Amikor megvásároltam az első új építésű lakásomat, akkor próbáltam a neten minél több információhoz jutni. Sajnos a szokásos sablon válaszoknál – amik minden cikkben váltakoznak és felsorakoznak – semmi használható infót nem találtam. Éppen ezért döntöttem úgy, hogy megírom az első, új építésű lakás vásárlásával kapcsolatos útmutatót, hogy mikor mit kérdezzünk meg, mire figyeljünk és milyen buktatóink lehetnek!
Mi történik, ha nem figyelünk oda?
Sajnos egy könyvet (műszaki átadás-átvétel e-book) tudtam megtölteni azokkal a hibákkal, amiket a kivitelező egy ma már 60 millió értékű lakás esetében elkövetett. Naív fejemmel azt hittem, hogy egy új építésű lakás vásárlásakor semmilyen különösebb probléma nem érhet, hiszen a kivitelező majd az én érdekeimet szem előtt tartva fogja elvégezni a munkát.
Utólag jöttem rá, hogyha a műszaki átvétel során képes vagyok felismerni a megfelelő hibákat, akkor közel egy évnyi, rendkívül költséges szívást tudtam volna elkerülni. Gondolj bele logikusan: amikor valaki új építésű lakást épít, akkor folyamatosan a határidők sürgetésében létezik.
A vásárlók folyamatosan sürgetnek, a cég minél hamarabb meg akarja kapni a pénzét. Éppen ezért az alvállalkozókkal (mert bizony velük dolgozik a fővállalkozó) hihetetlen és egészségtelen ütemben haladnak végig a lakásokon. A siettség miatt nem teljesen tartják be az előírásokat és a gyártó által előírt száradási határidőket. A lényeg, hogy minél hamarabb készen legyenek, aztán majd utólag kezelik a problémát…
Már a legeleje sem egyszerű: avagy buktatók az új lakás vásárlása esetén
Lakást vásárolni olyan, mint egy jó vagy nagyon rossz üzletet megkötni. Minél több információt szerzel, annál megalapozottabb döntést hozhatsz. Tedd fel magadban a kérdést, hogy tudok több tíz oldalon keresztül a vásárlással kapcsolatos kérdésekről írni, ha pusztán annyi az egész, hogy meglátom-megszeretem-megveszem?
Sajnos a mai hazai építőiparban senki sem mehet 100%-ig biztosra. Számos kockázattal kell szembesülnünk, amik felmerülnek már a legelején mind a kivitelező, mind az ingatlan terveivel kapcsolatban. De akár a finanszírozás is kész rémálom lehet, ha nem készülsz fel előre megfelelően!
Mindenkinek azt tudom javasolni, hogy kerüljön képbe a megfelelő kérdésekkel, amiket aztán bátran tegyen fel, ha jó üzleti döntést szeretne meghozni!
A lakáshitel piacon különféle igényekkel találkozom nap, mint nap. Ugyanakkor azt gondolom, hogy a hazai sajtó rendkívül keveset foglalkozik a magasabb hitelösszegekkel, mivel az egy szűkebb réteget érint. Ebben a cikkben felvállalom a témát, és igenis beszélünk róla!
Minden az egyedi kamatról szól
Az ügyfeleim számára igyekszem mindig a lehető legjobb kamatot elérni. A tapasztalat azt mutatja, hogy jelenleg a bankok nyitottak a kamatkedvezményekre, pláne ha magasabb hitelösszegről van szó.
Hogyan épül fel a legjobb elérhető kamat?
20 éves futamidővel 10 évig fix kamattal kínált konstrukciót nézek. Ha beírom a kalkulátorba (netes összehasonlító) a számokat, akkor az általam legjobbnak talált ajánlat számodra 3,55%-os kamattal érhető el (ez annak a banknak a publikus ajánlata, amin fogunk még faragni).
Jó eredmény, de ezen lehet faragni. Itt jön képbe egy prémium hitelközvetítő, akkor úgynevezett partneri kedvezménnyel tudja tovább csökkenteni a kamatot. Amennyiben a maximum adható kedvezményre törekszünk, akkor partnerként indokolt esetben további 0,4%-ot lehet adni.
Így az elérhető kamat gyakorlatilag majd’ CSOK hitel árazásában lesz. 3,15%-os kamatra kaphatod meg ebben az esetben az 50M forint jelzáloghitelt.
Mit jelent a partneri kedvezmény?
Partneri kedvezmény nélkül ebben a konstrukcióban 20 évig (amennyiben 10 év után nem változik a kamatod) havonta 292 538 forintot, összesen 70 209 120 forintot kell befizetni.
A 0,4%-os partneri kedvezménnyel a törlesztő 282 173 forintra mérséklődik, a teljes visszafizetés pedig 67 721 520 forint lesz.
Ebben az esetben az én partneri kedvezményem neked 2 487 600 forint megtakarítás jelent
Vesd be a családvédelmi akciótervet
Ugyan játék a számokkal, de érdemes tovább gondolni, amennyiben a családodban van már két gyermek vagy terveztek velük. Vagy mégse annyira lényeges, mint amennyire hiszed?
A CSOK hitel lehet, hogy nem fontos
A CSOK egyfajta kötelezettségvállalást is jelent. 10 évig a nyakadon marad a kincstár és vállalt gyermeknél teljesítménykényszered is akad. Kérdés, hogy megéri-e ilyen piaci feltételek mellett?
Ha a két gyermekes CSOK-ot nézzük, akkor használt lakásnál az 1,43M forint önmagában nem feltétlenül tényező egy min. 60M forint értékű ingatlan megvásárlásánál. Új építés esetén a 2,6M forint már inkább elgondolkoztató.
Viszont a CSOK-hoz jár a 3%-s 10M forintos hitel. 20 évre vetítve a teljes visszafizetendő 10M forintnál 13,4M forint. Ugyanez a 10M forint (az 50M forintos lakáshitel részeként , mint példa) 3,15%-os kamat mellett 13,6M forint visszafizetést jelent.
A különbség tehát 200e forint (változatlan kamatok mellett) 20 év alatt. A kockázat az, hogy a piaci hitelnél 10 év után kamatváltás történik és drágulhat a hiteled.
A babaváró
A babaváró a példában akkor bír stratégiai jelentőséggel, amennyiben még minimum egy gyermeket terveztek. Ebben az esetben 0%-os kamattal vehetitek fel 20 évre a 10M forint.
A piaci hitelhez képest 3,6M forintot nyerhettek ezzel a lépéssel. A babaváró veszélyeiről és feltételeiről személyesen tőlem vagy valamelyik cikkemben is érdeklődhetsz.
Amennyiben a babavárót felveszed, akkor a példában már csak 40M forint piaci hitelre lesz szükséged, aminek a teljes visszafizetése (partneri kedvezménnyel) 54 177 360 forint. Így 50M forintnyi hitelállományra összesen 64,1M forint lesz a visszafizetendő összeged.
Ez összességében azt jelenti, mintha az 50M forintot 2,6%-os, 10 évig fix kamaton vetted volna fel!
Segítség
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a
lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást
és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás
előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
IFL klub
Útjára indítottam a pénzügyi klubbot, ahova minden héten feltöltök
egy olyan speciális pénzügyi anyagot, ami könnyen megérthető, egyszerűen
fogyasztható és megvalósítható. A cél, hogy minden héten fejlődj és
fokozatosan tudatosabbá válj a pénzügyeidben!
Ez a cikk 2019. november 27. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Kétfajta fiatal létezik az „első lakásukat vásárlók” piacán. Az egyiknek sikerült önerőt gyűjtenie támogatják a szülei, míg a másiknak akár 10 évet is kell küzdenie ahhoz, hogy eljusson a start mezőre. Mi most ezt az esetet fogjuk megvizsgálni. Mégis mit kell tenned ahhoz, hogy minél hamarabb és hatékonyabban megszerezd azt az első lakást? Vigyázz! Ezek olyan praktikák, amik megzavarhatják a nyugalmadat!
1. lépés – alapozás
Jól látod. Ahogyan az egyetemi bulikon, úgy itt is kötelező a megfelelő alapozás, ha nem akarsz még éjfél előtt beájulni az egyik árokba reményvesztetten. Elöljáróban leszögezem, hogy mivel nincsen pénzed, így nem fintoroghatsz. Azaz a gyomrodnak be kell vennie a mindenféle állami támogatással érkezők röghöz kötést is.
Menj el dolgozni azonnal és hagyj fel a „mindent bele bulikkal”
Viszlát „mindent bele nyaralások”.
Viszlát heti 3 iszogatós este a haverokkal.
Viszlát másnaposság.
Viszlát „azzal csajozok, hogy fizetem a legdrágább étteremben a kajáját” próbálkozások.
Gyorsan egy paradigmaváltásba kell fordulnunk, ha azonnali eredményt akarunk elérni. Nem azt mondom, hogy vonulj be egy zárdába, de azért ne most próbáld meg testfestéssel (tetkó) és mindenféle absztrakt hatással kifejezni az éned. Mert ez bizony sok százezer forintba kerülne.
Helyette azonnal húzzál el dolgozni (figyelem: akár két helyre egyszerre) és legnagyobb örömöd az életben az legyen, amikor este megfáradtan, kigombolt nadrággal leülsz a számítógép elé – előtte magadra csukod az ajtót – és belépsz az internet bankodra megnézni az egyre csak dagadó számlaegyenlegedet.
Keress egy csajt / pasit
Néha azt érzem, hogy a pénzügyi tanácsadás egyre közelebb kerül a pszichológiához és egyre távolodunk az excel világától. Mivel minden elérhető állami támogatás feltétele az önkormányzati „szolga” előtt szentesített (értsd: házasság) párkapcsolat, így a legjobb tanácsom:
keress egy rendes lányt vagy fiút.
Hagyd a laza erkölcsű estéket. Nincsen vesztegetni való időd. Hiszen még meg kell tanulnotok egymás nevét, le kéne húznotok egymással pár hónapot és aztán irány az anyakönyvvezető. Grátisz: így pedig már duplán tudtok gyűjtögetni az első lakásra.
Gondoskodj a fizetésedről és az OEP igazolásról
Dolgozni sem annyira egyszerű, mint hinnéd. Egyáltalán nem mindegy, hogy milyen formában kapod a fizetésedet és milyen jogviszonnyal jelentenek be. Ha a támogatásokra pályázol, akkor főállás játszik szinte egyedül vagy egyéni vállalkozás.
A babaváró 3 éves OEP-től, a CSOK új lakásra 2 éves OEP-től indul. Azaz rendkívül karcsú lesz, ha te mondjuk fél évvel korábban találod ki, hogy akkor ideje rendezni az OEP jogviszonyokat és a munkabéreket.
A legjobb, ha a diákéveid (mert azok beleszámítanak) után azonnal főállású bejelentésre teszel szert és a fizetésedet mindig folyószámlára kapod, mint munkabér. Ha hitelre lesz szükséged, akkor a jövedelemvizsgálat során problémát okozhatnak a mindenféle „zsebbe” juttatások vagy „benzinpénzek”.
2. lépés – akcióterv
Ha már sikerült eljutnod egy „nagyjából állapotba” mind az OEP, mind a munkahelyed, mind a párkapcsolatod tekintetében, akkor lehet tervezgetni, nézegetni.
Önerő 1 év alatt
Én azzal számolok, hogy nagyon türelmetlen vagy és 1 év alatt teljesítetted a feltételeket. Ha ehhez hozzácsapjuk a diákéveidet, akkor elvileg rendben lesz az OEP is. Ebben az 1 évben félre kellett tenned minimum havi 100 000 forintot. Ezt a brutális stabil párkapcsolatod másik fele is tudta teljesíteni. Tehát kettőtöknek összejött bruttó 2,4M forint.
Kell az ingyen 10M forint is
Persze az állami 10M forintos babaváró pénz pont annyira ingyenes, mint amennyire én ezeket a sorokat befeszült farpofával billentyűzöm befele.
Röviden a sztori:
Bemész a bankba a brutálisan stabil párkapcsolatoddal a bankba és megígéred, hogy 5 éven belül lesz legalább egy gyereketek. Erre az ígéretre kaptok 10M forintot, amit bármire el lehet költeni. Kamatmentes hitel, aminek a kezdő törlesztője 45e forint lesz 20 évre. Ha megszületik a gyerek, akkor 3 évig nem kell törleszteni. Ha még egy gyerek jön, akkor még 3 év felfüggesztés és a tartozás 30%-ának az elengedése a jutalom. Harmadik gyereknél törlik a tartozást.
Ha 5 éven belül nem jön a gyerek, akkor megszívtad, mert kamatostul kell visszafizetni a pénzt. Grátisz: aláírod, hogy a gyereket 18 éves koráig nem vágod ki otthonról. Javaslom a szerződést nagyon jó helyre dugd el, mert ha a gyerek 8-10 évesen rájön arra, hogy nem dobhatod ki (bármit csinál), akkor eléggé a fejedre fog nőni. Te meg nem sütheted el a „mész az intézetbe örökzöld klasszikust, ha nevelni akarsz”.
CSOK 1,43M+10M, ha már a lúd is kövér
Azt mondom húzzunk 19-re lapot. De azért ésszel. Ezért ti két gyereket ígértek meg és a használt lakásra repültök rá, amiért kaptok két tál szotyit (1,43M forint CSOK). Viszont ehhez jár a 3%-os államilag garantált jelzáloghitel, aminek a törlesztője 25 évre havi 47e forint lesz. Ez lehet jó üzlet, de akár rémálom.
Gondolom mondanom sem kell, hogyha a következő 10 évben nem viselkedtek álomcsaládként, akkor bizony kamatostul kell majd visszafizetni mindent.
Lakás a következő 10 évre
Mivel a nullán vagy jelenleg és a start mező fele haladsz, ahol azok az évfolyamtársaid állanak, akik önerőből szüleikből tudtak venni már saját lakást, ezért nem lehetsz válogatós. A bármi IS jó. Mi a matek? Legyünk optimisták és lesz 2 gyerek. Plusz 2 felnőtt.
A felnőttek beköltöznek a nappaliba (viszlát nappali funkciójú nappali, viszlát amerikai konyha), a gyerekek kapnak 1-1 szobát. Ti pedig Budapesten maradnátok. Akkor szükségetek lesz egy 55nm-es panellakásra, aminek a jelenlegi ára valahol 25M forint környékén található. Jövőre ikszeljük be a 28M forintot.
Számoljunk:
Önerő: 2,4M forint
Babaváró: 10M forint
CSOK: 1,4M forint
CSOK hitel: 10M forint
Ez összesen: 23,8M forint, amihez fel kell venned még további 4,2M forint piaci hitelt. Vagyis többet kell felvenni, ugyanis nem számoltál azzal, hogy nincsenek bútoraitok, a lakást is rendbe kéne tenni és még valamennyi illetéket is fizetnetek kell. Legjobb esetben is az önerőtök mértéke elmegy ezekre a dolgokra. Tehát valószínűleg olyan 7M forint piaci hitelt kell felvenni, aminek a törlesztője 20 évre 43e forint körül alakul majd.
A teljes törlesztés tehát: 45e+47e+43e= 135e forint, ami kevesebb, mint az albérletetek díja. Tehát itt visszahoztátok magatokat a vert helyzetből. Elvileg nem lesz gond a törlesztéssel.
3. lépés – gyakorlat
Az elmélet szépen hangzik, de a valóságban egy kisvállalkozást fogtok szervezni, amihez keresitek majd a megfelelő embereket. Készülj fel lelkileg:
Ingatlantulajdonos
Ő lesz az, aki eladja nektek a lakást. Az ő érdeke, hogy minél hamarabb, minél több pénzt adjatok neki oda. Bármikor meggondolhatja magát, hisztizhet is egy picit vagy eltűnhet két hétre nyaralni, amikor éppen egy fontos papírt kéne aláírnia.
Ingatlanközvetítő
Nagy eséllyel lesz egy ingatlanközvetítő, aki majd közvetít valakik között. Egy idő után kifejezetten hátrány lehet a jelenléte, ha nem lehet megkerülni és minden kommunikációt rajta keresztül kell lefojtatni. Számára a pacsizás után a legfontosabb feladata saját közvetítői jutalékának a védelme. És ezért mindent meg fog tenni. Hidd el!
Ügyvédek
A személyes kedvenceim. Ők azok, akik (true story) ingatlan adás-vétel kapcsán sorozatgyártásba kapcsoltak és konzerv szerződéseket másolgatnak végtelen mennyiségben. Mindezt a vételár 0,5-1%-áért. Lelkileg készülj fel, hogy minimum egy felesleges köröd lesz az ügyvéddel, amiért valami „kimaradt”.
Hitelközvetítő
Ez vagyok én.
Ő lesz az, aki az egész vásárlásnak a legfontosabb szereplője a számodra. Egyedi hitelkamatok, banki kapcsolatok. Ezekre lesz szükséged és a szaktudásra, aminek köszönhetően elvileg kevesebbet kell majd rohangálni (bankba be se kell menned) és majd helyetted gyúrja az ügyintézőket.
Valójában egy hitelközvetítő olyan, mintha a lövészárokban lenne, miközben jobbról az oroszok, balról a német haderő feszül egymásnak. eljöhet a pont, amikor téged kell nyugtatgatni (miért nincs még hitel) és közben a banki kapcsolatokkal vitatkozni (miért nincs még hitel). Mindenkivel harcol, hogy a legvégén megkapd azt, amire szükséged volt.
Banki ügyintéző
Számára te egy vagy a sok ügyfélből. Különösebb érdeke nem fűződik ahhoz, hogy egyedi bánásmódban részesülj. Itt az emberi faktor játszik, ami lutri. Nagyjából az ügyintézők 30%-a nagyon lelkiismeretes, a maradék 70% pedig már megtört az ügyfélhordák eljövetelekor.
A legnagyobb baj, hogy az ügyintéző konzerv megoldást keres neked és nem adhat olyan tippet, amivel feszegeted a határokat. Te pedig önmagadtól nem rendelkezel azzal a tudással, ami szükséges ahhoz, hogy ismerd a kiskapukat és gyorsító sávokat. Erre való a hitelközvetítő.
Közjegyző
Azt hihetnéd, hogyha a banktól megkaptad a zöld jelzést, akkor minden sínen van. Én is ezt hittem az elmúlt 12 évben. Aztán eljött két héttel ezelőtt egy esemény, amikor a közjegyző egy mondat közben felállt és otthagyta az ügyfelet. Innentől kezdve tudom, hogy bármi lehetséges. Alapesetben velük semmi gond nincsen.
Földhivatal
Hihi:)
Saját sztori. Folyósítás napja és a bank nem folyósít nekünk. Nem értjük, hogy miért. A kapcsolataimon keresztül kaptam a fülest, hogy azért, mert a tulajdoni lapon nem lett a bank széljegyre helyezve. Fura, mert tegnap bementünk ezért a földhivatalba. Ilyenkor irány vissza, ahol kiderült, hogy Margit elírt egy számot. Kis bosszankodás és másfél óra ügyintézés után újra sínen vagyunk.
Sok sikert 🙂
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
Jogi
Ez a cikk 2019. július 31. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Ahogyan az árakról, úgy az ingatlanárakról alkotott elképzeléseink is teljesen elszálltak. Hajlamosak vagyunk azt hinni, hogy a lakásáraink mostmár alulról súrolják Nyugat-Európa határait. Pusztán az életszínvonalban van egy hihetetlen különbség. De ebből mi az igazság? Tudod, hogy milyen árakon mennek a lakások Brüsszelben, Prágában vagy éppen Lyon-ban?
A fiatalok egyre nehezebben jutnak saját lakáshoz
Az ingatlanárakat minden esetben két fő mércével kell megvizsgálnunk. Egyrészt azok hogyan viszonyulnak a belső kereslethet, életszínvonalhoz. Másodsorban pedig regionális összehasonlítás szerint drágának vagy olcsónak számítanak-e?
25 év eladósodottság sem elég már
Amennyiben egy átlagos, 25-35 év körüli fiatal elszánja magát a lakáscélú jelzáloghitel felvételére – hajlandó eladósítani magát 25 évre – gyakran nem elég a sikerhez. Amíg pár évvel ezelőttig nagyjából egy ilyesfajta személyes döntés jellemezte az első lakásvásárlásokat, addig ma már szembesülnünk kell az elképesztő önerő szükséglettel!
20% önerő, ami pár éve még 37,3%-ot ért
A magyarországi ingatlanpiac felrobbanását talán a legjobban az önerő értékének az inflációja jellemzi. Nézzünk meg egy budapesti, külkerületi 55nm-es panellakást, amit 5 éve még 15M forintért meg tudtunk vásárolni a tulajdonosától. 20% önerő akkor is kellett, azaz 3M forint.
2019-ben ugyanennek a lakásnak az ára 28M forint. Itt a 20% önerő 5,6M forint, ami közel kétszerese a 2014-es példának. A mostani 5,6M forintunk (inflációt és jelenértéket nem figyelve) 37,3% önerőnek felelt volna meg.
Logikus kérdés: Az elmúlt 5 évben reális esélye volt ennek a fiatalnak, hogy összegyűjtsön további 2,6M forintot? 2,6M / 60 hónap = havi 43 333 forint megtakarítás 5 éven keresztül, miközben a lakhatás és megélhetés is drágult.
Egy londoni lakás árából 10 budapestit tudunk venni
A Deloitte minden évben nyilvánosságra hozzá saját Property Index-ét. Így hivatalos forrásból értesülhetünk első kézből a „külföldi” árakról is. Szemezgettem kicsit az árakban, és még nekem is sikerült meglepődnöm. Nem számítottam ilyen különbségekre.
Átlagos négyzetméterárak a nagyobb városokban 2017-2018-ban
Az árak euróban voltak megadva. A becslést 325 forintos árfolyammal készítettem el.
Lássuk be, Budapest ebben az összehasonlításban rendkívül lemaradt, mondhatni nálunk érdemes lakást vásárolni. Most gondolj bele abba, hogy egy átlagosnak mondható 85nm-es lakás Budapesten 45 387 875 forintba került 2017-ben, míg ugyanazt a lakást 456 144 000 forintba került belső-Londonban.
Keress 300x többet!
Jogos érvként szokták felhozni a fizetések közötti különbséget. Most gondolj bele! A példában szereplő lakásárak között (London-Budapest) 410 756 125 forint van. 10 éves periódust számolva havonta 3 422 967 forintot kellene ehhez félreraknunk, azaz kb. 10 532 eurót.
Budapesten az átlagos jövedelem valahol havi 275 000 forint körül érhető el, ami 846 eurónak felel meg. Ahhoz, hogy budapesti léptékkel számolva ki tudjunk fizetni egy átlagos belső-Londoni ingatlant, 12,4x kellene többet keresnünk minden hónapban 10 éven keresztül úgy, hogy a fizetésünk egyenes arányosságban emelkedik az ingatlanárakkal.
Budapesten egyre aggasztóbb a helyzet
Az imént egy 2017-es statisztikát olvashattál. Megnéztem, hogy 2019.02.01-ben hogyan állt az átlagos négyzetméterár Budapesten. 724 650 forintot fizettük már egy négyzetméterért átlagosan. Tehát az ingatlanárak töretlenül emelkednek felfele.
A külföldi árváltozásokra vonatkozó hiteles adatokat nem igazán találtam, külön kikutatni meg nem akartam a 2019-es friss adatokat, mivel garantáltan nem lett olcsóbb a lakhatás sehol.
Budapest 2017 és 2019
A számok alapján a különbség (egyben emelkedés) 190 675 ft/nm. Egy 85 nm-es lakásnál a különbség két év alatt 16 207 375 forint. Ez azt jelenti, hogy két év alatt havi 675 307 forintot kellett volna megtakarítania annak, aki pontosan ugyanazt a lakást szerette volna megvásárolni.
Ezt meglépni alkalmazotti fizetésből lehetetlen.
Ma ott tartunk, hogy segítség nélkül nem megy
Nagyon szépen kirajzolódik a folyamat, ami egykoron Nyugat-Európát is jellemezte. Az ingatlanárak a központi városokban egyre inkább elszakadtak az alkalmazotti átlagos bérektől. Budapesten is ez a folyamat rajzolódik ki.
A jövőképünk nem kedvez senkinek, aki
nem rendelkezik már saját ingatlannal, aminek az értéke szintén emelkedett
nem rendelkezik örögséggel
nem rendelkezik családi támogatással
nem jogosult az állami támogatásokra
A végső következtetés: Segítség nélkül egy átlagos, munkajövedelemből élő ember-család képtelen lesz saját lakáshoz jutnia Budapesten.
Mennyibe kerül most lépni?
Ha megfogalmazódott benned valami, akkor ideje kiszámolnunk. Kifejezetten a családok szemszögéből nézzük meg, hogy egy 85 nm-es lakáshoz – aminek az átlagára 61 595 250 forint – milyen áron lehet hozzájutni.
Minimum 20% önerő
Önerő nélkül egyszerűen nem fog sikerülni. Feltételezzük, hogy egy fiatal házaspárról van szó, akik minimum 2 gyermeket terveznek a jövőben. Számukra az első lépés az állami kamatmentes személyi kölcsön 10M forintjának a felvétele 2019-07-01-től. Ennél olcsóbban nem jutnak hitelhez.
A minimum önerő tehát 12 319 050 forint ( és ebbe nem számoltuk bele a felújítás vagy az ügyvéd költségeit, illetéket!!!!!!). Tegyük fel, hogy 5M forint készpénzt sikerült összegyűjteniük már.
Emellett 2,6M forint CSOK-ra jogosultak új építésű lakás esetén a vállalt két gyermek után.
Jelenleg akkor összesen van 17,6M forint önerő (amiből 10M forintra a havi törlesztő kb. 45e forint 20 évre, amíg meg nem születik az első gyerek)
Szükség van 44M forint hitelre
A 44M forintból 10M forint esetében jogosultak vagyunk a CSOK 3%-os hitelre, aminek a törlesztője 25 évre havi 47e forint körül alakul.
A maradék 34M forintnak a havi törlesztője 25 évre 183 325 forint 10 éves fix kamattal.
Amennyiben hitelképesek vagyunk, úgy a legrosszabb időszakban a teljes havi törlesztésünk 183e+47e+45e= 275 000 forint. Ez rendkívül magas véleményem szerint. Azt gondolom, hogy a lakhatási kiadásunk maximum a teljes jövedelmünk 30%-a lehet.
Tehát a családnak minimum nettó 916 000 forintos bevétellel kellene rendelkeznie ahhoz, hogy ezt be merjék egyáltalán vállalni. A másik megoldás, hogy kisebb-olcsóbb lakást néznek ki maguknak.
Átfogó pénzügyi stratégia nélkül nem működik
Ezekből a rémisztő számokból láthatjuk, hogy önmagában nem fog működni a folyamat. A tervezésbe bele kell vennünk olyan tételeket, minthogy diákhitel esetén a születendő gyerek után anyukának felfüggesztik a fizetést, második gyereknél pedig a tartozás felét elengedik. Tehát egy nagyobb diákhitel tartozás esetén lehetséges, hogy akár havi 28 000 forint törlesztőt tudunk ezáltal felszabadítani.
Figyelembe kell vennünk a lakásvásárlással járó illetéket, illetve megszerezhető illeték kedvezményeket is.
Komoly költséget jelenthet a megvásárolandó ingatlannal kapcsolatos „rezsi költségek”, mint például közös költség. Vegyük figyelembe, mivel akár 400 forint is lehet / nm ez a költség. 85 nm-es lakás esetében 34 000 forint havonta. Ez brutális emelkedés lehet szemben a megszokott havi 15 000 forinttal szemben, ami extra a hitelen felül. De nézzük meg, hogy a többi rezsi költség hogyan alakul? Mert például egy korszerűbb lakás fűtése kihozható 8 000 forintból az eddig megszokott 25e forint helyett. Lehet, hogy összességében itt is forrást tudunk felszabadítani a hitelhez.
Minden költséget meg kell fognunk
Gondoltad volna, hogy egy újonnan átadott ingatlannal mennyi problémád lehet? Rengeteg időt és pénzt bukhatsz el, ha nem vagy képben a jogaiddal és nem tudod, hogy mit kell a műszaki átadáson megnézned.
Ehhez készítettem neked egy teljes útmutatót, amiben közérthetően írtam le a dolgokat. Érdemes letöltened!
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Hihetetlen érzés amikor először lépsz be az első saját lakásodba! Bevallom, hogy nekem hetekkel a beköltözés után is pillangók röpködtek a hasamban, amikor a lakásban sétáltam. Különleges érzés, igazi mérföldkő. Nézzük meg, hogy mire érdemes odafigyelni az első lakás megvásárlása esetén…
Derítsd ki a fenntartási költségeket!
Az első lakás vásárlása esetén hajlamosak vagyunk az elérhetetlennek látszó vételárra koncentrálni. Szinte mindenkivel előfordult már, hogy egy nagyon „olcsó” lakást talált valamelyik ingatlankereső oldalon.
Annyira koncentrálunk a vételár összepakolására, hogy közben elfelejtünk tovább tervezni. Márpedig hosszútávon nyomasztó terhet vehetünk a nyakunkba, amennyiben nem tájékozódunk megfelelően!
Mit tartalmaz a rezsi?
Ahány ház, annyi szokás. Vannak a lakást érintő fix és változó költségek (pl.: internet vagy ELMŰ fogyasztás az elektronikus eszközeink energetikai besorolás függvényében).
Az alábbi kérdéseket válaszoljuk meg:
Mennyi a közösköltség négyzetméterre vetítve?
Mit tartalmaz a közösköltség? (benne van például a szemétszállítási díj vagy a hidegvíz?)
Milyen hőveszteséggel „dolgozik” a fűtőrendszer?
Mennyi téli időszakban a vízmelegítési, fűtési díj?
Hogyan működik a társasház?
Amennyiben társasházba költözöl, fontos informálódni a társasház működéséről. Jelenleg a társasház költségvetése plusszos vagy hiányos? Ha plusszos, akkor az miből származik? Extra bevételi forrásból vagy pedig a lakögyűlés szavazta meg a plusz befizetéseket? A plusz befizetéseknek milyen mértékűek és milyen céllal gyűjt a társasház?
Milyen területek tartoznak hozzátok?
Könnyen előfordulhat, hogy egy lakókomplexumban található világítás és út már nem köztulajdon, hanem magántulajdon. Ez azt jelenti, hogy az ott lakóknak kell kifizetnie a fenntartási és amortizációs költségeket a világításra, útra.
Mivel rendkívül komoly költségekről beszélünk, amik végső soron beépülnek a közös költségbe és a rendkívüli közös költségbe, így nem árt erről időben informálódni!
Mennyit kell költeni a lakásra?
Az első lakás megvásárlásakor az elsődleges célunk a vételár kifizetése. Hajlamosak vagyunk megfeledkezni a beköltözéssel járó terhekről, mint például a felújítás költségei!
Gondoltad volna, hogy egy jó minőségű szaniter együttes a fürdőbe (mosdócsap és a fürdőcsap) + a wc-be elhelyezett csap nagyjából 60-100 000 forintba kerül?
Ma Budapesten a lakás felújítási költsége valahol 80-100 000 forint / nm körüli áron elérhető. Ez azt jelenti, hogy egy teljesen felújítandó 55 nm-es lakást további 5-5,5M forintból tudnátok rendesen felújítani. Ezt mindenféleképpen bele kell kalkulálni a kjöltségvetésbe!
Figyelj oda a lakás műszaki átadására
Akár használt lakásba, akár új építésű lakásba költözöl, mindenféleképpen oda kell figyelni a műszaki átadásra. Utóbbi esetben a kivitelezőnek kötelező javítani a felmerülő problémákat. Azonban nem mindegy, hogy a javítást még a birtokba adás előtt kell 30 napon belül megoldania, vagy pedig garanciális javítás keretében a következő hónapokban?
Használt lakás esetében pedig tárgyalási alapot nyújthat számodra, ha még a lakás megtekintése során képes vagy észrevenni és feltárni a lakás hibáit. Mivel ezzel tudsz érvelni az áralku közben! A neten sajnos ezzel kapcsolatban nagyon kevés hasznos információ található. Éppen ezért szedtem neked össze 21 oldalban, hogy mire kell figyelned műszaki átadás során!
Hogyan jön ki a matek?
Érdemes átgondolni, hogy milyen pénzügyi stratégia mentén tudod a finanszírozást megoldani! Írok néhány ötletet:
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Ez a weboldal cookie-kat használ, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk Neked. A cookie-adatok a böngészőben tárolódnak, és olyan funkciókat látnak el, mint amikor felismerik Önt, amikor visszatérnek webhelyünkre, és segítünk csapatunknak megérteni, hogy a webhely legszélesebb és leghasznosabb része mely része.
A cookie-beállításokat a bal oldalon található fülek navigálásával állíthatod be.
A szigorúan szükséges cookie-t mindenkor engedélyezni kell, hogy elmenthessük a beállításokat a cookie-beállításokhoz.
Ha letiltja ezt a cookie-t, nem tudjuk menteni a beállításokat. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor meglátogatja ezt a weboldalt, újra engedélyeznie vagy tilthatja le a cookie-kat.
Harmadik fél által használt cookie-k
A weboldal a Google Inc. („Google”) Google Analytics rendszerét használja a látogatottságának elemzésére. A Google Analytics rendszere ún. „cookie-kat” – egyszerű, rövid, kisméretű szöveges fájlokat – tárol el az Ön informatikai eszközén és ezek segítségével elemzi a weboldalunk látogatottságát, segítve ezzel a weboldalunk fejlesztését a felhasználói élmény fokozása érdekében.
A „cookie-ban” rögzített, weboldal látogatottságára vonatkozó adatok (a látogatás időpontjával és az Ön IP címével együtt) a Google USA szervereire kerülnek átvitelre és letárolásra. A Google arra használja ezeket az adatokat, hogy az Ön honlap-látogatási szokásait kiértékelje, jelentéseket állítson össze ezekről a XY számára, valamint arra, hogy egyéb, a weboldallal és az internet használatával kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtson.
Fontos lépés: először engedélyezd a cookie-kat, hogy az oldal rendesen működjön! Később tudod a beállításokat változtatni!
