Így gondoskodj a gyermeked [pénzügyi] jövőjéről

Szerző: Szarvas Norbert | szept 4, 2019 | Cikkek - pénzügyi blog, info

Ha visszagondolsz arra az időszakra, amikor egyetemista voltál, biztosan te is emlékszel rá, hogy kétféle embert lehetett megkülönböztetni: azokat, akik az egyetem mellett is dolgoztak, hogy meg tudjanak élni, illetve voltak olyanok, akiket támogattak a szüleik. 

Ez utóbbiakat gyakran irigyelték, hiszen látszólag mindenük megvolt – ezért el is könyvelték őket azzal, hogy biztosan csak gazdagok a szüleik. Pedig lehet, hogy csupán ügyesen tervezték a gyermekük pénzügyi jövőjét. Lássuk is konkrétan, mire gondolunk!

Először is: mi az a gyermek megtakarítás?

Már az elején leszögezhetjük azt, hogy nincs pontos, hivatalos definíciója a gyermek megtakarításnak. 

Így leginkább a pénzintézettől, illetve az ügynök gerincétől/hozzáértésétől függ, hogy épp milyen konstrukciókat kínál: olyan valódi megtakarításokat, amik kifejezetten a gyermekek és a szülők érdekeit szolgálják, vagy olyan pénzügyi termékeket, amik mögött csak hangzatos marketingszövegek vannak. (Annyi titkot elárulhatunk, hogy sajnos az utóbbiak vannak többségben.)

Hogyan csoportosíthatjuk a gyermek megtakarításokat?

A gyermek megtakarításokat tulajdonképpen két nagy csoportba sorolhatjuk.

Először is léteznek a tipikusan gyermek megtakarítások. Ezek olyan megtakarítási számlák, amelyeket kifejezetten azért indítasz, hogy a gyermeked életkezdését boldogabbá és kiegyensúlyozottabbá tegyék.

Azonban itt még nincs vége a sornak, hiszen ezeket a megtakarítási formákat tovább is bonthatjuk, ugyanis különféle megoldások léteznek:

• állami (Babakötvényként és Start számlaként hallhattál róla), 
• banki (ezek a pénzintézeteknél vezetett számlák, akár maguk a kiskorúak is nyithatják) 
• biztosítói (biztosítónál vezetett számla, ahol a pénzt befektetési alapkezelők kezelik, így többféle alapból is választhatsz, opcionálisan életbiztosítással is védve a szülőt)

A másik csoportba az egyedi esetekben alkalmazható megtakarításokat soroljuk, amelyeket az ügyfelek- az előbbitől eltérően – jellemzően nem gyermekcéllal indítanak, viszont, a terveidtől függően, itt is hasznosak lehetnek.

Először is, nézzük meg részletesebben az előbbit!

A tipikusan gyermekcélú megtakarítások

Ahogyan azt fentebb is írtuk, a tipikusan gyermekcélú megtakarítások azok, amelyeket a szülők célirányosan gyermekük életkezdésére indítanak, és ebből fakadóan arra is használják majd fel őket.

Ezt nyújtja az állam: Babakötvény + Start számla

Kevesen tudják, de a magyar állam minden, 2006. január 1-je után született gyermek számára egyszeri, 42.500 forintnyi életkezdési támogatást nyújt, amelyből babakötvényt lehet vásárolni. 

Ezt kiegészítheted az úgynevezett Start értékpapírszámlával, ami nem más, mint egy önálló befizetéseken alapuló gyermek megtakarítás. Ebben az esetben a megtakarításod lényege, hogy állampapírt vásárolsz, azaz gyakorlatilag kölcsönadod az államnak a pénzedet. Ezért cserébe egy infláció feletti, 3 százalékos kamatot kapsz.

A jóváírás minden év február elsején történik meg. Számládnak semmilyen költsége nincs, éves befizetéseid után pedig 10 százalékos állami támogatást is kapsz. (Ez mindig csak az aktuálisan befizetett, éves tételre vonatkozik, a már bent lévőre nem.)

Ez az állami támogatás azonban korlátos, összesen évi maximum 6 ezer forintot jelent. Ez nem túl sok, nem is ebből lesz a gyereknek saját lakása, de azért valljuk be, több a semminél. Ráadásul még mindig jobb opció, mintha simán bankba raknád ezt a pénzt, hiszen ebben az esetben a kamat segíti megőrizni az értékét.

Fontos tudni, hogy az itt gyűjtött pénz olyannyira gyermek megtakarítás, hogy annak felhasználásáról is kizárólag az épp felnőtté vált gyermek dönt. Szülőként tehát – jogilag legalábbis – nincs beleszólásod abba, hogy a “gyerek” mire költi majd a félretett forintokat: vajon tényleg egyetemre megy belőle, vagy a rászakadt vagyonból inkább végigbulizza az érettségi utáni nyarat…

Előnyei: nincs költsége, jár rá állami támogatás, egyszerű elindítani, és a bankszámlánál jobb a kamata.

Hátrányai: 19 éves kor előtt nem használható fel,a felhasználásról kizárólag a gyermek dönt, csak államnak adott kölcsönként lehet befektetni, és magasabb összegű befizetésnél is elenyésző a támogatás mértéke.

Ezt nyújtják a bankok: a banki megtakarítási számlák

Ha dedikált, de általad kontrollálható számlát szeretnél a gyermeknek, akkor számodra ideális lehet ez az opció. Ide ugyanis akkor teheted be- és akkor veheted ki a pénzt, amikor csak szeretnéd. 

Cserébe azonban nagyon alacsony kamatot kapsz csak a pénzedre, szemben mondjuk a 10-15 évre szóló megtakarításokkal. És, mivel bármikor hozzányúlhatsz, még csak kamatadó-mentesség sem illet meg.

Előnyei: Alacsony költségek, szabadon kezelhető, kötetlen felhasználás, az államtól független
Hátrányai: a szabad befizetés miatt elmaradhat egy-egy hónap, túl alacsonyak a kamatok, kamatadó-köteles

Ezt kaphatod a biztosítóktól

A harmadik, igazi gyerek megtakarítások közül, ez a legdrágább forma. Tartja a mondás, hogy olcsó húsnak híg a leve, a pénzügyi piacon pedig ez hatványozottan is igaz. Na de lássuk, hogy mit kapsz a nagyobb költségért cserébe!

Egy hosszú távú, piaci alapon működő megtakarítási formát, ahol a pénzedet profi befektetési alapkezelők kezelik. További előnye, hogy a felépítése teljesen rugalmas, és számos kiegészítő szolgáltatást is igényelhetsz hozzá.

Ha szigorú definíció szerint nézzük a megtakarítás fogalmát, akkor klasszikus értelemben ez nevezhető valódi, hosszú távú megtakarításnak. A fent említett rugalmasságnak hála pedig kérheted, hogy itthon-, külföldön-, állami-, vagy piaci szektorban fektessék be a pénzedet. Egyes termékeknél pedig plusz szolgáltatásként garanciát is kérhetsz a megtakarításodra.

Megkötések a biztosítások esetén

A hagyományos megtakarításokhoz hasonlóan hossza a választott futamidőhöz (általában min. 10-15 év), nem pedig életkorhoz kötött, és az első 2-3 évben nem szüneteltethető. 

Épp ezért érdemes ezzel kapcsolatban úgy kalkulálnod, hogy akkora összeget fizess, amelyet biztosan ki tudsz ebben az időszakban gazdálkodni. Semmi esetre se kockáztasd emiatt a megélhetésedet, vagy az anyagi biztonságodat, így tényleg egy “minimális-optimális” összeggel számolj.

Amit még ezzel kapcsolatban érdemes és fontos megjegyezni, hogy futamidő előtt lehetőleg ne bontsd fel a szerződést, hiszen az indulási költségeket már jellemzően az elején levonják, így pedig pénzt veszíthetsz. Ha muszáj, inkább szüneteltesd a befizetést, amíg szükséges, hiszen még így is sokkal jobban jársz.

Plusz szolgáltatások

A megkötések talán súlyosnak hangozhatnak, azonban amelyik kéz elvesz, az általában ad is. Nincs ez másként ebben az esetben sem.

Például, ha a céldátumkor gyermekednek nincs szüksége a teljes összegre, akkor megtakarítása akár élethosszig végigkísérheti. Ez azt jelenti, hogy később akár ő is fizetheti tovább lakás-előtakarékosságként, vagy nyugdíjcélú megtakarításként. 

Az összegyűlt pénzt kivételkor egyösszegű vagy havi bontásban is kérheted, felhasználása pedig teljesen kötetlen. További előnye pedig, hogy minimum 10 éves futamidő esetén kamatadómentes. 

Ezentúl kapsz mellé egy eseti megtakarítási számlát is, ahová kedved szerint a rendszeres befizetéseken felüli extra összegeket fizethetsz be. Ez a pénz pedig, 1-2 hetes átfutási idővel, bármikor kivehető. Erre a megtakarítási számlára úgy célszerű a leginkább gondolnod, mint egyfajta vésztartalékra. Ha nagyon megszorulsz anyagilag, van hová nyúlnod (sőt, akár a rendszeres befizetéseket is fedezheted innen!), de egyébként nem érdemes feltörni a malacperselyt.

A megtakarításodhoz válthatsz kedvező árú baleset-, és életbiztosítást, valamint kérhetsz hozzá olyan szolgáltatást is, amely átvállalja tőled a megtakarítás fizetését, ha bármi történne veled, így itt a szülő védelme is megoldott.

Előnyei: szabad felhasználású, egy összegben vagy havi járadékként is felvehető, a megtakarítás pedig egy életen át végigkísérheti gyermekedet; államtól teljesen független, kamatadómentes, a pénzedet szakértők kezelik, és magas hozamokkal számolhatsz hosszú távon.
Hátrányai: drágább mint a többi megtakarítási forma, általában 10 évnél rövidebb időre nem érdemes kötni, legalább havi 8.000 forintot kell befizetned, és el kell fogadnod, hogy vannak bizonyos kötöttségei.

Nem kifejezetten gyermekcélú, specializált megoldások

Most, hogy már ismered a speciálisan gyerekeknek szánt megtakarítást, mutatunk néhány olyan formát, amely nem kifejezetten gyermekcélú.

Lakástakarék pénztárak (LTP)

Alap, amelyre építhet!

Bizonyára ismerős a mondat. A Fundamenta ugyanis is épp ilyen lakáscélú megtakarítási forma (volt), amit mindaddig különösen megérte megkötni, amíg egy parlamenti döntés értelmében 2018. októberében meg nem vonták az ezekre adható állami támogatást. 

Márpedig ez nem volt csekély tétel: az éves befizetésekre 30 százalék jött rá plusz összegként. Ez mára már, sajnos, tárgytalanná vált, maradt az alacsony kamat, ám ez kevesek számára lehet vonzó, ezért az LTP-knek változtatniuk kellett. 

A Fundamenta épp ezért, egy megtakarítással kombinált hitelkonstrukcióra helyezte a hangsúlyt a korábbi, megtakarításra kihegyezett forma helyett.

Tartós befektetési számlák (TBSZ)

A TBSZ esetében nem is annyira megtakarításról, mint inkább befektetési számláról van szó: általa ugyanis különböző értékpapírokkal kereskedhetünk. 

Csak az első évben tudsz rá befizetni, ezért kisebb összeg esetén nem ajánljuk. Továbbá, mivel az általa megszerezhető hozam csakis a saját döntéseiden múlik, leginkább olyanoknak javasolt, akik jobban értenek az értékpapírpiachoz és a tőzsdéhez. 

Fenntartása ugyan kedvező, a vele való kereskedés költségei azonban magasak is lehetnek. Ha 5 évig nem nyúlsz a pénzedhez, akkor a rajta tartott összeg ezután kamatadómentessé válik.

Melyiket válaszd?

Miután áttekintetted az összefoglalót és megismerted a lehetőségeket, gondold át, mire is van szükséged valójában. 

A következő kérdések lebegjenek a szemed előtt:

• Milyen céllal gyűjtesz?
• Mekkora összegre van szükséged?
• Mekkora az a minimum összeg, amelyet rá tudsz erre szánni?
• Ezt a pénzt havonta tudod fizetni, vagy csupán eseti jelleggel, esetleg egyetlen, nagyobb összegben?

Fontos, hogy ezekben a kérdésekben ne szállj el, és a realitás talaján maradj. Ebben segítségedre lehet egy online megtakarítás kalkulátor, amellyel konkrét tételekkel számolva megláthatod, mekkora összeget tudsz összegyűjteni a gyermekednek. 

Ha már tisztáztál magadban minden kérdést, érdemes felkeresni egy független szakembert, aki képben van az összes szükséges háttér információval. Ne ijedj meg, vannak olyan pénzügyi szakértők is, akik díjmentes konzultációval segítenek, és képben vannak az összes, aktuális háttér információt illetően is.

Segítség

Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.

szarvas.norbert@iflgroup.hu

Jogi

Ez a cikk 2019. szeptember 04. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!