A lakáshitel piacon különféle igényekkel találkozom nap, mint nap. Ugyanakkor azt gondolom, hogy a hazai sajtó rendkívül keveset foglalkozik a magasabb hitelösszegekkel, mivel az egy szűkebb réteget érint. Ebben a cikkben felvállalom a témát, és igenis beszélünk róla!
Minden az egyedi kamatról szól
Az ügyfeleim számára igyekszem mindig a lehető legjobb kamatot elérni. A tapasztalat azt mutatja, hogy jelenleg a bankok nyitottak a kamatkedvezményekre, pláne ha magasabb hitelösszegről van szó.
Hogyan épül fel a legjobb elérhető kamat?
20 éves futamidővel 10 évig fix kamattal kínált konstrukciót nézek. Ha beírom a kalkulátorba (netes összehasonlító) a számokat, akkor az általam legjobbnak talált ajánlat számodra 3,55%-os kamattal érhető el (ez annak a banknak a publikus ajánlata, amin fogunk még faragni).
Jó eredmény, de ezen lehet faragni. Itt jön képbe egy prémium hitelközvetítő, akkor úgynevezett partneri kedvezménnyel tudja tovább csökkenteni a kamatot. Amennyiben a maximum adható kedvezményre törekszünk, akkor partnerként indokolt esetben további 0,4%-ot lehet adni.
Így az elérhető kamat gyakorlatilag majd’ CSOK hitel árazásában lesz. 3,15%-os kamatra kaphatod meg ebben az esetben az 50M forint jelzáloghitelt.
Mit jelent a partneri kedvezmény?
Partneri kedvezmény nélkül ebben a konstrukcióban 20 évig (amennyiben 10 év után nem változik a kamatod) havonta 292 538 forintot, összesen 70 209 120 forintot kell befizetni.
A 0,4%-os partneri kedvezménnyel a törlesztő 282 173 forintra mérséklődik, a teljes visszafizetés pedig 67 721 520 forint lesz.
Ebben az esetben az én partneri kedvezményem neked 2 487 600 forint megtakarítás jelent
Vesd be a családvédelmi akciótervet
Ugyan játék a számokkal, de érdemes tovább gondolni, amennyiben a családodban van már két gyermek vagy terveztek velük. Vagy mégse annyira lényeges, mint amennyire hiszed?
A CSOK hitel lehet, hogy nem fontos
A CSOK egyfajta kötelezettségvállalást is jelent. 10 évig a nyakadon marad a kincstár és vállalt gyermeknél teljesítménykényszered is akad. Kérdés, hogy megéri-e ilyen piaci feltételek mellett?
Ha a két gyermekes CSOK-ot nézzük, akkor használt lakásnál az 1,43M forint önmagában nem feltétlenül tényező egy min. 60M forint értékű ingatlan megvásárlásánál. Új építés esetén a 2,6M forint már inkább elgondolkoztató.
Viszont a CSOK-hoz jár a 3%-s 10M forintos hitel. 20 évre vetítve a teljes visszafizetendő 10M forintnál 13,4M forint. Ugyanez a 10M forint (az 50M forintos lakáshitel részeként , mint példa) 3,15%-os kamat mellett 13,6M forint visszafizetést jelent.
A különbség tehát 200e forint (változatlan kamatok mellett) 20 év alatt. A kockázat az, hogy a piaci hitelnél 10 év után kamatváltás történik és drágulhat a hiteled.
A babaváró
A babaváró a példában akkor bír stratégiai jelentőséggel, amennyiben még minimum egy gyermeket terveztek. Ebben az esetben 0%-os kamattal vehetitek fel 20 évre a 10M forint.
A piaci hitelhez képest 3,6M forintot nyerhettek ezzel a lépéssel. A babaváró veszélyeiről és feltételeiről személyesen tőlem vagy valamelyik cikkemben is érdeklődhetsz.
Amennyiben a babavárót felveszed, akkor a példában már csak 40M forint piaci hitelre lesz szükséged, aminek a teljes visszafizetése (partneri kedvezménnyel) 54 177 360 forint. Így 50M forintnyi hitelállományra összesen 64,1M forint lesz a visszafizetendő összeged.
Ez összességében azt jelenti, mintha az 50M forintot 2,6%-os, 10 évig fix kamaton vetted volna fel!
Segítség
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a
lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást
és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás
előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
IFL klub
Útjára indítottam a pénzügyi klubbot, ahova minden héten feltöltök
egy olyan speciális pénzügyi anyagot, ami könnyen megérthető, egyszerűen
fogyasztható és megvalósítható. A cél, hogy minden héten fejlődj és
fokozatosan tudatosabbá válj a pénzügyeidben!
Ez a cikk 2019. november 27. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Bizonyára sokunkban felmerült már a kérdés, hogy az albérletünket megéri-e lecserélni egy panel-re, ha volna rá lehetőségünk? Egyáltalán milyen anyagi vonzata van ennek a dolognak és milyen stratégia mentén érdemes elindulnunk? Erre keresem a választ!
Tegyük össze az önerőt
Egy lakásvásárlás mindig az önerőn áll vagy bukik. Sokan vannak azonban olyan szituációban, amikor az önerő nem áll rendelkezésre. Ilyenkor mit lehet tenni? Szerencsére ma már több lehetőségünk is van azonnal cselekedni:
Önerő személyi kölcsönből
A bankok és az MNB kifejezetten utálja azt, amikor 0% önerő mellett szeretnénk lakást vásárolni 100% hitelből. Ennek ellenére a lehetőség mindenki számára nyitva, amennyiben azt a fizetése engedi.
Mivel a személyi kölcsön alapvetően egy drágább hitel a jelzálognál, ezért érdemes a minimum 20%-os önerővel megegyező összeget felvenni. 24M forintos ingatlan esetén ez 4,8M forint lenne. Azonban én 6M forinttal fogok számolni ebben az esetben, hiszen a lakásvásárlás során felmerülnek egyéb költségek is (ügyvédi díj, banki költségek…stb).
6M forint 7 évre 93 153 forintba kerül egy top ajánlat esetén.
Önerő babaváróból
A személyi kölcsönnél jobb megoldás lehet az alapvetően kamatmentes babaváró kölcsön. Ezt azonban kizárólag azoknak a pároknak szabad felvennie, akik komolyan gondolják a közös életet és valóban gyermeket szeretnének.
Ha ez az erős cél megvan, akkor viszont a havi fizetendő állami kezességvállalással nagyjából 46e forint lesz (hitelösszeg: 10M forint) addig, amíg nem születik meg az első gyermek (12 hetes állapotosságtól lehet kérni a felfüggesztést). Ilyenkor 3 évre befagyasztják a törlesztőrészletet.
A babaváró a látszattal ellentétben egy bonyolult szabályozás alá eső hiteltermék. Ha szeretnéd, hogy átbeszéljem veled a babaváró rád eső feltételeit, akkor írj nekem: szarvas.norbert@iflgroup.hu
Számoljuk ki a hitelünket
Abban a piac összes szereplője egyetért, hogy a kivételes eseteket leszámítva a lakosságnak kizárólag hosszútávra fixált hiteleket szabad felvenni. Jelen esetben az összes egyedi partneri kamatkedvezményt bevetve, akár 3.15%-os, 10 évre fixált kamatozás is elérhető.
A példában a cél egy 24M forintos panel megvásárlása. A 10M forintból (babaváró) most is leszámoljuk az 1,2M forintos javasolt biztonsági tartalékot (mint a személyi kölcsönnél), így a teljes önerőnk ebben a pillanatban 8,8M forint.
A hitelszámítás
a, 24M – 4,8M= 19,2M
10 évig fix kamattal, 25 évre, legnagyobb kamatkedvezménnyel: 92 554 forintos havi törlesztőrészlet.
b, 24M – 8,8M = 15,2M forint.
10 évig fix kamattal, 25 évre, legnagyobb kamatkedvezménnyel: 73 272 forintos havi törlesztőrészlet.
Mennyi az annyi?
Amennyiben meglépnénk a fentebb említett stratégiát, akkor a törlesztőrészletünk az alábbiak szerint alakulna:
személyi kölcsön esetében 138 254 forint
babaváró esetében 119 272 forint
(Mindkét számítás esetében induló havi törlesztésről beszélünk, mivel a babavárónál fizetünk állami kezességvállalást, ami a tőketartozás függvényében csökken)
Érdemes szembeállítani mindezt az albérleti díjakkal, amit jó eséllyel most is fizetnünk kell. Általánosan elfogadott érték a havi 150 000 forintos albérleti díj egy ilyen típusú lakás esetében.
Hogyan fizessük ki hamarabb a hitelünket?
Egyfajta „nyomásos” stratégiát alkalmazva be kell látnunk, hogy 150e forintot minden hónapban lakhatásra kell szánnunk. Ez az érték a mindenkori albérleti díjjal megegyező, így a jövőbeni esetleges albérleti díjemelkedésünket is figyelembe kell vennünk a stratégia megalkotásánál.
Így a babavárós stratégia esetében az alábbi éves megtakarítást érhetjük el a következő 10 évben (minden évben havi 5 000 forintos albérlet emelkedéssel számoltam)
év 0 forint
év 360 000 forint
év 420 000 forint
év 480 000 forint
év 540 000 forint
év 600 000 forint
év 660 000 forint
év 720 000 forint
év 780 000 forint
év 840 000 forint
Összesen a nettó megtakarítás értéke 0%-os hozam mellett: 5,4M forint
Fektessük be Magyar Állampapírba
Mivel a célunk ezzel az összeggel, hogy kockázatmentesen gyűljön, amíg 10 év múlva szükségünk lesz rá, így az egyetlen legit megoldásként az Állampapírt tudom elképzelni.
Nem ismerjük a jövőt. Piaci információk szerint a Szuper Állampapírt jövőre jelen formájában nem fogják forgalmazni, így a számításunk alapját egy olyan kamat adja, amit véleményem szerint nagy bizonyossággal el tudunk majd érni a különféle állampapírokba fektetve. Ez pedig az évi 2%-os kamat.
évi megtakarítás 0 forint
évi megtakarítás 430 233 forint
évi megtakarítás 501 938 forint
évi megtakarítás 573 644 forint
évi megtakarítás 621 448 forint
évi megtakarítás 693 153 forint
évi megtakarítás 788 761 forint
évi megtakarítás 860 466 forint
évi megtakarítás 932 172 forint
évi megtakarítás 1 003 877 forint
Összesen: 6 405 692 forint várható megtakarítás
A családvédelmi akcióterv
Érdemes egy ilyen stratégiánál figyelembe venni azt a nyitott lehetőséget, miszerint a második megszületett gyermek esetén 1M forintot, harmadik gyermek esetén 4M forintot fizet ki helyettünk az Állam a lakáshitelünkből.
A példában most úgy számolok, hogy két gyermeket szeretnétek a jövőben. A második gyermek 4 év múlva érkezik meg. Így az aktuális tőketartozásból (13 495 254) levonunk 1M forintot. Ezáltal a havi törlesztőrészlet 67 842 forintra csökken.
A következő 6 évben így a havi törlesztőrészletből összesen 5 430 x 12 x 6= 390 960 forintot tudunk félretenni. Ez olyan apró összeg, amire most nem számolunk kamatot.
10 év múlva a tőketartozásunk…
7 560 072 forint.
A megtakarításunk a fenti számítások alapján: 6 405 692 + 390 960 = 6 796 652 forint.
Ezt akár díjmentesen előtörlesztve (vannak ilyen akcióink) le tudjuk csökkenteni a tőketartozásunkat 763 420 forint, ami szinte elhanyagolható összeg lesz 10 év múlva.
Így lehet tudatosan megszabadulni egy lakáshiteltől. Természetesen egy ilyen stratégiát még lehet bonyolítani és ezáltal kedvezőbbé tenni személyre szabottan. Javasolt ezzel kapcsolatban egy specialistát felkeresni: szarvas.norbert@iflgroup.hu
Csatlakozz a klubba
Útjára indítottam a pénzügyi klubbot, ahova minden héten feltöltök egy olyan speciális pénzügyi anyagot, ami könnyen megérthető, egyszerűen fogyasztható és megvalósítható. A cél, hogy minden héten fejlődj és fokozatosan tudatosabbá válj a pénzügyeidben!
Ez a cikk 2019. november 18. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Valahogy nem láttam magam előtt jönni ezt a dolgot! Én meg a tőzsde két külön dolog. Mondhatni ördögtől való, veszélyes terep. Túl sok embert láttam már megégetnie saját magát. És aztán a magyar brókercégekben sem bíztam, a rejtett költségek és a befektetési volumen se segített kiszakadni más megtakarításaim bűvöletéből. Egészen három héttel ezelőttig…
A „miért” egy nagyon fontos dolog…
Ha most megkérdeznéd tőlem, hogy mégis miért kezdtem el tőzsdézni, akkor azt válaszolnám, hogy mert megtehetem. És itt most nem arra kell gondolni, hogy rászakadt erre a gyerekre az ég és már nem tudja hova pakolni a húszezreseket…
Sokkal kézenfekvőbb magyarázatom van erre a sztorira. Tudnod kell, hogy rendelkezem (nyilvánvalóan!!!) likvid tartalékkal, biztonsági tartalékkal, aranytartalékkal, hosszútávú megtakarítással, lakástakarékkal és ingatlanbefektetéssel is egyaránt.
Mégis hiányérzetem volt. Vágytam valami olyan megoldásra, ahova két tál szotyiért, havi pár ezer forintot tudok bedobálni és az eredmény se várat magára. Nyilvánvaló, hogyha a tőzsde megnyitotta volna számomra a kapuit, akkor beléptem volna rajta.
Itt a Revolut
És valójában ez történt velem. Kinyílt egy ajtó, amin beléptem. A Revolut (bővebben itt: Revolut applikáció) ugyanis lehetőséget biztosít az ingyenes csomagjában is arra, hogy
akár 1000 forintból vegyek részvényt az amerikai tőzsdén (pl.: Apple részvényt)
mindezt díjmentesen (havi 3 db)
valós időben látva a befektetésem alakulását
Igazából erre vártam. Nem kell leszerződnöm egyetlen brókercéggel. Nem kell jutalékot fizetnem senkinek. Nem kell milliókkal beugranom. És grátisz a befektetésemhez nincsen külön felület, hanem az amúgy minden nap használt Revolut applikáción belül látok és kezelek mindent. Ez is pipa!
Mi a stratégiám?
Nagyon egyszerű stratégiát követek. Nem ugrálok jobbra-balra, ki-be. Helyette tartom a pozícióimat a végtelenségig + 1 napig. Kizárólag a legmenőbb márkák részvényeit vásárolom, amikben érzek kakaót valami miatt.
Így vásároltam:
Apple részvényt, mert a legmenőbb tech óriás. Csak Apple cuccot használok, hiszek bennük.
McDonalds részvényt, mivel az egyik legismertebb szemétkaját árulják. Erre mindig lesz kereslet. Sajnálom. Üdv kapitalizmus.
Walt Disney részvényt, mert ez a „retek egér” felvásárolt mindent. A következő 10 év tuti a Marvel univerzumról és a Star Wars univerzumról szól majd.
Facebook részvényt, mivel életünk részévé váltak, a legfontosabb marketingkommunikációs platform, amelyik egy saját kriptót vezetne be.
Tesla részvényt fogok még vásárolni. Mert zöld. Mert nagyon menő. Mert hiszek bennük hosszútávon. Mert én is veszek Tesla-t. Ez tuti.
És kizárólag ide pakolom minden hónapban hangulatfüggően azt a pár ezer-pár tízezer forintomat, amit erre a célra fájdalommentesen el szeretnék különíteni. Most még ismerkedünk egymással. Ha bejön, akkor kinyílik a pénztárcám, már most érzem egyébként.
A legjobb barátommal kéz a kézben
A legjobb barátommal zajlik egy verseny közöttünk. Egyszerre kezdtük el és szinte napi szinten szívjuk egymás vérét az eredmények miatt. Szórakoztató, miközben megindokoljuk a saját befektetési döntésünk létjogosultságát.
Külön elégedettséggel tölt el, ahogyan a barátom bizonyítja igazamat. Évek óta vita közöttünk, hogy Magyarországon meg lehet-e élni a fizetésből. Évekig állítottam, hogy még félre is lehet tenni belőle…
Külföldi munka
A barátomnak van összehasonlítási alapja, mivel egy ideig külföldön dolgozott a mostani fizetése két-háromszorosáért. És akkor volt valamennyi megtakarítása, amit itthon megugorhatatlannak tartott.
Most meg azon vesszük észre magunkat, hogy olyan ütemben vásárolgatja a Revoluton a részvényeket, hogy 1 év alatt akkora megtakarítása lesz, mint amennyit külföldön pakolt össze kis túlzással.
Megfejtettük a titkot
A cikket is emiatt írom igazából. Mert beszélgettünk és megfejtettük a dolgot. Azért tud ma ez az ember annyit félretenni, amennyit 1 hónapja még képtelenségnek tartott, mert soha nem a lehetőséggel volt a probléma, hanem a motiváció és sikerélmény hiányával.
Egyszerűen bitangjó érzés „kézzel fogni” az eredményt, akár napi szinten ránézni a hozamra (mert bizony jelenleg van) és tapasztalni az applikációban, ahogyan gyarapodik az összeg a befizetések miatt is.
Ez a titok. Ha van motiváció és sikerélmény, akkor az ember talál magának módot a cselekvésre. Ez nagyjából mindenre igaz szerintem.
Én mitől fázok picit?
Tegyük hozzá, hogy óvatos duhaj vagyok még mindig. Mert tudom, hogy a tőzsde szeszélyes szerető tud lenni. Egyszer csak meggondolja magát és hirtelen a hozamból veszteséget mutat majd. Az meg nem túl jó érzés.
És persze félek a Revoluttól is nagyon picit. Mi van, ha elfogy a fintech lendület és beragad a pénzem? A nyakamat még nem tenném rá, csak olyan pénzt aminek az elvesztését is túlélnénk valahogy.
Nah így állunk most…
Ha csinálnál Revolut számlát, akkor az alábbi linken regisztrálva ingyen kiküldik a bankkártyát neked + kapsz első használat után 2 222 forintot, ami tök jó érzés. Ez a lehetőség 2019.november 16-ig él még.
Ez a cikk 2019. november 12. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Évek óta foglalkoztat a téma. Mik azok az indikátorok, amiktől valaki pénzügyi értelembe véve is eléri a felnőttkort? És milyen attitűdök miatt marad valaki örökre egy hatalmas gyermek? Úgy érzem, megtaláltam 5 ilyen pontot.
Nézd meg a videót
Az 5 pont a pénzügyi függetlenség felé
Szerintem a pénzügyi függetlenség nem azt jelenti, hogy mindennek meg tudod úszni az árát. Sokkal inkább arról van szó, hogy a rendelkezésedre álló pénzedből felelősségteljes döntéseket tudsz hozni és ezekért a döntésekért mondhatni „megfizetsz”.
#1 A Netflix effektus
Ma még nagyon sokan néznek rám értetlenül, amikor elmesélem, hogy torrentezés és ingyen streamelés helyett előfizettem a Netflixre (és másokra). Mondhatni „miért fizetnék a filmekért, amikor ingyen is megszerezhetem őket”?
Hidd el nekem, hogy a pénzedet nem csak jól kell tudnod befektetned, hanem felelősségteljesen kell tudnod azt felhasználni. Ha valamit szeretnél, akkor azért felelősséget kell vállalnod és megfizetned az árát.
#2 Megértem az ikeázásra
Ha őszinték vagyunk magunkhoz, akkor lehetősé függően sokan mennek végig azon az úton, amiről beszélek. Például jó dolog az Ikea, de sokak számára drága egy Moebelixhez vagy Moemaxhoz képest.
Aztán egyszer eljön a pillanat, amikor észreveszed, hogy az árcetli helyett a minőséget keresed. Végre megértetted, hogy mindig a legolcsóbb dolgokért kell a legtöbbet fizetned. És végső soron a minőség és az árazás között semmiféle ambivalens érzés nem uralkodik el. Soha. Semmilyen körülmények között.
#3 Immáron nem vagyok hirdetőtábla
Elgondolkodtál már azon, hogy valójában miért fontos a pólód sarkában a márkajelzés? Hogy miért jutottunk el odáig, amikor a világmárkák képesek egész felületes márkajelzésű cuccokat prezentálni, amiket te vigyorogva veszel meg?
Az egész ruhaipar a saját hiúságodra és önbizalomhiányodra épít. Abból indulnak ki, hogy a márka lesz a társadalmi rangod jelzése. És te ezt elfogadod. De mi lenne, ha a márka helyett a minőséget keresnéd? Amikor eljönne a pillanat, hogy nem kifele vásárolsz, hanem igazából saját magadnak…
#4 Nem idegesít a „BMW-s hülyegyerek”
A videóban elmesélek egy ütős sztorit, ami nagyon tipikus. Azt gondolom, hogy gyakran azért húzzuk fel magunkat a másikon, mert neki látszólag több pénze van és ez egyfajta kisebbségi érzés generál bennünk. A természetes reakciónk pedig a düh, aminek a manifesztálódása az éppen aktuális piti cselekvés.
Erőteljesen javasolt függetleníteni magadat ezektől az érzésektől. Helyette juss el arra a pontra, amikor már csak röhögni tudsz 1-1 olyan cselekményen, ami valójában nem oszt-nem szoroz az életedben.
#5 Az ötödik pontért nézd meg a videót, mert kicsit kifejtősebb lett…
Exkluzív tartalom
Szeretnél pénzügyileg fejlődni és sokkal tudatosabban élni a
mindennapjaidat? Előre lépnél az életben? Az IFL exkluzív tartalom ebben
fog neked segíteni. Havonta 4 alkalommal (heti 1) jelenik meg egy
végletekig kidolgozott, leegyszerűsített és könnyen fogyaszthatóvá
alakított tananyag, amit
a magyar piacra és a te életedre optimalizáltam.
Bőven lesz időd ezeket a tudásokat kipróbálni és a saját életedre
projektálni. Ráadásul hamarosan érkeznek olyan exkluzív, személyes
anyagok, mint például a saját vagyonépítési stratégiám a következő 10
évre (konkrétumokkal, a saját életemmel).
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a
lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást
és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás
előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
Jogi
Ez a cikk 2019. november 07. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Nagyjából semmi. Miből gondoltuk azt, hogy a végtelenségig fognak emelkedni az ingatlanárak egy viszonylagosan rövid időtávon belül? És ami talán ennél is fontosabb kérdés: miért hisszük azt, hogy az ingatlanáraknak kizárólag abszolút növekedése vagy csökkenése létezik?
Hurrá-pesszimista vélemény
A használt lakások ára úgy emelkedik, hogy nem emelkedik
A KSH adatai alapján a relatív értelembe vett statisztikai mutató 0,1%-os csökkenést mért az első negyedévhez képest a második negyedévben. Még mielőtt elájulnánk a hírtől, érdemes hozzápárosítani egy másik adatot, ami szerint a használt lakások ára 14%-kal emelkedett az előző évhez képest.
Szóval pánikra semmi ok.
Drága, de legalább rossz
Az elmúlt években elindult egy eladási hullám. Viszont a kínálat minősége egyre rosszabb. Kikerültek a piacról a jó ingatlanok (elrendezés, desztináció, ár-érték…stb). Ma már sokkal több az olyan eladó használt ingatlan, aminek vállalhatatlan az elrendezése, rossz helyen van és alapvetően túl van árazva.
Ugyanis történt a piacon egy brutális ártolódás. Az új építésű ingatlanok nyakára nőttek a jó használt ingatlanok. Viszont a jó használt ingatlanok árazása felé indultak el a közepes lakások, amiket aztán beértek a felújítandó ingatlanok.
A lakások mérete is probléma
Ingatlanvásárlás esetében mindig négyzetméterárról beszélünk, azonban történt egy fontos paradigmaváltás. Ma már szinte teljesen mindegy, hogy a lakás 30 nm-es vagy 40 nm-es. Gyakorlatilag ugyanannyit el lehet kérni mindkettőért.
Az ijesztő, hogy meg is veszik ezt.
Mitől emelkedik, ami stagnál?
Azt is vitatom, hogy a használt lakások árának emelkedése megtorpant volna. De menjünk bele a játékba. Még akkor is drágulnak, amikor „megáll az árnövekedés”, hiszen ugyanazt a pénzt egy rosszabb és kisebb ingatlanra költjük el. Ez pedig elgondolkodtató.
Exkluzív tartalom
Szeretnél pénzügyileg fejlődni és sokkal tudatosabban élni a mindennapjaidat? Előre lépnél az életben? Az IFL exkluzív tartalom ebben fog neked segíteni. Havonta 4 alkalommal (heti 1) jelenik meg egy végletekig kidolgozott, leegyszerűsített és könnyen fogyaszthatóvá alakított tananyag, amit
a magyar piacra és a te életedre optimalizáltam.
Bőven lesz időd ezeket a tudásokat kipróbálni és a saját életedre projektálni. Ráadásul hamarosan érkeznek olyan exkluzív, személyes anyagok, mint például a saját vagyonépítési stratégiám a következő 10 évre (konkrétumokkal, a saját életemmel).
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a
lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást
és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás
előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
Jogi
Ez a cikk 2019. november 06. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Bizonyára téged is aggodalommal tölt el a Fundamenta jövője. Adott a piac legsikeresebb lakástakarékpénztári szereplője immáron állami támogatás nélkül. Kikerültek a valódi piacra és erre nem voltak felkészülve. Merre tovább?
Elmondom a véleményemet róluk
Hol tartunk most?
Valószínűleg az én SWOT analízisemben a cég elbukna, hiszen
a hitelük nem elég olcsó
hitelezőnek nincsen elég fedezetünk komolyabb volumenre
ügynöknek nem elég képzettek (ezt kifejtem)
bizalmi indexük jelenleg lentebb van, mint egy biztosítónak
A legjobb ajánlatuk a „megtakarításos hitel”
A Fundamenta betétgyűjtésre jött létre. A deal az volt, hogy te adsz nekik pénzt, amihez az állam is ad pénzt, ők pedig ezt megőrzik neked és beszedik tőled valamennyi jutalékért cserébe. Aztán volt hozzá valamiféle hitel, ami idővel a Fundamenta legnagyobb üzlete lett. Ezen volt az igazi pénz.
A hitelt azonban becsomagolták az állami támogatás sorai közé. Ma már sokkal nyíltabban kell kimondani hogy ez egy olyan hiteltermék, amihez neked gyűjtened kell valamennyit.
2,9%-os kamatot garantálnak, ami nem elég jó
Önmagában egy 2,9%-os előre garantált kamattal nem lenne semmi gondom. A probléma inkább az időtávval van. Egy 9 éves szerződésnél ezt a kamatot 9 év múlva kaphatod meg.
A lakástakarékpénztári törvény miatt a Fundamentának abban a percben fel kell függesztenie a hitelezést, amint a finanszírozás nem biztosított. Azaz a következő 10 évben nem tudnak annyi megtakarítást eladni, ami fedezné a te és a többiek hitelét a jövőben…
Havi 40e forintos befizetés a 9 éves konstrukcióban a felvehető hitelösszeg 6 274 548 forint. Lakásvásárlás célra ez az összeg már ma se túl acélos. Mennyit nyersz ezen a kamaton ahhoz képest, ha 5%-os kamaton vennéd fel a jövőben ugyanezt a hitelt ugyanolyan futamidőre?
509 295 forintot nyernél ebben a példában ezen az ügyleten a Fundamenta hitellel a piacival szemben 10-17 év között. Ha megnézzük a jelenértékét ennek az összegnek évi 2%-os infláció mellett, akkor kb. 378e forint. Ez azért nem sok…
A megtakarítás pedig…
Leszögezném az elején, hogy a megtakarítás mindig jó, ha fizeted. Ez mindig több lesz, mint a nulla. Ettől függetlenül ez sem egy top termék az állami támogatás nélkül.
9 év alatt a közel 4,5M forint befizetésre kapsz 21 767 forint betéti kamatot és 223 985 forint bónuszt (feltételekhez van kötve). Ez összesen 245 752 forint, ami 9 év alatt összesen 5,46% kamatnak felel meg, ami nagyjából évi 0,6% kamatot jelent…
Mit hoz a jövő?
Mivel adott egy olyan termék, amihez igen komoly meggyőzőerő és fantázia szükséges, ezért szerintem nehezen eladható terméknek minősül. Mivel a jövőbeni hitelkihelyezésnek jelentősen függenek a betétállomány alakulásától, ezért valamit ki kell találni.
Olyan szolgáltatásokat kell felvenni a csomagba, amik által új ügyfelek érhetőek el és lehet őket ösztönözni a lakástakarék megnyitására. Ilyen termék tipikusan a napelem, amit sok család kizárólag hitelből engedhet meg magának. Ha ezt összegyúrják a lakástakarék ajánlatával, akkor az már elég meggyőző lehet az ügyfelek számára, hogy „itt és most a lehetőség korszerűsíteni”…
Segítség
Szívesen segítek neked közvetíteni a babavárót és/vagy a
lakáshiteledet, CSOK-ot. Átbeszéljük a többi igénybe vehető támogatást
és akár jelzáloghitel konstrukciókat is nézünk, ha éppen lakásvásárlás
előtt állsz. Ez egy komplex szolgáltatás.
szarvas.norbert@iflgroup.hu
Jogi
Ez a cikk 2019. október 28. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A cikkben szereplő információk nem teljes körűek és nem számítanak
pénzügyi tanácsadásnak. A felelősségteljes döntéshez javasolt minden
esetben a szolgáltató honlapján tájékozódni!
Ez a weboldal cookie-kat használ, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk Neked. A cookie-adatok a böngészőben tárolódnak, és olyan funkciókat látnak el, mint amikor felismerik Önt, amikor visszatérnek webhelyünkre, és segítünk csapatunknak megérteni, hogy a webhely legszélesebb és leghasznosabb része mely része.
A cookie-beállításokat a bal oldalon található fülek navigálásával állíthatod be.
A szigorúan szükséges cookie-t mindenkor engedélyezni kell, hogy elmenthessük a beállításokat a cookie-beállításokhoz.
Ha letiltja ezt a cookie-t, nem tudjuk menteni a beállításokat. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor meglátogatja ezt a weboldalt, újra engedélyeznie vagy tilthatja le a cookie-kat.
Harmadik fél által használt cookie-k
A weboldal a Google Inc. („Google”) Google Analytics rendszerét használja a látogatottságának elemzésére. A Google Analytics rendszere ún. „cookie-kat” – egyszerű, rövid, kisméretű szöveges fájlokat – tárol el az Ön informatikai eszközén és ezek segítségével elemzi a weboldalunk látogatottságát, segítve ezzel a weboldalunk fejlesztését a felhasználói élmény fokozása érdekében.
A „cookie-ban” rögzített, weboldal látogatottságára vonatkozó adatok (a látogatás időpontjával és az Ön IP címével együtt) a Google USA szervereire kerülnek átvitelre és letárolásra. A Google arra használja ezeket az adatokat, hogy az Ön honlap-látogatási szokásait kiértékelje, jelentéseket állítson össze ezekről a XY számára, valamint arra, hogy egyéb, a weboldallal és az internet használatával kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtson.
Fontos lépés: először engedélyezd a cookie-kat, hogy az oldal rendesen működjön! Később tudod a beállításokat változtatni!
