Oldal kiválasztása
Változtasd meg a pénzügyi szokásaidat!

Változtasd meg a pénzügyi szokásaidat!

Hogyan változtassuk meg a pénzügyi szokásainkat ahhoz, hogy jobban éljünk? – Merül fel sokakban ez a gondolat. Egzakt válasz persze nem létezik, mégis azt gondolom, hogy a neten fellelhető tanácsok jellemzően közegidegenek, hiszen teljesíthetetlenek.

Az nem tanács, hogy mindent csinálj máshogy!

Azt gondolom, hogy a radikális változtatások egyszerűen nem működnek. Ezek mindig a lelkesedésünkből táplálkoznak és pontosan addig is tartanak. Én nem fogom azt tanácsolni neked, hogy akkor innentől kezdve doktorálj le pénzügyekből, naponta 4 órát foglalkozz a témával, olvass végtelen mennyiségű szakmai könyvet és az utolsó fillérért is hajolj le a földre.

Vannak sokkal kézzelfoghatóbb ötleteim is, amiket végigolvasva a fejedhez fogsz kapni: ” ezt miért nem így csináltam eddig” – érzéssel…

Térj át egy másik időszámításra

A közelgő Glamour napok kapcsán került megint előtérbe a téma. Vállalkozóként számomra evidens, hogy a bevételeimet és kiadásaimat nem hónapról hónapra, hanem évről évre “élem meg”.

Teljes mindegy, hogy milyen a cashflow a rosszabb vagy a jobb időszakokban. A lényeg, hogy az adott naptári év végén kijöjjön a matek. Te miért nem így élsz?

Például a háztartási eszközöket (mosószer…stb) miért hónapról hónapra veszed meg, amikor tudod, hogy ez a legdrágább megoldás? A Glamour napokhoz hasonló “kuponos” időszakokban akár 30-40-50%-os kedvezménnyel is be tudnál előre vásárolni 1 évre.

Ne tegyünk úgy, mintha 1 évre megvenni előre a mosószert luxus kiadás lenne. Hiszen mindenféleképpen meg fogjuk azt vásárolni. A módja a kérdéses: hónapról hónapra magasabb áron, vagy évről évre akciósan? Ez akár azonnali 30%-os átlagos hozamot jelentene neked…

100 000 forintonként 30-40 000 forint spórolást.

A bankkártyád mellett legyen napi kártyád

Tipikusan milyen bankkártyákat tartunk fenn? Van a számlánk, ahova a fizetésünk érkezik és innen költekezünk. Ezen kívül jobb esetben van egy befektetési számlánk /megtakarítási számlánk. És kész.

Amikor a napi vásárlásainkat intézzük, akkor még nyugodtak vagyunk, hiszen látjuk a teljes keretünket, amiből picit “becsületkasszaszerűen” és kontrollálatlanul költekezünk. Hónap végén pedig a fejünkhöz kapunk, hogy valami nem stimmel, túlköltekeztünk!

Azt gondolom, hogy a legjobb megoldás az lenne, ha tartanál a bankszámlád (amire a fizetés érkezik) egy másik számlát, másik kártyával. Ezt a kártyát a napi költekezésre használod és mindig előre feltöltöd azzal az összeggel, amit az adott hónapra “szántál”. Így mindig érzed a súlyát a következő pizzának és pontosan tudod hol tart a kereted.

Nézd meg a tippem arról, hogyan érdemes csinálni a “napi kártyát?”

Segítség

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Jogi

Ez a cikk 2019. október 1. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

Zsebpénzt vagy fizetést adjak a gyerekemnek?

Zsebpénzt vagy fizetést adjak a gyerekemnek?

Valószínűleg minden szülőt foglalkoztatja az örökzöld kérdés, miszerint alapjövedelmet (zsebpénz) vagy jövedelmet (fizetés) biztosítson a gyermeke számára? Nézzük meg, hogy mire nem gondoltál feltétlenül…

Elmondom a véleményemet

Mire költ egy gyerek?

Határozzuk meg azokat a tételeket, amikre a gyerek költ. Az ő költési szokásai még nem olyanok, mint a felnőtteké. Egyértelműen impulzusvásárlások jellemzik, az “erre szükségem van ” féle racionalitást felülírja az “ez nekem kell” féle belső inger.

Játékok, játékok, játékok

Egy gyerek legfontosabb célja azon játékok megvásárlása, amiket a környezetében látott (barátoktól, reklámban, közösségi médiában). El kell fogadnunk, hogy még a legrosszabb játék is biztosan fejleszti gyermekünket valamely képességét.

Azt mondani egy gyereknek, hogy “ez a játék hülyeség”, pont annyira buta lépés, mint azt mondani egy felnőttnek, hogy ” ez a számítógép vagy autó vagy ruha” hülyeség. Segítsük a választásban, de ne döntsünk helyette.

A felnőtté válás szimbóluma a ruha

A gyerekek mindig idősebbnek szeretnének látszani. Ez egy ösztönös viselkedés. Már kis korban megfigyelhetjük, ahogyan a másfél éves kislány anyuka cipőjét próbálgatja fel. Ez a fajta szerepjáték rendkívül fontos a fejlődésben.

A Youtube és Instagram miatt a gyerekek láthatóan egyre korábban kezdenek “megváltozni”, mivel az öltözködésük is egyre felnőttesebb. Ennek oka, hogy a “celebek másolásával” egyre kevésbé választanak gyerekes ruhákat, egyre kevésbé a saját útjukat járják. Sokkal inkább lemásolják azokat, akiket követnek.

Szórakozás és junk food

Egy gyerek költéseinek a harmadik jól definiálható csoportja a szórakozás & junk food. Azaz, amikor elmegy a barátaival moziba és előtte/utána beugranak a mekibe enni valamit.

Mennyibe kerül egy hónap?

Számoljuk ki reálisan, hogy 2019-ben mennyi pénzre van szüksége a gyereknek? Készítettem az IFL Facebook online pénzügyi csoportjában egy felmérést, hogy ki mennyi zsebpénzt tart indokoltnak…

Mennyi zsebpénzt adjunk 2019-ben?
Mennyibe kerül egy játék?

Különösebb kategorizálás nélkül a játékokat három fő kategóriára oszthatjuk:

“kis játék” – 4 000 forint átlagosan

“közepes játék” – 10 000 forint átlagosan

” nagy játék” 15 000 forinttól felfele

A nagy játékkal egyszerű a gyerek dolga, hiszen normális esetben ilyet kizárólag “szülői segítséggel” valamilyen jeles alkalomra (pl.: karácsony főajándék) tud beszerezni.

A közepes játékért véleményem szerint a kisebb ünnepekkor juthat hozzá a gyerek. Vagy ami ennél is hasznosabb: ha gyűjt rá a zsebpénzéből.

A kis játék viszont az a kategória, amit szinte “azonnal” meg tud szerezni, ha hajlandó lemondani az addig összespórolt zsebpénzéről. Ebben a kategóriába esik életkortól függően nemcsak a hagyományos játék, de például a sporteszköz, sportruha (focimez…) is.

Havi egy “kis játék” 4000 forintba kerülne a gyereknek… Ez olyan, mint egy felnőttnek havonta két alkalom sportolás, vagy egy apa-anya mozinak a fele.

Ruházkodás nem olcsó mulatság

Azonban segítséget nyújthatnak a folyamatos leárazások és a fast fashion olcsóbb ruháinak az elterjedése. Azt gondolom, hogy önmagában a gyerek ruháztatása nem a gyerek feladata, hanem a szülő kötelezettsége.

Ettől függetlenül vannak azok az “extra” ruhadarabok, amiket a gyereknek (tininek) kell saját magának beszereznie a pénzéből. Nem feltétlenül érdemes túlkapatni a gyereket és korlátlan mennyiségű pénzforráshoz juttatni.

Ha abból indulunk ki, hogy havonta egy új fast fashion szett fér bele, akkor: nadrág + póló kombináció 5000 forintba kerül a legjobb esetben is.

Szórakozni kell…

Még a legszerényebb költségvetés mellett is a gyereknek életkortól függően havi két “pénzes” szórakozásra el kellene jutnia, ha nem akarjuk, hogy mindenből kimaradjon.

Persze lehet spórolni a szórakozás megválogatásán (mozi a drágább bowling helyett…stb), illetve a “mekizésnél” menü helyett két sajtburger. Kérdés, hogy mi az a lélektani minimum, ami alá nem szeretnéd a gyerekedet kényszeríteni.

Diák mozijegy 1500, kis üditő+popcorn 1000, meki legolcsóbb menü 1200 forint. Egy ilyen alkalom 3700 forintba is kerülhet. A legtöbb program ennél csak drágább. Tehát ebből kettő havonta máris 6-7000 forint lehet.

2008 – zsebpénz 10 000. 2019 – zsebpénz 10 000

Valahogy a zsebpénzen nem feltétlenül érezhető az a fajta bérnövekmény, mint ami az elmúlt években jellemezte amúgy az országot. Vajon 2008-ban adtak a lehetőségekhez képest túl sok zsebpénzt, vagy 2019-ben akarnak a szülők túl keveset adni?

Az biztos, hogy a fenti számítás alapján havi 16 000 forint zsebpénzre minimum szüksége lenne a gyermekünknek…

Általánossá válik a gyerekmunka

Nem rossz értelembe véve, hanem kifejezetten fejlesztő és ösztönző célzattal motiválják a szülők a gyerekeiket a munkára, amiből extra bevételre tehetnek szert. Mondván így tanulja meg a gyerek a pénz értékét.

Itt ne keverjük bele a történetbe azokat a középiskolásokat, akiknek a megnövekedett anyagi igényeik miatt kell a nyári szünetben munkát vállalni.

Szerintem egy gyerek főállása az iskola és az ahhoz tartozó túlóra (házi feladat…stb). Minden áldott nap a gyereknek (kivéve szünetek) reggel 6 környékén kell kelni, hogy beérjen a 8 órai első órára. Alapvetően 3 óráig biztosan a suliban marad és tanul 45/15 perces bontásokban. Ez bruttó 7 óra “ülő munkának számít).

Túlórákat számoljuk bele

Miután a gyerek hazaért (1 óra utazási idő), máris kezdhet neki a házi feladatnak (1 óra minimum naponta). Ha ez nem lenne elég, akkor még ott vannak a különórák, szakkörök, edzések. A gyerekünk gyakorlatilag este 7-ig le van végig foglalva.

De van, amikor estébe nyúlóan kell “dolgoznia”, hiszen még nem olvasott ki egy kötelezőt vagy nem végzett a házi feladattal. Ha a szülők felelősségteljesek, akkor ezen felül még valamilyen házimunkára is fogják a gyereket.

Kérdezem én… ha belátjuk, hogy milyen szinten terheljük le a gyerekünket, akkor

  • mikor marad idejük gyereknek maradni és játszani céltalanul, ami a fejlődéshez és kiegyensúlyozott felnőtté váláshoz elengedhetetlen?
  • miért tartjuk szükségesnek további munkára kényszeríteni a gyereket, hogy megtanítsuk őt a munkára, amikor így is gyakorlatilag többet dolgozik munkaórákat tekintve, mint a szülők?
Rossz a szülők kommunikációja?

Lehet, hogy az egész probléma egy félreértésen alapul? A szülő azért akarja általában a gyereket munkára küldeni a zsebpénzért, hogy ne essen minden az ölébe. Vagyis ilyet ne érezzen a gyerek.

De akkor a szülő miért nem ezt kommunikálja a gyermekének? Miért nem erősíti benne azt az érzetet, hogy a gyerek munkája a tanulás és a “gyereknek lenni, ezáltal fejlődni” ?

Mert valójában erről van szó! A gyereknek a tanulás nem a kötelessége, hanem a munkája. És mint tudjuk, a munkáért jár a zsebpénz…

Segítség

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Jogi

Ez a cikk 2019. szeptember 23. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

Öt perc munkáért 100 000 forint? Téged is bosszant?

Öt perc munkáért 100 000 forint? Téged is bosszant?

Biztosan veled is előfordult már az az élethelyzet, amikor találkoztál egy szakemberrel, aki 5 perc munkáért elkért egy szabad szemmel is látható összeget. Te meg bosszankodtál ezen, hiszen “csak 5 perc meló volt vele”. Nézzük meg, miért torzult el az értékítéletünk…

Az erőfeszítés a legfontosabb értékmérőnk

Pszichológusok kutatták (Dan Ariely és Jeff Kreisler: A (túl)költekezés pszichológiája) döntéseink abszolút fokmérőjét, azaz mi alapján vagyunk hajlandóak meghatározni az “elfogadható” pénz mértékét.

Történet Picassoról

Dan Ariely könyvében olvastam ezt a történetet, miszerint a parkban egy nő megkérte Picassó-t, hogy fesse meg a portréját. A festő pár percig nézegette a hölgyet, majd egyetlen ecsetvonással megfestette a portrét.

− Egyetlen ecsetvonással sikerült megragadnia a belső, igaz lényegemet. Bámulatos! Mennyivel tartozom? 
− Ötezer dollárral – felelte Picasso. 
− Tessék? Hogy kérhet ennyit? Hiszen alig néhány másodpercbe telt elkészítenie a képet! 
− Nem, asszonyom. Az egész életembe, és még néhány másodpercbe.

Egy saját történet

Munkám során számtalan alkalommal ütközöm bele az emberek irracionalitásába. Amikor CSOK-kal kapcsolatban felhívnak, akkor “mindig csak egy kérdésük van”. Ez a kérdés a számukra lehet, hogy egyszerűnek tűnik, mivel valószínűleg két perc alatt meg tudom válaszolni.

De mi húzódik a háttérben? Több száz munkaóra gyakorlati tapasztalat a CSOK hitelek közvetítése által vagy éppen végtelen mennyiségű esti óra, amikor a CSOK törvényt elemeztem paragrafusról paragrafusra. A tudás, amivel megtudom válaszolni ezeket a kérdéseket, nem öt perc alatt “készült el”.

Az emberek a válaszért és nem a tudásért fognak fizetni

Mindenki törekszik a költséghatékony megoldásokra. Emiatt gyakran elfelejtjük, hogy alapvetően a tudást kellene megfizetnünk és nem a választ. Mert a válasz mindig a megszerzett tudásnak az eredménye. Ha kihívunk egy villanyszerelőt, akkor bosszankodunk az óradíján. Hiszen látszólag ez egy gyors és egyszerű munka, amit kérünk.

Valójában azért látjuk egyszerűnek és azért készül el gyorsan a munka, mivel az adott szakember évek alatt megszerezte azt a tudást, ami szükséges a gyors és szakszerű feladatvégzéshez.

Segítek

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Jogi

Ez a cikk 2019. augusztus. 09. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

Bankolj okosan: Így működik a Curve

Bankolj okosan: Így működik a Curve

Neked is eleged van már abból, hogy egyszerre nálad kell lennie a hitelkártyádnak, bankkártyáidnak, megtakarítási kártyádnak vagy éppen a céges kártyádnak? Mit szólnál, ha a sok kártyát kiválthatnád egyetlen eggyel? Mindezt ingyenesen! Ez a Curve.

De pontosan mi a Curve?

A Curve (hasonlóan a Revoluthoz vagy a TransferWise-hoz) számunkra két szolgáltatás nyújt az alapcsomagban díjmentesen:

  • Mastercard logóval ellátott fizetési kártyát
  • 21. századi pénzügyi mobilalkalmazást
Mégis valamivel több, mint a többiek

A Curve legnagyobb dobása a ” multi-card” szolgáltatása, azaz díjmentesen hozzárendelhetünk a Curve kártyánkhoz tetszőleges számú bankkártyánkat.

A mobilalkalmazásban ezután egyszerűen ki tudjuk választani, hogy az adott vásárlással melyik kártyánkat szeretnénk terhelni.

Tehát a Curve lehetőséget biztosít arra, hogy úgy használjuk bármelyik bankkártyánkat, hogy fizikailag mégsem azzal, hanem a Curve kártyával fizetünk.

Mindezt díjmentesen, hiszen a “hozzárendelt kártyánk bankja” vásárlásnak fogja érzékelni a tranzakciót, tehát nem terhel minket költséggel.

Curve kártya költségei és feltételei
1%-os pénzvisszatérítés

Miután megérkezett ingyenesen a Curve kártyánk, beállíthatjuk az applikációban azt a három kiskereskedelmi egységet (én a Lidl-t, Tesco-t, Shell-t állítottam be), ahonnan szeretnénk az első 3 hónapban a Curve kártyán keresztüli vásárlásaink után 1%-ot visszakapni.

A rendszer mindenféle várakozás nélkül, azonnal érzékeli ezeket a vásárlásokat, és írja jóvá rögtön az 1%-os visszatérítést, amit aztán tetszőlegesen költhetsz el.

Nem kell külön pénzt feltölteni

A Curve kártya másik nagy dobása – a versenytársakhoz képest – , hogy a Curve kártyát nem kell pénzzel feltöltened. Gyakorlatilag úgy is használhatod, hogy egyetlen forintot is ráraktál volna a Curve számládra.

Miután a telefonos alkalmazásban hozzárendeltél legalább 1 élő kártyádat, hozzáférhetsz annak a keretéhez és azáltal vásárolhatsz.

Én már hónapok óta tesztelem a Curve kártyát, és még soha nem raktam rá pénzt. A vásárlásaimat a hozzárendelt kártyáimmal teljesítem. A Curve számlámon egyedül azok a pénzek vannak, amiket bónuszként kaptam a cégtől minden ajánlásom után.

Ajánlói bónusz

A Curve bevezette az ajánlói bónuszt. Ha a regisztráció során megadod az ajánlói kódot, akkor mind az ajánló, mind te kaptok 5-5 fontot, amit szabadon elkölthettek.

Az én ajánlói kódom: DPM8A53D

Milyen költségei vannak?

Mint minden szolgáltatás esetében, itt is beszélnünk kell a költségekről, hogy teljes képet kapjál.

A Curve akár utazós kártyaként is megállja a helyét, hiszen külföldi vásárlásaid során sosem a saját bankod horrorisztikus árfolyamán, hanem a saját Curve árfolyamán váltja a forintot (ami majdnem MNB középárfolyam).

Az alapcsomag költségei: Curve Blue

kártya kiszállítási díj: 0 forint

kártya éves díja: 0 forint

kártyacsere díja: 0 forint

ATM készpénzfelvétel: havonta 10 db díjmentes

Külföldi ATM-ből: havonta 200 fontig díjmentes, felette 2% (min 2 font)

Pénzváltás: 500 fontig díjmentes

kártyás fizetés: 2000 font / nap , 5000 font / hónap , 10 000 font/év díjmentes

Curve mobil applikáció prepaid kártya fintech cég

Curve mobil applikáció

  • Külön követhetjük a költségeinket az összes regisztrált kártyánk esetében, így mindig pontosan tudjuk “hányadán” állunk
  • A Curve kártyát bármikor “befagyaszthatjuk”. Ha elhagytuk / ellopták tőlünk, akkor az applikáción keresztül azonnal le tudjuk tiltani a kártyát. A tiltás nem végleges, ugyanis bármikor egy gombnyomásra újra aktiválni tudod a kártyádat. Vagy rendelsz egy újat díjmentesen.
  • Meg tudod nézni a pin kódodat, ha elfelejtetted az applikáción belül.
  • Ki tudod választani, hogy melyik kártyádról szeretnél vásárolni.
  • 14 napon belül (vásárlás után) lehetőséged van arra, hogy “másik kártyára terheld” a vásárlásodat, ha véletlenül rossz kártyát adtál még, amikor vásároltál.
  • Grafikai modul segítségével láthatod az adott havi költéseid alakulását és összetételét

Kinek ajánlott beszerezni?

Én azon az állásponton vagyok, hogy az olyan Fintech cégek, mint a Revolut vagy a Curve simán verik a hagyományos bankokat mind költségekben, mind hétköznapi felhasználásban.

A Curve esetében ráadásul tényleg nem arról van szó, hogy ide kéne kérned a fizetésedet. Egyszerűen becsatlakoztatod az “összes többi kártyádat” egy Curve alkalmazás és kártya alá.

Így a pénztárcád nem lesz kitömve mindig egy pakli kártyával.

Amiért én használom:

  • egy kártya van nálam 5 helyett, mégis hozzáférek mind az 5 számlámhoz
  • az applikáció önmagában egy személyes pénzügyi menedzsment rendszer, ahol mindent nyomon tudsz követni
  • díjmentesen használhatom
  • külföldi utazás során ingyenesen vehetek fel pénzt külföldi ATM-ből, illetve díjmentesen fizethetek
  • kedvező átváltási árfolyam

Hogyan regisztrálj?

  1. Kattints erre a linkre: https://www.curve.app/en/
  2. Töltsd le a telefonodra az applikációt
  3. Nyisd meg az applikációt és menj végig a lépéseken
  4. Írd be a “referral / ajánlói” kódot és az első használat alkalmával 5 fontot írnak jóvá a kártyádon:

    ajánlói kódom: DPM8A53D
  5. Hitelesítés
  6. Várd meg, amíg postán megérkezik a kártya (pár nap)
  7. Lépj be az applikációba és rendelj hozzá egy magyar kártyádat
  8. Ezután máris használhatod
Jogi

Ez a cikk 2019. augusztus 08. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!

Hogyan vedd meg az első lakásodat? – pénzügyi tervezés

Hogyan vedd meg az első lakásodat? – pénzügyi tervezés

Kétfajta fiatal létezik az “első lakásukat vásárlók” piacán. Az egyiknek sikerült önerőt gyűjtenie támogatják a szülei, míg a másiknak akár 10 évet is kell küzdenie ahhoz, hogy eljusson a start mezőre. Mi most ezt az esetet fogjuk megvizsgálni. Mégis mit kell tenned ahhoz, hogy minél hamarabb és hatékonyabban megszerezd azt az első lakást? Vigyázz! Ezek olyan praktikák, amik megzavarhatják a nyugalmadat!

1. lépés – alapozás

Jól látod. Ahogyan az egyetemi bulikon, úgy itt is kötelező a megfelelő alapozás, ha nem akarsz még éjfél előtt beájulni az egyik árokba reményvesztetten. Elöljáróban leszögezem, hogy mivel nincsen pénzed, így nem fintoroghatsz. Azaz a gyomrodnak be kell vennie a mindenféle állami támogatással érkezők röghöz kötést is.

Menj el dolgozni azonnal és hagyj fel a “mindent bele bulikkal”

Viszlát “mindent bele nyaralások”.

Viszlát heti 3 iszogatós este a haverokkal.

Viszlát másnaposság.

Viszlát “azzal csajozok, hogy fizetem a legdrágább étteremben a kajáját” próbálkozások.

Gyorsan egy paradigmaváltásba kell fordulnunk, ha azonnali eredményt akarunk elérni. Nem azt mondom, hogy vonulj be egy zárdába, de azért ne most próbáld meg testfestéssel (tetkó) és mindenféle absztrakt hatással kifejezni az éned. Mert ez bizony sok százezer forintba kerülne.

Helyette azonnal húzzál el dolgozni (figyelem: akár két helyre egyszerre) és legnagyobb örömöd az életben az legyen, amikor este megfáradtan, kigombolt nadrággal leülsz a számítógép elé – előtte magadra csukod az ajtót – és belépsz az internet bankodra megnézni az egyre csak dagadó számlaegyenlegedet.

Keress egy csajt / pasit

Néha azt érzem, hogy a pénzügyi tanácsadás egyre közelebb kerül a pszichológiához és egyre távolodunk az excel világától. Mivel minden elérhető állami támogatás feltétele az önkormányzati “szolga” előtt szentesített (értsd: házasság) párkapcsolat, így a legjobb tanácsom:

keress egy rendes lányt vagy fiút.

Hagyd a laza erkölcsű estéket. Nincsen vesztegetni való időd. Hiszen még meg kell tanulnotok egymás nevét, le kéne húznotok egymással pár hónapot és aztán irány az anyakönyvvezető. Grátisz: így pedig már duplán tudtok gyűjtögetni az első lakásra.

Gondoskodj a fizetésedről és az OEP igazolásról

Dolgozni sem annyira egyszerű, mint hinnéd. Egyáltalán nem mindegy, hogy milyen formában kapod a fizetésedet és milyen jogviszonnyal jelentenek be. Ha a támogatásokra pályázol, akkor főállás játszik szinte egyedül vagy egyéni vállalkozás.

A babaváró 3 éves OEP-től, a CSOK új lakásra 2 éves OEP-től indul. Azaz rendkívül karcsú lesz, ha te mondjuk fél évvel korábban találod ki, hogy akkor ideje rendezni az OEP jogviszonyokat és a munkabéreket.

A legjobb, ha a diákéveid (mert azok beleszámítanak) után azonnal főállású bejelentésre teszel szert és a fizetésedet mindig folyószámlára kapod, mint munkabér. Ha hitelre lesz szükséged, akkor a jövedelemvizsgálat során problémát okozhatnak a mindenféle “zsebbe” juttatások vagy “benzinpénzek”.

2. lépés – akcióterv

Ha már sikerült eljutnod egy “nagyjából állapotba” mind az OEP, mind a munkahelyed, mind a párkapcsolatod tekintetében, akkor lehet tervezgetni, nézegetni.

Önerő 1 év alatt

Én azzal számolok, hogy nagyon türelmetlen vagy és 1 év alatt teljesítetted a feltételeket. Ha ehhez hozzácsapjuk a diákéveidet, akkor elvileg rendben lesz az OEP is. Ebben az 1 évben félre kellett tenned minimum havi 100 000 forintot. Ezt a brutális stabil párkapcsolatod másik fele is tudta teljesíteni. Tehát kettőtöknek összejött bruttó 2,4M forint.

Kell az ingyen 10M forint is

Persze az állami 10M forintos babaváró pénz pont annyira ingyenes, mint amennyire én ezeket a sorokat befeszült farpofával billentyűzöm befele.

Röviden a sztori:

Bemész a bankba a brutálisan stabil párkapcsolatoddal a bankba és megígéred, hogy 5 éven belül lesz legalább egy gyereketek. Erre az ígéretre kaptok 10M forintot, amit bármire el lehet költeni. Kamatmentes hitel, aminek a kezdő törlesztője 45e forint lesz 20 évre. Ha megszületik a gyerek, akkor 3 évig nem kell törleszteni. Ha még egy gyerek jön, akkor még 3 év felfüggesztés és a tartozás 30%-ának az elengedése a jutalom. Harmadik gyereknél törlik a tartozást.

Ha 5 éven belül nem jön a gyerek, akkor megszívtad, mert kamatostul kell visszafizetni a pénzt. Grátisz: aláírod, hogy a gyereket 18 éves koráig nem vágod ki otthonról. Javaslom a szerződést nagyon jó helyre dugd el, mert ha a gyerek 8-10 évesen rájön arra, hogy nem dobhatod ki (bármit csinál), akkor eléggé a fejedre fog nőni. Te meg nem sütheted el a “mész az intézetbe örökzöld klasszikust, ha nevelni akarsz”.

CSOK 1,43M+10M, ha már a lúd is kövér

Azt mondom húzzunk 19-re lapot. De azért ésszel. Ezért ti két gyereket ígértek meg és a használt lakásra repültök rá, amiért kaptok két tál szotyit (1,43M forint CSOK). Viszont ehhez jár a 3%-os államilag garantált jelzáloghitel, aminek a törlesztője 25 évre havi 47e forint lesz. Ez lehet jó üzlet, de akár rémálom.

Gondolom mondanom sem kell, hogyha a következő 10 évben nem viselkedtek álomcsaládként, akkor bizony kamatostul kell majd visszafizetni mindent.

Lakás a következő 10 évre

Mivel a nullán vagy jelenleg és a start mező fele haladsz, ahol azok az évfolyamtársaid állanak, akik önerőből szüleikből tudtak venni már saját lakást, ezért nem lehetsz válogatós. A bármi IS jó. Mi a matek? Legyünk optimisták és lesz 2 gyerek. Plusz 2 felnőtt.

A felnőttek beköltöznek a nappaliba (viszlát nappali funkciójú nappali, viszlát amerikai konyha), a gyerekek kapnak 1-1 szobát. Ti pedig Budapesten maradnátok. Akkor szükségetek lesz egy 55nm-es panellakásra, aminek a jelenlegi ára valahol 25M forint környékén található. Jövőre ikszeljük be a 28M forintot.

Számoljunk:

Önerő: 2,4M forint

Babaváró: 10M forint

CSOK: 1,4M forint

CSOK hitel: 10M forint

Ez összesen: 23,8M forint, amihez fel kell venned még további 4,2M forint piaci hitelt. Vagyis többet kell felvenni, ugyanis nem számoltál azzal, hogy nincsenek bútoraitok, a lakást is rendbe kéne tenni és még valamennyi illetéket is fizetnetek kell. Legjobb esetben is az önerőtök mértéke elmegy ezekre a dolgokra. Tehát valószínűleg olyan 7M forint piaci hitelt kell felvenni, aminek a törlesztője 20 évre 43e forint körül alakul majd.

A teljes törlesztés tehát: 45e+47e+43e= 135e forint, ami kevesebb, mint az albérletetek díja. Tehát itt visszahoztátok magatokat a vert helyzetből. Elvileg nem lesz gond a törlesztéssel.

3. lépés – gyakorlat

Az elmélet szépen hangzik, de a valóságban egy kisvállalkozást fogtok szervezni, amihez keresitek majd a megfelelő embereket. Készülj fel lelkileg:

Ingatlantulajdonos

Ő lesz az, aki eladja nektek a lakást. Az ő érdeke, hogy minél hamarabb, minél több pénzt adjatok neki oda. Bármikor meggondolhatja magát, hisztizhet is egy picit vagy eltűnhet két hétre nyaralni, amikor éppen egy fontos papírt kéne aláírnia.

Ingatlanközvetítő

Nagy eséllyel lesz egy ingatlanközvetítő, aki majd közvetít valakik között. Egy idő után kifejezetten hátrány lehet a jelenléte, ha nem lehet megkerülni és minden kommunikációt rajta keresztül kell lefojtatni. Számára a pacsizás után a legfontosabb feladata saját közvetítői jutalékának a védelme. És ezért mindent meg fog tenni. Hidd el!

Ügyvédek

A személyes kedvenceim. Ők azok, akik (true story) ingatlan adás-vétel kapcsán sorozatgyártásba kapcsoltak és konzerv szerződéseket másolgatnak végtelen mennyiségben. Mindezt a vételár 0,5-1%-áért. Lelkileg készülj fel, hogy minimum egy felesleges köröd lesz az ügyvéddel, amiért valami “kimaradt”.

Hitelközvetítő

Ez vagyok én.

Ő lesz az, aki az egész vásárlásnak a legfontosabb szereplője a számodra. Egyedi hitelkamatok, banki kapcsolatok. Ezekre lesz szükséged és a szaktudásra, aminek köszönhetően elvileg kevesebbet kell majd rohangálni (bankba be se kell menned) és majd helyetted gyúrja az ügyintézőket.

Valójában egy hitelközvetítő olyan, mintha a lövészárokban lenne, miközben jobbról az oroszok, balról a német haderő feszül egymásnak. eljöhet a pont, amikor téged kell nyugtatgatni (miért nincs még hitel) és közben a banki kapcsolatokkal vitatkozni (miért nincs még hitel). Mindenkivel harcol, hogy a legvégén megkapd azt, amire szükséged volt.

Banki ügyintéző

Számára te egy vagy a sok ügyfélből. Különösebb érdeke nem fűződik ahhoz, hogy egyedi bánásmódban részesülj. Itt az emberi faktor játszik, ami lutri. Nagyjából az ügyintézők 30%-a nagyon lelkiismeretes, a maradék 70% pedig már megtört az ügyfélhordák eljövetelekor.

A legnagyobb baj, hogy az ügyintéző konzerv megoldást keres neked és nem adhat olyan tippet, amivel feszegeted a határokat. Te pedig önmagadtól nem rendelkezel azzal a tudással, ami szükséges ahhoz, hogy ismerd a kiskapukat és gyorsító sávokat. Erre való a hitelközvetítő.

Közjegyző

Azt hihetnéd, hogyha a banktól megkaptad a zöld jelzést, akkor minden sínen van. Én is ezt hittem az elmúlt 12 évben. Aztán eljött két héttel ezelőtt egy esemény, amikor a közjegyző egy mondat közben felállt és otthagyta az ügyfelet. Innentől kezdve tudom, hogy bármi lehetséges. Alapesetben velük semmi gond nincsen.

Földhivatal

Hihi:)

Saját sztori. Folyósítás napja és a bank nem folyósít nekünk. Nem értjük, hogy miért. A kapcsolataimon keresztül kaptam a fülest, hogy azért, mert a tulajdoni lapon nem lett a bank széljegyre helyezve. Fura, mert tegnap bementünk ezért a földhivatalba. Ilyenkor irány vissza, ahol kiderült, hogy Margit elírt egy számot. Kis bosszankodás és másfél óra ügyintézés után újra sínen vagyunk.

Sok sikert 🙂

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Jogi

Ez a cikk 2019. július 31. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!