Szerző: Szarvas Norbert | máj 4, 2018 | Banki termékek, Cikkek - pénzügyi blog, Hitel, info
Akciós lakáshitel – Minden mutató szerint Magyarország egy ideje belépett a 21. század második hitelezési aranykorába, ami azt jelenti, hogy egyre többen vesznek fel egyre több hitelt. Ennek a folyamatnak az egyik indikátora egyértelműen a rendkívül kedvezőnek mondható alacsony kamatkörnyezet. Akkor mégis hol keresik magukat halálra a bankok úgy, hogy egymás alá ígérnek kamatban?
Az akciós lakáshitel rejtett csapdái
Amikor bekérünk a banktól egy lakáshitel ajánlatot, akkor tipikusan a folyószámlára „megígért” érkezetett jövedelem és/vagy pénzösszeg mértékétől függően kamatkedvezményt kapunk. A szerződéskötés pillanatában ez egy ígérvény a részedről, a bank pedig készséggel elhiszi.
Elhiheti, hiszen ő valójában arra fogad, hogy megszeged az ígéretedet! Ugyanis abban a percben, ahogyan nem tudod a vállalt pénzösszeget a számládra érkeztetni, azonnal elveszi tőled a kedvezményt. Vannak olyan bankok, akik visszaállítják, amint megint teljesíted a feltételeket, de a jellemző a teljes elvétel.
Azaz becsalogattak téged egy nagyon kedvező ajánlattal bankon belülre, majd elveszik a kedvezményt, ha az ígéretedet nem tudod betartani. Márpedig a következő években történhetnek dolgok:
- vállalkozóvá vállsz és „elfelejtesz” átutalni pénzt
- munkanélküli leszel ideiglenesen
- lebetegedsz
- csökken a jövedelmed
Ez mit jelent számokban?
A diagrammon láthatjuk, hogyha a példa szerint 5 év múlva az addig megígért és teljesített havi 300 000 forint helyett már csak 120 000 forintot tudunk a számlára intézni, abban az esetben hogyan változik a hitelünk:
- a teljes visszafizetés 1 187 100 forinttal lesz több
- a havi törlesztőrészlet havi 6 562 forinttal emelkedik meg
- a kamatunk 0,6%-kal lesz magasabb
A bank erre fogad. Gondolj bele, hogy a banknak van mondjuk 10 000 ügyfele, akit azonos időpontban érint ez a fogadás. És az ügyfelek 57%-a nem tudja teljesíteni a vállalt feltételeket! Akkor a példa alapján a bank extra nyeresége 5 700 ügyfél x 1 187 100 forint átlagkülönbség= 6 766 470 000 forint, azaz közel 6,8 milliárd forint. Összehasonlításképpen a céginfó adatai alapján az FHB nettó árbevétele 2016-ban 25 milliárd forint volt. Azaz ezzel a „fogadással” egy FHB méretű bank éves bevételének a 27,2%-át össze lehet hosszútávon hozni…
Segítsek a hitelügyintézésben?
Akciós lakáshitel akciós kezdeti költségei
A másik jellegzetes ügyfélmágnes a hitelfelvétel kezdeti költségeinek az akcióval való porhintése. Egy 20M forint összegű hitelfelvétel árcetlijére alapesetben 200-250e forint mértékű összeg van ráírva, mint a hitelfelvétel költsége (közjegyzői díj, folyósítási jutalék, tulajdoni lap, értékbecslés…stb)
Ezt persze a bank folyamatos és mindig megújuló akciókkal elengedi. Az ügyfelek számára pedig automatikus elvárássá alakult, hogy a hitelfelvételükért nem akarnak fizetni. Ezzel nincsen alapvetően probléma egy olyan piaci környezetben, ahol mindenki akciózik. Amire azonban nagyon oda kell figyelnünk, hogy az akció mögött milyen feltételekkel kaphatjuk meg azt a hitelt!
Egyre gyakoribb, hogy a kezdeti költségelengedési akció mögé elrejtenek egy 0,5%-os (például) kamatfelárat a legjobb ajánlatokhoz képest, ami 20 éves futamidő alatt akár milliós különbséget is jelenthet az ügyfél kárára. Magyarul cserébe pár tízezer forint kezdetben elengedett költségért az ügyfél aláírja, hogy ennek sokszorosát fogja visszafizetni.
Hogyan készüljünk fel a hitel felvételére?
A legnagyobb hiba a kalkulációkban, hogy a “mai anyagi helyzetet” rögzítjük és a jövőre nézve kiindulási pontnak tekintjük. Ráadásul gyakran már itt jelezné felünk a pénztárcánk, hogy erre nem lesz pénzünk. Ilyenkor teszünk magunknak mindenféle ígéretet spórolással és kigazdálkodással kapcsolatba. Tehát ideológiát gyártunk, ami mögé elbújva megmagyarázzuk, hogy miért valósítsuk meg a vágyunkat hitelből, miközben nem lenne pénzünk a törlesztőre sem.
Beszélgettem az egyik legjobb barátommal, aki autót szeretne venni. Nézegeti a törlesztőket és kijött egy nagyjából 30-40e forintos összeg. Megkérdezte, hogy mit gondolok. Első kérdésem az volt, hogy az elmúlt fél évben mennyi pénzt tudott félretenni?
A válasz elkeserítő: “semennyit”-mondta.
Én ezt lefordítottam számára, hogy mit jelent. A “semennyi” azt jelenti, hogy minden hónapban nullára jött ki a rendszeres és nem várt kiadásoknak köszönhetően. Tehát ebben az esetben a havi 30-40e forintos törlesztő (+ az autó fenntartásával kapcsolatos költségek) hatalmas lyukat ütnének a költségvetésen és eladósodáshoz vezetne.
Persze ellenkezett, hogy majd jobban meghúzza a nadrágszíjat és kigazdálkodja ezt a pénzt. Ilyenkor érkeznek a laboratóriumi körülmények között működő patyolat-matekok, minthogy: fix kiadásom havi 60e forint, keresek 200 ezret, tehát marad 140, amiből 40 a hitel, tehát marad 100e még így is, amiből meg kell élnem.
Ez nem így működik, hiszen akkor a válasza az lett volna, hogy minden hónapban félretett eddig is legalább 40e forintot. És ezt mindannyian tudjuk…
Fizessünk saját magunknak
Főleg a hosszútvávú hiteleknél, mint autólízing vagy lakáshitel, lehet érdekes koncepció a felkészülési időszak. Én 6 hónapot tartok indokoltnak abban az esetben, ha a családi pénztárca-matek után nem teljesen egyértelmű, hogy gond nélkül tudjuk majd fizetni a havi törlesztést.
Meg amúgy is… Ha jobban belegondolok, aki 8-10-15-20 évre akar elköteleződni, annak bele kellene férnie, hogy legalább hat hónapig a saját számlájára rakosgatja azt az összeget, ami majd a hitel törlesztőrészlete (+járulékos költségek) lesznek.
Ezzel a technikával olyan előnyökre teszünk szert, minthogy:
- megtudhatjuk, hogy mit okozna a családi költségvetésben a hitel
- nem kockáztatunk semmit, még mondhatjuk, hogy nem veszünk fel hitelt, mert látjuk, hogy nem fogjuk bírni
- sikerül felhalmozni további biztonsági tartalékot. Legjobb esetben úgy indulunk neki a hitelnek, hogy pluszba van a számlánkon 6 havi tartalék gond esetén. Tehát adtunk magunknak 6 havi laufot, ha gond van.
- legrosszabb esetben rájövünk, hogy nem szabad hitelt felvennünk és valamekkora összeget sikerült összegyűjtenünk.
Ez még mindig jobb megoldás, mint egy fizethetetlen hitel(ek) terhei alatt évekig szenvedni!
Fontos: a próbaidőszakban összegyűjtött pénz nem arra való, hogy majd
- ebből fedezzük a hitelfelvétel költségeit
- elköltsük egyből valami szépre
Ennek a pénznek érintetlenül meg kell maradni a hitelcélra elkülönített biztonsági tartalékban!
Segítsek a hitelügyintézésben?
Mindig készülj a legrosszabbra!
Lehet, hogy unalomig ismételt örökzöld, de nagyon igaz. Amikor a családdal átbeszélitek a vállalható havi törlesztőrészlet mértékét, akkor mindig az általatok „megálmodott” számra rakjatok még 20%-ot, mint aktív likvid hitelkeret, ami azt jelenti, hogy akkor se lenne gond, ha hirtelen 20%-kal többet kellene fizetnetek. Máskülönben a következő években egy nem várt esemény bekövetkeztekor a családi költségvetés stabilitását veszélyeztetitek!
Nagyon igaz ez a 20%-os keret a hosszútávra kamatfixált lakáshitelek esetében is, hiszen a cikk elején láthattátok, hogyha valami miatt nem tudjátok a megígért feltételeket teljesíteni, akkor a bank automatikus drágítja a hiteleteket és banktól függően nem biztos, hogy visszatudjátok majd szerezni ezt az akciós kamatkedvezményt.
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. május 04. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | ápr 30, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info
Egy baráti jótanácsra úgy döntöttem, hogy lehetőség szerint megkérdezek ügyfeleket a tapasztalataikről a hitelügyintézésről, a bankról, a hitelközvetítőről és magáról a folyamatról. Jó lenne látni mindenkinek, hogy mi van a banki marketingszörny mögött, miről szól az egész és mikre érdemes odafigyelni. Mert hidd el, hogy még a hasi-tasi is kódot kér… Íme Alexa és Dani hitelügylete, amiről érdemes azt tudnod, hogy két-három hét alatt papírleadástól számítva megvolt a szerződéskötés a bankkal.
1. Amikor a lakásvásárlást tervezgettétek, akkor miben és milyen mértékben tudtam segíteni nektek, mint hitelközvetítő? Gondolok itt a stratégia meglakotására vagy gyakorlati tipppekre!
Számunkra a legnagyobb segítség az elején az volt, hogy segítettél tisztán látni a sokféle ajánlat között, egyértelmű információt kaptunk Tőled arra vonatkozóan, hogy a sokféle részlet közül nekünk mire kell figyelnünk és milyen döntés, milyen következménnyel jár.
Ezen kívül nagyon megkönnyebbültünk, amikor végigmentünk az egész folyamat gyakorlati oldalán is, mert akkor hirtelen összeállt minden. A stratégia megalkotása pedig teljes mértékben olyan dolog volt, amit Neked köszönhetünk, mert nem vagyunk jártasak a pénzügyi termékek terén, így egy ilyen többtényezős csomag összeállításához szakemberre volt szükségünk.
Tekintve,
hogy napközben elég pörgős minden, ezért nekünk óriási segítség volt, hogy bármikor, amikor eszünkbe jutott egy kérdés, tudtunk Neked egy e-mailt küldeni és nagyon hamar jött is a válasz. Nem kellett banki nyitva tartáshoz és sorban álláshoz alkalmazkodnunk.
2. Mielőtt elkezdtük a közös munkát, akkor milyen elvárásaitok voltak velem kapcsolatban, mire számítottatok?
Mivel nem dolgoztunk még hitelközvetítővel korábban, ezért nem voltak kiforrott elképzeléseink, de alapvetően azt vártunk, hogy a sokféle ajánlat között tudsz nekünk segíteni, anélkül, hogy rengeteg bankhoz sorszámot kellene húznunk. Fontos volt továbbá, hogy Dani némileg speciálisabb foglalkoztatási helyzetét is kezelni tudjuk, anélkül, hogy minden egyes banknak hosszan el kellene újra és újra magyaráznunk.
3. Mi az oka annak, hogy nem magatok mentetek be a bankba, hiszen egyértelmű, hogy elég képzettek vagytok ahhoz, hogy körbenézzetek az ajánlatok között!
Úgy kezdtük, hogy a folyószámlánkat vezető banknál érdeklődtünk, ahol el is indítottuk a folyamatot, ami közben derült ki egy csomó olyan dolog, amiről az elején nem volt szó. Ez mind arra vezethető vissza, hogy az elején nem beszélték át velünk az igényeinket és egyéb speciális paramétereinket.
Ezzel elég sok időt elvesztegettünk, mielőtt Veled kapcsolatba kerültünk volna. Ebben a helyzetben már nem volt időnk és energiánk, hogy egyesével végigmenjünk a bankok ajánlatain. Szerintünk ez az egész nem a képzettségről szól, hanem a bankok azon gyakorlatáról, amely nem teszi ügyfélbaráttá és áttekinthetővé az ajánlatokat: mindenhol csak kulcsszavakban hirdetnek, aztán ha érdekel az ajánlat, add meg a telefonszámodat és majd visszahívnak.
Meglepőensokszor egyébként nem is hívnak vissza, vagy csak jó pár napos késéssel, illetve a visszahívás egyáltalán nem segít, mert napközben nem igazán van időnk a telefont felvenni a munkatempó mellett, illetve pénzügyekről nem lehet bármikor beszélni. Általában véve nagyon meglepő volt a bankok hozzáállása, amikor azzal kerestük meg őket, hogy a bőven átlag feletti havi jövedelmünket átvinnénk hozzájuk és még lakáshitelt is felvennénk. Nem gondoltuk volna, hogy nekünk kell ezzel kapcsolatban kérlelnünk az ügyintézőket…
4. Miután elkezdtük a hitelügyintézést, mi volt számotokra a legmeglepőbb dolog?
Negatív meglepetés nem volt, az történt, amit vártunk és átbeszéltünk az elején. Az ügyintézés az általános hiedelmekkel ellentétben nagyon gyors volt. Papírokat se kellett újra beadnunk (egy kivételével, mert a bank változtatott a formanyomtatványon időközben), ami szintén a jó előkészítésnek köszönhető szerintünk.
5. Volt olyan, ami máshogyan történt, mint amire számítottatok vagy akár csalódtatok valamiben?
A kapcsolatot a banki ügyintéző-hitelközvetítő-mi háromszögben nem éreztük letisztázva. Nem okozott ez csalódást nekünk, de nem éreztük úgy, hogy mindig mindenki a teljes információ birtokában van.
6. Hogyan éltétek meg, hogy volt olyan nyilatkozat, amit újra ki kellett töltenetek, mert a bank valamiért újra bekért valamit?
Egyetlen rövid adatlapot kellett csak újra beadnunk, mert a bank változtatott rajta időközben. Azt azért el kell mondanunk, hogy nagyon kellemetlen és meglepő volt, hogy a nyomtatványok 80%-át kézzel kellett kitöltenünk a mai technológiai állapotok mellett. Rengeteg időt spórolhattunk volna, ha elektronikusan kitölthető PDF fájlokkal dolgozhattunk volna, pláne mivel a legtöbb adatlap teljesen ugyanazokat a személyes adatokat kérte. Emellett az is elég egyszerűen megoldható lenne, hogy az adatainkat csak egyszer kelljen kitölteni és onnan a program/file automatikusan feltölti minden mezőre.
7. Mit gondoltok a kommunikációról, ami folyt közöttünk és a bank között? Hogyan jellemeznétek?
A bankkal való kommunikáció kapcsán sajnos itt is éreztünk nehézségeket, többször rá kellett dolgokra kérdeznünk, nem teljesen értették az igényeinket, „nem emlékeztek” korábbi beszélgetésekre vagy e-mailezésekre.
Ha szeretnél hitelt felvenni, akkor töltsd ki (budapesti területi hatállyal történik az ügyintézés)
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. április 30. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | ápr 26, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info, tippek&trükkök
Az Aliexpress vásárlás egyre több embert érin, hiszen rájöttünk, hogy innen nem csak a kínai gagyit lehet megvásárolni, hanem kifejezetten a gyártó országból a termékeket jóval a magyarországi ár alatt tudjuk beszerezni. Ez a cikk egy útmatóként szolgál, milyen lépéseken kell végigesnünk és mire érdemes odafigyelnünk az Aliexpress rendelés folyamán, hogy minden rendben menjen!
Mi az az Aliexpress? Egy ugyanolyan online piactér, mint az
eBay, az
Amazon vagy Magyarországon a
Vatera. Itt az eladók és gyakran a gyártók árulja a termékeiket jóval alacsonyabb áron, mint a bolti ár. Ennek oka a marketing költségek megspórolása, esetenként az ÁFA mentesség és a tömeges értékesítésből származó anyagi előny. Hátránya, hogy a rendeléseinkre 6-8 hetet kell általában várni.
Aliexpress.com regisztráció
Első lépésként -miután meggyőződtünk arról, hogy az Aliexpress lesz számunkra a megfelelő piactér, ahonnan be akarjuk szerezni a dolgainkat – el kell készítenünk a személyes regisztrációnkat.
Miután elhatároztuk magunkat, a főoldalról érdemes tovább navigálni az Aliexpress kupon oldalra (1. kép), ahol egy pop up ablak jelenik meg számunkra (2. kép). Itt két lehetőségünk van az Aliexpress kupon megszerzésére:
- Van regisztrációnk, de még nem vásároltunk, akkor bejelentkezünk
- Új regisztrációt készítünk (join free now kék szövegre kattintunk)
A join free now további navigál minuet a regisztrációs oldalra, ahol eldönthetjük, hogy a létező Facebook accountunkon keresztül jelentkezünk be, vagy pedig egy teljesen különálló regisztrációt készítünk el. Amennyiben a Facebook adatlapodon keresztül jelentkezel be, akkor tudnod kell adatvédelmi szempontból, hogy engedélyt adsz az Aliexpressnek a továbbíakban, hogy kövessenek téged és a Facebook feldobja a Facebook oldaladon ezeket a hirdetéseket.
Ezt az adatvédelmi engedélyt azonban bármikor leállíthatod a Facebook-beállítás- biztonság fülecskében.
Miután sikeresen kitöltötted az adataidat és helyesen írtad be az ellenőrző kódot, akkor kapni fogsz egy megerősítő emailt az Aliexpresstől, amiben a „Confirm my email adress” (megerősítem az email címemet) sárga színű kockára kell kattintanod. Ezzel befejezted a regisztrációs folyamatot.
Aliexpress rendelés folyamata és hasznos tippek
Megvan a regisztráció, ideje elkezdeni a vásárlást. Az alapértelmezett nyelv az angol, ezért célszerű angol szavakat beírni, ami alapján az Aliexpress keresőmotorja feldobja számunkra a megfelelő találatokat. Minnél részletesebben írjuk le, hogy mit akarunk, annál részletesebb találatot fog adni számunkra.
Például szeretnél vásárolni egy táskát a laptopodnak, akkor az alábbi szókombinációkkal érdemes szűkítened a keresést:
- backpack
- laptop backpack
- anti-thief (tolvajmentes) laptop backback
Aliexpress keresés finomítása
Amikor beírod a kívánt keresőszavakat a keresőben, akkor az Aliexpress keresőmotorja találatokat fog feldobni neked. A találatok felett tudod az alábbi nagyon fontos keresési paraméterek bejelölésével finomítani a keresést:
- price (ár -tól -tólig)
- free shipping (ingyenes szállítás- a VÁM-ot nem tartalmazza)
- new arrivals (új termék)
- csillagok (minden terméket a megrendelők tudnak értékelni. A keresőben pedig te meg tudod adni, hogy hány csillagos terméktől felfele mutassa neked az ajánlatokat)
- sorry by… (be tudod állítani, hogy mi alapján rendezze a találatokat! pl.: ár szerint növekvő-csökkenő vagy éppen a legjobb ajánlat szerint)
A bal menüsorban további finombeállításokat tudsz megadni szín, terméktípus vagy éppen egyéb, a terméket jellemző paraméterek alapján. Minél részletesebb szűrési feltételeket adsz meg, annál gyorsabban találod meg, amit keresel.
Mire figyeljünk egy aliexpress termék kiválasztásánál?
1. Az eladó értékelése
Ha nem te akarsz lenni a próbababa, akkor érdemes megnézni az eladó értékelését. Lehetőleg több száz, több ezer pozitív visszajelzése (positive feedback) legyen és a pozitív arányok száma 96% feletti legyen. Emellett érdemes megnézni, hány éve nyitotta az adott oldalt. Itt érvényes az ökölszabály: minél régebben és minél több pozitív visszajelzéssel működik, annál biztosabb, hogy azt kapod, amit akarsz.
2. A vásárlók fényképei
A terméklap alján megnézhetjük, hogy a korábbi vásárlók milyen konkrét véleményeket írtak és milyen képeket töltöttek fel a termékről. Azért érdemes ezt a részt megnézni, mert itt hullhat ki a csontváz a szekrényből, ugyanis lehet, hogy a valóságban nem úgy néz ki a termék, mint amire számítottál a marketing képek alapján. Tanulj más vásárlók hibáiból!
3. Kizárólag ingyenes szállítást válassz
Én mindig a „free shipping” termékeket keresem meg. Ennek oka, hogy mindig lesz egy ajánlat elrejtve, ami önmagához képest a „legjobb árat” nyújtja és ingyenes a szállítás. Ráadásul egy 4 000 forintos terméknél nem szerencsés 2-3 000 forintot fizetni szállításért, kivéve, ha express kéred.
4. A termék leírása
Ha szükséges, akkor használd a Google translate-t, és tüzetesen olvasd végig a termék rendes leírását, mert még ott is kiderülhetnek dolgok, főleg a termékmásolatoknál, amik más néven, nagyon hasonlót akarnak adni neked, de azért mégsem. Ilyen például az eredeti termék vízállósága, amit a másolt termék már nem tud, csak „cseppmentes” védelmet nyújt.
A termék megrendelése
Hasznos tipp: Minden esetben nézelődjünk tovább, amint megvan a kiválasztott termék. Érdemes a termék teljes nevét újra beírni a keresőbe, mert elképzelhető, hogy 10-20-30%-kal olcsóbban találjuk meg másnál ugyanazt. Az is előfordulhat, hogy a további keresgélés közben rájövünk, hogy nekünk más termék kell és nem pont ez.
Amennyiben biztosan kiválasztottad a megfelelő eladónál a terméket, akkor le kell konkretizálnod, hogy honnan akarod rendelni, milyen színben, hány darabot és mekkora méretben. Ha van EU-n belüli opció, akkor mindenféleképpen azt válaszd, mert ha EU warehouse-ból rendelünk, akkor nem kell sem áfát, sem vámot fizetni.
Két opció közül tudsz választani:
- folytatod a vásárlást
- azonnal megveszed a terméket
Amikor megérkezel a kosárba (én az azonnal megvásárolom gombra kattintottam- buy now), akkor egy kapcsolati űrlapot kell kitölteni a személyes adatainkkal, ahova kérjük a szállítást!
- bármilyen címet megadhatunk, ahova ténylegesen várjuk az árut
- mindig adjuk meg a telefonszámunkat, hogy el tudjon a szállító érni minket szükség esetén
- az alapertelmezett nyelv az angol, ezért utca helyett street, és minden ékezet nélkül (pl.: Budaörs helyett Budaors)
- lehetőség van a címet alapértelmezettnek beállítani (set up default négyzetre kattintva), így a rendszer elmenti az adatainkat és mindig automatikusan kitölti helyettünk
Megrendelő lap – szállítási mód és összegzés
Miután kitöltöttük a szállítási adatainkat, tovább haladunk a megrendelés összegzésére, ahol láthatjuk, hogy mennyit kell fizetnünk összesen, ahol megadhatjuk az Aliexpress kuponunkat (ha van) és még üzenetet (angolul) írhatunk az eladónak, ha valamit szeretnénk közölni vele. Jobb felső sarokban láthatod az „ePacket” gombot, ami egyfajta legördülő menüben összegzi a szállítási módokat.
Alapértelmezettnek a free shipping van megadva / a legolcsóbb szállítási mód. Azonban lehetőségünk van gyorsabban szállítási módok közül is választani, amik felárasak. Például a 9-18 napon belüli szállítást ebben a példában DHL-el tudnánk megoldani 178.95 dolláros szállítási díjért cserébe, ami nem biztos, hogy egy 40 dolcsis táska esetében jó ötlet.
Vásárlás megerősítése
Utolsó lépésként pedig előrefizetésnél meg kell adnunk a bankkártya adatainkat. Alapvetően az Aliexpress vásárlóvédelmi irányelvei miatt biztonságban vannak az adataid és a pénzed, nem feltétlenül kell arra számítanod, hogy lemerítik a kártyád, mégis érdemes gyakori Aliexpress vásárlás esetén egy erre a célra fenntartott bankkártyát használnod, amire mindig annyi pénzt töltesz fel, mint amennyit el akarsz költeni. Jó megoldás lehet a Magnet bank kártyája, amit érdemes megnézni olcsósága és használhatósága miatt.
Ha elfogadtad a vásárlást, megfelelő az összeg, akkor confirm&pay és máris kifizetted kártyával a terméket, megkapod a vásárlás visszaigazolásáról szóló emailt és várhatod a terméket.
Sajnos az Aliexpressen nincsen már paypal fizetési lehetőség annak ellenére, hogy egyébként több terméknél feltűnik a mai napig a leírásban a „paypal” logó. Hosszan keresgélés után aztán rájössz, hogy ez nem opció. Helyette van Alipay fizetési rendszer, ami gyakorlatilag a Paypal koppintása, hasonlóan működik. Feltöltöd a pénzt és onlnie pénztárcaként működve tudsz vele fizetni kizárólag az Aliexpress webáruházban és piactéren.
Szerencsére nem kötelező Alipay-t nyitnunk, hiszen a vásárlói védelmet és pénzvisszatérítési lehetőséget azok számára is fenntartják, akik szimplán bankkártyával fizetnének a kiválasztott termékért. Fontos tudnod, hogy az eBay-Paypal 45 napos pénzvisszatérítési monatóriummal szemben itt 60 napig nem indíthatunk pénzvisszatérítési kérelmet. Magyarul a teljes szállítási időre védelmet kapunk és a vitás esetet utána tudjuk rendezni.
Melyek a vámkötelességi értékhatárok?
Ha valaki az unión kívülről rendelt terméket, akkor 22 euró alatt, ami jelenleg 6750 forint, nem kell fizetni vámot és áfát. 22,1 és 150 euró között a küldemény vámmentes, de már 27 százalék áfa terheli a küldeményt. Ha az adott áru drágább, mint 150 euró (46 ezer forint), akkor nem csak a 27 százalékos áfát kell megfizetni, hanem a vámot is.
Fontos megemlíteni, hogy az értékhatárba nem csak az áru értéke, hanem a szállítás költsége is beleszámít.
Példa:
Megrendeled a 40 dolláros laptop hátizsákot free shippinggel, akkor ugyan vámmentes lesz, de meg kell átvételkor fizetned a 27% ÁFA-t, tehát 10,8 dollárt (kb. 2 700 forint)
Ha megrendelted ugyanezt a táskát 40 dollárért és a 195 dolláros DHL extra kiszállítást választottad, akkor viszont ÁFA-t és vámot is kell fizetned!
Hogy mekkora a vám mértéke, az változó, 0 és 12 százalék között változik attól függően, hogy melyik országból milyen árut rendeltünk. A Kínából rendelt műszaki eszközökre kivetett vám általában 2,5-4 százalék között van.
Tudnivalók a vámfolyamatnál
A legtöbb esetben a csomagok nyomon követhetőek egy online rendszer segítségével. Amint az áru megérkezik Magyarországra, az nem csak a külföldi postaszolgáltató rendszerében figyelhető, hanem a Magyar Posta Küldemény Követés funkciójával is szemmel tartható.
Amint azt a feliratot látjuk, hogy Adatbekérés a vámkezeléshez a címzettől, akkor minden bizonnyal pár napon belül kapunk egy sms-t és egy levelet a Magyar Postától. Ők ugyanis vámügynöki szolgáltatást nyújtanak Az értesítést követően ki kell tölteni egy Egyszeri import vámkezelési megbízásról szóló dokumentumot, amit aláírva, beszkennelve vagy lefotózva el kell küldeni a Posta által megadott email címre, ráadásul mellékelni kell a rendelés számláját, PayPal igazolását vagy a rendelés-visszaigazolását.
Fontos, hogy készülni kell több tétel kifizetésére is, ami egyben történik a csomag átvételekor.
Minden csomagért felszámolnak 2500 forint vámkezelési díjat, 27 százalék áfát, és a 150 eurós értékhatár felett vámot.
Hogyan kövessük nyomon az aliexpress rendelésünket?
Szerencsére csomagkövetési opció van beépítve az Aliexpress oldalán, így bármikor egyszerűen ellenőrizhetjük, hogy éppen hol tart a folyamat!
- jobb felső sarok ember piktogram Hi, neved
- my orders – rendeléseim
- itt kiválasztod azt a rendelést, amit meg szeretnél nézni
- track order gombra kattintasz és nagyon vigyázol, hogy ne a „confirm good recived legyen”
Itt egy ilyen kijelző fog fogadni, ahol tételesen le van írva, hogy honnan éppen hol tart a terméked. Tehát megnyugodhatsz, mert úton van és már csak hetek kérdése, hogy megkapd!
Aliexpress vásárlás- nem azt kaptam, amit akartam
Előfordulhatnak olyan vitás esetek, amikor egyáltalán nem érkezik meg az árú (postás behúzta a tokodat?) vagy nem azt kaptad, amit megrendeltél. Ilyenkor sok lehetőséged van!
Hogyan tudja a postás behúzni nyomtalanul a telefontokodat? Aliexpress esetén kötelező adni TN számot! Nyilván ez drágítaná a szállítási költséget, ezért az eladók gyakran csinálják azt, hogy pl. ~12$ alatti rendelések esetén adnak egy számot, de az egy kamu TN, mely annyit tesz, hogy attól még a csomagot feladták neked – csupán nem regisztrált (ajánlott levélként), hanem sima levélként/csomagként, melyhez a valóságban nem tartozik nyomkövető szám – nem követhető a neten a mozgása és nem igazolható a kézbesítése sem.
Nagy mennyiségben megéri az eladóknak ezzel játszani, hiszen biztosan kevesebb a pénzvisszatérítési kérelem, mint amennyit buknának azon, hogy minden csomagot ajánlottként küldenének el kínából.
Mivel a vásárlók jóhiszeműségére építenek, ezért a rendszer tényleg működik és gond nélkül visszatérítik a pénzt, főleg ilyen kis összegeknél. Tudnod kell, hogy az eladó a negatív értékeléstől jobban fél, mint a tűztől, ezért mindig neked lesz igazad.
Ugyanis a negatív értékelések képesek tönkretenni az eladó üzletét annak ellenére is, ha mondjuk igaza lenne és tényleg te akarnál csalni.
A termék nem érkezett meg
A hivatalos útja-módja a panasztételnek, hogy az utolsó napon (mielőtt a számláló lejár) megnyitod az „Open Dispute” gombot.
A megjelenő oldalon kapunk néhány információt ami segíti a kitöltést. Jelen esetben kattintsunk a “Refund Only” gombra. Itt megjelenik egy kérdőív, amit ki kell töltenünk, és ezáltal tudjuk elküldeni a visszatérítési igényünket, melyre az eladónak 5 napon belül válaszolnia kell. Amennyiben ez nem történne meg, a vita automatikusan elfogadásra kerül és a pénzünket visszakapjuk a vásárlói védelem keretében.
a visszatérítés 3-15 munkanapon belül történik meg
Lehetőségünk van hibás termék esetén a terméket visszaküldeni, de szerintem ezt az opciót érdemes jól átgondolni, ugyanis a termék visszaküldésének a költsége minket terhel és nem túl vicces kifizetni egy 10 000 forintos termékre 5-10 000 forint szállítási költséget…
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
Hasznos cikkek számodra:
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. április 28. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | ápr 25, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info
A feleségem azt mondja, hogy számára a nap mindig az első kávé elfogyasztásával indul meg. Enélkül elképzelhetetlen bármi is. De ugyanezt az élményt, azaz a kávézás élményét a munkahelyi kultúra részeként is felfedezhetjük. Nem véletlen, hogy [kávszünetet] szoktak tartani abbab a reményben, hogy majd egy jó kávétól a napot és a figyelmünket megint be tudjuk bikázni. Tények és tévhitek a kávéról, mi az igazság?
A kávé eredete: A kávészemek serkentő hatásának felfedezéséhez több legenda is fűződik. Az egyik változat szerint a kávé élénkítő hatását egy Káldi nevű etióp pásztor fedezte fel Kr. e. 300-ban, aki észrevette, hogy ha a kecskéi a piros bogyókat legelészik, sokkal élénkebbek lesznek. Ezt elmondta a közelben élő szerzeteseknek, akik rájöttek arra, hogy ha a magokat megpörkölik, ízletes italt készíthetnek.- forrás
Wikipédia
#1 A kávé egészségtelen
A világ felnőttjeinek legalább 50 százaléka napi kávéfogyasztó – a nők 32,8%-a, míg a férfiak 50,8%-a – ami napi 2,25 milliárd cdészényi kávé elfogyasztását jelenti. Évtizedek óta tartja magát a tévhit, miszerint a kávéfogyasztás növeli a szív- és érrendszeri betegések kialakulásának a kockázatát. A Coffe and Health oldalán találhatunk számos kutatást, ami nem talált összefüggést a kávé és a betegségek kialakulása között.
#2 A tej semlegesíti a koffeint a kávéban
Gyakori tévhit, hogy a kávéhoz adott tej valamilyen formában csökkenti a kávé élénkítő hatását, semlegesíti a koffeint. Valójában a hozzáadott tej semmilyen hatással sincsen a koffeintartalomra, sem az antioxidáns tartalomra.
Ráadásul a kávé kálciumelvonó hatását már 1-2 evőkanál tej is képes teljes mértékben ellensúlyozni.
#3 A koffeinmentes kávéban is van koffein
A Mount Sinai Orvostudományi Egyetem kutatói a Nutritional Neuroscience online kiadásában megjelent tanulmányukban kimutatták, hogy a koffeinmentes kávé serkenti a 2-es típusú cukorbetegséggel összefüggő agyi energia-anyagcserét. Ennek az agyi funkciónak a csökkenése a demencia és más neurodegeneratív betegségek, például az Alzheimer-kór egyik ismert kockázati tényezője.
Ugyanakkor a koffeinmentes kávéban is van koffein, mégpedig 7-10 csésze koffeinmentes kávé koffein tartalma megfelel 2 csésze koffeinos kávéval. Tehát a higítási arány 1 a 4-hez, ami olyan elenyésző mennyiség kis adagban adagolva, ami miatt jogosan számíthatunk arra, hogy a koffeinmentes kávé 6 utáni fogyasztása esetén is fogunk tudni este aludni.
Hogyan készül a koffeinmentes kávé? A koffeinmentes kávé előállításához vegyszereket használnak – A kávébabot gőzölik, így az oldott koffein a felszínre emelkedik, ahonnan egy szerves oldószer, a metilén-klorid segítségével távolítják el.
#4 A hosszú kávéban kevesebb a koffein – a legnagyobb tények és tévhitek a kávéról
A kávé íze és koffeintartalma között nincsen összefüggés. Azonban jogosan gondolhatnánk, hogy a minél nagyobb higítás mellett a koffeintartalom mértéke csökkenhet, mint más folyadék esetében. A valóságban azonban a koffein csak egy komponens a közel 800-ból a kávéban.
Mivel hosszabb ideig tart a hossző kávé elkészítése, mint egy ristretto vagy espresso elkészítése, ezért egyre több csersav és koffein oldódik ki az örleményből a főzés alatt. Tehát a hosszú kávéban akár 180-200 mg koffein is lehet, míg egy ristrettoban nagyjából 40-60 mg koffein nyerhető ki.
#5 Az instant kávé nem igazi kávé
Az instant kávé valódi kávé, mivel a kávét lefőzik, a vizet elpárolják, a kicsapódott anyagot granulátummá alakítják, csomagolják, majd vízzel elkeverjük, feloldódik és újra kávé lesz belőle.
Tények az instant kávéról:
- Az instant kávé 100%-ban kávéból készül
- Az egyetlen adalék a forró víz, amit mi öntünk
- Az instant ereje és íze ugyanolyan, mint a főzött kávéé.
#6 A kávé ára világszerte
#7 Érdekességek az amerikai kávéfogyasztásról
- Egy átlagos amerikai kávézó évente 165 dollárt (42 000 forint) költ kávéra
- Az amerikai kávéfogyasztók évente 18 milliárd dollárt költenek kávéra, ami 4500 milliárd forintnak felel meg (a magyar teljes költségvetés kb. 30%-a)
- 10-ből 6 amerikai minden nap iszik kávét
- Évente 146 milliárd pohár kávé fogy el az Egyesült Államok területén
Bónusz cikk: Hogyan tanuljunk meg összpontosítani?- Összpontosítás-modell
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
Szeretnél nyugdíjas éveidre félretenni pénzt?
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. április 25. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | ápr 23, 2018 | Cikkek - pénzügyi blog, info
Tudom, hogy szeretsz a múltban élni, mert akkor minden jobb volt. De a cikk végére egy hatalmas felismerésben lesz reményeim szerint részed és rájössz, hogy a pénzügyi helyzeted egyre jobb. Sőt! Kifejezetten megváltozott és már egy teljesen másik ligában játszol, más gondokkal és célokkal! Kommentbe írd meg a cikk végén, hogy te mikor jöttél rá arra, hogy a pénzügyi helyzeted megváltozott?
A nap, amikor rájöttem, hogy a pénzügyi helyzeted – pénzügyi helyzetem megváltozott
Mindenki elindul valahonnan az életben és jellemzően megpróbálunk a lehetőségeinkből mégtöbbet kihozni. Emlékszem, hogy az első momentumra, amikor rájöttem, hogy az anyagi helyzetem megváltozott:
bementem az első elektronikai üzletbe és megvásároltam hitel nélkül az xbox 360 konzolomat gond nélkül… aztán vettem hozzá azonnal eredeti játékokat…meg mégegy joy-t
Ez a felismerés teljesen megváltoztatta az életemet és végre megértettem, hogy a munkának nem csak ára, hanem eredménye is van. Pedig ez alapvetően egy apró lépés, mégis azt gondolom, hogy mindenki életében elérkezik a pont, amikor valamit úgy tud gond nélkül megvásárolni, hogy közben nem kell nézegetnie a számláját.
Ezt a pillanatot azóta sok másik felismerés követte, mint például
- étteremben nem a jobb (ár), hanem a bal oszlopot nézegetem
- szeretem a subwayt, viszont nem szeretek egy szendvicsért kiadni 2 000 forintot. Viszont ha megkívánom…
- mindig is álmodoztam róla az Apple bolt előtt járva, hogy egyszer bevásárolok… aztán pár éve vettem észre, hogy már semmi más nem kell a boltból
Szóval az élet királyának éreztem magam évekig, hiszen egyre több gyerekkori frusztrációmtól szabadultam meg, és a megvalósítás útjára léptem. Aztán egy újabb érzés férkőzött a tudatomba…
Nem boldogít
Most mond meg, hogy milyen önző az ember. Amikor nincsen semmilye, akkor arról álmodozik, hogy egy napon majd meglesz mindene. Amikor eljön ez a nap, akkor pedig vállat von és kedvtelenül sétálgat tovább. Amikor először sétáltam a bevásárlósoron a márkásabbnál márkásabb boltok előtt azzal a tudattal, hogyha „meglátom-megveszem” és mégsem éreztem semmit, akkor megijedtem.
„Már ez sem boldogít”- gondoltam magamban – ” De akkor mi fog?”
Sokat gondolkoztam a megoldáson és arra jutottam, hogy már azért nem érdekel a vásárlás, mert megtehetem. Egy másik mentális állapotba léptem, ahol már nem az ingóságok birtoklása a cél, hanem valami sokkal több.
Az ember bolfog akar lenni, ezért elkezd másfele kacsintgatni. Felértékelődtek a családi-emberi kapcsolatok, és a legújabb telefon helyett inkább választottam 10-ből 10-szer egy családi nyaralást, ahol élményeket szerzünk egymásnak. Mert rájöttem, hogy a tárgyak elavulnak, de az élmény mindig ott lesznek velem.
Persze új célok kellettek az életben…
Ideje nagyban játszani
Ha az ember eljut odáig, hogy az ingóságok helyett a pénzét lakásra akarja költeni vagy egy autóra, akkor rátőr a felismerés, hogy ezidáig azért vásárolta halomra a hülyeségeket és a luxus cuccokat, mert azoknak sokkal könnyebben elérhetőek voltak számára és azonnal mentális drogként kifejtették hatásukat. Ez pedig függőséget alakít ki, amit hatványozottan felerősítenek azok a gyerekkori traumák, amikor állsz a cipőbolt kirakata előtt és annyira vágysz arra a cipőre, de nincsen pénzetek megvenni.
És még egy felismeréssel lettem gazdagabb. Ahelyett, hogy évekig milliókat dobáltam volna ki hülyeségekre, amiknek a fele már meg sincsen, mindig a nagy dolgokra kellett volna koncentrálni. Mivel akkor most legalább 1 lakással több lenne a birtokomban. És ez egy tartós, valódi érték, ami nem a pillanatnak, hanem az életemnek szól.
Mikor jöttem rá, hogy az anyagi helyzetem megváltozott?
Mindig rájövök, aztán új célokat találva megint. Egyszer pozitív, máskor negatív, pedig nem az anyagi helyzetem, hanem a felfogásom változik. Ez az élet egyik legfontosabb tanulsága számomra. A fejlődésünk során a céljainkat folyamatosan átértékeljük és az ehhez szükséges anyagi helyzetünket teljesen másképpen kezdjük el értékelni.
Szerintem ez a folyamatos változás az oka annak, hogy ugyanolyan kereset mellett vannak emberek, akik szegénynek, míg mások gazdagnak érzik magukat!
Kíváncsi vagyok, hogy te éppen melyik felismerésnél tartasz? Írd meg kommentben…
Ha fontos számodra a pénzügyi tudatlanság elleni harc, támogasd a munkám havonta egy kávé árával, egy mozijegy árával vagy egy könyv árával.
Szeretnél a gyermekednek pénzt gyűjteni?
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. április 23. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Szerző: Szarvas Norbert | ápr 23, 2018 | Banki termékek, Cikkek - pénzügyi blog, Hitel, info
Megéri kiváltani a lakáshiteleket még az idén? Sokakban merül fel a kérdés, amihez a szokásos üres lózungokon és szponzorált tartalmakon kívül nem sok konkrétumot lehet beszerezni. Ha megfordítjuk a kérdést, akkor valójában miért ne érné meg kiváltatni a lakáshitelünket egy olyan piaci környezetben, ami lényegesen kedvezőbb kamatokat biztosít számunkra, mint amikor felvettük a hitelt vagy amikor a devizahitelünket átváltották forinthitellé?
Milyen lakáshiteleket érheti meg kiváltatni?
Nagyon leegyszerűsítve minden meglévő lakáshitelt érdemes felülbírálni és megnézni, hogy a konstrukció átalakításával és/vagy kiváltásával jobban járhatunk e, mintha megmaradunk a meglévő hitelünknél. Érdemes első körben definiálnunk a célunkat:
- csökkenjen a havi törlesztő
- csökkenjen a futamidő
Konkrét példa, ami a cikk számításának az alapját képezi
Piaci kamatozású lakáshitel.
2027. június. 15.-a a lejárata, de újabban 2030.06.17. van megjelölve mint szerződés lejárat időpontja.
Törlesztő részlet: 152 208 HUF
Tőketartozás: 15.623.757 HUF
Ez a konstrukció egy svájci frank alapú lakáshitelből forintosított forintos hitel. Kevesen tudják, hogy a forintosított hiteleik 3 havi Buborhoz kötött, referenciakamatozású forinthitel. Vagyis ha változik a Bubor, az legkésőbb 3 hónap múltán meg is látszik a törlesztőrészleten. A kamatperiódus mellett kamatfelár-periódus is van, márpedig a törlesztőrészlet várható alakulása szempontjából ezzel is érdemes tisztában lenni.
A forintosított devizahitelek jellemzői
- a forintosított hitelek kamatperiódusa 3 hónap,
- főszabály szerint a hitel forintosítás utáni kamatszintje = 3 havi BUBOR + a devizahitel eredeti kamatfelára, de
- nem lehet magasabb a forintosított hitel kamatszintje, mint az eredeti volt azzal a kitétellel, hogy
- legalább 1%-os kamatfelárat, vagyis (a jelenlegi BUBOR alapján) 3,1%-os kamatot fel kell számítaniuk a bankoknak,
- legfeljebb 4,5% (lakáshitelek), illetve 6,5% (szabad felhasználású jelzáloghitelek) lehet a kamatfelár,
- a fenti kamatfelárakat a rendszeresen felszámított díjak nélkül kell számítani.
Az új lakáshitelünket változó kamatozásúra vagy hosszabb távon kamatfixált ajánlatra kérjük?
Amikor a kiváltáson gondolkozunk, akkor nagyon fontos ezt a körülményt tisztáznunk. Gyakran mossák össze a különböző kamatperiódusú ajánlatokat az ügyfelek és kockázatelemzés helyett kizárólag az alacsonyabb kezdő törlesztőrészlet lesz a döntő számukra!
Mi az a kamatperiódus kockázat? Az olcsóbb, változó kamatozású lakáshitelekkel azt kockáztatjuk, hogy drágulás esetén a hitelünk szinte azonnal drágulni fog. A drágább, ugyanakkor hosszabb távon fixált kamatozású lakáshitellel azt írjuk alá, hogy a kamatunk akkor is ugyanannyi marad (és a törlesztőnk), amikor a piac emeli a kamatait és drágítja a hiteleit.
Egy konkrét kalkuláció
Alapul azt a statikus példát vettem, miszerint a következő 4 évben megmarad a változó kamatozású hitel kamata (2,23%). Ezután megvizsgáltam, hogyan viszonyul egymáshoz a változó kamatozású hitel törlesztése és az összes visszafizetés a 10 éves fix kamatozású minősített fogyasztóbarát hitelhez képest, amennyiben “legrosszabb” esetben az utolsó 6 évben a kamat 8%-os lenne a változó kamat esetén (5%-os kamatemelkedés).
Láthatjuk, hogy egy 5%-os kamatváltozás az ötödik évtől 41%-os emelkedést eredményezne eredeti törlesztőrészletünkben (változó kamat), míg a kezdetben magasabb fix kamatozású törlesztéshez képest ez az emelkedés 10,2%-os lenne. Az egyensúlyi állapot, amikor pontosan ugyanannyit fizetnénk vissza, a 7,55%-os kamat 4. év utántól a változó kamatozású hitelünk esetében.
Ebben a példában a végső következtetésünk az, hogy el tudjuk e képzelni azt a helyzetet, miszerint a következő 10 évből 6 évben a változó kamatunk magasabb lesz, mint 7,55%?
„Azoknak a családoknak, akik nem befektetési, hanem lakhatási céllal vettek hitelre ingatlant és most ki szeretnék azt váltani egy kedvezőbb ajánlatra, kifejezetten kötelező a drágább, ugyanakkor fix kamatozású hitelt választani” – Szarvas Norbert, IFL blog szerzője
Vegyük figyelembe a megemelkedett jövedelmünket
Még mielőtt belevágunk a számolgatásba, érdemes figyelembe vennünk azt a nem elhanyagolható tényt, hogy a jövedelmünk az elmúlt években dinamikusan növekedett, aminek hatása a vásárlóerő paritás növekedésén is érezhető volt.
Nem szabad a kezdeti törlesztőrészletünkből kiindulni, és azt megpróbálni visszaállítani. A példában leírt mostani 152 208 forintos törlesztőrészlet is nagyjából 100 000 forintról indult 12 évvel ezelőtt, de az biztos, hogy ezt nem fogjuk tudni visszaállítani. Nem is érdemes.
A kiváltandó lakáshitel törlesztőrészletét és futamidejét érdemes a megemelkedett jövedelmünk függvényében vizsgálni. Így nem lesz számomra meglepő, ha végső soron ugyanannyit vagy többet kell havonta fizetnünk, viszont cserébe
- jelentősen csökken a futamidő
- jelentősen (milliókkal) csökken a teljes visszafizetés összege
Megéri kiváltani a lakáshiteleket egy teljesen új konstrukcióra?
Hátralevő futamidő: 12 év
Törlesztő részlet: 152 208 HUF
Tőketartozás: 15.623.757 HUF
Végtörlesztés díja: 15.623.757+ 2%= 15 936 232 forint
A számításban a család igazolható jövedelme havi 400 000 forint.
Kritikus kérdések a lakáshitel kiváltása előtt
- az ingatlanunk mai piaci értéke megfelelő? Fő szabály: a hitel összege maximum a bank által! megállapított forgalmi érték 80%-a lehet, de vannak bankok, akik ennél is szigorúbbak
- a jövedelmünk- meglévő hitelek töresztése (kivéve a lakáshitel, amit kiváltunk) 50%-a fordítható havi törlesztésre. Belefog férni az új törlesztő?
- a BAR listán szerepelünk, mint rossz adós? Ha igen, akkor nem tudjuk kiváltani a hitelünket
Bónusz cikk: Milyen szabályoknak kell megfelelnem a hitelfelvétel során?
Mit mond a lakáshitel kalkulátor, milyen feltételekkel kaphatunk ma hitel?
Első lépésként fogom és megnézem a lakáshitel kalkulátort, hogy ezekkel a paraméterekkel milyen havi törlesztést adnak számunkra a bankok hitelkiváltás esetén és változatlan futamidő mellett a különböző kamatperiódusokra:
[Mindig a legjobb törlesztőrészlet ajánlatot veszem figyelembe]
változó kamatozású hitel (3 havi): 128 432 HUF (ilyen konstrukciónk van most)
3 éves kamatozás: 133 796 HUF
5 éves kamatozás: 134 854 HUF
10 éves kamatozás: 142 609 HUF
A számokból több érdekes dolgot vehetünk észre:
- mindegyik ajánlat havi törlesztője azonos futamidő mellett alacsonyabb, tehát biztosan megéri kiváltani a lakáshiteleket
- a 3 és az 5 éves kamatperiódus között (két különböző bank ajánlata) 1 058 forint havonta a különbség, ami (változtatlan kamatok mellett) 12 év alatt összesen 152 352 forint. Cserébe viszont két évvel tovább garantált a törlesztőrészletünk!Érdekességképpen, ha 3 év múlva 2%-ot emelkedne a 3 éves kamatperiódusú hitelünk, akkor a köztes 2 évben (az 5 éves fix hitelhez képest) a havi törlesztőrészlet különbség:2%-os kamatemelkedés esetén a 3 éves fix hitelünk új törlesztője: 149 399 Ft2 év törlesztőkülönbsége (a 5 éveshez képest): 14 545 forint /hó, összesen 349 080 forint, azaz több, mint kétszer többet fizetnénk vissza, ha a 3 éves fix hitelt választjuk az 5-höz képest és 2%-kal emelkedik a törlesztőrészlet az első kamatfordulón!
- a 10 évre (szinte végig) fixált hitel törlesztése alacsonyabb havi 6 790 forinttal, mint a három éves kamatozású hitelnek, amelyik az első kamatfordulón 2%-ot emelkedett!
- a mostani konstrukciónkhoz képest havi 9 599 forinttal kell kevesebbet fizetnünk változatlan futamidő mellett. Viszont 10 évig garantált a törlesztő, míg a jelenlegi esetben a piaccal együtt emelkedhet/csökkenhet
Kombináljuk a hitelt lakástakarékkal?
Szögezzük le a legelején, hogy lakástakarékkal kombinálni a hitelünket két stratégia esetben érdemes:
- a lakástakarékon időarányosan elérhető kamat mértéke magasabb, mint a hitelünk kamata, azaz a pénzünk itt jobban termel, mintha a banknak adnánk
- szeretnénk a likviditásunkat megőrizni hosszútávon egy vis major helyzet esetére, ugyanis a hitelt fizetnünk kell, de a mellé kötött lakástakarékokat egyesével és bármikor felmondhatjuk, amiből a pénzünket (mínusz kezelési költség+számlanyitási díj+ bizonyos esetekben az állami támogatás) visszakaphatjuk és a családi kiadásunkat tehermentesíthetjük a havi x-szer 20 150 forintos teherrel.
Vegyük úgy, hogy meggyőzött minket a 10 évre fixált lakáshitel konstrukciója
és szeretnénk minél több lakástakarékkal kombinálni. Ebben az esetben megfontolandó lehet a kiváltandó hitel futamidejét kitolni 25 éves, ugyanis ebben az esetben az elnyújtott futamidő hatására jelentősen csökken a bank felé fizetendő összeg. A különbséget pedig a jobban kamatozó lakástakarékba tudjuk helyezni.
futamidő 25 év
törlesztőrészlet: 86 931 forint
kamat: 4,24%
10 éves LTP EBKM: 4,22%
Ebben az esetben tehát 0,02%-kal rosszabbul kamatozik a pénzünk a lakástakarékban, mintha a hitelbe fizetnénk. Amiért mégis ezt a konstrukciót számolom ki annak az oka a likviditásunk megőrzése a következő 10 évben. Tehát stratégiailag indokolt és legit megoldással állunk szembe.
Hogy miért 10 éves lakástakarékot számolok és nem 4 évenkénti betörlesztést? Egyrészt ízlés kérdése, másrészt az alábbi két extra cikkből megértheted:
Extra cikk 1: A NAGY ÖSSZEHASONLÍTÁS: 4 vs 10 éves lakástakarék a hitel mellé
Extra cikk 2: Az Állam érdeke, hogy csökkenjen a lakástakarék támogatás?
A lakástakarékkal kombinált új lakáshitelünk számai
futamidő 25 év
törlesztőrészlet: 86 931 forint
kamat: 4,24%
10 éves LTP EBKM: 4,22%
10 év múlva a tőketartozásunk: 11 472 013 HUF
1 db 10 éves 20 000 forintos lakástakarék megtakarítási összege: 3 135 630 HUF
Szükséges lakástakarék darabszám: 3 db 20 000 forintos + 1 db 13 000 forintos = 11 445 060 HUF + hitel maradványérték 26 953 forint (a végtörlesztés a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukció miatt díjmentes).
tényleges futamidő: 10 év (-2 év csökkenés)
tényleges havi törlesztőrészlet: 86 931+ 73 600 (4x 150 forint adminisztrációs díj) = 160 531 / hó
teljes visszafizetés: 19 263 720 forint
a jelenlegi kosntrukciónkban változatlan kamatok mellett a teljes visszafizetés: 21 917 952 forint
tehát ehhez képest spóroltunk 2 654 232 forintot
amennyiben a jelenlegi változó kamatozású hitelünk 2%-ot emelkedne jövőre, akkor a teljes visszafizetendő: 24 150 336 forint lenne!!!! Ez az új konstrukcióhoz képest 4 886 616 millió forint veszteség lenne, ami a jelenlegi tőketartozásunk 33%-a…
Szeretnél megtakarítani vagy hitelt felvenni?
Hasznos cikkek számodra:
Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.
Ez a cikk 2018. április 23. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
