Szerző: Szarvas Norbert | okt 11, 2017 | Alsó jobb, boríték letöltés, Cikkek - pénzügyi blog, megtakarítás, tippek&trükkök
Napjaink háztartásának legfontosabb kérdése, hogyan maradhatunk saját pénzügyi határainkon belül anélkül, hogy eladósítanánk magunkat a különféle hitelkártyákkal, áruhitelekkel, személyi kölcsönökkel. Sokan vannak, akik öntudatlanul, de már alkalmazzák a „borítékos pénzügyi rendszer” féle pénzügyi menedzsmentet. Ebben a cikkben végigvesszük ennek a rendszernek a legfontosabb szabályait és elveit!
Ha szeretsz költekezni, akkor a borítékos pénzügyi rendszer pontosan neked való, hiszen ezáltal fogod tudni kordában tartani saját magadat!
#1 Vegyél magadnak színes borítékokat
Sokfajta borítékot be lehet fogni erre a célra. Én mégis azt javaslom, hogy színkoddal ellátott borítékokkal próbáld ki ezt a módszert, hiszen így abszolút félreérthetetlenül, hibázási lehetőséget kizárva tudod alkalmazni az elvet.
Pontosan annyi borítékra lesz szükséged, ahány főbb költési csoportot meghatároztál magadnak. Nem javaslom, hogy minden költésednek külön csoportot hozz létre, mert a végén belezavarodsz. Helyette próbálj meg a lehető legegyértelműbb felosztást kialakítani!
Én az alábbi felosztást határoztam meg magamnak:
- Rezsi boríték
- Hitel boríték
- Étel boríték
- Szórakozás boríték
- Zsebpénz boríték
- Ruházat boríték
- Utazás (nem nyaralás) boríték
#2 Oszd fel a fizetésedet és helyezd el a pénzt
Minden forintot fel kell osztanod és el kell helyezned! A legfontosabb, hogy nem maradhat „visszajáró”, minden pénznek meg kell találni a megfelelő borítékot! Bizonyára felmerült benned is a kérdés, hogy ez így mind oké, de hol van a megtakarítás boríték?
Meg kell tanulnod, hogy nem azt a pénzt tesszük félre, ami megmarad a költések után, hanem azt a pénzt költjük el, ami megmaradt a megtakarítások után!
A havi rendszeres jövedelmedből először kiveszed a LICO stratégia által meghatározott célokra szánt-szükséges pénzt, így biztosítva a közép-, és hosszútávú céljaidat. Majd az ezután megmaradt pénzt osztod fel a borítékos pénzügyi rendszeredben!
#3 Pontos összegeket határozz meg!
Valószínűleg nem fog sikerülni ezt a rendszert megfelelően használni, ha nem tudsz minél pontosabb összeget meghatározni. Ennek oka, hogy az emberi agy rendkívül sarkosan, végpontokban gondolkodik. Mindig arra „kíváncsi”, hogy A-ból hogyan jutunk B-be.
Ennek analógiájára fontos emlékezni és meghatározni azokat a keretösszegeket, amiket az adott célra szánunk! Viszont nem szabad filléreskedni, nem szabad a végletekig pontosan kiszámolni az adott keretösszeget, hiszen így egyáltalán nem hagyunk magunknak játékteret!
A rendszer mértékegysége az 1 000 forint
- Rezsi boríték – 150 000 forint
- Hitel boríték – 50 000 forint
- Étel boríték – 70 000 forint
- Szórakozás boríték – 50 000 forint
- Zsebpénz boríték – 30 000 forint
- Ruházat boríték – 30 000 forint
- Utazás (nem nyaralás) boríték – 30 000 forint
#4 Mindig a szükséges borítékból vegyél ki pénzt! – A borítékos pénzügyi rendszer értelme
Az egész rendszer akkor fog működni, ha szigorúan tartod magadat a borítékos rendszerhez. Mindig a megfelelő borítékból vegyél ki pénzt az adott költésedhez és a visszajárót tedd vissza ugyanoda. Számodra az adott célra ez a keret, amit saját magad határoztál meg.
Ha elfogyott a borítékból a pénz, akkor szigorúan tilos máshonnan átcsoportosítani a pénzt, pláne tilos hozzányúlni bármelyik megtakarításodhoz. Még átmenetileg, 1 hónapra sem szabad, kivéve vis major esetén. Ennek oka, hogy nagy valószínűséggel túlköltekezni akarsz valami olyan dologra, ami nem volt tervbe véve. Hiszen, ha tervszerű lenne ez a költekezés, akkor tudnád a „nyaralás” vagy a „likvid megtakarítás” számládból finanszírozni.
#5 Ismételd meg következő hónapban
A művészet nem az, hogy műértő jelleggel egy hónapig kipróbálod a rendszert és konstatálod, hogy működik/ nem működik. A valódi kihívás nekikezdeni a második, majd a harmadik hónapnak is és folyamatosan szembesülni azzal a kegyetlen felismeréssel, hogy ezidáig
- folyamatosan túlköltekeztél
- egyre több pénzed marad meg
A felismerés érdekében nyitnék a helyedben egy plusz borítékot, ahova minden hónap fizetés napján az előző hónapból a borítékokban maradt pénzt önteném át. Mindig megszámolnám, hogy mennyit raktam át és valószínűleg meglepődnék azon, hogy hónapról hónapra többet tudok áthelyezni, illetve azon, hogy mennyi pénz gyűlik grátisz ebben a bónusz borítékban…
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
Hasznos cikkek számodra:
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. október 11. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | okt 6, 2017 | Cikkek - pénzügyi blog, Felső bal, megtakarítás
Mindenkit foglalkoztat, hogyan lehetne a havi kiadásait mérsékelni, jelentősen csökkenteni. Ez olyan, mint a fogyókúra, mindenki másra esküszik. Nézzük meg a ” spórolás 6 lépésben ” szisztémáját, aminek köszönhetően akár te is képes lehetsz havi szinten tízezreket megspórolni, miközben az életszínvonalad nem csökkent minőségben.
Ami biztosan nem működik: drasztikusan felforgatni holnaptól az életedet. Ez olyan, mintha elkezdenéd éheztetni magadat a diétában. Rövidtávon működik, hosszútávon viszont rontasz a helyzeten!
Mielőtt nekilátunk megismerni a 6 pénz spórolás szisztémáját, érdemes ráhangolódni fejben a legalapvetőbbre. El kell fogadnunk, hogy nem fog sikerülni egyik napról a másikra a kiadásainkat felezni. Ha mégis megpróbáljuk, akkor belekerülünk egy folytonosan ismétlődő spirálba, aminek keretein belül egyszer sikerül felezni a kiadásokat, aztán hirtelen megnőveljük azokat akaratlanul, majd megint megpróbálkozunk a felezéssel.
#1 Határozzuk meg a megtakarítási céljainkat
A célok meghatározásával lehetőségünk nyílik arra, hogy sose kerüljünk fókuszpont tévesztésbe, figyelmünket ne irányítsuk ad hoc jelleggel más irányba és sose kezdjünk bele egy új cél megvalósításába, mielőtt az előzőt végrehajtottuk volna.
Ez így mind szép és jó, de nem magától értetődő, hogy mindenki megfelelő célokat határoz meg. Ha pedig a célok hibásak, akkor teljesen rossz alapokra építkezve ronthatjuk el az egész tervünket. Éppen ezért én mindig a LICO (lehetőség-, idő-, célorientált) taktikát alkalmazom.
A LICO által tudok okos és reális célokat meghatározni, mivel ezáltal figyelembe veszem a saját lehetőségeimet, meg tudom határozni a szükséges időt és álmok helyett célokról, majd azok megvalósításáról tudok tervezni. Így biztosan nem marad ki sosem semmi, és valóban jó megtakarítási célokat tudok meghatározni!
Amikor megtakarítasz 20 000 forintot, akkor azt nézd, hogy csak 20 000 forintot tudtál félrerakni és ennek semmi értelme! Gondolj arra, hogy ezzel a 20 000 forinttal közelebb kerültél a célodhoz. Ha másként gondolkozol, azonnal megváltozik a motivációd is!
#2 Automatizáld a megtakarításaidat
Ne azt tedd félre a megtakarításodba, ami megmaradt a költéseid után, hanem költsd el azt, ami megmaradt a megtakarításaid után! #WarrenBuffet
Miért ne lehetne a megtakarításaidat ugyanúgy automatizálni, mint ahogyan a saját pénzügyi rendszereiket automatizálják a vállalkozások? Szokták mondani, hogy az a pénz, amit már nem látok, az nem létezik. Tulajdonképpen a havi megtakarításodra a legnagyobb veszéllyel te magad vagy, hiszen előfordulhat, hogy nem fizeted be, mert elköltöd másra a pénzt.
Gondolj bele! Ha sikerül egy teljesen automatizált megtakarítási rendszert kiépítened magad körül, akkor egyrészt garantálod a céljaid elérését, másodsorban egy csomó pénzt spórolsz meg azon, hogy nem neked kellett utalgatnod (mindig drágább) vagy postára rohangálni! Harmadrészt pedig fantasztikus érzés, amikor néha ránézel a megtakarításaidra és látod, hogy itt van 1 000 000 forintot, ott összegyűlt 320 000 forint, a harmadik megtakarításban pedig már 3 000 000 forintnál jársz úgy, hogy észre sem vetted!
Nézzünk meg egy automatizált pénz spórolás megtakarítási rendszert!
#3 Állítsd fel a saját „borítékos rendszeredet” – A legfontosabb a ” Spórolás 6 lépésben ” tanácsai közül!
A saját költéseimen vettem észre, mennyivel többet vásárolok sokkal nagyobb értékben, ha mindezt bankkártyával teszem, mintha célirányosan,meghatározott összeggel a zsebembe megyek le a boltba. Még a pénzügyileg legtudatosabb emberek is elismerik, hogy sokkal könnyebb azt elkölteni, amit nem látunk (bankkártya), mint azt a pénzt, ami a kezünkben van.
A készpénz mindig egészséges keretek köré szorít minket!
Éppen ezért érdemes a következő rendszert meghatározni az alábbi paraméterekkel:
- Határozzuk meg a fő kiadási kategóriákat (pl.: zsebpént, étel, szórakozás, öltözködés, sport…stb) és azt az összeget, aminél többet nem szeretnénk adott hónapra elkölteni ezekre a dolgokra
- Minden hónap elején helyezzünk el pénzt a kategóriák szerint megkülönböztethető (színkód?) borítékokba. (pl.: 10 000 forint sport borítékba, 60 000 forint az étel borítékba, 30 000 a szórakozás borítékba…stb)
- Amikor elmegyünk vásárolni/költekezni, kizárólag ezekből a borítékokból vegyük ki a rendeltetésszerinti összeget. Ha elfogyott belőle a pénz, akkor arra a hónapra ennyi volt! Még véletlenül sem pótolgatunk és hitelezünk saját magunknak!
#4 Ne halmozz fel több adósságot
A leglátványosabb eredményt valószínűleg a végeláthatatlan hitelkártyák, áruhitelek és hitelkeretek felszámolásával tudjuk elérni. Számold össze, hogy az elmúlt 6 hónapban átlagosan mennyi kamatot fizettél ki a banknak a különböző adósságok miatt? 5 000 forintot havonta? 20 000 forintot? Képzeld el, hogy van, aki ezekre a hitelekre havi 40 000 forintot is kifizet, mint kamat, kezelési költség és egyéb levonások jogcímen!
Gyakran a legjobb befektetés, ha kifizeted a hiteleidet. Ha van egy hitelkártyád, aminek a kamata 21,34% évente és nem tudsz olyan befektetést, ahova garantáltan ennél magasabb hozamra tudod betenni a pénzedet, akkor a legjobban akkor jártál, ha kifizeted a hitelkártyát. Ez szimpla matek!
#5 Alkudj a szolgáltatóval
Amikor spórolásról beszélünk, akkor akaratlanul is mindenkinek az jut eszébe, hogy miről kellene lemondania. Pedig a spórolás nem zárja ki jelenlegi életszínvonalunk fenntartását! Egyszerűen arról van szó, hogy könnyebb saját magunkat gyötörni, mint felvenni a telefont és beszélni azokkal a szolgáltatókkal, akik havi szinten küldik meg számunkra a sárga csekkjeiket!
Ne legyél nagyvonalú! A szolgáltatót nem te, hanem a pénzed érdekli. Akkor te miért foglalkoznál a pénztárcád helyett a szolgáltató „lelki állapotával”? Szabad piacgazdaság van, ahol az érdekek ütköznek. Az erősebb érdek pedig győzedelmeskedik minden esetben! Mi a szolgáltató érdeke? Hogy nála költsd el a pénzedet. És mi a te érdeked? Hogy minél kevesebb pénzt kelljen ugyanazért a szolgáltatásért elkölteni!
Mikor nézted meg legutoljára, hogy a lakásbiztosításodra milyen új ajánlata van a biztosítónak? Mikor olvastál utána a folyószámlád költségeinek? Mikor beszéltél a UPC-vel, hogy elfogsz tőlük menni, ha nem adnak jobb ajánlatot? Mikor tettél meg bármit legutoljára annak érdekében, hogy a meglévő megállapodásaidat felülvizsgáld és számodra előnyösebb alkukat kötögessél meg?
Tedd meg azonnal!
#6 Kapcsold le a villanyt!
Nem az a drága, ha valamire szükséged van. Az igazán drága és pazarló élet az, amikor valamire költesz, holott nem lenne rá szükséged! Tipikusan ilyen momentum mindenki életében a villany és az elektromosság! Te mindig lekapcsolod a villanyt, ha nem vagy az adott helyiségben? A TV csak akkor megy, ha nézed? Előfordult már veled, hogy nemtörődömségből úgy mentél el otthonról, hogy nem kapcsoltad le a konyhában a lámpát?
De ugyanez az oda nem figyelés igaz lehet az életed számos pontjára! Nézzük meg azokat a családokat, ahol Apa autóval megy le minden alkalommal a boltba. Akkor is, ha nagybevásárolni kell és akkor is, ha egy macskaalmot kellene beszerezni. Egyáltalán nem mindegy, hogy egy hónapban 5x kell megtenni az otthon-bolt utat, vagy 20x. Mi adja a különbséget?
A tervezés hiánya!
Érdemes előretekintően, tervszerűen elvégezni bizonyos dolgokat, mint a bevásárlás. Azok fizetik a legtöbbet, akik mindenféle terv és bevásárlólista nélkül mennek le a boltba és azt sem tudják, hogy másnap mit fognak enni. Ők azok, akik egy hónapban akár 400%-kal többször teszik meg autóval ugyanazt az utat!
Matek:
Ha a bolt 3,33 km-re van az otthontól, akkor az oda-vissza út 6,66 km.
Aki havonta 5x teszi meg ezt az utat, az üzemanyagban befizet nagyjából: 1 060 forintot (33,3 km)
Aki havonta 20x teszi meg ezt az utat, az üzemanyagban elhasznált nagyjából: 4 240forintot (133,2 km)
A különbség máris 3 180 forint havonta, 38 160 forint évente, 190 800 forint ötévente! És ez elkerülhető egy kis tervezéssel!
Szeretnél a nyugdíjadra félretenni? Segítek!
A LICO taktika Szarvas Norbert-IFL Group szellemi terméke. Hivatkozni rá, felhasználni forrásmegjelöléssel lehetséges! Minden jog fenntartva.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. október 6. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | szept 18, 2017 | Cikkek - pénzügyi blog, Felső bal, Gyerekmegtakarítás, megtakarítás
A szülők biztosan szeretnének a gyermekük számára minden feltétel biztosani, ami emberileg lehetséges. Ennek egyik része a stabil anyagi háttér biztosítása, amit a legegyszerűbb gyermekmegtakarítás programon keresztül lehet elérni. De mégis milyen hibákat követnek el a szülők ezzel kapcsolatban, amit egy kis tudatossággal orvosolni lehetne?
#5 Csak hisszük, hogy a gyereknek kötünk meg valamit
3 éves a gyermeked és szeretnél neki kötni valamit? Akkor miért 5-10-15 éves programban gondolkozol? Tipikusan ilyen termék a lakástakarék, aminek futamideje 4-5-6-8-10 év. A szülő gyerekmegtakarításként köti meg, holott mindannyian tisztán látjuk, hogy 7-13 éves gyerek ritkán vesz magának lakást, pláne nem az összegyűlt 1,2-3,3M forintból. Akkor mégis mire használják majd fel a pénzt?
Természetesen mindig jól jön a pénz a családi fészek felújítására! A probléma az, hogy ez nem kifejezetten a gyereknek készül, maximum a gyerekért. Felnőttként ebből a következő 30-40-50 évben nem fog sokat profitálni. Pedig mi volt az eredeti cél? „jó lenne pénzt gyűjteni a tandíjra, vagy egy lakásra, vagy albérletre, vagy autóra…”- szerinted ebből mi valósul meg ebben az esetben?
#4 A semminél jobb a kevés, de az még mindig nem sok
A legtipikusabb, hogy a szülő a családi pótlék egy részét tenné félre gyerekmegtakarítás céljának, ami általában a 10-15 000 forint körüli összeg. Fontos megjegyezni, hogy az a szülő, aki ennyit elkezd ma félretenni, már jelentősen hozzájárult ahhoz, hogy a gyermekének könnyebb legyen belépni a felnőtt korba és megkezdenie az életet.
Viszont ne felejtsük el, hogy ebből a 15 000 forint 18 éven keresztüli megtakarítás 6-8M forint megtakarítást jelent számunkra lejáratkor. Ez ma szép összeg lenne, viszont az infláció képes elértékteleníteni ezt az összeget. Gyakori hiba, hogy a kezdeti megtakarítási összeget nem emelikk meg menet közben, így reál értéken egyre kevesebbett fizetnek be. A legfontosabb, hogy mindig jelenértéken fizessünk be, éppen ezért érdemes évente 3-5%-kal megemelni a befizetéseket.
#3 Kikerülöm a szakembereket
El kell fogadni, hogy a gyerekmegtakarítás megkötéséhez ugyanúgy szakemberhez kell fordulnunk, mint amikor az autónkat szeretnénk megcsináltatni. Ilyen esetben nem működik az, hogy a szomszéd Pistikével kötünk szerződést, hogy neki jó legyen és kapjon jutalékot. Hiába kedveljük a másikat, azzal komoly károkat okozhatunk magunknak, ha egy laikus kezdő által ajánlott drága és rossz termékben köteleződünk el 10-20 évre.
Gondolj bele, hogy havi 15 000 forintos befizetésnél termék és termék között lehet évente 20 000 forint különbség (költségek, bónuszok, hozamok összességéből 20 éves átlagra vetítve). Ez 10 évente azt jelentené, hogy majdnem másfél évnyi befizetésedet bukhatod el, 20 éves futamidőnél pedig akár 3 évnyi befizetést. Megéri neked csak azért, hogy Pistike keressen 60 000 forintot? Akkor inkább fordulj hiteles szakemberhez és adj Pistikének 30 000 forintot a semmire. Sokkal jobban járnál…
#2 Az állami támogatás túlságosan zavaró
Sokakat kecsegtet a start számla és a 10%-os állami támogatás. Ez a hívószó, amiért megkötik a terméket. A probléma ezzel az, hogy a számos korlátozás mellett évente maximum 6.000 forintot kaphatunk a 10% támogatás címén. És mit ér ma 6.000 forint? 60.000 forinthoz képest mennyit ér? 600.000 forinthoz képest? És 6.000.000 forinthoz képest az évi 6.000? Mindig mérlegelni kell, hogy mit írunk alá, milyen kötelezettséget vállalunk és cserébe mit kapunk vissza.
Ugyanez a helyzet a lakástakarékpénztárral, ami vitán felül a legjobb elérhető termék a teljes piacon a megfelelő konkrét cél esetében. De minden másra használhatatlan. Mégis sok szülő ezt az opciót választja az évi 72.000 forint miatt, miközben az egész semmit nem ér, ha a gyereknek pénzt akartunk adni vagy a tanulmányait támogatni. A támogatás egy plusz dolog, ami megfelelő keretek között rendkívül jó lehetőséget nyújt. Tudni kell viszont ezeket a kereteket meghatározni.
#1 Túlságosan fegyelmezetlenek a gyerekmegtakarítás kapcsán
Azt vettem észre, hogy az átlagos szülők a „megszületett a baba” kezdeti lelkesedés miatt akarnak valamit kötni. Ilyenkor minden létező dolgot meg akarnak adni gondolkodás nélkül a gyereknek. Sajnos sokan lemorzsolódnak 2-3-4 év elteltével, amikor már vége a kezdeti eufóriának és a gyerekmegtakarításba fizetett összegnek meg lenne a helye az új tv törlesztésénél is…
Sokan félnek az elköteleződéstől, de valójában az elköteleződés az egyetlen opciód, ha komolyak a szándékaid. Enélkül esélyed nem lesz 20 éven keresztül minden hónapban gyűjteni a pénzt. Sajnos a „sárga csekk” a legnagyobb erő, ami képes kényszeríteni téged a fegyelmezett befizetésekre. Ennek azonban ára van, mint például nem férsz hozzá hamarabb a pénzhez. Neked kell eldönteni, hogy melyik a jobb opció: nem kötelező fizetni és végül nem lesz gyerekmegtakarítás vagy kötelező fizetni, de ezt tényleg mindig teljesíteni kell.
Te szeretnél gyerekmegtakarítást indítani?
