Pörög az ingatlanpiac és nem tudjuk, hol a vége. Jelenleg a CSOK és a gyermekvállalási támogatásoknak köszönhetően még mindig keresleti piacról beszélünk. Egy ilyen piacon mire kell figyelnünk, ha új építésű lakást szeretnénk vásárolni egy lakóparkban?
A használatbavételi engedély nem elég
Ebben a cikkben az új építésű lakás vásárlásának és a CSOK igénybevételének a viszonyát vizsgáljuk meg. Elterjedt tévhit, hogy a banknak elég a használatbavételi engedély, amire már tudnak utalni.
Valójában új építésű társasház esetében a bank az albetétesítés után fogja a CSOK-ot és a hitelt kiutalni az eladónak. Ennek oka, hogy a CSOK törvény kifejezetten előírja a tisztázott és elkülöníthető tulajdonosi jogviszonyokat.
A használatbavételi és az albetétesítés között hónapok telhetnek el. Ez azért probléma, mivel addig
Az eladó cégen múlik, hogy beköltözhetünk-e (általában nem)
Lejár a banki rendelkezésre tartási határidő, így módosítani kell a hitelszerződést, aminek a költségeit mi viseljük (több, mint százezer forint is lehet)
Lejár a földhivatali függőbentartási határidő, ami miatt rohangálni kell az ügyvéd, az eladó és a bank között aláírásért, majd 6 600 forintért benyújtani a szükséges papírokat a földhivatalba
Léteznek olyan egyedi megállapodások, ahol a projektet finanszírozó bank megelőlegezi úgymond a CSOk összegét is és már használatbavételire folyósít, amennyiben megtörtént a birtokba adás is és visszük magunkkal a birtokbaadási jegyzőkönyvet.
Ha nem vagy türelmes, pénzt bukhatsz
Sokat hallani olyan rémhírekről, miszerint a lakóparki építkezések csúsznak és a végeláthatatlan tili-toli miatt inkább a vevők elállnak a vásárlástól és kérik vissza a befizetett önerejüket (ütemezéstől függően 20-50%).
Egy ilyen projektnél mindig számítanod kell arra, hogy minimum fél év csúszás bele van kalkulálva több ok miatt, miközben téged folyamatosan hitegetnek a határidőkkel:
a munkaerőhiány miatt
a projekt nagysága miatt
a hatósági engedélyek beszerzése miatt
a vállalkozó kalkulált haszna miatt
A kalkulált haszon
Gondolj bele abba, hogy egy projekt esetében a vállalkozónak szüksége van bevont tőkére. Minden projekt finanszírozásának egy része a beszálló jövőbeni lakástulajdonosok önrészéből adódik össze.
Kezdődő projektnél a lakásárak alapvetően alacsonyabbak, hogy gyorsabban lehessen értékesíteni az első ütemet, ami aztán beindítja a teljes projektet.
Konkrét példa: Ismerek olyat, aki beszállt egy ilyen építkezésbe még az elején. A lakást leütötte 43M forintért. Menet közben kifizette a felét az árnak és mentek az ígérgetések.
Elfogyott a hölgy türelme és kérte vissza a pénzét (az 500 000 forint letétet bukta). Úgy gondolta, hogy nagyjából nullán száll ki és tovább tud menni. Amit elfelejtett, hogy az építkezés haladtával ez az ingatlan aktuális értéken már 50-53M forint körül alakul. A döntésével bukott azonnal 7-10M forintot, mivel máshol sem fog ennél olcsóbban lakást találni.
Gyakorlatilag a hölgy finanszírozta valaki más lakását. A vállalkozó ebből a pénzből kivitelezte a lakást, majd visszamondás után azonnal tudta drágábban értékesíteni. Ez a cég nettó nyeresége. Ezért húzzák a határidőket…
Három gyereked van? Önerő nélkül nem fog menni!
A törvényi szabályok alapján elképzelhető, hogy egy háromgyermekes CSOK-ot igénylő család 0 önerővel (500 000 forint letéttel) megvásároljon egy új építésű lakást.
Azonban fontos tudnunk, hogy a kivitelező nem fogja meghitelezni nekünk a hideg-meleg burkolatokat, szanitereket, nyílászárókat…stb. Gyakran előfordul, hogy még foglalózás esetén sem szólnak az ügyfélnek a szükséges önerőről.
Menet közben derül ki, hogy bizony a vállalkozó akkor fogadja el az ajánlat tételünket, ha kifizetünk azonnal 20% előleget, amiből folyhat a kivitelezés. Gondoljunk bele, hogy 35M forintért, 0% önerővel, CSOK-kal, hitellel vásárolnánk meg a lakást és egyszercsak 7M forint készpénzt kérnek rajtunk számon…
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Folyamatosan szivárognak az információk a kormány 10M forintos, szabadfelhasználású, kamatmentes gyermekvállalási hitelével kapcsolatban. Ebben a cikkben összeszedtem az ismert részleteket és elmondom a véleményemet ezzel kapcsolatban!
Az eddig ismert feltételek
Ugyan a hatályos törvény majd csak nyáron fog megjelenni a Magyar Közlönyben, egyre inkább megismerjük a feltételeket. Ha valami drámai és előre nem tervezett módosítás/szigorítás nem érkezik, akkor bizony valódi lehetőség lesz sokak számára.
Kamatmentes hitel
Ez azt jelenti, hogy a felvett hitel után nem kell kamatot fizetnünk, kizárólag a tőkét. Ez azonban nem feltétlenül jelenti az „ingyen hitelt”, hiszen az igénylés a kereskedelmi bankok közbenjárásával történik.
Valószínűsíthetően számíthatunk közjegyzői költségre vagy éppen szerződéskötési jutalékra (ami a CSOK-hoz hasonló felső határt kaphat, 30e forint értékben.)
10M forint 20 évre 41 667 forintos havi törlesztés jelent.
Szabadfelhasználású lesz, ingatlan nem szükséges hozzá és a JTM korlát nem vonatkozik rá.
Gyakorlatilag egy államilag támogatott személyi kölcsönről beszélünk azzal a könnyebbítéssel, hogy a jövedelmünk hitelezhetőségét nem fogják vizsgálni.
A pénzt mindenféle felhasználási feltétel nélkül megkapjuk és aztán arra használjuk, amire szeretnénk.
További szabályok…
azok a házaspárok vehetik fel, amelyben a feleség 18 és 40 év közötti életkorú, legalább hároméves munka- vagy felsőoktatási jogvisszonnyal rendelkezik, és a pár legalább egyik tagja első házas,
2019.07.01-től lehet belépni a programba egészen 2022 végéig
a hitelfelvétel után 5 éven belül meg kell születnie legalább egy gyermeknek. Máskülönben a megszerzett állami kamattámogatást ki kell fizetni, a hitel átvált piaci hitellé
a belépést követően a 2. jövőbeni gyermek születése után az aktuális tartozás 30%-át, a 3. jövőbeni gyermek születése után a 100%-át elengedik, és minden gyermek születése után a törlesztést 3 évre felfüggesztik,
a már megszületett gyermekeket nem lehet figyelembe venni az igénybevétel során,
az orvosilag igazoltan meddő pároknak mindvégig kamatmentes lehet a hitel, legalábbis a már igénybe vett kamattámogatást nem kell majd visszafizetniük (a jövőbeni kamatra vonatkozó szabályról még nem döntött a kormány),
10M forint gyermekvállalási támogatás kockázatai
Ez egy remek lehetőség sok család számára. Azonban az „ingyen pénz” fantazmagóriája elvakíthat minket és tompíthatja érzékeinket. A hivatalos kommunikációval ellentétben ez a 10M forint soha nem válik az igénylő számára 10M forint vissza nem térítendő állami támogatássá…
A 3. gyermek megszületését követően sem 10M forint a támogatás mértéke
Gondoljunk bele abba a ténybe, hogy a gyermek fogamzástól számítva 9-10 hónap alatt jön a világra. Ráadásul maga a fogamzás sem csettintésre történik meg. Számtalan pár próbálkozik hetekig, hónapokig…
Mivel a 10M forintos támogatás felfüggesztése a programba lépés után született gyermekekre vonatkozik, ezért logikus lépés lenne a szülőtől akkor megigényelni a pénzt, amikor éppen születik a gyermek.
De ebben az esetben nem dolgozna nekünk a pénz
Logikus lépés lesz sokak számára, hogy már az első percben felveszik a pénzt és okosan befektetve a köztes időben is kamatoztatják azt. Most vegyük azt a példát, hogy a család felveszi 2019.07.01-gyel a 10M forintos, viszont az első gyermek 3 hónap próbálkozás után, 1 évvel később születik meg.
3 évre felfüggesztik a hitel törlesztését
Ugyanakkor 1 évig fizettük a 41 667 forintot, azaz 500 000 forintot. Megszületik az első gyermek, a család pedig regenerálódik 1 évet a következő mini adókedvezmény (2. számú gyerek) előtt.
Megint 1 év a babaszületési projekt (3 hónap próbálkozás, 9 hónap kihordási idő). Megszületik a kettes számú adókedvezmény. Ez azt jelenti, hogy újabb három évvel hosszabbodik a felfüggesztett törlesztési idő.
4 év marad a harmadik gyerekre törlesztés mentesen
Teljesen életszerű, hogy a család a rövid időn belül bevállalt két pici gyermek után egy kis pihenőt szeretne tartani. Ez a pihenő akár 4 év is lehet.
A 4 évvel lejár a monatórium és megint el kell kezdeni fizetni a törlesztést. A második gyerekkel az aktuális tőketartozást csökkentették 30%-kal (ez nem 3M forint, de erről később).
Megint 3+9 hónap menetrendszerűen és addig fizetni kell egy évig a törlesztőrészletet, ami 42 628 forint. Egy év alatt 511 538 forint további befizetés.
A harmadik gyerek megszületik 8. évre és a teljes tartozást elengedték
Józan paraszti ésszel azt gondolnánk, hogy 10M forint vissza nem térítendő állami támogatás ütötte a markunkat. Ez azonban nem igaz, mivel a teljesen életszerű példában volt kétszer 1 év törlesztési időszak. Így az állami támogatás valódi mértéke kicsivel kevesebb, mint 9M forint.
A 2. gyereknél a 30% nem 3M forint
Hiba azt gondolni, hogy 3M forint üti a markunkat a második gyerek megszületésével. Mindig az aktuális tőketartozás 30%-át engedik el.
Minél tovább húzzuk a gyerekvállalást, annál jobban csökken a 30% értéke, hiszen annál jobban csökentjük a havi törlesztésekkel a tőketartozásunkat!
A táblázatban láthatod, hogy mennyivel csökken az állami támogatás mértéke a második gyermek érkezése esetén, amennyiben az első gyermek nem „azonnal születik meg” igénylés után, hanem csak 1-2-3-4 évvel később…
Két gyermek születik az igénylés után? A törlesztő szinte megmarad
Sok család gondolkodhat az igénylés után két gyermekben (például, mert már van 1). Esetükben a cél a 30%-os aktuális tőketartozás elengedése és a törlesztőrészlet 6 évre való befagyasztása lehet.
De mennyi lesz a fenti példa esetében a törlesztőrészletünk? Példaként 1 évig fizettük a törlesztőrészletet és a második gyermek miatt elengedett összeg 2 849 998 forint. A tőketartozásunk tehát 6 649 998 forint.
Emelkedik a törlesztés?
Nem szabad elfelejteni, hogy a futamidő 20 év, ami akkor is ketyeg, amikor felfüggesztették a törlesztést. (Jelenleg nincsen információ arról, hogy hosszabbodna emiatt a futamidő).
Tehát a 6 649 998 forintos kamatmentes tőkatartozást el kell osztanunk a fennmaradó 20- (1+6) évvel. Azaz 13-mal. A fizetendő törlesztőrészletünk így megemelkedik havi 42 628 forintra.
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Ez a cikk 2019. február 22. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Jogi info
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
2019-ben a vállalkozásoknak fel kell tudni venniük a harcot a fluktuációval, a munkaerő áramlással, a VUCA világból eredő bizonytalansággal és a pénzügyi válságokkal! Ma már a dolgozókat nem feltétlenül a pénzzel tudjuk megtartani, hanem a…
a bizalommal
– beszámoló a Borealis „Bizalom” Szakmai Fórumáról
Azt vettem észre, hogy a felelős vezetők manapság egyre inkább felismerik a meglévő munkaerő felbecsülhetetlen értékét. A hangsúly sokkal inkább eltolódik a meglévő munkaerő fejlesztése és megtartása irányába.
Számos kutatás készült a témával kapcsolatban, ami mind alátámasztja azt az érzetet, hogy egy meglévő-minőségi munkatársat olcsóbb megtartani, mint egy újat kiképezni. Alacsonyabb kockázatot jelent a megtartás, szemben a magas kockázatú munkaerőpiaci kereséssel.
Azok a cégek háromszor sikeresebbek, ahol van bizalom a beosztott és vezető között. A bevételkilátások 2,5x nagyobbak – Fortune 100 best companies
Miért fontos a bizalom kiépítése a cégben?
2019-ben a szervezetek számos veszéllyel kell szembesülnek. Ilyen veszélyek többek között :
A VUCA világból eredő bizonytalanság
Növekvő digitalizáció, elszemélytelenedés
Pénzügyi válságok
A VUCA világ
V – volatile : változékonyság U – uncertain : bizonytalanság C – complex : komplexitás A – ambigouos: kétértelműség
1. V – volatile : változékonyság / vision: cselekvés
A világ körülöttünk rendkívül gyorsan változik anélkül, hogy az új trendeket előre fel tudnánk mérni. Fel kell készülnünk a megjósolhatatlanra. Ezt pedig folyamatos cselekvéssel tudjuk megoldani.
2. U – uncertain : bizonytalanság / understanding: megértés
Minden igyekezetünk ellenére vannak olyan külső körülmények, amiket
nem tudunk befolyásolni. Amit tehetünk, az saját képességünk
fejlesztése, hogy szélesebb látókörben, új megközelítéssel
alkalmazkodjunk az új helyzetekhez.
3. C – complex : komplexitás / clarity: megvilágítás
Feladattól függően számos olyan elemmel, információval rendelkezünk
vagy éppen nem rendelkezünk, amik valamilyen formában összekapcsolódnak
és/vagy folyamatosan változnak. A mi feladatunk ebben a változó
környezetben megtalálni a fókuszpontot és rugalmasnak, kreatívnak lenni.
4. A – ambigouos: kétértelműség / agility: agilitás
A hétköznapi kapcsolatok viszonylag homályosak, nincsenek bevett gyakorlatok. Éppen ezért mindig ismeretlen feladatokkal kell szembesülnünk. Meg kell tanulnunk a megfelelő döntéseket meghozni, amik egyszerre hatékonyak és innovatívak.
Digitalizáció = elszemélytelenedés
További problémát jelent a digitalizáció térnyerése a szervezet életében, hiszen miközben egyre inkább a vállalkozások „beköltöznek az online térbe”, egyre személytelenebbé – ingerszegényebbé válik a munkahelyi környezet.
Ennek ok-okozati következménye a gyengülő szervezeti kultúra, közösségi erő. Magyarul a jövőben egyre kevésbé kötődnek a dolgozók a vállalathoz, mivel egyre személytelenebbé válik az egész munkafolyamat.
A bizalom kevésbé kiszámítható környezetben is meg tudja tartani a munkatársakat!
Mit jelent a bizalom az üzleti életben? Minden vállalkozás rendelkezik úgynevezett „külső bizalommal”, amit kialakított a partnereiben, ügyfeleiben, befektetőiben egyaránt.
Ezt hívjuk „brand”-nek. Az erős brand erős bizalmat jelent a vállalkozásunk számára, ami vonzóerőként rendkívül komoly hatással lehet a külső üzleti kapcsolatokra.
Ugyanakkor minden vállalkozás rendelkezik „belső bizalommal” is, ami jelzi, hogy mennyire bíznak a munkatársak a cégben, a vezetésben, illetve egymásban. Minél magasabb szintű ez a belső bizalom, annál elkötelezettebb munkaerővel rendelkezik a vállalat.
A legfontosabb kérdések
Az emberek cselekedetei mintázatot követnek. Ha hisznek abban, hogy korábban jól teljesített a csapat, akkor a jövőben is meg fogják tudni oldani jó minőségben a feladatot- A kérdés tehát: bíznak egymás képességében a munkatársak?
Tudják az emberek, hogy a szervezet milyen irányba halad? A közös célok elérése vezeti őket?
(El)Ismerik egymás tudását a munkatársak? Ha igen, akkor minden ember a saját feladatára koncentrál és képes a másik munkavégzésére támaszkodni. Így a marketinges a marketinggel , az értékesítő az értékesítéssel foglalkozik.
Ha azt hallod, hogy az emberek egymást bántják, kritizálják (pl.: ” Na, a pénzügyesekre nem lehet számítani, mert mindig elrontják a kimutatást), akkor nem bíznak egymásban.
A bizalom hatása a munkatársakra -felmérés
74%-kal kevesebb stresszt élnek át 106%-kal több energiájuk van munka közben 50%-kal produktívabbak 13%-kal kevesebbet hiányoznak betegség miatt 76%-kal nagyobb az elköteleződés
A bizalom mérhető a szervezetben
Jogosan merül fel a kérdés, hogy a bizalmat milyen eszközökkel tudjuk felmérni a szervezetünkben? Fontos, hogy a lehető legfüggetlenebb legyen a felmérés, ami anonim. A felmérésben szereplők legyenek képesek őszintén véleményt formálni.
Törekedjünk az objektív felmérésre!
Mit jelent a magas bizalmi index egy szervezetben?
Magasabb elkötelezettségi szintet és a kollégák könnyebb megtartását. Csökkennek a kiadások, gyorsabb és hatékonyabb lesz a munkavégzés, mert a magas bizalom erősebb felhatalmazást tesz lehetővé.
Mit okoz a bizalom hiánya?
Elindul a fluktuáció, nőnek a költségek és lassabbá, hatékonytalanná válik a munkavégzés, mert a bizalom csökkenése korlátozott felhatalmazást tesz lehetővé.
A megoldás egy applikáció lehet…
Épp ezért a Borealis cégfejlesztő tanácsadó csapata megalkotta a Trust Builder applikációt, amit bármikor, bárhonnan elérve tudunk arra használni, hogy egy komplex képet kapjuk arról, ahol a szervezeti kultúránk bizalmi faktora éppen tart.
Az applikáció lehetőséget teremt számunkra:
A szervezetben levő csapatok bizalmi szintjének a mérésére
A szervezetünkben meglévő bizalom már működő eszközeinek felderítésére
Az applikáció valós idejű visszajelzést nyújt, különféle elemzéseket ad. A programot használók lehetőséget kapnak arra, hogy a Borealis munkatársaival átbeszéljék a kapott eredményeket és a további teendőket
Aki szeretné kipróbálni az írjon a info@borealisconsulting.hu címre vagy keresse fel Kővári Adriennt a +3630 385 1685 számon.
Nyílt 1 napos tréning
Közérdekű információ:
Az „idei első, egy napos nyílt tréningük témája a Bizalom lesz.
BIZALOM – Hogyan építsünk és tartsunk fenn bizalmat? – március 29-én.
Itt már konkrét technikákat adunk és gyakorlunk be a bizalom megteremtésére, fenntartására és visszaállítására, amennyiben sérült.
Mindenkit várunk, akit valamilyen formában érinthet a téma akár magánemberként, akár vezetőként.
Bővebb infó és jelentkezés szintén az info@borealisconsulting.hu e-mailen.”
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Csapjunk bele a lecsóba, annyira friss az élmény. Olvasóm mesélte el a történetet, ami annyira felháborító, annyira groteszk, hogy az minimum megérne egy MNB vizsgálatot. De miről is van szó?
Alaphelyzet a CSOK féle otthonteremtés
Történetünk szerintem egy rendkívül tipikus alaphelyzetből indul, amikor fiatal házaspár otthonteremtési vágytól fűtve megtalálja azt az ingatlant, amibe beköltözne. Ehhez igénybe venné a CSOK 10+10-et és egy kis piaci hitelt.
Új építésű projekt esetében előfordulhat az a csavar, amikor a kivitelező egy bankkal partneri szintre emelkedik és onnantól kezdve szinte kötelezi (burkoltan) a vásárlókat, hogy oda menjenek, függetlenül a kamatfelártól.
Több hónap szenvedés után megtörtént a folyósítás…
A Takarék Bank (volt FHB) levont közel 46 000 forintot a folyószámláról
Képzeljük el azt a helyzetet, amikor számtalan extra kiadás után a feleség megnézi a „ráerőszakolt” takarékbanki folyószámláját, ami plusz 1-2000 forint helyett mínusz 46 000 forintba színpompázik.
Agyvérzés és egy gyors utánajárás alapján kiderül, hogy a bank a CSOK 10+10 támogatott hitelrészét nemes egyszerűséggel a folyószámlára helyezte technikai jelleggel kb. 1 másodpercre, miután továbbutalta volna a kivitelezőnek a takarékbanki számlájára.
Ennek a technikai jellegű manővernek az utalási költsége 46 000 forint volt anélkül, hogy az ügyfél tudna erről.
Oké, de miért csak a CSOK 10M támogatott hitel? A többivel mi történt?
Itt vesz a történet rendkívül extrém fordulatot, hiszen az ügyletben egy időben került folyósításra a CSOK 10M forint és a piaci hitel, ami láthatóan egyből az eladó számlájára került mindenféle technikai jelleg nélkül.
Erre válaszolta azt a Takarék bank fiókvezetője, hogy azért, mert a törvény tiltja Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel és a CSOK esetében ezt a technikai jelleget.
Jogosan merül fel a kérdés, hogy ezek szerint a „technikai jelleg” egy bújtatott költség, amire semmilyen szüksége nem lenne az ügyfélnek? Hiszen megtudták oldani a másik két pénzösszeg esetén…
Miről szólt a tájékoztatás?
Nyilván számonkérés. Mivel védekezik szinte sértődötten a Takarék képviselője? Hogy a hirdetményben feketén-fehéren benne van ez a költség. Nem kételkedem, elhiszem, hogy így van.
Arra már ő sem tud választ adni, hogy erre amúgy mi szükség van és miért nincsen erkölcsileg és üzletileg is indokolható felső kerete ennek a technikai jellegű manővernek? Mondjuk maximum 6 000 forint…
Erre sajnos nem sikerült választ kapni, mivel érzi a fiókvezető is, hogy ez nettó bullshit. Igazi bankos lehúzás. Mondhatni bújtatott szerződéskötési költség, ha már akcióban a névleges szerződéskötési költséget elengedték.
És amúgy az MNB miért engedi, hogy az államilag kamattámogatott hitellel ilyet műveljenek?
Próbáltam elérni a MÁK-ot és az MNB-t is, hogy erről valami hiteles információt szerezzek. Sajnos a cikk írásáig nem sikerült felvenniük a telefont.
Pedig nagyon kíváncsi lettem volna a magyarázatukra, hogy szerintük folyószámla csomag függetlenül és banktól független normális eljárás-e az, amikor 10M forintos CSOK támogatott hitelre a bank technikai jelleggel levon 46 000 forintot csak azért, hogy fél másodpercre megjelent az ügyfél számláján a pénz, amivel nem tudott volna semmit kezdeni?
Elárulom: szerintem ez nem normális. Szerintem ez kifejezetten bújtatott szerződéskötési költség. Szerintem a bank visszaél az erőfölényével. Szerintem ezek azok a tipikus helyzetek, amikor egy illetékesnek (mondjuk MNB) meg kéne fognia a kezét a Takarék banknak és ki kéne őket kézen fogva vezetni a bankolás világából, de minimum kötelezni a visszatérítésre…
Fontos: a hitelszerződést megnéztem, és annak egyik pontjában valójában megemlítik ezt a költséget. Tehát a cikkben nem a jogszerűségét firtatjuk, ami nyilván megvan. Itt az a kérdés, hogy erkölcsi illetve jogi értelemben ilyen módon falhoz állíthatja-e a bank az ügyfelet, ilyen extrém költséget terhelhet-e rá, illetve OTK hitel révén az MNB miért nem szabályozta le ezt?
Sokakat izgalomba hozott a kormány nagy családtámogatással kapcsolatos bejelentése. Egyértelmű az irány, még ha sokaknak nem is tetszik: a magyar kormány elkezdte finanszírozni és felépíteni a jövő nyugdíjrendszerét. Ugyanis a nyugdíjkatasztrófát csak növekvő aktív korú állampolgárokkal tudjuk a jövőben elkerülni. Ez a családtámogatás lehet az ára annak, hogy elkerüljük a teljes összeomlást.
Lakásvásárlás minimális önerővel (20%)
Ebben a cikkben végigvesszük a lehetőségeit egy olyan fiatal, első házas párnak, akik (remélhetőleg az állami ösztönzők figyelembevétele nélkül) 3 gyermeket szeretnének a jövőben.
Szeretnének vásárolni egy 85-90 nm-es új építésű lakást minimális önerővel. A példa lakás ára 45M forint, az összes jövedelmük pedig nettó 450 000 forint.
CSOK 10+15 három vállalt gyermekre
Magától értetődik szerintem, hogy minden ismert és vélt kockázat mellett a CSOK 10+15 nem kikerülhető tényező azok számára, akik biztosan három gyermekben gondolkodnak.
A CSOK 10M forint vissza nem térítendő állami támogatás gyakorlatilag 10M forint önerőt jelent. Mivel vállalt gyermekekről van szó, ezért a legtöbb banknál általában az ingatlan hitelezhetőségét csökkentik vele.
45M forintos ingatlan esetében a kötelező önerő mértéke 9M forint. A felvehető hitel mértéke 36M forint, amiből le kell vonni a 10M forint megelőlegezett CSOK összegét.
A CSOK 15M hitel jelentősége
Láthatjuk, hogy ebben a projektben 36-10=26M forint hitelre van szükségünk. Ebből 15M forintot a CSOK államilag támogatott, és végig maximum 3%-os kamaton tartott konstrukcióval szerezhetünk meg.
25 éves futamidővel számolva a törlesztőrészlet mértéke 71 132 forint.
Szükség van 11M forint piaci hitelre a lakásvásárláshoz
Ahhoz, hogy meg tudjuk vásárolni a lakást, szükségünk lesz még 11M forint piaci hitelre. 25 éves futamidővel, 10 éves kamatozással számolva a havi törlesztőrészletünk 60 000 forint körül alakul.
Így összesen a két hitelre fizetnénk normál esetben az első időszakban 131 132 forintot havonta, ami egy átlagos albérlet díjának felel egyébként meg.
Új családvédelmi program: 10M forint szab. fel. hitel
A családtámogatási program keretében bejelentették, hogy azok a nők, akik
40 év alattiak
legalább 3 év munkaviszonnyal rendelkeznek
első házasságukat kötik vagy első házasok
5 éven belül minimum egy gyermeket megszülnek
július 1-jétől három éven keresztül lehet majd felvenni a szabad felhasználású hitelt, vagyis a program zárt végű.
10M forint kamat és kezelési költségmentes szabad felhasználású hitelt kaphatnak 20 évre (hitelbírálat szükséges ebben az esetben is, tehát jövedelem nélkül nem működik).
A várható havi törlesztőrészlet: 41 000 forint
További kedvezmények
Ugyanakkor a 2019.július 1 után megszületett első gyermek esetén 3 évre, a második gyermek születésekor további 3 évre felfüggesztik a törlesztést. Ráadásul utóbbi esetben elengedik a tőketartozás 30%-át (3M) forint.
Ha megszületik a harmadik gyermek, abban az esetben a teljes tartozást elengedik. Tehát az a család, akik vállalnak három gyermeket és 6 éven (az első szinte azonnal) belül teljesítik a feltételeket, gyakorlatilag egyetlen törlesztőrészlet befizetése nélkül kaptam 10M forint támogatást.
Fontos megjegyezni: ez a 10M forint nem lakáscélú, hanem életkezdési-családteremtési hitel/támogatás. Nem törvényszerű kizárólag lakás célra fordítani. Be is fektethetjük például a diákhitelünkbe, amivel rengeteg pénzt spórolnánk meg.
Legyen ez a 10M forint az önerőnk?
Rendkívül kockázatos megoldás szerintem, ha az önerőnket is kezdetben hitelből szeretnénk finanszírozni. Ugyanakkor sokak számára ez az egyetlen alternatíva, ha albérlet helyett ugyanazt az összeget a saját lakásukra fordítanánk.
Ebben az esetben a finanszírozás 0% tényleges önerő mellett az alábbiak szerint alakul:
CSOK 10M
CSOK 15M hitel
10M szab.fel kamatmentes hitel/támogatás
10M forint piaci hitel
A fizetendő teljes hiteltörlesztés pedig: 71 132 + 54 454= 125 586 forint + 41 000 forint (amíg nem születik meg az első gyermek)
Második gyerektől kapunk további milliókat
Rendkívül fontos bejelentés volt szerintem a családtámogatási program következő eleme, amikor azt jelentették be, hogy a második születendő gyermek esetében 1M, míg a harmadik esetében 4M forintot kifizet az Állam helyettünk a lakáshitelbe.
A példa alapján ez azt jelenti, hogy a piaci 10M forintos hitelünk felét gyakorlatilag 10 éven belül ki tudjuk tisztázni, amennyiben teljesítjük az „ütemtervet”. Mivel menet közben csökkentjük a havi törlesztésekkel a tőkét is, ezért plusz-mínusz 10 év alatt teljesen ki lehet fizetni a piaci hitelt.
Innentől kezdve pedig maradna a CSOK 15M forint havi 71 132 forintja, ami nagyon jó ajánlat egy mai értéken új építésű, 45M forintos lakásért.
Nézzük meg a folyamatábrát
Az ábrán láthatod, ahogyan a hitelállományod folyamatosan csökken, míg a vagyonod egyre jobban növekszik (és akkor nem számoltam az ingatlanárak emelkedésével és egyéb tényezőkkel).
A diagramon a hitelállomány a támogatás miatt csökken, illetve beleszámoltam az annuitásos hitelek természetes tőketartozás csökkenését is, ami a hitelek adottsága.
További állami kedvezmény, amiről nem beszélnek!
Lakásvásárlás során jelentős tétel a vagyonszerzési illeték, ami jelen tudásunk szerint 4%. A példa alapján tehát a kiindulópontunk 1,8M forint.
Ugyanakkor a CSOK állami támogatás összege illetékmentes, tehát csökkenteni kell a 45M forintot 10M forinttal, így máris nyertünk 400 000 forintot magunknak.
Sokan kértétek a véleményemet
Én nagyon megörültem ennek a bejelentésnek, hiszen a jelenleg kialakuló középosztály legnagyobb problémája az emelkedő ingatlanárak mellett inflálódó önerő részleges hiánya.
Rengeteg családot ismerek, akik jövedelmük alapján könnyedén ki tudnánk fizetni a hiteleket (ami gyakran azonos nagyságrend az albérlettel), de nem rendelkeznek megfelelő önerővel. A gyűjtögetés mostanában azért veszélyes, mert nagyobb mértékben emelkednek az ingatlanárak, mint ahogyan félre tudunk tenni.
Ezzel a lehetőséggel élni kell!
Azt gondolom, hogy lassan ideje all in-t mondani és akiknek valós céljuk a nagycsalád, lépni minél hamarabb.
Nem véletlen a 10M forintos szab-fel hitel hároméves határideje sem. Emlékszünk, hogy az új építésű lakásokkal kapcsolatban megadta a kormány azt a kedvezményt, hogy azok a projektek, amik 2018.november 1 előtt elkezdődtek, 2023-ig 5%-os ÁFA-val futhatnak?
Minden arról szól, hogy az építőipart a lélegeztetőgépen tartsuk, hiszen enélkül rendkívül komoly recesszió elé nézhetünk. Ennek a mellékterméke és ok-okozati velejárója a családok otthonteremtésének az elősegítése.
És akkor a mesteri terv éke a nyugdíjhelyzet javítása a népesség mesterséges növelésével. Hiszen több születendő kisgyerek = több adófizető. A mai trendeket figyelembe véve határidős ösztönzőkkel kell erőltetni az Állam részéről a dolgot, hiszen a mai fiatalok nagy lassan köteleződnek el és vállalnak felelősséget. Félő, hogy sokan kifutnak a biológiai határidejükből, ha mindig a tökéletes pillanatra várnak.
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Ez a cikk 2019. február 13. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Jogi infó
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a weboldal cookie-kat használ, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk Neked. A cookie-adatok a böngészőben tárolódnak, és olyan funkciókat látnak el, mint amikor felismerik Önt, amikor visszatérnek webhelyünkre, és segítünk csapatunknak megérteni, hogy a webhely legszélesebb és leghasznosabb része mely része.
A cookie-beállításokat a bal oldalon található fülek navigálásával állíthatod be.
A szigorúan szükséges cookie-t mindenkor engedélyezni kell, hogy elmenthessük a beállításokat a cookie-beállításokhoz.
Ha letiltja ezt a cookie-t, nem tudjuk menteni a beállításokat. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor meglátogatja ezt a weboldalt, újra engedélyeznie vagy tilthatja le a cookie-kat.
Harmadik fél által használt cookie-k
A weboldal a Google Inc. („Google”) Google Analytics rendszerét használja a látogatottságának elemzésére. A Google Analytics rendszere ún. „cookie-kat” – egyszerű, rövid, kisméretű szöveges fájlokat – tárol el az Ön informatikai eszközén és ezek segítségével elemzi a weboldalunk látogatottságát, segítve ezzel a weboldalunk fejlesztését a felhasználói élmény fokozása érdekében.
A „cookie-ban” rögzített, weboldal látogatottságára vonatkozó adatok (a látogatás időpontjával és az Ön IP címével együtt) a Google USA szervereire kerülnek átvitelre és letárolásra. A Google arra használja ezeket az adatokat, hogy az Ön honlap-látogatási szokásait kiértékelje, jelentéseket állítson össze ezekről a XY számára, valamint arra, hogy egyéb, a weboldallal és az internet használatával kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtson.
Fontos lépés: először engedélyezd a cookie-kat, hogy az oldal rendesen működjön! Később tudod a beállításokat változtatni!
