Szerző: Szarvas Norbert | okt 30, 2017 | Alsó jobb, Cikkek - pénzügyi blog, tippek&trükkök
Az nem megoldás, hogy mindent vonjunk meg magunktól és majd valamikor jó lesz. Ehelyett azon kellene gondolkodnunk, hogyan lehetne az életünket ésszerű keretek közé szorítva okosan megélni! Szerintem ma már egy átlagos család számára létszükséglet a tv és bizony könnyen elcsábulhatunk a legújabb technológiának! Elhiszem, hogy szükséged van rá, most nézzük meg, hogyan lehet ingyen a tied!
Nézzünk egy több lécspős megvalósítási tervet, aminek a végén ingyen elhozhatod a tv-t saját magaddal szemben!
Nincsen szükséged a jelenlegi tv előfizetésedre
Meggyőződéssel állítom, hogy a családok 80%-a kifejezetten pazarló tv előfizetéssel rendelkezik. Hogy ez mit jelent? Például előfizetnek a HBO csomagra, és ezzel párhuzamosan többet fizetnek a UPC felvevő boxért cserébe. Ennek mi értelme van? A HBO csomaggal jogot szerzünk arra, hogy belépjünk az applikációba és a filmeket visszanézzük, amikor akarjuk.
Ráadásul 50-100-150 csatorna mellett mi szükséged van bármilyen film felvételére a boxon, ha egyrészt folyamatosan el vagyunk látva tartalommal, másrészt a legtöbb szolgáltató online elérhetővé teszi a filmeket, sorozatokat? Ugye, hogy kész őrület? Ráadásul senki nem néz 150 műsort, maximum 10-et (se).
Sokan fizetnek 12 399 forintos csomagot , mert abban az internet 500 mb, miközben a 9 999 forintos csomagban „csak” ennek a fele! Kérdem én, hogy otthoni felhasználásra te mikor töltöttél le bárhonnan ilyen sávszélességgel? Az igazság az, hogy summa summarum elég lenne neked a 9 999 forintos csomag is.
Spórolás: 2 400 forint / hó = 28 800 forint / év
Add el a megunt tv-t!
Azt vettem észre, hogy sokan nagyon lusták a pénzügyeikkel kapcsolatban. Ráadásul szentimentálisak, hiszen nem hajlandóak megszabadulni a számukra megunt/feleslegessé vált eszköztől. Képesek bedobozolni (mondván, majd jó lesz valamire) vagy úgynevezett keresletet generálni azáltal, hogy hirtelen kitalálják: a gyereknek úgyis kéne tv, akkor odaadjuk neki…
Ez azonban mind hamis ideológia gyártása. Alibi, amivel saját magadat akarod igazolni. Ha akkor jut eszedbe a gyereknek tv-t „adni”, miután megláttál egy másik a boltban, akkor az önigazolás. Hazudsz saját magadnak. Teljesen más, minthogy azért mész le a boltba, mert a gyereknek szeretnél a szobájába egy tv-t beszerezni…
Spórolás: Egy átlagos, használt 7 éves tv-t biztosan el tudsz adni 15 000 forintért
+1 tipp az ingyen hitel
Még mielőtt tovább nézzük a megoldásokat, érdemes keresned a boltokban az ingyenhitel- 0%THM akciókat. Ezt nem azért mondom, mert azt szeretném, hogy hitelből vásárolj tv-t (szerintem akkor vegyél tv-t, ha azt kp ki tudod fizetni). De megpróbálok mindenki fejével gondolkozni. Előfordulhat, hogy nincsen ennyi felesleges pénzed.
Ilyenkor még véletlenül se a hitelkeretedet használd fel vagy a hitelkártyádat, hiszen mindkét esetben jó eséllyel fogsz kamatot fizetni. Egy 150 000 forintos tv esetén akár havi 3-5 000 forint kamatot is simán kifizethetsz, ha nem tudod azonnal visszapótolni! Már ezzel az apró lépéssel elképesztő összegeket tudsz megspórolni.
Spórolás: 25 000-35 000
Alacsonyabb fogyasztás
Az energiatakarékossággal foglalkozó Coolproducts adatai szerint egy átlagos háztartás áramszámlájának 10 százalékát teszi ki az otthon lévő tévé(k) fogyasztása. Nagy biztonsággal megállapíthatjuk, hogy egy okosan megválasztott „zöldebb” tv-vel alapvetően pénzt spórolhatunk, alacsonyabb fogyasztásának köszönhetően.
Spórolás: 2-3 000 /év
Jól meg kell választanod az időpontot!
Az a baj, hogy általában érzelmi felindulásból vágunk bele olyan projektekbe, mint a tv. Egy hirtelen elhatározás, egy kínzó vágy, amit azonnal ki akarunk elégíteni. Sajnos minden esetben ez bizonyul a legdrágább megoldásnak, hiszen tipikusan kikerüljük ügyesen a szezonális akciókat.
Tv-t szinte kötelező 30%-os kedvezménnyel vásárolni. Ha máskor nem, akkor például a Black Friday jó alkalom, hogy olcsóbban szerezzük be, amit kinéztünk magunknak előre. Ha nem így teszel, akkor feleslegesen égeted a pénzt!
Spórolás 150 000 forintos tv-n: 45 000 forint
Ne költs hülyeségre
Talán a legfontosabb tippem, hogy egy ilyen beruházás előtt okosan gondold át a költekezési szokásaidat. Nézd meg, hogy hol folyik el a pénz, milyen értéket nem képviselő hülyeségekre költöd el a pénzt. Ha megvan, akkor állítsd le magadat! Ha abból indulunk ki, hogy a hülyeségekre elköltött pénz mindenféleképpen kimegy a pénztárcádból, akkor egy nagyon fontos dolgot jegyezhetünk fel magunknak!
Ingyen vehetünk magunknak tv-t, ha a hülyeségre nem költünk a „gyűjtési” időszakban, hanem minden egyes „na ezt megveszem” gondolatnál a „hülyeség árát” azonnal félretesszük egy borítékba, amire ráírtuk, hogy „tv alap”. Amennyiben így cselekszel, elképesztő mennyiségű hülyeségtől szabadítod meg magad, cserébe pénzt spórolsz!
Tudod miért spórolsz?
Mert abból indulunk ki, hogy a hülyeségre így is elköltenéd azt a pénzmennyiséget. A gondolatmenetet folytatva, a tv-re pedig megszületett a szükséglet, így képes lennél bármelyik zsebedből finanszírozni azt. Tehát mit spórolsz meg? Nem kell másik zsebedbe nyúlni, ha a fenti spórolási trükkökből és a „hülyeséget nem veszel, az árát félrerakod”-ból összegyűjtöd a tv árát. Magyarul olyan pénzből veszed meg a tv-t, amiről már régen lemondtál…
Ingyenes tanácsadás velem! A pénzügyeidről!
Szerző: Szarvas Norbert | okt 25, 2017 | Cikkek - pénzügyi blog, Felső jobb, tippek&trükkök
Ha megnézed a saját anyagi helyzetedet, akkor három dolgot tapasztalhatsz: ideges leszel tőle, örülsz neki vagy semmit nem érzel. Az biztos, hogy mindhárom tudatállapotban szeretnéd ezt a helyzetet fejleszteni. A pénzügyed alapja a cash flow, azaz a pénzed mozgása bevételtől egészen a kiadásig. Ebben a cikkben megmutatom neked, hogyan tudod a cash flow-t fejleszteni! Hogyan állítsd helyre a cash flow-dat Két szuper mód is van rá!
Mi az a cash flow? Szó szerint pénzáram(lás). Lényegében tekintve pedig az a kimutatás, amelyből azonnal láthatod, hogy mennyi pénz áramlik át a kezed között akár kifelé, akár befelé. Ezért a cash flow nemcsak a kiadásokat követi, hanem ugyanolyan részletesen a bevételeket is.
Két lehetőséged van
Elkészítettem neked egy remek diagramot a lehetőségeidről. Azaz egyértelműen láthatod, hogy mihez kell kezdened, ha fejlődni szeretnél és
- javítani szeretnéd az életminőségedet
- növelni szeretnéd a megtakarításaidat
- el akarod érni a céljaidat
Hogyan csökkentsd a kiadásaidat?
Papírom mindenki képes csökkenteni a kiadásait. Sajnos a valóságban mégis nagyon kevesen teszik meg. Ennek oka gyakran a tehetetlenség és az információ hiánya. Most nézzük meg azokat az alapvető technikákat, amikkel azonnal tudod csökkenteni a kiadásaidat!
Tervezd meg a család étkezését előre
Magyarországon háztartásonként 100 kilónyi élelmiszer megy évente a kukákba, főként gyorsan romlandó húsáru és tejtermékek.
Tippek a pazarlás ellen
1. Mérd meg, mennyi élelmiszert dobsz ki – ha tudatosan törődsz ezzel, kisebb lesz a felesleg.
2. Tervezz előre: milyen étkezések lesznek, hányan lesznek, lesz-e időd főzni, mit szeret a család?
3. A hazavitt élelmiszert tárold megfelelően, mert különben gyorsan megromlik és mehet is a szemétbe.
4. Fagyassz le minden olyan, romlandó élelmiszert, amit nem tudsz időben felhasználni!
5. Rendszeresen vizsgáld át a kamrát és a hűtőt! Használd fel a közeli lejáratú termékeket! Használd fel a maradékokat is!
6. Az sem baj, ha az élelmiszer szemre már nem tetszetős. A fonnyadt zöldség levesbe még jó, a megbarnult gyümölcsökből remek turmix készíthető.
7. Ha nincs más lehetőség, és ki kell dobni, legalább komposztálj!
Forrás: Élelmiszerbank Egyesület
Járj kevesebbet bevásárolni és listával
Nem létezik olyan, hogy „csak leugrom egy tejért a boltba”. Minden ilyen leugrás felesleges költekezéssel jár, hiszen a boltok pontosan tudják, hogyan keltsék fel az érdeklődésed olyan termékek iránt, amikre adott pillanatban nincsen szükséged. Érdemes például ezt a befolyásoló technikát megérteni, hogy tudj ellene védekezni: horgonyozás
A lehető legjobb megoldás, ha mindig előre tervezel és egy hónapban maximum 2 alkalommal mész le bevásárolni (ami nem a romlandó árut jelenti- ott a „csak tej” maradjon meg „csak tejnek”). Ezt pedig nem ad hoc módon, hanem tudatosan megtervezett bevásárlólistával, amit a kezedben tartva, szinte fejlehajtva végzed el a vásárlást.
Csökkentsd az utazási kiadásaidat
Alapvetően két egyszerű módot ismerek, amivel havi szinten ezreket spórolhatsz azonnal! Az egyik megoldás, ha lehetőséged van rá, akkor a közösségi közlekedés igénybe vétele a munkába járáshoz, hiszen ebben az esetben „csak” a havi bérletet kell megvenned, ami sokkal olcsóbb, mint az üzemanyag+ parkolás.
Másik megoldás lehet, hogy minden utazásodat tudatosan megtervezel a Waze applikáció segítségével, ami alapvetően a közösség által beküldött információk által valós időben jelzi számodra a legoptimálsabb útvonalat. Gondolj bele, hogyha minden nap „csak” 5 kilométert spórolsz ezáltal! Az egy hónapban 5×20= 100 km. Ami átlagosan 8 litert üzemanyagot jelenthet és nagyjából 3 200 forintot havonta. Arról ne is beszéljünk, hogy ez évente 40 000 forint spórolást jelentene!
Beszélj a szolgáltatókkal
Nagyon fontos időnként (minden évfordulókor) felülvizsgálni az összes pénzügyi termékedet, szolgáltatói szerződésedet (pl.: telefonszámla, UPC). Tudnod kell, hogy a szolgáltatók között hatalmas a verseny a kegyeidért. Évről évre érkeznek a jobb ajánlatok, amik olcsóbban adják ugyanazt, vagy pedig ugyanazért a pénzért többet nyújtanak.
Az biztos, hogy végső soron te jársz jól, ha odafigyelsz ezekre a dolgokra. Múltkor az egyik ügyfelemmel végignéztük ezeket a szerződéseket és képzeld el, hogy csak a folyószámla-, lakásbiztosítás-, életbiztosítás -, és hitelváltásokon megspórolt havi 30 000 forint körüli összeget! Ez évente 360 000 forint a javára! 
Hogyan növeld a bevételeidet? – Hogyan állítsd helyre a cash flow-dat
Igazi cash flow javulást szeretnél elérni? Azt látványosan a bevételeid növelésével érheted el, hiszen csak így tudsz amellett javulni, hogy megtartanád az életminőségedet. Persze a legjobb az lenne, ha ötvöznéd ezt a pontot az előző pontokkal.
Nagyon elcsépelt mondat, hogy „keress többet”. Ennek ellenére a legtöbben falakba ütköznek, mert nem hajlandóak kilépni a saját komfortzónájukból és változtatni valamit az életükben. Most végigveszünk néhány lépést, amit megtéve biztosan növekedni fog a bevételed és fejlődni a cash flow-d!
Tanulj tovább
Ma már számos módja van az önfejlesztésnek. Korántsem biztos, hogy számodra a legmegfelelőbb, hogy visszaülsz az iskolapadba. Bár azért ezt sem zárnám ki! A hangsúly az ismereteid bővítésén, tudásod fejlesztésén van.
Mit tehetsz?
- beiratkozol egy OKJ tanfolyamra
- nyelveket tanulsz
- szakmai blogokat, újságokat olvasol a neten
- minden héten elolvasol egy szakmaibb könyvet (nem a Szürke 50 árnyalatát!)
Mit érsz el ezzel? A munkaerőpiacon egyre értékesebbé vállsz, mivel szakmailag előrébb lépsz és akár új ismeretekre teszel szert. Ezt pedig általában magasabb fizetéssel szokták honorálni
Lépj tovább
Az előző pont következő lépése, hogy nem ragadsz meg egy helyen és nem fásulsz bele az adott munkakörbe. Nagyon fontos, hogy folyamatosan mozgásban legyél és kihívások elé állítsd saját magadat! Érdemes 2-3 éves karrierpontokban gondolkodnod és bizonyos időközönként felmérni, hogy a munkaerőpiacnak milyen ajánlata van számodra!
El sem hiszed, de van kinn valahol egy másik cég, aki többet fizetne a munkádért, mint amennyit most keresel! Na ez az igazi cash flow fejlődés!
Add el a felesleges dolgaidat
Amíg tanulsz és fejlődsz is van elég teendőd, hogy növeld a bevételeidet! Hidd el nekem, hogy több százezer forinton ülsz, aminek az értéke napról napra csökken. A legtöbb ember ott követi el a hibát, hogy ragaszkodik mindenhez és nem hajlandó megválni tőlük.
Illetve hajlandó, de előbb megvárja, hogy tönkremenjen a gardrób legmélyén az a tárgy, amit évekig nem használt! El kell fogadni, hogy mi is változunk és ami tegnap hasznos volt számunkra, az ma már inkább csak porfogó. A szentimentalizmust ki kell iktatni az életünkből, ha fejlődni szeretnénk!
Itt van az öcsém, akinek a lakásában a mai napig ott porosodik a playstation 2 és hozzá több, mint 30 eredeti videójáték. Ma már szinte semmit nem érnek ezek a játékok (a gép talán ér valamit a gyűjtők miatt). Ha akkor eladja ezeket a játékokat, amikor beszerzett egy jobb videójátékot, akkor kapott volna legalább annyi pénzt értük, mint amennyibe maga az új konzol került!
Miért jobb hagyni tönkremenni valamit, mint eladni valakinek, aki használná?
Alapíts vállalkozást
A legkomolyabb kihívás azok számára, akik éppen elhagyni készülnek saját komfortzónájukat. Vállalkozást alapítani nem könnyű, hiszen a jó ötlet nem elég. Kell hozzá induló tőke, adózási ismeretek, ügyvéd, könyvelő és kapcsolatrendszer.
Legalábbis ezzel rémisztgetnek. A valóságban rendkívül könnyű elkezdeni vállalkozni, hiszen egy nap alatt létrehozhatunk egy alacsony adózású KATA vállalkozást (információ) . Mellékállásként havonta 25 000 forint befizetésével + iparűzési adó lerendeztük az adó részét a dolognak.
Honlapot első lépésként saját magunk is elkészíthetünk ingyenesen, ami ugyan kezdetleges lesz, de indulásnak elegendő. Aztán majd menet közben lehet gondolkodni egy komoly oldal létrehozásában (honlapkészítés). A KATA egyszerűsége miatt könyvelővel elég egyszer koznultálni az elején, míg ügyvéd nem szükséges.
Ha szolgáltatást választasz, akkor a kezdő tőke sem annyira vészes, míg a marketingben segít a Facebook és a közösségi háló! Mostmár tényleg csak egy jó ötlet kell és bátorság ahhoz, hogy belevágj!
Szeretnél hitelt felvenni lakásra? (Budapesti hitelügyintézéssel)
Szerző: Szarvas Norbert | okt 21, 2017 | Alsó jobb, Cikkek - pénzügyi blog, tippek&trükkök
Valljuk be férfiasan, hogy a karácsony totálisan elanyagiasodott. Minden az ajándékokról szól. Lassan karácsony van és már elkezdődött az ipari mennyiségű karácsonyi giccs prezentálása a plázákban. Az a baj, hogy rengeteg ismerősöm számára a karácsony egyet jelent a hetekig elnyúló gyomorideggel, illetve a ténnyel, hogy a nehezen felhalmozott megtakarításaik egy részét KÖTELEZŐ elkölteniük, ha nem akarnak sértődéseket.
Márpedig karácsonykor senki nem szeretne vitatkozni, hiszen ez a szeretet ünnepe. Ezért fejleszegve irány a karácsonyi nagybevásárlás, ahol röpködnek az 5-10 000 forintok / szeretett rokon/ismerős.
Túl sokat költünk ajándékokra
A legnagyobb problémát alapvetően az ajándékok értékének a növekedése és az ajándékozandó személyek számának az emelkedésének a szorzata okozza. A karácsonyi ajándékozás egyértelműen kilépett a “szűk szeretteink” körében és ma már a másod-, harmadvonali ismerősöket is “illik” megajándékozni, ha az átlagosnál valamivel jobb kapcsolatban vagyunk velük.
Sosem a pár ezer forintos összeggel van a baj, hanem a ténnyel, hogy ezt nagyon sokszor el kell költenünk ezen az ünnepen! Gondolj bele, hogyha átlagosan 3 000 forintért vásárolsz ajándékot 20 embernek (család, barátok, munkatársak), akkor elköltöttél máris 60 000 forintot. És ebben a számban nincsen benne a párodnak, illetve a gyerekeknek szánt ajándékcunami sem, amely tételek gyakran 50-100 000 forintos kiadást is jelenthetnek egy átlagos család számára.
Nem csodálom, hogy karácsonykor megéled saját pénzügyi krízisedet, ha kötelezően “el kell költened” 150 000-200 000 forintot ajándékokra, kacatokra, apróságokra.
Készíts karácsonyi listát
A legfontosabb lépés, hogy felkészülj tudatosan a karácsonyra megajándékozandó személyekre mind mennyiségben, mind minőségben. Be kell látnod, hogy akármennyire szeretnéd, nem leszel képes minden embert megajándékozni, mert akkor oda a család teljes megtakarítása.
Ehelyett válaszd az okos megoldást és írj össze egy listát azokról, akik eszedbe jutnak. Majd a nevek mellé írjál számot 1-től 5-ig attól függően, hogy mennyire fontos számodra az adott illető, mennyire volt jelen a mindennapjaidban, az életedben az elmúlt évben. Legyél szigorú és csak annak adjál 5-öst, aki tényleg a legbelső körödhöz tartozik! (A családi kötelék nem jelent automatikus 5 pontot)
Miután szigorúan és megfontoltan végigpontoztad a névlistát, húzd le azokat a neveket, akik 1 vagy 2 pontot kaptak. Ők azok a személyek, akiket csak azért ajándékoznál meg, mert “illik”, egyébként semmilyen szinten nincsenek befolyással az életedre és egyáltalán nem fontos nekik “megfelelned”!
Határozd meg a költségvetésedet!
Nagyon fontos, hogy a költségvetésed meghatározásához a saját anyagi lehetőségedet vedd alapul, és ne figyelj oda arra, hogy mások miként cselekszenek. Ha nem szeretnél csalódást okozni, akkor érdemes előre megbeszélni mindenkivel, hogy mi legyen a költség/ajándék keret, de ne hagyd magadat, hogy egyfajta árversenybe kezdjetek. Ha valaki többet akar rád költeni, akkor örülj neki és köszönd meg. Az az ő döntése, nem pedig a tied.
Nagyon egyszerű meghatározni a költségvetést. A decemberi bevételetek maximum 25%-át költheted el (nem kötelező mindet) ajándékra. Mondjuk azt, hogy a párod és saját összes bevétele 400 000 forint. Ebben az esetben maximum 100 000 forintot költhettek el ajándékokra (ebbe már benne van az egymásnak és gyerekeknek adott ajándék is!).
50-50%-os szabály
50-50, azaz a rendelkezésre álló keret 50%-át költhetitek egymásra és a gyerekekre, míg a másik 50% megy mindenki másnak az ajándékára. Így a példánál maradva 50 000 forint.
Most előveszed a papírodat és összeadod a számokat a megmaradt nevek mellett. Kijön például az, hogy 30. Akkor az 50 000 forintot elosztod 30-al, így az adott évi karácsonyi egységnyi pénzed a 1666 forint lesz. Innentől már egyszerű, mert akinek 3 pontot adtál, az maximum 1 666x 3 forintért kap ajándékot, míg a 4 pontos 4x 1666, az 5 pontos 5×1666 forinrt értékben kaphat maximum ajándékot.
Mindig a keretedből számoljuk ki az egységnyi ajándékpénzt, és véletlenül sem az emberek számából kezdjük levezetni a keretünket. Gondolj bele, hogyha így cselekednél, akkor mi történne veled! Van 15 ember, akit meg szeretnél ajándékozni és mindenkire átlagosan 4 000 forintot szánsz, akkor 15x 4000 =60 000 forint, ami túlment az amúgy számodra megengedhető kereten…
Vásárolj be előre
Nem szabad attól félned, hogy “mi lesz, ha túl korán veszem meg az ajándékot?”. Mi az igazi probléma? Az a félelmed, hogy ablakon kidobott pénz, mivel a barátságotok nem annyira erős augusztusban vagy szeptemberben, hogy még kitart a decemberi időszakban? Félsz attól, hogy menet közben érvényét veszti a “neki szeretnék ajándékot venni” dolog?
Akkor ez az ember nem annyira fontos neked per pillanat. Így a listádon 1 vagy 2 pontot kell adnod neki és probléma megoldva.
Ha megnézzük a standard karácsonyi ajándékozási listákat, akkor tipikusan a család van rajta és a legjobb barátok, munkatársak. Ezek egész évben fix emberek szoktak lenni, akik mellé “utolsó pillanatban” beeshet még egy-két ember. De ez a teljes listád maximum 10-20%-a lesz majd. Így a meglévő 80%-nak már előre, és lényegesen olcsóbban be tudod szerezni azt, amit szeretnél!
Aki utolsó pillanatra hagyja az ajándékvásárlást, az átlagosan 30%-kal többet fizet ajándékra, mint azok, akik tudatosan vásárolnak előre…
Korrekt pénzügyi tanácsadásra van szükséged? töltsd ki az űrlapot!
Szerző: Szarvas Norbert | okt 16, 2017 | Banki termékek, Cikkek - pénzügyi blog, Felső bal, Hitel
Tovább csökkennek a jelzáloghitelek kamatai. Ráadásul az MNB törekvése a változó kamatozású hitelek piacról való kiszorítására kifejezetten üdvözítően hat majd szerintem az általános pénzügyi kultúrára és lényegesen kevesebb „hitelkárosultat gyárt” majd emiatt a rendszer. Hiszen a forint alapú hitelek legnagyobb veszélye pontosan az olcsóbb, kiszámíthatatlan, változó kamatozású hitelek voltak, amit sokan ugyanolyan logika mentén választottak ezidáig, mint régebben a devizahiteleket! Ennek viszont lassan vége! Nézzük meg, hogy ebben az új környezetben milyen hitelstratégiával tudjuk a legtöbb hasznot hajtani!
Egy konkrét hitelhez és szituációhoz képest viszonyított egyedi stratégiát mutatok be, amit szakértő nélkül nem javasolt önállóan megvalósítani!
Milyen lakást vásárolhatok hitelből?
Gyorsan fussunk végig a kötelező körökön. A mai példában egy olyan átlagos család élethelyzetébe képzeljük magunkat, ahol Okos Eszter még felsőoktatásban tanuló, aki 3 hónapos állapotos, jövedelme pedig még nincs. Okos Jakab (a párja) pedig havonta nettó 400 000 forintot visz haza. Albérletben laknak és elérkezettnek látták az időt, hogy végre saját lakásba költözzenek. Ehhez azonban hitelre lesz szükségünk.
A törvény szerint hitelre maximum (400 000 forint vagy alatta) a fizetés 50%-át lehet költeni. Az IFL ajánlása, hogy hitelre maximum 35-40%-ot szánjunk, máskülönben komoly bajba kerülhetünk, ahogyan változik az élethelyzetünk…
Mivel Okoséknak sikerült 3M forint önerőt összegyűjteni (+ tartalék az illetékre, ügyvédre, ügyintézésre), ezért maximum 15M forint értékben (80-20-as szabály) nézelődhetnek az ingatlanpiacon.Gyors fejszámolás után kiderül, hogy 12M forint hitelre lesz szükségük, amit a lehető legokosabban szeretnének felvenni.
CSOK-ot mikor érdemes ígénybe venniük?
Kapásból rávághatnánk, hogy a hitelösszeget simán tudjuk csökkenteni CSOK támogatással. Azonban egyáltalán nem mindegy, hogy mikor és milyen feltételekkel vesszük ígénybe a CSOK-ot? Okoséknak jelen pillanatban csok szempontból egy meglévő gyermekük (magzat) van. Terveik szerint még egy gyereket biztosan szeretnének, ezért akár a 2 gyermekes csok is játszhat a dologban.
Azonban nem zárják ki annak a lehetőségét, hogy a jövőben még egy harmadik gyereket is bevállaljanak. Ebben az esetben biztosan költözniük kellene egy nagyobb házba, amihez jól jön majd a CSOK 10+10, mint lehetőség (arra számítanak, hogy nem szűnik meg 2019 után ez az összeg). Ha most felveszik használt lakásra a 2 gyermekes csok támogatást, akkor megkapnak 1 430 000 forintot.
Ez azt jelenti, hogy a jövőben a CSOK 10+10-ből ennyivel kevesebbett kapnának meg, ugyanakkor addig sem az albérletbe fizetnek, hanem a saját lakásukat törlesztik vissza és növelik a családi vagyont ezáltal. Éppen ezért Okosék úgy döntenek, hogy biztosra mennek és most a 2 gyerekre felveszik a CSOK támogatást!
A tényleges hitelösszeg, amire szükségük van: 10 570 000 forint
Milyen hitelkonstrukcióban gondolkodjunk?
Mindenféleképpen annuitásos hitelben kell gondolkodunk, ami azt jelenti, hogy a bank felé fizetünk kamatot és tőkét is. Ezáltal a tőketartozásunk folyamatosan csökken. Egyedüli kérdésként a futamidő szokott felmerülni. Okosék úgy gondolkodnak, hogy minél hamarabb „megszabaduljanak” ettől a hiteltől, hiszen nem szeretnének életük végéig eladósodni.
Ilyenkor logikus megoldás a „minél rövidebb futamidő”. De akkor hol lenne az okosság a teljes konstrukcióban? Mitől lenne egyáltalán hitelstratégia, ha simán bemegyünk a bankba és elvitelre kérjük 8 évre? Nézzük meg mi történik ezzel a havi törlesztőrészlettel és kamattal, ha 20 évre vesszük fel:
kamatperiódusban érdemes minél hosszabb időre fixálni. Okosék az 5 éves fix mellett döntöttek
Láthatjuk, hogy a „minősített fogyasztóbarát hitelek” korszakában a futamidővel nem változik a kamat. Értelemszerűen minél rövidebb ideig fizetünk kamatot, annál olcsóbb volt nekünk ez a hitelt. Ennek oka, hogy a kamatot minden évben a teljes és aktuális tőketartozásunkra számítják ki. Ha előbb szeretnénk kifizetni egy hitelt, akkor mindig az aktuális tőketartozást+ végtörlesztési/előtörlesztési díjat kell megfizetnünk. A bank nem kéri számon rajtunk az „elmaradt” kamatait. Ettől nem kell félni!
Kombináljuk lakástakarékkal
Az első okos húzásunk az lehet, ha lakástakarékkal szeretnénk kombinálni a hitelünket. Ezt azonban kizárólag abban az esetben éri meg, ha a lakástakarék EBKM-je (kamata) magasabb lesz, mint a hitel kamata. Magyarul ugyanazt a pénzt jobban tudjuk fialtatni a lakástakarékban, mintha a banknak adnánk oda.
A konstrukcióban Okosék ingyenesen törleszthetnek elő lakástakarékból a hitelbe, ezért ezzel a költséggel nem kell számolniuk. Viszont törvényileg maximum 2%-os lehet ennek a díja!
Nagyon fontos, hogy ne csak a végösszeget vegyük figyelembe, hiszen alapvetően a végösszeget (ha nincsen akció) csökkenti a számlanyitási költség illetve a havonta fizetendő adminisztrációs díj miatt alapvetően többet kell befizetnünk 7 200 forinttal. De talán ezek nem azok a jelentős összegek, amik meghatározzák a hitelünket!
A keretünket alapvetően az eredeti feltételekhez kell igazítanunk. Ez azt jelenti, hogyha a 8 éves hitel 131 015 forint lenne, és a 20 éves futamidővel 73 728 forintot kellene fizetnünk, akkor a „szabad hitelkeretünk” 60 000 forint. Tehát tudunk 3 db lakástakarékot kötni…
Láthatjuk, hogy 3×20 000 Ft/ hó lakástakarékkal+ az annuitásos hitel miatti tőkecsökkenéssel a tőketartozásunkat az 5. évre le tudjuk csökkenteni 5 397 374 forintra. Most egyenlőre ne menjünk tovább, vonjuk le a tanulságokat és a végén fésüljük össze a kapott értékeket, ugyanis a stratégia többi elemével alapvetően az első 4 évben még tudunk játszani!
Használjuk fel a cafeteria-t!- Lakáshitel támogatás
Amennyiben a munkáltatónktól kapunk cafeteria és lehetőségünk van a lakáshitel támogatást választani, akkor érdemes élni ezzel a lehetőséggel A keretösszeg 5 évente 5 millió forint, amit akár havi felosztásban is megkaphatunk. Mint ahogyan a legtöbben, így Okosék sem kapnak a munkáltatótól havi 83 000 forintot, viszont havi 15 000 forintot erre a célra mégis engedélyez a munkáltató!
a lakáshitel támogatás 2017-ben adómentességet élvez, ugyanakkor bizonyos feltételeknek meg kell felelnünk!
- a támogatott személynek az ingatlanban tulajdonosnak vagy haszonélvezőnek kell lennie
- egyeztetnünk kell az indító bankkal, hogy az el tudja e ezeket a feladatokat látni- igazolást kell kiállítania a kiadás évét követő január 31-ig számunkra az indított juttatásokról
- a támogatás a vásárlási vagy építési ktg. 30%-ig terjedhet ki, maximum 5 millió forint. Tehát Okosék 15M forintos lakásához maximum 4,5M forintot kaphatnának. Mivel havonta 15 000 forintot fizetne a munkáltató, ami 900 000 forint 5 év alatt, ezért beleférnek a keretbe.
- Úgynevezett méltányolható szobaszámnak is meg kell felelnünk, ami Okosék esetében (2 felnőtt+ 1 meglévő+1 vállalt gyerek) 4 szoba. Ennél nem költözhetnek nagyobb lakásba, ha szeretnék ezt a támogatást.
Nézzük meg hogyan alakul ezzel a támogatással a tőketartozásuk:
Láthatjuk, hogy szépen tudtuk ezáltal az első 4-5 évben csökkenteni a tőketartozásunkat. Menet közben a havi fizetendőnk is csökkent, hiszen folyamatosan csökkent a tőketartozásunk is a lakáshitel támogatás cafeteriából féle előtörlesztésnek köszönhetően. Ez azonban annyira minimális, hogy most ezt nem számoltam ki. (Örülünk neki, hogy havi szinten idővel pár ezer forint a zsebünkben marad). Viszont nem számolok itt sem tovább, mint 5. év. Nézzük meg, mi történik a többi okosság megvalósulása esetén!
Önsegélyező pénztár, mint adójóváírás a hitelhez
Sokan nem tudjátok, de az önsegélyező pénztár (ha szeretnél kötni, írjál emailt nekem: szarvas.norbert@iflgroup.hu) felhasználható hiteltörlesztéshez is. A működése pontosan ugyanolyan, mint a már ismert egészségpénztár esetén. Minden befizetésre jár 20% adójóváírás (amennyiben fizetünk megfelelő mértékben SZJA-t), amit aztán felhasználhatunk.
A 1993. év XCVI törvény 2016. január 1-n hatályba lépő módosítás miatt a pénztáron keresztül fizethető a lakáshitel törlesztőrészlete, ami után adókedvezmény vehető ígénybe.
A kezelési költség 5,9%, vagyis az állami támogatást, ha csökkentjük a Pénztár költségével, még akkor is nyersz rajta 14%-t. Van még egyszeri 4.000 Ft számlanyitási díj és kártyadíj 2.000 Ft két évre, mert a pénztárból a gyógyszerekre, szemüvegre, családalapításra, gyermekruházatra és egyetemi tandíjra is költhetsz. Vagyis az ilyen jellegű kiadásaid után is kapsz adókedvezményt, ha azt az IZYS számlán keresztül fizeted.
A számlára feltöltött összegnek 6 hónapig kell kamatoznia mielőtt elköltöd. Azonban erre az időszakra kamatot fizet a Pénztár. A kamat mértéke alacsony, mert kizárólag biztonságos eszközökbe történik befektetés, így a hozam mindig pozitív, de csak 1-3% mértékű. Jó hír viszont, hogy kamatadó és kamatehó mentes, így a jóváírt kamat 100%-ban téged illet.
A lakáscélú hitel törlesztőrészletekre igénybe vehető összeg nem túl magas, a havi minimálbér 15%-a lehet. Vagyis 2017-ben 19.125 forint/hó (mert 127.500 forintra emelkedik a minimálbér). Egy évben 243.890 forint az az összeg, amit maximálisan érdemes befizetned, ha kizárólag hitel törlesztésre (pl nem költesz gyermekruhára, gyógyszerre) akarod használni. Így az adókedvezményed 48.778 forint lesz évente. Azt te döntöd el, hogy havonta fizetsz 20.325 forintot, vagy egy évre előre befizeted ennek tizenkétszeresét, de azt jó ha tudod, hogy a 2017-ben befizetett összeg 20%-a már 2017. március-júniusában a számládon jóváírásra kerül, a 2017-os befizetések után járó adóvisszatérítés pedig csak 2018-ban.
Azonban a törlesztő részletet fizethetik az adósok és az adóstársak is, így többszörözhető a havi 19.125 forint. Csak a példa kedvéért ha a törlesztő részletetek 60.000 forint és hárman vagytok adósok, akkor szinte a teljes törlesztő részletet tudjátok fizetni az IZYS számláitokról. Ha évente 3 x 243.890 forint a befizetésetek, akkor 146.334 forint adókedvezményt tudtok igénybe venni. Vagyis 2,5 havi törlesztőt kaptok vissza a béretekből levont személyi jövedelemadóból. Okosék jelen pillanatban csak Jakab után tudják ígénybe venni, mivel Eszter még tanuló.
Számos feltételt kell figyelembe vennünk, de a számításunk alapja lehet az, hogy havi szinten fizetik be erre a számlára Okosék a havi törlesztésre szánt összegből azt a 19 125 forintot+ 5,9% (költség), amivel kimaxolhatják a hitelre fordítható keretösszeget. Ez azt jelenti, hogy Okoséknak idén még a zsebükbe kell nyúlni, hiszen ha egy összegben befizetik év végéig az egész évnyi keretösszeget, akkor maximalizálhatják az állami adójóváírást már jövőre és onnantól beáll a rendszer.
(a táblázatban éltünk azzal a feltételezéssel, amit a kormány adott közre, miszerint átlagosan a következő években 10%-kal emelkedik a minimálbér, ami az alapja lesz az igényelhető összegnek- ez változhat, ha nem ebben a mértékben változik a minimálbér)
Nézzük meg, ez mit jelent nagyságrendileg a hitelben:
És még itt sincsen vége, ha megvalósul 2018.januártól tartósan az, amit bejelentettek…
Diákhitelből lakás
2018.01.01-től valósággá válik a kormány elképzelése, miszerint a 2018 után született gyerekek számától függően elengedik a felvett diákhitel 1 vagy diákhitel 2 50%-át vagy 100%-át, két illetve három gyerek után. Okosék biztosan terveznek két gyereket, így számukra az alaphelyzet az lenne, hogy a diákhitel1 -nek (szab. fel). az 50%-át elengedik majd. A harmadik gyerek pedig, azt jelentené, hogy teljesen elengedték a felvett hitelt.
Eszter állapotos és nappali tagozatos tanulóként próbál érvényesülni. Abban gondolkodnak, hogy ezt a kedvezményt kihasználva felveszik a diákhitel 1 maximális összegét (félévente 350 000 forintot) és előtörlesztésre fordítják, mivel biztosak abban, hogy egyrészt legalább a fele elengedésre kerül, másrészt a diákhitel kamata számukra kedvezőbbnek tűnik, mint a hitel kamata.
FONTOS: plusz kedvezményként a diákhitel 1 kamata nem pörög, amíg megvan a tanulói jogviszony + a diákhitel 1 törlesztését bevonják az adó- és járulékmentes cafeteria juttatások körébe, tehát végső soron lehet majd a cafeteriáából is finanszírozni!
Ez mit jelent számokban? 4 év alatt (ők így terveznek) felvesznek 4x2x 350 000 forintot, amit minden félévben előtörlesztenek. Jelen pillanatban azt tudjuk, hogy az előtörlesztési költség maximális értéke a befizett összeg 2%-a. Így mi is ezzel számolunk, tehát a nettó befizetés: 4x2x343 000 forint= 2 744 000 forint
Fontos! Ha Okoséknak két gyermeke születik, akkor a felvett 2 800 000 forint diákhitelből marad még 1 400 000 forint hiteltartozásuk, amit szintén ki kell majd fizetni. Ráadásul az ötlet veszélye, hogy amint a terv szerint vége a 4. évnek a felsőoktatásban mostantól számítva, úgy elkezd kamatos kamattal növekedni a tartozás, amit minél hamarabb le kell tisztázni! Ha megszületik a harmadik gyerek, akkor nincsen gond, mert ez a tartozás megszűnik!
Mennyit fizetünk vissza összesen?
Alapvetően érdemes szerintem Okosék esetében is különválasztani a diákhiteles és a nem diákhiteles megoldást!
Diákhitel nélkül
- az 5. évben 4 211 042 forintos tőketartozás mellett havonta kell fizetniük 30 916 forintot.
- A tőketartozás a 8. évben 3 425 669 forint lesz, aminek kifizetéséhez kellene kötni még nagyjából 50 000 forint/ hó értékben lakástakarékot
- Vagy pedig folytatják tovább az önsegélxyező pénztár+ lakáshitel támogatás cafeteriaból stratégiát, amihez már csak 30 ezer forint értékű lakástakarékot kellene nagyjából indítani
- és 8 év alatt ki van fizetve a hitel
Diákhitellel
- az 5. évben 1 467 042 forintos tőketartozás mellett havonta kell fizetniük 10 770 forintot.
- A diákhitel tartozása vagy 0 vagy pedig (ha nem gondolják meg magukat) 1 400 000 forint, ami elkezd kamatozni
- a hitel kifizetéséhez elég kötni egy 4 éves 20 000 forintos lakástakarékot és ki van fizetve 8 év alatt a jelzáloghitel
- havi szinten marad a családi hitelkeretben az eredetihez képest 131 000-11 000-20 000= 100 000 forint, amit ha 14 hónapig a diákhitel kifizetésére szánnak, akkor 1 év 2 hónap alatt minimális kamattal ez is ki lett fizetve. Onnantól kezdve pedig minden hónapban nyereségként mutatkozik az a 100 000 forint…
Tetszett a cikk? Kérd segítségünket!
A cikkben felvázolt mintastratégia számos buktatót és feltételezést tartalmaz! Éppen ezért teljes átvétele, 100%-os megvalósítása senkinek sem javasolt. Ez egy elmélet levezetése volt.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. október 16. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | okt 11, 2017 | Alsó jobb, boríték letöltés, Cikkek - pénzügyi blog, megtakarítás, tippek&trükkök
Napjaink háztartásának legfontosabb kérdése, hogyan maradhatunk saját pénzügyi határainkon belül anélkül, hogy eladósítanánk magunkat a különféle hitelkártyákkal, áruhitelekkel, személyi kölcsönökkel. Sokan vannak, akik öntudatlanul, de már alkalmazzák a „borítékos pénzügyi rendszer” féle pénzügyi menedzsmentet. Ebben a cikkben végigvesszük ennek a rendszernek a legfontosabb szabályait és elveit!
Ha szeretsz költekezni, akkor a borítékos pénzügyi rendszer pontosan neked való, hiszen ezáltal fogod tudni kordában tartani saját magadat!
#1 Vegyél magadnak színes borítékokat
Sokfajta borítékot be lehet fogni erre a célra. Én mégis azt javaslom, hogy színkoddal ellátott borítékokkal próbáld ki ezt a módszert, hiszen így abszolút félreérthetetlenül, hibázási lehetőséget kizárva tudod alkalmazni az elvet.
Pontosan annyi borítékra lesz szükséged, ahány főbb költési csoportot meghatároztál magadnak. Nem javaslom, hogy minden költésednek külön csoportot hozz létre, mert a végén belezavarodsz. Helyette próbálj meg a lehető legegyértelműbb felosztást kialakítani!
Én az alábbi felosztást határoztam meg magamnak:
- Rezsi boríték
- Hitel boríték
- Étel boríték
- Szórakozás boríték
- Zsebpénz boríték
- Ruházat boríték
- Utazás (nem nyaralás) boríték
#2 Oszd fel a fizetésedet és helyezd el a pénzt
Minden forintot fel kell osztanod és el kell helyezned! A legfontosabb, hogy nem maradhat „visszajáró”, minden pénznek meg kell találni a megfelelő borítékot! Bizonyára felmerült benned is a kérdés, hogy ez így mind oké, de hol van a megtakarítás boríték?
Meg kell tanulnod, hogy nem azt a pénzt tesszük félre, ami megmarad a költések után, hanem azt a pénzt költjük el, ami megmaradt a megtakarítások után!
A havi rendszeres jövedelmedből először kiveszed a LICO stratégia által meghatározott célokra szánt-szükséges pénzt, így biztosítva a közép-, és hosszútávú céljaidat. Majd az ezután megmaradt pénzt osztod fel a borítékos pénzügyi rendszeredben!
#3 Pontos összegeket határozz meg!
Valószínűleg nem fog sikerülni ezt a rendszert megfelelően használni, ha nem tudsz minél pontosabb összeget meghatározni. Ennek oka, hogy az emberi agy rendkívül sarkosan, végpontokban gondolkodik. Mindig arra „kíváncsi”, hogy A-ból hogyan jutunk B-be.
Ennek analógiájára fontos emlékezni és meghatározni azokat a keretösszegeket, amiket az adott célra szánunk! Viszont nem szabad filléreskedni, nem szabad a végletekig pontosan kiszámolni az adott keretösszeget, hiszen így egyáltalán nem hagyunk magunknak játékteret!
A rendszer mértékegysége az 1 000 forint
- Rezsi boríték – 150 000 forint
- Hitel boríték – 50 000 forint
- Étel boríték – 70 000 forint
- Szórakozás boríték – 50 000 forint
- Zsebpénz boríték – 30 000 forint
- Ruházat boríték – 30 000 forint
- Utazás (nem nyaralás) boríték – 30 000 forint
#4 Mindig a szükséges borítékból vegyél ki pénzt! – A borítékos pénzügyi rendszer értelme
Az egész rendszer akkor fog működni, ha szigorúan tartod magadat a borítékos rendszerhez. Mindig a megfelelő borítékból vegyél ki pénzt az adott költésedhez és a visszajárót tedd vissza ugyanoda. Számodra az adott célra ez a keret, amit saját magad határoztál meg.
Ha elfogyott a borítékból a pénz, akkor szigorúan tilos máshonnan átcsoportosítani a pénzt, pláne tilos hozzányúlni bármelyik megtakarításodhoz. Még átmenetileg, 1 hónapra sem szabad, kivéve vis major esetén. Ennek oka, hogy nagy valószínűséggel túlköltekezni akarsz valami olyan dologra, ami nem volt tervbe véve. Hiszen, ha tervszerű lenne ez a költekezés, akkor tudnád a „nyaralás” vagy a „likvid megtakarítás” számládból finanszírozni.
#5 Ismételd meg következő hónapban
A művészet nem az, hogy műértő jelleggel egy hónapig kipróbálod a rendszert és konstatálod, hogy működik/ nem működik. A valódi kihívás nekikezdeni a második, majd a harmadik hónapnak is és folyamatosan szembesülni azzal a kegyetlen felismeréssel, hogy ezidáig
- folyamatosan túlköltekeztél
- egyre több pénzed marad meg
A felismerés érdekében nyitnék a helyedben egy plusz borítékot, ahova minden hónap fizetés napján az előző hónapból a borítékokban maradt pénzt önteném át. Mindig megszámolnám, hogy mennyit raktam át és valószínűleg meglepődnék azon, hogy hónapról hónapra többet tudok áthelyezni, illetve azon, hogy mennyi pénz gyűlik grátisz ebben a bónusz borítékban…
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
Hasznos cikkek számodra:
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. október 11. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
