Ma egy nagyon érdekes, mindenkit érintő témáról fogunk beszélni! Mégpedig a mágikus „3”-as szám megjelenéséről a pénzügyeinkben (3-as szabály). Maga a mágikus hármas már ismerős lehet a népmesékből vagy éppen marketing anyagokból. Léteznek olyan számok, amik segítenek racionalizálni, megjegyezni és fejleszteni. Valószínűleg ilyen mágikus, évszázazadokra visszavezethető szám a „3” is. De mégis hogyan lehetséges az, hogy aki alkalmazza a „3”-as szabályt a pénzügyeiben, az mindig képes lesz fejlődni?
Azt vettem észre, hogy az emberek mindig az „1”-es vagy „2”-es szabályt alkalmazzák pénzügyeikben! Egy munkahelyük van, a családnak két helyről származik bevétele, nulla megtakarítással élnek. Mi lenne, ha ennél okosabb rendszerben élnének?
Érkezzen a jövedelem „3” különböző helyről!- 3-as szabály
A 21. században egyre inkább lebomlani látszanak az 1 ember- 1 munkahely struktúrák. Még abban az esetben, ha így érzed magad biztonságban, érdemes lenne legalább egyikőtöknek (pár esetén) magánvállalkozásba kezdenie vagy pedig szerezni egy második munkahelyet. Ennek oka az anyagi függetlenség elérése, amit hibásan mindig a gazdagsággal azonosítanak.
Anyagilag függetlenek lehetnek átlagos emberek is átlagos munkahelyeken!
Az anyagi függetlenség valójában azt jelenti, hogy bármikor nemet mondhatunk egy feladatra anélkül, hogy anyagilag nehéz helyzetbe kerülnénk a kieső jövedelem miatt. Tehát nem kell felesleges kompromisszumokat kötnünk! Ezt pedig egy átlagos ember kizárólag úgy érheti el, ha jövedelemportfólióját minimum kettő, de inkább három elemből állítja össze.
Tipp
Legyen egy fő jövedelemforrásunk és két „mellékes”. A rendszeres havi kiadásainkat viszont a fő jövedelemforráshoz igazítsuk, így abban az esetben sem érhet minket meglepetés, ha valamelyik mellékest el kell hagynunk.
Lakhatási költségeink a jövedelmünk maximum 30%-át tegyék ki
Laknunk mindenféleképpen kell valahol. Tehát ez egy létszükségletünk. Sokan azonban létszükséglet helyett végcélként tekintenek erre és ahelyett, hogy eszközként használnánk az otthonukat, inkább az egész életüket ennek rendelik alá. Évtizedekig küzdenek a birtoklásáért és lemondanak mindenről menet közben.
A JTM mutató 50%-os maximális értéke önmagában életveszélyt jelent, hiszen tulajdonképpen a törvény azt mondja ki, hogy az igazolható jövedelmünk maximum 50%-át (400 000 forint felett 60%) költhetjük el hiteltörlesztésre. Persze ez még mindig jobban hangzik ahhoz a múltbeli állapothoz képest, amikor a családok jövedelmük 70-80%-át terhelték le a lakáshitellel.
Mitől ment meg minket a hármas szabály?
Ettől függetlenül stabil pénzügyi hátteret kizárólag úgy lehet építeni, ha a jövedelmünk maximum 30%-át fordítjuk lakhatásra. Ez két problémás helyzettől ment meg minket:
Túlzott eladósodás
Túlzott lakhatási minőség (luxus, amit nem engedhetnénk meg magunknak)
A táblázatból láthatjuk az ideális állapotot. A valóság ezzel szemben az, hogy preferáltabb városokban ennyiért nem lehet „lakni valahol”, kivéve, ha megfelelő önerővel hitelt fizetünk vagy pedig alapvetően saját/családi lakásban élünk ingyenesen. Nem szabad elfelejteni, hogy minden forint, ami a 30% felett lakhatásra kerül elköltésre, biztosan a potenciális megtakarításainkat csökkenti.
Tipp: Mivel az ingatlanárakat és a lakhatási költségeket nem tudjuk egy ponton túl befolyásolni, ezért nem marad más út, mint az első pont bevezetése. Tehát ki kell találnunk, hogyan tehetünk szert másodlagos és harmadlagos jövedelemre úgy, hogy közben nem rokkanunk bele a munkában!
3 hitelnél nem tarthatunk többet
Igen, ebbe a háromba beletartozik a „ki nem használt” folyószámla hitelkeret és a diákhitel is. De még az áruhitel sem jelent mentséget, ha az éppen a negyedik hitelünk lenne és csak rövid ideig keletkezne tartozás. Megfigyeltem, hogy expoenciálisan növekszik a kockázatunk az anyagi csődre, ha elkezdünk hiteleket felhalmozni.
Amíg 1 hitellel ritkábban mennek csődbe, kerülnek nehéz helyzetbe emberek, addig 3 hitel felett már problémás lehet minden, amennyiben megváltoznak a személyes feltételeink (jövedelem, egészség…stb.). Szokták mondani, hogy ne költekezzünk túl, ha pedig egy elektronikai eszközt nem tudunk kp-ra megvenni, akkor azt nem engedhetjük meg magunknak. Én ennél elnézőbb vagyok, hiszen egy áruhitel is lehet kedvező számunkra, ha okosan választunk. Ez azonban nem azt jelenti, hogy nem kell a folyószámlánkon csücsülnie a szükséges összegnek.
Az áruhitel, személyi kölcsön mindig választás és ne szükséglet kérdése legyen!
Legalább 3 megtakarítási céllal rendelkezzünk!
Örökérvényű szabály, hogy mindig több megtakarításod legyen, mint hiteled. Az biztos, hogy azok a családok, akik konkrét megtakarítási célokat határoznak meg maguknak és van egy konkrét megvalósítási tervük, sokkal sikeresebb pénzügyi alapokat képesek felépíteni maguknak. Nem elég valahova, valameddig, valamiért bedobálni a pénzt.
Tipikus megtakarítási cél lehet:
nyugdíj
gyermek életkezdési támogatása
lakás
vagyonmegőrzés
vagyongyarapítás
likvid biztonsági tartalék felhalmozása
autó
nyaralás
Javasolt minimum a jövedelmünk 30%-át megtakarításokba elhelyezni.
Az egészséges egyensúly a jövedelem 50%-a lenne, viszont a realitás ma még azt mutatja, hogy gyakran a 30% sem képes teljesülni! A „miből” helyett ugyanakkor fontos lenne megválaszolni a „hogyan” kérdést. Tehát hogyan takarítsak meg a kiválasztott céljaimra? Mindezt milyen arányban tegyem meg?
Figyelembe kell vennünk, hogy az idő+pénz= sok pénz egy legit megtakarítási elmélet. Tehát amikor adva van egy fix összeg, amihez a végeredményt igazítjuk, akkor bizony érdemes úgy felosztani az összegeket, hogy rangsoroljunk és közben az idő értékét is figyelembe véve súlyozzunk!
Legyen 3 szintű likvid biztonsági tartalékod
Nem győzöm eleget hangoztatni a biztonsági tartalék fontosságát és szükségességét. Ennek összege minimum 6 havi megélhetési költségednek kell lennie. Addig nincsen értelme saját ingatlanról vagy menő nyaralásról álmodozni, amíg nincsen legalább ekkora összegű tartalékod valahol a saját pénzügyi rendszeredben!
Én szeretem tovább bontani a biztonsági rendszert, szinteket létrehozni.
Egy igazán fejlett biztonsági tartalék nem azt jelenti, hogy egy malacperselybe dobálod a pénzt és majd lesz valami. Biztonsági tartalék címen létrehozhatsz három kategóriát (aranytartalék, vésztartalék, biztonsági tartalék), amihez különböző élethelyzetek esetén nyúlsz hozzá. Ennek a lényege, hogy mindig legyen egy B és egy C terved. Azok a családok, ahol mindig csak egy tartalék terv van, általában megtapasztalják az anyagi csőd esélyét.
Biztonsági tartalék- a pénzügyi rendszered első bástyája, ahova abban az esetben nyúlsz, amikor sos szükséged van pénzre. Ide kerüljön 1 havi megélhetési költséged
Vésztartalék- Ha ehhez a pénzhez hozzá kell nyúlnod, akkor már tudod, hogy baj van. Viszont a háromszintes tartalékképzésednek köszönhetően tudhatod, hogy van pár hónapod arra, hogy helyre álljál! Időt adtál saját magadnak! Ide rakj 2-3 havi megélhetési költséget.
Aranytartalék- Ezen a ponton villognak a piros fények. Nagyon közel kerültél a teljes összeomláshoz. Egyre inkább fogy az időd, de szerencsére még nincsen mindennek vége. Akkor intézd jól a pénzügyeidet és a végzed jól a munkádat, ha ezt a pénzt soha nem látod! Minimum 3 havi tartalékot kell ide elhelyezned!
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. február 05. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Nagyon sokakat foglalkoztat a kérdés, hogy az összegyűjtött, pár százezer forintnyi megtakarításukkal mihez érdemes kezdeni, hogyan lehetne fialtatni. Ebben a cikkben arra próbálunk választ keresni, hogy egyáltalán milyen irányba lenne érdemes elindulnod, ha éppen eppen gondolkodol.És az sem véletlen, hogy a címben a második 500 000 forint megtakarítás szerepel…
Mihez kezdjünk az első 500 000 forintunkkal?
Nagyon sokan kerülnek abba az élethelyzetbe, hogy sikerül összegyűjteni az első 500 000 forintot és azt be szeretnék valamibe fektetni. Ha eljátszunk a számokkal, akkor meglepő összegeket kapunk:
betesszük bankbetét évi 1% nettó kamatért cserébe. Nyerünk 5 000 forintot egy év alatt
ha betettük volna bitcoinba 15 000 forintos árfolyamon, akkor ma a pénzünk 300 000 forintot érne, 200 000 forint veszteség mellett
ha olyan részvénybe fektetünk, ami fog hozni 10% nettó hozamot, akkor nyertünk 50 000 forintot
ha viszont ezt a pénzt valamilyen hasznos továbbképzésbe invesztáljuk, akkor elképzelhető, hogy magasabb fizetésre leszünk jogosultak a munkaerőpiacon. Ha eddig kerestél 200 000 forintot és 10%-kal magasabb fizetést kapsz a képzés miatt, akkor évente 240 000 forintot fogsz nyerni
A legjobb befektetés mindig a tudás. Ha már „nincs mit tudni”, akkor jöhetnek a pénzügyi eszközök
A biztonsági tartalék nélkül nincsen értelme!
Hogy mégis mit kezdenék a helyedben az első 500 000 forintommal? Elhelyezném egy likvid számlán és kinevezném biztonsági tartaléknak. Gondolj bele, hogy abba, hogy mennyivel nyugodtabbak azok az emberek, akiknek van a számlájukon pénz és nem hónapról hónapra élnek. Ma Magyarországon ehhez képest a lakosság 78%-a egy anyagi krízis esetén legkésőbb a harmadik hónapra csődbe menne, mivel egyáltalán nincs vagy minimális a biztonsági tartalékban elhelyezett összeg.
Fontos, hogy a maradék 22%-hoz tartozzunk…
Sajnos azok a családok, akik nem rendelkeznek megfelelő biztonsági tartalékkal és hónapról hónapra élnek, folyamatosan pénzügyileg kapkodó és buta döntéseket hoznak meg. Ráadásul számukra a legdrágább az élet, hiszen soha nem képesek 1-1 akcióval élni és ezáltal akár olcsóbban hozzájutni valamihez! Gondolj bele a Glamour kuponnapra, amikor 1 500 forintért megveheted egy évre előre a mosószert. Nah erre pont nincsen pénze annak a 78%-nak és helyette minden hónapban 2 000 forintért veszi meg ugyanezt…
Te melyiket engedheted meg magadnak?
Ez „csak” 18 000 forint. De ezt a mutatványt megengedheted magadnak bármikor 5-10 fajta dologgal, amire szükséged van? Amíg erre a válasz egy kényelmetlen-feszengős nem, addig nem azon kellene gondolkodnod, hogy hova fektess be. Azon kell gondolkodnod, hogyan tudod feltölteni a biztonsági tartalékodat!
Nem léteznek nagy csodák, így ekkora összegnél számodra nem lehet(ne) opció az értékpapírkereskedés, forexezés, kriptovalutázás, üzleti részesedés vásárlása sem. Ennek oka, hogy a tranzakciós költségek ilyen összegnél %-os értékben már igenis számítanak, ráadásul ez az összeg még pont nem elég arra, hogy az igazán jó lehetőségeket megtaláld.
Amiért óva intelek ezektől a „lehetőségektől”, az pedig az ezen befektetésekkel járó magas kockázat. Pusztán a tény, hogy a második 500 000 forintodról beszélünk (még), azt jelenti számomra, hogy erre az összegre bármikor szükséged lehet, komoly érvágás lenne, ha egyszercsak a felét a pénznek elveszítenéd.
A befektetésnél hasonlóan működik az emberi pszichológia, mint amit a biztonsági tartalékkal kapcsolatban írtam. Ha gyakorlatilag a befektetésre átcsoportosított rezsipénzt kockáztatod, akkor idegesen nézegeted napi szinten a számokat és nagyon hamar bepánikolhatsz. „Még mielőtt nem késő, kiszállsz veszteséggel”. Lehet, hogy te ezt a lépést veszteségoptimalizálásnak hívnád, én erre mondom, hogy butaság, amit a kényszer szült.
Kockáztatni kizárólag olyan összeget szabad, aminek elvesztése sem érintené érzékenyen a családi költségvetést. És akár éveket is tudod nélkülözni ezt az összeget, ha a piac nem alakul jól. Magyarul van időd kivárni az eredményt.
A második 500 000 forintból az alapvető szükségleteket kell biztosítanod magadnak
Alapvető szükséglet:
lakhatás
egészség
nyugdíj
autó
Azt gondolom, hogy amíg pár százezer forintos befektetni való pénzekről beszélünk, addig alapvetően a hagyományos lehetőségeket kell keresni és profitmaximalizálás reménye helyette reálisan nézve kell(ene) felkutatnod a kielégítő lehetőségeket. Ebből a pénzből nem lesz nyugdíjad, nem lesz lakásod, sőt egészségesebben is csak ideig-óráig tudsz élni.
Viszont remélhetőleg ezt az összeget évente meg tudod magadnak spórolni. Így pedig máris lehet azokban a lehetőségekben gondolkodni, mint egy egészségpénztár 20%-os adójóváírással vagy kötni egy lakástakarékot 30%-os állami támogatásért cserébe. Amennyiben konkrét cél nélkül szeretnél valamit kezdeni a pénzzel, akkor leginkább a befektetési alapokat keresném a helyedben, amikben nincsen akkora kockázat, mintha nekironatnál a Forex piacnak.
Nagyon jó befektetés lehet a hiteleink kifizetése
Most számold ki, hogy évente mennyi kamatot fizetsz ki a diákhiteledre (kamatos kamattal növekszik évről évre a tartozásod) vagy éppen a személyi kölcsönödre, esetleg az autóhitelre. Tedd fel magadban a kérdést, hogyha van még 500 000 forint tartozásod, amire egy év alatt ki kéne fizetned 50 000 forint kamatot (10%), akkor miért ne lépnéd meg?
Ugyanis ebben az esetben máris megnyerted magadnak azt az 50 000 forintot, amit nem kell kifizetned. Ráadásul következő évben már nem csak a harmadik 500 000 forintot tudod félretenni, hanem a hitel helyett keletkezett szabad jövedelmedet (mondjuk havi 20 000 forint). Így máris félretudsz majd tenni 740 000 forintot úgy, hogy már hiteled sincsen.
Állítom, hogy betonbiztods pénzügyi alapok nélkül soha nem leszel képes előre jutni az életben. Az alapok felépítésének egyik fontos pontja, hogy megszabadulj a drága hitelektől és onnantól kezdve ne te dolgozz a pénzért, hanem a pénz dolgozzon neked.
Kerüld az „önjutalmazást”
Gyakori hiba, hogy miután sikerült az első/második/harmadik 500 000 forintot összegyűjteni, úgy érezzük, hogy valami rendkívüli dolgot értünk el. Előrébb tartunk, mint a többiek, de ezért sok dologról kellett lemondani, ami fárasztó. Ilyenkor megszólal egy hang mélyen magunkban, hogy „de jó lenne, ha…”.
Nah ez a hang semmi mást nem akar, mint drogosokra, alkoholistákra jellemző „3 perces extázist”, vagyis átélni a vásárlás örömét és a birtoklási vágy kielégítését. Meglépni valamit, amire eddig nem volt lehetőségünk és ezzel legit cselekvéssé tenni az addigi spórolási törekvéseinket. Ez a hang csak azt felejti el megmondani:
ha elköltöd a pénzt, amiért szenvedtél, akkor visszakerülsz a start mezőre és újra kezdheted az egészet.
Önjutalmazni sosem a megtakarításainkból szabad, hanem abból a keretből, amit havi szinten meghatározunk saját magunknak, mint rekreáció és szórakozás boríték.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 31. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Viszonylag gyakran előkerül a téma: eladósodnak a magyarok?. Azt hitték sokan, hogy a gazdasági világválság hatására a magyar lakosság hitelfelvételi szokása átalakul, a pazarlás, mint hitelcél kikerül a repertoárból és egyre inkább tudatosan vesznek majd fel új és újabb hiteleket. Ma már a számokból látjuk, hogy ezzel szemben a lakosság maximum megilletődött. Éppenhogy eltelt egy kis idő és máris ugyanazokat a hibákat követik el az emberek. Gyakorlatilag a magyar lakosság elkezdett megint vészesen eladósodni!
A cikkben végigvesszük az eladósodás folyamatát és azokat a veszélyeket, amik az adósságcsapdába kergethetnek minket.
#1 Jobban élek-többek költök. Aztán ugyanúgy élek, mégtöbbet költök
Minden adósságcsapda a jobb élet reményével kezdődik. Tehát amikor az egyén úgy dönt, hogy „ő megérdemli” a valamit és ezt akár saját erőforrásain felül is igyekszik elérni (hitel). Ez az igény tipikusan akkor születik meg, amikor belépünk egy „magasabb jövedelmi” sávba és hirtelen nem tudunk mit kezdeni a jövedelmünkkel.
Tehát hibásan terjedt el a köztudatban, hogy kizárólag a rászorultak, a szegényebb emberek tudnak adósságcsapdába kerül. Az adósságcsapdba ugyanannyira veszélyes a papíron magasab jövedelműekre is. Ebben a cikkben kifejezetten róluk lesz szó, akik úgy kerültek adósságspirálba, hogy papíron mindenük megvolt a rendes élethez.
Az egész folyamatnak
a lényege a megfogalmazódott szükségleteken alapszik. Amikor elkezdünk többet keresni, akkor azzal párhuzamosan egyre több dolgot szeretnénk magunknak megengedni. Ez azonban sosem racionális döntés, hanem egy létező szükséglet kielégítése. Sok embert ismerek, akik átlagos, vagy annál szegényebb környezetből érkezve elkezdtek messze átlag fölött keresni, és kifejezetten késztetést éreznek arra, hogy mindig vegyek valamit (amire vagy van szükség vagy nincs).
#2 Magadnak egy tv-t, a banknak pedig egy ultraLED tv-t veszel?
Egy ponton túl már nincsen megállás és miután teljesen feléltük a megtakarításainkat, a megemelkedett jövedelmünket, nincsen más lehetőségünk, mint a bank felé fordulni és különféle hiteleket felvenni. A hitelintézetek, boltok pedig a „kezünkre” játszanak, hiszen folyamatosan ontják magukból a „jobbnál jobb lehetőségeket”.
Mivel az igény megfogalmazódott már bennünk és léteznek ezek az ajánlat, már csak idő kérdése, hogy egy gyenge pillanatban aláírjuk az adósságspirálunk papírjait.
Sokan nem gondolnak bele
abba a nyilvánvaló ténybe, hogy amikor például egy tv-t választanak maguknak hitelből, akkor tulajdonképpen „két modellt vásárolnak” meg. Egy tv-t maguknak és egy sokkal jobbat a banknak. De hogyan lehetséges ez? Az irodalom ezt hívja „megfizetett kamatnak”, azaz a banktól kölcsönkapott pénz használatának az árának. Optimális esetben a bank segítségével elkölthetjük a jelenben azt a pénzt, amit a jövőben fogunk megkeresni.
Ez olyan esetekben indokolt és logikus lépés, mint például amikor az albérletünket cseréljük le kedvező feltételekkel saját lakásra. Vagy amikor veszünk egy hasznosabb, alkalmasabb autót magunknak. Vagy amikor elromlik egy létfontosságú eszköz (pl.: mosógép) és azonnal pótolnunk kell.
Ezzel szembe kevésbé magyarázható az a helyzet, amikor teljesen felesleges, életünkhöz érdemben nem hozzájáruló dolgokat vásárolunk meg hitelből, mert képtelenek vagyunk arra, hogy x hónap alatt összegyűjtsük a szükséges tőkét hozzá. Pedig a havi tőke (megtakarítás vs havi törlesztő) már a rendelkezésünkre áll. Mindenkinek el kell döntenie, hogy ezt a rendelkezésre álló tőkét a saját megtakarításába helyezi vagy pedig a havi törlesztésre fordítja.
#3 Mitől lesz egy ártalmatlan hitel az adósságspirál egyik pontja? Eladósodnak a magyarok?
Már a kérdésben benne van a válasz. Ugyanis ritkán állnak meg az emberek egy hitelnél, miután rákaptak egy „jobb élet” ízére. Ráadásul a jobb élet szükségességét „igazolja” a megnövekedett vagy alapból átlagnál magasabb jövedelem és bejátszik a „mert megérdemlem” faktor. Az adósságspirál úgy készül, hogy hitelt hitelre halmozunk, mire végzünk a folyamattal,
addigra a hitelek havi törlesztése teljesen felemészti a bevételünket.
Az adósságspirálból azért nagyon nehéz kitőrni, mert egyrészt le kellene mondani az addig kialakított életszinvonalból, másrészt egy ponton túl már ez is nagyon kevésnek bizonyulhat. Mert mi az igazi adósságspirál alapvetése? Csupa olyan dologra használjuk fel a bank pénzét, amivel nem teremtünk értéket, nem termelünk pénzt és már a vásárlás pillanatában értékét veszti.
Ilyen dolgok tipikusan az elektronikai eszközök, ruhák, a rendszeresn éttermezés, vagy a hitelből való utazgatás. Ezek egyikétől sem tudunk szükség esetén megfelelő áron „szabadulni” és ezzel valamit visszaszerezni a kidobott pénzből. Hibásan a jelzáloghiteleket szokták megnevezni, mint az eladósodás legveszélyesebb tétele!
A valóságban a sok „kis tétel” az, ami anyagi krízist idéz elő, hiszen egy lakástól „tudnánk időben szabadulni” és egyfajta értéket-vagyont képvisel. Most nézd meg egy 2009-es jegyzetemet egy ügyfélről, ahol férj-feleség + mama-papa vett részt az adósságspirál felépítésében és négyen együtt fel tudtak mutatni akkoriban közel 600 000 forintos összes családi jövedelmet. Szerinted mi okozta reményvesztettségüket?
Az igazság az, hogy a képet tovább árnyalja, hogy a családi házban 4-en laktak (két generáció), tehát a 139 000 forintos törlesztőből még le kéne vonnunk azt az elméleti összeget, amit ki kellett volna fizetniük, ha nem saját házban laknak, hanem mindketten külön albérletben. Tehát az egy olyan összeg, ami mindenféleképpen kifizetendő.
#4 Hogyan kerülheted el az eladósodást?
Most felírok neked listaszerűen olyan ötleteket, amiket megfogadva garantáltan elkerülheted az olyan adósságspirált, amiből soha nem tudsz kitőrni és megtakarítás helyett a banki kamatokat halmozod fel.
Innentől kezdve hitelből kizárólag értékteremtő dolgokat vásárolsz. Figyelem: a nagyobb tv nem értékteremtő!
Ha szeretnél valami „nem értékteremtő” dolgot vásárolni, akkor hitel helyett minden hónapban félreteszed minimum azt az összeget, amit a hitelbe kéne fizetned. Amint összegyűlt a pénz, önerőből megvásárolod azt, amit szeretnél.
Nem vagy spekuláns, így törekszel a „garantált törlesztőrészletekre”
Elfelejted a „mert megérdemlem mentalitást” és helyette a „mennyit kell ezért dolgoznom” mentalitásra váltasz. Azonnal!
Ha tetszett a cikk, akkor meg tudsz hívni egy „kávéra”: Támogatom a blogot
Szeretnél a gyermekednek félretenni pénzt?
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 25. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Úgy döntöttem, hogy azoknak az olvasóknak, akik alapvetően Apple Macbookot használnak munkához, segítségükre leszek és leírom, hogy nálam milyen programok könnyítik meg a mindennapjaimat! Ez egy abszolút szubjektív cikk, amiben bemutatom a saját szokásaimat. Az biztos, hogy egy hatékonyan felépített rendszerben sokkal hatékonyabban tudunk dolgozni. Most következzenek a tanácsaim Apple Macbook felhasználóknak!
#1 Tripmode, ami kezeli a mobilnetet utazáskor
Talán az első programom volt, amit megvásároltam (szerintem ilyen 5 euro volt) és telepítettem a Macbookra. Ez az okos program azt tudja, hogy segít kontrollálni az internet (főképpen mobilnet) felhasználásodat és akár program szinten tudod meghatározni, hogy adott pillanatban „ki” csatlakozhat fel a netre. Segítségével vége a lutrinak, vége a mobilnetzabáló frissítéseknek és egyéb adatforgalommal kapcsolatos kellemetlen meglepetéseknek.
Ez írtó hasznos specifikációja a Similarwebnek. Arról van szó, hogy főleg az online területeken (marketing, seo, honlapkészítés) viszonylag gyakran vagyunk kíváncsiak a konkurencia oldalának adataira, mint például:
látogatottság
hivatkozások
a látogatók honnan érkeznek
Viszonylag pontos adatokat kaphatunk a similarweb adatai alapján, de ehhez mindig meg kellett nyitni az oldalukat, majd begépelni az érintett honlapcímet. Mostmár ennek vége, ugyanis Safari bővítményként könnyen hozzáférhetővé váltak ezek az adatok, ahogyana. videón is megnézheted.
Sokféleképpen lehet munkát végezni. Én nagyon szeretek munka közben zenét hallgatni, ami megadja nekem az alapritmust és „elzár” a világtól. Alapvetően Spotify-t használok Youtube helyett, mivel itt a prémium csomagban (pár euró / hó) reklámmentesen férek hozzá a zenéhez és akár offline is tudom hallgatni.
Egyetlen problémám volt az applikációval, mégpedig az, hogy a menüsoron nem jelent meg egyszerűen amit hallgatok és nem tudtam navigálni. Két lehetőségem volt:
belépek mindig a programban és ott klikkelek
a touch baron (ez nem minden gépen van) beállítom és korlátozott funkcióban tudok „következő számot kérni”, de az zenét továbbra sem látom.
Kerestem egy harmadik megoldást, ami azonban egy ilyen fél megoldásnak tűnik. Sikerült egy külső appot találni, aminek köszönhetően a képen látható módon sikerült a menüsorra helyeznem a zene címét és az alapvető irányítási funkciókat.
érdemes a fájlt a „zene” mappába helyezni, mert időnként (kb hetente egyszer) eltűnik a menüsorról és ilyenkor újra kell indítani a progit
#4 Post it a képernyőn
Én szeretem leírni a feladataimat és ehhez általában papírcetliket szoktam használni. Persze ez út közben nem mindig egyszerű dolog, aztán rájöttem, hogy az OS-nek van egy fantasztikus beépített „post it” programja, amit magyarul „ragacsok”-nak neveztek el valami érthetetlen oknál fogva.
A lényege, hogy a programot állandóan nyitva tartod és az asztalra különböző színű és megjelenésű Post It-et tudsz korlátlan számban és méretben elhelyezni. Így tökéletesen be tudod osztani az időd és mindig tudod, hogy milyen feladatod van még hátra. Semmit nem felejtesz el.
#5 Vivaldi, a +1 böngésző
Nagyon fontos, hogy mindig legyen több böngésző feltelepítve, ha azt szeretnénk, hogy mindent garantáltan meg tudjunk problémamentesen nyitni. Ehhez tipikusan a Safari mellett a Firefox vagy a Chrome szokott lenni a jó választás.
Ha unod ezeket a böngészőket, akkor érdemes megnézned a Chrome fejlesztői változatát, vagyis a Vivaldi böngésző, ami egy kicsit más megjelenésben nyújt tök jó B opciót. Amennyiben Macbookot használsz, úgy kötelező szerintem a Safarit fő böngészőnek használni, márcsak az optimalizáltsága miatt. Ráadásul az Apple eszközök tökéletesnek tekinthető adatmegosztása miatt könnyen elérheted bárhonnan a beállított könyvjelzőidet is!
#6 Safari trükk a reszponzív design
Most egy olyan trükköt osztok meg veletek, ami sokatoknak biztosan új információ lesz és életet menthet. Ez pedig a Safari böngészőnek azon lehetősége, hogy a „Fejlesztés” menüpontot tudod aktiválni, amin belül rengeteg játékszer található.
Safari beállítások
Speciális
Legalul a „fejlesztés menü megjelenítése”
A legfontosabb az úgynevezett „Belépés a Responsive Design módba”, ami által ugyanebben a böngészőben meg tudod nézni egyszerűen az adott oldal megjelenését különböző felbontásokban, mint például mobilon, tabletet. De még a különböző böngészőket is be tudod állítani, így nem kell a kezedben tartani egyszerre 5 eszközt, hogy leellenőrizd az oldalad resszponzív megjelenését!
Zseniális, nem?
Remélem tudtam a cikkben néhány okosságot írni, ami hasznodra lehet a jövőben!
Nézzük meg a hitelfelvétel szabályok működését 2018. Miután beindult a hitelezési piac, a bankok megint dúskálnak az ügyletekben. Ennek következménye pedig, hogy már „nem annyira becsülik” meg az ügyfelet, könnyed szívvel nézik hülyének, rángatják az idegeit, hátráltatják az ügymenetet. Ennek oka időnként a „pénztárosból két nap alatt átképzett jelzálogspecialista” hozzánemértése, míg máskor a túlterheltség lehet a probléma. Az biztos, hogy az ügyfeleknek sokkal tudatosabbak és felkészültebbeknek kell lenniük a hiteligénylés kapcsán, amivel jelentősen gyorsíthatják az ügymenetet!
Többen írtatok nekem emailt, hogy más információt kaptatok ügynököktől, hitelközvetítőktől, mint ami a valóság. Erre nagyon oda kell figyelni, mivel ilyen esetben elindítod az ügyet abban a hiszemben, hogy megkapod a pénzt. Menet közben kifizeted a foglalót, a banki költségeket és az ügymenet egy pontján (miután elhúzták mindenféle kifogással az időt) azt mondják, hogy ez így nem fog működni…
32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról- update: 2018.okt.1-től szigorodik a JTM szabályozás a 10 éven belüli kamatozású hiteleknél
Ezalól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem térhet ki. Világosság kell számodra is válnia, hogy a JTM szabályozás a TE hitelügyletedet is pontosan érinteni fogja. Szerencsére te is könnyedén ki tudod számítani, hogy milyen határaid vannak az adott hitelügylettel kapcsolatban.
A JTM alapja minden esetben az igazolt nettó jövedelem lesz. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme és meglévő hiteleinek a törlesztése összesítve értendő. A jövedelemigazolás nem lehet 30 napnál régebbi.
Az igazolás lehet:
munkáltatói
állami adóhatóság által kiállított
magyar vagy külföldi állam ellátást folyósító szerve által kiállított,
ügyfél nyilatkozata és az átutalás jogcíme alapján az ügyfél fizetési számlájára érkező bére, nyugdíja, a magyar vagy külföldi állam által folyósított rendszeres ellátás összege, amelyek után az előírt közterhek levonásra kerültek az ügyfél tudomása szerint
a bíróságnak a megállapításról, vagy jóváhagyásról szóló döntése alapján házastársi tartásdíj vagy üzletszerűen végzett járadékszolgáltatást nyújtó szervezet által igazolt rendszeres járadék.
Az igényelt finanszírozás törlesztőrészletén felül az Adós és Adóstárs(ak) illetve Lízingbevevő és a lízingbevevővel közeli hozzátartozói, élettársi kapcsolatban álló Kezes(ek) valamennyi folyósított hitelének/lízingjének havi törlesztőrészlete és a hitelkártya szerződése vagy fizetési számlájához kapcsolódó hitelkeret 5%-a. Tehát például van egy 200 000 forintos hitelkereted, amiből 20 000 forintot használtál fel. Ebben az esetben is a JTM-be a 200 000 forint x 0,05 (5%)= 10 000 forint számít bele, mint meglévő havi törlesztőrészlet.
Update: az alábbi JTM arány 10 vagy hosszabb időre fixált jelzáloghitelek esetében érvényes!
A JTM alkalmazásával a jövedelemvizsgálat a következőképpen történik: amennyiben a hitelfelvevők igazolt nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.
Példa:
Tegyük fel, hogy a párodnak és neked az összes igazolható nettó jövedelmetek 330 000 forint / hó. 18 millió forintos hitelt szeretnétek.
Jelenleg van egy személyi kölcsönötök, aminek a havi törlesztése 22 000 forint. Emellett van egy folyószámla hitelkeretetek (200 000 forint), amit nem használtok. Ettől függetlenül 10 000 forintot kell levonnunk a JTM mutatóból, tehát:
330 000 x 0,5= 165 000 forint a figyelembe vehető jövedelemalap, amiből le kell vonnunk a – (22 000+10 000) meglévő hiteltörlesztést = 133 000 forintos maximális hiteltörlesztést vállalhattok be.
10 évre szeretnétek felvenni a hitelt, aminek a törlesztése 180 000 forint körül alakulna – Nem kaphatjátok meg a hitelt, mivel a törlesztés magasabb, mint a JTM szám
20 évre vennétek fel ugyanezt a hitelt, aminek a törlesztése 100 000 forint körül alakulna- Megkaphatjátok a hitelt, mivel a törlesztés a JTM mutatónál alacsonyabb szám
Köztes megoldás lehet a jelzáloghitelt lakástakarékkal kombinálni, hiszen a JTM mutató nem veszi figyelembe a lakástakarékba befizetett díjakat, viszont a lakástakarékból elő-, végtörleszteni tudjátok a hitelt futamidő vége előtt.
Fontos: A JTM mutató az összes jövőbeni hitelre is értendő. Ez azt jelenti, hogyha a jövőben akár egy sima áruhitelt szeretnétek felvenni, abban az esetben is kiszámolják a JTM jövedelmezhetőségeteket. Amennyiben „teljesen leterheltétek magatokat”, úgy nem tudtok további hitelt felvenni semmire!
10 éven belül fixált kamatozású hiteleknél csökken a JTM mutató
Az elmúlt években látható nominális és reálbér-emelkedésre tekintettel a magasabb arányú törlesztőrészletek vállalását a rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.
Miért nem szabad a JTM mutatót iránymutatónak tekintenünk?
A JTM mutató alapvetően egy jó kezdeményezés, ugyanakkor fontos mérlegelnünk a hitelfelvétel előtt, hogy számunkra megfelelő határokat húznak e meg a JTM mutatóval? Magyarországon (is) létező életkörülmény a „fekete jövedelem”, így biztos lehetsz abban, hogy lesznek olyan hitelfelvevők, akik kimaxolják a JTM mutatót, ugyanakkor a valós jövedelmük töredékét fizetik majd hitelre.
Amennyiben neked kizárólag igazolt és adózott jövedelmed van, akkor fontos, hogy megfelelően mérlegelj és a JTM követelménynél sokkal szigorúbb szabályokat állíts fel magadnak! Azt szokták mondani, hogy nem egészséges a jövedelmünk felét lakhatásra költeni! Ennek oka, hogy ebben a kiadásban még nincsen benne egy hitelfelvétel után a rezsi, az álagmegőrzés és egyéb járulékos költségek.
Mindig kövesd ezt a szabályt!
A legegyszerűbben megjegyezhető szabályt érdemes követned, azaz a jövedelmed
30%-át költsd hitelre maximum
30%-át költsd megtakarításra minimum
40%-ából fedezd a megélhetési kiadásaidat
Ebben az esetben garantálhatod az anyagi jólétedet a jelenben és a jövőben egyaránt. Csak így biztosíthatod, hogy egy esetleges kamatemelkedés vagy élethelyzet változás esetén sem kényszerülsz az életminőséged drasztikus rontására!
Sokan félnek attól, hogy az ingatlanjuk „nem bírja el” a szükséges hitelösszeget. A HFM mutató alapvetően azért született meg, mivel a válság előtti hitellázban a bankok túlfinanszírozták az ingatlanokat. Éppen ezért egyfajta féket építettek a rendszerbe, ami meggátolja, hogy megfelelő önerő nélkül bárki lakáshoz jusson!
A hitelfedezeti arányokat illetően – forint alapú finanszírozás esetén –jelzáloghiteleknél 80% a finanszírozási arány. Némi szigorítás a deviza alapú hitelek esetében történt: euró alapú hiteleknél 50%, egyéb devizában az ingatlanfedezet forgalmi értékének maximum 35%-a adható. Pénzügyi lízing esetén 5%-kal magasabb hitelfedezeti arány alkalmazható.
Ennél csak szigorúbbak a bankok a hitelfelvétel során
A gyakorlatban forint alapú hitel esetén a „piaci érték 80%” elmélet nem mindig teljesül. Ez azt jelenti, hogy hiába számoltad ki a (szerinted) 25 000 000 forint piaci értékű ingatlan esetében, hogy 20 000 000 forint hitelt kapsz meg, ha minden más feltételnek megfelelsz.
A bankok különféle módszerekkel változtatják az arányokat…
Mindig a bank saját értékbecslése mondja ki a döntő piaci értéket! A gyakorlatban a banki értékbecslő mindig olyan „alul”értékkel számol, ami biztosítja a bankot. Ha 25 000 000 forintot ér szerinted a ház és az értékbecslő 10%-kal becsüli alá az ingatlant, akkor te 20 000 000 forint hitel helyett a legjobb esetben is 18 000 000 forint hitelt, azaz két millió forinttal kevesebbet kaphatsz meg.
Hitelbiztosítéki értékkel (továbbiakban HBÉ) számolnak. Ez azt jelenti, hogy a megállapított piaci érték 70-90%-át veszi figyelembe a bank függően attól, hogy területileg milyen településen helyezkedik el a lakás. Tehát egy általad 25 000 000 forintra, viszont a bank szerint 23 000 000 forintra értékelt ingaltan esetén a HBÉ érték lehet 16 100 000 forint, aminek a 80%-a 12 880 000 forint, amit hitelbe megkaphatsz…
Hogyan határozható meg a hitelbiztosítéki érték?
A hitelbiztosítéki érték megállapítása az eddigi három módszer mellett most egy negyedikkel egészült ki:
Piaci összehasonlító adatok elemzésén alapuló értékelés
Utolsó fő szabályként behoznám az élettani feltételét a hitelfelvételnek. Hiába kedvezőek a kamatok vagy remek lehetőséget jelent a CSOK (bővebben) , nem szabad azonnal elcsábulni a hitelfelvételnek. Át kell gondolni, hogy alapvetően milyen anyagi lehetőségekkel rendelkezünk és kizárólag akkor belevágni a folyamatba, ha elég önerőnk van (lakáshoz önerő, pénz a járulékos költségekre, ügyvédre, illetékre…stb).
Azok az ügyfelek sincsenek elkésve, akiknek még nincsen önerejük. Számukra javasolt először önerőgyűjtésbe kezdeni, hogy idővel megalapozott háttérrel tudjanak belevágni a hitelfelvételbe!
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 15. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Ez a weboldal cookie-kat használ, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk Neked. A cookie-adatok a böngészőben tárolódnak, és olyan funkciókat látnak el, mint amikor felismerik Önt, amikor visszatérnek webhelyünkre, és segítünk csapatunknak megérteni, hogy a webhely legszélesebb és leghasznosabb része mely része.
A cookie-beállításokat a bal oldalon található fülek navigálásával állíthatod be.
A szigorúan szükséges cookie-t mindenkor engedélyezni kell, hogy elmenthessük a beállításokat a cookie-beállításokhoz.
Ha letiltja ezt a cookie-t, nem tudjuk menteni a beállításokat. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor meglátogatja ezt a weboldalt, újra engedélyeznie vagy tilthatja le a cookie-kat.
Harmadik fél által használt cookie-k
A weboldal a Google Inc. („Google”) Google Analytics rendszerét használja a látogatottságának elemzésére. A Google Analytics rendszere ún. „cookie-kat” – egyszerű, rövid, kisméretű szöveges fájlokat – tárol el az Ön informatikai eszközén és ezek segítségével elemzi a weboldalunk látogatottságát, segítve ezzel a weboldalunk fejlesztését a felhasználói élmény fokozása érdekében.
A „cookie-ban” rögzített, weboldal látogatottságára vonatkozó adatok (a látogatás időpontjával és az Ön IP címével együtt) a Google USA szervereire kerülnek átvitelre és letárolásra. A Google arra használja ezeket az adatokat, hogy az Ön honlap-látogatási szokásait kiértékelje, jelentéseket állítson össze ezekről a XY számára, valamint arra, hogy egyéb, a weboldallal és az internet használatával kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtson.
Fontos lépés: először engedélyezd a cookie-kat, hogy az oldal rendesen működjön! Később tudod a beállításokat változtatni!
![Milyen szabályoknak kell megfelelnem hitelfelvétel esetén? [2018]](https://iflgroup.hu/wp-content/uploads/2018/01/hitelezes-szabalyai.png)
