A lakáshitel piacon különféle igényekkel találkozom nap, mint nap. Ugyanakkor azt gondolom, hogy a hazai sajtó rendkívül keveset foglalkozik a magasabb hitelösszegekkel, mivel az egy szűkebb réteget érint. Ebben a cikkben felvállalom a témát, és igenis beszélünk róla!
Minden az egyedi kamatról szól
Az ügyfeleim számára igyekszem mindig a lehető legjobb kamatot elérni. A tapasztalat azt mutatja, hogy jelenleg a bankok nyitottak a kamatkedvezményekre, pláne ha magasabb hitelösszegről van szó.
Hogyan épül fel a legjobb elérhető kamat?
20 éves futamidővel 10 évig fix kamattal kínált konstrukciót nézek. Ha beírom a kalkulátorba (netes összehasonlító) a számokat, akkor az általam legjobbnak talált ajánlat számodra 3,55%-os kamattal érhető el (ez annak a banknak a publikus ajánlata, amin fogunk még faragni).
Jó eredmény, de ezen lehet faragni. Itt jön képbe egy prémium hitelközvetítő, akkor úgynevezett partneri kedvezménnyel tudja tovább csökkenteni a kamatot. Amennyiben a maximum adható kedvezményre törekszünk, akkor partnerként indokolt esetben további 0,4%-ot lehet adni.
Így az elérhető kamat gyakorlatilag majd’ CSOK hitel árazásában lesz. 3,15%-os kamatra kaphatod meg ebben az esetben az 50M forint jelzáloghitelt.
Mit jelent a partneri kedvezmény?
Partneri kedvezmény nélkül ebben a konstrukcióban 20 évig (amennyiben 10 év után nem változik a kamatod) havonta 292 538 forintot, összesen 70 209 120 forintot kell befizetni.
A 0,4%-os partneri kedvezménnyel a törlesztő 282 173 forintra mérséklődik, a teljes visszafizetés pedig 67 721 520 forint lesz.
Ebben az esetben az én partneri kedvezményem neked 2 487 600 forint megtakarítás jelent
Vesd be a családvédelmi akciótervet
Ugyan játék a számokkal, de érdemes tovább gondolni, amennyiben a családodban van már két gyermek vagy terveztek velük. Vagy mégse annyira lényeges, mint amennyire hiszed?
A CSOK hitel lehet, hogy nem fontos
A CSOK egyfajta kötelezettségvállalást is jelent. 10 évig a nyakadon marad a kincstár és vállalt gyermeknél teljesítménykényszered is akad. Kérdés, hogy megéri-e ilyen piaci feltételek mellett?
Ha a két gyermekes CSOK-ot nézzük, akkor használt lakásnál az 1,43M forint önmagában nem feltétlenül tényező egy min. 60M forint értékű ingatlan megvásárlásánál. Új építés esetén a 2,6M forint már inkább elgondolkoztató.
Viszont a CSOK-hoz jár a 3%-s 10M forintos hitel. 20 évre vetítve a teljes visszafizetendő 10M forintnál 13,4M forint. Ugyanez a 10M forint (az 50M forintos lakáshitel részeként , mint példa) 3,15%-os kamat mellett 13,6M forint visszafizetést jelent.
A különbség tehát 200e forint (változatlan kamatok mellett) 20 év alatt. A kockázat az, hogy a piaci hitelnél 10 év után kamatváltás történik és drágulhat a hiteled.
A babaváró
A babaváró a példában akkor bír stratégiai jelentőséggel, amennyiben még minimum egy gyermeket terveztek. Ebben az esetben 0%-os kamattal vehetitek fel 20 évre a 10M forint.
A piaci hitelhez képest 3,6M forintot nyerhettek ezzel a lépéssel. A babaváró veszélyeiről és feltételeiről személyesen tőlem vagy valamelyik cikkemben is érdeklődhetsz.
Amennyiben a babavárót felveszed, akkor a példában már csak 40M forint piaci hitelre lesz szükséged, aminek a teljes visszafizetése (partneri kedvezménnyel) 54 177 360 forint. Így 50M forintnyi hitelállományra összesen 64,1M forint lesz a visszafizetendő összeged.
Ez összességében azt jelenti, mintha az 50M forintot 2,6%-os, 10 évig fix kamaton vetted volna fel!
Segítség
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
IFL klub
Útjára indítottam a pénzügyi klubbot, ahova minden héten feltöltök egy olyan speciális pénzügyi anyagot, ami könnyen megérthető, egyszerűen fogyasztható és megvalósítható. A cél, hogy minden héten fejlődj és fokozatosan tudatosabbá válj a pénzügyeidben!
Itt tudsz csatlakozni és válnak elérhetővé a már feltöltött anyagok: https://www.patreon.com/iflblog
Jogi
Ez a cikk 2019. november 27. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
