Szerző: Szarvas Norbert | máj 16, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info
Nagyon érdekes kérdés, ahogyan a digitális bennszülött generáció hogyan formálja meg a világot, hogyan képes viszonyolni azokhoz a tradícionális értékekhez, ami az emberiséget az elmúlt évtizedekben jellemezte. Egyáltalán egy mostani Z generáció- , esetleg Alfa-tag hogyan fog a munkával és a felnőtt élettel azonosulni? A LinkedIn-en olvastam egy érdekes összehasonlítást a múlt, a jelen és a jövő paradigmáiról. Ezt magyarosítva, a magyar közegbe áthelyezve, helyenként újragondolva osztom meg veletek!
Szerző: Szarvas Norbert | máj 15, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info, tippek&trükkök
pénzügyi terv. Pénzügyi tervezés. Milyen divatos fogalmak ezek, és mégis milyen veszélyesek-szeszélyesek. Akarva-akaratlanul, de mindenki folyamatosan a saját pénzügyi tervét valósítja meg. Akkor is, ha az a pénzügyi terved, hogy nincsen terved. És akkor is, amikor nagyon precízen elképzeltél valamit, amihez kifejezetten megpróbálod magadat tartani. Mégis a legtöbb ilyen folyamat megakad. De miért nem vagyunk képesek végigvinni a saját terveinket?
Mi a pénzügyi tervezés? A pénzügyi tervezés célja, hogy az anyagi lehetőségeinket az elképzeléseinkhez igazítsuk és ezáltal meg tudjuk valósítani, amit szeretnénk.
A pénzügyi terv során a motiváció nem elég erős
A terveket érdemes rangsorolnunk, hogy megértsük, miért nem jutunk 1-ről a 2-re:
- Azonnal megvalósítható célok
- Középtávon megvalósítható célok (1-3 évnyi jövedelemből)
- Hosszútávon megvalósítható célok (3+ év felett)
Az emberben ösztönösen munkálkodik az önjutalmazó reflex, amit szivélyesen megtámogat a homo sapiens-től „megörökölt” gyűjtögető hajlam. Hogy ez mit jelent a 21. századi ember életében? Mindent azonnal és lehetőleg tegnapra.
Az összes pénzügyi terv fő narratívája ugyanaz:
Akkor miért van az, hogy a legtöbben soha nem képesek ezeket a célokat elérni? A válasz az emberi türelmetlenségben és az önjutalmazó reflexben keresendő. Nagyon nehéz beadni az agyunknak és a lelkünknek, hogy évekig húzzuk össze magunkat és egy olyan célért áldozzunk fel mindent, aminek a végkimenetele egyáltalán nem garantált!
Jobb ma egy veréb, mint holnap egy túzok?
A legtöbben félnek kockáztatni. Márpedig az otthonteremtés vagy a nyugdíj egy soha nem garantált kockázat. Nem biztos, hogy minden erőfeszítésünk mellett elérhetjük valaha ezeket a célokat. Idővel pedig a motivációnk serken, megszűnik, átalakul. Helyüket pedig a másodrangú „tipikus célok” veszik át:
- autóvásárlás
- álomnyaralás
- étterem, szórakozás
- számítógép, telefon
A problémát mindig a „vagyiság” okozza, azaz mindent keretek közé, sarkosítva látunk és élünk meg. A pénzügyi terv olyan mint egy diéta,ami nem fog attól működni, ha éheztetjük magunkat. A jó diéta tudatosan van összeállítva és odafigyel az alapvető szükségleteinken felül az extra kívádalmainkra is!
Szerintem ezzel szemben a legtöbb pénzügyi terv kifejezetten buta, hiszen mindig mindent egy cél alá rendel. Az eredményessége pedig kizárólag a motiváció erősségétől függ. Aztán pedig reménykedhetünk benne, hogy a motivációnk erősebb lesz, mint az út közben felmerülő, könnyebben és gyorsabban elérhető mellékcélok..
Okos célokkal okos pénzügyi tervet kell készíteni
Ha okos célokat határozunk meg, akkor sosem kerülünk fókuszpontvesztésbe. Minimalizálhatjuk a kockázatát annak, hogy az utunkról egy mellékcél túl könnyen letérítene. Ez pedig kulcsfontosságú, hiszen a valóban értéket adó, életünket meghatározó célokat csak így érhetjük el.
Ez így mind szép és jó, de nem magától értetődő, hogy mindenki megfelelő célokat határoz meg. Ha pedig a célok hibásak, akkor teljesen rossz alapokra építkezve ronthatjuk el az egész tervünket. Éppen ezért én mindig a LICO (lehetőség-, idő-, célorientált) taktikát alkalmazom.
A LICO által tudok okos és reális célokat meghatározni, mivel ezáltal figyelembe veszem a saját lehetőségeimet, meg tudom határozni a szükséges időt és álmok helyett célokról, majd azok megvalósításáról tudok tervezni. Így biztosan nem marad ki sosem semmi, és valóban jó megtakarítási célokat tudok meghatározni!
Nem túl okos dolog állandóan [újratervezni]
A rossz pénzügyi terv ismérve, hogy folyamatosan újratervezünk, megváltoztatjuk az irányt, amit kijelöltünk saját magunk és családunk számára. Akik így cselekszenek, azok SOHA nem képesek önerőből elérni a céljaikat, hiszen mindig a nulláról kezdik a megvalósítást.
Ők azok, akiket a vágyaik irányítanak és az álmaik határoznak meg. Soha nem jutnak egyről a kettőre.
Milyen az okos [LICO] pénzügyi terv?
A lényeg az okos pénzügyi terv megalkotásában, hogy mindig célorientáltan haladsz, felméred a szükséges időtávot és a rendelkezésre álló anyagi lehetőségeidet. Felteszed magadnak a legfontosabb kérdést (és meg is válaszolod): „Hogyan fogom elérni a célomat?”.
A válasz pedig maga lesz a megvalósítási terv, ami egyfajta önműködő rendszerként működik tovább. Nem kell minden hónapban befizetés előtt meggyőznöd saját magadat arról, hogy jó irányba tartasz és jó célért dolgozol.
Bónusz cikk: Automatizált megtakarítási rendszer magánszemélyeknek
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. május 15. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | máj 11, 2018 | Állami támogatás, Banki termékek, Cikkek - pénzügyi blog, Hitel, info, megtakarítás
Sokáig élhettünk azzal a gyanúperrel, hogy a struktúrált értékesítői hálózatokon (sokak szerint MLM) közvetített pénzügyi termékek sokkal drágábbak, mintha közvetlenül kötnénk azt meg. Ennek oka az értékesítői hálózatok jutalékéhsége-jutalékszükséglete és a motivációs versenyek refinanszírozásának a megoldása lehetett. Azonban 2018-ban ez egy tévhit, vagy pedig még ma is jellemző a pénzügyi piacra a túlárazott közvetített termék?
A lakástakarék, mint túlárazott termék?
Jelenleg a magyar pénzpiacon 4 lakástakarék működik párhuzamosan egymás mellett (Fundamenta, Erste, OTP, Aegon). A termék végtelenül egyszerű, hiszen egyrészt 30%-os állami támogatás jár a befizetésekre, másrészt törvényileg szabályozott körülmények között történik a költségelvonás (adminisztrációs díj utalás esetén mindenhol 150 forint /hó, a számlanyitási díj maximum a szerződéses összeg 1%-a lehet mindenhol).
A lakástakarékot különböző csatornákon keresztül értékesítik, mint például
- saját értékesítői hálózatban
- külső értékesítői hálózatban
- bankfiókban
A lakástakarékok működését a hatályos lakástakarékpénztári törvény határozza meg, amitől kizárólag az ügyfelek érdekében, pozitív irányba lehetséges eltérni. Mivel a lakástakarék szerződés megtakarítási részét leginkább a számlanyitási díj terheli, mint jelentős költségelem, ezért azt nehezen lehet bármilyen értékesítői hálózatra ráfogni, hogy a piacinál jóval drágábban értékesíti a lakástakarékot.
A kedvezmények az értékesítői hálózatoknak fontos
Mivel ezen a piacon a törvényi korlátozások miatt nagyon feszes a verseny, ezért az ügyfelek kegyeiért és a kötésekért akciókkal próbálnak a cégek küzdeni. Ilyen kedvezmény a számlanyitási díjak akciózása, hogy az ügyfél minél olcsóbban és egyszerűbben tudja megkötni a szerződést.
Ez pedig olyan versenyelőnyt jelenthet, amivel mindenki élni akar. Példának okáért tavaly február végéig mi is díjmentesen tudtuk megkötni veletek az Erste lakástakarékpénztári szerződéseket. Ráadásul nekünk egy olyan különleges megállapodásunk volt a pénztárral, aminek köszönhetően jobb feltételeket tudtunk biztosítani, mintha bementél volna az ERSTE bankba megkötni a szerződést.
Ez a feltétel pedig a számlanyitási kényszer. Ugyanis a bankban akkor tudták neked ingyen megnyitni a lakástakarékot, ha kötöttél náluk folyószámlát. Nálunk ilyenfajta kötöttség nélkül tudtad ezt meglépni. Tehát elmondhatjuk, hogy közvetítőként jobb feltételt sikerült biztosítanunk.
A megtakarításos életbiztosítás, mint túlárazott termék?
Magyarországon az elmúlt 15 évben rendkívüli módon elterejdtek a megtakarításos életbiztosítási szerződések és ezzel párhuzamosan az ügynöki hálózatokban rosszul, erőszakosan és drágán értékesített termékek. Sokáig valóban úgy nézett ki a piac, hogy például a Brókernet saját termékei messze drágábbak voltak, mintha mi magunk mentünk volna el a biztosítóhoz szerződni.
Az elmúlt években azonban egy rendkívüli paradigmaváltás történt. Egyrészt az éles versenynek, másrészt az MNB törekvéseinek (etikai kódex, TKM maximalizáció, jutalék-stop, stb…), harmadrészt a csalódott régi ügyfelek miatt a verseny soha nem látott fordulatot vett. A termékekben egyre jobb feltételeket akarnak biztosítani, mindezt pedig egyre alacsonyabb költségszint mellett.
Biztosítékok
TKM számítási módjáról a törvényt itt olvashatod el
A TKM (teljes költség mutató) Létrehozásának a célja az volt, hogy egy előre meghatározott, statikus példán keresztül az összes termék összehasonlíthatóvá váljon ezen szempontok alapján. A kezdeti számítási módszertant azonban menet közben finomhangolták, hogy minél reálisabb képet kaphassunk egy termék valódi költségeiről.
Ráadásul az MNB és a MABISZ meghatározta a különböző évekhez hozzárendelt ajánlásait, aminél „nem illik” magasabb TKM értéket meghatározni. Tehát a költséget felülről „zárták”, miközben a verseny ezen a téren is fokozódik.
Bevezették az IDD megfelelést
Az IDD (insurance distribution directive) irányelvet , ami egyfajta megerősített írásbeli tájékoztatást nyújt az ügyfelek védelmében.
A közös élet és nem-élet szabályokhoz képest többletként fogalmazódik meg az elvárás, hogy az ügyfelet a szerződés megkötése előtt tájékoztatni kell az összes költségről és kapcso- lódó díjról, mely tájékoztatásnak az alábbiakat kell magában foglalnia.
a) Tanácsadás nyújtása esetén azt, hogy történik-e rendszeres értékelés az ügyfélnek ajánlott befektetési termék alkalmasságáról.
b) Tájékoztatás a befektetési termékről és az ajánlott befektetési stratégiákról, beleértvea kapcsolódó kockázatokra történő figyelemfelhívást.
c) Minden értékesítésre vonatkozó információ, beleértve a tanácsadás és termék költ-ségéről történő tájékoztatást, az ügyfél általi fizetés módját, beleértve az esetlegesen harmadikféltől származó fizetéseket is.
A költségekről történő tájékoztatást összesített formában kell nyújtani annak érdekében, hogy az ügyfél megérthesse annak hatását a befektetése hozamára. Amennyiben az ügyfél ezt kéri, a költségeket tételes bontásban is be kell mutatni. Adott esetben ezt a tájékoztatást rendszeresen (legalább évente) biztosítani kell az ügyfélnek.
Tényleg drágábbak a közvetített termékek?
Egyértelmű választ azért nehéz adni, mivel a mai napig jelen vannak a piacon drágább és olcsóbb termékek egyaránt. Ráadásul a TKM mutató túlságosan statikus értéket ad, ami nem teljesen van párhuzamban a biztosítók különféle díjnagység szerinti bónuszaira. Viszont iránymutatásnak teljesen jó. Ez alapján pedig érdemes megnézni 1-2 biztosító termékpalettáját a MABISZ TKM listájából:
Megnéztünk a táblázatban két biztosító összes folyamatos díjas megtakarításos életbiztosításának a TKM értékeit. Ez alapján pedig láthatjuk, hogy mind a Signal biztosító, mind az Uniqa biztosító esetében a legalacsonyabb TKM értékekkel rendelkező megtakarításos életbiztosítást az OVB struktúrált rendszerben értékesítő pénzügyi közvetítő cég által, exkluzív termékként tudják az ügyfelek megkötni.
Ennek okai lehetnek többek között
- az értékesítési volumen miatt kedvező alkupozíció
- a stratégiai szemléletmód
- a marketingköltségek megspórolása az értékesítő hálózat miatt
Fontos azonban megjegyeznünk, hogy a TKM mellett számos mutatóra és szabályra kell odafigyelnünk, így például a szerződést érintő maradékjogokra és utólag módosítási lehetőségekre, rugalmasságra. Az elmondható, hogy a nagyobb közvetítő cégek ezen a területen is piacvezető megoldásokat igyekeznek az exkluzív termékeikbe beépíteni, hiszen ma már nehezen működő szisztéma a szubjekít tukmálás.
Az ügyfelek egyre tudatosabbak, így a verseny objektív alapokon zajlik.
A hitel, mint túlárazottan közvetített pénzügyi termék?
Harmadik nagy csoport, amit meg kell vizsgálnunk – amikor a pénzügyi közvetítők közvetített termékeinek a költségeit vizsgáljuk – a hitelek. Sokáig a köztudatban az élt, hogy a hitelközvetítő biztosan drágább hitelt „sózz ránk”, hiszen ez az ő érdeke. Fontos tényként kell megemlítenünk, hogy a bankok soha nem hoztak létre exkluzív kamatozású jelzáloghitel konstrukciókat, amiket az „utca embere” ne ért volna el a bankfiókból.
A kiindulópont mindig a piaci hitel, piaci kamatozás volt. Annál rosszabb ajánlatot egyszerűen fizikailag képtelenség lett volna prezentálni az ügyfelek számára (most nem a hitelstratégiáról beszélünk). A különbséget azonban az ügyfelek számára kedvező irányba képesek voltak a nagyobb közvetítőcégek megteremteni 1-1 jó megállapodással a bankkal.
Az elmúlt évben nekünk például ilyen megállapodás volt a „30 000 forintos ügyfélkupon”, díjmentes értékbecslés, díjmentes előtörlesztés (a banknál intézett hitelnél 1% lett volna ez a költség). Tehát a hatalmas versenyben a piac itt is rákényszerült a minél jobb ajánlatok megszerzésére és az ügyfelek számára előnyös helyzet kialakítására.
Bónusz cikk: Mivel foglalkozik a hitelközvetítő?
A hitelezési törvény is biztonságot nyújt
Én nem értek egyet a hitelközvetítők jutalékának a csökkentésével és egyidejű maximalizásával, miközben a felelősség növekedett, az adminisztrációs teher növekedett, a hitelek pedig a törvény hatályba lépése utáni napon drágultak (mivel a hitelközvetítők banki előszűrőként is működtek, ezért veszélyes volt a jelzálogspecialista hiányban ez a lépés, amivel csökkent a közvetítők létszáma és a bankokra nagyobb teher hárult).
De megtörtént.
A hitelintézeti törvény 2016. márciusi módosítása nyomán a független pénzpiaci közvetítők (az alkuszokat kivéve) jelzáloghitel-közvetítési díja nem haladhatja meg az adott hitelszerződés folyósításkori tőkeösszegének 2 százalékát. Korábban akár 3-4,5 százalékos közvetítői díj is létezett a piacon, a módosítás így lehetőséget teremtett a jelzáloghitel-szerződések ügyfélköltségeinek csökkentésére is. Egy kormányrendelet szerint a közvetítői díj legföljebb 80 százalékát kaphatja meg az ügynök már a hitelszerződés megkötésekor, a további részt fenntartási jutalékként – a futamidőtől függően – leghamarabb két évvel később.
Innentől kezdve már törvényileg is korlátozott módon bizonyosodhatunk meg arról, hogy a hitelközvetítőnek valójában teljesen mindegy jutalék szempontból, hogy melyik partneréhez viszi az ügyfelet. Ezen bizonyosságon felül továbbra is él az a tézis, miszerint a hitelközvetítő kizárólag piaci terméket közvetíthet piaci árazással. A jutalékát a bank saját, a hitelen keletkezett nyereségéből kapja meg, ami az ügyfél havi törlesztőjét nem érinti, hiszen
- azon az ügyleten a banknak nem keletkezett marketingköltsége, mivel a közvetítő találta az ügyfelet
- nem keletkezett bankfióki költég, hiszen a közvetítő szűrte elő az ügyfelet és tartotta vele a kapcsolatot
- piaci ajánlat révén a bank ugyanazt a kamatot adta volna közvetítés nélkül is, amiből logikus következtetés, hogy a közvetítő jutaléka közvetlenül nem drágító tényezője a hitelajánlatnak
Mégsem drágábbak…
Az szépen kirajzolódik, hogy mára értelmét vesztette az „egyértelműen drágább, mert közvetítőn keresztül történt” feltételezése. A piac az ügyfelek számára kedvező irányba formálódott!
Hogy miért hallani mégis gyakran ezeket a feltételezéseket?
- mert mindig lesz olyan közvetítői termék, ami drágább vagy rosszabb feltételeket kínál, de ez üzletpolitikai döntés és nem a közvetítés léte miatt történik
- mert a piacon számos versenyző van, akik küzdenek az ügyfélért (alkusz, függő ügynök, többes ügynök, bankos, biztosítós..stb). Így pedig mindenki megpróbálja a másik munkáját elinflalálni, mert helytelenül azt hiszik, hogy így tesznek szert előnyre
- mert bizonyos szakértők (akik nem jutalékért dolgoznak) lételeme ezt terjeszteni, máskülönben az ügyfelek egy része nem hozzájuk fordulna fizetett tanácsért.
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. május 10. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
![GDPR adatkezelési körkép – Van okunk félni? [tanulmány]](https://iflgroup.hu/wp-content/uploads/2018/05/GDPR-tanulmany.png)
Szerző: Szarvas Norbert | máj 10, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info
Vészesen közeledik a GDPR két éves felkészülési határidőnek és az éles üzem kezdetének a határideje, azaz 2018.május. 25. Hogy hol tartanak a magyarországi cégek, arról saját tanulmányában a TMSI Kft gondolkodott, akik elkészítették az ország első GDPR adatkezelési körkép felmérésüket, ami részletesen kitér azokra az adatvédelmi területekre, ahol javulnia kell a cégeknek.
A TMSI Kft. ebben a felmérésben arra kereste a választ, hogy a hazai cégek és szervezetek néhány hónappal a GDPR rendelet alkalmazása előtt mennyire felelnek meg a rendelet elvárásainak.
Hatalmas probléma az adatkezelési nyilatkozat hiánya
A magyarországi infótörvény már évek óta kötelező tartalmi elemként nevezi meg az adatkezelési nyilatkozat- adatvédelmi tájékoztató meglétét a honlapon. Pontosan ugyanolyan fontos tartalmi elem, mint az impresszum. Ehhez képest a felmérésben részt vevő vállalkozások közül
- a multik 7%-ának
- az állami intézmények 40%-ának
- a magyar tulajdonú cégek 53%-ának
nem volt elérhető a honlapjukon ez a tájékoztató. Külön érdekes megemlíteni, hogy mindezt egy olyan piaci szabályozás esetében, ami már most is az egyik legszigorúbb feltételeket támasztja Európában. Sok szakértő szerint a magyar szabályok annyira szigorúak voltak, hogy akik eddig megfeleltek, azoknak csak minimálisan kell dolgozniuk a saját GDPR megfelelőségükön.
Számít az adatkérésre való válaszadási idő – GDPR adatkezelési körkép
A TMSI munkatársai második lépésként tesztelték a kutatásban kiválasztott cégek válaszadási hajlandóságát és idejét, ami a személyes adatkezeléssel kapcsolatos. Az adatkérésre átlagosan 6.3 nap alatt tudtak a cégek reagálni.
A tanulmányból kiderül, hogy az állami intézmények, a magyar tulajdonú cégek illetve a multik esetében hány % nem volt hajlandó a kötelező érvényű adatkérésre reagálni. Márpedig ez pont egy olyan súlyos hiba a cégek részéről, mint a GDPR után már nem követhetnek el, hiszen minden érintetnek joga van a kezelt személyes adatok után információt kérni és azt módosítani.
A KKV jogosan félnek a GDPR-tól, hiszen nagy általánosságban elmondható, hogy nem foglalkoznak az adatvédelmi biztonsággal
Szakértők megegyeznek abban, az alapvető probléma a KKV-k esetében, hogy az évek óta hatályos magyarországi törvényeknek sem képesek/nem akarnak teljes mértékben megfelelni. Mondhatni félvállról veszik az egész adatvédelmet.
Az elmúlt két-három hónapban viszont a szűkös határidőre reagálva a cégek elkezdtek „felébredni” és aggódni a jövő miatt. Mivel a legtöbb KKV képtelen saját maga felmérni és kivitelezni a GDPR előírásait, ezért keresnek egy szakértőt.
A szakértőkről jelen esetben két dolog mondható el:
- túlterheltek
- nagyon drágák
Nagyon sok vállalkozó ismerősöm számol be arról, hogy GDPR szakértőtől kapott egy 2-3-400 000 forintos árajánlatot, miközben egy aprócska mikrovállalkozást vezet, ami képtelen kitermelni ilyen horderejű összeget egy törvényi megfelelés miatt.
Sokat gondolkoztam azon, hogy a GDPR-t miért próbálják meg egyéni megoldásként kezelni, miközben a KKV-k 90%-ának elég lenne ugyanaz a konzervtudás?
Az egyértelmű, hogy azért 3-400 000 forint a GDPR felkészítés, mert minden esetben ki kell fizetni a GDPR szakértő idejét és tudását, ahogyan és amint belemerül a konkrét cég egyedi felépítésében, adottságaiban, működésébe.
Viszont a tanulmányt elolvasva találtam meg ezt az In Nuce GDPR konzervcsomagot, ami nem mást ígér, minthogy töredék áron egy komplett nyomtatvány és cselekvési terv csomagot ad át a megrendelőnek, aki ez alapján tökéletesen fel tud készülni a GDPR megfelelésre.
Mi ez?
– Egy olyan dokumentumgyűjtemény, ami jelentős mértékben lecsökkenti a GDPR felkészülésre fordítandó időt és költségeket.
Minden olyan dokumentum szerepel a csomagban, amit az EU rendelet előír?
– A rendelet nem írja, nem írhatja elő a különböző kötelező szabályzatok nevét, struktúráját, hiszen minden érintett szervezet más, méretében üzleti folyamataiban egyaránt. A tartalmi rész a fontos, azaz: kezeli-e az adott szervezet a GDPR rendelet különböző elvárásait. Azt, hogy ezt milyen struktúrában, melyik szabályzatban fogalmazza meg, az nem a rendelet kérdése. Természetesen vannak nevesített dokumentumok is a rendeletben (pl. az adatvédelmi hatásvizsgálat, adatkezelési tevékenységek nyilvántartása, a személyes adatok kezelésére vonatkozó információk és tájékoztatások (adatkezelési nyilatkozat), stb.). Ezekhez adunk mintát. – írja bemutatkozójában a cég
Bónusz cikk: Hogyan írjunk GDPR kompatibilis adatvédelmi tájékoztatót?
Tényleg büntetni fognak a GDPR miatt?
Hatalmas vita folyik ezen, hiszen a GDPR világosan kimondja, hogy innentől kezdve megfordul a bizonyítási eljárás: nem a hatóság bizonyítja, hogy valamit nem csináltál meg, hanem te bizonyítod be, hogy valamit megcsináltál. A valami jelen esetben pedig a személyes adatok maximális védelme. A hatóság innentől kezdve nem figyelmeztethet, hanem egyből bírságolhat.
A GDPR nem egy újabb pénzgyűjtő saláta törvény, amit majd lehet puhítani. Hiszen az alapvető elv a személyes adatok védelme és az online térbe belépő emberek maximális informálása, döntési helyzetbe hozása. A GDPR pontosan arról szól, hogy a látogatóknak minden esetben lehetőségük legyen megismerni az adatkezelés indokát, jogosultságát, feltételeit és a kezelt adatok „miértjeit”. Ráadásul a jövőben is bármikor rendelkezhessenek ezekről az adatokról, utólag módosíthassanak azokon.
A jövőben azok a cégek szereznek versenyelőnyt, akik biztosítják ügyfeleiket a jogszerű és biztonságos adatkezelésükről. Szerintem senki nem szeretné a saját személyes adatait valami kuvaiti hackertámadás során viszontlátni az óceánon túl.
Sok sikert a GDPR felkészülésben!
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. május 10. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | máj 9, 2018 | Állami támogatás, Cikkek - pénzügyi blog, info
Az egészségpénztár egy olyan, évek óta jól működő egészségszolgáltatás, aminek a lényege, hogy az egészségpénztári számládra befizetett éves összeg után a következő évben 20% SZJA jóváírást vehetsz igénybe. A számlához jár egy egészségpénztári kártya, amin keresztül fizetheted az egészségügyi kiadásaidat. Végső soron ez egy remek lehetőség arra, hogy olcsóbban juss hozzá a gyógyszereidhez vagy pedig az egészségügyi kiadásaidra szánt pénzedet is kamatoztasd- nézőpont kérdése. Most nézzük meg a legjobb egészségpénztár ajánlatokat 2018-ban…
Az önkéntes egészségpénztárakra vonatkozó legfontosabb szabályokat a többször módosított, az önkéntes kölcsönös biztosítópénztárakról szóló 1993. évi XCVI. törvény tartalmazza
[2018] SZJA adójóváírás keretek a különböző termékcsoportokban 
Hogyan működik az egészségpénztár?
Az egészségpénztár egy számla, amihez jár egy kártya, amivel fizethetsz a magánorvosnál, a gyógyszertárban és egyéb elfogadó helyeken. Ha véletlenül nem fogadják el a kártyádat, akkor kérsz egy számlát, amit postai úton a kitöltött igénylőlappal elküldesz a pénztáradnak és két héten belül a számládon van a pénz az egészségpénztári számládról. Érdemes havonta befizetni egy kisebb összeget, illetve amikor nagyobb egészségügyi beruházásunk van (magánkórház, magánszülés, fogorvos), akkor a fizetendő összeget érdemes ráutalni az egészségpénztári számlára és majd onnan fizetni a szolgáltatásokat. Így például egy 200 000 forintba kerülő fogpótlásból tudunk szerezni egy kis pénzt:
- Ráutalsz 200 000+költség a számlára (3 000 forint 1,5%-os költségnél)
- Kifizeted a 200 000 forintot az orvosnál a kártyával
- Követketző évben a 203 000 után igénybe veszed a 20%-os adóváírást és ráutalnak az egészségpénztári számládra 40 600 forintot, amit szabadon elkölthetsz.
Mire használható fel az egészségpénztári keret?
Az egészségpénztár kiegészítő egészségbiztosítási szolgáltatásként a következő, az Országos Egészségbiztosítási Pénztár (a továbbiakban: OEP) által nem, vagy csak részben finanszírozott szolgáltatásokat nyújthatja:
- egészségügyi szolgáltatás, mely a társadalombiztosítási ellátás keretében igénybe vehető egészségügyi szolgáltatások kiegészítése, vagy helyettesítése az egészségügyi szolgáltatónál megkötött szerződés alapján;
- otthoni gondozás, amelyet a pénztártag vagy közeli hozzátartozója részére a helyi önkormányzat által kiadott működési engedéllyel rendelkező szolgáltató nyújthat;
- gyógytorna, gyógymasszázs és fizioterápiás kezelésigénybevételének támogatása;
- látássérült személyek életvitelét elősegítő szolgáltatás, mely a Braille írással készült könyvek, magazinok árának, a vakvezető kutyával összefüggő költségek támogatása, valamint vak pénztártag, vagy pénztártag vak közeli hozzátartozója részére hangoskönyv és elektronikus könyv vásárlásának támogatása lehet;
- életvitelt elősegítő szolgáltatás, amely mozgáskorlátozott vagy fogyatékos személyek életvitelét megkönnyítő speciális eszközök árának, lakókörnyezetük szükségleteikhez igazodó átalakítása költségeinek támogatása (így különösen korlátok, kapaszkodók felszerelése, ajtók, kijárók, folyosók szélesítése, emelőeszközök beszerelése) lehet;
- a szenvedélybetegségről való leszoktatásra irányuló kezelések támogatása, mely igénybe vehető egészségügyi szolgáltatónál
- a gyógyszer és gyógyászati segédeszköz árának támogatása*;
- pénzbeli kiegészítő egészségbiztosítási szolgáltatások, amely a pénztártag kieső jövedelemének teljes vagy részbeni pótlásaként, valamint a megváltozott munkaképesség miatt keresettel nem rendelkező személyek részére nyújthatók;
- hátramaradottak segélyezése a pénztártag halála esetén;
- OÉTI által nyilvántartásba vett, gluténmentes speciális élelmiszerek vásárlásának támogatása (2012. november 30-tól);
- szolgáltatást finanszírozó egészségbiztosítások (betegség biztosítások) díjának fizetése (2012. november 30-tól);
* gyógyszer és gyógyászati segédeszköz árának támogatása
Felhasználhatóság
1. az emberi alkalmazásra kerülő gyógyszerek forgalomba hozataláról szóló jogszabályban meghatározott, hatóság által engedélyezett, lakosság számára közvetlenül forgalmazott humán gyógyszerek (beleértve a homeopátiás gyógyszereket és az immunológiai készítményeket is) árának támogatása; 2. az emberi felhasználásra kerülő gyógyszerek rendeléséről és kiadásáról szóló jogszabályban meghatározott egyedi gyógyszerbeszerzés keretében alkalmazásra kerülő gyógyszerek és immunológiai készítmények árának támogatása; 3. orvosi vényen rendelt egyedi összetételű (magisztrális) gyógyszerkészítmények árának támogatása; 4. a hatályos Magyar Gyógyszerkönyvben és a hatályos Formulae Normalesben meghatározott, közvetlen lakossági felhasználásra alkalmas gyógyszeranyagok árának támogatása; 5. az anyatej-helyettesítő és anyatej-kiegészítő tápszerekről szóló jogszabályban meghatározott tápszerek megvásárlásának támogatása; 6. a speciális gyógyászati célra szánt tápszerekről szóló jogszabályban meghatározott tápszerek, és az Országos Élelmezés- és Táplálkozástudományi Intézet által nyilvántartásba vett, gluténmentes speciális élelmiszerek megvásárlásának támogatása; 7. társadalombiztosítási támogatással rendelhető, illetve kölcsönözhető gyógyászati segédeszközökről, a támogatás összegéről és mértékéről szóló jogszabályban meghatározott gyógyászati segédeszközök megvásárlásának, kölcsönzésének támogatása, a társadalombiztosítás által nem finanszírozott részre, vagy e támogatás igénybevétele nélküli megvásárlásának, valamint javításának támogatása; 8. közvetlen lakossági felhasználásra alkalmas, minőségi tanúsítványok kiadására jogosult intézmény által kiadott tanúsítvánnyal rendelkező, illetve CE jelöléssel ellátott, az orvostechnikai eszközökről szóló jogszabályban meghatározottak szerinti orvostechnikai eszköz megvásárlásának támogatása; 9. csecsemő- és betegápolási cikkek megvásárlásának támogatása; 10. gyógyvizek és gyógyiszap megvásárlásának támogatása; 11. Az Országos Gyógyszerészeti Intézet által kiadott engedélyszámmal és forgalomba hozatali engedéllyel rendelkező, gyógyszernek nem minősülő gyógyhatású termékek; 12. az 1-11. pontokban felsorolt termékek házhoz szállítása;
Az egészségpénztár életmódjavító egészségpénztári szolgáltatásként a következő szolgáltatásokat nyújthatja:
- természetgyógyászati szolgáltatás, amely a természetgyógyászati tevékenység gyakorlásának egyes kérdéseiről szóló jogszabályban felsorolt, az ott meghatározott feltételeknek megfelelő szolgáltató által nyújtott – meghatározott kiegészítő egészségbiztosítási körbe nem tartozó – szolgáltatások igénybevételének támogatása lehet;
- sporteszköz vásárlásának támogatása, melynek keretében az aktív testmozgást segítő sporteszköz (ideértve a sporttevékenység során a testi épséget közvetlenül védő kiegészítő eszközöket is, mint kar-, könyök-, térd- és fejvédő) vásárlása, illetve bérlése támogatható;
- gyógyteák, fog- és szájápolók megvásárlásának támogatása.
Az adott egészségpénztár által nyújtott szolgáltatásokról részletes információk az egészségpénztáraknál állnak rendelkezésre. – forrás MNB
Pénztári egyenleg örökölhetősége
Az önsegélyező pénztárban elhelyezett megtakarítás nem része a hagyatéknak, ezért a megjelölt kedvezményezett(ek) a törvény által meghatározott módon, hagyatéki eljárás nélkül és az örökösödési adó megfizetése nélkül jut(nak) az egyéni számlán nyilvántartott összeghez. Ha a pénztártag meghal, a kedvezményezett – illetve ennek hiányában a törvényes örökös – a saját nevén folytathatja a tagsági jogviszonyt, illetve más, azonos típusú pénztárba utaltathatja át az összeget. Dönthet azonban úgy is, hogy az egyéni számlán lévő megtakarítást egyösszegben felveszi. Abban az esetben,ha a kedvezményezett felveszi az elhunyt pénztártag számláján lévő összeget, azt sem adó, sem örökösödési illeték nem terheli.
Az egészségpénztárak költségei
Az egészségpénztári tagok egyéni- illetve munkáltatói befizetései az alábbi három tartalékba kerülnek:
- fedezeti tartalék(az egyéni számlák és a szolgáltatási tartalékok összessége), amelyből a szolgáltatások finanszírozása történik,
- működési tartalék, amelyből a pénztár a működési költségeit finanszírozza,
- likviditási tartalék, amely az időlegesen fel nem használt pénzeszközök gyűjtésére és a két másik alap általános tartalékaként, a pénztár fizetőképességének biztosítására szolgál.
A befizetések tartalékok közötti
megosztásának arányait a pénztár alapszabálya tartalmazza. A pénztár a befizetett tagdíjak és munkáltatói hozzájárulások
legalább 90%-át köteles a fedezeti tartalékon jóváírni. Ettől a tagsági viszony létesítését követő első két hónapban lehet elérni. Amennyiben a pénztár a szolgáltatások fedezetét kizárólag több pénztártag egyéni számlájának egyidejű megterhelésével biztosítja, akkor a tagdíj és munkáltatói hozzájárulás legalább 70%-át kell a fedezeti tartalékon jóváírni. – forrás
MNB
A legjobb egészségpénztár ajánlatok
Update: Kiderült, hogy a Tempo pénztárnál 10% a költség évi 240 000 forint alatt… Megpróbáltam a lehetetlent és összehasonlítani a különböző pénztárakat költségelvonás alapján. Sajnos nagyon hiányzik ebből a szektorból egy egységes, mindent átfogó szabályozás, ami lehetővé tenné. hogy minden pénztár pontosan ugyanazt a táblázatot és adatsort tüntesse fel a saját oldalán, csak a saját számaival.
Update2: figyeljünk oda, hogy jellemzően sávos levonást alkalmaznak a pénztárak a díjak meghatározásánál
Tapasztalataim a kutatás során:
- Még az MNB oldalain sincsenek összefoglaló táblázatok 2015-nél újabb adatokkal
- A költségeket (működési és likviditási tartalék) szinte minden pénztár nagyon eldugta az oldalán
- Ráadásul a pénztárak eltérő bázisadatokkal számolnak, így fordul elő, hogy van ahol megjelenik a „feletti rész”, míg máshol havi és nem éves díjra bontják le a befizetést.
Ha én be akarok fizetni az egészségpénztáramba…
havi 10 000 forintot, akkor az Izys pénztárat nézem meg, ahol 120 000 x 0,059= 7 080 forint a költség
havi 20 000 forintot, akkor Generali pénztárat nézem meg, ahol sávos a fizetés: 13.800Ft-ot vonnak le az évben, mivel sávos a levonás,(120eFt alatti részre 9%, 120.001-300eFt közötti részre 2,5%, 300eFt fölötti részre pedig 1,5%)
[Magyarázat: Tudom, hogy a Tempo pénztár 0,5%-kal jobb ajánlatot ad, de konkrétan 20 percen keresztül kerestem az oldalukona költségeket és még mindig nem derült ki számomra, hogy havi 20 000 forint alatt mekkora költséget vonnak le. Velük nem vagyok ezek után hajlandó foglalkozni…]
Fontos: érdemes megnézni az éves kártyadíjat, az igénybe vehető kiegészítő szolgáltatások körét, a belépési-, kilépési díjat és egyéb járulékos költségeket is.
Adómegtakarítási tippek egészségpénztárból
Évente maximum 150 000 forintig tudunk egészségpénztárból, nyugdíjpénztárból és önsegélyező pénztárból adójóváírást visszaigényelni. A példa kedvéért tegyük fel, hogy nem rendelkezünk sem nyugdíjpénztárral, sem önsegélyező pénztárral. Számunkra a maximális befizetés évente 750 000 forint, aminek a 20%-a pontosan 150 000 forint. Ez havi szinten 62 500 forintot jelentene. Ugyanakkor az adójóváírás az adott naptári évben beérkező összes befizetésre jár, így akár év végén befizethetünk egy nagyobb összeget és megkapjuk arra is az adójóváírást!
Ha a család összeáll, akkor nem sok
Első ránézésre soknak tűnhet az évi 750 000 forint befizetés, ugyanakkor az egészségpénztárat közeli hozzátartozók is felhasználhatják. Ez pedig azt jelenti, hogy a költséghatékonyság jegyében ahelyett, hogy mindenki köt magának egy ilyen szerződést, érdemes összeállni egy egészségpénztári számla alá. (Szülők, gyermek, testvér…stb) Ha például a te családod, a testvéred családja és a szüleid összeálltok, akkor a 750 000 forint eloszlig attól függően, hogy kinek mekkora az egészségügyi kiadása. Havi 15-20e forint befizetés családonként pedig már egyáltalán nem teher, hanem a minimális egészségügyi kiadás egy olyan korszakban, amikor egy fogorvos magánban elvisz több százezer forintot is.
Láthatjuk a táblázatból, hogy az egészségpénztári megtakarításunkkal + adójóváírás+ két évenkénti lekötés további 10%-os adójóváírásért cserébe fantasztikus lehetőség nyújt számunkra, hogy megfelelő összegű, egészségmegelőzésre- betegség kezelésre fordítható tartalékot képezzünk! Megoldás nyugdíjas éveinkre!- 2. rész [egészség]
Belépési folyamat
- a) Belépési nyilatkozat kitöltése, aláírása, szükség esetén tanúkkal történő hitelesítése;
- b) személyes beazonosítás végrehajtása (pénzmosás elleni törvény értelmében);
- c) nyilatkozat beküldése a Pénztárba; honlapon történő kitöltés esetén elektronikus úton és 1 eredeti példányban papíralapon vagy csak papíralapon 1 példányban
- d) a Pénztár tagsági okiratot küld (Személyes tárhelyen keresztül vagy levelezési címre)
- e) a kitöltés hiányossága esetén értesíti a Tagot a pótlásra (Személyes tárhelyen, vagy postai úton)
- f) az egészségkártyát a Pénztár postázza a belépést követően megszemélyesítve 2 héten belül (amennyiben aszemélyes beazonosítás ténye rögzítésre került a belépési nyilatkozaton).
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. május 09. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | máj 7, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info
A neten szembejött velem egy pénzügyi coach hírdetése, amiben az új könyvét+ tanfolyamait akarta bevezetni. Legnagyobb megdöbbenésemre, a piaci bevezést máris egy 60-80%-os leárazással kezdte meg, gondolván, hogy ettől majd teret nyer a könyve, ismerettséget és végső soron további eladásokat generálni. Akaratlanul is eszembe jut ilyenkor a vásárlói szokások megváltozása, ahogyan a kereskedelem elérte az outlet mentalitást a „nem outlet termékek” esetében is!
Az early bird-et rosszul használjuk. Ne árazz le, hanem emelj menet közben.
Az early bird akciók hivatottak a legelső eladásokat generálni azáltal, hogy a közönséget a „vissza nem térő alkalom” érzetével csábítják a cselekvésre. Tipikusan ezen akciók keretében találkozunk először a végtelen leárazásokkal, akciókkal, amik önmagukban nevetségesek, hiszen jogosan merülhet fel a vásárlóban a kérdés, hogy akkor ez a termék mégsem ér 10 000 forintot (eredeti ár), ha első megjelenéskor 2 500 forintért (early bird) árulják?
Mert ugye
senki nem fog önköltség alatt árulni akkor sem, ha fegyvert fognak a fejéhez. Az early bird akció helyes használata az árazási technikánk folyamatába és fejlődésébe való integrációja. Azaz az early bird-nek kell lenni e a rendes árnak, amit kiszámoltunk, és az idő előrehaladtával drágítunk, míg a legdrágábban azok jutnak a jegyhez/termékhez, akik későn érkeznek.
A logika is ezt diktálja, hiszen „minden érkezési sorrendben történik”. A jelenlegi kereskedelmi gyakorlat azonban degradálja a mondanivaló, elértékteleníti a dolgokat és megszünteti mindennek a súlyát.
Kialakult az emberekben az outlet mentalitás
Egy olyan korban, amikor a Black Friday 1 hónapig tart, amikor a Joy napokat a Glamour napok váltják és amikor egész évben mindenhol készletkiszórással, akcióval találkozunk, nagyon nehéz saját értékén kezelni bármit is.
A kereskedelmi gyakorlat elértéktelenített mindent és totálisan újraárazta a valóságot. Senki nem hiszi el, hogy „az annyit ér, amennyi rá van írva”. Mert mit csinálnak az árakkal? Adott egy normál ér, amit megemelnek egy rövid időre, aztán leáraznak és az így kapott akciós ár gyakran még mindig magasabb, mint a kiinduló normál ár volt. Ma már az outlet ár ezt jelenti javarészt és csak mutatóba találkozunk valóban outlet termék-outlet ár kombinációval…
Letolt gatyával a piacon
A kereskedelem minden szereplője (eladó és vevő) egyszerre igényli a végtelen leárazást. Ha egy termék 5 000 forint, akkor nem veszik meg. Ha ugyanezt a terméket 10 000 forintról 40%-os akcióval illetjük, akkor tolonganak az emberek és elviszik 6 000 forintért.
Ezt hívjuk horgonyozási technikának, amiről itt írtam bővebben:
Miért befolyásolnak minket az árak? A horgonyozás technika
A probléma ezzel pusztán annyi, hogy mindenért többet fizetünk, miközben azt hisszük, hogy olcsóbban jutunk hozzá. Ez az outlet mentalitás nagyon hasonlít az autóvásárlásra, ahol mindenki 100 000 kilométer alatti futásszámot akar látni a kijelzőn, mindenki kilométert vásárol és nem állapotot.
Te mit gondolsz?
Bankfüggetlen hitel&CSOK közvetítés! Segítünk neked!
Szeretném kérni a segítségedet
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. május 07. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
