Az emberek a világ minden pontján keresik az utat saját meggazdagodásukhoz. Ezt a szükségletet hivatottak kielégíteni az MLM (Multi Level Marketing) típusú rendszerek. De mit is jelent az MLM szisztéma? Mi az igazi mozgatórugója és milyen elemi törvényeknek képtelen megfelelni a rendszer? Ebben a cikkben végigvesszük az MLM rendszerek közös nevezőit és perspektívába helyezem azt számodra…
A multilevel marketing-rendszer lényege, hogy az értékesítés a vállalattal alvállalkozói szerződésben lévő értékesítők vagy hálózatépítők által történik, személyes fogyasztás, illetve az ismerősök felé történő ajánlás által. Az értékesítést lényegében a független termékforgalmazókból álló, többszintű érdekeltségi viszonyok alapján épülő hálózat végzi, mely a terméket vagy szolgáltatást közvetlenül, direkt módon juttatja el a fogyasztókhoz.- Wikipédia
Az MLM rendszernek folyamatosan növekednie kell
Első megállapításom az, hogy az MLM rendszerek folyamatos növekedésre vannak kárhoztatva, máskülönben összeomlanak és fekete lyukként szippantják magukba a tagok bennragadt vagyonát. Ennek oka a rendszer azon sajátossága, miszerint a forgalmat valójában a tagok generálják, viszont minden tag limitált forgalmat képes egyedül összehozni (nem tudnak minden percben újabb terméket vásárolni saját maguknak, mint ahogyan nem veszik meg tizedik alkalommal is ugyanazt a túlárazott oktatóanyagot sem).
A hagyományos értelemben vett MLM rendszer tulajdonképpen egy fővállalkozó, amelyik megszervezi saját, zárt ellátási láncolatát, azaz kihagyva a kiskereskedelmi szektort, direkt módon nagykerből a fogyasztóknak juttatja el a terméket/szolgáltatást olyan módon, hogy a fogyasztókat „megjutalmazza” a kiskereskedelmi árrés egy részével, cserébe az új tagok/üzleti partnerek felkutatásáért és behozataláért.
Az MLM rendszerben rendkívül sokat lehet keresni az alkalmazotti munkaviszonyokhoz képest
Egy egy igen veszélyes állítás, ugyanis a magasabb kereseti lehetőséghez lényegesen magasabb felvállalt kockázat is társul. Történik ugyanis, hogy az MLM cég nem csak az ellátási láncát „szervezi ki”, hanem a felelősséget is teljes mértékben áthárítja a partnereinek, akik a fogyasztók közül kerülnek ki. Tipikusan vállalkozóvá kell válni annak minden járulékos költségével egyetemben és egy franchisehoz hasonló jogkört lehet megszerezni, ami magában foglalja az „egyenzászló képviseletében való egyenszabályokat, egyentermékeket, egyenlehetőségeket”.
Anyagi szempontból az MLM és a hagyományos alkalmazotti modell közötti lényegi különbség, hogy amíg az alkalmazotti jogviszonyban alapvetően nem kockáztatjuk a magánvagyonunkat, addig az MLM jellegéből adódóan (folyamatos befektetést vár el) a pénzünket is kockára tesszük a munkaidőnk, tudásunk és kapcsolati tőkénk mellett. Éppen ezért az MLM rendszerben már megjelenik a mínusz, mint kiszállási állapot.
Történelmi tények az MLM rendszerekről…
A legnagyobb MLM a világon, az Amway összes tagjának mindössze a 0,5%-a lépett tovább a „basic szintről” a „direct distributor” szintre. Az átlagos havi jövedelme az Amway tagjainak bruttó 40 dollár ( kb. 10 000 forint) / hó, amiből még adót kell fizetni és a járulékos költségeket (pl.: utazás, kávé…)
Egy éves jelentés alapján egy másik nagy MLM cég, a SEC elismerte, hogy minden évben a teljes ügyfél és közvetítőhálózatuk fele azaz 50%-a lecserélődik és helyüket újabb reménnyel teli befektetők veszik át.
A világ második legnagyobb MLM vállalkozásában a Nu Skin-nál ez az arány 50-70%, ami az éven belüli kilépéseket jelenti. 1998-ban a teljes kifizetett jutalék 2/3-ad részét csupán 200 felsővonalbeli tagnak fizette ki, miközben a teljes hálózatban 63 000 aktív tag volt beregisztrálva. A kifizetett jutalék 99,7%-át a többiek befizetéseiből fedezték. (forrás: falseprofits)
Ha 1 000 ember akar az MLM-ben jól élni, ahhoz 1 000x-ezni kell magukat
Érdekes matematikai megfigyeléseket tehetünk, amennyiben a pénz útját akarjuk követni és meg szeretnénk becsülni, hogy potenciálisan mekkora esélyünk van arra, hogy elérjük a kezdetben kitűzött anyagi célokat. Mert azt tudjuk, hogy a törvényesen működő MLM rendszerekben vannak olyan tagok, akik elérték ezt a szintet. A kérdés ilyenkor már csak az, hogy matematikailag mekkora esélyünk van erre nekünk is?
A matematikai esély alatt egy olyan becslést értek, amivel felmérhetjük a rendszerben rejlő potenciált. Ez nem a hitről szól vagy a „just do it” mentalitásról, hanem pusztán valódi esélyekről. Gondolj bele, hogy mekkora eséllyel tudnál belépni egy olyan piacra, ami már teljesen telített?
A képen egy termékértékesítéssel foglalkozó MLM struktúrát modelleztem le, ami a piaci átlaghoz közelítő haszonkulccsal operál. Mindezt három vonalon ábrázoltam, hogy egyszerűbb legyen átlátni! Ez alapján ahhoz, hogy te 850 000 forintot keress (passzív jövedelem) ebben a példa szerinti MLM vállalkozásban, évente 1,332 mrd forintos forgalmat kellene lebonyolítania a hálózatodnak egy több, mint 1000 fős vállalkozás élén.
Ha megkérdezed, hogy tulajdonképpen előtted már hányan bonyolítanak le ekkora forgalmat ezen a piacon és hányan érik el ezt a szintet, akkor nagyjából képet kaphatsz a potenciálról. Ugyanis minél többen keresik meg ezt az összeget, az azt jelenti, hogy hatványozottan csökken az esélye annak, hogy te is képes leszel ugyanazt a minőségű, mélységű és mennyiségű értékesítési hálózatot felépíteni, mint ami szükséges lenne.
Ez egy példaszámítás, így minden MLM-hez más számokat kell behelyettesíteni ahhoz, hogy tisztább képet lássunk a piaci potenciálról még azelőtt, hogy felmérnénk az ügyfelek potenciális igényét. De a számításból talán egyértelmű magyarázatot kapunk arról, hogy az átlagos havi jövedelem miért 10 000 forintnyi dollár az Amway-nél és miért nem 300 000…
Az MLM-nek oszthatónak és másolhatónak kell maradnia
A közös vízió egy sikeres MLM működtetéséhez alapvető feltétel, de nem egyedüli tényező. Olyan könnyen megérthető és másolható rendszerkövetelményt kell megalkotni, ami csökkenti a veszélyét annak, hogy a tagok önálló akciókat kezdeményeznek, gondolkodnak vagy saját stratégiákat kialakítva kockáztatják az MLM hírnevének a rongálását.
A rendszer nem az egyéniségekből él, hanem a nagy számok törvényéből. Ezen a mondaton most vérbeli MLM-es kollegák biztosan mosolyognak, hiszen biztosan ezerszer hallották ezt a törvényt. Ha kívülről megnézzük az MLM rendszert, akkor láthatjuk, hogy a rendszeren belül is ez az uralkodó erő. Nem az a cél, hogy legyen 100 minőségi disztribútor partner, hanem legyen 1000 közepes képességű ember, aki képes másolni.
Az oszthatóságnak van egy fizikai határa. Kiindulási pontnak tekinthetjük azt a körülményt, hogy az MLM-ben érvényesülni tagok beszervezésével lehet igazán. Feltételezhetjük hogy egy tagot csak egyszer lehet beszervezni, így minden egyes „elhasznált” taggal csökken a beszervezhetők köre.
Meddig juthatunk a „mindenki hozzon be 5 embert tétellel?”
Egyértelmű, hogyha mindenki betartaná ezt a tételt, akkor nagyon hamar felemésztenénk a Föld teljes lakosságát! A 15. szintre elérnénk a 6 mrd betoborzott tagot, ami képtelenség. Az MLM rendszernek tehát matematikai értelmeben is van egy felső korlátja, amit nem lehet megugorni. Persze az újonnan felnövő generációk mindig friss utánpótlást jelentenek majd („újszülöttnek minden új”), de azt könnyen kiszámolhatjuk, hogy adott pillanatban milyen taglétszám a „realitás”.
Példának okáért, ha te csatlakozni akarsz egy sikeres MLM vállalkozásba Magyarországon, akkor érdemes megnézned az elmúlt 5 évben regisztrált belépő és kilépő tagok számát, amiből máris következtethetsz a piaci potenciálra is, hogy mennyit bírhat el a piacod:
De te lehetsz ennél jobb
Persze a fenti számításban egy vélt modell átlagértékét próbáltam kiszámolni, ami azért nagyon közelít a vlaósághoz egy jól menő MLM cég esetében, ami az arányokat jelenti. Természetesen ilyenkor mondják azt, hogy „minden rajtad múlik”, mert lesznek, akik semmit nem csinálnak, vagy keveset. Ha te sokat csinálsz, akkor neked bejön.
Persze ezt semmi nem garantálhatja számodra. Az igazi kérdés az, hogy egy magas fluktuációval rendelkező MLM céghez, ahol az éves 14,94 ügyfél/tag potenciált tekinthetjük átlagnak, milyen lehetőségeink lesznek felépíteni egy olyan hálózatot, ami rendelkezik 500-1 000- 1 500 taggal is?
Láthattad, hogy ebben a számításban a potenciál a második 5 éves ciklusra közel 15 000 emberrel csökkent, ami egy óvatos becslés, hiszen nem vettem figyelembe az erőteljes információáramlás okozta negatív hatásokat sem. „A negatív élményeinket (itt nem tudtam pénzt keresni) továbbadjuk másoknak, akik emiatt elbizonytalanodnak”. Ilyen értelemben egyáltalán nem véletlen, hogy a legtöbb MLM vállalkozásnál megfigyelhetünk egy pár éves aranykorszakot, majd egy stagnáló fázist, amit az összeomlás követ. Csak nagyon kevés MLM vállalkozás képes profitabilis működésre hosszútávon.
Igazán lényeges az MLM-ben a mögöttes gazdasági mechanizmus
Mindenféleképpen érdemes a mögöttes gazdasági mechanizmusokat is megvizsgálni, mielőtt belépnénk egy rendszerbe. Meg kell vizsgálnunk, hogy az adott MLM miből él? A regisztrált tagoknak értékesíti a saját termékeit ( belső keresletet generál), tehát egy fogyasztói piacot hoz létre, vagy pedig a terméket/szolgáltatást kifejezetten a valódi keresleti piacra szánja, ahol megkülönböztetünk értékesítőt és ügyfelet (tehát nem ugyanaz a személy az eladó és a vásárló).
Nem nehéz kitalálni, hogy a belső piacra generált mesterséges kereslet egyértelműen piramisjátéknak nevezhető, hiszen mögöttes piacképes gazdasági tevékenység nem történik. A rendszert pusztán a tagok tartják életben, akik abban érdekeltek, hogy vegyenek és vetessenek, mert ezután kapnak jutalékot. Ilyen esetekben történnek olyan sztorik, amikor a garázs tele van MLM-es kacattal, mert a jobb élet reményében a tag mindent felvásárolt.
Amikor az MLM szembesül a piaci versennyel
Azonban a törvényesen működő, jóhiszemű MLM-ek nem akarják megúszni a piaci versenyt, ahol kizárólag folyamatos innovációval lehet talpon maradni. Itt pedig újabb korlátokba ütközik a rendszer, hiszen az innováció és folyamatos versenyhelyzet elképesztő mennyiségű pénzt emészt fel, amit az eladásokból lehet fianszírozni. Tehát az MLM cég kénytelen csökkenteni egy valós gazdasági tevékenység esetében a kiosztott jutalékokat, hiszen kizárólag így maradhat fenn hosszútávon.
A csökkentett jutalékok kevésbé vonzóak a tagok számára, mint azoknál a versenytársaknál, ahol sokkal többet kaphatnak. Így a tömeg eltolódhat a másik irányba, ami akár a jóhiszemű MLM anyagi válságát is okozhatja.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 05. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Nemrég töltötték be a hitelláz 2.0 szisztematikusan megalapozott intézményét, ami a kedvező kamatozás mellett további kérdéseket vet fel azokban, akik még emlékeznek a devizahitelezés korában tapasztalt hibáira. Az már most jól látszik, hogy a társadalom ijesztően könnyen felejt és néhány éves távlatból is ugyanazokat a ciklikusnak tekinthető hibákat követik el. Ennek a folyamatnak pedig nem lehet jelen pillanatban kevdezőbb kimenetele, mint volt…
A cikkben végigvesszük azoknak a fontosabb pontokat, amikben nem tapasztalható fejlődés (legalábbis nem elégséges)
A devizahitelezés sosem emlegetett összefüggése
Ahelyett, hogy végigfutnánk a kötelező köröket, inkább beszéljünk egy olyan összefüggésről, amit nem nagyon emlegettek a devizahitelezés kapcsán. Ez pedig a fókuszpontvesztés helyreállítása. A devizakárosultak megragadták a két végpontot [az ingatlan vételára és a devizahitel kiszállási pontja] és elkezdték összehasonlítani.
Ezalapján egy ijesztően kedvezőtlen számot kaptunk minden esetben. A cikkben vizsgált konkrét ügyfél esetében ez a két szám a 7 millió forintos vételár szemben a 28 millió forintos teljes hitelvisszafizetéssel. Tehát papíron az ügyfél 4x fizette vissza a lakás árát és jogosan érezheti becsapva magát.
Azonban…
Hibás a fókuszpont, ugyanis a két tétel között eltelt 8-10 év. Az össszes hitelvisszafizetés azért ilyen magas, mert az árfolyamkockázat valósággá vált és megemelkedett a törlesztés. Ezen a ponton viszont az időbeliségre hivatkozva fontos megemlíteni, hogy menet közben az ingatlan értéke is megemelkedett a kezdeti 7 millióról 18 millió forintra a kiszállási ponton (2015 környékén). A köztes időszakban az ingatlanválság miatt az ingatlan értékvesztést is elszenvedhetett. Erre szokták mondani, hogy mindig az nyer, aki kitart!
Ha viszont ezzel szemben az ingatlan 2015-ös értékére koncentrálunk, akkor láthatjuk, hogy 11 millió forinttal, azaz 18 millió forintra emelkedett meg az értéke 9 év alatt. Ha ezt a lakást nem hitelből, hanem készpénzből vettük volna meg, akkor senki nem panaszkodna a nyereség miatt. Így megállapíthatjuk, hogy tulajdonképpen (ez egy utólagos vizsgálat, amit adott időpontokban nem tudtunk volna távlatosan értékelni) egy 18 millió forint értékű ingatlant tudott a vizsgált ember 9 évvel korábban 7 millió forintért megvásárolni.
Mégsem 4x fizettük vissza a lakás árát?
Nagyon közkedvelt érv, hogy a lakásunk árát 4x fizettük vissza. De ismét az időbeliségre hivatkozva, miért nem vesszük figyelembe, hogy menet közben a vizsgált ingatlan ára is 2,5x-ét éri (konkrét példa)? Tehát egyáltalán nem igaz ez az állítás, hiszen menet közben a vizsált embernél a tényleges ingatlanvagyon értéke is emelkedett.
18 millió forintos ingatlanérték a kiszállási ponton (eladás), amikor összességében 28M forintot fizettünk be a hitelre, tekinthető csapdának? Ma azt tartjuk, hogy a kiszámítható forint alapú hitelek kedvező kamatozás mellett nyújtanak kielégítő megoldást számunkra. Ha ma szeretnénk 20 évre felvenni 18M forintot, hogy ezt az ingatlant megvegyük, akkor 10 éves kamatperiódus esetén 26,6M forintot kellene visszafizetnünk.
Ha utólagosan ismerjük a beszállási és kiszállási pontokat, akkor valójában elviselhetetlen különbség összességében 18M forintra devizahitelben kifizetni 28M forintot, amikor a mai legjobb ajánlat is 26,6M forintos visszafizetésről szól 10 éves kamatperiódus mellett?
Ahelyett, hogy albérletben laktunk volna…
Mert a devizahitelezés és az egész hitelláz motorja éppen a választási lehetőség volt aközött, hogy ugyanazt az összeget a saját lakásunk törlesztésébe vagy albérletbe fizetjük ki. Legalábbis az első években ez volt a terv. Ha a konkrét példát nézzük, akkor tulajdonképpen nem történt más, minthogy az ember 2015-ben eladta a lakását 18M forintért és ebből teljesen kifizette a hitelét. A köztes időben pedig befizetett további 10M forintot, ami a lakhatási költségének, alternatív albérleti díjnak feleltethető meg.
A megkérdezett ember azt mondta,
hogy akkoriban ezt a lakást 70 000 forintért tudta volna kibérelni. Ez évente 840 000 forint, 9 év alatt (2006-2015) 7 560 000 forint lenne papíron. Viszont azt is tudjuk, hogy az albérleti árak az elmúlt években jelentősen megnőttek, így feltételezhetjük, hogy szerződésről szerződésre (2 évente) valamilyen albérleti díjemelkedés lehetett volna.
Ezzel szemben a 10M forintos hitelkülönbséget visszaosztva láthatjuk, hogy évente a lakhatás a bank lakásában 1 111 111 forintjába került, ami havi 92 592 forintnak felel meg. Valójában az erkölcsi, lelki veszteséget leszámítva az anyagi vesztesége a vizsgált embernek havi szinten a 92 592 és az albérleti díj különbsége volt. Ez pedig máris nem 4x visszafizetést jelent…
Fontos: ezek a megállapítások kizárólag utólagosan tehetőek meg, előre nem láthatta senki a folyamatot. Most egy konkrét ügyről volt szó, azonban minden ügylet különbözik és eltérő számokat produkálhat pozitív illetve negatív tartományba egyaránt!
A devizahitelezés legnagyobb rákfenéje a lakosság likviditási felkészületlensége volt!
Az imént tettem egy olyan megjegyzést, miszerint „mindig az nyer, aki kitart”. Viszont a valóban devizakárosult családok képtelenek voltak kitartani, mivel elfogyott a pénzük és nem tudták fizetni a törlesztésüket. A lakosság megtakarításainak a hiánya tekinthető a legnagyobb tanulságának a 2007-től kezdődő, 2008 végétől Magyarországon hatását éreztető gazdasági és banki bizalmi válságnak. Ehhez képest a legfrisebb MNB felmérések azt mutatják, hogy ezt a tanulságot elfelejtettük levonni…
A felmérésből láthatjuk, hogy a megkérdezettek 65-70%-a családi vis major esetén legkésőbb a harmadik hónap után kénytelen lenne csődöt jelenteni, lejjebb adni az életszinvonalából illetve képtelen lenne tovább fizetni a hitelét (függően attól mennyire ügyesen képesek a családi költségvetést átalakítani). Mindez az eredmény különösen azért lehangoló, mivel Magyarországon a jövedelmi szintek folyamatosan javulnak, az emberek elkezdtek lényegesen többet keresni.
Mégsem képeznek likvid tartalékokat! [ Ha te szeretnéd tudni, hogyan kell tartalékot képezni, akkor olvasd el ezt a cikket: Pénzügyi tartalék képzése)
A végső következtetés egyértelmű: egy erős likvid anyagi tartalékkal rendelkező hitelfelvevő réteg túlélte volna a devizahitel válságát. Rosszul érintette volna őket, de nem okozott volna létbizonytalanságot és teljes kiszolgáltatottságot!
A jövőben a devizahitelezés megismétlődhet a változó kamatozású forinthitelekkel
Hívhatjuk cinikusan devizahitel 2.0-ának a mai 2%-os kamaton futó változó kamatozású hiteleket, amiket a legtöbben nem tudatosan, befektetési céllal és kiszállási tervvel vesznek igénybe, hanem újfent anyagi kényszerből vagy tudatlanságból. Ijesztő statiszika, miszerint a 2017-ben felvett lakáshitelek 75%-a 5 éven belüli kamatozású, míg a teljes új állomány közel 50%-a változó kamatozású hitelt jelöl. Ez azt jelenti, hogy az arány a stabil és az instabil hitelek között kísértetiesen hasonlít a devizahitel és a forintalapú hitel különbségére…
A diagram rendkívüli hasonló értékeket mutat, aminek a közös nevezője tulajdonképpen az, hogy a többség a „biztos, de drágább” vagy a „bizonytalan, de olcsóbb” hitelek irányába mozdul e el. Ez annak fényében ijesztő és figyelmeztető adatsor, hogy az imént taglaltuk a lakosság likviditási problémáit. Hiszen a bizonytalan hitelek drágulása esetén könnyen előidézhető egy újabb hitelezési válság, ahol az adósok létbizonytalanságba kerülnek.
Az MNB is folyamatosan figyelmeztet…
Az MNB nemrégiben kiadott figyelmeztetésében felhívják a figyelmet arra, hogy 10 éven belül 3%-os kamatemelkedéssel számolnak. Márpedig 3%-os kamatemelkedés a jelzáloghitelek esetében azt jelentené (maradva a példa 18M forintnál 20 évre), hogy a havi törlesztés 30-35 ezer forinttal is megemelkedhet, ami önmagában 25-35%-os törlesztőemelkedés eredményezhetne.
Ezen a ponton kell minden hitelfelvevőnek elgondolkodnia azon, hogy ténylegesen milyen arányban akarja éppen leterhelni a jövedelmét (az IFL ajánlása maximum 35% a rendszeres bevételnek), és mit jelentene a családi költségvetés számára egy 30 ezer forintos törlesztőemelkedés. A stressztesztek azt mutatják, hogy ez nagyon sok családnak fájna, ami kíséretitesen emlékeztetne a devizahitelezés végkimenetelére.
Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor mindenféleképpen kérd a segítségünket a tervezéshez és ügyintézéshez
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 03. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
A legnehezebb módja a saját megtakarításaink kezelésének, ha saját magunknak kell hétről hétre, hónapról hónapra gondoskodnunk róla, Gondolj bele, hogyha minden héten magadnak kellene félretenni pénzt, akkor öt év alatt összesen 52×5= 260 alkalommal kell odafigyelned, ami átlagosan 5 perccel számolva is 1300 perc, azaz 21,66 órát jelent az életedből! Ehhez képest egy automatizált megtakarítási rendszer megnyugtató megoldást jelenthet számunkra…
Megtakarítani abból a pénzből tudunk, amit nem látunk. Mert, ami már a kezünkben van, annak hajlamosak vagyunk egy „jobb célt” találni…
1. Lépés- Mi számít jövedelemnek?
Az automatizált megtakarítási rendszerünk kiépítésének alapja mindenféleképpen annak a tisztázása, hogy tulajdonképpen milyen jövedelemből gazdálkodunk és mit nem szabad figyelembe vennünk! Gyakori hiba, hogy jövedelmünknek megtakarítási szempontból az összes olyan pénzt tekintjük, amit megkapunk.
Fontos: megtakarítási szempontból jövedelemnek kizárólag a rendszeresen érkező (és tervezhető) pénzek számítanak. Az eseti pénzek (jutalmak, örökség, rendkívüli pótlékok) ebbe a halmazba nem számítanak bele, mert nem fenntarthatóak
Máris egy nagyon fontos következtetést vonhatunk le. Mégpedig attól, mert havonta megkeresünk 600 000 forintot, még nem azt jelenti, hogy a rendszeres jövedelmünk is ez az összeg. Az automatizált megtakarítási rendszerünk szempontjából kizárólag azokkal a tételekkel számolhatunk, amik alapvetően „nem eshetnek ki”, „nem csökkenhetnek”, ” nem időszakhoz köthetőek”. Mindig számolj a biztossal. Ami ezen felül marad, az mehet az eseti megtakarítási számládra.
2. Lépés- Keress egy szolgáltatót a céljaidhoz
Az automatizált megtakarítási rendszerben rendkívül fontos szerepet töltenek be azok a pénzügyi szolgáltatók, akiknél meg tudod kötni a céljaidhoz megfelelő pénzügyi termékeket. Igaz, hogy ezért cserébe meg kell fizetned a költségeket, de alapvetően ez az ára annak, hogy legyen egy privát „felügyeleti szerved”, ami figyelmeztet téged arra, ha le akarsz térni az általad meghatározott útról.
Sokan alulbecsülik, felesleges elköteleződésnek tartják a pénzügyi szerződéseket. Ezzel szemben azonban egy lakástakarék, egy bank vagy egy biztosító törvényileg fel van hatalmazva arra, hogy a „fejünkre járjon”, ha elmaradunk. Sokaknak ez az idegesítő jogkör az, ami megmenteni a hosszútávú szerződéseket az enyészettől és totális csődtől.
Minden megtakarítási célhoz…
találni kell egy stabil szolgáltatót, ahol szükségszerű lenne beállítani a rendszeres átutalási megbízást. Az automatizmus pontosan azt jelenti, hogy a rendszer saját magától, a mi megbízásunkból indítja el hónap elején a megtakarítási befizetéseinket. Így sosem csúszunk el, sosem felejtjük el és sosem tudjuk „elkölteni” ezt a pénzt másra!
A tapasztalat pontosan alátámasztja ezt. Ha „nem jön” a megtakarítási csekk, nincsen beállítva semmi automatizmus, akkor egy idő után megunjuk, elfelejtjük ezt a „játékot”. Ha viszont beállítjuk a rendszert és nem veszünk róla tudomást, akkor egyszercsak azon vesszük észre magunkat, hogy egy jelentős összeget gyűjtöttünk össze!
Mitől rendszeres egy megtakarítás? – avagy az automatizált megtakarítási rendszer lényege
A megtakarításnak azt nevezzük, amikor rendszeres időközönként félretesszük ugyanazt az összeget. Én ezt tovább bontanám és az automatizált megtakarítási rendszerünk szempontjából azt nevezném rendszeres megtakarításnak, ami megfelel az alábbi kritériumoknak:
konkrét időtávra szól
meghatározott összeget fizetünk be
valamelyik pénzügyi szolgáltatóval szerződünk le
határozott célt akarunk megvalósítani vele
Amikor nem kell szolgáltató
Figyelmedbe ajánlom a pénzügyi borítékos rendszert, ami viszont a hétköznapi életedhez nyújthat fantasztikus megoldást. Így ezt a borítékos rendszert felhasználhatod azokra a megtakarítási céljaidra, amik tipikusan olyan rövidtávúak, mint egy nyaralás, egy új elektronikai eszköz vagy egy 1-2-3 éven belül esedékes autó. Ilyenkor nem érdemes pénzügyi szolgáltató termékét választani, hiszen túl rövid az idő ahhoz, hogy kockázatmentesen megforgasd a pénzedet!
3. Lépés- A Likvid megtakarítás automatizálása
Talán eddig a pontig nem mondtam sok újdonságot, hiszen nem nagy varázslat leszerződni valakivel, majd a csekkeket befizetni. Azonban sokan nem tudják, de a likvid (azaz hozzáférhető) megtakarításainkat is tudjuk automatizálni és kiszámíthatóvá, tervezhetővé tenni.
Ehhez nem kell mást tennünk, mint az első pontban meghatározott rendszeres bevételünkből kivonni a rendszeres és fix havi kiadásainkat (rezsi, hitelek, étel, utazás, rendszeres megtakarítások…stb), majd a fennmaradó összeg X százalékát „kinevezni” likvid tartalékba szánt összegnek.
Mennyi legyen?
A rendszeres bevételed 600 000 forint. Ebből a rendszeres kiadásod 350 000 forint. A fennmaradó 250 000 forintnak veszed a 10%-át (25 000 forint), amit elkülönítesz és átirányítasz egy erre a célra kinvezett, különálló folyószámlára. Az átirányítás azt jelenti, hogy adsz a bankodnak egy rendszeres átutalási megbízást, hogy minden hónapban (amíg fenáll ez a jövedelmi helyzeted. Ha csökken, akkor csökkentesz, ha növekszik, akkor növelsz a megbízás értékén) azt az összeget ugyanúgy „utalja át”, mintha a rendszeres megtakarításodat fizetnéd be.
Tehát létrehozol magadnak egy „csekket”, egy kötelezően fizetendő pénzügyi eszközt. Ez olyan pénz lesz, amit szintén nem tartasz majd a kezedben, egy idő után nem is fog „hiányozni neked”, mert hozzászoksz, , hogy ez az összeg nem hozzáférhető, nem létezik.
Ez még csak a likvid 1
A táblázatból látható, hogy kamatok (és költségek nélkül) az adott példa jövedelmi szint mellett automatizált likvid megtakarítási rendszerelemből nagyon hamar már szabad szemmel is látható összeget tudunk magunknak felépíteni. Gyakorlatilag „észrevétlenül” gyűlik össze egy 7 számjegyű összeg néhány év elteltével.
Azt láthatjuk, hogy pusztán ez az összeg kellő fedezetet nyújthat(na) számunkra vészhelyzet esetén. A csavar azonban pontosan az, hogy ez a rendszeresített likvid tartalékunk, mondhatni a hozzá nem férhető likvid pénzünk. Mert a rendszer szerves része lesz a likvid 2 is…
4. Lépés- A likvid 2
Sokan nagyon büszkék a megtakarításaikra, miközben nem alakítják ki a saját portfóliójukat. Mert portfóliót nem kizárólag a befektetéseinkben tudunk kialakítani, hanem az egész megtakarítási rendszerünkben is. Fontos lenne a különböző célokra félretett pénzt tovább bontani, mint például a likvid tartalékot is egy tervezhető automatizált elemből (megmaradó havi jövedelmünk fix százaléka) és egy ad hoc elemből összeállítani.
Az ad hoc elemet nevezzük likvid 2 tartaléknak.
Vagyis erre a számlára/titkos helyre megy a jövedelmünk azon része, ami minden hónapban megmarad/nem marad meg, hiszen függ az adott havi költekezéseinktől. Szokták mondani, hogy:
Ne azt a pénzt tedd félre, ami megmarad a költekezéseidből, hanem azt a pénzt költsd el, ami megmaradt a megtakarításaid után!
És mi van azzal a tétellel, ami megmarad a megtakarítások és költekezések után? Nem törvényszerű mindig minden pénzt elkölteni. Helyette hozzuk létre a likvid 2 tartalékot, ami kifejezetten a hónap végén fennmaradó összegre koncentrál. Ez lesz az a persej, amihez először hozzányúlunk, ha szükségünk van plusz pénzre.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. január 02. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Az MNB stabilitási jelentésében előrejelzést tett közzé, eszerint a következő 10 évben a változó kamatozású lakáshitel kamata közel 4 százalékkal nőhet meg. Ezzel a törlesztő is közel 40 százalékkal emelkedhet meg az induláshoz képest. Ez azt jelenti, hogy egy mai 15 000 000 forintos hitel kezdeti 80 000 forintos havi törlesztése változó kamatozású lakáshitel esetében pár év múlva könnyen 112 000 forintba is kerülhet…
Hibás vélekedés, miszerint „most könnyen megúszhatjuk” és nem kell megfizetnünk a változozó kamatozású lakáshitel árát! Ha nem mérlegeljük a kamatkockázatokat, akkor pár éven belül a devizahitelezéshez hasonló helyzet állhat elő, ami senki számára nem lenne kedvező…
Kiszámoltuk, hogy meddig „éri meg a változó kamatozású lakáshitel”, és mikortól veszteséges
Alapul azt a statikus példát vettem, miszerint a következő 4 évben megmarad a változó kamatozású hitel kamata (2,23%). Ezután megvizsgáltam, hogyan viszonyul egymáshoz a változó kamatozású hitel törlesztése és az összes visszafizetés a 10 éves fix kamatozású minősített fogyasztóbarát hitelhez képest, amennyiben “legrosszabb” esetben az utolsó 6 évben a kamat 8%-os lenne a változó kamat esetén (5%-os kamatemelkedés).
Láthatjuk, hogy egy 5%-os kamatváltozás az ötödik évtől 41%-os emelkedést eredményezne eredeti törlesztőrészletünkben (változó kamat), míg a kezdetben magasabb fix kamatozású törlesztéshez képest ez az emelkedés 10,2%-os lenne. Az egyensúlyi állapot, amikor pontosan ugyanannyit fizetnénk vissza, a 7,55%-os kamat 4. év utántól a változó kamatozású hitelünk esetében.
Ebben a példában a végső következtetésünk az, hogy el tudjuk e képzelni azt a helyzetet, miszerint a következő 10 évből 6 évben a változó kamatunk magasabb lesz, mint 7,55%?
Az igazán hatalmas problémát az okozza jelen pillanatban, hogy hitelfelvevők jelentős része nem stratégia megfontolásból választja a változó kamatozású lakáshitelt, hanem anyagi kényszerhelyzetből (mint anno a devizahitelek esetében). Ez azt jelenti, hogy azért vágnak bele az alacsonyabb törlesztésű hitelbe a legtöbben, mert csak így tudják megkapni az általuk szükségesnek vélt összeget.
Az MNB felméréséből kiderül, hogy milyen súlyos likviditási problémával küzd a lakosság, akiknek 65%-a elvérezne már a negyedik olyan hónapban, amikor egyik családtag sem keres pénzt és munkanélküli. Persze messzemenő következtetéseket nem feltétlenül szabad ebből levonnunk, hiszen könnyen lehet, hogy a hitelüket alacsonyabb életszínvonal mellett is teljesítenék…
Mégis a hitelfelvevők közel fele a változó kamatozású lakáshitelt választja
Ha megnézzük a vonatkozó statisztikákat, akkor láthatjuk, hogy milyen magas nálunk a változó kamatozású lakáshitelek aránya (új hitelek), míg a teljes (új) hitelállomány 73%-át viszi el az 5 éven belüli (változó kamatozás, 1-5 év közötti fix kamat) kamatozású hitelek aránya. Ez rendkívül magas arány annak tükrében, hogy az MNB figyelmeztetése szerint a következő 10 éven jelentősen emelkedhet a kamatkörnyezet.
Mi a megoldás? Milyen hitelt vegyünk fel?
A legfontosabb általános megoldás az lehet, hogy a kiindulópontnak mindig az 5/10 éves kamatozású lakáshitel törlesztését tekintjük. Ha úgy gondolkozunk, hogy számunkra megérheti az ismert kockázatok mellett a változó kamatozású hitel, abban az esetben is vállalt törlesztésnek az 5/10 éves fix kamatozású hitel ismert törlesztőjét tekintjük.
A különbözetet, ami az eltérő kamatozásból megmarad számunkra, azt befektetjük lakástakarékba , így duplán védjük saját magunkat:
ha 4 éven belül vállalhatatlanul megemelkedik a hitelünk kamata a változó kamatozású lakáshitel esetében, akkor felmondjuk a lakástakarékot és annak díját a hiteltörlesztésre fordítjuk
ha 4 éven túl emelkedik meg vállalhatatlanul a kamat, akkor a lakástakarék 30%-os állami támogatását felhasználva előtörlesztünk (csökken a tőketartozás és a részarányos havi törlesztőrészlet) illetve a lakástakarékon megspórolt havi díj lesz a mozgó törlesztő-keretünk, amiből tudjuk finanszírozni az emelkedést
ha igazunk van és nem emelkedik meg vállalhatatlanul a változó kamatozású lakáshitel, abban az esetben végig tudjuk fizetni a lakástakarékot (vagy többet) és ezáltal folyamatosan tudunk előtörleszteni, végtörleszteni.
Hitelstratégia, CSOK, lakástakarék egy helyen egy független szakembertől
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. december 28. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Az otthoni munka szerencsére egyre elterjedtebbé válik a munka világában. Ennek oka szorosan összefügg a [hatékonyság] fokozásával, hiszen bizonyított tény, hogy vannak munkavállalók, akik bizonyos önálló feladatokat otthoni környezetben nagyobb hatékonysággal képesek elvégezni, mint az irodában. Nézzük meg, hogy az otthoni munka választásával milyen rejtett költségekkel kell mindenféleképpen számolnod? Tehát: otthoni munka költségei
Én két éve álltam át otthoni munkára és azt gondolom, hogy életem egyik legjobb döntése volt. A hatékonyságom jelentősen javult, miközben elképesztő mennyiségű utazási időtől és fáradtságtól kímélem meg magam napról napra!
#1 Pénzt kell áldnoznod a technikai hátérre!
Véleményem szerint minden otthoni munka egy prémium kategóriás számítógéppel kezdődik. Máris egy igen komoly paradigmaváltás közepén találod magad, hiszen ezidáig az otthoni eszközeidet magáncélokra használtad. Így nem feltétlenül volt szükséged egy 100%-osan megbízható, végtelenül gyors, komoly munkabírású számítógépre vagy más eszközökre.
Ennek azonban az otthoni munkával vége szakadhat,
hiszen onnantól kezdve az eszközök a munkád szerves részeivé válnak, a megélhetésed függ attól, hogy mennyire vagy képes stabilan és gyorsan végezni a munkádat, adott projektet. Ugyanis az otthoni munkával a felelősséget átvállaltad a cégtől, hogy megfelelő informatikai körülményeket és biztonságot teremtesz meg. Ez pedig sok pénzbe kerülhet.
Ha a számítógéped vagy telefonod elavult és lassú, akkor veszélybe kerülhet a munkád gyümölcse. Te akarsz lenni az az ember, aki napokat dolgozott valamin, amit aztán elveszített, mert a meghajtó csődöt mondott?
#2 Szükséged lesz egy szupergyors internetre
Lehet, hogy eddig sikeresen spóroltál az internet előfizetésen, mert neked bőven elég volt az alap csomag a maga 120/120 Mbit elméleti sebességével havi 3 990 forintért? Az igazság az, hogy elméletben talán elég is lenne, ugyanakkor sejtheted, hogy lesznek olyan időszakok, amikor otthoni munka esetén „elfogy” ez a csomag.
Ha még nem is vagy freelancer, érdemes úgy gondolkodnod és belátnod, hogy az otthoni munka egyik szükségszerű vonzata, hogy az interneten ne spórolj és megrendeld (munkavégzéstől függően) a közepes vagy akár a prémium csomagot. Létfontosságú a gyors net, ha otthonról akarsz dolgozni.
Nézd meg, mi mit gondolunk a home office munkáról! Bálinttal erről beszélgettünk 🔽
#3 Egy komplett irodát kell berendezned. otthoni munka költségei
Ha otthonról akarsz dolgozni, akkor kénytelen leszel egy dolgozó szobát/dolgozó sarkot kialakítani, ami több elemében is hasonlít egy irodai környezetre. Sajnos nem lehet mindent „megúszni” ezzel kapcsolatban.
kell egy rendes dolgozóasztal
nyomtató
scanner
szünetmentes prémium elosztó
…
Számolnod kell ezekkel a költségekkel, amiknek a nagysága a végzendő munkától függ majd.
A legtöbben azért buknak el, mert képtelenek meghúzni a határt és különválasztani a magánéletet a munkától. Képtelenek elfogadni és elfogadtattni, hogy függetlenül az otthoni munkavégzéstől, éppen a „munkahelyen vannak” és így nincsen idejük a magánéletet rendezni/szervezni…
#4 Emelkedik a rezsi
Tapasztalatból mondom, hogy ez egy olyan tétel, amiről hajlamosak vagyunk elfeledkezni. Pedig logikus, hiszen immár 8-10 órával többet tartózkodunk hétköznap otthon, mint azidáig. Ráadásul a berendezett dolgozóhelyünk a számítástechnikai eszközökkel (számítógép(ek), nyomtató, tv, stb…) magasabb áramfogyasztást generál.
Nekem az otthoni munkával nagyjából 30-35%-kal lett magasabb a mozgó rezsim, mint áramfogyasztás, vízfogyasztás.
#5 Emelkedik az utazási költség
Természetesen egyáltalán nem mindegy, hogy az otthoni munkát milyen minőségben (alkalmazott vagy freelancer?), milyen gyakran (full time vagy néhány nap a héten?) és kinek (egy cégnek vagy mindig másnak?) végzed.
Abban az esetben, ha rákényszerülsz folyamatosan új ügyfelek felhajtására és tárgyalásra, úgy az utazási költséged jelentősen növekedhet (amennyiben autót használsz havi bérlet helyett), hiszen innentől kezdve neked kell utazni és nem az ügyfél jön hozzád.
#6 Csökkenhet a jövedelmed
Amennyiben freelancerként dolgozol több cégnek/ügyfélnek, úgy a hatalmas szabadság egyben átokká is válhat számodra, ha nem tudod következetesen betartani az olyan alapvető szabályokat, minthogy:
a munkaidőben dolgozunk, a szabadidőben a családdal foglalkozunk!
Ha számodra elmosódnak a határok és belemész abba a játékba, amikor a környezeted nem tiszteli a munkaidőd, mondván „úgyis otthon vagy”, akkor egyszercsak azon veszed észre magad, hogy a produktivitásod növekedés helyett lezuhant…
Ez egy ördögi kör,
amiből kizárólag konfliktusok felvállalásával tudsz kikeveredni. A konfliktust mind saját magaddal szemben, mind a környezeteddel fel kell vállalni, ha azt akarod, hogy legyen értelme a home office-nak!
Nagyon sok embert ismerek, akik elbuktak ezen a ponton és a töredékét sem keresik meg annak, amit irodai környezetben megkerestek, viszont folyamatosan fáradtak, leterheltek és sosem érik utol magukat.
Szeretnél nyugdíjra gyűjteni?
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. december 26. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Éppen benne vagyunk a karácsonyi ünnepekben, amikor már érdemes lenne megbeszélnünk, hogyan tudsz felkészülni a Karácsony 2018-ra! Ugyanis a legnagyobb problémát a családoknak még mindig a brutális pénzköltési kényszer okozza, ami gyakran megfelel egy havi bevételüknek. Így pedig nem csoda, hogy a legtöbben elköltik az adott évben felhalmozott megtakarításaikat! És ez így megy már évek óta, évre-évről…
a Karácsony a szeretről szól családközpontúsággal. Az ajándékkal nem szeretetünket fejezzük ki, hanem a tanácstalanságunkat!
A felnőtteknek nem kell ajándék
Örökös téma, hogy valójában a család felnőtt tagjai miért vesznek egymásnak bármit is, amikor már mindenük megvan? És pont nem egy pár ezer forintos kacat hiányzik még az életükből! Mert a sokszor pár ezer forinton a család minden tagjának azt jelenti, hogy a legjobb esetben is ezen kötelezettségünknek eleget téve simán elköltünk 50-100 ezer forintot is.
Az árak alakulását elnézve hasonló forgatókönyv mellett a Karácsony 2018 sem lesz olcsóbb…
Azt gondolom, hogy egy „ezer éves” szokást megtőrni nem lehet egyik percről a másikra! Következetesség és fegyelem szükséges ehhez. Az nem fog működni, hogy december elején bedobod az ötletet a közösbe, hiszen lesznek, akik már megrendelték e-bay-ről az ajándékodat hetekkel ezelőtt! Ráadásul az egésznek a felütése olyan „megúszós” lenne.
Pedig te nem megúszni akarod az ajándékozást, hanem átrendezni az erőforrásokat és megszüntetni a felesleges költekezést. Ezért már most el kellene kezdeni pedzegetni a család felnőtt tagjai számára, hogy mi lenne, ha a Karácsony 2018 azt jelentené számunkra:
a felnőttek egymásnak nem ajándékoznak, viszont mindenki a gyerekekre koncentrál (és akár jobb ajándékokat vesznek)
ajándékozás helyett bevezetik/megtartják a közös ünnepi ebéd/vacsora intézményét, ahol végre egymásra odafigyelve tudnak sztorizgatni, nevetgélni olyan emberek, akik szeretik egymást, de egész évben kevés idő jut egymásra
az ünnepi ebéd/vacsora teljes költségvetését nem a rendező viseli egyedül, hanem mindenki beszáll anyagilag a közösbe, hogy ne legyen megterhelő
20%-os hitel helyett legyen 20%-os befektetésed
Ideje véget vetni végérvényesen a karácsonyi eladósodás véget nem érő folytonosságának! A Karácsony 2018-ban végre a te ünneped lesz, ami pénzügyileg sem ingat meg. Ennek érdekében a legfontosabb lépésünk, hogy fogadjuk el: 2018-ban is lesz karácsony és 2018-ban is lesznek ezzel kapcsolatos kiadásaink.
Második lépés, hogy az utolsó utáni perces bevásárlás (ajándékok, étel) személyi kölcsönből/hitelkeretből/áruhitelből helyett válasszuk az egyetlen valódi megoldást, azaz nyissuk meg januárban a [Karácsony 2018] pénzes téglánkat (a téglarendszerről itt olvashatsz). Ez azt jelenti, hogy minden hónapban a fizetésünkből elhelyezünk ebbe a „téglába” annyi pénzt, amennyi szükség szerintünk a 2018-as karácsonyra!
Jó kiindulópont lehet számunkra az idei év! Mennyit költöttél összesen (ajándékok, étel, utazás)? Egy átlagos család simán elkölt 150 000 forintot a karácsonnyal kapcsolatos kiadásokra. Ezt osszuk el 12-vel, így megkapjuk a téglába havonta elhelyezendő 12 500 forintot. Ez ugyan nem fog kamatozni, de cserébe nem is kell majd hitelt felvennünk, ami már önmagában magasabb kamatot generál számunkra (ki nem fizetett hitelkamat), mintha befektettük volna szinte bárhová!
Neked kell dönteni, hogy nyerni vagy veszíteni akarsz
Azt láthatjuk a táblázatból, hogyha a 150 000 forintot személyi kölcsönből szeretnénk megoldani, akkor bizony több, mint 50 000 forinttal többet kell kamatként visszafizetni 3 év alatt, mintha simán kp-ra vettünk volna mindent. Ez azt jelenti, hogy amennyiben rám hallgatsz és januárban megnyitod a karácsonyi tégládat, ahova minden hónapban elhelyezed ezt a 12 500 forintot, akkor tulajdonképpen havonta szert teszel 2,83%-os kamatra (mivel ezt a pénz nem kell majd a banknak adnod).
Egész évben vannak akciós időszakok
A legnagyobb veszélye az olyan koncentrált ajándékozós ünnepeknek, mint a Karácsony, hogy valószínűleg nem úszod meg olcsón a futó akciók mellett sem az ajándékozást. Erre nagyon jó megoldás, hogy a gyerekeknek elkezded az ajándékokat lehetőség szerint egész évben felhalmozni, hiszen mindig lesznek olyan akciós időszakok, amikor akár 50%-kal olcsóbban vehetsz meg egy legót vagy Barbie babát.
Különösebb számítás nélkül gondolj bele, hogy mi lenne, ha a Karácsony 2018 teljes költségvetése 40%-kal lenne alacsonyabb, mint az idei évi volt, miközben minimum ugyanazt a minőséget tudod hozni? Ez azért jelentős többletet eredményezne a családi kasszában, amit átcsoportosítva akár 2019 nyarán egy jobb helyre mehetnétek hitel nélkül nyaralni…
Mindig használd ki az év közben esedékes akciókat, mint pl. a kupon napok… Legyél előrelátóbb, mint bárki más és egyszercsak azt veszed észre, hogy neked több pénzed van, mint „bárki másnak”…
Keresed a legjobb nyugdíjcélú megtakarítást?
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. december 25. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Ez a weboldal cookie-kat használ, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk Neked. A cookie-adatok a böngészőben tárolódnak, és olyan funkciókat látnak el, mint amikor felismerik Önt, amikor visszatérnek webhelyünkre, és segítünk csapatunknak megérteni, hogy a webhely legszélesebb és leghasznosabb része mely része.
A cookie-beállításokat a bal oldalon található fülek navigálásával állíthatod be.
A szigorúan szükséges cookie-t mindenkor engedélyezni kell, hogy elmenthessük a beállításokat a cookie-beállításokhoz.
Ha letiltja ezt a cookie-t, nem tudjuk menteni a beállításokat. Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor meglátogatja ezt a weboldalt, újra engedélyeznie vagy tilthatja le a cookie-kat.
Harmadik fél által használt cookie-k
A weboldal a Google Inc. („Google”) Google Analytics rendszerét használja a látogatottságának elemzésére. A Google Analytics rendszere ún. „cookie-kat” – egyszerű, rövid, kisméretű szöveges fájlokat – tárol el az Ön informatikai eszközén és ezek segítségével elemzi a weboldalunk látogatottságát, segítve ezzel a weboldalunk fejlesztését a felhasználói élmény fokozása érdekében.
A „cookie-ban” rögzített, weboldal látogatottságára vonatkozó adatok (a látogatás időpontjával és az Ön IP címével együtt) a Google USA szervereire kerülnek átvitelre és letárolásra. A Google arra használja ezeket az adatokat, hogy az Ön honlap-látogatási szokásait kiértékelje, jelentéseket állítson össze ezekről a XY számára, valamint arra, hogy egyéb, a weboldallal és az internet használatával kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtson.
Fontos lépés: először engedélyezd a cookie-kat, hogy az oldal rendesen működjön! Később tudod a beállításokat változtatni!
A legnagyobb MLM a világon, az Amway összes tagjának mindössze a 0,5%-a lépett tovább a „basic szintről” a „direct distributor” szintre. Az átlagos havi jövedelme az Amway tagjainak bruttó 40 dollár ( kb. 10 000 forint) / hó, amiből még adót kell fizetni és a járulékos költségeket (pl.: utazás, kávé…)
Egy éves jelentés alapján egy másik nagy MLM cég, a SEC elismerte, hogy minden évben a teljes ügyfél és közvetítőhálózatuk fele azaz 50%-a lecserélődik és helyüket újabb reménnyel teli befektetők veszik át.
A világ második legnagyobb MLM vállalkozásában a Nu Skin-nál ez az arány 50-70%, ami az éven belüli kilépéseket jelenti. 1998-ban a teljes kifizetett jutalék 2/3-ad részét csupán 200 felsővonalbeli tagnak fizette ki, miközben a teljes hálózatban 63 000 aktív tag volt beregisztrálva. A kifizetett jutalék 99,7%-át a többiek befizetéseiből fedezték. (forrás: falseprofits)
