A legnehezebb módja a saját megtakarításaink kezelésének, ha saját magunknak kell hétről hétre, hónapról hónapra gondoskodnunk róla, Gondolj bele, hogyha minden héten magadnak kellene félretenni pénzt, akkor öt év alatt összesen 52×5= 260 alkalommal kell odafigyelned, ami átlagosan 5 perccel számolva is 1300 perc, azaz 21,66 órát jelent az életedből! Ehhez képest egy automatizált megtakarítási rendszer megnyugtató megoldást jelenthet számunkra…
Megtakarítani abból a pénzből tudunk, amit nem látunk. Mert, ami már a kezünkben van, annak hajlamosak vagyunk egy „jobb célt” találni…
1. Lépés- Mi számít jövedelemnek?
Az automatizált megtakarítási rendszerünk kiépítésének alapja mindenféleképpen annak a tisztázása, hogy tulajdonképpen milyen jövedelemből gazdálkodunk és mit nem szabad figyelembe vennünk! Gyakori hiba, hogy jövedelmünknek megtakarítási szempontból az összes olyan pénzt tekintjük, amit megkapunk.
Fontos: megtakarítási szempontból jövedelemnek kizárólag a rendszeresen érkező (és tervezhető) pénzek számítanak. Az eseti pénzek (jutalmak, örökség, rendkívüli pótlékok) ebbe a halmazba nem számítanak bele, mert nem fenntarthatóak
Máris egy nagyon fontos következtetést vonhatunk le. Mégpedig attól, mert havonta megkeresünk 600 000 forintot, még nem azt jelenti, hogy a rendszeres jövedelmünk is ez az összeg. Az automatizált megtakarítási rendszerünk szempontjából kizárólag azokkal a tételekkel számolhatunk, amik alapvetően „nem eshetnek ki”, „nem csökkenhetnek”, ” nem időszakhoz köthetőek”. Mindig számolj a biztossal. Ami ezen felül marad, az mehet az eseti megtakarítási számládra.
2. Lépés- Keress egy szolgáltatót a céljaidhoz
Az automatizált megtakarítási rendszerben rendkívül fontos szerepet töltenek be azok a pénzügyi szolgáltatók, akiknél meg tudod kötni a céljaidhoz megfelelő pénzügyi termékeket. Igaz, hogy ezért cserébe meg kell fizetned a költségeket, de alapvetően ez az ára annak, hogy legyen egy privát „felügyeleti szerved”, ami figyelmeztet téged arra, ha le akarsz térni az általad meghatározott útról.
Sokan alulbecsülik, felesleges elköteleződésnek tartják a pénzügyi szerződéseket. Ezzel szemben azonban egy lakástakarék, egy bank vagy egy biztosító törvényileg fel van hatalmazva arra, hogy a „fejünkre járjon”, ha elmaradunk. Sokaknak ez az idegesítő jogkör az, ami megmenteni a hosszútávú szerződéseket az enyészettől és totális csődtől.
Minden megtakarítási célhoz…
találni kell egy stabil szolgáltatót, ahol szükségszerű lenne beállítani a rendszeres átutalási megbízást. Az automatizmus pontosan azt jelenti, hogy a rendszer saját magától, a mi megbízásunkból indítja el hónap elején a megtakarítási befizetéseinket. Így sosem csúszunk el, sosem felejtjük el és sosem tudjuk „elkölteni” ezt a pénzt másra!
A tapasztalat pontosan alátámasztja ezt. Ha „nem jön” a megtakarítási csekk, nincsen beállítva semmi automatizmus, akkor egy idő után megunjuk, elfelejtjük ezt a „játékot”. Ha viszont beállítjuk a rendszert és nem veszünk róla tudomást, akkor egyszercsak azon vesszük észre magunkat, hogy egy jelentős összeget gyűjtöttünk össze!
Mitől rendszeres egy megtakarítás? – avagy az automatizált megtakarítási rendszer lényege
A megtakarításnak azt nevezzük, amikor rendszeres időközönként félretesszük ugyanazt az összeget. Én ezt tovább bontanám és az automatizált megtakarítási rendszerünk szempontjából azt nevezném rendszeres megtakarításnak, ami megfelel az alábbi kritériumoknak:
- konkrét időtávra szól
- meghatározott összeget fizetünk be
- valamelyik pénzügyi szolgáltatóval szerződünk le
- határozott célt akarunk megvalósítani vele
Amikor nem kell szolgáltató
Figyelmedbe ajánlom a pénzügyi borítékos rendszert, ami viszont a hétköznapi életedhez nyújthat fantasztikus megoldást. Így ezt a borítékos rendszert felhasználhatod azokra a megtakarítási céljaidra, amik tipikusan olyan rövidtávúak, mint egy nyaralás, egy új elektronikai eszköz vagy egy 1-2-3 éven belül esedékes autó. Ilyenkor nem érdemes pénzügyi szolgáltató termékét választani, hiszen túl rövid az idő ahhoz, hogy kockázatmentesen megforgasd a pénzedet!
3. Lépés- A Likvid megtakarítás automatizálása
Talán eddig a pontig nem mondtam sok újdonságot, hiszen nem nagy varázslat leszerződni valakivel, majd a csekkeket befizetni. Azonban sokan nem tudják, de a likvid (azaz hozzáférhető) megtakarításainkat is tudjuk automatizálni és kiszámíthatóvá, tervezhetővé tenni.
Ehhez nem kell mást tennünk, mint az első pontban meghatározott rendszeres bevételünkből kivonni a rendszeres és fix havi kiadásainkat (rezsi, hitelek, étel, utazás, rendszeres megtakarítások…stb), majd a fennmaradó összeg X százalékát „kinevezni” likvid tartalékba szánt összegnek.
Mennyi legyen?
A rendszeres bevételed 600 000 forint. Ebből a rendszeres kiadásod 350 000 forint. A fennmaradó 250 000 forintnak veszed a 10%-át (25 000 forint), amit elkülönítesz és átirányítasz egy erre a célra kinvezett, különálló folyószámlára. Az átirányítás azt jelenti, hogy adsz a bankodnak egy rendszeres átutalási megbízást, hogy minden hónapban (amíg fenáll ez a jövedelmi helyzeted. Ha csökken, akkor csökkentesz, ha növekszik, akkor növelsz a megbízás értékén) azt az összeget ugyanúgy „utalja át”, mintha a rendszeres megtakarításodat fizetnéd be.
Tehát létrehozol magadnak egy „csekket”, egy kötelezően fizetendő pénzügyi eszközt. Ez olyan pénz lesz, amit szintén nem tartasz majd a kezedben, egy idő után nem is fog „hiányozni neked”, mert hozzászoksz, , hogy ez az összeg nem hozzáférhető, nem létezik.
Ez még csak a likvid 1
A táblázatból látható, hogy kamatok (és költségek nélkül) az adott példa jövedelmi szint mellett automatizált likvid megtakarítási rendszerelemből nagyon hamar már szabad szemmel is látható összeget tudunk magunknak felépíteni. Gyakorlatilag „észrevétlenül” gyűlik össze egy 7 számjegyű összeg néhány év elteltével.
Azt láthatjuk, hogy pusztán ez az összeg kellő fedezetet nyújthat(na) számunkra vészhelyzet esetén. A csavar azonban pontosan az, hogy ez a rendszeresített likvid tartalékunk, mondhatni a hozzá nem férhető likvid pénzünk. Mert a rendszer szerves része lesz a likvid 2 is…
4. Lépés- A likvid 2
Sokan nagyon büszkék a megtakarításaikra, miközben nem alakítják ki a saját portfóliójukat. Mert portfóliót nem kizárólag a befektetéseinkben tudunk kialakítani, hanem az egész megtakarítási rendszerünkben is. Fontos lenne a különböző célokra félretett pénzt tovább bontani, mint például a likvid tartalékot is egy tervezhető automatizált elemből (megmaradó havi jövedelmünk fix százaléka) és egy ad hoc elemből összeállítani.
Az ad hoc elemet nevezzük likvid 2 tartaléknak.
Vagyis erre a számlára/titkos helyre megy a jövedelmünk azon része, ami minden hónapban megmarad/nem marad meg, hiszen függ az adott havi költekezéseinktől. Szokták mondani, hogy:
Ne azt a pénzt tedd félre, ami megmarad a költekezéseidből, hanem azt a pénzt költsd el, ami megmaradt a megtakarításaid után!
És mi van azzal a tétellel, ami megmarad a megtakarítások és költekezések után? Nem törvényszerű mindig minden pénzt elkölteni. Helyette hozzuk létre a likvid 2 tartalékot, ami kifejezetten a hónap végén fennmaradó összegre koncentrál. Ez lesz az a persej, amihez először hozzányúlunk, ha szükségünk van plusz pénzre.
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
- Lakástakarékot szeretnék kötni
- Nyugdíjcélra szeretnék félretenni
- Gyerekmegtakarítást szeretnék kötni
- Hitelt szeretnék felvenni lakásra
Hasznos cikkek számodra:
- A „3”-as szabály alkalmazása a pénzügyeinkben pénzügyi sikerhez vezethet!
- A biztonsági tartalék 3 szintje
- 5 jel mielőtt csődbe mész
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
