Szerző: Szarvas Norbert | okt 25, 2017 | Cikkek - pénzügyi blog, Felső jobb, tippek&trükkök
Ha megnézed a saját anyagi helyzetedet, akkor három dolgot tapasztalhatsz: ideges leszel tőle, örülsz neki vagy semmit nem érzel. Az biztos, hogy mindhárom tudatállapotban szeretnéd ezt a helyzetet fejleszteni. A pénzügyed alapja a cash flow, azaz a pénzed mozgása bevételtől egészen a kiadásig. Ebben a cikkben megmutatom neked, hogyan tudod a cash flow-t fejleszteni! Hogyan állítsd helyre a cash flow-dat Két szuper mód is van rá!
Mi az a cash flow? Szó szerint pénzáram(lás). Lényegében tekintve pedig az a kimutatás, amelyből azonnal láthatod, hogy mennyi pénz áramlik át a kezed között akár kifelé, akár befelé. Ezért a cash flow nemcsak a kiadásokat követi, hanem ugyanolyan részletesen a bevételeket is.
Két lehetőséged van
Elkészítettem neked egy remek diagramot a lehetőségeidről. Azaz egyértelműen láthatod, hogy mihez kell kezdened, ha fejlődni szeretnél és
- javítani szeretnéd az életminőségedet
- növelni szeretnéd a megtakarításaidat
- el akarod érni a céljaidat
Hogyan csökkentsd a kiadásaidat?
Papírom mindenki képes csökkenteni a kiadásait. Sajnos a valóságban mégis nagyon kevesen teszik meg. Ennek oka gyakran a tehetetlenség és az információ hiánya. Most nézzük meg azokat az alapvető technikákat, amikkel azonnal tudod csökkenteni a kiadásaidat!
Tervezd meg a család étkezését előre
Magyarországon háztartásonként 100 kilónyi élelmiszer megy évente a kukákba, főként gyorsan romlandó húsáru és tejtermékek.
Tippek a pazarlás ellen
1. Mérd meg, mennyi élelmiszert dobsz ki – ha tudatosan törődsz ezzel, kisebb lesz a felesleg.
2. Tervezz előre: milyen étkezések lesznek, hányan lesznek, lesz-e időd főzni, mit szeret a család?
3. A hazavitt élelmiszert tárold megfelelően, mert különben gyorsan megromlik és mehet is a szemétbe.
4. Fagyassz le minden olyan, romlandó élelmiszert, amit nem tudsz időben felhasználni!
5. Rendszeresen vizsgáld át a kamrát és a hűtőt! Használd fel a közeli lejáratú termékeket! Használd fel a maradékokat is!
6. Az sem baj, ha az élelmiszer szemre már nem tetszetős. A fonnyadt zöldség levesbe még jó, a megbarnult gyümölcsökből remek turmix készíthető.
7. Ha nincs más lehetőség, és ki kell dobni, legalább komposztálj!
Forrás: Élelmiszerbank Egyesület
Járj kevesebbet bevásárolni és listával
Nem létezik olyan, hogy „csak leugrom egy tejért a boltba”. Minden ilyen leugrás felesleges költekezéssel jár, hiszen a boltok pontosan tudják, hogyan keltsék fel az érdeklődésed olyan termékek iránt, amikre adott pillanatban nincsen szükséged. Érdemes például ezt a befolyásoló technikát megérteni, hogy tudj ellene védekezni: horgonyozás
A lehető legjobb megoldás, ha mindig előre tervezel és egy hónapban maximum 2 alkalommal mész le bevásárolni (ami nem a romlandó árut jelenti- ott a „csak tej” maradjon meg „csak tejnek”). Ezt pedig nem ad hoc módon, hanem tudatosan megtervezett bevásárlólistával, amit a kezedben tartva, szinte fejlehajtva végzed el a vásárlást.
Csökkentsd az utazási kiadásaidat
Alapvetően két egyszerű módot ismerek, amivel havi szinten ezreket spórolhatsz azonnal! Az egyik megoldás, ha lehetőséged van rá, akkor a közösségi közlekedés igénybe vétele a munkába járáshoz, hiszen ebben az esetben „csak” a havi bérletet kell megvenned, ami sokkal olcsóbb, mint az üzemanyag+ parkolás.
Másik megoldás lehet, hogy minden utazásodat tudatosan megtervezel a Waze applikáció segítségével, ami alapvetően a közösség által beküldött információk által valós időben jelzi számodra a legoptimálsabb útvonalat. Gondolj bele, hogyha minden nap „csak” 5 kilométert spórolsz ezáltal! Az egy hónapban 5×20= 100 km. Ami átlagosan 8 litert üzemanyagot jelenthet és nagyjából 3 200 forintot havonta. Arról ne is beszéljünk, hogy ez évente 40 000 forint spórolást jelentene!
Beszélj a szolgáltatókkal
Nagyon fontos időnként (minden évfordulókor) felülvizsgálni az összes pénzügyi termékedet, szolgáltatói szerződésedet (pl.: telefonszámla, UPC). Tudnod kell, hogy a szolgáltatók között hatalmas a verseny a kegyeidért. Évről évre érkeznek a jobb ajánlatok, amik olcsóbban adják ugyanazt, vagy pedig ugyanazért a pénzért többet nyújtanak.
Az biztos, hogy végső soron te jársz jól, ha odafigyelsz ezekre a dolgokra. Múltkor az egyik ügyfelemmel végignéztük ezeket a szerződéseket és képzeld el, hogy csak a folyószámla-, lakásbiztosítás-, életbiztosítás -, és hitelváltásokon megspórolt havi 30 000 forint körüli összeget! Ez évente 360 000 forint a javára! 
Hogyan növeld a bevételeidet? – Hogyan állítsd helyre a cash flow-dat
Igazi cash flow javulást szeretnél elérni? Azt látványosan a bevételeid növelésével érheted el, hiszen csak így tudsz amellett javulni, hogy megtartanád az életminőségedet. Persze a legjobb az lenne, ha ötvöznéd ezt a pontot az előző pontokkal.
Nagyon elcsépelt mondat, hogy „keress többet”. Ennek ellenére a legtöbben falakba ütköznek, mert nem hajlandóak kilépni a saját komfortzónájukból és változtatni valamit az életükben. Most végigveszünk néhány lépést, amit megtéve biztosan növekedni fog a bevételed és fejlődni a cash flow-d!
Tanulj tovább
Ma már számos módja van az önfejlesztésnek. Korántsem biztos, hogy számodra a legmegfelelőbb, hogy visszaülsz az iskolapadba. Bár azért ezt sem zárnám ki! A hangsúly az ismereteid bővítésén, tudásod fejlesztésén van.
Mit tehetsz?
- beiratkozol egy OKJ tanfolyamra
- nyelveket tanulsz
- szakmai blogokat, újságokat olvasol a neten
- minden héten elolvasol egy szakmaibb könyvet (nem a Szürke 50 árnyalatát!)
Mit érsz el ezzel? A munkaerőpiacon egyre értékesebbé vállsz, mivel szakmailag előrébb lépsz és akár új ismeretekre teszel szert. Ezt pedig általában magasabb fizetéssel szokták honorálni
Lépj tovább
Az előző pont következő lépése, hogy nem ragadsz meg egy helyen és nem fásulsz bele az adott munkakörbe. Nagyon fontos, hogy folyamatosan mozgásban legyél és kihívások elé állítsd saját magadat! Érdemes 2-3 éves karrierpontokban gondolkodnod és bizonyos időközönként felmérni, hogy a munkaerőpiacnak milyen ajánlata van számodra!
El sem hiszed, de van kinn valahol egy másik cég, aki többet fizetne a munkádért, mint amennyit most keresel! Na ez az igazi cash flow fejlődés!
Add el a felesleges dolgaidat
Amíg tanulsz és fejlődsz is van elég teendőd, hogy növeld a bevételeidet! Hidd el nekem, hogy több százezer forinton ülsz, aminek az értéke napról napra csökken. A legtöbb ember ott követi el a hibát, hogy ragaszkodik mindenhez és nem hajlandó megválni tőlük.
Illetve hajlandó, de előbb megvárja, hogy tönkremenjen a gardrób legmélyén az a tárgy, amit évekig nem használt! El kell fogadni, hogy mi is változunk és ami tegnap hasznos volt számunkra, az ma már inkább csak porfogó. A szentimentalizmust ki kell iktatni az életünkből, ha fejlődni szeretnénk!
Itt van az öcsém, akinek a lakásában a mai napig ott porosodik a playstation 2 és hozzá több, mint 30 eredeti videójáték. Ma már szinte semmit nem érnek ezek a játékok (a gép talán ér valamit a gyűjtők miatt). Ha akkor eladja ezeket a játékokat, amikor beszerzett egy jobb videójátékot, akkor kapott volna legalább annyi pénzt értük, mint amennyibe maga az új konzol került!
Miért jobb hagyni tönkremenni valamit, mint eladni valakinek, aki használná?
Alapíts vállalkozást
A legkomolyabb kihívás azok számára, akik éppen elhagyni készülnek saját komfortzónájukat. Vállalkozást alapítani nem könnyű, hiszen a jó ötlet nem elég. Kell hozzá induló tőke, adózási ismeretek, ügyvéd, könyvelő és kapcsolatrendszer.
Legalábbis ezzel rémisztgetnek. A valóságban rendkívül könnyű elkezdeni vállalkozni, hiszen egy nap alatt létrehozhatunk egy alacsony adózású KATA vállalkozást (információ) . Mellékállásként havonta 25 000 forint befizetésével + iparűzési adó lerendeztük az adó részét a dolognak.
Honlapot első lépésként saját magunk is elkészíthetünk ingyenesen, ami ugyan kezdetleges lesz, de indulásnak elegendő. Aztán majd menet közben lehet gondolkodni egy komoly oldal létrehozásában (honlapkészítés). A KATA egyszerűsége miatt könyvelővel elég egyszer koznultálni az elején, míg ügyvéd nem szükséges.
Ha szolgáltatást választasz, akkor a kezdő tőke sem annyira vészes, míg a marketingben segít a Facebook és a közösségi háló! Mostmár tényleg csak egy jó ötlet kell és bátorság ahhoz, hogy belevágj!
Szeretnél hitelt felvenni lakásra? (Budapesti hitelügyintézéssel)
Szerző: Szarvas Norbert | okt 24, 2017 | Alsó bal, Cikkek - pénzügyi blog, Hitel, info
Gábor nekem szegezte a kérdését, miszerint befektetési céllal ingatlanvásárlás esetén milyen kamatpálya esetében éri meg 3 havi vagy 10 éves fixált hitelt választani. Mindezt a minősített fogyasztóbarát lakáshitel feltételrendszerébe tuszkolva. Ebben a cikkben megpróbálok támpontot adni nektek, mikor érheti / nem érheti meg ez a művelet, mikre kell odafigyelni? Lehetőség szerint minden létező eszközt és támogatást beleveszek a számításba, hogy egy reális megoldást kapjunk!
Cikk a minősített fogyasztóbarát hitelről
Cikk egy teljes hitelkonstrukcióról állami támogatással
Mi is az a befektetési céllal ingatlanvásárlás?
Viszonylag gyakran felmerül az igény, hogy a felesleges pénzünket hitellel megtámogatva befektetési céllal ingatlanba fektessük. Ez azt jelenti, hogy veszünk egy lakást, amit naprakész állapotba hozunk és meghírdetjük albérletnek vagy pedig tovább értékesítjük magasabb áron. Most a bérbeadást nézzük meg. Merül fel a kérdés, hogy milyen általános elvet szabad figyelembe vennünk, mikor éri meg nekünk a befektetés?
- ha azonnal ki tudjuk adni albérletbe (az üres ingatlan veszteséget termel számunkra)
- ha az albérlő korrekt és mindig időben fizet
- ha minimális az amortizáció
- ha évente 10%-os IRR-el (megtérülési rátával) tudunk számolni
- ha középtávon az ingatlanok értéke nem zuhan, hanem legalább stagnál vagy emelkedik
- ha bármikor könnyen értékesíteni tudom a lakást
Milyen költségekkel kell számolnunk?
- rezsiköltség
- amortizáció
- üresen állás költsége
- adózás (SZJA fizetési kötelezettség)
A továbbiakban számoljunk azzal, hogy 28 millió forintos lakást szeretnénk megvásárolni Budapesten 20 millió forintos hitellel, amit ma 130 000 forintos áron tudunk kiadni albérletbe. Ha levonjuk ebből az adót és egyéb költségeket ( 15% SZJA, EHO 2018-tól megszűnik + 5 % egyéb költségtétel)= – 312 000 forint. Tehát marad nekünk 1 248 000, ami 104 000 / hó
Vegyük figyelembe az amortizációt és a kezdeti felújítás költségeit is
Mielőtt még hozzákezdünk a hitelünk megtérülésének a kiszámításához, fontos egy gyakran elhanyagolt tételt figyelembe vennünk. A 20 millió forint kizárólag a vételi árat jelenti, ami felett keletkezik többek között az illeték (4%), a kezdeti felújítás költsége (számoljunk 5%-kal) és az amortizáció 10 éven belül (további 5%).
Így tulajdonképpen keletkezik költségként a legelején 800 000+ 1 000 000 forint, illetve a következő 10 éven további 1 000 000 forint amortizációs költség (ezt mindenki maga helyettesítse be, hogy mivel számol, mire számít). 2 800 000 forint, amint elosztva 10 évvel, megkapunk havi 23 333 forint/ hó. Ezt vonjuk le a nettó nyereségünkből és máris a havi eredményünk valójában 104 000- 23 333= 80 667 Ft
Változó kamat vagy 10 éves fix?
Mindig felmerül kérdésként, hogy az olcsóbb változó kamatozású hitelt kell választanunk vagy pedig a 10 évre fixáltat? Gábor kérdése alapvetően a minősített fogyasztóbarát hitelre vonatkozott, ami egyértelművé teszi a választást, hiszen 3 havi kamatperiódusra nem igényelhetjük meg a fogyasztóbarát hitelt (3 éves kamatperiódus a minimum elvárás).
Piaci változó kamatozású hitel kontra minősített fogyasztóbarát 10 éves fix
Gyakori érvként szokták felhozni, hogy a változó kamatozású hitel mai alacsony kamatkörnyezetben megéri, hiszen amikor rosszabbra fordul a világ, akkor egyszerűen megváltoztatjuk a kamatperiódust vagy esetünkben eladjuk az ingatlant és menekülünk. Nem szabadon elfelejteni, hogy mi ugyanazokkal az információkkal rendelkezünk, mint a piac és lényegesen kevesebbett tudunk, mint a bank.
- Mire mi eljutunk a kamatperiódus megváltozttásához a hitelszerződésben, addigra a bank felemelte a kamatát. Piaci hitelnél ráadásul szabad kezet kap. Megoldásként tekinthetünk egyfajta hitelkiváltásra (de annak további százezres költségei vannak) minősített fogyasztóbarát hitellel. De azt nem szabad elfelejteni, hogy abban az esetben is magasabb beárazott kamaton tudunk fixálni.
- Ha emelkednek a kamatok, az mindig a hitelezés csökkenését jelenti. Ha csökken a hitelezés, akkor kevesebb ingatlant vásárolnak. Emiatt jelentős áresésnek lehetünk tanúi vagy pedig hónapokig egyáltalán nem találunk vevőt, mivel egyre szűkebb a fizetőképes keresletünk.
Fontos azonban látnunk, hogy a kamatdrágulással az ingatlanok értéke csökken, míg az olcsóbb hitel magasabb ingatlanértéket jelent. Jelen pillanatban változó kamattal sokat nyerhetünk, hiszen kevesebbet fizetünk, miközben a lakásunk többet ér.
Milyen kamatpályával kalkuláljunk a következő években?
Ez az a pont, ahol a tények helyett fikcióról-várakozásról kell beszélnünk. Valójában senki nem tudja előre megmondani, hogy mi lesz pár év múlva, hiszen belső és külső gazdasági folyamatok sokasága befolyásolja az MNB döntéshozóit és ezáltal a jegybanki alapkamatot. Azt látjuk, hogy most rekordalacsony a jegybank alapkamat és már pedzegetik a további csökkenését is.
Hogy ez az állapot mennyi ideig tartható fenn, azt nem tudjuk.
A 3 havi változó kamatozási hitelnél a 3 havi BUBOR-hoz (bankközi kamat) kötik az árazást. Ez az árazási technika szinte azonnal lereagálja a piaci változásokat. Jelen pillanatban a 3 havi BUBOR értéke 0,04%, míg a 3 havi kamat (a példánkban) 2,44%, ami azt jelenti, hogy a legkedvezőbb bank 2,4%-os felárat szabott meg.
A minősített fogyasztóbarát lakáshitelnél a 10 éves ÁKKH mértékével számolnak (ami 2,49% jelenleg) és ehhez képest felárazhatja a bank maximum 3,5%-kal. Tehát ebben az esetben a legdrágább elérhető hitel 2,49%+ 3,5%= 5,99%. De ettől pozitív irányba eltérhet a bank és el is térnek jelen pillanatban. Számításunk alapja egy 4,59%-os ajánlat, ami azt jelenti, hogy a bank 2,1%-os felárral számolt.
Mi várható?
Számoljunk azzal, hogy legrosszabb esetben 5%-os kamatot vízionálunk. Abból indultunk ki, hogy a forintkamat átlagosan 3%-kal lesz magasabb, mint az euró kamat, amit 2% körülire várunk. Ha ehhez az értékhez hozzáadjuk a hitelünk BUBOR feletti kamatfelárát, akkor megkapjuk a várható kamatszintünket. 3%-os felár esetén 8% a kamatunk.
A minősített fogyasztóbarát lakáshitelnél viszont 3,5%-os kamatfelár plafonnal lehet számolni, ami azt jelenti, hogy ennél magasabb felárat a bank egyik kamatfordulókor sem számolhat rá a hitelünkre. A felárat Bubor-hoz vagy az ÁKKH-hoz számolják hozzá függően, hogy milyen hosszú kamatperiódust választottunk
Ha azt feltételezzük, hogy a következő 4 évben a változó fizetendő kamatunk megmarad 2,44%, míg az azt követő 6 évben átlagosan 8% lesz a fizetendő kamat, akkor a havi törlesztőrészletünk az ábrán látható módon alakul a 10 éves fix kamatozású hitellel szemben:
A kalkuláció értelmezése
Alapul azt a statikus példát vettem, miszerint a következő 4 évben megmarad a változó kamatozású hitel kamata (2,23%). Ezután megvizsgáltam, hogyan viszonyul egymáshoz a változó kamatozású hitel törlesztése és az összes visszafizetés a 10 éves fix kamatozású minősített fogyasztóbarát hitelhez képest, amennyiben „legrosszabb” esetben az utolsó 6 évben a kamat 8%-os lenne a változó kamat esetén (5%-os kamatemelkedés).
Láthatjuk, hogy egy 5%-os kamatváltozás az ötödik évtől 41%-os emelkedést eredményezne eredeti törlesztőrészletünkben (változó kamat), míg a kezdetben magasabb fix kamatozású törlesztéshez képest ez az emelkedés 10,2%-os lenne. Az egyensúlyi állapot, amikor pontosan ugyanannyit fizetnénk vissza, a 7,55%-os kamat 4. év utántól a változó kamatozású hitelünk esetében.
Ebben a példában a végső következtetésünk az, hogy el tudjuk e képzelni azt a helyzetet, miszerint a következő 10 évből 6 évben a változó kamatunk magasabb lesz, mint 7,55%?
Milyen stratégiát alkalmazzak hitelfelvételnél?
Ezen a ponton kell figyelembe vennünk az olyan stratégiai megoldásokat, mint lakástakarék vagy önsegélyező pénztár. Ezekkel a tételekkel jelentősen tudjuk csökenteni a teljes visszafizetendő összeget, amennyiben hajlandóak vagyok az első években többet befizetni, mint amennyi a havi törlesztésünk lenne. Ezeknek a tételeknek a határt igazából saját pénztárcánk szabhat.
Azt látjuk, hogy változó kamatozás esetén 105 397 forintos kezdő törlesztésünk lenne (erre mindig érdemes rászámolnunk 10%-ot). A kérdés az, hogy ezen felül mennyi pénzt szánunk az ügyletre? Lakástakarékonként évente 72 000 forint plusz állami támogatást kapunk meg, míg önsegélyező pénztár esetében további tízezreket tudunk évente hozni a hitelünkön. Ez jelentősen befolyásolja majd a megtérülési rátánkat.
Megéri nekem az ingatlanvásárlás befektetési céllal?
Azt látjuk, hogy a példánál maradva a tényleges nettó nyereségünk 100%-os kihasználtság mellett a bérbeadás esetében 80 667 Ft havi szinten, ami 10 év alatt 9 680 040 forint. Ha a következő 10 évben 20%-os ingatlanérték növekedéssel számolunk a piaci hatások illetve saját ingatlanfelújítási tervünk miatt, akkor a mai értéken 28 000 000 forintos ingatlant el tudjuk adni 33 600 000 forintért.
Tehát összesen a bevételi oldalon rendelkezünk 33 600 000+ 9 680 040 forinttal. A kiadás oldalunkat pedig az adók, amortizáció és egyéb költségek csökkentik (Ezt már levontunk a havi albérleti díjból) illetve a hitel törlesztése és 10 év múlva fennmaradó tőketartozása. (+ 2 vagy 1%-os végtörlesztési díj függően attól, hogy a hitelt piaci alapon vagy minősített hitelként vettük fel).
Ha a 10 éves fix kamatozású hitelt választjuk, akkor 10 év alatt befizettünk 15 386 280 forintot, és a fennmaradó tőketartozásunk 12 251 382 forint (+1% díj, ami 122 513 forint). Összesen tehát kiadás oldalon megjelent 27 760 175 forint.
Opportunity cost- elmaradt haszon mértéke
Figyelembe kell vennünk, hogy a legelején 8 000 000 forint önerővel rendelkeztünk, amit akár 10 évig befektethettünk volna. A példa kedvéért évente nettó 3%-os elmaradt hozammal számolok, amit az elmúlt időszakban Prémium Állampapírból le lehetett jegyezni, de egy kockázatkerülő befektetési alap is tudott ennyit hozni az elmúlt 10 évben.
10 751 331 forintunk gyűlne össze. Ez azt jelenti, hogy 10 év alatt a nyereségünk 2 751 331 forint lehetett volna!
33 600 000 (összes bevétel) – 27 760 175 (összes feltételett kiadás) – 2 751 331 (feltételezett elmaradt haszon) = + 3 088 494 forint nyereségünk keletkezett, ami évi 2%-os feltételett infláció mellett jelenértéken 2 533 640 forintot jelent elméleti szinten.
Kockázatok
Papíron még a 10 éves fixált hitellel is jó üzletnek tűnik, de nem szabad elfelejteni a kockázatokat:
- az ingatlanunk értéken nem biztos, hogy emelkedni fog, akár csökkenthet is
- nem biztos, hogy 10 éven keresztül minden nap ki tudjuk adni megfelelő bérleményért
- nem biztos, hogy „csak” 5% lesz az amortizációs költségünk
- nem biztos, hogy a jelenlegi adózás megmarad és nem drágul
- nem szabad elfelejteni, hogy a kalkulációban össze lettek mosva időtávok, miközben bizonyos összegek nem eloszlanak, hanem egészként jelentenek kiadást egy adott pillanatban, amit tudni kell finanszírozni
Töltsd le ingyen Nagy Gábor (olvasónk) profi excel táblázatát, amiben az összes szám szerepel és állítgathatod kedved szerint!
Excel kalkuláció
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
Hasznos cikkek számodra:
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. október. 24. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | okt 23, 2017 | Állami támogatás, Cikkek - pénzügyi blog, Felső bal, Hitel
Az MNB 2017-ben bevezette a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel intézményét, amire a bankok saját hiteltermékeikkel pályázhattak, amennyiben megfelelnek az előírt kritériumoknak. Az MNB célja egyértelműen az ügyfélérdekek érvényesítése és a túlzott eladósodás elleni küzdelem következő szintje, amikor egyfajta minőségi kiemeléssel (minősített fogyasztóbarát hitel) hangsúlyozzák ki a jobb hitelkonstrukciókat, amiknek szigorúbb és az ügyfelek szempontjából kedvezőbb feltételeket biztosítanak.
Rendkívül fontos, hogy a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel nem jelenti azt, hogy „ajándék pénzhez juthatunk”. Érdemes odafigyelni a túlzott eladósodásra és többször átgondolni a családi költésgvetést, mielőtt belevágunk bármilyen hitelbe!
Milyen hitelek felelnek meg ennek a minősítésnek?
- A havi törlesztőrészleteknek a kamatperióduson belül egyenlőeknek kell lenniük
- Kölcsön futamideje maximum 30 év
- Új építésű ingatlanoknál garázsra és tároló vásárlására, illetve építési telekre is igényelhető
- Kizárólag annuitásos hiteltörlesztést lehet alkalmazni
Az annuitásos hiteltörlesztésnek a lényege, hogy a havi törlesztőből egyszerre fizetünk kamatot és tőkét. Az elején többet fizetünk kamatra, míg menet közben ugyanannak a törlesztőnek egyre nagyobb része csökkenti a tőketartozást.
- A kamatperiódus hossza 3,5,10 év lehet vagy a teljes futamidőre fixált
- Az értékbecslés elkészültétől számított 15 munkanapon belül el kell készülnie a hitelbírálatnak
- A folyósítási határidő a folyósítási feltételektől számított 2 munkanap
- A kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékot
- A költségek törvényileg maximalizáltak
Lakástakarékból díjmentes az elő-, illetve végtörlesztés
A Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel egyik legfontosabb előnye véleményem szerint, hogy most már nem a bankra „bízza” egy akció keretében az ingyenes betörlesztést lakástakarékból, hanem kötelezővé teszi az ingyenességet! A piaci tapasztalat ezidáig az volt, hogy az adott bank ezt a díjmentességet kizárólag a saját lakástakarékjára vagy ennek hiányában stratégiai partnerének a termékére biztosította.
Mit jelent ez számokban?
1 000 000 forint esetében 20 000-et
2 000 000 forint esetében 40 000-et
5 000 000 forint esetében 100 000-et
10 000 000 forint esetében 200 000-et nyerünk, ha az előtörlesztést lakástakarékból intézzük.
CSOK mellé is igényelhető a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
Sokak számára érdekes lehet, hogy a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt a Családi Otthonteremtési támogatás mellé is igénybe lehet venni mind használt lakásra, mind építkezésre, mind új lakás vásárlására. Ezáltal egy ingatlan ügyleten belül több állami kedvezményt és támogatást tudunk kombinálni tetszés szerint.
Ha mindent szeretnél tudni a CSOK-ról, akkor nézd meg ezt az oldalt : CSOK információ
Azok számára, akik nem a CSOK 10+10 kedvezményes hitelt veszik igénybe, illetve ezen felül szeretnének még lakáshitelt, érdemes lehet megfontolni a fogyasztóbarát lakáshitel felvételét, ugyanis ezáltal számos olyan kedvezményt kapnak meg automatikusan, ami hosszú távon stabilitást jelenthet a hitel fizetésével kapcsolatban.
Szeretnél lakáshitelt, CSOK támogatást, Minősített Fogyasztóbarát hitelt? Segítünk!
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. október 23. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | okt 21, 2017 | Alsó jobb, Cikkek - pénzügyi blog, tippek&trükkök
Valljuk be férfiasan, hogy a karácsony totálisan elanyagiasodott. Minden az ajándékokról szól. Lassan karácsony van és már elkezdődött az ipari mennyiségű karácsonyi giccs prezentálása a plázákban. Az a baj, hogy rengeteg ismerősöm számára a karácsony egyet jelent a hetekig elnyúló gyomorideggel, illetve a ténnyel, hogy a nehezen felhalmozott megtakarításaik egy részét KÖTELEZŐ elkölteniük, ha nem akarnak sértődéseket.
Márpedig karácsonykor senki nem szeretne vitatkozni, hiszen ez a szeretet ünnepe. Ezért fejleszegve irány a karácsonyi nagybevásárlás, ahol röpködnek az 5-10 000 forintok / szeretett rokon/ismerős.
Túl sokat költünk ajándékokra
A legnagyobb problémát alapvetően az ajándékok értékének a növekedése és az ajándékozandó személyek számának az emelkedésének a szorzata okozza. A karácsonyi ajándékozás egyértelműen kilépett a “szűk szeretteink” körében és ma már a másod-, harmadvonali ismerősöket is “illik” megajándékozni, ha az átlagosnál valamivel jobb kapcsolatban vagyunk velük.
Sosem a pár ezer forintos összeggel van a baj, hanem a ténnyel, hogy ezt nagyon sokszor el kell költenünk ezen az ünnepen! Gondolj bele, hogyha átlagosan 3 000 forintért vásárolsz ajándékot 20 embernek (család, barátok, munkatársak), akkor elköltöttél máris 60 000 forintot. És ebben a számban nincsen benne a párodnak, illetve a gyerekeknek szánt ajándékcunami sem, amely tételek gyakran 50-100 000 forintos kiadást is jelenthetnek egy átlagos család számára.
Nem csodálom, hogy karácsonykor megéled saját pénzügyi krízisedet, ha kötelezően “el kell költened” 150 000-200 000 forintot ajándékokra, kacatokra, apróságokra.
Készíts karácsonyi listát
A legfontosabb lépés, hogy felkészülj tudatosan a karácsonyra megajándékozandó személyekre mind mennyiségben, mind minőségben. Be kell látnod, hogy akármennyire szeretnéd, nem leszel képes minden embert megajándékozni, mert akkor oda a család teljes megtakarítása.
Ehelyett válaszd az okos megoldást és írj össze egy listát azokról, akik eszedbe jutnak. Majd a nevek mellé írjál számot 1-től 5-ig attól függően, hogy mennyire fontos számodra az adott illető, mennyire volt jelen a mindennapjaidban, az életedben az elmúlt évben. Legyél szigorú és csak annak adjál 5-öst, aki tényleg a legbelső körödhöz tartozik! (A családi kötelék nem jelent automatikus 5 pontot)
Miután szigorúan és megfontoltan végigpontoztad a névlistát, húzd le azokat a neveket, akik 1 vagy 2 pontot kaptak. Ők azok a személyek, akiket csak azért ajándékoznál meg, mert “illik”, egyébként semmilyen szinten nincsenek befolyással az életedre és egyáltalán nem fontos nekik “megfelelned”!
Határozd meg a költségvetésedet!
Nagyon fontos, hogy a költségvetésed meghatározásához a saját anyagi lehetőségedet vedd alapul, és ne figyelj oda arra, hogy mások miként cselekszenek. Ha nem szeretnél csalódást okozni, akkor érdemes előre megbeszélni mindenkivel, hogy mi legyen a költség/ajándék keret, de ne hagyd magadat, hogy egyfajta árversenybe kezdjetek. Ha valaki többet akar rád költeni, akkor örülj neki és köszönd meg. Az az ő döntése, nem pedig a tied.
Nagyon egyszerű meghatározni a költségvetést. A decemberi bevételetek maximum 25%-át költheted el (nem kötelező mindet) ajándékra. Mondjuk azt, hogy a párod és saját összes bevétele 400 000 forint. Ebben az esetben maximum 100 000 forintot költhettek el ajándékokra (ebbe már benne van az egymásnak és gyerekeknek adott ajándék is!).
50-50%-os szabály
50-50, azaz a rendelkezésre álló keret 50%-át költhetitek egymásra és a gyerekekre, míg a másik 50% megy mindenki másnak az ajándékára. Így a példánál maradva 50 000 forint.
Most előveszed a papírodat és összeadod a számokat a megmaradt nevek mellett. Kijön például az, hogy 30. Akkor az 50 000 forintot elosztod 30-al, így az adott évi karácsonyi egységnyi pénzed a 1666 forint lesz. Innentől már egyszerű, mert akinek 3 pontot adtál, az maximum 1 666x 3 forintért kap ajándékot, míg a 4 pontos 4x 1666, az 5 pontos 5×1666 forinrt értékben kaphat maximum ajándékot.
Mindig a keretedből számoljuk ki az egységnyi ajándékpénzt, és véletlenül sem az emberek számából kezdjük levezetni a keretünket. Gondolj bele, hogyha így cselekednél, akkor mi történne veled! Van 15 ember, akit meg szeretnél ajándékozni és mindenkire átlagosan 4 000 forintot szánsz, akkor 15x 4000 =60 000 forint, ami túlment az amúgy számodra megengedhető kereten…
Vásárolj be előre
Nem szabad attól félned, hogy “mi lesz, ha túl korán veszem meg az ajándékot?”. Mi az igazi probléma? Az a félelmed, hogy ablakon kidobott pénz, mivel a barátságotok nem annyira erős augusztusban vagy szeptemberben, hogy még kitart a decemberi időszakban? Félsz attól, hogy menet közben érvényét veszti a “neki szeretnék ajándékot venni” dolog?
Akkor ez az ember nem annyira fontos neked per pillanat. Így a listádon 1 vagy 2 pontot kell adnod neki és probléma megoldva.
Ha megnézzük a standard karácsonyi ajándékozási listákat, akkor tipikusan a család van rajta és a legjobb barátok, munkatársak. Ezek egész évben fix emberek szoktak lenni, akik mellé “utolsó pillanatban” beeshet még egy-két ember. De ez a teljes listád maximum 10-20%-a lesz majd. Így a meglévő 80%-nak már előre, és lényegesen olcsóbban be tudod szerezni azt, amit szeretnél!
Aki utolsó pillanatra hagyja az ajándékvásárlást, az átlagosan 30%-kal többet fizet ajándékra, mint azok, akik tudatosan vásárolnak előre…
Korrekt pénzügyi tanácsadásra van szükséged? töltsd ki az űrlapot!
Szerző: Szarvas Norbert | okt 21, 2017 | Alsó bal, Cikkek - pénzügyi blog, tippek&trükkök
Bizonyára te is elgondolkodtál már, hogy milyen trükkökkel próbálnak téged rávenni a vásárlásra, illetve arra, hogy egyre többet és többet költsél el. Számos kutatás támasztja alá, hogy a kereskedelemben, az értékesítésben napi szinten alkalmazzák velünk szemben a horgonyozás (anchoring) technikáját! De mitől ennyire sikeres ez a módszer és mit jelent valójában? Hogyan képes hatni a horgonyozás az emberi agyra, stimulálni a megfelelő idegközpontokat?
A kísérlet
A horgonyozás definícója Grinder and Bandler 1981-hez köthető. A cél az volt, hogy egy olyan technikát alkalmazzanak az alanyokon, aminek keretében a szabad döntés (érzelmi alapon) látszatát megőrizve lehetnek képesek mégis befolyásolni a végeredményt. Az azóta eltelt évtizedekben számos alkalommal reprodukálták a kísérletet, mint például Strack, Fritz; Mussweiler, Thomas, 1997, akik azt a feladatot adták ki az alanyoknak, hogy tippeljék meg Gandhi éveinek a számát. A tipp előtt azonban két csoportra bontották a résztvevőket és mindkét csoportnak teljesen más (és irreális számot mondtak be- ez a horgonyozás). Az első csoportnak 9-et, a másiknak 140-et mondtak. Az első csoport ehhez viszonítva adta válaszul az 50-et, míg a második csoport 67-et tippeltek. A kísérlet bizonyította, hogy a csoportok egyértelműen az előre bemondott számhoz képest tippeltek. Tehát a horgonyozás sikeres volt.
Hogyan működik a horgonyozás valójában?
A horgonyozás tulajdonképpen azt jelenti, hogy egyfajta támpontot adunk a másik félnek mielőtt meghozná saját döntését / megadni saját számát. Ugyanis az emberi agy mindig keresi a végpontokat és törekszik az egyensúlyi állapotra. Ezzel a középszerű- egyensúlyi állapotra törekvéssel indokolható, hogy az emberek több, mint 80%-a három választási lehetőség közül szinte minden esetben a középső (se nem túl rossz, se nem túl jó / se nem túl olcsó, se nem túl drága) megoldást választják ki maguknak. A horgonyozás trükkje abban rejlik, hogy direkt félrevezetjük a másik felet és elhitetjük vele, hogy az a szám (viszonyítási pont), amit megadunk, az hiteles. Onnatól kezdve a másik a döntéshozatalában viszonyítási pontként tekint erre a horgonyra… 
Mi köze ennek az akciózásokhoz?
Nézzünk meg egy teljesen átlagos napot, amikor valamit be szeretnénk szerezni a Tesco-ban. Nem akarunk nagybevásárlást csapni, csak egy doboz tejért ugrottunk le. Ha ez így van, akkor a pénztárnál miért fizetünk mindig legalább 5 000 forintot? Tovább megyek! Ha elmész nézelődni az outletbe ruhákat vásárlási szándék nélkül, akkor mégis miért érkezel haza megrakott szatyrokkal a kezedben? A válasz az, hogy téged bizony lehorgonyoztak az árcetlivel. Nem véletlen, hogy jól látható helyre kerül mindig a “teljes ár”, hiszen ez az összeg lesz a te horgony összeged, ami után már képtelen vagy az adott termék reális értékét meghatározni, hiszen a hasonlítási alapod az eredeti ár- akció. Az egyetlen kérdés az ilyenkor, hogy az akciós ár és a valós ár különbözete elég nagy ahhoz, hogy megvedd a terméket? A kereskedelem ezt úgy alkalmazza rajtad sok helyen, hogy egyszerűen megemelik az akció előtt az árakat, hogy minél nagyobb legyen a horgonyárad. 
Az outlet példa- Az igazi horgonyozás technika
Nézzünk egy valódi példát a horgonyozásra! Bizonyára te is jártál már outletben, ahol a már kifutott modelleket árulják “áron alul”. Ugyanaz a minősg (a legtöbb esetben), de olcsóbban. Ez már önmagában egy jó alap tud lenni, hiszen vonzó ajánlat. Mivel azonban a keresletet folyamatosan mozgásban kell tartani, ezért szoktak meghírdetni akció az akcióban napokat, amikor gyakran találkozhatunk a “csak most -30%, csak most -50%” kiírásokkal! A horgonyozás ebben az esetben is működik, hiszen valaminek a fele nagyon jó ajánlatnak tűnik. Ilyenkor azonban megváltoztatja a bolt a viszonítási pontot. Az árcetlin láthatod a “horgony útját” •Eredeti ár: 38 000 forint áthúzva •Outlet ár: 28 000 forint áthúzva •30%-os akció 26 600 forint Te pedig nem érted, hogyan jött ki ez az ár! A horgony ebben az esetben az eredeti ár volt, tehát az engedmény nem az outlet árból jön le, hanem az eredeti árból. A horgony által a bolt bebiztosította magát, hogy az eredeti (outlet ár) elképzeléseihez hasonló áron adja el neked a dolgait! Nem olyan hülyék a kereskedelmi résztvevői!
Keretekbe zárnak téged
A horgonyozás technikát ugyanakkor nem csak “rossz” dolgokra lehet használni. Mint mindennek, itt is megjelenik a pozitív felhasználási módja, amikor a horgonyozás által segíthetünk a másiknak megfelelő döntést hozni, perspektívába helyezni dolgokat. Érdemes megnézni ezt a jópofa videót, hogy vizuálisan is megerősítést nyerjen a horgonyozás működésének egyik alternatívája!
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
Hasznos cikkek számodra:
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Szerző: Szarvas Norbert | okt 19, 2017 | Állami támogatás, Cikkek - pénzügyi blog, Felső jobb, megtakarítás, tippek&trükkök
Sokan álmodoznak az 1 millió forintos fizetésről, míg mások már elérték azt. Ugyanakkor nem mindegy, hogy ez az összeg bruttó vagy nettó összeg. Ha pedig már a kezünkben van, akkor rendelkezünk kész tervvel arra nézve, hogyan kéne okosan felhasználni? Egyáltalán az okos felhasználás mit jelent? Érdemes a jelent beáldozunk a jövő oltárán? Nem hiszem! Nézzük meg, hogy én mihez kezdek havi 1 millió forinttal…
A cikkben nem kifejezetten a saját életemet mutatom be, hanem törekszem egy általánosan érvényesíthető támpontot adni, egyfajta megoldást!
Tisztázzuk mit jelent bruttó 1 millió forint!
Rendkívül fontos megérteni, hogyan működik a jövedelem-, és adózási rendszer Magyarországon. Hajlamosak vagyunk nettó (kézhezkapott) értéken kezelni azt az 1 millió forintot, amit valamelyik ismerősünk bemond a baráti beszélgetések során.
A valóságban ez inkább egy bruttó érték, amiből le kell vonni az SZJA-t és egyéb hozzájárulásokat, adónemeket. Így viszont máris csökken az elkölthető pénzmennyiség! Most nézzük meg, hogy egy átlagos, 2 gyermekes embernek a valóságban mennyi pénz marad a zsebében?
Mennyit költhetek lakhatásra?
Laknia mindenkinek kell valahol. Nagyon fontos letisztázni, hogy ekkora jövedelemből milyen lakhelyet fizethetünk a családunk számára. Sok emberre igaz, hogy nagyobb-drágább ingatlanban lakik, mint amit valójában megengedhet magának. A nagy ingatlan nagyobb rezsiköltséggel jár, magasabb bérleti díjat jelent (ha nincsen sajátunk), és drágább az álagmegőrzése is.
Ha nem saját lakásban élünk, hanem bérlünk azzal a „feltétellel”, hogy menet közben gyűjtünk saját lakásra, akkor maximum a fizetésünk 20%-át költhetjük el lakhatásra. Aki ennél többet költ el, az a jövőben kevesebb önerőt lesz képes összegyűjteni, és lényegesen több hitelre lesz szüksége!
Az albérletünket mindig így kell számolni
Az arányok semmit nem érnek, ha nem helyezzük saját életünk perspektívájába! A fenti kalkulációnak a perspektívája az, hogy 5 év múlva mekkora önerőt tudunk összegyűjteni amellett, hogy jelen pillanatban Budapesten a 11. kerületben egy albérletben lakunk.
Amikor azt látod, hogy +25 nm-ért cserébe kifizettél 8 442 720 forintot, az azt jelenti, hogy ennyivel többet fizettünk be a saját lakáscélú megtakarításunk helyett egy nagyobb albérletbe a vizsgált 5 évben. Ez azt is jelenti, hogy emiatt nagyobb hitelt kell majd felvennünk
A hitelnek is van költsége
Maradjunk annál az életszerű példánál, hogy a bruttó 1 millió forintos fizetésből 35%-ot költünk albérletre. 5 év alatt (ha tartjuk magunkat a lakhatás+lakáscélú megtakarítás aránya maximum 40%) 8 442 720 forinttal kevesebb önerő gyűlt össze. Előlegezzük meg magunknak, hogy ennyivel több hitelt kell felvennünk, amit meg is kapunk!
Nem színezem a számokat. Ekkora hitelre 20 éves futamidővel, 10 éves kamatperiódussal visszafizetünk 14 102 135 forintot, ami azt jelenti, hogy a költségünk további 5 659 415 forint volt. Tehát 5 évig magunk kényelméért kibérelt +25 nm-nek a költsége havi szinten
5 659 415 forint / 60= 94 323 forint volt, amit 20 éven keresztül fogunk részletekben kifizetni!
Kérdezd meg magadtól, hogy megér e neked havi közel 100 000 forintot ez a 25 nm?
Segítsünk?
