Bevallom bajban voltam. Úgy alakult, hogy a lakásomra felvett CSOK 10M forintos hitelt kiváltom piaci hitellel és erre az ingatlanra próbálom rakatni egy szabadfelhasználású jelzáloghitelnek a bejegyzését. Hogy miért szabadultam a CSOK hiteltől, annak magyarázatát itt írtam le: „Miért váltottam ki a CSOK hitelemet?” Viszont sehol nem találtam a folyamatról információt.
Előzmények a CSOK ranghelycsere kérelem kapcsán
Valamilyen szinten abszolút vakrepülés az egész. Hiszen a lakástámogatási osztály elé a kérelmet csak azután lehet terjeszteni, miután leszerződtünk a bankkal. A mi esetünkben erre azért volt szükség, mivel a CSOK hitelt és egy piaci hitelt váltottunk ki + egy másik ingatlanra felvett szab. fel hitelt. Mindezt összevontan arra az ingatlanra szerettem volna terhelni, amin még mindig rajta a kincstári bejegyzés (CSOK).
Elidegenítési és terhelési tilalom miatt az ő engedélyük szükséges, ami folyósítás feltétele a banknak.
Előre viszont senki nem mond semmit.
Végig kell vinned a teljes hitelezési folyamatot, ki kell fizetned a közjegyzői díjat, az értékbecslést azzal az ígérettel, hogy „általában engedélyezni szokták”.
A neten alig található információ
Tudod, én lakáshitelezéssel foglalkozom több, mint 12 éve. Mégis ismeretlen terep volt az új CSOK és a ranghelycsere kérelem területe számomra. A banki kontaktjaim is csak annyit tudtam mondani, hogy menjek be az illetékeshez és indítsam el a folyamatot!
Azt persze nem mondta meg senki, hogy hova menjek.
A neten pedig félinformációkkal találkoztam. Amit kibogoztam, az alapján a Magyar Kincstár ügyfélszolgálatára jutottam. Megnéztem a legközelebbit. Nincsen egyértelműen feltüntetve, hogy melyik kirendeltség mivel nem foglalkozik….
Bementem a 11. kerületibe…
Kivártam a sorom, majd egy full flegma ügyintéző szinte kiröhögött, hogy mit keresek ott, hiszen „mindenki tudja”, hogy a 13. kerülete központi ügyfélszolgálatukon kell intézkedni.
Nem kevés bosszankodással átrohantam az egész városon. A helyi biztonsági őr látta el az infotainment szerepet és bosszankodva küldött el, mondván már régóta nem ők foglalkoznak ezzel az üggyel, hanem egy másik hivatal.
Egyáltalán nem hatotta meg, hogy a 11. kerületből küldtek pont ide.
Szerencsémre ez a másik hivatal pár utcányira, a Teve utcában található, ahol egy sorban van a NAV-tól kezdve az OEP. Persze nem tudtam melyikhez kell mennem. Sorba jártam és beszéltem a biztonsági őrrel, aki mindig tovább küldött. Végül eljutottam a kormányablakba (még jó, hogy ilyen van Budaörsön is, ahonnan indultam…)
Ők az illetékesek
Szóval három külön hivatalban voltam, mire sikerült kideríteni, hogy egy ideje a lakástámogatási kérelmeket és módosításokat a kormányablaknál lehet leadni (bármelyikben).
Ott egy nagyon kedves hölgy volt segítségemre. Tőle megtudtam, hogy náluk csak a kérelmet lehet beadni, mert az anyag megy vissza a lakástámogatási osztályra, ahol 3!!!! ember bírálja el az ügyeket 70 napon belül.
Kevesen vannak, de lelkesek. A vicc, hogy a kiváltásnál a bank 60 napos határidőt ad folyósításra, utána bukom a szerződést és a kamatomat. Az ígéret azonban 1 hónap a döntésben. De ez lutri.
Legyenek nálad a papírok
Amiről viszont senki nem beszélt, hogy milyen papírok legyenek nálad:
értékbecslői dokumentum (fedezetszámítási igazolás), ami bizonyítja és igazolja az ingatlan jelenlegi értékét. Ez fontos, hiszen az. ingatlan aktuális értékét viszonyítják a bejegyezendő terhekhez. Nem mindegy, hogy mennyire szeretnéd leterhelni az ingatlant.
személyes okmányok
jelzálogjogot alapító szerződés eredeti példánya (minden hitel esetében, amit be szeretnél jegyeztetni)
Mi lett a vége?
Beadtam a kérelmet. Eltelt 3 hét és írtam nekik a lakastamogatas@bfkh.gov.hu email címre. Két nap múlva kaptam meg a választ, hogy jóváhagyták a kérelmemet és ajánlott levélként, postai úton küldik ki az engedélyt, amit aztán a banknak kell bemutatnom.
Azt nem értem, hogy ezt a folyamatot miért nem lehet a hivatalos oldalukon normálisan leírni?
konzultáció
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
jogi
Ez a cikk 2020. március. 12. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
A lakáshitel piacon különféle igényekkel találkozom nap, mint nap. Ugyanakkor azt gondolom, hogy a hazai sajtó rendkívül keveset foglalkozik a magasabb hitelösszegekkel, mivel az egy szűkebb réteget érint. Ebben a cikkben felvállalom a témát, és igenis beszélünk róla!
Minden az egyedi kamatról szól
Az ügyfeleim számára igyekszem mindig a lehető legjobb kamatot elérni. A tapasztalat azt mutatja, hogy jelenleg a bankok nyitottak a kamatkedvezményekre, pláne ha magasabb hitelösszegről van szó.
Hogyan épül fel a legjobb elérhető kamat?
20 éves futamidővel 10 évig fix kamattal kínált konstrukciót nézek. Ha beírom a kalkulátorba (netes összehasonlító) a számokat, akkor az általam legjobbnak talált ajánlat számodra 3,55%-os kamattal érhető el (ez annak a banknak a publikus ajánlata, amin fogunk még faragni).
Jó eredmény, de ezen lehet faragni. Itt jön képbe egy prémium hitelközvetítő, akkor úgynevezett partneri kedvezménnyel tudja tovább csökkenteni a kamatot. Amennyiben a maximum adható kedvezményre törekszünk, akkor partnerként indokolt esetben további 0,4%-ot lehet adni.
Így az elérhető kamat gyakorlatilag majd’ CSOK hitel árazásában lesz. 3,15%-os kamatra kaphatod meg ebben az esetben az 50M forint jelzáloghitelt.
Mit jelent a partneri kedvezmény?
Partneri kedvezmény nélkül ebben a konstrukcióban 20 évig (amennyiben 10 év után nem változik a kamatod) havonta 292 538 forintot, összesen 70 209 120 forintot kell befizetni.
A 0,4%-os partneri kedvezménnyel a törlesztő 282 173 forintra mérséklődik, a teljes visszafizetés pedig 67 721 520 forint lesz.
Ebben az esetben az én partneri kedvezményem neked 2 487 600 forint megtakarítás jelent
Vesd be a családvédelmi akciótervet
Ugyan játék a számokkal, de érdemes tovább gondolni, amennyiben a családodban van már két gyermek vagy terveztek velük. Vagy mégse annyira lényeges, mint amennyire hiszed?
A CSOK hitel lehet, hogy nem fontos
A CSOK egyfajta kötelezettségvállalást is jelent. 10 évig a nyakadon marad a kincstár és vállalt gyermeknél teljesítménykényszered is akad. Kérdés, hogy megéri-e ilyen piaci feltételek mellett?
Ha a két gyermekes CSOK-ot nézzük, akkor használt lakásnál az 1,43M forint önmagában nem feltétlenül tényező egy min. 60M forint értékű ingatlan megvásárlásánál. Új építés esetén a 2,6M forint már inkább elgondolkoztató.
Viszont a CSOK-hoz jár a 3%-s 10M forintos hitel. 20 évre vetítve a teljes visszafizetendő 10M forintnál 13,4M forint. Ugyanez a 10M forint (az 50M forintos lakáshitel részeként , mint példa) 3,15%-os kamat mellett 13,6M forint visszafizetést jelent.
A különbség tehát 200e forint (változatlan kamatok mellett) 20 év alatt. A kockázat az, hogy a piaci hitelnél 10 év után kamatváltás történik és drágulhat a hiteled.
A babaváró
A babaváró a példában akkor bír stratégiai jelentőséggel, amennyiben még minimum egy gyermeket terveztek. Ebben az esetben 0%-os kamattal vehetitek fel 20 évre a 10M forint.
A piaci hitelhez képest 3,6M forintot nyerhettek ezzel a lépéssel. A babaváró veszélyeiről és feltételeiről személyesen tőlem vagy valamelyik cikkemben is érdeklődhetsz.
Amennyiben a babavárót felveszed, akkor a példában már csak 40M forint piaci hitelre lesz szükséged, aminek a teljes visszafizetése (partneri kedvezménnyel) 54 177 360 forint. Így 50M forintnyi hitelállományra összesen 64,1M forint lesz a visszafizetendő összeged.
Ez összességében azt jelenti, mintha az 50M forintot 2,6%-os, 10 évig fix kamaton vetted volna fel!
Segítség
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a
lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást
és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás
előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
IFL klub
Útjára indítottam a pénzügyi klubbot, ahova minden héten feltöltök
egy olyan speciális pénzügyi anyagot, ami könnyen megérthető, egyszerűen
fogyasztható és megvalósítható. A cél, hogy minden héten fejlődj és
fokozatosan tudatosabbá válj a pénzügyeidben!
Ez a cikk 2019. november 27. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Kétfajta fiatal létezik az „első lakásukat vásárlók” piacán. Az egyiknek sikerült önerőt gyűjtenie támogatják a szülei, míg a másiknak akár 10 évet is kell küzdenie ahhoz, hogy eljusson a start mezőre. Mi most ezt az esetet fogjuk megvizsgálni. Mégis mit kell tenned ahhoz, hogy minél hamarabb és hatékonyabban megszerezd azt az első lakást? Vigyázz! Ezek olyan praktikák, amik megzavarhatják a nyugalmadat!
1. lépés – alapozás
Jól látod. Ahogyan az egyetemi bulikon, úgy itt is kötelező a megfelelő alapozás, ha nem akarsz még éjfél előtt beájulni az egyik árokba reményvesztetten. Elöljáróban leszögezem, hogy mivel nincsen pénzed, így nem fintoroghatsz. Azaz a gyomrodnak be kell vennie a mindenféle állami támogatással érkezők röghöz kötést is.
Menj el dolgozni azonnal és hagyj fel a „mindent bele bulikkal”
Viszlát „mindent bele nyaralások”.
Viszlát heti 3 iszogatós este a haverokkal.
Viszlát másnaposság.
Viszlát „azzal csajozok, hogy fizetem a legdrágább étteremben a kajáját” próbálkozások.
Gyorsan egy paradigmaváltásba kell fordulnunk, ha azonnali eredményt akarunk elérni. Nem azt mondom, hogy vonulj be egy zárdába, de azért ne most próbáld meg testfestéssel (tetkó) és mindenféle absztrakt hatással kifejezni az éned. Mert ez bizony sok százezer forintba kerülne.
Helyette azonnal húzzál el dolgozni (figyelem: akár két helyre egyszerre) és legnagyobb örömöd az életben az legyen, amikor este megfáradtan, kigombolt nadrággal leülsz a számítógép elé – előtte magadra csukod az ajtót – és belépsz az internet bankodra megnézni az egyre csak dagadó számlaegyenlegedet.
Keress egy csajt / pasit
Néha azt érzem, hogy a pénzügyi tanácsadás egyre közelebb kerül a pszichológiához és egyre távolodunk az excel világától. Mivel minden elérhető állami támogatás feltétele az önkormányzati „szolga” előtt szentesített (értsd: házasság) párkapcsolat, így a legjobb tanácsom:
keress egy rendes lányt vagy fiút.
Hagyd a laza erkölcsű estéket. Nincsen vesztegetni való időd. Hiszen még meg kell tanulnotok egymás nevét, le kéne húznotok egymással pár hónapot és aztán irány az anyakönyvvezető. Grátisz: így pedig már duplán tudtok gyűjtögetni az első lakásra.
Gondoskodj a fizetésedről és az OEP igazolásról
Dolgozni sem annyira egyszerű, mint hinnéd. Egyáltalán nem mindegy, hogy milyen formában kapod a fizetésedet és milyen jogviszonnyal jelentenek be. Ha a támogatásokra pályázol, akkor főállás játszik szinte egyedül vagy egyéni vállalkozás.
A babaváró 3 éves OEP-től, a CSOK új lakásra 2 éves OEP-től indul. Azaz rendkívül karcsú lesz, ha te mondjuk fél évvel korábban találod ki, hogy akkor ideje rendezni az OEP jogviszonyokat és a munkabéreket.
A legjobb, ha a diákéveid (mert azok beleszámítanak) után azonnal főállású bejelentésre teszel szert és a fizetésedet mindig folyószámlára kapod, mint munkabér. Ha hitelre lesz szükséged, akkor a jövedelemvizsgálat során problémát okozhatnak a mindenféle „zsebbe” juttatások vagy „benzinpénzek”.
2. lépés – akcióterv
Ha már sikerült eljutnod egy „nagyjából állapotba” mind az OEP, mind a munkahelyed, mind a párkapcsolatod tekintetében, akkor lehet tervezgetni, nézegetni.
Önerő 1 év alatt
Én azzal számolok, hogy nagyon türelmetlen vagy és 1 év alatt teljesítetted a feltételeket. Ha ehhez hozzácsapjuk a diákéveidet, akkor elvileg rendben lesz az OEP is. Ebben az 1 évben félre kellett tenned minimum havi 100 000 forintot. Ezt a brutális stabil párkapcsolatod másik fele is tudta teljesíteni. Tehát kettőtöknek összejött bruttó 2,4M forint.
Kell az ingyen 10M forint is
Persze az állami 10M forintos babaváró pénz pont annyira ingyenes, mint amennyire én ezeket a sorokat befeszült farpofával billentyűzöm befele.
Röviden a sztori:
Bemész a bankba a brutálisan stabil párkapcsolatoddal a bankba és megígéred, hogy 5 éven belül lesz legalább egy gyereketek. Erre az ígéretre kaptok 10M forintot, amit bármire el lehet költeni. Kamatmentes hitel, aminek a kezdő törlesztője 45e forint lesz 20 évre. Ha megszületik a gyerek, akkor 3 évig nem kell törleszteni. Ha még egy gyerek jön, akkor még 3 év felfüggesztés és a tartozás 30%-ának az elengedése a jutalom. Harmadik gyereknél törlik a tartozást.
Ha 5 éven belül nem jön a gyerek, akkor megszívtad, mert kamatostul kell visszafizetni a pénzt. Grátisz: aláírod, hogy a gyereket 18 éves koráig nem vágod ki otthonról. Javaslom a szerződést nagyon jó helyre dugd el, mert ha a gyerek 8-10 évesen rájön arra, hogy nem dobhatod ki (bármit csinál), akkor eléggé a fejedre fog nőni. Te meg nem sütheted el a „mész az intézetbe örökzöld klasszikust, ha nevelni akarsz”.
CSOK 1,43M+10M, ha már a lúd is kövér
Azt mondom húzzunk 19-re lapot. De azért ésszel. Ezért ti két gyereket ígértek meg és a használt lakásra repültök rá, amiért kaptok két tál szotyit (1,43M forint CSOK). Viszont ehhez jár a 3%-os államilag garantált jelzáloghitel, aminek a törlesztője 25 évre havi 47e forint lesz. Ez lehet jó üzlet, de akár rémálom.
Gondolom mondanom sem kell, hogyha a következő 10 évben nem viselkedtek álomcsaládként, akkor bizony kamatostul kell majd visszafizetni mindent.
Lakás a következő 10 évre
Mivel a nullán vagy jelenleg és a start mező fele haladsz, ahol azok az évfolyamtársaid állanak, akik önerőből szüleikből tudtak venni már saját lakást, ezért nem lehetsz válogatós. A bármi IS jó. Mi a matek? Legyünk optimisták és lesz 2 gyerek. Plusz 2 felnőtt.
A felnőttek beköltöznek a nappaliba (viszlát nappali funkciójú nappali, viszlát amerikai konyha), a gyerekek kapnak 1-1 szobát. Ti pedig Budapesten maradnátok. Akkor szükségetek lesz egy 55nm-es panellakásra, aminek a jelenlegi ára valahol 25M forint környékén található. Jövőre ikszeljük be a 28M forintot.
Számoljunk:
Önerő: 2,4M forint
Babaváró: 10M forint
CSOK: 1,4M forint
CSOK hitel: 10M forint
Ez összesen: 23,8M forint, amihez fel kell venned még további 4,2M forint piaci hitelt. Vagyis többet kell felvenni, ugyanis nem számoltál azzal, hogy nincsenek bútoraitok, a lakást is rendbe kéne tenni és még valamennyi illetéket is fizetnetek kell. Legjobb esetben is az önerőtök mértéke elmegy ezekre a dolgokra. Tehát valószínűleg olyan 7M forint piaci hitelt kell felvenni, aminek a törlesztője 20 évre 43e forint körül alakul majd.
A teljes törlesztés tehát: 45e+47e+43e= 135e forint, ami kevesebb, mint az albérletetek díja. Tehát itt visszahoztátok magatokat a vert helyzetből. Elvileg nem lesz gond a törlesztéssel.
3. lépés – gyakorlat
Az elmélet szépen hangzik, de a valóságban egy kisvállalkozást fogtok szervezni, amihez keresitek majd a megfelelő embereket. Készülj fel lelkileg:
Ingatlantulajdonos
Ő lesz az, aki eladja nektek a lakást. Az ő érdeke, hogy minél hamarabb, minél több pénzt adjatok neki oda. Bármikor meggondolhatja magát, hisztizhet is egy picit vagy eltűnhet két hétre nyaralni, amikor éppen egy fontos papírt kéne aláírnia.
Ingatlanközvetítő
Nagy eséllyel lesz egy ingatlanközvetítő, aki majd közvetít valakik között. Egy idő után kifejezetten hátrány lehet a jelenléte, ha nem lehet megkerülni és minden kommunikációt rajta keresztül kell lefojtatni. Számára a pacsizás után a legfontosabb feladata saját közvetítői jutalékának a védelme. És ezért mindent meg fog tenni. Hidd el!
Ügyvédek
A személyes kedvenceim. Ők azok, akik (true story) ingatlan adás-vétel kapcsán sorozatgyártásba kapcsoltak és konzerv szerződéseket másolgatnak végtelen mennyiségben. Mindezt a vételár 0,5-1%-áért. Lelkileg készülj fel, hogy minimum egy felesleges köröd lesz az ügyvéddel, amiért valami „kimaradt”.
Hitelközvetítő
Ez vagyok én.
Ő lesz az, aki az egész vásárlásnak a legfontosabb szereplője a számodra. Egyedi hitelkamatok, banki kapcsolatok. Ezekre lesz szükséged és a szaktudásra, aminek köszönhetően elvileg kevesebbet kell majd rohangálni (bankba be se kell menned) és majd helyetted gyúrja az ügyintézőket.
Valójában egy hitelközvetítő olyan, mintha a lövészárokban lenne, miközben jobbról az oroszok, balról a német haderő feszül egymásnak. eljöhet a pont, amikor téged kell nyugtatgatni (miért nincs még hitel) és közben a banki kapcsolatokkal vitatkozni (miért nincs még hitel). Mindenkivel harcol, hogy a legvégén megkapd azt, amire szükséged volt.
Banki ügyintéző
Számára te egy vagy a sok ügyfélből. Különösebb érdeke nem fűződik ahhoz, hogy egyedi bánásmódban részesülj. Itt az emberi faktor játszik, ami lutri. Nagyjából az ügyintézők 30%-a nagyon lelkiismeretes, a maradék 70% pedig már megtört az ügyfélhordák eljövetelekor.
A legnagyobb baj, hogy az ügyintéző konzerv megoldást keres neked és nem adhat olyan tippet, amivel feszegeted a határokat. Te pedig önmagadtól nem rendelkezel azzal a tudással, ami szükséges ahhoz, hogy ismerd a kiskapukat és gyorsító sávokat. Erre való a hitelközvetítő.
Közjegyző
Azt hihetnéd, hogyha a banktól megkaptad a zöld jelzést, akkor minden sínen van. Én is ezt hittem az elmúlt 12 évben. Aztán eljött két héttel ezelőtt egy esemény, amikor a közjegyző egy mondat közben felállt és otthagyta az ügyfelet. Innentől kezdve tudom, hogy bármi lehetséges. Alapesetben velük semmi gond nincsen.
Földhivatal
Hihi:)
Saját sztori. Folyósítás napja és a bank nem folyósít nekünk. Nem értjük, hogy miért. A kapcsolataimon keresztül kaptam a fülest, hogy azért, mert a tulajdoni lapon nem lett a bank széljegyre helyezve. Fura, mert tegnap bementünk ezért a földhivatalba. Ilyenkor irány vissza, ahol kiderült, hogy Margit elírt egy számot. Kis bosszankodás és másfél óra ügyintézés után újra sínen vagyunk.
Sok sikert 🙂
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
Jogi
Ez a cikk 2019. július 31. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Manapság minden a családvédelmi akcióterv elemeiről szól. Aki beleillik a szórásba, az a család milliókat kap az Államtól támogatott hitel és/vagy vissza nem térítendő támogatás formájában.De mit jelent valójában ez a támogatás az életünkre vetítve? Valóban elinflálódik a vagyonunk emiatt, vagy pedig érdemben gyarapszik? A szakemberek azt mondják, hogy ezek a támogatások beépülnek az árakba, tehát „minden mindegy”. De mi van, ha létezik egy másik megoldás is?
Mennyit gyűjtöttél össze 5 év alatt?
Egy picit forduljunk el a mai ingatlanáraktól és menjünk mélyebbre a családi költségvetésünkben. És most ne az elméleti számokat mantrázzuk, hanem a valóságot, ami át van itatva teljesen felesleges (luxus nyaralások) és szükségszerű kiadásokkal egyaránt (autó). A hétköznapi élet viszonylatában az elmúlt 5 évben mennyit tudtunk félretenni?
Ha azt vesszük, hogy az elmúlt 5 évben ketten együtt megkerestek 400 000 forintot, és ebből csak a lakhatással kapcsolatos költségek (albérleti díj, rezsi, előfizetések, fűtés…stb) 200 000 forintba kerültek Budapesten, akkor maradt havonta 200 000 forint. Ha ebből levonjuk az öltözködési, utazási, élelmiszer költségeket, akkor nem lövök mellé, ha azt állítom, hogy maradt mondjuk 50 000 forint.
50 000 forint, amiből indítottak két darab 20-20e forintos Fundamentát. Akkor reálisan mennyivel növekedett az átlagos családnak a likvid vagyoni helyzete? Havi 10-20-30 000 forinttal? Mondjuk azt, hogy havonta 20 000 forintot félre tudtak tenni és ami ennél is fontosabb: MEG IS TETTÉK…
5 év szorozva 12 hónappal….
20 000 x 60= 1 200 000 forint. 5 év alatt. Ez a szörnyű realitás.
Persze lehet azt mondani, hogy márpedig ennél többet illene megtakarítani. De meg is teszik? Ilyen fizetés mellett tudtál ennyit félretenni? Van 1,2M forint a számládon, amit az elmúlt 5 évben, szigorúan a fizetésedből tettél félre, miközben albérletben laktál, átlagosan éltetek és fizettétek a lakástakarékokat?
Mert lakástakarékkal máris nem annyira szörnyű a helyzet. Mert 400 000 forintból havonta 60 000 forintot (2x 20+20) félretenni teljesen reális. Albérlet mellett is egyébként…
Második gyereknél elengednek 1M forintot…
Sokan lebecsülik az olyan összegeket, mint ami manapság jár a második gyermek születésénél, azaz 1M forintot elengednek a lakáshitelünkből. Persze ez egy tűnik olyan soknak, amikor 10-20-30 milliós támogatások és hitelek röpködnek a fejünk felett. De azért játsszunk el a gondolattal, hogy ez a bagatell 1 millió forintos hitelelengedés reálisan olyan összeg, mint amit 5 év alatt tudott egy átlagos pár összegyűjteni.
És ez már messze túlmutat az ingatlanpiacon. Hiszen egy család megtakarítási képességének függvénye az ár – bérszínvonal, és nem az ingatlanárak változása.
És akkor a babaváró támogatásról még nem is beszéltünk…
És akkor mit jelent 10M forint a babaváró program keretében? Hiába hitel. Hiszen kamatmentes. Hiszen évekre felfüggeszthető. Hiszen el is engedhetnek belőle.
De legyünk brutálisan őszinték magunkkal. 10M forintot egy összegben egyetlen, átlagos bérből élő család sem tudott még összegyűjteni megtakarításként 10 év alatt. Hogy is tehették volna, amikor fizették az albérletet/banki hitelt? Amikor megérkeztek a gyerekek és rájuk kellett fordítani a pénzt? Amikor az élet költsége folyamatosan emelkedik?
Miből tudtak/tudnak 10 év alatt 10M forintot félretenni?
Mert nem is tudnak…
Mégis van nekik. Átlagos bérből élő családok tízezreinek van a számláján jelenleg ennél nagyobb összeg. Hogy miből? Hát nem a fizetésükből, amiből élnek. Hanem örökségből. Vagy családi segítségből.
És pont kapóra jött az ingatlanárak brutális emelkedése. Hiszen a mostanában örökölt kis garzont most jó áron el lehet passzolni.
De egy valamit elfelejtettek ezek a családok. Ez a pénz nem az övék. Mármint nem ők dolgoztak meg érte. Azaz a munkájuk értékével számolva nem lehetne ilyen vagyonuk.
Mégsem ilyen szemüvegen keresztül értékelik a legtöbben ezt a helyzetet. Hanem egy groteszk lencsén keresztül, aminek a kiindulópontja, pénzügyi origója az örökölt 60M forint. 60M forint mellett pedig valóban eltörpül az 1M forint hitelengedés. De még a 10M forint babaváró is.
De a 60M forint mellett tudod mi törpül még el? Ennél is jobban? A munkabérből származó megtakarítás. Mert magadnak összetenni 60M forintot szerintem lehetséges. 60M/60e= csupán 1000 hónapra lesz hozzá szükséged jelen ütemterv szerint. 83 év és még egy kicsi.
Egy kicsit nagyobb alázattal adjuk elő…
Ijesztő módon elkezdtek röpködni a milliók az országban. Rémisztő, ahogyan a tegnap még hónapról hónapra élő családok csípőből dobálgatják a pénzt és ütik le az 50-60 millió forintba kerülő lakásokat. Könnyen jött pénz…
És egy ilyen lélekállapotban már nem számít, hogy út közben jön vagy megy az egy millió forint. Semmit nem számít. Számítási anomália. Említésre se méltó.
Én is csak azért említem, mert az elmúlt 5 évben – ha ügyes voltál – legalább ennyit össze is tudtál a fizetésedből spórolni… Többet nem igazán.
Segítség
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót. Átbeszéljük a többi
igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is
nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
Info
Ez a cikk 2019. július 15. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Megérkezett a várva várt babaváró állami személyi kölcsön és bővültek a CSOK feltételei. Mindenkit lázban tartanak ezek a pénzek, hiszen általuk juthatnak majd sokan saját lakáshoz. A videót nézd meg, ha érdekel téged a működése a dolognak, míg a cikkben egy konkrét számítási példát vezetek le neked.
Hogyan fog működni a Babarávó?
A babaváró 10M forintja 20 évre mit jelent?
A legjobb dolog a családok szintjén ami történhetett, az a babaváró, hiszen általa sokan megkapják a lehetőséget egy jobb életre. Nézzük meg, hogy mit jelent a családi vagyon szempontjából ez az összeg?
A példa család jelenleg 1 gyerekkel rendelkezik, 1 gyerekkel állapotos anyuka és 1 gyermeket terveznek még.
Mennyit és mikor kell törleszteni?
A babaváró különös feltételeiből megtudhattuk, hogy a már 12 hetes terhességgel is számolhatunk. Ez azt jelenti, hogy az a család, ahol anyuka már 12 hetes várandós elmúlt, akár a babaváró igénylésének első percében felfüggesztheti 3 évre a törlesztési kötelezettséget.
Tehát úgy kapja meg az a család a 10M forintot, hogy 3 évig nem kell törlesztenie. Utána a tervek szerint 41 666 forintot + állami kezességvállalás díja, amíg meg nem születik a harmadik gyermek, aki a babaváró szempontjából a másodiknak számít (hiszen csak a 2019.07.01 után született gyermekek számítanak bele a gyerekszámba).
6 évig nem kell törleszteni?
Jelenlegi tudásunk szerint, amennyiben a példában vett család 3 év felfüggesztés alatt újabb babát vár, úgy a 3 év 6 évre hosszabbodik. Tehát egy tökéletesen megtervezett és végrehajtott életben elképzelhető, hogy a példa család a babaváró felvételét követő 6 év után kezdi meg a törlesztést (immáron 30%-kal csökkentett tőketartozással a második gyermek miatt, azaz 7M forinttal).
A várható törlesztőrészlet 29 166 forint + az állami kezességvállalás költsége a következő 20 évre (a törlesztési szünet nem csökkenti a futamidőt).
Másik megoldás viszont, hogy csökkentjük a futamidőt és ugyanúgy 41 666 forintot szeretnénk visszafizetni. Így 168 hónap alatt tudjuk le a hitelt, ami 14 évnek felel meg.
Az inflációval mennyit nyerünk?
Gondolj bele abba, hogy ma 40 000 forintért mennyit kell dolgoznod, mire tudod elkölteni. És emlékezz vissza, hogy 10 évvel ezelőtt mennyit ért ez a pénz. Ezt hívjuk a pénz romlásának. Azaz minél tovább fizeted a kamatmentes hitelt, annál többet nyersz pusztán a pénz romlása miatt is.
Évi 3%-os inflációval számolva a 6 év múlva fizetendő 41 666 forint mai értéke 34 894 forint lenne. Tehát ebben az évben nyertél 81 264 „elméleti” forintot. Nézzük meg a táblázatot:
A táblázat egy elméleti számot tartalmaz arra vonatkozóan, hogyan minden pillanatban 3% lenne az infláció (ilyen nem lesz), akkor mennyit „nyerhetünk” azáltal, hogy azt a pénzt nem ma, hanem adott pillanatban fizetjük vissza. A pénz névértéke (konkrét összeg) nem konstans, viszont a pénz értéke a pénzromlás miatt egyre csökken.
Díjmentes hitelügyintézés és babaváró, CSOK Budapesten
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Ez a cikk 2019. június 17. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljeskörűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Ez a weboldal cookie-kat használ, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk Neked. A cookie-adatok a böngészőben tárolódnak, és olyan funkciókat látnak el, mint amikor felismerik Önt, amikor visszatérnek webhelyünkre, és segítünk csapatunknak megérteni, hogy a webhely legszélesebb és leghasznosabb része mely része.
A cookie-beállításokat a bal oldalon található fülek navigálásával állíthatod be.
A szigorúan szükséges cookie-t mindenkor engedélyezni kell, hogy elmenthessük a beállításokat a cookie-beállításokhoz.
Ha letiltja ezt a cookie-t, nem tudjuk menteni a beállításokat. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor meglátogatja ezt a weboldalt, újra engedélyeznie vagy tilthatja le a cookie-kat.
Harmadik fél által használt cookie-k
A weboldal a Google Inc. („Google”) Google Analytics rendszerét használja a látogatottságának elemzésére. A Google Analytics rendszere ún. „cookie-kat” – egyszerű, rövid, kisméretű szöveges fájlokat – tárol el az Ön informatikai eszközén és ezek segítségével elemzi a weboldalunk látogatottságát, segítve ezzel a weboldalunk fejlesztését a felhasználói élmény fokozása érdekében.
A „cookie-ban” rögzített, weboldal látogatottságára vonatkozó adatok (a látogatás időpontjával és az Ön IP címével együtt) a Google USA szervereire kerülnek átvitelre és letárolásra. A Google arra használja ezeket az adatokat, hogy az Ön honlap-látogatási szokásait kiértékelje, jelentéseket állítson össze ezekről a XY számára, valamint arra, hogy egyéb, a weboldallal és az internet használatával kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtson.
Fontos lépés: először engedélyezd a cookie-kat, hogy az oldal rendesen működjön! Később tudod a beállításokat változtatni!