Kaptam egy érdekes levelet Virágtól, aki egy rendkívül „tipikus” élethelyzetbe került és elkezdett gondolkozni. Most segítek neki, és megválaszolom a levelét azzal kapcsolatban, hogy kinek és mikor érdemes pénzügyi tanácsadóhoz fordulni. Ha nem akarsz sokat olvasni, akkor a válasz: mindig, azonnal, lehetőleg tegnapelőtt. A cikkben a magyarázatot és az indoklásokat olvashatod ell!
Virág levele
Szia! Én egy olyan posztot szeretnék olvasni, hogy szerinted mikor és kinek, milyen körülmények között érdemes pénzügyi tanácsadóhoz fordulni. Komolyan 🙂 Én az utóbbi 1-2 évben kezdtem el „spórolgatni”, és most emelkedett annyira fizetésem, hogy elkezdtem motiváltabban, tudatosabban foglalkozni ezzel a témával, elkezdtem tervezni, számolni, végigolvastam 2016-ig a teljes blogot 🙂 És tudom, hogy nyilván, mint pénzügyi tanácsadó, az lenne a logikus, hogy ajánlod a szolgáltatásaid, de tényleg érdekelne, hogy kiknek, milyen célokkal, milyen megtakarítási összeggel rendelkezőknek javaslod, hogy tényleg forduljanak szakértőhöz, és kinek elég, ha csak olvasgat ilyen blogokat, pakolgat a célbetétekbe, és nyit egy fundamentát meg egy nyugdíjmegtakarítást. Köszi előre is! Üdv, Virág
#1 Ha nincsen pénzed, akkor neked nincsen szükséged tanácsadóra?
Ez egy nagyon érdekes kérdés szerintem. Valójában mindenkinek szüksége lenne egy jó tanácsadóra, akivel meg tudjátok előre tervezni a jövőt, tudtok teendőlistát készíteni és bizonyos dolgokat megcsinálni. Mert valójában akinek nincsen pénze, annak milye nincs?
Lehetősége arra, hogy hibázzon. Gondolj bele, hogy napról napra élsz a főállásodból, teljes értékű munkádból. Megengedheted magadnak, hogy lebetegedj, baleset érjen és ne tudj dolgozni? Nem hiszem, mivel akkor csökkene a bevételed, ami egy ilyen feszes költségvetés esetén akár egy ismétlődő adósságcsapdához vezethetne.
Például egy olyan tanácsadó, mint én, azt mondaná neked, hogy azonnal köss egy balesetbiztosítási csomagot havi 1200 forintért, hogy legalább baleset esetén legyen anyagi segítséged! Számos dolgot lehet ilyenkor megbeszélni (lakásbiztosítás,célok, megvalósítási terv), viszont okkal húztam alá, hogy jó tanácsadót kell találni, mert sajnos a legtöbben pusztán értékesítők, akik nem foglalkoznak veled.
Nem az értékesítő jutalékával van a gond, hanem azzal, hogy az esetek 90%-ában képtelen felfogni, hogy neked első lépésként nem a nyugdíjmegtakarítás lesz a megoldás, amikor még a holnapod sem megoldott!
Lehetnénk álszentek, és mondhatnánk, hogy akkor menjél olyan tanácsadóhoz, akinek fizetsz 35-40 ezer forintot, és ezzel biztosítod a függetlenségét. Itt két problémám van: egyrészt a fizetős tanácsadás sem garancia a minőségre, másrészt akinek nincsen pénze, annak igenis nagyon sok ez a 35-40 ezer forint arra, hogy a „szinte semmiről” beszéljetek.
A megoldás tehát olyan tanácsadóhoz fordulni, aki jutaléka miatt neked díjmentes, viszont szimpatikus számodra és felfedezted benne azt az erkölcsösséget és őszinte érdeklődést az élethelyzeted iránt, ami ilyenkor szükséges.
#2 Attól, mert most többet keresel, még nem változott a státuszod
Megütötte a fülem a levélben leírt, tipikus élethelyzeted, miszerint mostmár 1-2 éve jól keresel. Első kérdésem ilyenkor az, hogy ezalatt az idő alatt sikerült a fizetésed 30%-át félretenni egy számlára, vagy elköltöttél mindent/nagy részét? Sajnos a második eset a jellemző, mivel ilyenkor beindul egy önjutalmazó reflex, azt hisszük, hogy a hirtelen megnövekedett fizetéstől (és még a valódi felnőtt élet költségei nélkül) az élet királyai vagyunk.
Éppen emiatt a köztes állapot miatt gondolom azt, hogy alapvetően pénzügyi szempontból nem vagy feltétlenül előrébb, mint 1 évvel korábban, amikor még keveset kerestél. Persze lehet, hogy nincsen igazam, most általánosságban beszélek. Nagyon fontos, hogy miután „kiélted magadat” és adtál elég időt magadnak megszokni ezt az új helyzetet, akkor se essél át a ló másik oldalára. Nem biztos, hogy ezen a ponton kellene például nyugdíjmegtakarításban gondolkodni, hiszen még mindig kérdéses a holnapod, amit egy lakástakarék sem fog megoldani.
Ezen a ponton már biztosan szükséged lenne olyan tanácsadóra, aki ezt hosszasan átbeszéli veled és figyelmeztet, hogy ne csinálj hülyeségeket pénzügyi szempontból (értsd: ne köss huszonévesen bizonytalan nyugdíjmegtakarítást, amivel min. 65 éves korodig elköteleződsz és úgyis fel fogod hamarabb (veszteséggel) mondani a szerződést…). Itt már a célokat és középtávú terveket kell konkretizálni, átbeszélni és ehhez képest alakítani a pénzügyeket. Első lépésként nagyon helyes, hogy olvasol a témában és informálódsz! Ezt így kell csinálni!
#3 Engem kell választanod?
Nem tudok elmenni emelett az említés mellett sem! Természetes, hogy engem kell választani! Viccet félretéve a kérdés sokkal komplexebb. Valószínűleg hamarabb választanám a blog és értékadás alapján magamat, mint egy tegnap még focista ismerős srácot, aki gyorsan átvedlett „pénzügyi tanácsadóvá”. De ez a te döntésed.
Azt tudom javasolni, hogy találd meg azt a tanácsadót, aki számodra hiteles és megfelelő értéket közvetít.
#4 Milyen célokkal és megtakarítási összegekkel érdemes beszélni bármiről?
Fontos megérteni, hogy egy ilyen tanácsadáson te nem célokat valósítasz meg és pénzt optimalizálsz. Valójában időt spórolstz magadnak, hiszen olyan információkat kaphatsz, amikkel jobb döntéseket hozhatsz, tudatosabbá vállhatsz. Ez pedig mind időt fog neked spórolni, mivel a célodat majd nem „soha” éred el, hanem x éven belül lehetőségekhez mérten.
Tegnap volt egy beszélgetésem, ahol a lehetőségekhez mérten szerintem teljesíthetetlenül feszes tempó lett volna a nulla önerővel- nulláról kezdve a 2-4 év múlva saját lakás ötlete. Tanácsomra belekerült a számításba egy 6 éves terv, ami idő alatt sokkal biztosabb lábakon állva lehet megvalósítani a célt. Tudod mit jelent ez valójában? Nem két évvel hosszabbodott a cél, hanem 5 évvel rövidült!
Ugyanis 2-4 év alatt ebben az esetben lehetetlen lett volna elérni a célt. Ez pedig majd frusztráltságot és csalódottságot szül. „Küzdöttem és nem jött össze?”- oké, kapja be mindenki, most majd jól megjutalmazom magam és elköltöm másra pénzt. Kezdhetek mindent előlről.- ez a várható folyamat, ebbe gondolj bele!
Autóvásárlással ne engem keress meg
Amikor célokról beszélünk, akkor tipikusan mindenki a lakás-hitel-gyerek-nyugdíj tengelyen forog. Ezekről mindig érdemes beszélni. Persze beesik a célok közé egy nyaralás vagy egy autó is, de kizárólag ilyen rövidtávú céllal ne menj tanácsadóhoz. Az ok nagyon egyszerű: nem létezik megnyugtató megoldás a pénzed forgatására ilyen rövid távon. Akkor mit kapsz általában? Üres ígéreteket, hogy majd így, meg úgy lesz. Jobban jársz, ha külön folyószámlán gyűjtöd a pénzt ezekhez a célokhoz, hiszen gondolj bele:
500 000 forintra, ha kapsz 3% teljes hozamot, akkor lesz 530 000 forintod. + 15 000 forint
500 000 forinton, ha buksz 6%-ot, akkor lesz 470 000 forintod. -30 000 forint
Magyarul a potenciális nyereség viszonlag szerény összeg, míg a veszteség sokkal jobban fájhat neked. Deal?
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
- Lakástakarékot szeretnék kötni
- Nyugdíjcélra szeretnék félretenni
- Gyerekmegtakarítást szeretnék kötni
- Hitelt szeretnék felvenni lakásra
Hasznos cikkek számodra:
- A „3”-as szabály alkalmazása a pénzügyeinkben pénzügyi sikerhez vezethet!
- Hogyan adósodnak el a magyarok?
- 5 jel mielőtt csődbe mész
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
