Éppen CSOK előadásra készülök, amit egy építőipari vállalat ügyfeleinek fogok a héten tartani. Azon kattogok, hogy milyen buktatói vannak ennek a CSOK-nak. Ebből a listából szeretném felhívni a figyelmedet egy nagyon fontos dologra.
20%-nál nem lehet nagyobb eltérés az árban
Amikor a bankhoz fordulunk, akkor kötelező jelleggel meg kell rendelnünk egy értékbecslést. Ilyenkor a bank képviseletében kimegy a szakember, aki készít egy becslést.
Alapvetően három értéke lesz az ingatlannak:
amit az értékbecslő határoz meg
ami az adás-vételi szerződésben szerepel
amit a bank határoz meg (HBÉ érték)
Ezek közül a legkisebbet veszi figyelembe, és abból számolja ki azt, hogy mennyi hitelt ad neked. A HBÉ (hitelbiztosítéki érték) törvényi maximuma a forgalmi érték maximum 80%-a. Viszont ettől a bankok eltérhetnek negatív irányba bizonyos esetekben (pl.: településkategória, JTM arány….stb.)
Már trükközni sem szükséges
Több eset is előfordulhat, amikor az értékbecslő által meghatározott forgalmi érték 20% feletti értékkel tér el a vételártól. Ez idáig jellemzően akkor tért el ilyen szinten a két érték, mert valami titkos megegyezés volt az eladó és vevő között, amivel lehetett csökkenteni vevői oldalról az illetéket, míg eladói oldalról (amennyiben cég) a megfizetendő céges adókat.
Ma már azonban könnyen megeshet velünk, hogy egy túlfűtött ingatlanpiacra szállunk be, ahol az árazás teljes mértékben elrugaszkodott attól a konzervatív becsléstől, amit a banki értékbecslő határoz meg. Tipikusan ilyen eset lehet, amikor szeretnénk egy lakást vásárolni (új építésű), aminek ára azért olyan magas, mert hatalmas kereslet alakult ki.
Ezt a keresletet azonban a bank nem fogja beárazni nekünk, mivel a kereslet mindig időleges és a jövőre nézve nem biztosított. Nagyon érdemes odafigyelünk ezekre az értékekre, mivel elbukhatjuk a CSOK-ot, ha 20%-kal eltérnek az értékek.
Mi a megoldás?
Egyrészt a bankok hitelezni és folyósítani akarnak. Joggal számíthatunk arra, hogy az értékbecslő az adás-vételiben szereplő értékhez hasonló értéket fog megadni azoknál a lakásoknál, amiknek a forgalmi értéke a jövőben is biztosított (pl.: budapesti ingatlan).
Amennyiben mégis biztosra szeretnénk menni, érdemes az előre kiválasztott banknál úgynevezett előzetes értékbecslést rendelni, amivel megtudhatjuk a bank szerint számolt értéket. Ráadásul ezt az előzetes értékbecslést jellemzően 90 napig felhasználhatjuk a CSOK és hitel igénylésünkben, tehát nem kell újat rendelni.
Díjmentes hitelügyintézés Budapesten
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Többen kérdeztétek tőlem, hogy akkor hogyan tovább? 2018-ban dupla betli volt gyakorlatilag minden önkéntes nyugdíjpénztári hozam. Itt a vég? Fusson ki merre lát? Ez a befektetés egy hatalmas átverés? Ebben a cikkben fel szeretném nyitni a szemedet! Mellé nézd meg a youtube videómat, ahol a szemedbe mondom a valóságot!
„Hova tűnt az évi 10% hozamom?”
Az igazán rossz hírem ezzel kapcsolatban, hogy neked semmilyen hozamod nincs, nem volt és nem is lesz. Hajlamosak voltunk megint elhinni az elmúlt évek prosperáló gazdasági környezetében, hogy az évi 8-10%-os nyugdíjpénztári hozamok a kiindulási pont, ami jár nekünk.
2018-ban pedig hatalmas betli volt minden hozam, gyakran mínuszos eredménnyel. Sajnos nagyon sokakban a világ dőlt össze 1 évnyi rossz eredményt tekintve. Márpedig nem győzöm elégszer hangsúlyozni, hogy az Önkéntes Nyugdíjpénztár sosem sprintszám, hanem maratonfutás. Nem 1-2 évre, hanem 20-30 évre kötöd. Így az adott évi állás maximum a műértőknek lehet érdekes, nem neked.
A pénteki pizza esete
Ezekről az irreális elvárásokról jut eszembe egy sztori, amit valakitől hallottam.
A cégvezető kitalálta, hogy legyen a cégben pénteki pizzázás. Kolbászos pizzát mindenkinek! A dolgozóknak nagyon tetszett, mindenki összejött péntekenként és beszélgettek, kajáltak. Már várták a pénteket.
Aztán páran megunták a kolbászos pizzát és sonkásat szerettek volna. Legyen!-mondta a főnök.
Aztán volt, akinek gluténmentes pizza kellett. Legyen!-mondta a főnök.
Ekkor már a banda nem tudott együtt enni, mert a különböző helyről berendelt pizzák más időpontban érkeztek meg.
Aztán páran megkérdezték, hogy péntek helyett megehetik-e a pizzát hétfőn, mert pénteken nem dolgoznak. Legyen!- mondta egyre mérgesebben a főnök.
Aztán mások elkezdtek reklamálni, hogy ők nem szeretik a pizzát, inkább az árát kérik. Hiszen ez jár nekik, mint mindenki másnak a pizza.
És végül mindenki megutálta a pénteki pizzás napot. Öröm helyett követelőzés alakult ki. A főnök ezt megunta és beszüntette a pizzás pénteket/hétfőt/extra pénzt.
Mi a tanulság? Hogy vannak az életben olyan extra dolgok, amikhez nem szabad hozzászoknunk, és alapnak vennünk. Mert ha nem tudjuk értékelni és helyén kezelni a dolgokat, akkor a végén hatalmas csalódás ér minket.
Hogyan működik a befektetés?
A befektetés úgy működik, hogy beraksz valamennyi pénzt valahova és történik valami. Lehet, hogy elveszítesz mindent és lehet, hogy sokat nyersz vele. Mindkét eshetőségre fel kell készülnöd. Viszont ilyen értelemben az Önkéntes Nyugdíjpénztár nem befektetés, hanem egy relatív biztonságos megtakarítási forma.
Nagyon nehezen tudom elképzelni, hogy itt el tudnád veszíteni minden pénzedet. A legnagyobb sérelem, ami érhet téged, az olyan, mint ami 2018-as egyenlegközlőn is ért téged. A felismerés, hogy nincsen minden évben hozam. Hogy adott év lehet nagyon mínuszos is (akár -6% is).
Viszont magánszemély befizetőként a 20%-os adójóváírás még így is kompenzál téged valamilyen szinten (amennyiben befizettél, de ezt mindjárt kiszámoljuk) és 10 éves átlagban még mindig 6-7% körül van az átlaghozam.
Ne lépj most már ki belőle!
Nekem hatalmas félelmem, hogy megismétlődik 2009-2010-es időszak. Akkoriban a gazdasági folyamatok miatt a Magánnyugdíjpénztárak nagyon rosszul teljesítettek (mint minden más is). Éppen akkoriban érkezett az állami mentés a szektorba.
Pontosan a negatív hozamokkal ijesztgették az embereket és ebből akartak minket megmenteni. Azóta már tudjuk (akkor is tudtuk egyébként), hogy itt nem erről van szó és nem szabad pusztán 1-2-3 éves eredmények alapján dönteni. Aki megmaradt ebben a rendszerben az az elmúlt években 10% feletti éves hozamot ért el. Aki elmenekült, azt nagyjából elvesztette a kontrollt a pénze felett és van egy ígérvénye a semmiről.
Megint kezded az 5 éves ciklust?
Azt vettem észre, hogy a jelenlegi pénzügyi kultúránk és tudatosságunk alapvetően 5 éves ciklusokra darabolja fel az átlagos ember életét. Kötünk egy megtakarítási szerződést 5-10-15-20-40 évre és 5 év múlva azon gondolkozunk, hogy kivegyünk-e belőle (akár hatalmas buktával) pénzt vagy sem.
Meg kell érteni, hogy a megtakarítás lényege, hogy a pénzt oda rakjuk és nem elveszünk belőle ad hoc jelleggel. Elérkezik az első alkalom és mi úgy vagyunk vele, hogy inkább felmondjuk a szerződést, mentjük a menthetőt és majd kötünk valami újat.
Ha mindig újrakezded a megtakarítást, akkor az olyan, mintha a teljes lakást szeretnéd kitakarítani, de mindig ugyanazt az egy kis szobát söpröd fel. Valljuk be, hogy ettől nem lesz igazán tiszta a lakás…
Díjmentes nyugdíjtanácsadás
Segítek Neked a nyugdíjmegtakarítás kiválasztásában. Kiemelt és ingyenes szolgáltatás keretében egyszerre több biztosítótól is konkrét jánlatot mutatok be Neked. Nem kell küzdened a biztosítási ügynökökkel! Mindent elintézek helyetted a megtakarítással kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a nyugdíjbiztosítást nálunk, mintha bemennél a biztosítóhoz. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra (kedvező bónuszrendszer, kedvező feltételrendszer), melyeket a biztosítónál nem kapsz meg.
Az ember életében vannak olyan helyzetek, amikor hirtelen az addigi megtakarításaink a többszöröse kerül a kezei közé. Sokkal kevesebbet foglalkozik ezzel bármilyen szakirodalom, mint amennyit kellene. Igazi játékelméleti kérdés az, hogy mihez kezdjünk a hirtelen ránk szakadt milliókkal? Ebben a cikkben viszont megnézzük, hogy mit ne csinálj!
Tudtad? A brit Vivian Nicholson 1961-ben nyert a lottón. Nyereménye átvételekor fennhangon hirdette, hogy ő bizony az egészet ruhákra fogja költeni. Így is tett. 1965-re egy vasa sem marad. Sok nagyobb szép ruhával jutott koldus botra…
#1 Ne vásárolj tárgyakat
Hihetetlen, de mégis igaz. Az ember alapvető természete a birtoklás. Minél több mindent birtokolunk, annál nagyobbnak és sikeresebbnek érezzük magunkat. Ebből a tudatállapotból következik az a számszerűsíthető tény, miszerint első gondolatunk mindig az önjutalmazás és valamilyen tárgy megvásárlása.
Léteznek ennél rémisztőbb történetek is, mint néhány ártalmatlan ruhadarab beszerzése egy örökségből vagy nyereményből. Gondolj azokra az ismerőseidre, akik személyi kölcsönt vettek fel nagyobb összegben (pl.: 5M forintot). Ilyen mértékű hiteleket valamilyen cél miatt veszünk fel (pl.: autóvásárlás, tartozás kiegyenlítés, lakásfelújítás). Mégis valamiért mindig becsúszik egy több százezres tétel (pl.: tv, wellness, számítógép…stb).
#2 Ne adj kölcsön
Rémtörténetek sokasága kering a neten, amik mindig azokról a helyzetekről tudósítanak, amikor valaki a hirtelen kezébe került pénzösszegből (jó szándékból) elkezdett a környezetének kölcsönöket osztogatni. A környezet pedig legritkább esetben a közeli hozzátartozók. Sokkal inkább jut ilyenkor haveroknak, barátoknak és távoli rokonoknak.
Sajnos nagyon gyakori, hogy a pénzt soha nem fizetik vissza. Sőt, letagadják az emberek (ha nem lett megfelelően lepapírozva). Mindig nézd meg, hogy kinek akarsz kölcsönadni. Ökölszabályként azt javasolnám, hogy a kölcsön összegét sose a „nyereményedből, hitelből” számold ki. Kizárólag olyan összeget adjál kölcsön, amit a rendszeresen jövedelmed mellett is oda tudnál adni!
#3 Ne fektesd be
Azért van abban valami gyermeki őszinteség, ha egy pénzügyi tanácsadással foglalkozó oldalon azt tanácsolja a szerző, hogy ne fektess be. Persze sosem ennyire fekete-fehér a képlet. Viszont általánosságban elmondható, hogy a nagyobb pénzösszeghez általában nagyobb „gatyára” van szükség.
Ha eddig nem fektettél be milliókat, akkor miért pont most tudnád megtenni? Az igazság az, hogy a nagy pénz nagyobb felelősséget jelent és nagyobb pénzügyi tudatosságot feltételez. Máskülönben könnyen elveszted azt. Éppen ezért javaslom, hogy befektetni mindig olyan pénzt fektess be, amit a jövedelmedből ki tudsz gazdálkodni. Ha ennél többet szeretnél (pl.: öröklés miatt), akkor kapkodás helyett képezd magad, járj tanfolyamra, olvass szakértőket. Juss el olyan szintre, hogy felismerd, ha egy „szakértő” be akar téged húzni a csőbe!
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Biztos vagyok benne, hogy már ég benned a vágy. El szeretnél költözni és végre a saját magad ura lennél. A pénz az, ami megakadályoz ebben és a kilátástalanság ezzel kapcsolatban. Ebben a cikkben egy tervet fogok neked felvázolni, ami egyfajta kontúrvonalként határozhatja meg a következő éveidet. Arra kérlek, hogyha tetszett neked a cikk, akkor oszd meg másokkal is. Minden a nulláról kezdődik…
1. lépés – dolgozz „bármit”
A húszas éveink elején és közepén alapvetően két kapura játszunk. Egyrészt a jövőnket építjük, másrészt a jelenünket szeretnénk megélni. A lifetime learning mindig a jövőnek szól. Ezt nem szabad elengedned semmiféleképpen. Szerintem nagyon mérges lennél magadra a jövőben, ha nem fogadod meg ezt a tanácsot és inkább abbahagyod eme tevékenységedet.
Mondjuk ki: milliókat fogsz elbukni, ha nem fejlődsz és tanulsz tovább. Ha a tudásodat nem aktualizálod soha.
A jelen viszont már megérkezett. Te ebben a pillanatban élsz és ebből a pillanatból szeretnél kitörni. El akarsz költözni, amihez pénzre van szükséged. Adja magát tehát a felismerés, hogy dolgoznod kell. De mit dolgozzál? Nagyjából bármit, amiből pénzed származik. Ez lesz az alap, amire építhetsz. Szerintem ezzel túl nagy okosságot még nem mondtam. De nem árt, ha már az elején tisztázzuk ezt a dolgot is…
2. lépés – „nincsen” élet és nem „nincstelen” élet
Amikor megkaptam az első fizetésemet, akkor enyém volt a világ. Már abban a percben elhatároztam, hogy most majd mindent jobban csinálok, mint a szüleim. Amikor megkerestem az első milliómat egy hónap alatt, akkor pedig mérhetetlen költekezésbe kezdtem. A legbrutálisabb időszakomban úgy vásároltam olasz konfekció ingeket 20 ezer forintokért, hogy fel sem próbáltam. Bementem a boltba és mutattam mi kell. A vicc, hogy több ilyen inget soha nem hordtam, mivel a méret nem passzolt.
Én nem akartam nincstelen életet élni tovább. Ki akartam törni a saját életem fogságából. Meg akartam vásárolni mindent. Azaz mindent is… Nekem senki nem tudta elmagyarázni a különbséget a nincsen élet és a nincstelen élet között. Az emberek, amikor először jutnak sok pénzhez, akkor meg akarják mutatni a világnak magukat. Félnek, hogyha nem költekeznek, akkor „nincstelenek” lesznek.
A nincsen élet azt jelenti, hogy:
nincsen új telefon
nincsen márkás ruhatár
nincsen külföldi álomutazás
nincsen minden nap étterem
nincsen új számítógép
Ha el akarsz költözni, akkor ezek nincsenek (még)
Sokan meghozzuk fiatalon ezt a döntést akár öntudatlanul is. És sokan hibázunk. Engedünk az új és márkás holmik csábításának. Észre se vesszük, hogy ezzel a valódi céljainktól távolodunk. Lehet siránkozni a pénztelenség miatt. Érdemes feltenni magunknak a kérdést, hogy mennyi pénzt szórtunk már el „nincsen kacatokra”? Én egy lakás önerejét akkoriban tuti! És te?
3. lépés – fizess magadnak hiteltörlesztést
Tudom, hogy el akarsz költözni otthonról. De azt tudod, hogy mekkora hitelre lenne szükséged és ennek mennyi lenne a törlesztőrészlete? Nem lepődnék meg, ha fogalmad se lenne erről. Valószínűleg te is megragadtál a vágyakozók tipikus hibájában. Azaz a vágyak vágyak maradnak és nem gondolod tovább. Nem tervezel, nem számolgatsz és nincsen stratégiád.
Nem szabad semmilyen vágyadat ennyiben hagyni. Ha el akarsz költözni, akkor már most készíts egy tervet, amiben utánajársz a különböző költségeknek, mint hiteltörlesztő, rezsiköltség, ügyvédi díjak, banki költséget…stb. Számold ki, hogy reálisan milyen lakást tudnál fenntartani a következő 5 évben, ha hirtelen a kezedbe lenne egy lakás önereje.
És ezután kezdj el magadnak egy külön folyószámlára hiteltörlesztést fizetni. Kövess el mindent, hogy minden egyes hónapban le tudd saját magadnak tenni az asztalra a leendő törlesztődet. Ezzel három dolgot érsz el:
önerőt gyűjtesz soha nem látott sebességgel
fizetési fegyelmet tanulsz
megtapasztalod, milyen életszínvonalad lenne egy hitel mellett (kockázatmentes főpróba)
4. lépés – találd meg a saját ritmusod
Tudom, hogy neked is számtalan olyan ismerősöd van, akiknek minden sokkal könnyebb. A szüleik pénzelik, a szüleiktől kaptak lakást és autót. Nem szabad velük versenyezni, hiszen teljesen más feltételekkel indultatok el az életben. Örülnöd kell a másik szerencséjének. De közben magadra is gondolnod kell. Fogadd el a saját ritmusodat, ami a lehetőségeidből táplálkozik.
Az élet nem egy sprint szám. Nem az a lényeg, hogy ki ér oda valahova hamarabb. Sokkal fontosabb, hogy mindenki odaérjen egyszer, ahova szeretne. Van, akinek 5 év alatt sikerül és van akinek 20 év alatt. De sikerül nekik. Viszont a legtöbb ember önsajnálkozásba kezd mások szerencséje láttán és menet közben feladja a küzdelmet. Soha nem ér célt. Soha nem éli át a „győzelem édes ízét”.
Amikor azt mondjuk, hogy el akarsz költözni otthonról, akkor direkt nem írok időtávot. Ez mindenkinek más lesz. Arra biztatlak, hogy mérd fel a lehetőségeidet és ennek megfelelően haladj előre az életben. Érj oda egyszer, ahova szeretnél és zárd ki a körülményeket.
5. lépés – ne kapkodj a költözéssel
Elhiszem, hogy már fullasztó otthon lakni egy kis szobában. Viszont az sem jó megoldás, ha vakon ugrassz egy hatalmasat valamibe, amit nem gondoltál át rendesen. Amikor saját lakást vagy albérletet keresünk, akkor hajlamosak vagyunk számos kompromisszumot megkötni. Gyakorlatilag beszűkül a gondolkodásunk és „minden mindegy, csak legyen valami” tudatállapotba kerülünk.
Ilyenkor cselekszünk meggondolatlanul. Szerintem annyira nem lehet rossz otthon lakni, hogy olyan lakásba költözz, ami omladozik, ahol nincsenek ablakok, ahol mindent fel kéne újítani (de nincsen pénzed rá). Mint ahogyan az sem megoldás, hogy 50-100 kilométerre költözz csak azért messzebb, mert ott találtál „olcsó lakást”.
Ha megtervezed -úgy ahogyan írtam – a költözésed menetét és anyagi vonzatait, akkor hidd el, hogy hamarosan erős háttérrel leszel képes elkezdeni az önálló életedet.
Számoljuk ki! 25M forintba kerülne az a lakás, amit kinéztél magadnak. Ehhez 5M forint önerőre lenne szükséged. Jelenleg nettó 220 000 forintot keresel és otthon laksz, ahova havi 50 000 forintot kell fizetned. A maradék 170 000 forintból gazdálkodsz. 20M forint hitel 10 évig fix kamattal 25 évre 124 000 forint.
Havonta tegyél félre 124 000 forintot. Ez évente 1 488 000 forint. 3 év alatt összegyűlik 4 464 000 forint. Ez már önerő a javából!
Tudom, hogy nehéz három év elé nézel. Havi 46 000 forintból kell a példa szerint megélned.
De mivel jobb az a jövőkép, ahol elköltesz minden hónapban 120 000 forintot (kondibérlettől kezdve márkás ruhákon át éttermekig) úgy, hogy semmilyen látszatja nincsen? Grátisz, 3 év múlva garantáltan nem fogsz költözni. De ezzel a mentalitással 6 év múlva sem.
Tehát még egyszer: Jobban tetszik az a jövőkép, ahol legalább 6-8 évig maradsz a szobádban, de cserébe nem vontál meg magadtól semmit? Jobban, mintha 3 évig összehúzod a nadrágszíjat és végre elköltözöl a szobából?
A realitás nagyon szomorú
Senki nem mondta, hogy minden egyszerűen fog menni. Sajnos, korlátozott lehetőségekkel dolgozva meg kell hoznod a saját áldozatait. Egyszerűen nem fog működni egyszerre a gondtalan költekezés és a saját lakás megvásárlása. Valamiről le kell mondanod. Ez a te felelősséged, a saját egyéni preferenciád.
Tudom, hogy ettől a cikktől azt vártad, hogy elmondjam számokkal, diagrammal, excel táblázattal a nagy titkot, amivel elköltözhetsz otthonról. Az igazság nagyon szomorú. A realitás ebben az esetben lemondásokkal, áldozatokkal és tervezéssel jár együtt. Mindvégig a te kezedben volt a lehetőség, csak nem éltél vele. Mert fontosabbak voltak a bulis hétvégék, a shopping napok vagy a menő telefonok.
Ma mi a prioritás számodra és mit vagy hajlandó ezért megtenni?
Díjmentes hitelügyintézés
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Nagyon érdekes kérdés, miként értékelődik fel a HR szerepe a jövő munkavállalójának megtartásával kapcsolatban? Ezidáig a HR-re úgy gondoltunk, mint akiknek legfontosabb feladatunk megtalálni a munkaerőpiacon a megfelelő munkatársakat. De mi van, ha már nálunk dolgozik a megfelelő ember?
A HR feladata immáron toborzás helyett a megtartás
Az elmúlt évtizedekben a HR abban a kényelmes helyzetben találta magát, amikor nyugodtan válogathatott a munkavállalók között, hiszen úgynevezett keresleti „piac” alakult ki a munkáltatók és munkavállalók piacán.
Ehhez képest az elmúlt években egyre több pozíció jelent meg a munkaerőpiacon, miközben egyre kevesebb az „alkalmas” munkavállaló. Így a HR legfőbb problémája a megfelelő munkaerő felkutatása lett. Ma már azonban egy újabb problémával kell megküzdeniük a cégeknek:
A munkavállalókat nehéz megtartani
Számos kutatás felismerte már azt az alapvető gazdasági tételt, miszerint egy munkatársat olcsóbb megtartani (relative cost), mint a helyettesét felkutatni, kitanítani és integrálni a szervezetbe.
Milyen kihívásokkal kell ma szembesülnie egy működő vállalkozásnak ezen a téren? Gondoljunk csak bele az egyre növekvő szakképzett munkaerőhiányra, a csábító „külföldi környezetre” vagy a törekvő versenytársak „elszívó erejére”.
Ezek a körülmények rendkívüli módon megnehezítik a vállalkozások életét és működését! A felismerés (munkaerő megtartás) már megszületett. De mi a következő lépés? Hogyan tovább?
Ma már az ígéret nagyon kevés
A vállalkozások nincsenek egyszerű helyzetben. Ma már nem elég „ígérgetni” a munkavállalóknak. Nem lehet hitegetni, hiszen a jó munkaerőt rendkívül gyorsan elszívják tőlünk. Helyette konkrét cselekvési tervre van szükség!
Itt jön képbe a HR, akinek a legfőbb feladata a jövőben a munkavállalók bizalmának a kiépítése és erősítése lehet. Nem a pénz a legfontosabb döntési tényező, hanem az az inspiratív munkahelyi környezet, amelyik nyitott a kérdésekre és megoldási javaslatokra. Az a környezet, amelyik odafigyel a munkavállalókra és erős bizalmat képes kiépíteni!
„Halld a munkavállalók hangját. Figyelj oda és ez alapján határozd el magad”
Barcza Ilona – Európai HR vezető, volt GE HR Igazgató
Rappensberger Marianna – Senior HR Business Partner, Raiffeisen Bank
Müller Diána – Head of Talent Acquisition, Telenor
dr. Hajtó Zoltán – Lapker Zrt.
Milyen kérdéseket kell feltennie a HR-nek?
Az emberek cselekedetei mintázatot követnek. Ha hisznek abban, hogy korábban jól teljesített a csapat, akkor a jövőben is meg fogják tudni oldani jó minőségben a feladatot- A kérdés tehát: bíznak egymás képességében a munkatársak?
Tudják az emberek, hogy a szervezet milyen irányba halad? A közös célok elérése vezeti őket?
(El)Ismerik egymás tudását a munkatársak? Ha igen, akkor minden ember a saját feladatára koncentrál és képes a másik munkavégzésére támaszkodni. Így a marketinges a marketinggel , az értékesítő az értékesítéssel foglalkozik.
Ha azt hallod, hogy az emberek egymást bántják, kritizálják (pl.: ” Na, a pénzügyesekre nem lehet számítani, mert mindig elrontják a kimutatást), akkor nem bíznak egymásban.
Szakmai fórum: Társas készség, vagy üzleti tényező? Avagy, mit tehet a HR a bizalom megteremtéséért?
Kezdés ideje: 2019.05.10 9:00-13:00 Cím: Spoon rendezvényhajó, Budapest, Vigadó tér 3. kikötő
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Ahogyan az árakról, úgy az ingatlanárakról alkotott elképzeléseink is teljesen elszálltak. Hajlamosak vagyunk azt hinni, hogy a lakásáraink mostmár alulról súrolják Nyugat-Európa határait. Pusztán az életszínvonalban van egy hihetetlen különbség. De ebből mi az igazság? Tudod, hogy milyen árakon mennek a lakások Brüsszelben, Prágában vagy éppen Lyon-ban?
A fiatalok egyre nehezebben jutnak saját lakáshoz
Az ingatlanárakat minden esetben két fő mércével kell megvizsgálnunk. Egyrészt azok hogyan viszonyulnak a belső kereslethet, életszínvonalhoz. Másodsorban pedig regionális összehasonlítás szerint drágának vagy olcsónak számítanak-e?
25 év eladósodottság sem elég már
Amennyiben egy átlagos, 25-35 év körüli fiatal elszánja magát a lakáscélú jelzáloghitel felvételére – hajlandó eladósítani magát 25 évre – gyakran nem elég a sikerhez. Amíg pár évvel ezelőttig nagyjából egy ilyesfajta személyes döntés jellemezte az első lakásvásárlásokat, addig ma már szembesülnünk kell az elképesztő önerő szükséglettel!
20% önerő, ami pár éve még 37,3%-ot ért
A magyarországi ingatlanpiac felrobbanását talán a legjobban az önerő értékének az inflációja jellemzi. Nézzünk meg egy budapesti, külkerületi 55nm-es panellakást, amit 5 éve még 15M forintért meg tudtunk vásárolni a tulajdonosától. 20% önerő akkor is kellett, azaz 3M forint.
2019-ben ugyanennek a lakásnak az ára 28M forint. Itt a 20% önerő 5,6M forint, ami közel kétszerese a 2014-es példának. A mostani 5,6M forintunk (inflációt és jelenértéket nem figyelve) 37,3% önerőnek felelt volna meg.
Logikus kérdés: Az elmúlt 5 évben reális esélye volt ennek a fiatalnak, hogy összegyűjtsön további 2,6M forintot? 2,6M / 60 hónap = havi 43 333 forint megtakarítás 5 éven keresztül, miközben a lakhatás és megélhetés is drágult.
Egy londoni lakás árából 10 budapestit tudunk venni
A Deloitte minden évben nyilvánosságra hozzá saját Property Index-ét. Így hivatalos forrásból értesülhetünk első kézből a „külföldi” árakról is. Szemezgettem kicsit az árakban, és még nekem is sikerült meglepődnöm. Nem számítottam ilyen különbségekre.
Átlagos négyzetméterárak a nagyobb városokban 2017-2018-ban
Az árak euróban voltak megadva. A becslést 325 forintos árfolyammal készítettem el.
Lássuk be, Budapest ebben az összehasonlításban rendkívül lemaradt, mondhatni nálunk érdemes lakást vásárolni. Most gondolj bele abba, hogy egy átlagosnak mondható 85nm-es lakás Budapesten 45 387 875 forintba került 2017-ben, míg ugyanazt a lakást 456 144 000 forintba került belső-Londonban.
Keress 300x többet!
Jogos érvként szokták felhozni a fizetések közötti különbséget. Most gondolj bele! A példában szereplő lakásárak között (London-Budapest) 410 756 125 forint van. 10 éves periódust számolva havonta 3 422 967 forintot kellene ehhez félreraknunk, azaz kb. 10 532 eurót.
Budapesten az átlagos jövedelem valahol havi 275 000 forint körül érhető el, ami 846 eurónak felel meg. Ahhoz, hogy budapesti léptékkel számolva ki tudjunk fizetni egy átlagos belső-Londoni ingatlant, 12,4x kellene többet keresnünk minden hónapban 10 éven keresztül úgy, hogy a fizetésünk egyenes arányosságban emelkedik az ingatlanárakkal.
Budapesten egyre aggasztóbb a helyzet
Az imént egy 2017-es statisztikát olvashattál. Megnéztem, hogy 2019.02.01-ben hogyan állt az átlagos négyzetméterár Budapesten. 724 650 forintot fizettük már egy négyzetméterért átlagosan. Tehát az ingatlanárak töretlenül emelkednek felfele.
A külföldi árváltozásokra vonatkozó hiteles adatokat nem igazán találtam, külön kikutatni meg nem akartam a 2019-es friss adatokat, mivel garantáltan nem lett olcsóbb a lakhatás sehol.
Budapest 2017 és 2019
A számok alapján a különbség (egyben emelkedés) 190 675 ft/nm. Egy 85 nm-es lakásnál a különbség két év alatt 16 207 375 forint. Ez azt jelenti, hogy két év alatt havi 675 307 forintot kellett volna megtakarítania annak, aki pontosan ugyanazt a lakást szerette volna megvásárolni.
Ezt meglépni alkalmazotti fizetésből lehetetlen.
Ma ott tartunk, hogy segítség nélkül nem megy
Nagyon szépen kirajzolódik a folyamat, ami egykoron Nyugat-Európát is jellemezte. Az ingatlanárak a központi városokban egyre inkább elszakadtak az alkalmazotti átlagos bérektől. Budapesten is ez a folyamat rajzolódik ki.
A jövőképünk nem kedvez senkinek, aki
nem rendelkezik már saját ingatlannal, aminek az értéke szintén emelkedett
nem rendelkezik örögséggel
nem rendelkezik családi támogatással
nem jogosult az állami támogatásokra
A végső következtetés: Segítség nélkül egy átlagos, munkajövedelemből élő ember-család képtelen lesz saját lakáshoz jutnia Budapesten.
Mennyibe kerül most lépni?
Ha megfogalmazódott benned valami, akkor ideje kiszámolnunk. Kifejezetten a családok szemszögéből nézzük meg, hogy egy 85 nm-es lakáshoz – aminek az átlagára 61 595 250 forint – milyen áron lehet hozzájutni.
Minimum 20% önerő
Önerő nélkül egyszerűen nem fog sikerülni. Feltételezzük, hogy egy fiatal házaspárról van szó, akik minimum 2 gyermeket terveznek a jövőben. Számukra az első lépés az állami kamatmentes személyi kölcsön 10M forintjának a felvétele 2019-07-01-től. Ennél olcsóbban nem jutnak hitelhez.
A minimum önerő tehát 12 319 050 forint ( és ebbe nem számoltuk bele a felújítás vagy az ügyvéd költségeit, illetéket!!!!!!). Tegyük fel, hogy 5M forint készpénzt sikerült összegyűjteniük már.
Emellett 2,6M forint CSOK-ra jogosultak új építésű lakás esetén a vállalt két gyermek után.
Jelenleg akkor összesen van 17,6M forint önerő (amiből 10M forintra a havi törlesztő kb. 45e forint 20 évre, amíg meg nem születik az első gyerek)
Szükség van 44M forint hitelre
A 44M forintból 10M forint esetében jogosultak vagyunk a CSOK 3%-os hitelre, aminek a törlesztője 25 évre havi 47e forint körül alakul.
A maradék 34M forintnak a havi törlesztője 25 évre 183 325 forint 10 éves fix kamattal.
Amennyiben hitelképesek vagyunk, úgy a legrosszabb időszakban a teljes havi törlesztésünk 183e+47e+45e= 275 000 forint. Ez rendkívül magas véleményem szerint. Azt gondolom, hogy a lakhatási kiadásunk maximum a teljes jövedelmünk 30%-a lehet.
Tehát a családnak minimum nettó 916 000 forintos bevétellel kellene rendelkeznie ahhoz, hogy ezt be merjék egyáltalán vállalni. A másik megoldás, hogy kisebb-olcsóbb lakást néznek ki maguknak.
Átfogó pénzügyi stratégia nélkül nem működik
Ezekből a rémisztő számokból láthatjuk, hogy önmagában nem fog működni a folyamat. A tervezésbe bele kell vennünk olyan tételeket, minthogy diákhitel esetén a születendő gyerek után anyukának felfüggesztik a fizetést, második gyereknél pedig a tartozás felét elengedik. Tehát egy nagyobb diákhitel tartozás esetén lehetséges, hogy akár havi 28 000 forint törlesztőt tudunk ezáltal felszabadítani.
Figyelembe kell vennünk a lakásvásárlással járó illetéket, illetve megszerezhető illeték kedvezményeket is.
Komoly költséget jelenthet a megvásárolandó ingatlannal kapcsolatos „rezsi költségek”, mint például közös költség. Vegyük figyelembe, mivel akár 400 forint is lehet / nm ez a költség. 85 nm-es lakás esetében 34 000 forint havonta. Ez brutális emelkedés lehet szemben a megszokott havi 15 000 forinttal szemben, ami extra a hitelen felül. De nézzük meg, hogy a többi rezsi költség hogyan alakul? Mert például egy korszerűbb lakás fűtése kihozható 8 000 forintból az eddig megszokott 25e forint helyett. Lehet, hogy összességében itt is forrást tudunk felszabadítani a hitelhez.
Minden költséget meg kell fognunk
Gondoltad volna, hogy egy újonnan átadott ingatlannal mennyi problémád lehet? Rengeteg időt és pénzt bukhatsz el, ha nem vagy képben a jogaiddal és nem tudod, hogy mit kell a műszaki átadáson megnézned.
Ehhez készítettem neked egy teljes útmutatót, amiben közérthetően írtam le a dolgokat. Érdemes letöltened!
Segítek Neked a hitelügyintézésben. Kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitelajánlatot mutatok be Neked, melyek akár 6 hónapig is érvényesek. Nem kell küzdened a bankfiókban! Mindent elintézek helyetted a hitellel kapcsolatban és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adok. Kényelmes, gyors, megbízható.
Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mintha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket tudok biztosítani a számodra(ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.
Ez a weboldal cookie-kat használ, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk Neked. A cookie-adatok a böngészőben tárolódnak, és olyan funkciókat látnak el, mint amikor felismerik Önt, amikor visszatérnek webhelyünkre, és segítünk csapatunknak megérteni, hogy a webhely legszélesebb és leghasznosabb része mely része.
A cookie-beállításokat a bal oldalon található fülek navigálásával állíthatod be.
A szigorúan szükséges cookie-t mindenkor engedélyezni kell, hogy elmenthessük a beállításokat a cookie-beállításokhoz.
Ha letiltja ezt a cookie-t, nem tudjuk menteni a beállításokat. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor meglátogatja ezt a weboldalt, újra engedélyeznie vagy tilthatja le a cookie-kat.
Harmadik fél által használt cookie-k
A weboldal a Google Inc. („Google”) Google Analytics rendszerét használja a látogatottságának elemzésére. A Google Analytics rendszere ún. „cookie-kat” – egyszerű, rövid, kisméretű szöveges fájlokat – tárol el az Ön informatikai eszközén és ezek segítségével elemzi a weboldalunk látogatottságát, segítve ezzel a weboldalunk fejlesztését a felhasználói élmény fokozása érdekében.
A „cookie-ban” rögzített, weboldal látogatottságára vonatkozó adatok (a látogatás időpontjával és az Ön IP címével együtt) a Google USA szervereire kerülnek átvitelre és letárolásra. A Google arra használja ezeket az adatokat, hogy az Ön honlap-látogatási szokásait kiértékelje, jelentéseket állítson össze ezekről a XY számára, valamint arra, hogy egyéb, a weboldallal és az internet használatával kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtson.
Fontos lépés: először engedélyezd a cookie-kat, hogy az oldal rendesen működjön! Később tudod a beállításokat változtatni!
