugyan tudunk élni, de minek? Csupa menő startup cég, akik leverik a nagyokat és ehhez brutális büdzsé helyett egy mobiltelefont használnak csupán. Őszintén bevallom, nagyon lelkes vagyok, látva ezeket a változásokat, amik az életünket befolyásolják. Hol vannak azok az idők, amikor órákig kerestünk a belvárosban parkolóhelyet, amikor csörgött a zsebünk az aprótól vagy amikor megpakolt pénztárcával mentünk egy lángosért?

Parkl – a budapesti parkolókirály

Az applikáción belüli térkép mutatja a szabad helyeket

Aki járt már Budapesten az tudja, hogy a belvárosban mit jelent parkolóhelyet találni. És ha fél órán belül mondjuk szerencséd van, akkor jön a következő megugrandó akadály, a 440-525 forint/óra parkolási díjtétel.

Az utcán való parkolás esetében mindig két lehetőségünk volt:

  • előre bedobunk x forintot és garantáltan többet fizetünk, mint amennyit parkolunk
  • mobilparkolást indítunk és ketyeg a 440-525 forintos óradíj

Nekem egy parkolás során simán összejött ezer forint feletti összeg. Ehhez képest mit nyújt számunkra a Parkl? Indulás előtt megnyitom az app-ot, beírom a címet a térképbe és máris mutatja a közelben elérhető, fedett garázsokat és azoknak a díjait.

Simán használhatod a szállodák parkolóját is

A Parkl tulajdonképpen fogta és felkutatta a budapesti parkolóházakat, amikben alapvetően mindig van elérhető hely. Mindezt perc alapú számlázással és brutálisan jó áron (pl.: 525 forint helyett 350 forint óránként, perc alapon).

Ez azért elég menő, nem? Egyrészt olcsóbban parkolsz, fedett helyen, másrészt induláskor már pontosan tudod, hova kell menned.

Hogyan működik?
  • letöltöd a Parkl applikációt
  • regisztrálsz és megadsz egy bankkártyát
  • ajándék 500 forint az első parkolásodból, ha megadod ezt a kuponkódot: WZHYRK
  • induláskor megnézed, hol van szabad hely
  • amikor megérkezel a bejárathoz, belépsz az app-ba és ráböksz az adott parkolóra
  • elindítod a parkolást mobilon keresztül (automatikusan kinyílik a sorompó
  • amikor végzel, akkor a kijáratnál megint appon keresztül lezárod a parkolást és nyílik a sorompó
  • a díjat automatikusan a kártyádról vonják le

Revolut – a multifunkcionális pénztárca

revolut applikáció
A Revolut applikáció a legmenőbb banki applikáció

A Revolut szerintem a legforróbb fintech startup, ami igen komoly eséllyel fogja megváltoztatni azt, amit a bankolásról eddig elhitettek velünk a kereskedelmi bankok.

A Revolut mögött a Barclay/Lloyd’s áll. A pénzünket nem a Financial Services Compensation védi és biztosítja. A Revolut rendelkezik az FCA kritériumokkal (elektronikus pénzügyi szolgáltatások szabályozása 2011 és fizetési szolgáltatások szabályozása 2018). Probléma esetén vissza lesz fizetve a pénzed. – Revolut tájékoztatása 2019.06.04

Minden a Revolut applikáción keresztül zajlik. Képzelj el egy olyan elektronikus pénztárcát, amit díjmentesen használhatsz. Ebben a pénztárcában egyszerre lehet euró, dollár, forint és egyéb devizában a pénzed, míg az átváltások alapvetően (összeghatárig) díjmentesek. Az átváltási árfolyamok pedig brutálisan jók.

Aztán képzeld el, hogy már az ingyenes, alapcsomagban is bárhol vagy a világban, 150 000 forintig (vagy ezzel megegyező devizáig) ingyenesen vehetsz fel pénzt ATM-ből. És azt mondtam már, hogy ingyen fizethetsz a kártyával?

Fantasztikus lehetőség

Bevallom, én nagyon beleszerelmesedtem az applikációba és a mögöttes elgondolásba. Soha nem láttam még ennyire könnyen kezelhető applikációt, amin keresztül szinte bármit el tudok intézni (pl.: bármikor befagyaszthatom a kártyámat és aktiválhatom újra – mindezt díjmentesen).

A pénzfeltöltés a Revolut számlára nagyon egyszerű. Megadok egy rendes bankkártyát (hitelkártyát ne, mert extra díjat vonhat le) és a feltöltés ingyenessé válik, mivel “vásárlásnak” érzékeli a rendszer.

Hogyan és mire használom a Revolutot?

Főszámlának még semmiféleképpen nem javasolnám neked a Revolutot. Viszont a hétköznapokban egy tökéletes társ lehet, amin keresztül egyszerűen követheted a vásárlásaid.

Én most már feltöltöm egy olyan összeggel a számlát, amit abban a hónapban el fogok költeni, aztán ezt a kártyát használom fizetéshez, internetes vásárláshoz (kapunk virtuális bankkártyát is, hogy ne a fő kártyánk adataival kockáztassunk).

Ha külföldre mész, akkor pedig egyértelműen ez a nyerő választás, hiszen a pénzhasználat költsége töredéke bármilyen bankszámlának és kártyának, amivel ma Magyarországon rendelkezhetsz.

Mik a teendők?

Itt jegyezném meg, hogy pár napja tudtam használni az Apple pay-en keresztül a Revolutot, tehát a mobilommal és az Apple órámmal paypass fizettem. Sajnos most ez a lehetőség befagyott, de hamarosan aktív lesz megint a szolgáltatás.

  • töltsd le a Revolut applikációt
  • regisztrálj és rendelj egy revolut bankkártyát
  • ha szeretnéd, hogy 5,99 euró helyett ingyen kapd meg, akkor ezen a linken keresztül regisztrálj
  • próbaképpen és a hitelesítés miatt 10 euróval kell feltöltened a Revolut számlát, amit aztán 100%-ban felhasználhatsz, elkölthetsz
  • ezután a kártyád pár napon belül megérkezik postán

iCsekk – viszlát sorbanállás

Amikor rájöttem, hogy létezik akkor eldobtam az agyam. Előtte sajnos egy emberéletnyi időt csesztem el a postán sorban állva és azon tűnődve, hogy mit keresek én itt.

Mit tud az iCsekk? Letöltöd az applikációt beregisztrálsz és onnantól kezdve a csekken levő QR kód beolvasásával vagy pedig manuális bevitel által tudod kártyával befizetni, amit szeretnél.

A fizetésről emailen kapsz igazolást. Mit nyersz vele? Sok-sok időt.

Curve – egy kártya mind felett

Curve applikációban tárolhatod az összes bankkártyádat

Mi a Curve lényege? Képzelj el egy ingyenes alkalmazást + bankkártyát, amin keresztül elérheted az összes többi bankkártyádat. Tehát az alkalmazásba felviheted a kártyáidat, majd fizetésnél te döntöd el, hogy éppen melyikről vonják le a pénzt.

Mindezt díjmentesen az alapcsomagban. Nekem jelenleg a pénztárcámban található 4 kereskedelmi bankkártya és egy Revolut kártya. Rendkívül kényelmetlen magammal cipelni ezeket. A Curve erre nyújt megoldást, hiszen a kártyájukkal mind az 5 kártyámat elérhetem és egyben otthon hagyhatom.

Biztonsági funkciója is van

Most képzeld el, hogy elhagyod vagy ellopják a tárcádat. Akkor egyáltalán nem mindegy, hogy viszik a bankkártyáidat vagy “csak” a Curve kártyát, amit azonnal le is tudsz tiltani és nem kell ezután minden bankba egyesével bemenni és tiltani + új kártyát kérni sok pénzért.

Két brutális akcióval támad

A kártyát ingyen szállítják ki és nincsen díja. Az aktiválástól számított 90 napig úgynevezett 1 %-os pénzvisszatérítést kapsz minden Curve kártyás vásárlásod után az előre kiválasztott 3 bolt valamelyikében (pl.: Lidl, Aldi, Tesco…stb).

És mit szólnál, ha kapnál 5 fontot ajándékba? Ha a regisztrációkor megadod ezt a kupon kódot, akkor ajándékba kapsz 5 fontot, amint legalább egyszer használtad a Curve kártyát. Ez jó üzlet.

Kuponkód: DPM8A53D

Link: https://www.curve.app/en/

Ez a cikk 2019. június 04. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljeskörűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!