Szerző: Szarvas Norbert | dec 13, 2017 | Állami támogatás, Cikkek - pénzügyi blog, info
2017.december.15-től új termékcsaládok kerülnek bevezetésre a Fundamentánál. Már többen jeleztétek, hogy felkerestek titeket fundi-értékesítők, akik azzal „rámisztgetnek”, hogy most kössetek, mielőtt megváltozik minden! Most nézzük végig, mi ez a változás és mennyiben érint téged, mint magánszemély…
A lakástakarékhoz járó állami támogatás nem változik
Még mielőtt szívinfarktust kapnál, nem fog megváltozni az állami támogatás, ami a lakástakarékokhoz jár. Ez azt jelenti, hogy a maximális összeg évente 72 000 forint (illetve 30%) marad továbbra is. Persze most a Fundamenta csinált egy csavart a történeten és azzal fog támadni, hogy mostantól kezdve, ha Fundamenta Otthontervező lakásszámla B módozatot kötsz, akkor te már havi 40 000 forintot tehetsz félre és duplázhatod az állami támogatást!
Eddig sem tartott vissza senki, hogy több lakástakarék szerződést kössél és többszörözd az állami támogatást. Hangsúlyozom, hogy mind a Fundamenta Otthontervező lakásszámla B módozat, mind bármilyen más többszörözés esetén két feltétenek kell teljesülnie:
- Több kedvezményezettnek kell a szerződésben szerepelnie
- Többet kell befizetned, mint havi 20 000 forint
Oké, de nekem azt mondták, hogy egyedül is köthetek havi 40 000 forintos Fundamentát!
Ez így igaz! A Fundamenta Otthontervező lakásszámla B módozatát immáron megkötheted saját magadnak (közeli hozzátartozók hiányában) és fizethetsz havonta maximum 40 000 forintot (vagy ennél kevesebbett). Ez azonban nem jelenti azt, hogy többszörözted az állami támogatásodat! Ugyanúgy évi 72 000 forintot kapsz a 40 000 forintos befizetésre is.
Amitől érdekes lehet ez a koncepció, hogy immáron egy termék keretein belül tehetsz félre több pénzt lakáscélra. Persze ez csak akkor éri meg, hogyha nincsen elég közeli hozzátartozód és hajtasz a magasabb szerződéses összegre, a több Fundamenta hitelre. Mert önmagában nem hiszem, hogy túl vonzó a második 20 000 forintot befizetni a számlára, amire 0,1%-os betéti kamat jár (ennél még az átutalási költséged is magasabb…).
Csökken az EBKM?
A táblázatban szerintem minden benne van, ami ennek a változtatásnak a lényege. Az EBKM (betéti kamatmutató) fele annyira csökken az új módozatban 40 000 forintos befizetésnél, mintha kötnél két darab 20-20 000 forintos szerződést. Ennek oka, hogy nem kapsz több állami támogatást, viszont nincs is a szerződésben több kedvezményezett.
Láthatjuk azt is, hogy az elérhető szerződéses összeg magasabb két külön szerződésnél, mintha egybe kötöd. Így nyilván ez tényleg annak opció, aki nem tud bevonni további rokont a szerződésbe, viszont mindenáron a Fundamentától szeretne felvenni hitelt is a megtakarítás mellé (opcionális).
Mennyibe kerül a Fundamenta hitel?
Nem győzön elégszer hangsúlyozni, hogy a lakástakarék mellé felvehető hitel nem jár automatikusan, ugyanolyan jelzáloghitel (hitelbírálattal), mintha bármelyik banknál vennénk fel a hitelt. Amiért érdekes mégis a lakástakarék hitel, az a tény, hogy a szerződés megkötésével ma „szerzel magadnak egy opciót”, hogy x év múlva milyen garantált kamatra kaphatsz hitelt. Ez akkor érdekes, ha közben a kereskedelmi bankok kamatai emelkednek majd.
Ami pozitív irányba változik az új módozattal, hogy a hitel kamata immáron 3,5% lesz (igazodva a piaci trendekhez), miközben a mostani módozat kamata 3,9% (THM: 5,17%-5,94%) volt.
A Fundamenta hitel kamata mennyire versenyképes?
A táblázatban az 5 éves és 10 éves kamatozási piaci hiteleket hasonlítottam össze a Fundamenta Otthontervező lakásszámla 3,5%-os kamatával!
Kamatban alapvetően ez a 3,50%-os kamatajánlat azonos időtávra fixált kamatozás mellett talán a legversenyképesebb ajánlat a piacon, ha önmagában nézzük. Ugyanakkor egy valóban jól felépített hitelkonstrukciót nem nézhetünk pusztán önmagában. Lakástakarékot kötni hitel mellé akkor éri meg, ha a lakástakarékon elérhető kamatunk (EBKM) magasabb, mint a hitel kamata. Tehát jobban megéri a lakástakarékba fizetni, mint a hitelbe.
Ebből a szempontból a Fundamenta és más lakástakarékok hitelkonstrukciójának a legnagyobb hátránya, hogy fixen rövid futamidővel (módozattól függően: 58-63-74-94-112 hó) és ezáltal magas havi törlesztéssel lehet megkötni. A hitelfelvevő érdeke ezzel szemben gyakran az lenne, hogy a lehető legjobban eltolja a futamidőt (20-25 év), hogy ezáltal csökkentse a bank felé vállalt kötelező havi törlesztést, és a „megsprórolt” összegből indítson Fundamentát vagy más lakástakarékot.
Éppen emiatt léteznek azok az esetek (ezt mindig egyedileg kell kiszámolni), amikor jobban megéri 25 évre felvenni a 0,1-0,3%-kal magasabb kamatozású banki jelzáloghitelt, ami mellé lehet kötni a lakástakarékot (amit Minősített Fogyasztóbarát Jelzáloghitel esetén mindenhol díjmentesen tudunk előtörleszteni), minthogy alapból a lakástakarékhitelt vennénk fel rövidebb futamidővel és 0,1-03%-kal kedvezőbb kamatozással.
Módosulnak a megtakarítási időszakok
Az új módozatok esetében az új megtakarítási idő:
49 hónap helyett 50 hónapra ,76 hónap helyett 79 hónapra módosul. 97 hónap és 120 hónap marad. Ezzel kapcsolatban amire nagyon oda kell figyelni, hogy önmagában nem azért lesz több az állami támogatás, a szerződéses összeg vagy a teljes megtakarítás, mert valamire több pénzt kapunk. Itt arról van szó, hogy például a 6 év 6 hónapos (ebből 2 hónap a kiutalási időszak) eddigi kosntrukciónál 3 hónappal többször fizetünk be havi díjat és 3 hónappal tovább kapjuk emiatt az állami támogatást.
A Fundamenta tájékoztatása szerint A tarifáról (tehát maximum 20 000 forintos szerződés) B tartifára (amikor ugyanarra a szerződésre többet akarunk 20 000 forintnál befizetni, maximum havi 40 000 forint) bármikor válthat az ügyfél, de visszafelé nem lehetséges a lépkedés.
Partnerünk a Fundamenta, OTP, Erste lakástakarék.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. december 13. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | nov 20, 2017 | Cikkek - pénzügyi blog, Gyerekmegtakarítás
Mindenki kíváncsi a titokra, hogyan tehetjük gazdaggá gyermekünk életét. Van, aki ezt a pénzhez köti, míg más a tapasztalati útvonalon halad, megint mások nem akarnak beavatkozni. Ahány gyerek, annyi szokás! Több tucat tanulmány, több száz tapasztalati cikk elolvasása után összeállt bennem egy kép, hogyan is tehetjük gazdaggá a gyermekünket! A titok: a gyerek pénzügyi nevelése
Azt gondolom, hogy a gazdagságnak a természete nem kizárólag anyagi természetű és nem kizárólag lelki eredetű. Az igazság az, hogy egyfajta portfóliót kell kialakítanunk ebben is, amik mentén haladva, amikre a hangsúlyt fektetve próbáljuk gyermekünk életét könyebbé tenni!
#1 Hagyom, hogy hibázzon, a gyerek pénzügyi nevelése első állomás
Csodálattal nézem azokat a szülőket, akik rettegnek attól, hogy a gyerekük hibázik, bénázik vagy elront valamit. Emiatt inkább „arrébb lökik” a tanulni vágyót és elvégzik a munkát helyette. Vajon hogyan képesek erre? Milyen lelki erővel rendelkeznek, hogy a gyermekkor minden pillanatában résen legyenek?
Azt gondolom, hogy amikor gyermekünk születik, amikor gyermeket nevelünk, akkor a legfontosabb befektetésünk az időnk kell hogy legyen. Az idő, amit arra szánunk, hogy kijavítsuk mindazokat a hibákat, amit a gyermek próbálkozásai során elkövet. Mert tulajdonképpen mi a fontosabb?
a, az adott pillanatban tökéletesen legyen elvégezve a feladat
b, a gyerek tapasztalja meg, milyen érzés hibázni és keltsük fel benne a vágyat, hogy kijavítsa ezt a hibát?
Ez valahol egy nagyon fontos anyagi befektetés is, amit a legtöbb szülő mégsem hajlandó meglépni. Hiszen miért engednénk a gyereknek, hogy eltőrjön egy tányért (miközben behozza magának az ételt), ahelyett hogy mi hoznánk be neki (megfelelő életkorban persze)? A gyermekünk próbálkozásai mindig anyagi befektetéssel járnak. Mert ki kell fizetni az új tányért, amit elejtett.
#2 Engedem gyereknek lenni
Ma már nem kérdés, hogy a gyerekek beszéljenk 2-3 nyelvet, a matematika professzorai legyenek, igazi biokémikusok, akik értenek a programozáshoz is. Megpróbálunk polihisztorokat nevelni, akiknek mindent kell tudni. Emiatt pedig napi 10-12 óra munkára kényszerítjük az agyukat!
Egyre többen teszik fel a kérdést, hogy tulajdonképpen a gyerekek mikor viselkedhetnek gyerekként? Iskolában valószínűleg nem, hiszen idejük 80%-ában a padban kell feszengeniük fegyelmezetten és csendben. Hazaérve pedig várja őket az előre megkomponált ütemterv: magánóra, edzés, házi feladat, vacsora, alvás.
Mikor élhetik meg saját gyermekkorukat? – Ha jobban visszaemlékszel gyerekkorodra, akkor meglátod, hogy neked még megvoltak azok a helyzetek, amikor felszabadultan gondolkodhattál azon, hogy mit csinálj. Gyakran unatkoztunk, mert nem volt izgalmas program. DE éppen ezért megtanultunk türelmesen várni.
Az egyik legfontosabb tulajdonsága a sikeres embereknek, hogy végtelenül türelmesek. Képesek kivárni a megfelelő pillanatot és nem kapkodnak.
#3 A minőségi oktatására odafigyelek
A következő lépcsőfok, amit meg kell másznunk, hogy „értelmet adunk” tanulmányi előmenetelének. Ehhez pedig arra van szükség, hogy „ne csak úgy beirassuk valahova”, hanem tudatosan keressük a gyermekünk számára elérhető legjobb és legérdekesebb lehetőségeket. Ehhez pedig gyermekünk életének minden percében pontosan fel kell térképeznünk képességeit és érdeklődési köreit.
A legjobb, amit tehetünk, ha semmit nem erőltetünk rá, ugyanakkor végigkísérjük az úton, folyamatosan bemutatva a lehetőségeket. Segítünk fejlődni és érdekessé tesszük számára a dolgokat.
A felnőttkori sikeresség kulcsa, hogy a gyerekünknek megtanítsuk azt az érzést, amikor a kitartó munkáért cserébe elérhet valamit, megláthatja az eredményt. Sajnos ezen a ponton elengedhetetlen jobban menedzselni a különóráknak a minőségét. Nagyon sok helyről hallom, hogy a „gyereknek elment a kedve”, „nem érzi már jól magát”. Ennek oka jellemzően az, hogy nem jut rá elég figyelem, nem érik apróbb sikerélmények és a gyerek nem látja saját magán a fejlődés jeleit. Megkérdőjelezi saját magában, hogy ennek mi értelme van?
A szülő felelőssége, hogy ezen a területen is komoly befektetéseket tegyen, időt és pénzt nem sajnálva járja ki az utat a gyermek számára, akit az elérhető legjobb helyre kell irányítani, ahol a képességeihez mérten tudnak vele foglalkozni, A pontból képesek B pontba vezetni és megtanulhatja, hogy minden erőfeszítésnek van értelme.
Emlékszem, másodikos lehettem, amikor beirattak magán-némettanárhoz pár osztálytársammal együtt. Valakinek az ismerőse volt. Hetente kétszer jártunk az órákra, az elején lelkesen, majd egyre kedvtelenebbül. Utólag belegondolva azért ment el a kedvem, mert hiába „szántam rá időt és energiát”, semmi nem történt. Nem fejlődött senki, nem voltunk jobbak az órán. Nem kaptunk pozitív visszacsatolást és valószínűleg el is ment a kedvem egy életre a némettől.
#4 Felépítem az alapvetően pénzügyi hátteret
Hiába szeretnénk, nem mehetünk el szó nélkül az anyagiak mellett sem. Az előző pontok a lelki-szellemi fejlődést segítették. Mondhatni megalapozták a felnőtt létet, amikorra már kialakult (remélhetőleg) a gyerekben az a mentalitás és intelligencia, ami hozzásegítheti egy sikeresebb élethez.
Azonban egyáltalán nem mindegy, hogy felnőtt éveinek első 15 évében azért küzd, hogy legyen egy saját lakása és fizesse a hiteleit (mai fiatal-felnőttek 80-85%-ának a célja azok közül, akik Magyarországon terveznek családot alapítani), vagy pedig már kezdetektől megkapta szüleitől ezt a lehetőséget és már az első perctől kezdve egy magasztosabb célért tud küzdeni (vállalkozás, előremenetel, alkotás), magasztosabb célra tudja fordítani a pénzét!
Mindig mondom, hogy annál elkeserítőbb nincsen, mint amikor 15 évig azért küzdök, hogy eljussak a start mezőre, ahonnan a másik indulhatott évekkel ezelőtt…
Most nem sorolom fel az összes pénzügyi lehetőséget. Viszont érdekességképpen itt egy kimutatás arról, hogy 18-21 év alatt hova lehet eljutni, ha a gyerek után járó családi pótlékot erre a célra használjuk fel…
#5 Mire elég ez a pénz?
Mai értéken közel 5 millió forintot tudunk biztonságos körülmények között különösebb kockázatvállalás nélkül összegyűjteni, ha a családi pótlékot tesszük félre, amit minden évben 5%-kal emelünk meg. Sok? Kevés?
Nem tudjuk.
Azt látjuk, hogy a mai világban 5 millió forint egy szép önerőt jelent a lakásra (amiért átlagos esetben 10 évig kellene dolgozni) vagy pedig a teljes tandíjunkat+ albérlet fedezheti. Tehát biztosan mondhatjuk, hogy ez egy olyan jelentős segítség lehet, amivel máris egy kellemesebb pályán kezdheti meg a felnőttkort gyermekünk!
Mit tehetünk, hogy ellensúlyozzuk az áremelkedést?
A drasztikus áremelkedés alapvetően drasztikus fizetésemelkedéssel jár. Ha azon vesszük észre magunkat, hogy már nem 200 000 forintot keresünk, hanem 600 000 forintot, akkor ne féljünk x év múlva kipótolni a gyerekmegtakarítást havi 20 000 forinttal. Ez már minden szülő saját felelőssége, hogy a gyerekmegtakarítás befizetését tartja a mai állapotokhoz igazítva 20 éven keresztül, vagy pedig tudatosan mindig korrigál.
A lelki-szellemi fejlődésben nem tudok segíteni, viszont a megfelelő gyerekprogram kiválasztásában igen! Ha kíváncsi vagy a véleményemre, akkor töltsd ki az űrlapot
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. november 20. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | nov 12, 2017 | Cikkek - pénzügyi blog, Nyugdíj, tippek&trükkök
Allen Iverson története talán a legszomorúbb és legigazabb történet az NBA történetében, ami a pénzügyeket illeti. Azért mesélem el nektek ezt, mert véleményem szerint nagyon tanulságos eset, amiből rengeteget tanulhatunk, ha odafigyelünk azokra a pontokra, ahol Iverson hibázott!
Allen Iverson igazi úttörőnek számított, gyakorlatilag az első „agyontetovált” játékos volt az amerikai nemzeti ligában, aki aztán 11-szeres All-Starként, minden idők egyik legjobb játékosaként, és igazi ikonként vonult be a Hírességek Csarnokába
Allen Iverson pályafutása során 154 millió dollárt keresett + a szponzorpénzek…
Még ma is sokak számára elérhetetlen összegnek tűnik ez a több, mint 150 millió dollárnyi kereset. A képet „súlyosbítja”, hogy Iverson ezt nem ma, hanem 1996-2010 között kereste meg, ami mai értéken bőven 200 millió dollár feletti összegnek felelne meg!
Ráadásul az NBA egyik legkülönlegesebb iconjának számított, ami igencsak megnövelte reklámértékét a piacon. Egy időben tolongtak az ajtaja előtt a szponzorok! Hiszen ki ne akarná a „szponzorált csapatában” tudni azt az afroamerikai srácot, aki rendkívül nehéz körülmények közül érkezett az NBA-be, majd ott gyakorlatilag az első „agyontetovált” játékosként az „eminens jófiúk” között a világ egyik legjobb játékosává vált?
Iverson egy külön szintet képviselt az „óriások” ligájában a maga 183 centis magasságával. Soha előtte (és utána) nem tudott 185 centi alatti magassággal pontkirályi címeket nyerni! Emiatt a legenda tovább épült…
Mindent elveszített- Allen Iverson története
Gondolhatnánk, hogy az olyan élsportolók, mint az NBA játékosai, egész életükre megalapozzák az életüket aktív éveik alatt. Ezzel szemben kevésbé köztudott tény, hogy az NBA játékosainak több, mint 60%-a csődöt jelent a visszavonulásuk utáni 4-6 évben. Ez a folyamat nagyon hasonló a lottónyertesekéhez, akik alapvetően nem saját pénzügyi döntéseik következtében tettek szert hirtelen hatalmas vagyonra.
Sajnos Allen Iverson sem volt ez alól kivétel. A nehéz helyzetből érkezett sztárjátékos elképzelhetetlen költekezésbe kezdett, amiből 2012-es csődje után számos tétel került a nyilvánosság elé! Ezeket a számokat látva, sokaknak tátva marad a szája:
- 125 000 dollár (mai árfolyamon kb: 32,5 M forint) ment havonta a hitelezőknek
- 10 000 dollár (mai árfolyamon kb: 2,6 M forint) ment havonta ruházatra
- 10 000 dollár (mai árfolyamon kb: 2,6 M forint) ment havonta étteremre-szórakozásra
- 10 000 dollár (mai árfolyamon kb: 2,6 M forint) ment havonta élelmiszerre
Ez csak a jéghegy csúcsa! A jelentés szerint ekkoriban a havi kiadása 360 000 dollár volt (közel 100 millió forint), míg a bevétele havi 62 500 dollár (16 millió forint)!
A Reebook tette a leggazdagabb nyugdíjassá, aki éhezik
2001-ben egy rendkívül egyedi szponzorszerződést kötött a Reebook-kal, aminek értelmében 32 millió dollárt különítettek el egy „trust fund”-ban, amihez nem nyúlhat hozzá 2030-ig (55 éves koráig). Ezzel biztosítva azt, hogy gazdag nyugdíjasként tengesse az éveit.
Sajnos egy válás következtében máris elveszítette ennek az alapnak a felét, amint betölti az 55. életévét. Még így is maradhat 16 millió dollár + a kamatok. Ugyanakkor sokan tartottak-tartanak attól, hogy Iverson balhés élete miatt nem fogja megélni az 55-öt…
Ráadásul 45 éves korától jogosulttá válik az „NBA nyugdíjra”, amit 10 éves aktív éveiből számítanak ki. Ez alapján 10×800 dollárt, azaz havi 8 000 dollárt (2 millió forint) fog megkapni
Mit tanulhatunk Allen Iverson történetéből?
Láthatjuk, hogy valami nagyon félrecsúszott az életében. Talán arra is választ kapunk ezáltal, hogy milyen mértékben számít és befolyásol az a környezet, ahonnan érkezünk. Tudom, hogy ez nem egy átlagos ember életútja volt, ugyanakkor könnyen eshetünk hasonló hibákba (csak kicsiben).
Több olyan embert ismerek, akik hirtelen az addigi fizetésünk 3-4-5x-ösét kezdték el megkeresni és mérhetetlen költekezésbe kezdtek, amit egyszerűen nem vettek észre, mivel az életszínvonaluk értelemszerűen növekedett. Gazdagabbá válni egy folyamat, aminek kizárólag két iránya létezik: felemelkedni és lezuhanni. Aki stagnálni kezd, az felkészülhet a zuhanásra!
#1 A kiadásaidat mindig a megtakarításaidból számold ki
Láthattuk, hogy Iverson élete akár egy kellemes és kényelmes élet is lehetett volna, ha odafigyel. Ehelyett hitelből kezdett el többet költeni, mint amennyi a bevétele. Mindig akkor takarítsunk meg, ha van pénzünk, ugyanis a „nincsből” már túl késő. 2012-ben már 6x több volt a kiadása, mint a bevétele. Ugyanakkor ez csak a jéghegy csúcsa!
Minden onnan indult ki, hogy amikor dollár tízmilliókat keresett aktív éveiben, akkor úgy költekezett, mintha örökre ennyit keresne. Holott tudhatta, hogy visszavonulásakor biztosan nem fog ilyen öszegeket keresni. Az aktív éveiben felhalmozott hiteleinek a törlesztése egyszerűen agyonnyomta az életet, mivel a felhalmozott tartozás önmagában túl nagyra növekedett.
Akkor cselekedett volna helyesen, ha a bevételeinek több, mint felét (ne felejtsük el, hogy ezen a szinten már nem a megélhetési költségekről beszélgetünk) azonnal befekteti a saját maga+ szakemberek által kialakított portfólióba. Mindig azt lett volna szabad elköltenie, ami a megtakarításai után marad + amit a megtakarításai hozamából megkap.
#2 Mindig a pénzed dolgozzon neked, és ne te dolgozz a pénzért
Miután elérünk egy szintet (legyen az Iverson 150 millió dollárja vagy a te havi 1 millió forintod), érdemes elgondolkodni azon, hogyan lenne érdemes a pénzünket megforgatni. Annak semmi értelme nincsen, hogy minden pénzünket pénztemető eszközökre költjük (autók, ékszerek, ruhák, éttermek). Ezek pillanatnyi jó érzéssel töltenek el minket, de tudnunk kell, hogy erről a pénzről örökre lemondtunk.
A helyes megoldás ezzel szemben megtalálni azokat a lehetőségeket, amikor a befektetett pénzünkért cserébe kamatot, hozamot kapunk vagy rendszeres bevételt generál számunkra. Sokan azonban úgy viselkednek, mint Allen Iverson, csak kicsiben. Egyszerűen nem értik meg a pénz működését!
Nézzünk egy rövid példát:
lakást akarsz venni 5 év múlva. És 5 év múlva biztosan veszel egy lakást illetve hitelből egy autót. Ha viszont a pénzedet nem a folyószámlán gyűjtötted volna, hanem LTP-ben, akkor a pénzed kamatot termelt volna…
- 5 db 5 éves LTP esetén évente termelt volna neked (betéti kamat nélkül) 360 000 forint
- 5 év alatt 1 800 000 forintot
- Ami miatt ennyivel kevesebbe került volna a lakás
- És nem kellett volna az autót lízingre megvenni, mivel kp ki tudtad volna fizetni
#3 A pénzben nincsen barátság
Gondolhatod, hogy Iverson sem egymaga kajált el havi 20 000 dollárt vagy költött el ennyi pénzt. Tipikus jelenség, hogy a pénz szagára megjelennek a „barátok, akiket én csak vérszívóknak hívok. Ezek azok az emberek, akik nem téged, hanem a pénzedet akarják megszerezni mindenféle indokkal.
Vannak, akik szimplán csak meghivattatják magukat, mások kölcsönt kérnek a „barátság” nevében, míg mások megvárják a lepattanót. A lényeg, hogy tudnod kell reálisan értékelni a helyzetet és nemet mondani ezeknek az embereknek! A pénzben nincsen barátság! Számtalan esetről hallottam, amikor a kölcsönkért pénzt soha nem fizették vissza, sőt a végén a kölcsönadó került rossz helyzetbe!
Mindig annyit szabad kölcsönadni, amennyi akkor sem okoz gondot, ha soha nem látjuk vissza. A gondokozást pedig nem mai értéken kell számolni, hanem azt az esetet kell figyelembe venni, amikor a bevételed 50%-kal kevesebb!
#4 Kötelezd el magad hosszútávra
Allen Iverson esete a válasz azoknak, akik nem mernek hosszútávra elköteleződni. Hidd el, hogy Iverson pontosan ugyanazt gondolta, mint te, amikor ment neki a szekér. Az aktuális anyagi helyzetét konstansnak és növekedőnek ítélte meg. Ellenben a szponzornak volt annyi esze, hogy rávegye egy ilyen hosszútávú szerződésre, ami valószínüleg az életét mentette meg.
Rengeteg tárgyaláson szembesülök azzal az ügyféltípussal, aki egyszerűen nem akar megkötni egy nyugdíjprogramot vagy egy megtakarítást, mert túl hosszú időnek gondolja, mire hozzájuthat. Persze a jelenben simán ki tudná fizetni, de inkább rövidebb időtávú dolgokban gondolkozik és meggyőződéssel hiszi, hogy soha nem lesz rosszabb.
Sajnos nem lehet tudni, és biztosan neked is ugyanannyira jól fog jönni egy hasonló nyugdíjszerződés, mint amit Iversonnal irattak alá! Ami garantálja, hogy bármilyen rosszra fordul a helyzet, egy kisebb-nagyobb vagyont kapsz kézhez.
Személyes véleményem, hogy Iversonnak egy egész életét figyelembe vevő kifizetési tervre lett volna szüksége, ami garantálta volna a bevételét 5 év múlva-10 év múlva-15 év múlva és így tovább élete végéig. Ebben az esetben nem tudott volna saját magának akkora kárt okozni, mint amit okozott
Jelentkezz egy korrekt tanácsadásra!
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. november 12. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | nov 3, 2017 | Cikkek - pénzügyi blog, Felső bal, Nyugdíj, nyugdíj oldal bal
Biztosan te is sokat gondolkoztál már a nyugdíjas éveiden. Mit szeretnél majd csinálni a hétköznapjaidon? Utaznál? Unokáznál? Kipróbálnál dolgokat, amikre aktív éveidben nem volt időd/pénzed? Az biztos, hogy pénzre szükséged lesz. De hogyan lehetne a nyugdíjvagyont felhalmozni, megszerezni? Ebben a cikkben megmutatok egy nagyon okos technikát: hogyan építsünk nyugdíjvagyont?
„Milyen nevetséges nyugdíjba menni 65 évesen! 65 évesen még pattanásaim voltak!”– George Burns amerikai humorista, aki élt 100 évet
Reméljük, megemelik a nyugdíjkorhatárt
Talán a legjobb dolog, ami történhet veled, ha emelkedik a nyugdíjkorhatár és te egészséges maradsz. Tudom, ma még őrültségnek tűnik, de támaszkodjunk nemzetközi statisztikákra, hogy megértsük, miért állítom ezt! A fejlett világ országainak nagyrészében a nyugdíjasok az utolsó fizetésük 60-70%-át kapják meg. Tehát kizárólag a nyugdíjrendszerre támaszkodva, garantáltan kevesebb pénzből kell szerényebb életet élniük.
A Bostoni Főiskola Kutatóközpontja kiszámolta, hogyha 66 év lenne a nyugdíjkorhatár, akkor a nyugdíjas háztartások csupán 50%-a tudná megőrizni jelenlegi életszínvonalát. Ha a korhatár 70 lenne, akkor pedig ugyanezen háztartások 86%-a tudna kényelmes életet élni!
A válasz pofon egyszerű! Gyakorlatilag a családoknak 4 évvel több idejük állna rendelkezésükre arra, hogy nyugdíjvagyont halmozzanak fel. Persze amerikában ez nyílván máshogyan működik, de magyarként is nagyon érdekes a bostoni számítás, hiszen nálunk jelen pillanatban:
- 65 év a nyugdíjkorhatár
- A nyugdíjasok fele él a létminimum alatt
- A jövőben tervezik tovább csökkenteni a nyugdíjakat
Hogyan számoljam ki, hogy mennyi pénzre lesz szükségem?
Sokféleképpen ki lehet számolni a nyugdíjas évekre szükséges vagyon mértékét. Mivel azonban nem ismerjük a jövőt és biztonsági játékot játszunk, ezért a legalapvetőbb számítási módszert szeretném neked megtanítani. A magyarok várható átlagélettartama 76 év születéskor, az OECD adatai alapján. A nők nálunk is tovább élnek, az ő várható élettartamuk 79, míg a férfiaké 72 év. Ennél is fontosabb, hogy a KSH 2013-as adatai szerint Magyarországon a nyugdíj után a nők további 18,2, a férfiak pedig 14,5 évet élhetnek. Nekünk tehát ezzel a számsorral kell kalkulálnunk.
A nyugdíj utáni várható élettertam 16 év
Nekünk tehát ezzel az értékkel kell számolnunk férfiként és nőként egyaránt. Miután megvan az élettartamunk, ki kell találnunk, hogy mekkora összegre lesz szükségünk havi szinten ebben a 16 évben. Mondjuk azt, hogy 250 000 forintra lenne mai értékén számolva szükségünk minden hónapban és feltételezzük azt, hogy mai értéken az Államtól legrosszabb esetben is megkapunk 100 000 forintot.
Feltételeznünk kell valamekkora összeget az Államtól, ugyanis a nyugdíjkatasztrófa nem azonnal érkezik, hanem folyamatosan csökkennek majd a nyugdíjak, hogy elkerüljük a társadalmi katasztrófát. Ez az összeg mai értéken (egy átlagos jövedelemmel rendelkező ember számára) lehet a 100 000 forint.
150 000 forintot kell valahonnan előteremtenünk! Ezt az összeget be lehet szerezni meglévő lakásvagyon kiadásából vagy egy jól felépített vállalkozásból is. Pénzügyi értelembe véve most ezzel azért nem foglalkozunk, mivel feltételezhetően egy sikeres vállalkozónak, vagy többlakásos tulajdonosnak a havi kiadása sem 250 000 forint, hanem lényegesen magasabb összeg. A különbséget pedig ezekből az extra bevételekből kell majd fedeznie.
Az eredményül kapott havi pótolandó összeget (150 000 forint) be kell szoroznunk a várható nyugdíjas hónapokkal (16 év x 12 hónap = 192 hó). Így kapunk egy nettó jelenértéket (28 800 000 forint). Nem szabad elfelejtenünk, hogy az infláció miatt a jövőben ez a pénz nem fog ugyanennyit érni. Éppen ezért ezt az összeget egy bármilyen jövőérték kalkulátorba be kell ütnünk és feltételeznünk kell egy éves 2%-os inflációt.
A kalkulációban egy 35 éves embernek számolunk, akinek ma még 30 éve van hátra a nyugdíjkorhatárig
52 167 213 forintra lesz szükségünk
Ezt az összeget, hogyan tudom összegyűjteni? – avagy hogyan építsünk nyugdíjvagyont
Nagyon fontos, hogy most egy konkrét példát nézünk meg. Viszont mindenkinek egyedi kalkulációra van szüksége, ami igazodik a jövedelmi és életkori sajátosságaihoz! Első lépésként érdemes elosztanunk a szükséges összeget 360 (30 év)-al, hogy lássuk, 0%-os hozam és adójóváírás nélkül mennyit kellene félretennünk!
144 908 forintot havonta 30 éven keresztül
Ez sokak számára a teljes havi bevételüket jelenti jelen pillanatban. Ilyenkor érdemes megnézni, hogy a kenyérnek az ára az elmúlt évtizedben hogyan alakult:
Csak érdekességképpen tenném hozzá a fenti adatsorhoz, hogy 1990-ben a kenyér kilóját 20 forintért kaptuk meg! 2016-ban 227 forintot kellett érte fizetnünk. Ez több, mint 11-szeres növekedést jelentett az elmúlt 26 évben. Tehát kapunk egy nagyjából 30 éves mintát az inflációval kapcsolatban. De ez most miért fontos számunkra? A legfontosabb felismerés szerintem, hogy ma 1 kiló kenyér árából közel harminc évvel ezelőtt 11-14 kiló kenyeret tudtunk volna vásárolni. Tehát ma nem okozna gondot egy kiló kenyér kifizetése. Ilyen módon a nyugdíjvagyonunk felhalmozásához szükséges havi 114 908 forintot sem szükséges most egyből befizetni, hiszen ma megterhelést jelentene, 20 év múlva pedig talán még kevésnek is éreznénk…
A nyugdíjmegtakarításunkat minden évben indexálnunk kell, azaz évről évre 3-5%-kal többet kell befizetnünk, hogy soha ne érezzük tehernek, de közben elérjük a célunkat!
Adójóváírás, hozamok, indexálás
Szerencsére a szükséges nyugdíjvagyont nem kizárólag a saját befizetéseinkből kell fedezni, ha hajlandóak vagyunk azt befektetni például egy nyugdíjbiztosításon keresztül. Ebben az esetben többek között minden befizetésre kapunk 20%-os adójóváírást, ami szintén befektetésre kerül, lehetőségünk nyílik indexálni illetve a biztonságos befektetéseink után hozamot kapunk. Kiszámoltam, hogy az általam legjobbnak tartott nyugdíjbiztosításban mennyit kellene félretenni!
A kalkulációból láthatjuk, hogy egy ma 35 éves embernek, aki közel 52 000 000 forintot szeretne összegyűjteni (ami mai értéken közel 30 000 000 forintnak felel meg), ma 34 000 forintot kell havonta félreraknia a célja eléréséhez. Ezt a havi összeget évente 5-5%-kal kell majd megemelnie. Ez azért sokkal barátságosabb, mint a következő 30 évben félrerakandó 144 908 forint!
Így lehet nyugdíjvagyont pénzügyi termékből felhalmozni
Hogy mennyit számít az adójóváírás, ami szintén befektetésre kerül? Ebben a kalkulációban a hozammal kalkulált adójóváírás a 30. év végére 6 015 821 forintot jelentet nekünk, ami közel 10%-a a teljes nyugdíj vagyonunknak! Tehát nem elhanyagolható tétel!
Miért nem éri meg halogatni?
Sokféleképpen meg lehet ezt a témát ideologizálni! Azt vettem észre, hogy az ügyfelek nagyon nehezen hajlandóak dönteni és mindig halogatnák a dolgokat. Itt van például ez a nyugdíjbiztosítás, ami tetszik, de még várnál valamire. Mit veszíthetsz? Ilyenkor azt szokták mondani, hogy maximum azt a 6 havi befizetést+ állami támogatást bukod el ( 6x (34 000+6 800)= 244 800 forint, ami 30 éves távlatban elenyésző!) Ugyanakkor létezik nekünk egy úgynevezett „halogatás kalkulátor”, amivel fillérre pontosan meg lehet nézni, hogy mit jelent számunkra a végén ez az összeg! Ha 6 hónappal később indítod a megtakarításodat, úgy a lejárati összeg 2 098 607 Forinttal, 4 %-kal csökken. Most meglepődtél igaz? Hogyan lett a 244 800 forintból 2 098 607 forint veszteség? Hát ne felejtsd el, hogy
- egyrészt ez a pénzed nem kamatozott 30 évig, hiszen sosem lett befizetve
- másrészt a futamidőd is csökkent 6 hónappal (mivel később indult a nyugdíjbiztosítás), ami azt jelenti, hogy a teljes nyugdíjvagyonod ebben a termékben fél évvel kevesebb ideig tudott növekedni (pont, amikor a legtöbb pénz volt már benn)
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
Hasznos cikkek számodra:
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2017. november 03. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | okt 30, 2017 | Alsó jobb, Cikkek - pénzügyi blog, tippek&trükkök
Az nem megoldás, hogy mindent vonjunk meg magunktól és majd valamikor jó lesz. Ehelyett azon kellene gondolkodnunk, hogyan lehetne az életünket ésszerű keretek közé szorítva okosan megélni! Szerintem ma már egy átlagos család számára létszükséglet a tv és bizony könnyen elcsábulhatunk a legújabb technológiának! Elhiszem, hogy szükséged van rá, most nézzük meg, hogyan lehet ingyen a tied!
Nézzünk egy több lécspős megvalósítási tervet, aminek a végén ingyen elhozhatod a tv-t saját magaddal szemben!
Nincsen szükséged a jelenlegi tv előfizetésedre
Meggyőződéssel állítom, hogy a családok 80%-a kifejezetten pazarló tv előfizetéssel rendelkezik. Hogy ez mit jelent? Például előfizetnek a HBO csomagra, és ezzel párhuzamosan többet fizetnek a UPC felvevő boxért cserébe. Ennek mi értelme van? A HBO csomaggal jogot szerzünk arra, hogy belépjünk az applikációba és a filmeket visszanézzük, amikor akarjuk.
Ráadásul 50-100-150 csatorna mellett mi szükséged van bármilyen film felvételére a boxon, ha egyrészt folyamatosan el vagyunk látva tartalommal, másrészt a legtöbb szolgáltató online elérhetővé teszi a filmeket, sorozatokat? Ugye, hogy kész őrület? Ráadásul senki nem néz 150 műsort, maximum 10-et (se).
Sokan fizetnek 12 399 forintos csomagot , mert abban az internet 500 mb, miközben a 9 999 forintos csomagban „csak” ennek a fele! Kérdem én, hogy otthoni felhasználásra te mikor töltöttél le bárhonnan ilyen sávszélességgel? Az igazság az, hogy summa summarum elég lenne neked a 9 999 forintos csomag is.
Spórolás: 2 400 forint / hó = 28 800 forint / év
Add el a megunt tv-t!
Azt vettem észre, hogy sokan nagyon lusták a pénzügyeikkel kapcsolatban. Ráadásul szentimentálisak, hiszen nem hajlandóak megszabadulni a számukra megunt/feleslegessé vált eszköztől. Képesek bedobozolni (mondván, majd jó lesz valamire) vagy úgynevezett keresletet generálni azáltal, hogy hirtelen kitalálják: a gyereknek úgyis kéne tv, akkor odaadjuk neki…
Ez azonban mind hamis ideológia gyártása. Alibi, amivel saját magadat akarod igazolni. Ha akkor jut eszedbe a gyereknek tv-t „adni”, miután megláttál egy másik a boltban, akkor az önigazolás. Hazudsz saját magadnak. Teljesen más, minthogy azért mész le a boltba, mert a gyereknek szeretnél a szobájába egy tv-t beszerezni…
Spórolás: Egy átlagos, használt 7 éves tv-t biztosan el tudsz adni 15 000 forintért
+1 tipp az ingyen hitel
Még mielőtt tovább nézzük a megoldásokat, érdemes keresned a boltokban az ingyenhitel- 0%THM akciókat. Ezt nem azért mondom, mert azt szeretném, hogy hitelből vásárolj tv-t (szerintem akkor vegyél tv-t, ha azt kp ki tudod fizetni). De megpróbálok mindenki fejével gondolkozni. Előfordulhat, hogy nincsen ennyi felesleges pénzed.
Ilyenkor még véletlenül se a hitelkeretedet használd fel vagy a hitelkártyádat, hiszen mindkét esetben jó eséllyel fogsz kamatot fizetni. Egy 150 000 forintos tv esetén akár havi 3-5 000 forint kamatot is simán kifizethetsz, ha nem tudod azonnal visszapótolni! Már ezzel az apró lépéssel elképesztő összegeket tudsz megspórolni.
Spórolás: 25 000-35 000
Alacsonyabb fogyasztás
Az energiatakarékossággal foglalkozó Coolproducts adatai szerint egy átlagos háztartás áramszámlájának 10 százalékát teszi ki az otthon lévő tévé(k) fogyasztása. Nagy biztonsággal megállapíthatjuk, hogy egy okosan megválasztott „zöldebb” tv-vel alapvetően pénzt spórolhatunk, alacsonyabb fogyasztásának köszönhetően.
Spórolás: 2-3 000 /év
Jól meg kell választanod az időpontot!
Az a baj, hogy általában érzelmi felindulásból vágunk bele olyan projektekbe, mint a tv. Egy hirtelen elhatározás, egy kínzó vágy, amit azonnal ki akarunk elégíteni. Sajnos minden esetben ez bizonyul a legdrágább megoldásnak, hiszen tipikusan kikerüljük ügyesen a szezonális akciókat.
Tv-t szinte kötelező 30%-os kedvezménnyel vásárolni. Ha máskor nem, akkor például a Black Friday jó alkalom, hogy olcsóbban szerezzük be, amit kinéztünk magunknak előre. Ha nem így teszel, akkor feleslegesen égeted a pénzt!
Spórolás 150 000 forintos tv-n: 45 000 forint
Ne költs hülyeségre
Talán a legfontosabb tippem, hogy egy ilyen beruházás előtt okosan gondold át a költekezési szokásaidat. Nézd meg, hogy hol folyik el a pénz, milyen értéket nem képviselő hülyeségekre költöd el a pénzt. Ha megvan, akkor állítsd le magadat! Ha abból indulunk ki, hogy a hülyeségekre elköltött pénz mindenféleképpen kimegy a pénztárcádból, akkor egy nagyon fontos dolgot jegyezhetünk fel magunknak!
Ingyen vehetünk magunknak tv-t, ha a hülyeségre nem költünk a „gyűjtési” időszakban, hanem minden egyes „na ezt megveszem” gondolatnál a „hülyeség árát” azonnal félretesszük egy borítékba, amire ráírtuk, hogy „tv alap”. Amennyiben így cselekszel, elképesztő mennyiségű hülyeségtől szabadítod meg magad, cserébe pénzt spórolsz!
Tudod miért spórolsz?
Mert abból indulunk ki, hogy a hülyeségre így is elköltenéd azt a pénzmennyiséget. A gondolatmenetet folytatva, a tv-re pedig megszületett a szükséglet, így képes lennél bármelyik zsebedből finanszírozni azt. Tehát mit spórolsz meg? Nem kell másik zsebedbe nyúlni, ha a fenti spórolási trükkökből és a „hülyeséget nem veszel, az árát félrerakod”-ból összegyűjtöd a tv árát. Magyarul olyan pénzből veszed meg a tv-t, amiről már régen lemondtál…
Ingyenes tanácsadás velem! A pénzügyeidről!
