Miután felvettük a CSOK államilag támogatott jelzáloghitelt és a vissza nem térítendő támogatást, kötelesek vagyunk 90 napon belül (új szabályok szerint) bejelentkezni a CSOK támogatással érintett ingatlanban. Igen ám, de…
Sokaknak okozhat mostanában álmatlan éjszakát egy jogi anomália, ami minden számításunkat keresztül húzhatja.
Ez miért fontos? Innentől kezdve lakcímre való bejelnetkezési STOP van érvényben, ami azt jelenti, hogy május 26-ig nem fogja tudni többek között a CSOK-osok érintett része teljesíteni a 90 napon belüli bejelentkezést.
Éppen ezért az ügyvédünk tanácsa az volt, hogy kérjünk igazolást az adott térség közjegyzőjétől és ezt juttassuk el a MÁK-nak, hogy elébe menjünk a helyzetnek és bizonyítani tudjuk jóhiszeműségünket.
Nem gondolom, hogy ezzel alapvetően gond lesz, de azért nem árt tudnod, ha éppen mostanában jelentkeznél be a lakásodba és a CSOK miatt ketyeg a bejelentkezési határidőd.
2019.május 27-től lehet megint bejelentkezni az ingatlanunkba.
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Milyen érzés lenne, ha több ingatlanod lenne, amiből rendszeresen érkezne a bérleti díj? Mindenkinek eszébe jutott már ez a befektetési lehetőség, aminek tipikusan a pénzhiány szabhat gátat. De mi szólnál, ha azt mondanám, hogy létezik egy megoldás? Osztalékfizető cég, ami ingatlanbirodalmakat épít? Ez a REIT…
A REIT-ek az 1960-as évek Amerikájából indultak világhódító útjukra.
Mi az a REIT ingatlanbefektetés?
A REIT (Real Estate Investment Trust) olyan, a hagyományostól eltérő vállalkozásokat jelöl, amelyek ingatlanok hasznosításából szerzik bevételük szinte teljes egészét.
A működése rendkívül egyszerűen átlátható egy REIT befektetésnek. A befektetők pénzéből (akár hitellel kiegészítve) értékes ingatlanokat (kiskereskedelmi egységek, magánkórházak, ingatlanok, ipari célú ingatlanok..stb) vásárol, amiket végül bérbead.
A REIT jövedelme a bérleti díjakból származik,- levonva a működési költségeket – gyakorlatilag teljes mértékben (90%) szétoszt osztalék formájában a befektetői között.
A REIT működésének a feltételei
Az árbevétel 75%-ának ingatlanhoz kell kapcsolódnia
Az eszközök 75%-ának ingatlanban kell lennie
A profit 90%-át osztalék formájában szét kell osztani a részvényesek között
Tudtad? Létezik magyar REIT is. Például a Graphisoft Park.
Kinek való a REIT befektetés?
Takács Gergely (www.osztalekvadasz.hu) összefoglalta, hogy valójában milyen előnyei és hátrányai vannak a REIT befektetésnek!
A REIT neked való, ha…
hosszú távú ingatlanbefektetésben gondolkozol,
már bérbe adott ingatlanokban szeretnél tulajdonrészt szerezni
pontosan beérkező, kiszámítható bérleti díjakat szeretnél
évi 4-8% közötti osztalékhozam számodra megfelelő lehetőség
csökkentenéd a kockázatot azáltal, hogy több ezer másik befektetővel együtt viselitek a kockázatokat és a terheket
automatizált befektetést szeretnél
Viszont nem neked való, ha
ha rendelkezel megfelelő vagyonnal, amiből saját ingatlant vásárolva egymagad szeretnél részesülni a haszonból és
egyedül vállalsz minden befektetési kockázatot
vagy nem tudod elfogadni az ingatlanpiac változékonyságát (up and down)
nem a minőséget keresed, hanem a legnagyobb osztalékot ígérő REIT-be akarsz beszállni
A REIT kockázatai
Nem meglepő módon a REIT-nek is megvannak a kockázatai. Mivel egyfajta hibrid befektetésről beszélünk, ezért
olyan kockázatai vannak, mint egy hagyományos ingatlanbefektetésnek ( bérlő kockázata, növekvő fenntartási költségek, amortizációs költség, természeti katasztrófa),
olyan kockázatai vannak, mint egy hagyományos részvényalapú befektetésnek ( „a bika és a medve” piac váltakozása, osztalék mértéke…stb)
olyan kockázatai vannak, amik szervezeti kockázatok lehetnek (menedzsment kockázat, munkaerő fluktuáció…stb)
Jellegéből eredő kockázati tényezők
Alapvetően 3 kockázati elemet jegyeznék meg röviden, ha REIT vásárlására adjuk a fejünket.
Mivel a REIT-nek nincsen árjegyzése, ezért a vételi ár jelentősen eltérhet a valós értéktől. Az árat a kereslet-kínálat határozza meg, ami jelentheti azt is, hogy egy túl optimista piacon szállunk be, ami aztán korrigálja saját magát.
Rendkívül fontos, hogy az általunk választott REIT milyen ingatlan-portfóliót épít, hiszen egyáltalán nem mindegy a megvásárolt ingatlanok besorolása (iparterület?külterület? lakóépület?…stb). Ez fogja meghatározni például a bérleti árakat, illetve a keresleti oldalt egyaránt.
Fontos figyelembe vennünk, hogy a REIT működése során banki hiteleket is felvesz, amiből finanszírozza a projekteket. A befektetésünk szempontjából fontos ezt a tényezőt mérlegelnünk.
A REIT szervezeti működése
Mitől versenyképes?
Befektetőként jogosan merül fel bennünk a kérdés, hogy ez mitől jobb, mintha vennék saját magamnak egy lakást és kiadnám albérletbe?
Azt gondolom, nem lehet egyértelműen kijelenteni, hogy valamelyik jobb lenne a másiknál. Inkább a jellegéből eredően lesz, akinek a REIT a jobb opció.
Diverzifikált
Különösebb okfejtéseket elkerülve, fontos észrevennünk a működéséből eredő diverzifikáltságot. Ez azt jelenti, hogy egy ingatlannak a terheit és kockázatait gyakorlatilag a REIT-en keresztüli tulajdonostársak viselik együttesen.
Megoszlik minden a befektetők között, ami azért fontos, mivel egységnyi befektetett pénzeddel egy időben több ingatlanban szerezhetsz tulajdonrészt és csökkentheted a kockázatodat.
Automatizált
Sokak számára csábító lehetőség egy automatizált befektetési forma. Ugyanis ebben az esetben nem nekünk kell viselni a ráfordított idő passzív költségét illetve a hozzá nem értésből eredő károkat, amiket magunknak okoznánk.
A REIT befektetés automatikusan, szakemberek által üzemel. A mi dolgunk alapvetően a fizetés és a megfelelő REIT kiválasztása.
Megjelent az ország első magyar nyelven elérhető részletes REIT online tananyaga
Személyes véleményem, hogy nem szabad azonnal a kasszához rohanni és bevásárolni a REIT-ből. Helyette informálódj, nézz utána és tanulj.
Ehhez nyújthat megfelelő segítséget ez az online tananyag illetve a hozzád kapcsolódó blog, ahonnan én is értesültem a REIT befektetésekről.
Hogyan tudod kiszámolni, hogy meddig drágulnak az ingatlanok? Erre adom meg a választ! Fontos azonban megjegyezni, hogy pontosan meghatározni az ingatlanárak szinte lehetetlen. Így az alábbi számítási modell sem ad garanciát semmire. Sokkal inkább egy iránymutató lehet a számodra!
„Hamarosan vége”
Két napja került szóba egy baráti összejövetelen az ingatlanárak változása. Persze erről mindenkinek megvan a véleménye, amit hajlamosak az emberek összekeverni a tényekkel.
Annyira állították többen, hogy ennek hamarosan vége és összeomlik a piac, hogy elgondolkoztam. Vajon milyen érvrendszert lehetne felállítani ahhoz, ami kellően szubjektív, mégis elég objektív?
Tényleg vége hamarosan az emelkedésnek? És utána törvényszerű a zuhanás? Ezt próbáljuk most kiszámolni egyszerű összefüggésekkel operálva.
Hány évig kell dolgozni a lakásért?
A példánkhoz most vegyünk budaörsi panellakást. Pont a napokban láttam, hogy 55nm-es, közepesen jó állapotban levőt hirdettek meg 35M forintért. Ez sok vagy kevés?
Az átlagkereset Budapesten nettó 265 000 forint volt
Ha megnézzük Budapesten mennyi volt az átlagkereset, akkor valószínűleg a KSH oldalára jutunk. Találtam egy térképet, ahol egy átlagot kapunk megyékre bontva.
Fontos a lokalitás. Egyértelmű, hogy Budaörs a „leggazdagabb” régiók egyike, ahol az átlagjövedelem minimum „budapesti”. A számításunk alapja tehát ez az érték lesz.
Hány évet kell dolgozni?
Maradva a példánál, ahhoz, hogy eldöntsük mennyire drágán adják a 35M forintos panellakást Budaörsön, el kell végeznünk egy osztást:
35M / (12x265e) = 11 év, amit ebben az esetben dolgoznunk kellene egy lakásért. A statisztika alapján jelenleg átlagosan 8,9 évet kell dolgozni egy hasonló méretű lakásért.
Ez alapján az átlagosnak mondható, reális árazás a 8,9 x (12 x 265e) = 28,3M forint lenne.
Nyugaton átlagosan 13 évet kell dolgozni
Számos szempontot kell figyelnünk egy lakás árának meghatározásakor. Szerintem az egyik legfontosabb érv lehet az árak „nyugatiasodása”, ahogyan a bérek szintjét is egyre inkább próbáljuk arra igazítani.
Ha a példában szereplő átlagfizetéssel kellene 13 évig dolgoznunk, akkor a reális eladási ár nyugati mércével 13 x (12x265e) = 41,3M forint lenne.
El tudod képzelni, hogy ez a budaörsi panel egyszer 41,3M forintba kerüljön?
A hitelt meg kell keresnünk
Mindig elmondom, hogy a hitel valójában az az összeg, amit a jövőben fogsz megkeresni, de a jelenben szeretnéd elkölteni. a köztes idő költsége a kamat.
A bank kizárólag annyi hitelt fog neked adni, amennyit vissza tudsz fizetni, azaz amit biztosan meg fogsz a jövőben keresni (kamatokkal együtt). Ez viszonylag jól behatárolja a lehetőségeinket.
20 év alatt mennyit tudsz megkeresni?
A faék egyszerű összefüggésekből táplálkozó módszertanunkból tovább építkezve kell belátnunk, hogy a bank 20 évre ad oda annyi pénzt, amit te a megélhetési költségeid mellett vissza tudsz fizetni.
Ha nem akarunk a kamatokkal és költségekkel foglalkozni és tovább bonyolítani, akkor mondjuk ki azt, hogy a fizetésünk 35%-át tudjuk hitelre fordítani.
Ez azt jelenti, hogy 265e x 0,35= 92 750 forint havonta, ami évi 1 113 000 forint. 20 év alatt 22 260 000 forint.
Milyen érdekes, hogy a bank 20% önerőt kér tőlünk? Hogy miért? Fejtsük vissza a kapott eredményt:
(22,26M / 8 ) x 10= 27 825 000 forint 20% önerő mellett a maximális vételárunk, amit a bank megfinanszíroz ezen általános képlet alapján. Az előbb megállapítottuk, hogy 28,3M forint lenne a reális vételár, ha összefésüljük a nettó keresetet és a lokális átlagot.
Nagyon közel vannak egymáshoz a számok. Tehát a képlet működik és egy rendes becslést ad számunkra.
Mi a potenciális bekerülési értékünk?
Egy ingatlannal három dolog történhet: drágul, stagnál vagy olcsóbb lesz. Az emberek akkor adnak el valamit olcsóbban, ha rá vannak kényszerítve. Sokkal valószínűbb a negatív forgatókönyv esetében is az ingatlanárak középtávú stagnálása, mintsem zuhanása.
Főleg a panel szegmensben egy közkedvelt városban (Budaörs a példa szerint), ahol folyamatos a keresleti piac, mivel túl kevés az elérhető ingatlan. -» Nagyon fontos a város adottságait mérlegelni. Mennyire vonzó célpont az embereknek? Milyen mennyiségű ingatlan elérhető a piacon?
Számoljuk ki
Egy lakás árának a meghatárazásakor megpróbáljuk a jelen értéket megfizetni a jövőbeni érték (nyereség) reményében. Az eladó pedig a jövőbeni potenciális értékből is szeretne részesülni, ezért tárgyaltok az árról.
Két fontos kérdést kell magadnak megválaszolni:
a bérek emelkedni fognak szerinted?
egyre többet kell dolgozni a saját lakásért?
Szerintem az ingatlan az egyetlen olyan befektetési lehetőség, aminek az ára egyenesen arányosan emelkedik a kereslet lehetőségeinek a bővülésével.
Tehát minél több pénze van az embereknek, annál többet kérhetsz a lakásodért. Ez egy szükségletből származó, újratermelődő kereslet, amire építhetsz.
Ha valamelyik igen a válaszod…
Akkor máris megválaszoltad magadnak, hogy középtávon minden visszaeséssel egyetemben miért nem várható árzuhanás az ingatlanpiac fejlődő területein (tehát nem Ózdi lakásról beszélünk most).
Ha az átlagjövedelem 350 000 forint lesz nettóban és végül 13 évet kell dolgoznunk ugyanazért a lakásrt, akkor máris indokolható a drágulás: 350 000 x 12 x 13= 54,6M forint.
Brutális? Baromság? Ilyen nem létezik? Elképzelhető?
Ezt senki nem tudja megmondani nekünk. Mint ahogyan Budaörsön 2010-ben elképzelhetetlen volt, hogy a 8M forintba kerülő panelt pár év múlva 35M forintért árulják majd.
Én vennék most lakást?
Nagyon sokat gondolkozom ezen. Azon kívül, hogy pont vettem egy lakást, már tervezem a következőt. Akármilyen számítási modellt alkalmazok, mindig ugyanoda jutok:
Az árak véleményem szerint addig fognak emelkedni nominális értéken, amíg van infláció és van béremelkedés. Ezt a növekedést majd a hitelek drágulása fúrja meg, mivel kevesebb pénzhez juthatunk hozzá.
A kérdés a pozitív és negatív hatások egymással szembeni súlyozott ereje lesz. Mennyivel hat erősebben az 1,2%-os kamatemelkedés, mint a 12%-os béremelés + 2%-os infláció?
Hogyan számold ki az átlagos értéket?
Vegyük mégegyszer át! Kinézed az ingatlant. Kikeresed a KSH adataiból, hogy az adott környéken mennyi az átlagos jövedelem és átlagosan hány évet kell a saját lakásért dolgozni. A kettő értéket összeszorzod, majd felszorzod 12-vel (hogy éves jövedelmet kapjál) és kijön egy szám.
Ezt korrigálnunk kell a négyzetméterrel. A statiszika 50 nm-es lakással számolt a példában. Ha a mi lakásunk 55nm, akkor 55/50= 1,1. Szorozzuk be a kapott számot 1,1-gyel. Például: 265e x 12 hónap x 8,9 év x 1,1 (55 nm-es szorzója) = 31 132 200 forint.
Ez a szám a te útmutatód, amihez képest paraméterezel, mint például lakás állapota, egyéb információk…stb.
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Szerintem a fél országot lázban tartotta az elmúlt hetekben bezengett babaváró támogatás, amit én csak kamatmentes állami személyi kölcsönnek hívok. A lényege, hogy minimális feltételek teljesülése esetén kamatmentesen juthatunk 10M forint szabadfelhasználású pénzhez.
Első körben nézzük végig azokat a feltételeket, amik megléte nélkül nem érdemes jelen pillanatban álmodoznunk.
Meddig igényelhető?
A babaváró támogatás 2022.12.31-ig vehető igénybe.
Kik igényelhetik a babaváró támogatást?
Azok a házaspárok, akik együtt élnek jelen pillanatban is (ugyanoda szól a lakcímkártyájuk).
A feleség még nem töltötte be a 41. életévét, de már elmúlt 18 éves.
Mindkét fél büntetlen előéletű
Egyik félnek sincsen köztartozása
Legalább az egyik fél rendelkezik 3 éve folyamatosan TB jogviszonnyal
c) legalább az egyik házasfél legalább 3 éve folyamatosan ca) a társadalombiztosítás ellátásaira és a magánnyugdíjra jogosultakról, valamint e szolgáltatások fedezetéről szóló 1997. évi LXXX. törvény (a továbbiakban: Tbj.) 5. §-a alapján biztosított, cb) a nemzeti felsőoktatásról szóló törvény hatálya alá tartozó felsőoktatási intézményben nappali képzésben tanulmányokat folytat, vagy cc) az f ) pont fa) alpontjában foglaltaknak megfelelő házasfél kereső tevékenysége alapján valamely más állam társadalombiztosítási rendszerének hatálya alá tartozik,
Mindkét fél magyar állampolgár
Mindkét fél rendelkezik magyarországi lakcímmel
Legalább az egyik fél számára ez az első házasság
Nincsenek KHR listán
Nincsen tudomásuk olyan körülményről, ami alapján nem lehet gyermekük
Vállalják, hogy a szerződés megkötésétől követően születendő gyermek nagykorúvá válásig saját háztartásban nevelik
Nem magyar állampolgár támogatott személlyel kölcsönszerződés a három hónapot meghaladó tartózkodási jogosultság fennállásának időtartama alatt köthető.
A bank hitelképesnek tekinti az igénylőt. Azaz megfelel a JTM szabályzatnak
Az elbírálás folyamata
A kölcsönkérelmet egy bankban tudjuk elindítani, ahol közjegyzői okiratot kell aláírnunk sikeres bírálat esetén.
A házaspár büntetőjogi felelősségük tudatában nyilatkoznak a jogosultságok fennállásáról. Tehát nem kell külön igazolásokat beszerezni.
A banki bírálat határideje alapesetben 10 nap, ami egyéb dokumentumok bekérése esetén hosszabbodhat.
A kölcsönért a bank nem számíthat fel a kölcsön elbírálásáért, folyósításáért díjat.
A babaváró támogatás maximális összege 10 millió forint, ami azonban lehet kevesebb is igény szerint.
A kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti kamat mértéke a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint az Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság (a továbbiakban: ÁKK Zrt.) által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult – a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló kormányrendeletnek megfelelően számított – átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke. Az állampapírátlaghozamot az ÁKK Zrt. az internetes honlapján minden naptári hónap harmadik munkanapjáig közzéteszi. A közzétett állampapír-átlaghozamot a közzététel naptári hónapját követő hónaptól kell alkalmazni.
A kamatperiódus 5 év
Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészletünk 5 évente változhatna, amennyiben kellene kamatot fizetnünk. Ez akkor lehet érdekes, amennyiben nem születik 5 éven belül gyermekünk.
Az első 5 év kamatmentes, míg gyermek születése esetén 3 évekre felfüggesztik a törlesztést.
A kamatperiódus még ebben az időszakban is érdekes, hiszen ennek mértékétől függ, hogy mennyibe kerül az adófizetőknek a te babaváró támogatásod. Ennek oka, hogy az Állam fizeti meg helyetted a banknak a kamatot.
A hitel futamideje maximum 20 év vagy annál kevesebb lehet, amibe nem számít bele az első gyermek miatt megkapott 3 éves szüneteltetés időtartama!!!
A havi törlesztőrészlet buktatói
A babaváró támogatás havi törlesztőrészlete nem haladhatja meg a havi 50 000 forintot a kezességvállalás és kamattámogatás időszaka alatt. Ha elosztod a 10M forintot 240-el (20 év), akkor kijön 41 666 forint.
Előtörleszteni díjmentesen lehet. Ez remek alkalom például arra, hogy a gyermek születése esetén megkapott 3 évi felfüggesztés esetén is csökkentsük a tőketartozásunkat azáltal, hogy a megszokott 41.666 forintot évente egyszer díjmentesen betörlesztjük. 3 év alatt így 1,5M forinttal tudjuk csökkenteni a tőketartozásunkat.
Kik jogosultak a fizetés szüneteltetésére?
A várandósság legalább 12. hetét betöltött magzatuk után, ha a várandósság a kölcsönszerződés megkötésének időpontjában vagy azt követően fennáll, és a magzat legkésőbb a kölcsön folyósításától számított 5 éves időszakon belül betölti a várandósság 12. hetét, vagy az e rendelet hatálybalépését követően született, a támogatott személyek által közösen örökbefogadott gyermek után, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönszerződés megkötését követően, de legkésőbb a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül válik véglegessé.
Kik nem jogosultak erre?
Ha a támogatott személyek közül egyikük sem rendelkezik magyarországi lakcímmel. Azaz külföldre költözés esetén születendő gyermek esetén sem mentesülünk 3 évig a törlesztés alól.
Új építésű lakást szeretnél?Akkor lesz műszaki átadásod. Összeszedtem rengeteg tippet ezzel kapcsolatban, ami pénzt és időt spórolhat meg neked. Töltsd le még ma a műszaki átadásról szóló könyvet!
Mikor szűnik meg a babaváró támogatás kamattámogatása?
ha a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül nem születik gyermek
ha mindkét fél magyarországi lakcíme megszűnik
ha a gyerekeket egyikük sem neveli saját háztartásban (pl.: örökbe adják)
Ezekben az esetekben a kamattámogatás másnaptól megszűnik és átalakul piaci alapú hitellé, amire a kamatot is nekünk kell megfizetni.
Milyen kedvezményeket kapunk?
A babaváró támogatás igénylését követően születendő
első gyermek esetén 3 évig felfüggesztik a törlesztést
második gyermek esetében további 3 évig szünetel a törlesztés + az aktuális tartozás 30%-át elengedik
harmadik gyermek születésénél pedig teljes mértékben elengedik az aktuális tőketartozást.
A bankok nyeresége
Egy érdekes pont került bele a rendeletbe, ami így szól:
„A hitelintézetet az e rendelet szerinti feladatok ellátásáért az általa jogszerűen folyósított kölcsön összege után 0,8%-os mértékű, a december 31-én fennálló állomány után február 28-áig 0,3%-os mértékű költségtérítés illeti meg, amelyet a babaváró támogatásokkal együtt számol el a kincstárral.”
Ez már csak azért is érdekes, hiszen ezen költségtérítésen felül az Állam kamatot is fizet a banknak a kifolyósított hitelek után.
A babaváró támogatás buktatói és veszélyei
És most nézzük meg azokat a veszélyeket és buktatókat, amiket kiolvastam a rendeletből és amikre nem árt odafigyelnünk!
BAR listások nem igényelhetik
Talán az egyik legfontosabb buktatója a babaváró támogatás programjának, hogy teljes mértékben kizárja a rossz adósokat addig, amíg nem kerülnek le a KHR listáról.
Ez azt jelenti, hogy ki kell fizetni minden tartozást és 1 év után le lehet kerülni a KHR listáról. Mivel 3 évig fut ez a program, ezért nagyon feszes határidővel nagyjából 2 év 11 hónapunk van erre.
Ugyanakkor ez alatt az idő alatt nem tanácsos gyermeket vállalni, hiszen utána nem járna a babaváró támogatás kedvezménye. Ezt mindenféleképpen meg kell fontolni, hiszen egy emberi életet nem szabad(na) támogatásokhoz kötnie senkinek.
Ha mindketten elváltak vagytok…
Mivel ez valamilyen szinten életkezdése támogatás is, ezért kizárták azokat a családokat, amiben mindkét fél második házasságát „tölti”.
Elvált előélettel gyakorlatilag automatikus elutasítás jár nekünk, amennyiben legalább az egyikünk nem első házasságában van a másikkal.
A futballakadémiák ellensége
Kicsit irónikus módon egyik oldalon az Állam minden pénzt kifizet a bennlakásos futballakadámiák létesítése és fenntartása végett, míg másik oldalon a babaváró támogatás keretében ennek ellenségévé válik.
A szülőknek vállalni kell, hogy a gyerekeket saját háztartásban nevelik fel. Tehát nem lehet elküldeni őket bennlakásos iskolába jelen állás szerint. Azonban el tudom képzelni, hogy ezt valamilyen formában megoldja a jogalkotó.
Csak érdekességképpen írtam.
Banki hitelbírálat, mintha hitel lenne a hitel
Szerintem egy ország csalódott, hiszen a korábbi híradások alapján elképzelhető volt egy „gyere és kérdés nélkül adom” féle hitelezési gyakorlat.
Ezzel szemben úgy kell kezelni ezt a támogatást, mintha bemennél a bankba és felvennél egy személyi kölcsönt. Jövedelemmel kell rendelkezned és a meglévő hiteleid havi törlesztésén felül ennek a hitelnek is bele kell férnie a JTM szabályzatba.
Mivel egy hitelkártya megszüntetése 30 nap, ezért érdemes előre készülni a felvételre és időben felszámolni azokat a tartozásokat, amikkel enyhítenénk a terheltségünkön.
A bank elhúzhatja sokáig a bírálatot
Alapesetben 10 nap alatt kell dönteniük, de a banknak jogában áll kiegészítő papírokat kérni, amikkel hosszabbodhat a bírálati idő.
Nem gondolom, hogy végtelen ideig fogják szivatni a népet, de simán benne van komolyabb torlódás esetén, hogy mindvacsinált dokumentumokkal húzza a bank az időt. Erre fel kell készülnöd lelkileg.
A hitel futamideje 20+3 év lesz végül
Ez mondjuk szerintem kifejezetten jó hír, de akik hamar le szeretnék tudni a hitelt, azoknak érdekes lehet tudni azt a tényt, miszerint az első gyermek utáni 3 éves felfüggesztés nem számít bele a hitel futamidejébe.
Tehát T+3 év lesz minden esetben a futamidő, amikor teljesül a gyermekvállalás. Mit tudsz tenni akkor, ha 10 év akarod kifizetni a hitelt (nem értem, miért akarsz szabadulni egy kamantmentes hiteltől, de te tudod)?
A 3 év szüneteltetés időszakában is félreteszed a törlesztőt, amit évente egyszer díjmentesen előtörlesztesz. Így olyan, mintha folyamatosan fizetted volna a hitelt. Így nem lesz a 10-ből 13 év.
Teljes mértékben röghöz köt
Ha úgy dönt a család (mindkét tagja), hogy külföldre költözik, abban az esetben megszűnik a kamatmentesség és a hitel átalakul piaci hitellé. Így semmiféleképpen nem javasolt pályázni azoknak a családoknak, akiknél tervben van a külföld.
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Mindenki a gazdagokról beszél, az ő szokásaikról. Őket akarjuk másolni. Mennyire jogos elvárás egy átlagos magyar nőtől, – aki gyerekeket nevel – hogy minden nap menjen le edzeni? Ebben a cikkben beszéljünk az átlagos emberek szokásairól!
#1 Addig alszanak, ameddig tudnak
Az ismerősi körömből vannak olyanok, akik már hajnali 5-kor kukorékolnak, míg mások lehetőség szerint 9-ig húzzák a lóbőrt. Tényleg a gazdagsághoz vezető út eddig kritikus feltétele, hogy mindenáron 4-5 órát aludjunk?
Attól, mert vannak erről ismert gazdag emberek, nem azt jelenti, hogy mindenki keveset alszik. Az átlagos emberek (valljuk be) addig alszanak, ameddig tudnak. Aki hajnali 5-kor kell, az addig tudott aludni (vagy munka miatt fel kellett kelnie időben).
Ráadásul amint gyermeked születik, rájössz, hogy többé nincsen szükséged ébresztőórára. Azt gondolom, hogy attól, mert végletekig kimeríted magadat, nem lesz jobb az életed. Csak fáradtabb leszel.
#2 Elköltik minden pénzüket azonnal
Ez egy valós jelenség, ami mögött gyakran egy konkrét lélekállapot húzódik meg. Az átlagos ember nem rendelkezik megnyugtató mértékű vagyonnal. Rá van kényszerítve a munkára.
A munka nagyon idegörlő tud lenni és bizony megvonásokkal jár saját magunkkal szemben. Egy olyan életben amikor hónapról hónapra élünk, kergetjük az apró örömöket.
Ilyen apró öröm, amikor „pénz áll a házhoz” és gyorsan elköltjük nagyobb tévére, elmegyünk a Mcdonalds-ba vagy rendezünk egy „mindent bele nyaralást”. Valahol érthető ez a viselkedés, ami erőt ad sokaknak a folytatáshoz.
Nem kérhetem tőled, hogy mindent vonj meg magadtól. Csak javasolhatom, hogy a pénz egy részéből képezz magadnak megtakarítást, hogy előbbre jussál az életben és ne mindig a pillanatnyi örömök örökös függőségében éljél.
#3 Többnek mutatják magukat
Volt olyan családbarát ismerős, akinek mindig a legújabb telefonja volt (kétezres évek elejéről beszélünk). Autó, szép lakás, mobiltelefon. Ő az élet császára. Aztán kiderült, hogy kikapcsolták nála az áramot, mert nem tudta befizetni.
Egy véget nem érő „kivagyisági” verseny résztvevői vagyunk, ahol a versenyből való kilépés kizárólag a lelkileg erős emberek kiváltsága. Egy lelki luxus azt mondani hogy egy LIDL-ben vásárolt galléros pólóban mész el bulizni oda, ahol rajzanak a Hilfiger pólóban feszítő emberek.
De ez a lelki erő mefgtanulható. Amint kialakítod magadban az igényt a márka helyett a minőség iránt, azonnal megnyílik előtted egy eddig ismeretlen világ. Már nem akarsz megfelelni másoknak. Immáron nem 35e forintot fizetsz egy márkázott pólóért, hanem csak 7000 forintot gyakran jobb minőségért.
#4 Rossz hiteleket vesznek fel
Egy ennyire különleges felsorolásból nem maradhat ki a hitelfelvétel sem. Valamiért elterjedt a közhiedelemben, hogy a hitelt csak a szegényebbek veszik fel. Meg fogsz lepődni, de minél gazdagabb valaki, annál nagyobb hitelekben gondolkodik!
Sosem a hitellel volt a gond, hanem a céllal. Egyáltalán nem mindegy, hogy a hitelből egy passzív jövedelemszerző lépést (befektetéscélú lakás) vásárolunk vagy pedig egy pénztemetőbe szórjuk a dellát (pl.:a felesleges 4. LED tv).
Ne a hiteltől féljél átlagos emberként, hanem a rossz célodtól. Onnan tudod, hogy jó a hitelfelvételi célod, ha azzal anyagi haszonra teszel/tehetsz szert. Ha ez a lehetőség nem létezik, akkor valószínűleg rossz döntést készülsz meghozni.
#5 A Mcdonald’s komplexus
Elég éles elválasztóvonal alakult ki az évek alatt a gazdagnak hitt emberek és az átlagos emberek között. Miközbe azt látjuk, hogy a gazdagabbak állandóan étterembe járnak, addig az átlagos emberek a Mcdonalds’ban keresik a helyüket.
Mi ennek az oka? Az emberek attól tartanak, hogy egy étterem túl drága a pénztárcájukhoz képest. De ez már régen nincsen így! Elmegy egy négytagú család a Mcdonalds’ba és elkölt 12e forintot.
Azt gondolom, hogy egy átlagos étterem is nagyjából ennyibe kerül, ha a család ugyanúgy egy főételt eszik és egy pohárral iszik. Ne felejtsük el, hogy a Mcdonalds’ba sincsen előétel. Desszertet is csak néha eszünk és nem állunk sorba még innivalóért. Ha ezt megtennénk, akkor drágább lenne, mint egy étterem.
#6 Mások példáját szeretnék követni
Létezik egy hazug mondás: „az ember a saját hibájából tanul és a másikéből épít karriert”. Az átlagos emberek elhitték ezt és onnantól kezdve mindig megpróbálták követni a sikeresebb társaikat. Másolni őket!
Pontosan annyi esélyed van bárkinek az életét, szokásait és sikereit lemásolni, mint fogni egy ceruzát és kétszer egymásután pontosan ugyanúgy aláírni a papírt a saját aláírásoddal, amit egész életedben gyakoroltál.
Fontos mások történetét meghalgatni. De mégfontosabb megérteni, hogy azok csak történetek, amikből sosem ismerjük meg a teljes igazságot, a döntések messzemenő okát és következményét. Koncentrálj a saját életedre, és merj nehéz döntéseket meghozni.
#7 Olvassák a blogot, de nem kérnek tanácsot
Egy személyes pontot is hoztam. Számomra rendkívül meglepő, hogy az engem pénzügyi tanácsért felkereső olvasók jelentős része az átlagosnál sokkal jobb anyagi helyzetben élők közül kerül ki.
Nagyon kevés, valóban átlagos ember keres fel engem, ami fura. Mi ennek az oka? Félnek tanácsot kérni? Félnek attól, hogy mibe kerülne mindez? Vagy félnek megváltoztatni valamit az életükben?
A legjobb tanácsom, hogy merj kérni. El kell felejteni a kisebbségi komplexust és megérteni, hogyha kérsz, akkor kapsz. Neked kell a saját pénzügyeidnek utánamenni, mert helyetted senki nem fog.
#8 Vésztartalék helyett résztartalékuk van
Elterjedt az átlagos emberekről, hogy nincsen vésztartalékjuk. Tapasztalataim alapján mindenkinek van félretett pénze, csak elég ciklikusan épül fel.
Én ezeket mostmár résztartaléknak hívom, mint valami bónusz kifizetési terv saját magunk részére. Félreteszünk a tartalékba, hogy aztá időközönként ez legyen az „önerőnk” valamire, amit aztán ki lehet hitellel egészíteni. Aztán minden kezdődik előlről.
Szerintem bontsuk ketté és legyen vésztartalékod, amihez soha nem nyúlsz. És építs résztartalékot, aminek a funkciója az időközönkénti elköltés.
#9 Nem olvasnak könyvet
Ugye mennyire ismerős? És emiatt mindenki szégyenkezik. Egy olyan társadalmi stigma, amit nem tudunk leküzdeni. „Nem olvasol könyvet? Akkor egy félművelt paraszt vagy” Vagy mégsem?
Olyan információtömeggel érintkezünk nap, mint nap, ami mellett alapvetően nincsen szükségünk az általános tudásunk szinten tartásához könyvet olvasni. Ma már a könyv a specifikus tudás elmélyítését jelenti.
Ne érezd magad butának, mert régen olvastál könyvet. Sokkal inkább válogasd meg, hogy milyen hétköznapi információkat szerzel be. Kezdj el olyan dolgokról olvasni, amik építik az életedet (pl.: pszichológiai oldalak, pénzügyi oldalak, megtörtént események…stb).
#10 Nem sportolnak annyit
Másik előítélet az átlagos emberekkel szemben, hogy nem sportolnak eleget. Meg kell azonban védenem őket! Mi számít egyáltalán mozgásnak? Csak az, amikor felkapod a teniszpántot, szürcsölöd a smooothie-t és kimész adogatni a haverral?
Vagy az is ideszámít, amikor egész nap a gyereked után rohangálsz? Miközben a sportoló embereke megcsinál egy nap 100 darab felülést, addig te óránként 200x hajolsz le a kisgyerekedhez. Melyik a jobb?
Azt gondolom, hogy az átlagos emberek is mozognak, csak a strandizmok helyett másféle izomzatot fejlesztenek. Mindemellett fontos lenne olyan sportot is űzni legalább heti 2 órában, ami kikapcsol és feltölt téged.
#11 Sikertelen emberekkel veszik körbe magukat
Ismerős mondat? Ez az, amin bármelyik sikertréner elismerően csettintene! De tényleg erről van szó? Én lakótelepen nőttem fel egy panelházban. A kertes övezetben élők mindig picit lenézték a lakótelepieket. Aztán ma már a legújabb BMW-k állnak a lakótelep alján, mivel odaköltöztek a pénzes emberek.
Nem szabadna hallgatni azokra, akik azt mondják, hogy „vegyük magukat körbe sikeres emberekkel, mert a többiek csak lehúznak”. Ezt hívjuk érdekbarátságnak. Helyette szerintem érdemes megmaradni embernek és valós kapcsolatokat felépíteni vagyoni és karrierhelyzettől függetlenül.
Ahogyan a panellakók szegénységéből kiburjánzott BMW-k a ház előtt, úgy minden más is múló állapot. A siker relatív és nem mérvadó emberek közötti őszinte kapcsolatban.
Ez a weboldal cookie-kat használ, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk Neked. A cookie-adatok a böngészőben tárolódnak, és olyan funkciókat látnak el, mint amikor felismerik Önt, amikor visszatérnek webhelyünkre, és segítünk csapatunknak megérteni, hogy a webhely legszélesebb és leghasznosabb része mely része.
A cookie-beállításokat a bal oldalon található fülek navigálásával állíthatod be.
A szigorúan szükséges cookie-t mindenkor engedélyezni kell, hogy elmenthessük a beállításokat a cookie-beállításokhoz.
Ha letiltja ezt a cookie-t, nem tudjuk menteni a beállításokat. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor meglátogatja ezt a weboldalt, újra engedélyeznie vagy tilthatja le a cookie-kat.
Harmadik fél által használt cookie-k
A weboldal a Google Inc. („Google”) Google Analytics rendszerét használja a látogatottságának elemzésére. A Google Analytics rendszere ún. „cookie-kat” – egyszerű, rövid, kisméretű szöveges fájlokat – tárol el az Ön informatikai eszközén és ezek segítségével elemzi a weboldalunk látogatottságát, segítve ezzel a weboldalunk fejlesztését a felhasználói élmény fokozása érdekében.
A „cookie-ban” rögzített, weboldal látogatottságára vonatkozó adatok (a látogatás időpontjával és az Ön IP címével együtt) a Google USA szervereire kerülnek átvitelre és letárolásra. A Google arra használja ezeket az adatokat, hogy az Ön honlap-látogatási szokásait kiértékelje, jelentéseket állítson össze ezekről a XY számára, valamint arra, hogy egyéb, a weboldallal és az internet használatával kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtson.
Fontos lépés: először engedélyezd a cookie-kat, hogy az oldal rendesen működjön! Később tudod a beállításokat változtatni!
