Az autóvásárlás a legtöbb ember életében egy olyan fontos állomás, ami akár a teljes megtakarításunkat is felemésztheti, ha nem fordítunk a felkészülésre kellő figyelmet. Amikor beírtam a Google-be, hogy autóvásárlás, akkor jöttem rá, hogy nem igazán létezik olyan átfogó cikk a témában, ami magas színvonalon vezetne végig az autóvásárlással kapcsolatos pénzügyi tervezéstől kezdve az autó vásárlásával felmerülő költségekig. Ezt a cikket azért írom, hogy ne kelljen az információt „összeollózni” mindenféle bizonytalan forrásból!
Milyen autóra van valójában pénzed?
Főleg az első autó vásárlása előtt állok szokták elkövetni azt a hibát, hogy az autóvásárlást a használtauto.hu-n kezdik meg a nézelődéssel. Ilyenkor már egy felfokozott izgalmi állapotban történik a kínálat feltérképezése, miközben égünk a vágytól, hogy végre autóba üljünk- új(abb) autónk legyen.
A statisztikák alapján ilyenkor mindenki a legalsó sorból próbál halászni valamit magának és tipikusan a legolcsóbb autókat nézegeti az adott típusból, reménykedve abban, hogy
- nem tekerték vissza az órát
- nem tőrték már meg az autót
- lehetőleg egy volt autóversenyző nyugdíjas fogorvos vezette az autót max. 50km/h sebességgel
Nagyon fontos, hogy mielőtt az autó kiválasztásáról, a vásárlás menetéről-költségeiről illetve az utómunkálatokról beszélnénk, pontosan fel kell mérnünk a saját anyagi helyzetünket és lehetőségeink rövid-közép-hosszútávon egyaránt.
#1 Hogyan számold ki a havi keretedet, amit autóra költhetsz? Avagy ismerdd meg a 100-80-60-as szabályt!
Ne ígérgess magadnak! A legfontosabb lépés az autóvásárlással kapcsolatos pénzügyi felkészülés során, hogy nem bízol meg a saját „üres” ígérgetéseidben, fogadkozásaidban. Nyilvánvaló, hogy eddig is a lehető legjobbat akartad magadnak, mégsem sikerült annyit félretenni minden hónapban, amennyit szerettél volna!
És ez elgondolkodtató kell, hogy legyen számodra!
A legnagyobb hiba, hogy mindig a jelenből indulunk ki és kizárólag a következő hónapra tekintünk előre. Ez azt jelenti, hogy amikor autóvásárlásra adod a fejedet, akkor megnézed, hogy adott hónapban „mennyi maradt” és azzal kezded el kiszámolni a vállalható költségeidet! Ha maradt 120 000 forint, akkor ezzel számolsz…
100-80-60-as szabály
A 100-80-60-as pénzügyi szabály azt jelenti, hogy ilyen speciális esetben, mint az autóvásárlás, az adott hónapban „szerinted” rendszeresen megtakarítható összeg 100%-át tudod félretenni. A következő hónapban valami apróság közbejön, emiatt csak a 80%-át. Harmadik hónapban (csökken a lelkesedés, megszokássá válik az autó megléte) már csak a 60%-át. És ez a jobbik eset, mert sokan ennyit sem képesek már félretenni a harmadik hónapban…
Láthatod a diagrammon a „szerinted” megtakarítható „szabad” összeg természetes inflálódását 3 hónapon keresztül. A tapasztalatok alapján még a harmadik havi 72 000 forint sem reális összeg, hiszen amennyiben az lenne, akkor az elmúlt 1 évben félre tudtál volna minden hónapban ennyit (minimum) rakni:
12x 72 000 = 864 000 forint. Nézd meg a biztonsági tartalékod és válaszold meg magadnak a kérdést: sikerült az elmúlt évben ennyivel növelni a megtakarításaidat? A válasz az, hogy nem. Számos magyarországi felmérés alátámasztotta, hogy a magyar lakosság több, mint 75%-a nem rendelkezik 2 hónapnyi megélhetési költségnél magasabb biztonsági tartalékkal!
A kapott számot oszd el kettővel!
Mivel a harmadik hónapra 60%-ra csökkentett havi megtakarítási potenciál is túlzó az eredeti elképzeléseinkhez képest, ezért a kapott számot (szigorúan tapasztalati úton végigjárva a három hónapnyi megtakarítási időszakot) el kell osztanunk kettővel. Ez lesz az az összeg, amit biztonságosan ki tudsz vis major esetében is fizetni az autódra.
A példában ez 72 000/2= 36 000 forint az a reális havi kiadástöbblet, amivel megterhelheted nyugodt szívvel a költségvetésedet az autóvásárlás – autóbirtoklás miatt.
#2 Mekkora önerővel vágjál bele?
Miután megállapítottuk, hogy mekkora havi kiadást tudunk nyugodt szívvel bevállalni, el kell döntenünk az önerő mértékét. Azért autónézegetés előtt, mert így nem az önerőt igazítod az autóhoz, hanem az autót fogod az önerőhöz igazítani. NEM költekezel túl.
Ha okosan készültél fel és 3 hónapig valóban megnézted, hogy mennyit tudsz félretenni, akkor most a számládon picivel több pénz várakozik. A példánál maradva 3 extra hónap alatt sikerült (elvileg) megtakarítanod 120 000+ 96 000+ 72 000= 288 000 forintot (a számokat írd át a saját számaidra).
Tartsd meg a biztonsági tartalékodat!
A biztonsági tartalék olyan összeg, amihez bármikor hozzáférhetsz és ami arra való, hogy vis major esetén x hónapig ne legyen gondod a megélhetéssel. Minimum 3 havi megélhetési költségednek kellene a biztonsági tartalékban csücsülnie, de a cél a 6-9 hónapnak kellene lennie.
Tehát, amennyiben te havi 250 000 forintból tudsz megélni (megtakarítások nélkül), akkor minimum 3x 250 000, de inkább 9x 250 000 forintodnak kellene megmaradnia a likvid tartalékban. Ami ezen felül van, azt fordíthatod az autó önerejére.
Ha van most a folyószámládon 2M forint, akkor abból vonjunk le 6x 250 000 forintot (1 250 000), és a maradék 750 000 forint lesz az önerőd. Mivel 25% önerővel kell minimum rendelkezned, ezért a felső határ számodra 3 000 000 forint értékű autó megvásárlása lesz.
#3 Milyen autóhitelt válassz?
Értelemszerűen a korlátozott önerő miatt kénytelen leszel autóhitelt felvenned. Dönthetsz úgy, hogy egy olcsóbb-régibb autót veszel meg szinte teljesen önerőből, vagy pedig rárepülsz a jobb-újabb autóra, amihez hitelt veszel fel.
A példában számodra a keret 36 000 forint, amiből le kell vonnunk a KGFB díját (számoljunk havi 4 000 forinttal, illetve az üzemanyag-buszbérlet költségét, ami legyen 12 000 forint). Így megmarad 20 000 forint, ami a maximális hiteltörlesztésed lehet. Ezzel pedig tovább tudjuk szűkíteni a kört!
Használjunk netes autóhitel kalkulátort
Máris egy újabb problémába ütközünk, hiszen a rendelkezésre álló önerővel és havi hitelre fordítható kerettel nem tudunk 3M forintért autót vásárolni. Sokan itt csábulnak el, hiszen egyrészt még mindig abban a hiszemben lennének, hogy nekik havi 120 000 forintjuk marad, míg mások a 36 000 forintos összegből sem vonják ki az autózás fix költségeit (biztosítás, üzemanyag), ami miatt az autóvásárlás után szembesülnek a „drágulással és extra kiadással”.
Addig huzogattam a csúszkát, amíg a havi törlesztőrészlet nem mutat számomra megfelelő eredményt. Máris sikerült a valódi felső-keretünket beállítani, azaz maximum 2 000 000 forint értékű autóban gondolkodhatunk jelen pillanatban.
Extra tipp: fizessünk saját magunknak havi törlesztést
Tedd fel magadnak a kérdést, hogy mi történik, ha nem tudod mégsem kigazdálkodni a törlesztőt?
Lehetőség szerint, amint megszületett az elképzelésünk az autóvásárlással kapcsolatban, azonnal kezdjünk el magunknak havi törlesztőt fizetni és nézzük meg, hogy az elképzelt hitelhez tartozó havi törlesztő mit jelentene a valóságban a mi költségvetésünkre és életszínvonalunkra nézve!
- legrosszabb esetben belátjuk, hogy túlvállaltuk volna magunkat és valamennyi összeget még sikerült is megspórolni
- legjobb esetben megerősítjük magunkat az elhatározásban, ráadásul nagyobb önerővel/biztonsági tartalékkal tudunk belevágni
Milyen szempontok alapján keressünk autót?
Mivel tudjuk, hogy milyen keretünk van, ezért nagyon szépen be tudjuk állítani a költségkeretet, az elképzelt autótípust-márkát és egyéb paramétereket. A kereső pedig kidobja az ajánlatokat. Érdemes a „végső nézegetés” előtt leszűkíteni a listát egy autókategóriára és maximum 3 márkára.
Például középkategóriás autót szeretnél ötajtós kivitelben
- Opel Astra J-K
- Ford Focus
- Hyundai i30
Mire figyeljünk oda az adatlapon?
Nem kilométert vásárolunk, hanem állapotot
Ez egy nagyon elcsépelt, de örök igazság. Amikor nézegeted az autókat, akkor neked sem szabadna elhinned, hogy egy „olcsó” 11 éves autó a 11 év alatt nem futott 100 000 kilométernél többet. Ritka, mint a fehér holló. Főleg ebben a kategóriában, ahol tipikusan használatra veszik az emberek az autót, és nem azért,hogy nézegessék…
ökölszabály: év x 15 000 km = valós kilométerállás. Tehát egy 11 éves autónál az alsó hangon hihető adat a 165 000 km. De gondolj bele abba, hogy mondjuk nem városi ingázásra használják, hanem hosszabb utazásokra, munkára. Akkor a szorzó máris évjárat x 25 000 km lesz, azaz 11 éves autónál 275 000 km
Meddig érvényes a műszaki vizsga?
2018-ban a műszak vizsga ára továbbra is hatóságilag van megállapítva, 16 290 forint + munkadíj. Bevallom én még 25 alatt nem műszakiztattam autót, szóval ezzel nyugodtan lehet számolni. Már csak azért is, hiszen egy két hónap múlva lejáró műszaki vizsga olyan, mintha nem is lenne. Ez neked extra költség, gyakorlatilag egy havi extra hiteltörlesztő.
örülnél, ha egy hónappal tovább kéne az autóhitelt fizetni? Nah látod, pont ezért fontos odafigyelni erre. Másrészt pedig a műszaki vizsgán is kiborulhatnak csontvázak a szekrényből.
Ha kinézted a megfelelő autót, akkor hogyan tovább?
Én első lépésként egy szemlét javasolnék értelemszerűen, tehát felhívjuk az eladót és másod-, harmadmagunkkal megnézzük az autót, beszélgetünk az eladóval. Ha megegyeztünk az árban és minden rendben volt, akkor érdemes a vételár 1%-áért (2M forint esetében 20 000 forintért) kihívni egy autószakértőt, aki többek között lekéri az autó diagnosztikáját, műszaki adatait, megméri a festékvastagságot és így tovább.
Ez azért fontos lépés, mert így fog fény derülni például olyan dolgokra, amiket te nem néztél meg. Például kiderül, hogy a vezérműszíj nagyon rossz állapotban van és még időben ki tudjátok cserélni, mielőtt elszakad és szétveri a motort (előbbi 50e forint, az utóbbi 300e forint feletti költség). Ráadásul ezek a plusz infók segítenek az ártárgyalásban is!
Mit írnak magukról?
A járművásárlás kockázatának jelentős csökkentése mellett célunk az is, hogy a hazai járműpark műszaki állapota fokozatosan javuljon. Célcsoportunk első sorban az igényes járművásárlók köre, akik megértették, hogy az autózás, a járműfenntartás akkor lesz csak igazán drága dolog, ha a megvásárolt kocsi a vétel után minden hétre kellemetlen meglepetéseket tartogat és többet áll a szervizben, mint amennyit Ön használni tudja.
Ezért felállítottunk egy szempontrendszert, hogy előre kiszűrjük a műszaki szempontból Ön számára kedvezőtlen ajánlatokat. A GOR-CAR rendszerében elvégzett vizsgálat után a járművásárlás kockázata minimálisra csökken, hiszen Ön előre értesül majd a jármű esetleges hibáról. Sőt, ha valamit nem ért meg a tanúsítványon, vizsgálóink készséggel állnak rendelkezésére, hogy további magyarázattal szolgáljanak.
egy olcsóbb autó könnyen drága lehet, ha a megvásárlása után még rá kell költened…
#2. lépés – Kérdezd le a kilométerállást
A KEKKH oldalán autónként 275, de eljárásonként legalább 625 forintért kérdezhetjük le az autók múltját. Pontosabban a múltjukból azt, hogy hazai műszaki vizsgán, illetve tulajdonos-váltáskor 2012 óta az adott rendszámhoz milyen óraállásokat jegyeztek be. A rendszer persze sok sebből vérzik: a külföldi autók múltjából semmit sem lát, de egy rendszámcserével itthon is bármelyik modell „tisztára mosható”.
#3. lépés – Vondd be a bankot a vásárlásba
Amennyiben az általad kiválasztott autó tulajdonosa áldását adta a banki hitelügyintézésre, és minden rendben van az autóval, akkor következik a bank bevonása személyesen/telefonon és emailen keresztül.
A folyamat nagyon egyszerű
#4. lépés – az eredetvizsgálat kinek a dolga?
Az eredetvizsgálatot el kell valakinek végeznie (ez kötelezően benyújtandó banki papír egyébként). Hogy kinek a pénztárcáját terheli, arról megoszlanak a vélemények. Az eladó szerint a vevőét, a vevő szerint az eladóét. Egyéni megegyezés alapján történik, hogy ki fizeti (fele-fele?) ki.
A Nemzeti Közlekedési Hatóság előtt kell intézni az eredetiség vizsgálatot. Hengerűrtartalomtól függően személygépkocsik esetében 17 ezertől 20 ezerig Ft. a vizsgálat díja. Az eredetiségvizsga érvényessége korlátozott, ami gépjárművásárlás esetén nagyon fontos, hiszen akiállítástól számított 60 napon belül fel kell használni az igazolást.
#5. lépés – Kössél KGFB-t az átvétel napjára
A kötelező biztosítást egyszerűen, online is megkötheted egy alkusz oldalon. Ilyen többek között a Netrisk vagy a Biztosítok.hu. Anélkül ne ülj be az autóba, hogy ezt nem intézted el (10 perc maximum), mert egy koccanás is nagyon sok(k)ba kerülhet majd számodra. A biztosító midnig előre biztosít és nem utólag…
Milyen költségek merülnek?
#1 – az autó átírás költsége
Az adásvételi szerződés aláírásától számítva összesen 15 naptári napja van a vásárlónak, hogy autóját nevére írassa. Ez azt jelenti, hogy jellemzően még arra is van idő (közvetlen szerződéskötés után), hogy időpontot foglaljunk valamelyik okmányirodába és kényelmesen, sorban állás nélkül írathassuk nevünkre autónkat.
Forgalmi engedély: 6 000 forint
Törzskönyv: 6 000 forint
Vagyonszerzési illeték:
Tehát egy 9 éves, 86 kw-os (115 le) vagyonszerzési illetéke 2018-ban 47 300 forint!
#2 – KGFB kötés
Az imént már volt szó erről a költségről, de azért nem árt megismételni. Érdemes éves díjfizetést választani, hiszen gyakran 15-20%-kal olcsóbb ajánlatot kapunk így, amiért már érdemes elcsábulni. A példa autóra egy átlagos KGFB díj B03-ban kb. évi 65 000 forint (baleseti adóval). Ezt is kalkuláljuk bele a kiadásainkba!
#3 – Eredetiségvizsgálat, ha téged terhel
Személyautó – 1400 cm3-ig: 17 000 Ft; 1401-2000 cm3-ig 18 500 Ft; 2001 cm3 felett 20 000 Ft
#4 – Kötelező olajcsere és átvizsgálás
Ha okos voltál, akkor az ilyenkor kötelező átvizsgálást megúsztad, amikor megbíztad az autószakértőt, hogy vizsgálja meg az autót. Viszont olajat és szűrőt kötelező cserélni vásárlás után minél hamarabb. Ennek a költsége 30 000 forint körül alakul ebben a kategóriában.
#5 – Önkormányzat által megállapított súlyadó mértéke
Sokan meglepődnek, amikor érkezik az önkormányzattól a számla, aminek mértéke a teljesítménytől és a gyártási évtől függ. Egy 2011-es 86 Kw teljesítményű autó adója 2018-ban 25 800 forint egy évre (minden évben jelentkezik a költség).
Mikor kell a gumit lecserélni autóvásárlás után?
Egyáltalán nem biztos, hogy megfelelő profilmélységű gumival felszerelt autót sikerült megvenned. Honnan tudhatod meg a gumi minőségét? Egyrészt fülteszttel, hiszen egy viszonylag új és drága szett esetén az eladó már építi is be az árba a dolgokat és büszkén újságolja neked. Minden más esetben minimum használt, de gyakran agyonhasznált gumival veszed át az autót…
Azt ma már nagyon sok autós tudja, hogy a jogszabályban előírt minimális profilmélység 1,6 mm, de ha egy, a határértéket éppen csak teljesítő abronccsal vágunk neki a szezonnak, nagyot kockáztatunk. A gumi ugyanis már akár a szezon közepére „alá megy a jogszabálynak”, de általában véve igaz, hogy a nyári gumi akkor tudja ellátni feladatát, ha a profilmélység legalább 2,5-3 mm.
Hogyan mérjük meg a gumiabroncs profilmélységét?
- Egy abroncson belül mérjünk több helyen is. Ha az abroncs nem egyenletesen kopik, az a nem megfelelő futómű beállítására utalhat. Ebben a több helyütt elhelyezett kopásjelző is segít (lásd. még alább).
- Egy garnitúra esetében mérjük meg mind a 4 abroncs profilmélységét. A meghajtott kerekeken általában nagyobb a terhelés, itt a kopás mértéke is nagyobb lesz. Ha minden mérés még jó értéket mutat, érdemes váltáskor a meghajtott és hajtás nélküli kerekek között megfelelően cserélni.
Ha minden kötél szakad, akkor fogjál egy 100 forintos érmét…
100 forintos érme: A téli gumi biztonságosnak mondott 4 mm-es profilmélységét ellenőrizhetjük vele. Ha a 100 forintos érme ezüstős peremét már csak részben fedi a horony, akkor a gumi profilmélysége a 4 mm-es határ alatt van. Ezzel az abronccsal télen Ausztriában már nem is szabad közlekedni.
2 eurós érme: Szintén téli guminál használható, ha úgy látjuk, hogy az érme külső (ezüstös) peremét nem fedi a horony, akkor a gumi már nagyon kopott, cserére szorul.
1 eurós érme: Nyári gumik esetében alkalmazható, ha az érmét a horonyba helyezzük és sárgaréz-nikkel peremet már nem fedi a profil, akkor a gumi a biztonságosnak tartott 3 mm alatt van. Ha már az érme peremén lévő csillagok is láthatók, akkor az abroncs cserére szorul.
Az autófenntartás költségei
A táblázatból tökéletesen láthatunk egy „nagyjából” összeget, amibe kerül számunkra a példában megnevezett autó fenntartása. Jellemzően ez a családoknál extra kiadásként keletkezik, tehát joggal merül fel a kérdés, hogy fel vagy készülve az éves közel 800 000 forintos kiadásra abban az esetben, ha semmi probléma nem történik az autóval?
Ugyanis bármilyen probléma merül fel, máris sok százezres számla merülhet fel a javítás közben, amit azonnal ki kell fizetnünk. Éppen ezért javasolt autófenntartásra elkülöníteni legalább 150 000 forint biztonsági tartalékot, amit az ilyen vis major esetekben „szabadítunk fel”.
Összességében
elmondható, hogy az autóvásárlás folyamata időigényes, odafigyelést igénylő feladat. Az autó fenntartása pedig pénztárcaterhelő jellegéből eredően alapos megfontolást igényel.
Ha emlékeztek, hogy valójában a példában szereplő embernek mekkora havi kerete lenne az autóra, akkor valószínűleg rájöttél a számokból, hogy most nem feltétlenül engedheti meg magának az autót megfelelő anyagi bizonyossággal és biztonsággal!
Remélem tudtam segíteni a folyamatban és a helyes döntés meghozatalában! A megosztásokat megköszönöm, hogy másoknak is lehetősége legyen autóvásárlás előtt szembesülni a valósággal!
Extra cikk: 5 jel, mielőtt csődbe mész
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
