Szerző: Szarvas Norbert | febr 6, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info
Itt, a blogon gyakran elhangzik a biztonsági tartalék fontossága. Felhalmozásához már számos praktikát, tippet adtam, de arról még nem beszéltünk, hogy a biztonsági tartalék fülecskén belül milyen fontos lépéseket kell megtenned ahhoz, hogy garantáltan jó pénzügyi rendszert tudj kialakítani. Mert ma már nagyon kevés lenne, ha nagymamáinkhoz hasonlóan egy befőttes üvegbe dobálnánk be a maradékot…
Cikk ajánló:
Hogyan képezzünk biztonsági tartalékot?
1. fal: A biztonsági tartalék
Praktikussági célból érdemes a legelső tartalékunkat elnevezni [biztonsági tartaléknak]. Ez tulajdonképpen a likvid tőkéd azon része, ami már nem a pénztárcád, de még nem is a dugipénzed. Valahol a kettő között helyezkedik el és inkább közelít a napi bevásárlásaidhoz, mintsem a hosszútávú lekötéseidhez.
Summa summarum,
ide kerül a minimum 6 havi megélhetési költséged 1/6-od része, azaz 1 havi megélhetési költség. Lehetőleg próbálj meg nem hozzányúlni, de mint bizonyára te is megélted már párszor, előfordul az életben, hogy hirtelen szükségünk lenne pár tízezer forintra és lehetőleg nem a számláról kivéve. Ilyenkor nyúlsz hozzá ehhez a tartalékhoz azzal a kitétellel, hogy következő hónapban első dolgod lesz visszatölteni!
Nagyon fontos, hogy a biztonsági tartalék nem a céljaid megvalósítására való. Nem célunk a pénz fialtatása vagy bármiféle mozgatása. Ez a pénz van és a legjobb, ha porosodik. Mert ez a pénz a mi első garanciánk arra, hogy egy rosszabb élethelyzetben lesz mihez nyúlni!
2. fal: A vésztartalék
A vésztartalék a bástya második foka. Ha ehhez kell hozzányúlnod, akkor már tudod, hogy hamarosan baj lesz, de még van időd rendezni a soraidat. Egyfajta vészfék a saját pénzügyi rendszeredben abból a célból, hogy véletlenül se az utolsó pillanatban szembesülj a közelgő csőd veszélyével.
Ide a 6 havi megélhetési költséged 2/6-od része fog kerülni. Lehetőség szerint érdemes ezt a tartalékot a „közeledben tudni”, de kellően kényelmetlenné téve a hozzáférését. Mondjuk eldugod a lakásban valahova magad elől, vagy nyitsz erre a célra egy külön bankszámlát, amihez a kártyát jó messze elrakod magadtól.
Ha hozzákell nyúlnod, akkor 3-6 hónapon belül meg kell próbálnod visszapótolni a hiányzó összeget, máskülönben napról napra fogsz élni és a legapróbb váratlan kiadás is veszélyeztetheti a családi költségvetést.
3. fal: Az aranytartalék
A eddig figyeltél, akkor mostanra már kiszámoltad, hogy a 6 havi biztonsági tartalékod fele kerül az „aranytartalékba”. Ez gyakorlatilag a a legutolsó olyan mentsvárad, amikor még viszonylag könnyedén hozzájuthatsz pénzhez, és semmilyen (remélhetőleg meglévő) megtakarításodat nem kell veszteségek árán felbontanod.
Az aranytartalékot célszerű egy erre a célra kinvezett folyószámlán/alszámlán tárolni, amihez a kártyát nem aktiválod. Vagy pedig, amennyiben a borítékos rendszert alkalmazod (bővebben itt: borítékos rendszer működése) , úgy egy teljes mértékbe lezárt, leragasztott, keményebb anyagból készült „borítékba” helyezni ezt a pénzt.
A cél, hogy megőrizd a likviditását ennek a pénznek, de a lehető legnehezebb legyen hozzáférni.
Ha valaha rákényszerülsz az aranytartalék „feltörésére”, akkor már tudod, hogy nagyon közel vagytok a teljes összeomláshoz. Mivel ez egy lélektani határ, ezért garantáltan mindent elkövetsz, hogy eddig ne jussatok el. Ha mégis kénytelen vagy erre, abban az esetben is van még három hónapod arra, hogy rendezzétek a dolgaitok!
Ha tetszett a cikk, akkor meg tudsz hívni egy “kávéra”: Támogatom a blogot
Nyugdíjra szeretnél gyűjteni? Töltsd ki!
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. február 06. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
![[6 tipp] a munkahelyi stressz kezelése](https://iflgroup.hu/wp-content/uploads/2018/02/munkahelyi-stressz.png)
Szerző: Szarvas Norbert | febr 5, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog
A munkahelyi stressz szerintem mindenkit valamilyen szinten érintő probléma. Hiszen még a leginkább kék vérű embert is kellemetlen percek elé tudja állítani egy fontos határidő, vagy éppen az ideges felsővezetés. De mit tehetünk ez ellen az ingencsak káros folyamat ellen? Hogyan dolgozzuk fel a munkahelyi stresszt, hogy az ne menjen egészségünk és családunk kárára? Mi a helyes módszer a munkahelyi stressz kezelése esetén?
Vezesd ki a munkahelyi minimumot
Főleg alkalmazottaknál létezik az a kifejezés, hogy munkahelyi minimum. Ez tulajdonképpen az elvárásoknak és a megfizetett bérnek azon keresztmetszete, ami még megfelel a munkáltatónak és már tökéletes a munkavállalónak is. Az a baj a munkahelyi minimummal, hogy kevésbé produktív,kevésbé izgalmas és kifejezetten a „túlélésre” játszik.
Önmagában a minimumteljesítmény kódolja, hogy soha nem nyújtunk kiemelkedőt, tehát soha nem fogunk elismerésben részesülni. Akárhogyan nézzük, mindenki számára fontos a pozitív, tartalmas visszacsatolás. A munkahelyi minimum éppen ezért egy jelentős stresszfaktor, ami hétről hétre növeli a belső feszültséget. Amit tehetünk, hogy olyan munkahelyet keresünk, ahol megéri többet hozni a minimumnál!
A vállalat fontos része vagy, de nem vállalhatod fel a teljes felelősséget
Tipikus munkahelyi stresszfaktor a túlzott felelősségvállalás a lojális munkavállalók részéről. Tehát, amikor már többet vállal, mint ami a feladata lenne és sokkal mélyebben átérzi, ha valami nem sikerül, mint ami elvárható lenne. Meg kell értenünk, hogy egy bármilyen vállalat életében a csapat teljesítménye a mérvadó, minden részfeladatnak megvan a maga felelőse.
Így alapvetően nem vállalhatunk mindenért felelősséget, pláne nem idegesíthetjük magunkat, ha valami nem sikerül. El kell fogadnunk, hogy emberek vagyunk, akik időnként hibázhatnak. Az igazán fontos, hogy ezeket a hibákat időben felismerjük és megpróbáljuk kijavítani!
Kezdesz depressziós lenni a munkád miatt? – a munkahelyi stressz kezelése
Ma már nem feltétlenül divat ugyanazon a munkahelyen megmaradni 10-20-30 évig. Mindamellett, hogy új impulzusokra van szükségünk a befásultság ellen, anyagiakban is megéri a 2-3-4 évenkénti váltás. Felmérések szerint 10 éves távlatban a 3 évente munkahelyet váltók átlagosan 30-40%-kal keresnek többet, mint azok, akik ugyanazon a helyen maradtak.
Az a helyzet, hogy egyfajta felgyülemlet belső feszültés is okozhat munkahelyi stresszt, amikor reggel közönnyel, sőt undorral készülődünk a munkába menet, mivel már nincsen perspektívánk, se kedvünk ott dolgozni. Ilyenkor a legrosszabb, amit tehetünk, hogy megpróbáljuk túlélni a heteket, hónapokat, reménykedve, hogy majd jobb lesz! Figyeljünk oda ezekre a jelekre és akár munkahelyen belül keressünk új kihívásokat. Amennyiben sikertelenül keresünk, akkor elgondolkozhatunk a munkaváltás és akár iparágváltás lehetőségén!
Hagyd ott a munkahelyi stresszt! Ne vidd haza!
Szerintem a legtöbb munkavállaló már beleesett a munkahely-otthon közötti végtelennek látszó csapdájába. Amikor stresszesek vagyunk a munka miatt, akkor azt akaratlanul is hazavisszük. Már otthon is idegesen reagálunk, fáradékonyabbak vagyunk, nincsen kedvünk semmihez. Ezt a család megérzi és a párunk elkezd velünk emiatt vitatkozni.
Rajtunk pedig egyre növekvő lelkiismeret furdalás lesz úrrá, hiszen nem így terveztük az otthoni dolgokat és még álmunkban sem akarnánk a családunkat büntetni a munkahely miatt. Éppen ezért megszületnek a komoly elhatározások és sokkal feszültebbek leszünk a munkahelyen, majd otthon. Egy önmagát exponenciális generáló folyamat veszi kezdetét, miközben a megoldást keressük. A legfontosabb, hogy éles és egyértelmű határokat húzzunk meg! Otthon nincsen munka. Munkában nincsenek otthoni dolgok.
Legyen súlya a szavadnak
Főleg a bankszektorban tapasztaltam, amikor ügyfelekkel foglalkoznak az ügyintézők, hogy 1-1 rosszul elejtett mondat, egy kis hazugság az ügylettel kapcsolatban és máris kész a baj. Lehet idegeskedni hetekig a semmin. Hiszen alapvetően az igazság sokkal megnyugtatóbb és célravezetőbb lett volna mindenki számára. Az ügyfél pontosan tudta volna, hol tart az ügy. Az ügyintéző pedig nem azon idegeskedett volna, hogy rajtakapják a hazugságon.
Valójában hihetetlenül stresszmentes környezetet tudunk saját magunk számára a munkahelyen kialakítani, amennyiben nyomatékot adunk a szavunkat és mindenki tudja rólunk, hogy amit mondunk, az úgy lesz. És ezt a főnök felé is kommukálni kell. Sőt! Egyenesen megkövetelni visszafele is. Tehát mindig pontosan annyit vállalni, amit képesek vagyunk kivitelezni.
Nagyon fontos a rekreációs idő
Mivel nem vagyunk gépek, ezért rendkívül fontos, hogy akár napszakon belül is tartsunk szünetet és számunkra relaxációs hatást nyújtó tevékenységeket végezzünk. A napi mini-tevékenységek mellett ugyanakkor fontos a szervezetünk és lelki frissességünk érdekében, hogy tartsunk bizonyos időszakonkét olyan rekreációs időszakot, amikor kifejezetten magunkkal foglalkozunk, amikor képesek vagyunk megfeledkezni a munkahelyi problémákról.
És ez a rekreációs idő nem lehet a gyerekekkel, családdal való program. Sokan azt hiszik, hogy ez az a hasznos idő, amire szükségünk van. Valójában a munkahelyi stressz feloldása miatt nagyon fontos, hogy ne a gyerekekre kelljen figyelni, hanem önmagunkra. Ilyen program lehet egy szauna szeánsz, egy fél napos séta egyedül, sport, sorozat nézés, olvasás…stb
Ha tetszett a cikk, akkor meg tudsz hívni egy “kávéra”: Támogatom a blogot 1-3 dollárral
Töltsd ki, ha szeretnél nyugdíjadra félretenni
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. február 05. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | febr 5, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info, tippek&trükkök
Ma egy nagyon érdekes, mindenkit érintő témáról fogunk beszélni! Mégpedig a mágikus „3”-as szám megjelenéséről a pénzügyeinkben (3-as szabály). Maga a mágikus hármas már ismerős lehet a népmesékből vagy éppen marketing anyagokból. Léteznek olyan számok, amik segítenek racionalizálni, megjegyezni és fejleszteni. Valószínűleg ilyen mágikus, évszázazadokra visszavezethető szám a „3” is. De mégis hogyan lehetséges az, hogy aki alkalmazza a „3”-as szabályt a pénzügyeiben, az mindig képes lesz fejlődni?
Azt vettem észre, hogy az emberek mindig az „1”-es vagy „2”-es szabályt alkalmazzák pénzügyeikben! Egy munkahelyük van, a családnak két helyről származik bevétele, nulla megtakarítással élnek. Mi lenne, ha ennél okosabb rendszerben élnének?
Érkezzen a jövedelem „3” különböző helyről!- 3-as szabály
A 21. században egyre inkább lebomlani látszanak az 1 ember- 1 munkahely struktúrák. Még abban az esetben, ha így érzed magad biztonságban, érdemes lenne legalább egyikőtöknek (pár esetén) magánvállalkozásba kezdenie vagy pedig szerezni egy második munkahelyet. Ennek oka az anyagi függetlenség elérése, amit hibásan mindig a gazdagsággal azonosítanak.
Anyagilag függetlenek lehetnek átlagos emberek is átlagos munkahelyeken!
Az anyagi függetlenség valójában azt jelenti, hogy bármikor nemet mondhatunk egy feladatra anélkül, hogy anyagilag nehéz helyzetbe kerülnénk a kieső jövedelem miatt. Tehát nem kell felesleges kompromisszumokat kötnünk! Ezt pedig egy átlagos ember kizárólag úgy érheti el, ha jövedelemportfólióját minimum kettő, de inkább három elemből állítja össze.
Tipp
Legyen egy fő jövedelemforrásunk és két „mellékes”. A rendszeres havi kiadásainkat viszont a fő jövedelemforráshoz igazítsuk, így abban az esetben sem érhet minket meglepetés, ha valamelyik mellékest el kell hagynunk.
Lakhatási költségeink a jövedelmünk maximum 30%-át tegyék ki
Laknunk mindenféleképpen kell valahol. Tehát ez egy létszükségletünk. Sokan azonban létszükséglet helyett végcélként tekintenek erre és ahelyett, hogy eszközként használnánk az otthonukat, inkább az egész életüket ennek rendelik alá. Évtizedekig küzdenek a birtoklásáért és lemondanak mindenről menet közben.
Milyen szabályoknak kell megfelelnem hitelfelvételkor? [2018]
A JTM mutató 50%-os maximális értéke önmagában életveszélyt jelent, hiszen tulajdonképpen a törvény azt mondja ki, hogy az igazolható jövedelmünk maximum 50%-át (400 000 forint felett 60%) költhetjük el hiteltörlesztésre. Persze ez még mindig jobban hangzik ahhoz a múltbeli állapothoz képest, amikor a családok jövedelmük 70-80%-át terhelték le a lakáshitellel.
Mitől ment meg minket a hármas szabály?
Ettől függetlenül stabil pénzügyi hátteret kizárólag úgy lehet építeni, ha a jövedelmünk maximum 30%-át fordítjuk lakhatásra. Ez két problémás helyzettől ment meg minket:
- Túlzott eladósodás
- Túlzott lakhatási minőség (luxus, amit nem engedhetnénk meg magunknak)
A táblázatból láthatjuk az ideális állapotot. A valóság ezzel szemben az, hogy preferáltabb városokban ennyiért nem lehet „lakni valahol”, kivéve, ha megfelelő önerővel hitelt fizetünk vagy pedig alapvetően saját/családi lakásban élünk ingyenesen. Nem szabad elfelejteni, hogy minden forint, ami a 30% felett lakhatásra kerül elköltésre, biztosan a potenciális megtakarításainkat csökkenti.
Tipp: Mivel az ingatlanárakat és a lakhatási költségeket nem tudjuk egy ponton túl befolyásolni, ezért nem marad más út, mint az első pont bevezetése. Tehát ki kell találnunk, hogyan tehetünk szert másodlagos és harmadlagos jövedelemre úgy, hogy közben nem rokkanunk bele a munkában!
3 hitelnél nem tarthatunk többet
Igen, ebbe a háromba beletartozik a „ki nem használt” folyószámla hitelkeret és a diákhitel is. De még az áruhitel sem jelent mentséget, ha az éppen a negyedik hitelünk lenne és csak rövid ideig keletkezne tartozás. Megfigyeltem, hogy expoenciálisan növekszik a kockázatunk az anyagi csődre, ha elkezdünk hiteleket felhalmozni.
Amíg 1 hitellel ritkábban mennek csődbe, kerülnek nehéz helyzetbe emberek, addig 3 hitel felett már problémás lehet minden, amennyiben megváltoznak a személyes feltételeink (jövedelem, egészség…stb.). Szokták mondani, hogy ne költekezzünk túl, ha pedig egy elektronikai eszközt nem tudunk kp-ra megvenni, akkor azt nem engedhetjük meg magunknak. Én ennél elnézőbb vagyok, hiszen egy áruhitel is lehet kedvező számunkra, ha okosan választunk. Ez azonban nem azt jelenti, hogy nem kell a folyószámlánkon csücsülnie a szükséges összegnek.
Az áruhitel, személyi kölcsön mindig választás és ne szükséglet kérdése legyen!
Legalább 3 megtakarítási céllal rendelkezzünk!
Örökérvényű szabály, hogy mindig több megtakarításod legyen, mint hiteled. Az biztos, hogy azok a családok, akik konkrét megtakarítási célokat határoznak meg maguknak és van egy konkrét megvalósítási tervük, sokkal sikeresebb pénzügyi alapokat képesek felépíteni maguknak. Nem elég valahova, valameddig, valamiért bedobálni a pénzt.
Tipikus megtakarítási cél lehet:
- nyugdíj
- gyermek életkezdési támogatása
- lakás
- vagyonmegőrzés
- vagyongyarapítás
- likvid biztonsági tartalék felhalmozása
- autó
- nyaralás
Javasolt minimum a jövedelmünk 30%-át megtakarításokba elhelyezni.
Az egészséges egyensúly a jövedelem 50%-a lenne, viszont a realitás ma még azt mutatja, hogy gyakran a 30% sem képes teljesülni! A „miből” helyett ugyanakkor fontos lenne megválaszolni a „hogyan” kérdést. Tehát hogyan takarítsak meg a kiválasztott céljaimra? Mindezt milyen arányban tegyem meg?
Figyelembe kell vennünk, hogy az idő+pénz= sok pénz egy legit megtakarítási elmélet. Tehát amikor adva van egy fix összeg, amihez a végeredményt igazítjuk, akkor bizony érdemes úgy felosztani az összegeket, hogy rangsoroljunk és közben az idő értékét is figyelembe véve súlyozzunk!
Legyen 3 szintű likvid biztonsági tartalékod
Nem győzöm eleget hangoztatni a biztonsági tartalék fontosságát és szükségességét. Ennek összege minimum 6 havi megélhetési költségednek kell lennie. Addig nincsen értelme saját ingatlanról vagy menő nyaralásról álmodozni, amíg nincsen legalább ekkora összegű tartalékod valahol a saját pénzügyi rendszeredben!
Én szeretem tovább bontani a biztonsági rendszert, szinteket létrehozni.
Egy igazán fejlett biztonsági tartalék nem azt jelenti, hogy egy malacperselybe dobálod a pénzt és majd lesz valami. Biztonsági tartalék címen létrehozhatsz három kategóriát (aranytartalék, vésztartalék, biztonsági tartalék), amihez különböző élethelyzetek esetén nyúlsz hozzá. Ennek a lényege, hogy mindig legyen egy B és egy C terved. Azok a családok, ahol mindig csak egy tartalék terv van, általában megtapasztalják az anyagi csőd esélyét.
Biztonsági tartalék- a pénzügyi rendszered első bástyája, ahova abban az esetben nyúlsz, amikor sos szükséged van pénzre. Ide kerüljön 1 havi megélhetési költséged
Vésztartalék- Ha ehhez a pénzhez hozzá kell nyúlnod, akkor már tudod, hogy baj van. Viszont a háromszintes tartalékképzésednek köszönhetően tudhatod, hogy van pár hónapod arra, hogy helyre álljál! Időt adtál saját magadnak! Ide rakj 2-3 havi megélhetési költséget.
Aranytartalék- Ezen a ponton villognak a piros fények. Nagyon közel kerültél a teljes összeomláshoz. Egyre inkább fogy az időd, de szerencsére még nincsen mindennek vége. Akkor intézd jól a pénzügyeidet és a végzed jól a munkádat, ha ezt a pénzt soha nem látod! Minimum 3 havi tartalékot kell ide elhelyezned!
Ha tetszett a cikk, akkor meg tudsz hívni egy “kávéra”: Támogatom a blogot 1-3 dollárral
Nyugdíjra szeretnél félretenni?
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. február 05. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | jan 31, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info
Nagyon sokakat foglalkoztat a kérdés, hogy az összegyűjtött, pár százezer forintnyi megtakarításukkal mihez érdemes kezdeni, hogyan lehetne fialtatni. Ebben a cikkben arra próbálunk választ keresni, hogy egyáltalán milyen irányba lenne érdemes elindulnod, ha éppen eppen gondolkodol.És az sem véletlen, hogy a címben a második 500 000 forint megtakarítás szerepel…
Mihez kezdjünk az első 500 000 forintunkkal?
Nagyon sokan kerülnek abba az élethelyzetbe, hogy sikerül összegyűjteni az első 500 000 forintot és azt be szeretnék valamibe fektetni. Ha eljátszunk a számokkal, akkor meglepő összegeket kapunk:
- betesszük bankbetét évi 1% nettó kamatért cserébe. Nyerünk 5 000 forintot egy év alatt
- ha betettük volna bitcoinba 15 000 forintos árfolyamon, akkor ma a pénzünk 300 000 forintot érne, 200 000 forint veszteség mellett
- ha olyan részvénybe fektetünk, ami fog hozni 10% nettó hozamot, akkor nyertünk 50 000 forintot
- ha viszont ezt a pénzt valamilyen hasznos továbbképzésbe invesztáljuk, akkor elképzelhető, hogy magasabb fizetésre leszünk jogosultak a munkaerőpiacon. Ha eddig kerestél 200 000 forintot és 10%-kal magasabb fizetést kapsz a képzés miatt, akkor évente 240 000 forintot fogsz nyerni
A legjobb befektetés mindig a tudás. Ha már „nincs mit tudni”, akkor jöhetnek a pénzügyi eszközök
A biztonsági tartalék nélkül nincsen értelme!
Hogy mégis mit kezdenék a helyedben az első 500 000 forintommal? Elhelyezném egy likvid számlán és kinevezném biztonsági tartaléknak. Gondolj bele, hogy abba, hogy mennyivel nyugodtabbak azok az emberek, akiknek van a számlájukon pénz és nem hónapról hónapra élnek. Ma Magyarországon ehhez képest a lakosság 78%-a egy anyagi krízis esetén legkésőbb a harmadik hónapra csődbe menne, mivel egyáltalán nincs vagy minimális a biztonsági tartalékban elhelyezett összeg.
Fontos, hogy a maradék 22%-hoz tartozzunk…
Sajnos azok a családok, akik nem rendelkeznek megfelelő biztonsági tartalékkal és hónapról hónapra élnek, folyamatosan pénzügyileg kapkodó és buta döntéseket hoznak meg. Ráadásul számukra a legdrágább az élet, hiszen soha nem képesek 1-1 akcióval élni és ezáltal akár olcsóbban hozzájutni valamihez! Gondolj bele a Glamour kuponnapra, amikor 1 500 forintért megveheted egy évre előre a mosószert. Nah erre pont nincsen pénze annak a 78%-nak és helyette minden hónapban 2 000 forintért veszi meg ugyanezt…
Te melyiket engedheted meg magadnak?
Ez „csak” 18 000 forint. De ezt a mutatványt megengedheted magadnak bármikor 5-10 fajta dologgal, amire szükséged van? Amíg erre a válasz egy kényelmetlen-feszengős nem, addig nem azon kellene gondolkodnod, hogy hova fektess be. Azon kell gondolkodnod, hogyan tudod feltölteni a biztonsági tartalékodat!
Hasznos cikk: Hogyan képezzünk biztonsági tartalékot?
Mihez kezdjünk a második 500 000 forintunkkal?
Nem léteznek nagy csodák, így ekkora összegnél számodra nem lehet(ne) opció az értékpapírkereskedés, forexezés, kriptovalutázás, üzleti részesedés vásárlása sem. Ennek oka, hogy a tranzakciós költségek ilyen összegnél %-os értékben már igenis számítanak, ráadásul ez az összeg még pont nem elég arra, hogy az igazán jó lehetőségeket megtaláld.
Amiért óva intelek ezektől a „lehetőségektől”, az pedig az ezen befektetésekkel járó magas kockázat. Pusztán a tény, hogy a második 500 000 forintodról beszélünk (még), azt jelenti számomra, hogy erre az összegre bármikor szükséged lehet, komoly érvágás lenne, ha egyszercsak a felét a pénznek elveszítenéd.
A befektetésnél hasonlóan működik az emberi pszichológia, mint amit a biztonsági tartalékkal kapcsolatban írtam. Ha gyakorlatilag a befektetésre átcsoportosított rezsipénzt kockáztatod, akkor idegesen nézegeted napi szinten a számokat és nagyon hamar bepánikolhatsz. „Még mielőtt nem késő, kiszállsz veszteséggel”. Lehet, hogy te ezt a lépést veszteségoptimalizálásnak hívnád, én erre mondom, hogy butaság, amit a kényszer szült.
Kockáztatni kizárólag olyan összeget szabad, aminek elvesztése sem érintené érzékenyen a családi költségvetést. És akár éveket is tudod nélkülözni ezt az összeget, ha a piac nem alakul jól. Magyarul van időd kivárni az eredményt.
A második 500 000 forintból az alapvető szükségleteket kell biztosítanod magadnak
Alapvető szükséglet:
- lakhatás
- egészség
- nyugdíj
- autó
Azt gondolom, hogy amíg pár százezer forintos befektetni való pénzekről beszélünk, addig alapvetően a hagyományos lehetőségeket kell keresni és profitmaximalizálás reménye helyette reálisan nézve kell(ene) felkutatnod a kielégítő lehetőségeket. Ebből a pénzből nem lesz nyugdíjad, nem lesz lakásod, sőt egészségesebben is csak ideig-óráig tudsz élni.
Viszont remélhetőleg ezt az összeget évente meg tudod magadnak spórolni. Így pedig máris lehet azokban a lehetőségekben gondolkodni, mint egy egészségpénztár 20%-os adójóváírással vagy kötni egy lakástakarékot 30%-os állami támogatásért cserébe. Amennyiben konkrét cél nélkül szeretnél valamit kezdeni a pénzzel, akkor leginkább a befektetési alapokat keresném a helyedben, amikben nincsen akkora kockázat, mintha nekironatnál a Forex piacnak.
Nagyon jó befektetés lehet a hiteleink kifizetése
Most számold ki, hogy évente mennyi kamatot fizetsz ki a diákhiteledre (kamatos kamattal növekszik évről évre a tartozásod) vagy éppen a személyi kölcsönödre, esetleg az autóhitelre. Tedd fel magadban a kérdést, hogyha van még 500 000 forint tartozásod, amire egy év alatt ki kéne fizetned 50 000 forint kamatot (10%), akkor miért ne lépnéd meg?
Ugyanis ebben az esetben máris megnyerted magadnak azt az 50 000 forintot, amit nem kell kifizetned. Ráadásul következő évben már nem csak a harmadik 500 000 forintot tudod félretenni, hanem a hitel helyett keletkezett szabad jövedelmedet (mondjuk havi 20 000 forint). Így máris félretudsz majd tenni 740 000 forintot úgy, hogy már hiteled sincsen.
Állítom, hogy betonbiztods pénzügyi alapok nélkül soha nem leszel képes előre jutni az életben. Az alapok felépítésének egyik fontos pontja, hogy megszabadulj a drága hitelektől és onnantól kezdve ne te dolgozz a pénzért, hanem a pénz dolgozzon neked.
Kerüld az „önjutalmazást”
Gyakori hiba, hogy miután sikerült az első/második/harmadik 500 000 forintot összegyűjteni, úgy érezzük, hogy valami rendkívüli dolgot értünk el. Előrébb tartunk, mint a többiek, de ezért sok dologról kellett lemondani, ami fárasztó. Ilyenkor megszólal egy hang mélyen magunkban, hogy „de jó lenne, ha…”.
Nah ez a hang semmi mást nem akar, mint drogosokra, alkoholistákra jellemző „3 perces extázist”, vagyis átélni a vásárlás örömét és a birtoklási vágy kielégítését. Meglépni valamit, amire eddig nem volt lehetőségünk és ezzel legit cselekvéssé tenni az addigi spórolási törekvéseinket. Ez a hang csak azt felejti el megmondani:
ha elköltöd a pénzt, amiért szenvedtél, akkor visszakerülsz a start mezőre és újra kezdheted az egészet.
Önjutalmazni sosem a megtakarításainkból szabad, hanem abból a keretből, amit havi szinten meghatározunk saját magunknak, mint rekreáció és szórakozás boríték.
Érdemes elolvasni: Hogyan használd a borítékos rendszert?
Ha tetszett a cikk, akkor meg tudsz hívni egy „kávéra”: Támogatom a blogot 1-3 dollárral
Töltsd ki!
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 31. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | jan 29, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog
A napokban panaszkodott az egyik ügyfelünk, hogy mielőtt minket felkeresett, azelőtt bement az OTP-be, ahol mindenáron rá akarták beszélni, hogy kössön 4 darab 10 éves lakástakarékot! Sajnos mi is azt tapasztaljuk, hogy ugyanaz a sablon lemez van minden értékesítőnél berakva. Szinte el sem tudják képzelni, hogy nem mindenkinek van szüksége adott pillanatban lakástakarék szerződésre. Én azt gondolom, hogy nem kell mindenáron eladni a szerződéseket. Sokkal fontosabb a hosszútávú együttműködés. A szerződés akkor is szerződés, ha fél év múlva kötöd! Most nézzünk 5 őszinte érvet, amikor nem éri meg lakástakarékot kötnöd!
1. Ha nincsen önerőd, de 1 éven belül költöznél, akkor ne köss lakástakarékot
Nézzünk egy teljesen átlagos ügyfelet, akinek sajnos nincsen jelenleg önereje, viszont a következő egy évben már nagyon költözni szeretne. Tudnod kell, hogy minimum 20% önerővel kéne ilyenkor rendelkezni. A legfontosabb kérdés ebben a helyzetben biztosan nem az, hogy hány lakástakarékot tudsz ma kötni. Sokkal fontosabb, hogy 1 éven belül mennyi önerőt tudsz összegyűjteni? Persze a lakástakarék minél hamarabbi megkötése hosszútávon anyagi előnyöket fog jelenteni. Viszont ez csak akkor realizálódik, ha meg tudtad vásárolni a lakásodat. Szóval 1 éven belüli terveknél lakástakarékot kizárólag akkor köss, ha azt a 240.000 (12×20.000) /szerződést tudod nélkülözni és nem fog hiányozni az önerőhöz.
2. A lakástakarékhoz jár az állami támogatás
A lakástakarék hívószava a 30%-os állami támogatás. Ez szerintem mindenki számára nagyon vonzó lehetőséget jelent. Olyan emberrel még nem találkoztunk, aki keveselte volna ezt az összeget. Viszont ez egy csapda is egyben. Nem egy ügyfelet beszéltünk már le a szerződéskötésről. Hogy miért? Mert egyszerűen nem volt lakáscélja és a jövőben sem volt ilyesmi tervben. Tudnod kell, hogy a lakás-takarékpénztár kizárólag lakás célra fordítható. Ha biztosan nem szeretnél/tudsz bővíteni a lakásodon, felújítani vagy ha biztosan nem akarsz lakáscélú jelzáloghitelt a jöbőven felvenni vagy nem akarsz új lakást venni/építeni, akkkor neked nincsen szükséged erre a szerződésre. Annak nincsen értelme, hogy x évig pakolod ide a pénzt, majd a végén bukod az állami támogatást és csak azt a pénzt kapod vissza, amit befizettél (sok esetben mínusz a szerződéskötési díj).
3. Gyerekprogramnak lakástakarék?
A kedvencem, amikor az ügynökök rá akarnak téged beszélni arra, hogy köss lakástakarékot gyerekprogramnak (sok esetben 10-15 év múlva lesz 18 éves a gyerek). A lakástakarék nem alkalmas ilyesmire. Ebben a cikkben részletesen leírtam az érveket, hogy miért hülyeség 18 éves időtávra LTP-ben gondolkozni! Nagyon leegyszerűsítve a lényeget: Mivel az LTP maximum 10 évre köthető, ezért úgyis 1 dolgot fog a szülők 99%-a csinálni! Felhasználja a pénzt, hogy felújítsa a családi fészket vagy nagyobb lakásba költöznek. Mindkét esetben annyi történt, hogy jobbak lettek a lakhatási körülményeitek, de a gyereknek továbbra sem tudtok 18 éves korára lakást adni vagy pénzt. Én mindig azt mondom, hogy az esetek jelentős részében a szülők saját lelkiismeretüket nyugtatják meg, hogy tettek valamit, de közben (remélhetőleg) pénzt ebből a gyerek majd örökségként fog látni 30-40 év múlva…
4. 10 ezer forintod marad havonta
Igazából érdemes kimaxolni a lakástakarék szerződéseket. Alacsonyabb összeggel akkor érdemes indulni, ha nincsen szükséged több pénzre. Ilyen mondjuk egy előre meghatározott beruházás (pl.: Napelem), amikor fix összegre van szükséged. Viszont létezik olyan helyzet, amikor a családnak összesen marad havonta 10.000 forintja, amit szeretne félretenni. Ilyen esetben kézenfekvő megoldás lehetne a lakástakarék, de szerintem nem az! Ha egy családnak 10 ezer forintja marad havonta, az azt jelenti, hogy a jövedelmük nagyon le van terhelve! Ilyen esetben a legjobb, ha folyószámlán vagy a párna alatt gyűjtik a pénzt. Ugyanis nagyon fontos a likviditás megőrzése. Ráadásul túl sok értelme nincsen a 10.000 forintos lakástakaréknak (ha minden pénzünk ennyi), hiszen évente 36.000 forint támogatást kapunk rá. 4 év alatt nagyjából 600.000 forint gyűlik össze. Ebből nem lesz lakás. Ismétlem: 20.000 forint alatt olyankor érdemes kötni, ha konkrét célunk van, amihez igazítjuk az összeget.
5. Ha a lakástakarék EBKM-je alacsonyabb, mint a hiteled kamata
Viszonlag bevett banki szokás a keresztértékesítés. Számos konstrukcióban ajánlották fel az ügyfeleknek az LTP-vel kombinált hiteleket, mint a csoda, amihez jár évi 72.000 forint talált pénz. Az embereket persze ez teljesen elbódította, hogy a 8 éves LTP-vel kombinát hiteleknél egyből fognak 576.000 forintot! Ez hatalmas deal! A probléma ott kezdődött, hogy ezeknek a hiteleknek a kamata jellemzően magasabb volt. Ez mit jelent? A hitel törlesztéséből LTP-be irányított pénzre kevesebb kamatot kaptunk, mintha a hitelbe fizettük volna és csökkentettük volna a tőkét. Így ahelyett, hogy fogtunk pénzt, gyakran buktunk. Persze ez nem minden esetben igaz. De azt is tudnod kell, hogy még a legjobb esetben sem fogsz 576.000 forint állami támogatást (nettóban), hiszen ahhoz 0%-os hitelkamatodnak kellene lennie! Érdemes átszámolni mindent egy igazi szakértővel!
+1 Nem kapsz dupla állami támogatást
Idei évtől a Fundamenta vezette be (először) azt a lehetőséget, miszerint akár havi 40 000 forintot is félretehetsz lakáscélra. Sokan azt hiszik, hogy a 2x 20 000 forintos befizetés 2x 72 000 forintos évenkénti állami támogatást jelent. A valóságban azonban egy személy (egy adószámra) maximum évi 72 000 forintos támogatásra jogosult. És mi történik a másik 20 000 forinttal? Ketyeg rá a 0,1%-os betéti kamat.
Ha tetszett a cikk, akkor meg tudsz hívni egy „kávéra”: Támogatom a blogot 1-3 dollárral
Szeretnél lakástakarékot kötni?
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 29. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | jan 29, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info, megtakarítás
Az egy dolog, hogy elköteleződünk egy nyugdíjmegtakarítás mellett. Az pedig egy másik, hogy az elköteleződéssel egyfajta befektetési döntést kell meghoznunk, egy stratégiát kell saját magunknak felállítani. És ezt nem tudjuk kikerülni, a felelősséget nem tudjuk hárítani. De mégis milyen szempontok alapján hozzuk meg ezeket a döntéseket, miután/mialatt megkötünk egy nyugdíjbiztosítás, ami befektetési alapokkal dolgozik? Mi a helyes befektetési stratégia nyugdíjbiztosításnál?
A cikkben kifejezetten a nyugdíjbiztosításban elérhető befektetési alapokról lesz szó. Így nem foglalkozunk más befektetésekkel, vagyonfelhalmozással és egyéb, nyugdíjra is alkalmazott stratégiákkal.
Eddig rosszul értékelted a befektetési alapok eredményeit
Alapvetően egy nyugdíjbiztosítást 10-20-30 évre szoktunk megkötni, függően attól, hogy hány évre vagyunk a mágikus 65 éves öregségi nyugdíjkorhatártól. Tehát alapvetően az átlagos ember komfortzónáján kívül eső időtávról beszélgetünk, ami idő alatt sok minden megtörténhet. Szinte biztosan nem tudjuk megjósolni, hogy a világ ezen idő alatt milyen irányba halad.
A legrosszabb döntés, amit befektetési alapokkal kapcsolatban megtehetünk, hogy a múltbeli hozamokból indulunk ki (tényként kezeljük a jövőre nézve) és mindig az elmúlt év legmagasabb hozamát elérő alapot választjuk ki, mivel ebben „találjuk meg” a lehetőséget!
A legkényelmesebb befektetési indoklás, hogy megmutatjuk az elmúlt év legjobb eredményeit teljesítő befektetési alapokat. A döntés elméletben könnyű lehetne… De nem az
Havonta tőkésítünk, ami azt jelenti, hogy egy 20 éves szerződés esetében 240 alkalommal…
Ritkán esik szó arról, hogy nyugdíjbiztosítás keretein belül tipikusan havi tőkésítés történik (havonta fizetjük a díjat), tehát havonta vásárolunk befektetési egységeket a különböző befektetési alapokból. Ebben a 240-ben 20 év alatt még nincsen benne az adójóváírás utáni alapvásárlás (évi +1). Az egyszerűség kedvéért maradjunk 240 darab tőkésítésnél.
Amikor megnézed az alapok elmúlt időszakát, akkor tulajdonképpen mit látsz a %-ok mögött?
- Elmúlt 1 éves hozam esetén 12 darab tőkésítésnyi időszakot
- Elmúlt 3 éves hozam esetén 36 tőkésítésnyi időszakot
- Elmúlt 5 éves hozam esetén 60 tőkésítésnyi időszakot
Szóval összességében amit nézünk, az korántsem alkalmas arra, hogy a teljes futamidőre vetítve bármilyen következtetést levonjunk. Hogy mégis mit érdemes megnézni a befektetési alapok múltbeli eredményeivel kapcsolatban, azt kicsit később leírom…
Mit jelent a 240 darab tőkésítés számodra?
Az egyszerűség kedvéért nyugodtan nevezhetjük az első befizetésed és utolsó befizetésed közötti időszakot felhalmozási időszakban. Ilyenkor számodra alapvetően a legfontosabb cselekvés, hogy minél több befektetési egységet halmozz fel (darabszám), mivel a legvégén semmi mást nem csinálnak, minthogy az adott napi árfolyamot megszorozzák az általad felhalmozott befektetési egységek számával. Ez lesz a te megtakarításod kiszállási értéke.
Az igazán nehéz ebben, hogy „eltaláljuk”, melyik befektetési alapba érdemes beszállni, mikor és meddig.
Tehát a te érdeked nem az lenne, hogy minden hónapban „csúcson” vásárolj, hiszen nem abban a pillanatban akarod kivenni a pénzedet. A valódi érdeked, hogy ugyanazért a pénzért minél több befektetési egységet tudjál megszerezni. Ehhez pedig szükséges az árfolyam ingadozása. Itt is igaz a befektetések legfontosabb szabálya: „olcsón vegyél és drágán adj el”.
Nem érdemes menet közben hozamról beszélgetni- befektetési stratégia nyugdíjbiztosításnál
Gondolj bele, hogy bármit csinálsz, a szerződésed végig fog futni (feltéve, hogy fizeted). Tehát ez egy tartamos szerződés, hosszútávú megtakarítás. Számodra teljesen mindegy, hogy a megtakarításnak mennyi a névértéke az 5., a 10., vagy bármelyik évben. Hiszen a névérték semmi más, mint adott napi árfolyam megszorozva a te befektetési egységeid számával.
Jobban érzed magad, ha végig nyereséget mutat a névérték? Ne tedd. Ugyanis ez azt jelenti egyben, hogy az adott időszakban ugyanazért a pénzért kevesebb befektetési egységet fogsz vásárolni, hiszen a befektetési alap árfolyama magasan áll. Tehát drágább.
Sajnos az átlagos befektető ezeket a megtakarításokat évről évre ítéli meg az alapján, hogy éppen mit mutat a számláló. Valójában ez egy olyan számsor, ami megnyugtat/felidegesít, de semmi nem változik. Hiszen a megtakarításodat nem veszed ki, tehát nem forintosítod. Neked továbbra is ugyananni befektetési egységed lesz jó árfolyam és rossz árfolyam esetén. A cél, hogy a legvégén az árfolyam magasan álljon.
Ami magas az zuhanni fog, aztán emelkedik
Fontos megérteni, hogy egy nyugdíjbiztosítás esetében nem válogathatunk a korlátlan számú befektetési alap közül. A biztosító már előre „kiválogatott” számunkra 8-10-15 alapot, amik közül választhatunk és különböző mértékben feloszthatjuk a pénzünket. Ez nem azt jelenti, hogy mindegyik alap tuti befektetés és biztosan működni fog számunkra. Ez azt jelenti, hogy egy olyan „játszótérre” engedtek be minket, amit folyamatosan ellenőriznek és túl nagy hülyeséget nem tudunk elkövetni.
Ettől még simán lehet hosszútávon veszteséges az általunk választott befektetési alap, főleg, ha folyamatosan ki-be ugrálunk mindenhonnan.
Főleg a részvény-túlsúlyos befektetési alapok „kilengése” magas, tehát az árfolyam folyamatosan mozog negatíg és pozitív irányba. Abban biztosak lehetünk, hogy az a részvény-túlsúlyos árfolyam, ami már egy ideje emelkedik, biztosan zuhanni fog. Ettől nem kell megijednünk, nem szabad pánikolnunk.
Mit nézzünk az alapokban, milyen stratégiát használjunk?
Mindenkit ez a kérdés izgat: „Oké, kötök egy nyugdíjbiztosítást, de nem értek a pénzügyekhez, mit csináljak?”. Nagyon fontos a minimum középtávú stratégiai szemléletmód, ami egy pénzügyekhez nem értő ember esetében azt jelenti, hogy „maradj a fenekeden és ne változtass a befektetési alapok összetételén”.
Portfólió stratégia
Ma már a legtöbb nyugdíjbiztosításban lehetőség van díjmentesen igénybe venni a biztosító alapkezelőjének portfólió ajánlását. Tehát elég egyetlen kérdésre választ adnunk (milyen a kockázathajlandóságunk) és ikszelni a három előre kialakított csomag valamelyikére. Ezt a stratégiát ne keverjük össze a régebben ügyfélmágnesnek nevezett stop-loss funkciónak, amit szerencsére a legtöbb biztosító mára elfelejtett ezekben a termékekben.
A stop-loss hamis ígérete az volt, hogy megvéd minket a nagyobb veszteségtől és amikor az alap árfolyama x %-nál nagyobb mértékben zuhan, akkor azonnal eladja a papírjainkat (veszteséget realizálunk) és kötvénybe helyezi át. Majd amikor az alap árfolyama emelkedik, és elér egy pontot, akkor visszahelyezi a pénzünket (drágán fogunk venni).
Tehát a stop-loss a havi tőkésítésű megtakarítási programokban a legveszélyesebb dolgot csinálta: mindig olcsón adott el és drágán vett.
Ezzel szemben a portfólió stratégia egyfajta iránymutatás, hogy mely befektetési alapokba érdemes beszállni közép illetve hosszútávon. Én azt tapasztaltam eddig, hogy ezek az ajánlások jól szoktak sikerülni és nagyo nehéz lenne adott pillanatban jobb portfóliót magunknak összeállítani.
Ingyenes az áthelyezés a nyugdíjbiztosításban
Egy hatalmas előnyét érdemes megemlíteni az átlagos nyugdíjbiztosításnak. Mégpedig azt, hogy menet közben bármikor díjmentesen át tudjuk rendezni a portfóliónkat, ha valamilyen ihletett állapotba kerültünk vagy szeretnénk saját magunk kézbe venni a dolgok intézését. Ez a költségelem akkor válik érdekessé, amikor már van 5-10M forint a számlán és más termékektől eltérően nem kell az átváltásokért kifizetni a 0,1-1%-os díjakat (10M forintnál ez 100 000 forint is lehet).
Nem szabad ki-be ugrálni
Remélem a cikkből ezidáig világossá vált a hosszútávú szemléletmód fontossága. Számos kutatást tudok felhozni, aminek az eredménye az volt, hogy az aktív alapkezelés egyáltalán nem képes hosszútávon magasabb-jobb eredményeket elérni, mintha az elején gondosan kiválasztott befektetési alapokban hagytuk volna a pénzünket.
Ennek az oka, hogy tényleg senki nem tudja biztosan, mikor van az alap a csúcson és mikor van a mélyponton. Vannak események, körülmények, amikből sejthetünk valamit, de ez inkább tipp, mintsem tudományos szintű cselekvés. Az átlagos ügyfél a ki-be lépkedéssel alapvetően veszteséget realizál, hiszen szinte biztos, hogy a rosszul teljesítő alapból vesz ki pénzt (olcsón ad el) és az aktuális trendnek megfelelő, szárnyaló alapba helyezi (drágán vesz). Olyat ritkán látni, hogy valaki a jól teljesítő alapból vesz ki pénzt (drágán ad el) és a rosszul teljesítőbe pumpálja a pénzt (olcsón vesz).
Ne a jót keressük, hanem a rosszat!
Talán a legfontosabb javaslatom az ügyben, hogyha végképp a saját kezedben szeretnéd tartani a gyeplőt. Ha elfogadod, hogy alapvetően ez a játék mindig ugyanarról szól, ugyanazok a játékszabályok:
- a tömeg mindig drágán vásárol
- a tömeg felveri az árat
- a tömeg bepánikol
- a tömeg olcsón ad el
, akkor mostanra rájöhettél, hogy neked mindig a tömeggel ellentétes irányba kell haladnod. Ha a tömeg veri fel a nemzetközi részvények befektetési alap árfolyamát, akkor neked a pénzt át kell pakolnod (és drágán adsz el, ha volt itt pénzed) olyan alapokba, amik lenn vannak, alulról indultak növekedésnek (lásd: Kelet-Európai részvény mostanában).
Persze ez elméletben jól hangzik, de a valóságban sosem tudod, hogy mikor tudsz jókor kiszállni és mikor van még a befektetési alapban kakaó. Éppen ezért jobb ötlet végig kitartani, és ha az alap lezuhant, akkor még több pénzt belerakni.
Ha aktívan szeretném kezelni a befektetési alapjaimat, akkor sem napi kereskedést folytatnék, hanem 2-4 éves periódusokban gondolkodnék. Vételi pontnak nem az abszolút mélységet, eladási pontnak pedig nem az abszolút magasságot jelölném meg, hiszen nem ismerem előre az adatokat. Keresném az ismétlődéseket, a mintákat az elmúlt 10 évből meghatároznám magamnak a ki és beszállási pontokat.
És én mit szoktam megnézni a múltbeli hozamokon?
Folyamatosan egyfajta sormintát keresek, ugyanis a piac végtelenül szentimentális és a sorminták ismétlődésére rendezkedett be. A befektetési alapoknál mindig megnézem minimum az elmúlt 10, de inkább 12-15 évet lehetőség szerint, amiből láthatom egyrészt a sormintát, másrészt azokat az átlagos értékeket, minthogy hogyan teljesített évente átlagosan az alap.
Ez az időtáv ráadásul tartalmaz egy gazdasági világválságot is, tehát láthatjuk, hogyan „reagált erre” az alap és milyen módon követte le a piaci változásokat. Ezenkívül megnézem a befektetési alap szórását is, tehát milyen kilengésekkel érte el az adott eredményt- ezzel meghatározhatjuk a valódi természetét az alapnak.
A hozamelvárásod egy közepesen kockázatvállaló portfólió esetén nem lehet több, mint 6%. Számolj ezzel mindig és akkor nem ér nagy meglepetés.
Ha tetszett a cikk, akkor meg tudsz hívni egy „kávéra”: Támogatom a blogot 1-3 dollárral
Szeretnél nyugdíjbiztosítást kötni? Megmutatom a lehetőségeket!
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 29. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
