+36 70 569 45 72 info@iflgroup.hu
Oldal kiválasztása
Jogos félelem? Meg tudok élni nyugdíjasként?

Jogos félelem? Meg tudok élni nyugdíjasként?

Be vagyok szarva, ha a nyugdíjas éveimre gondolok. Tele vagyok kétellyel ezzel kapcsolatban, hiszen nem akarok nyugdíjassá válni. Félek az elmúlástól. Félek attól, hogy le kell lassítanom. És abban sem vagyok biztos, hogy rám is igaz a reklámokból vigyorgó gondtalan nyugdíjaslét kecsegető képe.

A nyugdíj, ami soha nem érkezik meg

A jövő leendő nyugdíjasainak a legkomolyabb kihívása maga a nyugdíjas lét mívolta lesz. Lehet korfaproblémázni, számolgatni, és örülni, hogyha 4% helyett 4,15%-os kamatot érünk el adott évben a nyugdíjmegtakarításunkban.

Mindettől függetlenül azt gondolom, hogy maga a nyugdíj intézménye az, ami veszélybe került. Neked már nem attól kell félned, hogy mennyi nyugdíjad lesz. Sokkal inkább kéne foglalkoznod azzal, hogy mit fogsz dolgozni…

Számtalan módon körbejártuk már a témát! A ma ismert nyugdíjrendszer megbomlott és expressz sebességgel halad a totális önmegsemmisülés felé. Nem gondolom, hogy a korhatár emelése jelenti a végső megoldást.

Értsd meg: a nyugdíj nem jár neked

Fontos paradigmaváltás előtt állunk. Az elmúlt évtizedekben a modern világ abba a rendkívül különleges születési előjogot adta meg minden polgártársának, abba a tévhitbe dédelgetett mindenkit, hogy a nyugdíj az jár.

Hamarosan elkérkezünk a nyugdíjas rendszer utolsó órájához, amikor észre kell vennünk, hogy a nyugdíj egy piramisjáték, ami bedőlt. Szépen lassan elfogytak a belépő játékosok, akiknek a hozott pénzéből (adó, járulék, termelékenység) fizették ki a piramis csúcsán elhelyezkedő aktív nyugdíjasokat.

Ez a kényes egyensúly ugyanúgy felborult, mint minden rendes pilótajáték esetében, ahol drasztikusan csökken az új belépők száma, miközben a kifizetések mértéke emelkedik.

A nyugdíj neked nem jár. Rád kényszerítettek egy olyan rendszert, amibe amúgy is beléptél volna. Egy ígéret, ami reményt adott mindenkinek a gondtalan nyugdíjas évekre.

Akkor mi a megoldás?

Írtam már erről egy cikksorozatot, amiben három fontos pillért neveztem meg, mint a jövőd letéteményese nyugdíjas értelemben:

Olvasd el ezt a három cikket és gondoljuk tovább. Tegyük fel magunknak a kérdést, hogy milyen tudással és szakmai irányultsággal rendelkezünk ahhoz, hogy idősebb korban is aktívan tudjuk dolgozni?

Soha nem volt még ennyire fontos a jövő szempontjából, hogy szeressük azt, amit csinálunk. Ugyanis életünk végéig olyat dolgozni, amit utálunk – lehetetlen, képtelenség.

Nem tudom megmondani, hogy mi lesz a jövőben. Egyedül abban vagyok biztos, hogy a következő 20-30-40 évben arról kell gondoskodnom, hogy folyamatosan képezzem magam tovább, haladjak a korral és minden pillanatban olyan munkát végezzek és azon a területen, amit élvezek.

A digitális nomádok világa elérkezett

Helyezzük perspektívába a modern világ rendezési elvét és működési mechanizmusát.

Megjelentek például a digitális nomádok. Ők azt mondják, hogy dolgozni bárhonnan tudnak. Csak egy számítógép és internetre van szükségük. Irány Thaiföld újabban.

Itt van a gazdasági és jóléti migráció. Most ne a líbiai menekültekre gondolj, hanem azokra a magyarokra (esetünkben), akik a jólét és a jobb lét reményében integrálódnak az egységes Európai Unió másterületeire.

Ott van több százezer KATA egyéni vállalkozó, akik azt mondják, hogy minimalizálják a fizetendőt adókat és járulékokat. A jelenben akarnak jobban élni és emiatt lemondanak a jövőről (pl.: nyugdíj).

Aki csak tehette és teheti, az a jelenben minél inkább elszakad a hagyományos társadalmi és gazdasági modelltől. Ki kell mondanunk:

  • Nem akarunk egy ígéret miatt lemondani a fizetésünk jelentős részéről
  • Nem akarunk napi 10 órát gürizni valahol
  • Nem akarunk röghöz kötötten élni

Fizesd meg az árát

A jelent felértékeltük, a jövőt pedig diszkontáron adtuk el. Már nem hisz a társadalom abban a rendezőelvben, aminek mentén alakult ki az országos szintű közösségi finanszírozása a nyugdíjnak vagy az egészségügynek.

Mi ennek az eredménye? A jelen sokkal gondtalanabb. Egyre többen élnek olyan nyugodtan, mint amilyen nyugodtan még a nagyszüleik sem éltek nyugdíjasként.

Mi ennek a következménye? A jövőben teljesen elvékonyodik az állami védőháló. Az embereknek nagyobb felelőssége lesz saját életükben és mindent maguknak kell megoldani.

Meg tudok élni nyugdíjasként?

Erre keresem a választ. És rendkívül csalódott vagyok, amikor biztosítótársaságok, nyugdíjpénztárak hirdetéseit nézegetem, ahol egy vigyorgó, kisimult idős ember mosolyog vissza ránk, miközben szürcsöli a naplementében a Cuba Librét.

Hazugság! Attól, mert félreteszel a nyugdíjas éveidre havi 10-20-40-50 ezer forintot, még nem lesz gondtalan az életed. Hamis ígéret szerintem. Rendkívül fontos ezen az úton is elindulni, de még rengeteg melót kell ezen kívül beletenned.

Itt a lista a feladataidról

  • Figyelj oda a testi egészségedre
  • Figyelj oda a lelki egészségedre
  • Figyelj oda a családod testi egészségére
  • Figyelj oda a családod lelki egészségére
  • Építs ingatlanvagyont
  • Kezdj el havonta megtakarítani nyugdíjcélra
  • Kezdj a munkahelyeden bértárgyalásba
  • Olyan munkát végezz, amit élvezel
  • Válts munkahelyet, keress új perspektívát az életedben mindig
  • Sose elégedj meg a helyzeteddel
  • Képezd magadat folyamatosan
  • Legyen biztonsági tartalékod
  • Szerezz olyan szaktudást, amivel 65 éves korodban is érvényesülni tudsz (ezt folyamatosan kell monitorozni a világ fejlődésével)
  • A pénzedből ne pénznyelőket (jobb autó, luxusóra, tv…stb) vásárolj, hanem értékteremtő dolgokat (pl.: tanfolyam, oktatás, vagy valamilyen befektetés (pl.: garázs kiadásra)
  • Változtass az “én ehhez már túl öreg vagyok” szemléletmódon
  • Olvass sokat, őrizd meg a szellemi frissességed
  • Legyen pénzügyi terved és stratégiád
  • A következő években alakíts ki passzív bevételi forrásokat (pl.: albérleti bevétel)
  • Merj kockázatot vállalni a jelenben

Díjmentes nyugdíjtanácsadás

Segítek Neked a nyugdíjmegtakarítás kiválasztásában. Kiemelt és ingyenes szolgáltatás keretében egyszerre több biztosítótól is konkrét jánlatot mutatok be Neked. Nem kell küzdened a biztosítási ügynökökkel! Mindent elintézek helyetted a megtakarítással kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.

Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a nyugdíjbiztosítást nálunk, mintha bemennél a biztosítóhoz. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra (kedvező bónuszrendszer, kedvező feltételrendszer), melyeket a biztosítónál nem kapsz meg.

Cikkhez kapcsolódó tartalom

Hogyan duplázd meg a nyugdíjadat?

 Megemelhetik a magyar nyugdíjkorhatár mértékét!?

Szükséged van a segítségemre?

Bankfüggetlen hitelközvetítés és CSOK tanácsadás

Nyugdíjcélú megtakarítás tanácsadás

Gyerekmegtakarítás tanácsadás


Ez a cikk 2019. március 07. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Hogyan duplázd meg a nyugdíjadat?

Hogyan duplázd meg a nyugdíjadat?

Mindenkit érdekel, hogyan lehetne megélni 146 560 forint nyugdíjból! Ha szerencséd van, akkor nyugdíjas éveidre lesz egy tehermentes ingatlanod, viszonylag keveset kell gyógyszerre költeni és a gyermekeidet sem kell támogatnod. Ebben a cikkben megnézünk egy módszert arra, hogy megduplázzuk a nyugdíjadat…

 

Nem hitegetlek! Ha nincsen pénzed, amit félre tudnál tenni, akkor ne olvass tovább! Neked az alábbi cikkeket javaslom, hogy először a fizetésedet tudd megnövelni:

 

 

Nyugdíjmegtakarítás: (²n) + 5 000 Ft, ahol n=nettó fizetésed

Mindenki azt kérdezi, hogy mennyit tegyen félre nyugdíjas éveire. Erre mindig azt válaszolom, hogy pontosan annyit, amennyit nem szégyellsz, ugyanis nagy valószínűséggel senki nem fog rólad gondoskodni.

Persze mindezt a számítást valamilyen általános formulába kéne öntenünk, hogy mindenki alkalmazni tudja a saját életére vetítve. Azt találtam ki, hogy a kiindulópontunk az 5 000 forint /hó + a fizetésünk négyzetgyöke.

 

nyugdíjmegtakarítás képlet

 

A táblázatban láthatod, hogy adott fizetéshez mérten milyen minimum-közép-duplázó összeget érdemes félretennünk nyugdíjcélra. Ez természetesen azokat az alkalmazottakat érinti, akiknek a bruttó bérükből már vonnak le nyugdíjhozzájárulást és valamilyen összegre számíthatnak nyugdíjas éveikben.

A vállalkozók illetve KATA vállalkozók számára ez a számít nem feltétlenül követendő, hiszen esetükben minimális nyugdíjra számíthatnak, amit nem a valós havi bevételükből számítanak, hanem a minimálbérből. Ebből a cikkből megtudhatod, hogy milyen nyugdíjra számíthatnak a KATA egyéni vállalkozók!

 

A várható eredmény: (t (idő) x 2)+ adókedvezmény

Számtalan kalkuláció létezik a nyugdíjmegtakarítással kapcsolatban. Felmész a netre vagy egy tanácsadót kérsz meg, hogy kalkuláljon, biztosan más eredmények fognak születni. Ennek az oka, hogy egyáltalán nem egységes módon számolnak, hiszen olyan változók léteznek a képletben, mint kötelező indexálás, várható hozam (van, aki bruttó és van aki nettó hozammal számol), költségelvonások, bónuszok…stb.

Itt is meg kell próbálnunk egy univerzális képletet létrehoznunk, ami alkalmas arra, hogy még Mancika néni is nagyjából meg tudja saccolni, hogy mennyi pénzt fog visszakapni, ha egy hosszútávú megtakarításba teszi a havi pénzét. Persze ezen a képleten egyszerűségéből adódóan sokat lehetne vitázni, mégis azt gondolom, hogy nem tudunk nagyon mellélőni vele.

A képlet nagyon egyszerű: szorozzuk meg kettővel a megtakarítási időnket és így megkapjuk azt a százalékos értéket, amivel valószínűsíthetően több pénzt fogunk visszakapni, mint a befizetésünk.

35 év = 70%

30 év = 60%

25 év = 50%

20 év = 40%

 

Nyugdíjhozam

 

A termék azért nagyon számít

Az imént egy univerzális – “nagyjából” képletet mutattam meg neked arról, hogy mire számíthatsz akkor, ha egy átlagosnál olcsóbb terméket választasz, aminek van átlagos hozama és van indexálása is.

Természetesen ettől eltérhetünk pozitív és negatív irányba egyaránt, függően a termék specifikus jellemzőitől. Ráadásul az univerzális képlet nem tartalmazza az elérhető adójóváírást. Ezt az értéket adjuk pluszba hozzá.

 

Példa számítás:

25 évig teszünk félre havi 25 000 forintot, akkor 300 x 25 000 = 7 500 000 forintot fizettünk be. Ha átlagos termékünk volt, akkor ezt szorozzuk fel 1,5-tel és akkor megkapjuk a 11 250 000 forintos “várható” befektetési értéket.

Ehhez adjuk hozzá az adójóváírást, ami összesen 7 500 000 x 0,2= 1 500 000 forint volt. Ez az összeg befektetésre kerül, de mi most nem számolunk hozamokkal. Így egy kifejezetten pesszimista / realista eredményt kapunk.

Miért fontos ez a “nagyjából” szám? Ebből már meg tudjuk tippelni, hogy az adott havi befizetés mellett milyen nyugdíjkiegészítésre számíthatunk. A KSH szerint a magyarok, akik elérik az öregségi nyugdíjkorhatárt (65 év), átlagosan 14,5 évet töltenek el nyugdíjasként.

(11 250 000 + 1 500 000) / 14,5 = 879 310 forint / év

879 310 / 12 = 73 275 forint nyugdíjkiegészítésre számíthatunk abban az esetben, ha a megtakarított pénzünket nem fektetjük be, hanem folyószámlán tárolva nyugdíjjárulékként használjuk fel.

 

A nyugdíjmegtakarítás összegét pontosan azért kötöttem a mindenkori jövedelemhez, hogy az a fizetésünkkel együtt emelkedjen. Ezt betartva a példa szerint is többre számíthatnánk, mint a 73 275 forint, mivel 25 évig nem 25 000 forintot fizetnénk mindig, hanem évről évre többet.

 


Hogyan legyen neked is több nyugdíjad? – Minden nyugdíj megtakarítással kapcsolatos cikk összegyűjtve egy helyen!

 


Szolgáltatásaink, amiben tudunk neked segíteni:


Hasznos cikkek számodra:

 


Hálásan köszönök minden támogatást, amivel elősegíted az ehhez hasonló független cikkek megszületését.

IFL patreon


Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljes körű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.

Ez a cikk 2018. november 30. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Hogyan számold ki a saját nyugdíjadat?

Hogyan számold ki a saját nyugdíjadat?

Ebben a cikkben azt fogom megmutatni neked, hogyan számold ki a saját nyugdíjadat! Mindezt a leghivatalosabb forrásból – Magyar Államkincstár – végzem el, saját kalkulátorjukat használva. Ez azonban egy jelenlegi állapotot tükröz, ami a jövőben változhat – függően a minimálbér, infláció, gazdaság alakulásától – egy számunkra kedvezőbb vagy kedvezőtlenebb irányba. Azért érdemes realizálnunk a saját nyugdíjas kilátásainkat, és szembenézni a helyzettel.

 

Az Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság (ONYF) “elköltözött”

A MÁK  2017 novemberétől vette át az Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság feladatait. Így most már nekünk is az eddig https://www.onyf.hu/hu/  cím helyett a Magyar Államkincstár http://www.allamkincstar.gov.hu oldalán kell keresgélnünk a friss információ után. Itt többek között olyan információkat szerezhetünk be, mint a társadalombiztosítási egyéni számla egyenlege vagy az ONYF nyugdíjkalkulátora, amit most használni is fogunk.

Külön érdekesség, hogy hiába történt meg pontosan egy éve az összeolvadás, a MÁK oldaláról még mindig az ONYF aloldalaira irányítanak minket, még mindig a régi kalkulátorokat (frissített algoritmussal) kell használnunk. Én konkrétan közelharcot vívtam ezzel az elavult rendszerrel és sajnos sokszori próbálkozásra sem sikerült megnyitnom a társadalombiztosítási egyéni számla linkjét. De próbálkozom tovább…

 

Hogyan használjuk a nyugdíj-kalkulátort?

A nyugdíj-kalkulátor azok számára tud értékelhető becslést nyújtani, akik a nyugellátásra jogosító szolgálati (nők esetében jogosultsági) idejükről, valamint az 1988. január 1-jétől kezdődő ún. béridőszak alatt elért nyugdíjjárulék-köteles kereseteikről már rendelkeznek hatósági döntéssel és nem tagjai magánnyugdíj pénztárnak. Ilyen döntés

  • –  a 2013. január 1-jétől megszűnt jogintézmény, a szolgálati idő elismerési/kiszámítási kérelemre hozott határozat,
  • –  a 2012. december 31-ét követően indult adategyeztetési eljárásban hozott határozat,
  • –  az életpálya teljes tartama alatt fennállott biztosítás és egyéb jogviszonyokat tartalmazó hatósági bizonyítvány.

A kalkulátorba be kell írnunk a nyugdíjjárulék-köteles keresetünket. Külön feltüntetve a rendszeres (pl. munkabér, illetmény) és nem rendszeres (pl. jutalom, év végi- vagy ún. nyereségrészesedés) jövedelmet. Majd a  naptári évenként a munkában töltött napok számát (osztónapok), a munkában (biztosítási jogviszonyban) töltött évek számát, azaz a nyugellátásra jogosító szolgálati vagy – ha a két érték megegyezik – a nők kedvezményes öregségi nyugdíjára jogosító időt.

 

A minél pontosabb adatrögzítés érdekében lehetőség van arra is, hogy a Kormányzati Portál Ügyfélkapujához hozzáféréssel rendelkező biztosított megtekintse a társadalombiztosítási egyéni számláját – https://egyeniszamla.onyf.hu/ –, amely 2013. január 1-jétől kezdődően havi bontásban tartalmazza a biztosítási jogviszony(ok) keretében elért keresetből a foglalkoztató(k) által levont és bevallott – a vállalkozók és egyéb nem munkaviszonyban álló biztosítottak esetében a saját maguk által bevallott – nyugdíjjárulék összegét, amelyből kiszámítható az éves nyugdíjjárulék-köteles kereset. – írja a használati útmutató – nekem ez az oldal nem akar megnyílni egyszerűen

 

Hogyan határozzuk meg az adott naptári évben munkában töltött napok számát?

[1] Ha az adott évet végigdolgoztuk anélkül, hogy kieső időnk lett volna (pl. táppénz, baleseti táppénz, igazolt vagy igazolatlan távollét, fizetés nélküli szabadság), akkor a január 1-től december 31-ig terjedő időben 365(szökőévben 366) munkában töltött napot kell rögzíteni. Nem számít kieső időnek a munkaszüneti nap, pihenőnap, fizetett szabadság és betegszabadság sem.

[2] Ha egész évben be voltunk jelentve a munkahelyre, viszont például június 02-től szeptember 25-ig táppénzen voltunk, akkor a táppénzes napokat le kell vonnunk az év összes napjából az alábbi módon:

  • június 02-30 = 28 nap
  • július 01- 31 = 31 nap
  • augusztus 01-31= 31 nap
  • szeptember 01-25 = 25 nap

Összesen = 28+31+31+25= 115 nap

365 -115= 250 nap számít bele a nyugdíj kalkulációba

 

[3] Ha a biztosítási jogviszony nem áll fenn egész évben, a biztosításban nem töltött napok számát a 2.) pontban foglaltak szerint kell meghatározni.

 

Konkrét nyugdíjszámítás

A kalkulátorba egy olyan példaszámítást fogok elvégezni, amiben a nyugdíjjárulék-köteles kereseteket a KSH Gazdaságilag aktívak, bruttó átlagkereset, reálkereset (1960–) statisztikája alapján helyettesítem be adott évhez vonatkozólag. Tehát a példa szerint mindig a bruttó átlagkeresetet vittük haza a családnak.

A figyelembe vehető osztónapok számát a példában teljesnek-maximálisnak veszem.

ONYF nyugdíjkalkulátor számítás - hogyan számold ki a saját nyugdíjadat?

nyugdíjkalkulátor eredmény

A számítás alapján 30 év szolgálati idővel 1988-2018 között végig megkeresve a KSH szerinti átlag jövedelmet, 146 560 forint nyugdíjra számíthatna a dolgozó holnaptól.

Ezt az összeget nyugodtan helyezzük el a saját életünkre vetítve, hiszen már most (mindenféle nyugdíjkatasztrófa nélkül) az utolsó éves jövedelmünk maximum 65%-ára lennénk jogosultak ebben az ideális esetben, amikor 30 évig nem voltunk soha munkanélküliek vagy egyéb módon nem vesztettünk osztónapot.

Hogyan számold ki a saját nyugdíjadat? Itt éred el: Nyugdíj-kalkulátor

Ez Európa szerte rendkívűl kedvező nyugdíjnak számítana az utolsó éves jövedelemhez képest.

 


Hogyan legyen neked is több nyugdíjad? – Minden nyugdíj megtakarítással kapcsolatos cikk összegyűjtve egy helyen!

 


Szolgáltatásaink, amiben tudunk neked segíteni:


Hasznos cikkek számodra:

 


Hálásan köszönök minden támogatást, amivel elősegíted az ehhez hasonló független cikkek megszületését.

IFL patreon


Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljes körű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.

Ez a cikk 2018. november 29. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Megemelhetik a magyar nyugdíjkorhatár mértékét!?

Megemelhetik a magyar nyugdíjkorhatár mértékét!?

Egyre több helyről hallani, hogy megemelhetik a magyar nyugdíjkorhatárt, ami tüneti kezelése lenne a rendszer teljes összeomlásának. Immáron egy minisztériumi forrásunk is megerősítette azt az infót, hogy a nyugdíjkorhatár emelése lassan napirendre kerül és hamarosan dönthetnek róla! De ez mit jelent számodra?

 

Elképzelhetetlen helyzetet teremthet a nyugdíjkorhatár emelése

El kell fogadni, hogy nem minden nyugdíjas korú ember egészséges (munkaképesség ügyileg) és nem mindenki beteg ebből a szempontból. Mégis felidéződik bennem a kép, amikor Józsi bácsi, aki azért végigdolgozott két kezű munkával 45 évet, mégsem teheti le a lantot, hogy picit unokázhasson.

Már csak azért is szomorú kép ez, hiszen Józsi bácsin meglátszanak a munka és az idő nyomai. Sajnos a dereka folyamatosan és elviselhetetlenül fáj. Már nem képes pakolni és két kezű munkával megkeresni a kenyerét. De akkor mihez kezdjen ebben az elgépiesedett világban? 65 évesen végezze el a programozói OKJ tanfolyamot, hogy majd 2-3 év múlva garantáltan kapjon egy jól fizető álláslehetőséget?

Mert lassan nem marad más lehetősége Józsi bácsinak. Kétkezű munkát már nem tud végezni idős korára leamortizálódott egészségügyi állapota miatt. Pusztán tapasztala miatt pedig sehova nem veszik fel középvezetőnek, hiszen egy olyan korban élünk, ahol már a 28 éves diplomás is öregnek számít – szinte alkalmazhatatlannak. Helyette minden cég a fiatal titánokat keresi, akik könnyen formálhatóak, rugalmasak és dinamikusak!

 

Józsi bácsi! Te ilyen vagy?

 

 

A 70 év az új 65

A forrásom és az józan eszem is azt mondja, hogy hamarosan és lakástakarékpénztári fürgeséggel jelentik be a 70 éves nyugdíjkorhatárt. Azt gondolom, hogy itt most nem egy ördögi gonoszságot kell keresnünk, hanem az ország jövőjének a fenntarthatatlanságát felismernünk.

A nyugdíjrendszert nem egy olyan társadalmi ökoszisztémára tervezték meg, ahol majd minden aktív korú (és ez messze nem egyenlő a legálisan dolgozó -adózó emberekkel!!!) dolgozóra jut egy eltartandó személy (nyugdíjas, hátrányos helyzetű, rokkant, özvegyi ellátásban részesülő…stb). Varga Mihály éppen tegnap büszkélkedett el azzal, hogy Magyarországon elérte a KATA vállalkozók száma a 300 000-et.

 

Mit jelent a 300 000 KATA?

A KATA a legjobb intézkedés, ami történhetett, hiszen ezzel gyakorlatilag tehermentesítették a kisvállalkozókat, több pénzt hagynak a zsebükben és végtelenül leegyszerűsítették az adminisztrációt.

A KATA a lehető legrosszabb intézkedés, ami történhetett, hiszen ezzel gyakorlatilag pénzt vontak ki a nyugdíjrendszerből, állami ellátókból, elvették a KATA vállalkozóktól a gondtalan nyugdíjas éveiket.

A KATA vállalkozói forma hatalmas felelősséggel jár, hiszen a saját életünket kaptuk a kezünkbe. Azt mondja a kormány, hogy ne fizessenek havi 1M forint bevételig komoly adót (max. havi 50/75e forintot), cserébe viszont csökkentett állami szolgáltatásokra lesznek jogosultak a jövőben (lásd: nem igazán lesz nyugdíj nekik).

Évről évre egyre több KATA-s vállalkozó van Magyarországon. 2018-ben már 300 000-en voltak, ami a gazdaságilag aktív lakosság (2017-ben 4,564 millió fő) 6,57%-a.

2016-ban 2,7 millió ember részesült nyugdíjellátásban, ami 3 502 milliárd forint kiadást jelentett a költségvetésnek.

Ez mit jelent majd? Ha megáll a jelenlegi “katásodási tendencia”, akkor 3 502 * 0,065= 227,6 milliárd forintot spórolt a költségvetés minden évben. Ezért rendkívül fontos a KATA intézménye a jövő magyarországi nyugdíjrendszer átalakításában.

 

Milyen nyugdíjra számíthatnak a KATA-sok?

Leegyszerűsítve a nyugdíjat a keresetünk és a szolgálati időnk alapján számítjuk ki. KATA-s vállalkozóként a trükk abban rejlik, hogy az 50 000 forint megfizetésekor 94 400 forint keresetet “számítanak be”, azaz hiába volt minden hónapban 1 millió forint a bevételünk, a nyugdíjfolyósító szemében olyan, mintha nem kerestünk volna többet 100 000 forintnál.

Mivel a kereset nem éri el a minimálbért (újabb trükk), ezért a 365 nap helyett 250 nap kerül bele a kis kalkulációs füzetünkbe, mivel arányosítottak:

2018-ban (94 400/138 000) * 365 = 250 nap, 2017-ben (90 000/127 500 * 365= 257 nap) (forrás: minner.hu)

Egyre rosszabb a helyzet, ugyanis a minimálbér emelkedik évről évre, viszont a KATA beszámított “jövedelem” nem fog emelkedni, mivel senki sem akar havi 50 000 forintnál többet fizetni…

Ezen a ponton érdemes eljátszani a számokkal!

2017-ben 90 000/127 500 * 365= 257 nap

2018-ban 94 400/138 000 * 365 = 250 nap,

(ha) 2020-ban 103 200 / 200 000 (új minimálbér) * 365 = 188 nap

(ha) 2025-ban 125 200 / 250 000 (új minimálbér) * 365 = 182 nap

(ha) 2030-ban 147 200 / 35 000 (új minimálbér) * 365 = 153nap

és így tovább…

 

KATA szolgálati idő nyugdíj

fontos: Fontos: a 2018 után számok nem tények, pusztán példák és feltételezések, amiknek semmi közük a jelenleg ismert valósághoz! Ez egy lehetőség, amennyiben nem változtatja meg az Állam a KATA befizetések és a beszámított jövedelem arányát.

A minisztérium 2013-ban azt mondta, hogy ennél többet ismernek el

(engem az aggaszt ezzel kapcsolatban, hogy 20-30 éves távlatban nem számít feltétlenül a “jóindulat” vagy az elismerés mértéke. Sajnos el tudom képzelni, hogy indokolt gazdasági helyzetben azt fogják mondani, hogy a beszámított idő például a fenti számításhoz hasonló értékek alapján kerülnek meghatározásra. )

KATA nyugdíjjogosultság szolgálati idő beszámítás szerint

 

A meglévő nyugdíjmegtakarításaid is létjogosultságukat veszíthetik

Ma Magyarországon alapvetően három, államilag támogatott (20% adójóváírás) nyugdíjmegtakarítási forma elérhető a lakosság részére:

  • Nyugdíjbiztosítás
  • NYESZ
  • ÖNYP

Sokan nem tudnak róla, de a háromból két nyugdíjmegtakarításnál (ÖNYP, NYESZ) a kifizetés ideje mindig az aktuális nyugdíjkorhatárhoz igazodik. Tehát Peti már 10 éve fizeti (30 éves kora óta) valamelyik a kettő termék közül, és még további 25 évig fizeti abban a reményben, hogy 65 éves korára összegyűlik benne a pénz.

Petinek igaza van, ugyanis a pénz valóban összegyűlik benne. Más kérdés, hogyha menet közben megemelik a nyugdíjkorhatárt 70 évre, akkor Peti a pénzét 70 éves korában kaphatja meg:

  • 5 évvel többet kell majd befizetnie
  • 5 évvel később kapja meg a pénzét
  • 5 évvel rövidebb ideig élvezheti a statisztikai értelemben vett “gondtalan nyugdíjas éveket”

Emlékszünk még Józsi bácsira, aki dolgozna, csak nem igazán tud? Neki például nagyon jól jött volna, ha nyugdíjkorhatártól függetlenül megkaphatta volna a pénzét 65 éves korában.

A nyugdíjbiztosítás az egyetlen olyan nyugdíjmegtakarítás, aminek a lejárata a kötéskor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár (azaz 65 év jelen állás szerint). 

 

Most kell nyugdíjbiztosítást kötni?

A tényekkel nehéz vitatkozni. Mai információink szerint a nyugdíjbiztosítás a három termék közül az egyetlen, amihez biztosan 65 éves korunkban hozzájuthatunk büntetés nélkül. Még akkor is, ha menet közben a nyugdíjkorhatár megemelkedett 70 évre, 72 évre, 75 évre vagy akármennyire.

Valójában ezen tulajdonsága miatt érdemes minél hamarabb megkötni ezt a terméket (ha ebben gondolkozunk egyáltalán), hiszen amint bejelentik, hogy például 70 évre emelkedik a nyugdíjkorhatár, akkor a nyugdíjbiztosítás lejárata is emelkedik abban az esetben, ha a bejelentés után szeretnénk kötni ilyen terméket.

 

nyugdíjkorhatár emelése miatt nyugdíjkalkuláció

 

Valamilyen formában öngondoskodnunk kell mielőtt bekövetkezik a nyugdíjkorhatár emelése

Egyszerűen nem tudjuk, hogy mit hoz a jövő. Feltételezéseink vannak arról, hogyan alakulhat át a társadalom szerkezete a jövőben a robotikának és a magyar lakosság drasztikus csökkenésének (2040-re azt prognosztizálják, hogy a magyarok 7M-an lesznek a mostani közel 10M helyett) köszönhetően.

Jobb lesz nekünk, ha a robotok és automatizmusok helyettünk dolgoznak? Kérdés, hogy a világ többi területén milyen változások mennek végbe és az előállított értékünk mennyire exportálható külföldre, amiből pénzt keresnénk.

Az egész rendszer alapja viszont a pénz. A pénze az Államnak a befizetett adókból és járulékokból keletkezik alapvetően. Nem nehéz kiszámolni, hogy 7M magyar kevesebb pénzt fog előállítani, mint 10M magyar. Tehát a népességcsökkenés önmagában deformálhatja tovább a magyar nyugdíjrendszert, pláne, ha a csökkenő népesség mellett elöregedő társadalomról beszélünk.

Két lehetősége marad ilyenkor az Államnak:

  1. nyugdíjkorhatárt emel (ezzel próbálkoznak)
  2. nyugdíjat csökkent (Szó esett már az alapnyugdíjról is -» mai értéken 100 eurót emlegettek eddig)

 

Mire kiderül a megoldás, addigra késő lesz (a nyugdíjkorhatár emelkedik)

Nézzük meg, mi történt a lakástakarékokkal! Annyira bennem van a beszélgetés október elejéről, amikor egy nagyon kedves ügyfelemet kérdeztem meg a szerződésről. Azt válaszolta, hogy most nincsen rá pénzük. Október 15.-én csörrent a telefon, hogy azonnal kössünk 5 darab szerződést!

Ennek az üzenete, hogy mindig kell valami löket a cselekvéshez. A lakástakarék esetében ez egy egyszerű szisztéma, hiszen az összeg garantált és alapvetően rövid a futamidő. A nyugdíj esete merőben más, hiszen általában 20-30 évről beszélünk. Itt nem léteznek fix szerződések. Ha akkor eszmélsz, amikor bejelentik a nyugdíjkorhatár emelését, akkor egyszerűe késő lesz cselekedni, mivel a nyugdíjbiztosításon is buksz 5 évet lejárati szempontból.

 

Nem kezdek el számolni és számokkal bizonyítani. Szerintem már te is érzed, hogy valamire szükséged lesz valamikor, mert öngondoskodás nélkül nem fog menni.

 


Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?


Hasznos cikkek számodra:

 


Adj értéket az értékért cserébe, azaz ismerd el a blog minőségét havi 1 dollár támogatással!


Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.

Ez a cikk 2018. november 12. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Hogyan válj szegényből gazdag emberré?

Hogyan válj szegényből gazdag emberré?

A gazdagság elég relatív, hiszen megkülönböztetünk lelki és anyagi gazdagságot. A gazdagság az én olvasatomban egy egyéni mérföldkő, amit ha elér valaki, akkor onnantól kezdve számít szigorúan saját magához mérten gazdagnak! Olvasd el figyelmesen a cikket és mutasd meg mindenkinek, ugyanis most megismered a titkokat! Mert a gazdagság nem egy jó ötlettel vagy egy jó befektetéssel kezdődik!

 

Komplex pénzügyi stratégiában gondolkodjunk!

 

hogyan válj gazdag emberré- azt hiszed, hogy az élet egyszerű

 

Az emberek általában célorientáltak. Mindig a következő célt akarják megoldani és közben elfelejtik, hogy az élet komplexebb, sok tényezős. A házat sem úgy építjük, hogy külön kezeljük a falakat, a födémeket, a tetőt. Egy komplex terv szerint haladunk lépésről lépésre. Az életed a házad…

 

A célorientált megvalósítással a legnagyobb probléma, hogy minden erődet és figyelmedet egy adott dologra, egy vágyra kontentrálod, amit ha elérsz, akkor mindent a nulláról kezdesz újra. 

Ha az anyagi képességed az, hogy havonta 100 000 forintot tudsz félretenni, viszont célorientált vagy és a céljaid a saját lakás – aztán gyerek – aztán nyugdíj célok körül összpontosulnak, akkor a lehetőségeidet korlátozod be:

 

signal exkluzív számla befektetési alapok elérhető hozammal

 

A céljaink megvalósítása mindig folytatólagos – a pénznek nincsen ideje dolgozni

A cikkben törekszem végig ugyanazokkal a költségekkel és hozamokkal számolni az összehasonlíthatóság miatt. A diagrammból láthatjuk, hogy

  • lakásunk önerejére összegyűlhet 6 962 706 forint 5 év alatt
  • lakáshitelünk végtörlesztéséhez 16 344 047 forint 10 év alatt
  • a gyerekünk életkezdéséhez 6 962 706 forint 5 év alatt
  • a nyugdíjas éveinkre 16 344 047 forint 10 év alatt

Kérdés az, hogy például nyugdíjas éveinkre elegendő 16 344 047 forint? A KSH adatai alapján Magyarországon a férfiak és a nők átlagosan 16,5 évet töltenek nyugdíjban, ha elérték a nyugdíjkorhatárt. 16 344 047 / 16,5= 990 548 forint évente, ami havi 82 545 forintnak felel meg mai nominális értéken. Vásárlóerőt tekintve ez az összeg sokkal kevesebbet érhet majd, hiszen az infláció miatt romlik a pénzünk.

Vagy a hozamokból szeretnénk megélni? Tételezzük fel, hogy ebből az összegből képesek vagyunk évi 10%-os nettó hozamot elérni minden évben. Ez évente 1 634 404 forintnak felel meg, ami havi 136 200 forint mai nominálértéken, ami nyugdíjas éveinkre lényegesen kevesebbet fog érni.

 

A megoldás a komplex pénzügyi stratégia, ami az egész életünket átszövi!

Feltetted magadnak a kérdést, hogy mi lenne, ha az életed minden pontján rendelkeznél egy teljes megvalósítási tervvel, ami átszövi a teljes életedet? Itt persze nem szabad jóslásokba bocsájtkozni. Egyszerűen jelöljük ki a sarokpontjait az életednek, mint például a lakás-lakáshitel-gyerek-nyugdíj.

Nézzük meg, hogyan alakulnának a számaid, ha betartanád a az 50-30-20-as szabályt és ezt alkalmaznád a példában szereplő havi 100 000 forint elosztásánál is?

  • Lakás-lakáshitelre 50%
  • Gyerekcélra 30%
  • Nyugdíjra 20%

 

komplex penzugyi megvalositas

Mi történt?

A kapott számokat kezeljük fenntartással és inkább egy példaként tekintsük rájuk. Ennek az oka, hogy ez egy számítási modell, ami minden költséget figyelembe vesz, br. 7%-os éves hozammal számol. Viszont nem tudja figyelembe venni a világgazdaság alakulását. A két diagramm számai viszont már összehasonlíthatóak éppen amiatt, hogy ugyanazon szabályrendszer alapján “készültek”.

Azáltal, hogy a rendelkezésünkre álló 100 000 forintot egyfajta komplex életstratégia mentén osztottuk el, a különböző célokra sokkal több pénzt tudtunk összegyűjteni a pénz+idő=több pénz alapvető szabály miatt.

Megállapítások:

  • kevesebb önerő gyűlt össze a lakásunkra, ami miatt kisebb lakásba “kell” költöznünk. Ez azt is jelenti, hogy a lehetőségeinkhez mérten valóban megfelelő lakásba mentünk túlköltekezés helyett
  • a lakáshitelünket nem 10, hanem 15 év alatt fizettük vissza
  • a gyerekünknek nem 5 évig, hanem 20 évig tudtunk félretenni. Így 98%-kal több pénzt adtunk oda.
  • a nyugdíjas éveinkre 121%-kal több pénzt gyűjtöttünk össze. Ennek oka, hogy az utolsó 10 évre “kifutott a többi célunk”, így onnantól már havi 100 000 forinttal tudtunk összpontosítani életünk utolsó, “nagy céljára”, míg az ezt megelőző 20 évben havi 20 000 forintokat tettünk félre.

 

Tényleg a hitel visszafizetése a legjobb befektetés?

Az előző fejezetben a rendelkezésre álló, szabad jövedelmünket osztottuk el komplex stratégiai szemléletben. De hogyan kezeljük, a már meglévő hiteleinket? Elterjett néphiedelem, hogy a hitelt azonnal vissza kell fizetni. Ezzel azonban nem értek teljesen egyet!

 

A diákhitel visszafizetése a legjobb befektetés

Mégis kezdjük a legrosszabb hitellel, amit el tudok kézpelni. Ez pedig a diákhitel, amit pénzügyileg fegyelmezetlen fiatalokkal vetetnek fel mindenféle bírálat vagy különösebb figyelmeztetés nélkül.

A diákhitel kamatos kamattal gyarapodik, ami azt jelenti, hogy az aktuális éves kamattal növelik minden évben a tőketartozásodat! Példa évi 3%-os kamatra, 3M forintos kezdő tőketartozásra:

  1. év 3M forint
  2. év 3 090 000 forint
  3. év 3 182 700 forint
  4. év 3 278 181 forint
  5. év 3 376 526 forint

 

Figyelem: 5 év alatt a tőketartozásod 12,5%-kal növekedett, ha nem fizettél vissza semmit!

Márpedig teljesen reális pálya, hiszen a diákhitel az iskolás éveinkben is kamatozik. Tehát te felveszed, a suli miatt még nem törlesztesz és mire elkezdenél dolgozni, addigra már sokkal több a tartozásod, mint amennyit felvettél.

Így ebben az esetben ténylegesen jó megoldás azonnal letudni a hitelünket, mielőtt elviselhetetlen mértékűvé dagad!

 

Kedvezmény: Nőknek bevezették, hogy 1 gyereknél nem kamatozik a diákhitel, 2 gyereknél a felét, míg 3 gyerek felett a teljes tartozást elengedik

 

Fogyasztás alapú hitelek

Ide sorolom a személyi kölcsönöket, áruhiteleket és folyószámla hitelkereteket, hitelkártyákat. Itt mindig minden a túlfogyasztásról szól, azaz a többletköltésről. Persze vannak rendkívüli helyzetek, amikor jól jön az “extra pénz”.

Jellemzőjük, hogy viszonylag rövidtávra kapjuk a hitelt 10-20% közötti kamatra. Ezeknél a hiteleknél inkább az életmód diktálta alapszabályokra kell figyelnünk, amit ha betartunk, akkor nem fogunk eladósodni!

Életmód alapú pénzügyi szabályok:

  • a folyószámla hitelkereted nem lehet több, mint a havi rendszeres bevételed 30%-a. Hiszen csak így tudod minden hónapban kényelmesen visszafizetni a tartozást.
  • a hitelkártya keretére ugyanez a szabály igaz.
  • a hitelkártya esetében minden felhasznált összeget 30 napon belül 100%-ban vissza kell tennünk, így kamatmentesen használtuk a bank pénzét és újra kamatmentesen felhasználhatjuk.
  • áruhitellel kizárólag szükségletet és nem vágyat elégítünk ki! Szükséglet egy háztartási nagygép lehet. A vágy, amit viszont nem áruhitellel valósítunk meg, tipikusan a szórakoztatótechnikai elemek, mint egy nagyobb tv!

 

Jelzáloghiteltől akkor most szabaduljak vagy ne?

Erről megoszlanak a vélemények és órákig lehetne a pro- kontra érveket felhozni. Én abból indulok ki, hogy nem rendelkezel korlátlan mennyiségű szabadon felhasználható tőkével. Így pedig a hiteltől való mihamarabbi szabadulás azt jelenti, hogy egy másik célod feláldozásával fizeted meg az árát!

 

Lehet, hogy a hiteltől való szabadulással spórolsz a hitelkamaton, de kiszámoltad már, hogy egy másik célod beáldozásával mennyit veszíthetsz? Érdemes visszamenni a két diagrammhoz, ahol láthatod a valódi különbséget!

 

Szeretem megnyugtatásul felhozni a pénz időértékét és romlását, amit a javunkra fordíthatunk! Gondolj bele, hogy idővel nem csak a te 100 forintod romlik, hanem a bank 100 forintja is. Mivel a lakáshitelek ma már (reményeim szerint) minimum 10 évre fixált kamatozású forinthitelek, így a tőketartozásod fix (és nem emelkedő).

Ez mit jelent?

Ez azt jelenti, hogy ma tartozol 15M forinttal, akkor 10 év múlva is 15M forinttal (mínusz, amit már megfizettél tőketartozás) fogsz tartozni! Ez mit jelent 2%-os éves inflációval számolva?

12 305 224 forint.

A ma felvett 15M forintod 10 év múlva “esedékes” valódi értéke 2%-os infláció esetén. Magyarul te 2,7M forintot nyertél a jövőértéket figyelembe véve az ügyleten, ha nem holnap fizetted vissza a hitelt.

Persze ez egy egzakt szám, hiszen a nyereségedhez szükséges, hogy a fizetésed is emelkedjen évi 2%-ot legalább. Akkor van probléma, ha a következő 10 évben nem emelkedik a fizetésed, viszont a tartozásod névértéke ugyanaz mar (mínusz megfizetett tőketartozás).

De a fizetésed emelkedik!

Joggal bízhatsz abban, hogy a fizetésed (akár munkahelyváltással) emelkedni fog. Rendkívül fontos a folyamatos továbbképzés és a tudásod naprakészen tartása. Ha értékes tudsz maradni a munkaerőpiac számára, akkor nem kell ettől félned alapvetően.

 

Mennyit kerestél 10 éve? És mennyit keresel ma? Ez több vagy kevesebb névértéken? Ne feledd! A hiteled tőketartozását névértéken számítják és nem ahhoz viszonyítják, hogy ma mennyivel drágább az élet!

 

Bízhatsz az ingatlanod értéknövekedésében is

Ha tovább gondoljuk az ingatlanvásárlással és jelzáloghitellel kapcsolatos ügyeidet, akkor érdemes elgondolkodni az ingatlanárak természetes emelkedésén, amit többek között az infláció, a jövedelmek emelkedése és egyéb olyan tényezők befolyásolnak, amiket te is átélsz.

Pénzt csak pénzből lehet csinálni – A legnagyobb veszteségünk könnyen a legokosabbnak gondolt pénzügyi döntésünk lehet. Ha minél hamarabb visszafizetjük a hitelünket, akkor a későbbi céljaink mellett egyáltalán nem marad pénzünk egy másik lakás befektetési céllal való megvételére sem.

Az elmúlt 10 évben több olyan ügyféllel találkoztam, akik belátták, hogy az a lakás, amiben élnek, semmilyen pénzt nem termel számukra. Ez a holttőke. Pénzt lakásból csak egy másik megvételével lesznek képesek szerezni.

Mert egy másik lakásmegvétele esetén két bevételi forrásra számíthatunk:

  1. albérleti díj
  2. értéknövekedés különbözete

Tedd fel magadnak a kérdést, hogy melyik a jobb? Kifizetni a hiteledet mindenáron, aminek a kamata évi 4-5-6%, vagy pedig átrendezni a tőkédet és megpróbálni még egy lakást venni, amiből szintén tudsz évi 5-6-10%-os nyereséget realizálni + árfolyamnyereség, ha emelkednek az árak!

 

A kockázatokat is mérlegeld egy ilyen döntésnél, minthogy nem tudod kiadni a lakást, sokat kell rákölteni vagy túl magas az adó. Azért nem választja mindenki ezt a megoldást, mert nem mindenki lenne képes több nyereséget elérni, mint amennyit elbukik a meglévő lakáshitelen!

 


Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?


Hasznos cikkek számodra:

 


Adj értéket az értékért cserébe, azaz ismerdd el a blog minőségét havi 1 dollár támogatással!


Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.

Ez a cikk 2018. október 21. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A pár ezer forintos nyugdíjmegtakarítás semmit nem ér…

A pár ezer forintos nyugdíjmegtakarítás semmit nem ér…

Rendszeresen előkerülnek azok a cikkek, amik a nyugdíjmegtakarítás kapcsán konkrét összegeket emlegetnek, ami már elegendő lehet a nyugdíjvagyon felhalmozásához, kiegészítéséhez. Ebben a cikkben végigvesszük ezeknek a cikkeknek a legnagyobb hamis állítását, illetve megmutatok egy stratégiát arra nézve, hogy lehet valódi nyugdíjkiegészítést felhalmozni az évek során…

 

Nyugdíjmegtakarítás havi pár ezer forintból elég lesz?

 

“Ha valaki már 25 éves korában elkezd félretenni nyugdíjas éveire, elég lehet havonta 7600 forint ahhoz, hogy 65 éves korára közel 5,5 millió forintot gyűjtsön és ezzel jelentős mértékben kiegészítse nyugdíját.”- írja az egyik konzervcikk ezzel kapcsolatban

 

Sajnos még mindig abba a tévhitbe kergetjük magunkat, hogy a “fájdalommentes havi pár ezer forint” elég lehet bármire is. Mert az emberek a nyugdíjat még mindig meg akarják úszni,még mindig reménykednek az Állam segítő kezeiben, az állami nyugdíjellátó és újraelosztó rendszer “megjavulásában”.

Az öngondoskodás nem fájdalommentes. 

Nem lehet úgy hozzáállni a nyugdíjmegtakarítás intézményéhez, hogy a lelkiismeretünk megnyugtatása miatt majd havi “pár ezer forintból” megoldjuk a problémát. Nincsen értelme addig tovább olvasni a cikkben, amíg nem látod be az alábbi számítást:

 

A nyugdíjrendszer számai

2018-ban a nyugdíjjárulék összege-mértéke 10%, azaz 120 000 forint bruttóból 12 000 forintot vonnak le arra+ fizet a munkáltató utánad Szocho-t, ami 19,5% (24 300 forint), hogy a mai nyugdíjasokat kifizessék. Cserébe kapsz egy ígéretet, hogy mai értékekkel számolva ennek a bruttónak megkapod majd a 70%-át, ami lassan 40%, majd 30%. És még egyes számítási modellek szerint a 25% se lenne fenntartható.

Tehát 12 000-et+24 300-at= 36 300 forintot fizetsz (változókat most nem veszek figyelembe) azért, hogy 50-80 000 forint körüli nyugdíjat legjobb esetben. És tudjuk, hogy ez a rendszer nem fenntartható, ez a tőke nem kitermelhető.

Számoljuk ki:

40 évet dolgozol x 12 (év) x 36 300= 17 424 000 forintot fizetsz be ebben a példában (változók nélkül). Ha ebből adnának neked 80 000 forintot, akkor 218 hónapig, azaz 18,15 évig járna neked nyugdíj (ha megéled). Persze a várható nyugdíjkorhatár utáni élettartam Magyarországon 14 év körül alakul. Jól hangzik?

Oké, csak nem mindenki után jár ekkora befizetés, ne mindenki dolgozik végig 40 évet, nem mindenki… Szóval a kockázati közösség ebben az esetben azt jelenti, hogy lesz egy szám, ami jár neked. Lehet, hogy neked a befizetéseid alapján több, lehet, hogy kevesebb járna…

De te nem 120 000 forintos bruttóra vagy bejelentve

Tudom, hogy vicces lehet számodra ez az összeg, amikor a nettó megélhetési költséged 300 000 forint van a családodnak. Akkor nevessünk együtt, hiszen még sokszor a 120 000 forintra vetített 12 000 forintot sem éri el a nyugdíjmegtakarítás összege.

Akkor milyen csodában bízol, hogy jelentős nyugdíjkiegészítést sikerül összegyűjtened (ahogyan a példa cikk is állítja) havi pár ezer forint félretételéből? Miből gondolod azt, hogy te megúszhatod a befizetést? Ha 10%-kal gondolkozunk – mint levonás- a (pl.:) 400 000 forintos bruttódból, akkor máris havi 40 000 forinttal kellene minimum elkezdeni a befizetést, amit aztán a fizetésemelkedés és infláció mértékével növelni minden évben.

Havi 40 000 forint sem elég…

A szépséghibája ezeknek a számításoknak, hogy mire te elkezdesz a nyugdíj témájával foglalkozni, addigra már 30-35 éves vagy a 25 helyett. Tehát alapból 10 évet elvesztegettél! 35 évesen elkezdeni 40 000 forintot félretenni azt jelenti, hogy 30x12x40 000= 14 400 000 forint (nem számoltam inflációval és hozammal, ami kiüti egymást optimális esetben). Ezt elosztod a várható 14 éves nyugdíjkorhatár utáni élettartammal, akkor megkapjuk, hogy 85 714 forint / hó nyugdíjkiegészítés vár rád! 

De számoljunk hozammal és mondjuk azt, hogy mindig jól fektettél be, ezért neked ebből az összegből havi 134 000 forint nyugdíjkiegészítés jött össze. Elég lesz?

 

A realitás a konstans befizetés, ami valójában egyre kevesebbet nyugdíjmegtakarítást jelent

Tehát adott egy túlzott optimalizmus a piacon, hogy “majd biztosan jól hoz a nyugdíjmegtakarításom”, ami mellé egyfajta gőg is párosul, azaz “én nem emelem a befizetéseket, hiszen ez is elég…”. De ez mit jelent valójában számodra?

 

nyugdíjmegtakarítás kalkuláció infláció nélküll

A diagrammból láthatod, hogy 2%-os éves infláció mellett hiába fizetsz be névértéken 20 000 forintot mindenhónapban, a valóságban ennek az összegnek a jelenértéke folyamatosan csökken. Tehát például a 15.évben az adott paraméterek mellett elképzelhető, hogy valójában 14 860 forintot fizetsz be!

Tényleg úgy akarsz nyugdíjcélra öngondoskodni, hogy évről évre valójában egyre kevesebbet fizetsz be?

 

De akkor mennyit érdemes félretenni nyugdíjcélra?

Már maga a kérdés is helytelen, ugyanis ez nem egy opcionális “verseny”, aminek nincsen semmi súlya az életünkre nézve. Talán még a “mennyit kell félretenni” is egy helytelen megközelítése a kérdésnek, hiszen mindenkinek adott egy anyagi lehetőség, és ahhoz mérten kell a lehető legtöbbet kihoznunk belőle!

Mivel nem tudsz előre tervezni, hogy az árszínvonal 10-20-30 év múlva hol tart éppen, ezért elég kockázatos abból kiindulni, hogy mennyi pénzre lehet szükséged. De mégis játszunk el ezzel is, és számoljuk ki, hogy 0%-os hozamkörnyezetben, infláció és indexálás nélkül mennyit kell egy mai 35 évesnek félretenni ahhoz, hogy nyugdíjasként garantáltan havi 200 000 forint legyen a számláján a nyugdíjmegtakarításból.

 

Számítás

Várható élettartam nyugdíjkorhatár után 14 év Magyarországon. 14x 200 000×12= 33 600 000 forintra lenne szükség.

/30 év (ennyi időnk van még hátra)= 1 120 000 forintot kell átlagosan évente félretenni. Ez havi 93 333 forintnak felel meg.

Mivel azonban a legtöbben nem tudnak ennyit félretenni, ezért az általánosan elfogadható tanács, hogy annyit tegyünk félre, amennyit tudunk. 

 

Nyugdíjmegtakarítás stratégia

Szerintem a legjobb nyugdíjcélú stratégia, ami egyszerűen betartható, ha egyrészt egy rendszeres, másrészt egy rugalmas nyugdíjmegtakarítási lábat, azaz dinamikus nyugdíjportfóliót alakítasz ki saját magad számára.

A rendszeres láb viszonylag egyszerű, hiszen a fizetésünk 15-20%-át “illene” legalább nyugdíjcélú”, de minimum hosszútávú megtakarításba helyezni.

A rugalmas láb viszont máris érdekesebb, hiszen függ a körülményektől. Minden évfordulókor-évben reagálnod kell az élethelyzetedre olyan megkötéssel, hogy negatívan nem változtathatod (magyarul nem csökkentheted) a befizetéseket!

Ilyen változások lehetnek:

  • fizetésemelés
  • bónusz
  • infláció
  • új munkahely
  • gyerek születése
  • új adókedvezmények
  • lejáró hitelek
  • örökség
  • mellékállás
  • vállalkozás
  • kedvezőbb adózási feltételek
  • családi adókedvezmény

Minden pozitív változás esetében el kell különítened a befolyó többlet legalább 10-15%-át a nyugdíjcélodra és ezzel megnövelni a rendszeres vagy eseti számlát. Csak így leszel képes valódi nyugdíjcélú kiegészítést felhalmozni magad és a családod számára.

Addig is tessék elfelejteni ezeket a “pár ezer forintból boldog nyugdíjasévek” fantazmagóriát, ami egyébként a pénzügyi piac természetes reakciója-kivetülése a saját téveszméidnek. Mert a piac azért versenyez, hogy te náluk kössél, ezért azt mondják, amit hallani akarsz.

 


Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?


Hasznos cikkek számodra:


Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.


Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.

Ez a cikk 2018. június 25. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A nagy LTP könyv

Elkészítettem számodra a nagy lakástakarék bemutató könyvet, amibe minden jogszabályi értelmezést, feltételt, kalkulációt beleírtam. Mindezt közérthetően és olvasmányosan! A döntés leegyszerűsödik…

 

Teljes név:*
E-mail cím:*
Adatvédelem elfogadása:* Az adatkezelési tájékoztatót megismertem és elfogadom.
E-mail küldés:* Hozzájárulok, hogy a iflgroup.hu számomra e-mailt, eDM-et küldjön.


Az adatkezelési tájékoztató itt megtekinthető.

You have Successfully Subscribed!

Családi vagyontervező

Elkészítettem számodra egy nagyszerű könyvet, amiben benne van majdnem minden ahhoz, hogy kezedbe vehesd a családi pénzügyeket és megtanuld a költségvetést pozitív irányban tartani. Érdekel?

 

Teljes név:*
E-mail cím:*
Adatvédelem elfogadása:* Az adatkezelési tájékoztatót megismertem és elfogadom.
E-mail küldés:* Hozzájárulok, hogy a iflgroup.hu számomra e-mailt, eDM-et küldjön.


Az adatkezelési tájékoztató itt megtekinthető.

You have Successfully Subscribed!