Lakáshitel felvételében gondolkozol? Akkor ideje leszámolni egy rendkívül káros berögződéssel, ami meggátol téged abban, hogy elkerüld a devizahitelesek szomorú sorsát. Márpedig ma még minden lehetőség adva van a jó döntés meghozatalához. A legfontosabb feladatunk, hogy kapzsiság helyett konzervatív hitelfelvevőként viselkedjünk!
Hülyeség a lakáshitel kamatát pusztán számok alapján kiválasztani!
Nem tudok mit mondani, minthogy totális családi költségvetési harakirit követsz el, ha
- megpróbálsz okosabb lenni, mint a bank
- a legjobb hitelkonstrukció szerinted azonos a legjobb havi törlesztővel
- a legjobb havi törlesztőt kamatperiódusok összehasonlításával is figyelembe veszed (tehát a rövidebb kamatperiódust választod, mert az mégolcsóbb)
- hiszel abban, hogy a gazdaság a végtelenségig erősödni fog
- tagadod a következő ciklikus gazdasági válság eljövetelét
És a lényeg pontosan ez: a bank százmilliókat költ el arra, hogy megfizessen egy szakértői aparátust, akik egész nap a várható gazdasági események megjósolásával foglalkoznak. Innentől kezdve, amikor azt hallom egy lakossági ügyféltől, hogy majd akkor vált át hosszabban fixált kamatperiódusra, amikor már látja, hogy bekövetkezik a drasztikus kamatemelkedés, akkor csak fogom a fejem és kikérem a következő gyömbéremet a pincértől.
A bank mindig beépíti az ajánlatba a kamatkockázatát = a bank mindig nyer
A bank mindig nyer, viszont konzervatív befektetőként ő sem az abszolút győzelemre törekszik. A hiteleknél nem a nyereségét maximalizálja (egy folyamatos kamatemeléssel), hanem a potenciális veszteségét csökkenti azáltal, hogy a kamatárazásában mindig a saját „üzemi hőmérsékletét” éri el.
Erre jön Gipsz Jakab – aki nagyjából 2 hete foglalkozik a hitel témájával – és megpróbálja egy kávé közben megjósolni a jövőt és a bankon nyerészkedni olyan buta módon, hogy most változó kamatozással / rövidebb kamatozással veszi fel a hitelt az alacsony törlesztésért, majd menet közben hosszabbítja.
Meg kell érteni, hogy mire te észreveszed ezt, addigra a bank már régen kamatot emelt. Ráadásul egy lusta dög vagy, így 10-ből 9-en lustaságból és kényelmetlenségből nem fognak a bankba rohanni úgy sem…
Ennél mégrosszabb, ha azért választod a rövidebb kamatperiódust, mert a hosszabbat nem tudnád kifizetni
Persze sokan kényszerűségből választják az olcsóbb, ámbár rövidebb ideig fix kamatozású hiteleket. Hiszen számukra nem fér bele az átlagosan 12%-kal magasabb törlesztésű 10 éves fix a változó kamatozású lakáshitellel szemben.
Nagyon veszélyes egy olyan hitelbe belevágni, aminél egy esetleges 10-15%-os törlesztőemelkedés máris megnyomorítaná a családi költségvetést. Ilyenkor mindig felteszem magamban a kérdést, hogy ezek az ügyfelek mihez kezdenek 6 hónap / 1 év múlva, amikor elérkeznek az első kamatfordulóhoz?
Mi lesz velük, ha éppen náluk emelkedik a kamat mondjuk 1%-kal? Mert tudod mit jelent 20M forintos 20 éves hitel esetében az 1%-os kamatváltozás?
Nem fogod elhinni, de 1%-os kamatemelkedés esetén máris ugyanannyit kell fizetned, mintha alapból 10 évre fixált kamatozású hitelt vettél volna fel! Tehát máris 12%-kal emelkedett a törlesztőrészleted! Mire számítasz, mi lesz egy év múlva? Könnyebben ki tudjátok fizetni, mint most?
És mi történik, ha a bank úgy dönt (indokolt esetben), hogy 1,3%-kal emeli meg a kamatodat? Akkor már 16%-kal magasabb a törlesztőd, mint az elején! Ésha mondjuk megtörténik az, ami a világtörténelemben már megtörtént? A bankod (akár több lépésben 2 év alatt)megemeli a kamatot 2,6%-kal? Akkor a havi törlesztésed 27%-kal lesz magasabb belátható időn belül! Ezt miből fizeted ki?
Amikor döntesz, akkor ne a mai számok alapján és a jövő megjóslása alapján döntsd el a lakáshitel kamatperiódusát!
A legfontosabb üzenete ennek a cikknek, hogy döntésnél még véletlenül se azért válassz rövidebb kamatperiódust, mert a drágábbat nem tudod megfizetni. És ne gondolkodj abban, hogy te jobban meg tudod a várható „gazdasági jövőt” jósolni, mint a bank.
Tehát nem két számot hasonlítasz össze a kamatperiódus során. Mert úgy nyilván az olcsóbb a jobb. A döntésnél amit mérlegelned kell, az a saját hitelfelvételi stratégiád:
- hány év alatt akarom visszafizetni?
- milyen lakástakarékot kötöttem mellé?
- milyen egyéb forrásokkal rendelkezem?
- befektetési vagy lakhatási céllal vettem a lakást -»milyen könnyen tudok tőle szabadulni?
- az ingatlan típusa milyen likvidizálási időre predesztinál?
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
- Lakástakarékot szeretnék kötni
- Nyugdíjcélra szeretnék félretenni
- Gyerekmegtakarítást szeretnék kötni
- Hitelt szeretnék felvenni lakásra
Hasznos cikkek számodra:
- Kiszámoltuk, hogy melyik a legjobb hitelkonstrukció
- CSOK változások részletesen- 2018.március
- A „3”-as szabály alkalmazása a pénzügyeinkben pénzügyi sikerhez vezethet!
Adj értéket az értékért cserébe, azaz ismerdd el a blog minőségét havi 1 dollár támogatással!
